㈠ 影子銀行的發展對商業銀行未來業務的發展帶來了哪些機遇與挑戰
影子銀行是指游離於銀行監管體系之外、可能引發系統性風險和監管套利等問題的信用中介體系（包括各類相關機構和業務活動）。影子銀行引發系統性風險的因素主要包括四個方面：期限錯配、流動性轉換、信用轉換和高杠桿。在中國，影子銀行主要包括信託公司、擔保公司、典當行、地下錢庄、貨幣市場基金、各類私募基金、小額貸款公司以及各類金融機構理財等表外業務，民間融資等，總體呈現出機構眾多、規模較小、杠桿化水平較低但發展較快的特徵。
影響：影子銀行比較直接的影響包括：
1、利率比較市場化
中國銀行的利率是央行確定的，可以小幅度調整，整體不能動。
但是影子銀行不受央行規定的利率約束，貸款利率比較自由。一般找影子銀行貸款的企業，都是從正常銀行體系貸不到款的企業，風險略高，所以利率也會略高。
由於有了影子銀行，中國出現了（大量）利率略高的貸款，利率更市場化了。
2、加大了金融體系的風險
傳統銀行內部管理體系完善，風險審核嚴格，外部又受到銀監會的監管，總體是很安全的。
影子銀行系統發展歷史比較短，一些事情半懂不懂，制度體系未必健全，外部監管也很薄弱，比較「野蠻生長」。關於影子銀行的風險可以參見@scott的答案。影子銀行具體的風險大小說不準，但肯定比傳統銀行風險大，如果影子銀行大規模出問題，有可能波及到金融體系的其他領域。
㈡ 銀行當前信貸業務發展面臨哪些機遇和挑戰
審查不清，貸款放了收不回來。最後被追責，還有人情貸款，甚至省行都有人給你打招呼，很難處理好這些人情貸款。出了事情，誰都縮起頭。所以信貸員也不好做。
㈢ 談談你的做銀行工作優勢,怎麼做,談談金融業的發展
後危機時代金融業的發展
摘要：隨著危機的緩和，既而進入一個相對平穩期。但是由於固有的危機並沒有或是不可能完全解決，而使世界經濟等方面仍存在著很多的不確定性和不穩定性。它就成為一種緩和與未知的動盪並存的狀態。
種種跡象表明，當前經濟已渡過最困難時期，開始步入緩慢復甦的後危機時代，這是經濟周期中一個極為復雜、關鍵的階段，傳統發展方式面臨打破，新的發展模式亟待確立，孕育新一輪技術突破，催生新一輪產業變革，創造新一輪發展需求。在此背景下，應對危機，既要切實抓好當前，全面完成保增長、保民生、保穩定任務，又要及早謀劃長遠，推動國民經濟轉型升級，邁上新的台階。
關鍵詞：金融危機 影響 金融 發展
正文
一、危機的根源
經濟理論中有一個重要問題是與金融作用相關的，它可以看作是經濟學中最先進的組成部分。這里應當考慮到，當前的危機可以看作是全球自由化模式的危機，證明現代世界經濟結構的基礎和自由經濟理論的絕對優勢已經不復存在。這主要是因為，在世界社會主義體系衰落之後及其後來的自由主義傾向的市場化改革中，從20世紀70年代末期興起的理論與實踐中的自由主義「革命」得到了加強，並且在金融系統的運行中得到了最充分的體現。國家調控的、甚至在實施大規模私有化條件下都運行良好的實體經濟，由於必須維護國家競爭力等原因，仍然保存了壟斷性結構，從而沒有真正成為實行自由經濟模式的陣地，而金融領域的國家監管機構幾乎被取消，取而代之的、實施有效監管的超國家機構卻沒有建立。
因此在理論和實踐中，自由主義在其最後的、危機前的意義上可以被看作是其與工業資本主義的長期競爭中獲勝的金融資本主義。
在資本高速流動條件下金融市場的活動超越國界的事實，使它們成為全球經濟的急先鋒，並且因大規模引入現代信息技術而得到強化。如果以前國家金融市場的最終目標是，創造把儲蓄轉變成投資的有效機制以確保國民再生產的正常運轉，那麼現階段的情況則是國家金融融入了與實體經濟相脫離並在不同大陸之間存在緊密聯系的全球體系，而向全球資本主義時代過渡的設想就自然而然地首先得到了金融領域的支持。
在這樣的新形勢下，已經形成了世界經濟體系的內部非一致性和非耦合性，在作為實體經濟的國內市場相對封閉的條件下，與金融市場的大規模自由化所造成的經濟活動的不相容和沖突有一定聯系，從而強化了金融開放對民族經濟利益的孤立，並由此使金融更加脫離生產。換言之，作為全球體系中的自主運行的部分，金融領域的自我循環造成了虛擬經濟與國民再生產領域繼續發展的生產之間的危險落差。
二、金融危機對我國金融業的影響
2008年底全球金融危機惡化以來，中國迅速採取了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，並實施一攬子宏觀政策和微觀實施計劃應對國際金融危機，取得了明顯成效，目前看，中國經濟已經率先從金融危機中復甦，中國的銀行業也成功經受了金融危機的考驗，顯現了中國此前多年金融改革所產生的積極效果。經過危機的洗禮，我們看到中國的金融業已經取得了長足的進展，但是依然有不少的壓力正在逐步呈現出來。
1、高資本消耗業務模式導致資本充足水平回落。
保持充足的資本金比例是中國銀行業能夠成功應對此次危機的重要原因之一。不過，為了滿足監管部門對資本充足監管的審慎要求，經歷了大規模放貸的商業銀行重新面臨補充資本金的壓力。這一方面反映了中國銀行業的發展路徑依然以外延擴張為主要特徵，這種業務發展路徑是典型的高資本消耗特點，風險權重高的貸款業務佔比居高不下，對資本充足率提出了高的要求。盡管說在利率管制條件下，這種嚴重依賴利差收入的業務模式有其現實合理性，但是也凸顯出中國銀行業盈利能力降低、以及資本金補充渠道並不順暢的缺陷。
2、政策逐步淡化退出需要控制好節奏，否則可能使信貸出現較大幅度波動。
美國美聯儲現任主席伯南克近期一直在強調寬松的貨幣政策如何退出，以增強全球金融市場對於美元的信心。中國經濟比美國經濟觸底復甦更早，因此同樣面臨類似的問題，例如，反危機、超常規擴張性的積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策如何逐步退回到適度寬松的貨幣政策，在實體經濟穩定復甦之後，適度寬松的貨幣政策如何平穩退回到中性的貨幣政策，以及在實體經濟呈現物價壓力時及時從中性的貨幣政策轉向適度從緊的貨幣政策，都是未來一段時間內必然要面臨的一個重要調整。在這個轉換的過程中，涉及到對實體經濟復甦程度和趨勢的復雜判斷，如果政策退出的力度和節奏掌握失當，就可能導致銀行體系信貸市場的大幅波動。同時，從2009年以來擴張性政策的特徵看，信貸投向十分集中於期限較長的大型基礎設施，因此貨幣政策調整的餘地較小，因為以2009年投放的項目看，2010年以及以後幾年的信貸增長都不太可能出現大幅的回落與壓縮，以避免出現半拉子工程等問題。
3、銀行業在融資結構中比重過高，間接融資承擔了大部分經濟波動的風險。
中國現有的融資結構中，間接融資佔比非常大，直接融資比例非常小，自1992年至今，間接融資比重平均超過80％。2009年上半年信貸投放7.36萬億，同比多增4.9萬億元，占整個融資市場的86.9％，相比較而言，企業債券、國債及股票2009年上半年累計僅占融資市場的13.1％。經過這一輪的高速的信貸投放，強化了銀行在整個融資結構中的地位，使得商業銀行體系在事實上面臨著較大的系統性風險，也使得經濟周期波動的風險不能有效分散到金融市場上。
4、地方政府投融資平台凸顯風險隱患。
在高速信貸投放的主體中，以加速城市化為主要投資線索，地方政府的投融資平台是其中最為活躍的融資主體，包括地方政府組建的城市建設投資公司、城建開發公司、城建資產經營公司等。自2008年底以來，地方投融資平台的數量和融資規模呈現飛速發展的趨勢，據初步統計，目前全國有接近4000各級政府投融資平台，2008年初，各種投融資平台的負債總計1萬多億元，到2009年中，則迅速上升到5萬億元以上，其中絕大部分來自於銀行貸款，這類貸款以中長期貸款為主。如此快速的信貸增長，不僅加大了地方政府的債務負擔，而且貸款都集中在回收周期比較長的基礎設施領域，也增大了貸款的集中度風險。從趨勢看，在此前幾次的大規模基礎設施投資中地方政府通過借款所進行的投資，最終帶來的城市價值的提高都能夠償還此前的借款，這包括城市投資環境的改善以及土地價值的增值等等，因此，這一次的地方投融資平台的償還能力，實際上取決於中期中國的城市化進程所帶來的市場投資機會和資產重估的機會。
5、經濟結構調整力度加大，資產質量壓力面臨考驗。
雖然截至2009年6月末，中國境內商業銀行繼續保持「雙降」，不良貸款余額5181.3億元，比年初減少421.8億元；不良貸款率1.77%，比年初下降0.65個百分點，但隨著中國經濟在危機沖擊下企穩復甦，宏觀決策者必然會將政策的重點從刺激經濟轉向結構調整，這包括產能過剩行業的調整，以及對特定行業的調整等等。從宏觀趨勢看，中國經濟爭面臨從外需占據主導地位轉向擴大內需的過程，中間面臨許多產業和資源的重新配置，也考驗銀行的風險把握能力。
6、資產價格泡沫形成的條件已經具備，銀行資金的流入需要關注。
在應對危機的擴張性政策推動下，中國的資產價格在2009年出現了強勁的上揚，特別是房地產市場，其價格上漲速度超乎市場預期，不少城市的價格已經上漲到2007和2008年年金融危機爆發之前的歷史高點，不少城市的土地拍賣不斷刷新土地價格的記錄。這些行業，特別是房地產行業與銀行業的互動關系異常緊密，銀行面臨的挑戰在於，一方面要嚴格控制資產市場大幅上揚可能帶來的風險，同時，從1998－1999年中國經濟所經歷的二次探底經驗看，在實體經濟確認復甦之前，擴張性的政策基調都不太可能出現根本性的轉變，充其量只能是在現有的政策基調下的政策微調，同時銀行還需要在控制風險的基礎是告知房地產市場進行適度的支持，以發揮房地產市場對於內需的帶動作用。
三、我國金融業的應對措施
1．金融機構應加強對風險控制的重視
在經濟持續快速增長和流動性較為寬裕的背景下，投資者對經濟發展的前景較為樂觀，往往會低估風險。但是經濟發展具有周期性，處在經濟周期上升階段的經濟主體基於盲目樂觀情緒購買的資產不一定就是優質資產。美國次貸危機就是一個最新的例子。低利率和房價上漲使房地產市場的投機氣氛迅速激發，然而在利率提高和房價持續走低後，次貸危機迅速暴露。因此，作為經營風險的金融機構，永遠要將風險控制放在第一位。以商業銀行為例，近年來，我國的商業銀行紛紛完成了股份制改造，各家銀行十分重視利潤的增長，紛紛加大了信貸投入。與此同時，在我國市場上也存在著低利率和局部地區房價上漲過快的問題，因而住房抵押信貸一直被認為是優質資產。雖然我國的情況與美國有所不同，但是我國的金融機構包括商業銀行有必要吸取美國、歐洲等國有商業銀行在此次危機中遭受損失的教訓，保持清醒的頭腦，從預防經濟周期波動和外部沖擊的角度出發充分估計風險，實現自身的穩健經營和持續發展。
(1)加強個人徵信體系建設，提高徵信體系數據質量
在抵押品持續升值的背景下更要重視貸款管理的基本原則，即收入所得是第一還款來源，而不是過度依賴第二還款來源。所以必須針對貸款者的所得情況進行徵信，而不是僅憑貸款者自己提供的數據。因此我國商業銀行接受個人住房貸款申請後，應及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎資料庫對借款人信用狀況進行查詢；貸款申請批准後，應將相關信息及時錄入個人信用信息基礎資料庫，詳細記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。
(2)關注貸款抵押物的價格風險
抵押物價格風險指隨著經濟環境、房地產市場狀況的變化而導致房屋價格下跌的風險。按揭貸款期間發生突然變故，貸款人無法償還銀行貸款時，銀行不得不面對抵押物的處置問題，一旦房價下降，房屋處置變現後就不能補償銀行貸款的損失。而目前我國房地產市場正處於上升周期，房價上漲較快，在這種情況下，商業銀行不僅要對商品房實行價格，而且要對二手房交易價格、上市後房改房的交易價格進行監督與管理。通過建立科學的定價、估價管理制度使各類房屋成交價格最大限度地接近市場實際價值，以達到規避個人住房貸款業務價格風險的作用。
(3)正確認識評級機構的評級風險，審慎調整風險標准
在美國這次危機中，評級機構有著不可推卸的責任。眾多投資者由於盲目信任評級機構對次貸的評級，而對次貸證券進行了巨額的投資，因此遭受了巨額的虧損。我國資產評估機構是重要的市場中介機構，商業銀行往往根據資產評估機構的報告確定抵押物的價值，進而確定發放貸款的金額、利率和期限等要素。信譽好的評估機構不但能夠為銀行提供客觀公正的評估結果，有助於減少房貸風險，提高信貸資源分配效率，還能根據宏觀經濟的走勢，合理確定資產的市場價格和未來風險。同時，商業銀行還應建立規范的評估報告復核制度，該制度不但可以確定資產評估機構股價的准確性，還能有效防止資產評估機構評估的隨意性，從而達到降低信貸風險的目的。
2．金融機構應兼顧加強創新和完善監管
在美國的次貸危機中，金融創新一方面通過廣泛的證券化分散了美國房地產融資市場上的風險，另一方面也加劇了金融風險的傳染性和沖擊力，造成了難以計量的損失。因此，我國要在不斷加強金融創新的同時，完善對相關產品的監管。
(1)要加強金融創新
在經濟金融全球化的背景下，金融市場工具的創新正在不斷加快，如果不能跟上這一發展趨勢，就會在將來的全球化金融競爭中處於相對不利的位置。就目前而言，對金融衍生產品以及一些復雜金融產品的定價能力是我國金融機構的薄弱環節，因此，要努力提高定價能力，確保對風險一收益進行較為准確的評估。
(2)要正確認識金融衍生品市場的發展
衍生品市場的發展是一把「雙刃劍」，其產品雖然可以對沖和分散風險，但不會消滅風險。層出不窮的金融衍生產品拉長了資金的鏈條，美國的次貸危機就是通過MBS，ABS、CDO等典型的金融衍生工具，使得高風險的房地產資產以證券化方式進入投資市場。目前，我國正處於發展金融衍生品市場的初期階段，雖然規模較小，但是要從起步階段就注意有效控制和化解市場風險，提高銀行業的信用風險管理水平，審慎穩步地開展資產證券化。
(3)要盡快完善金融監管
在金融創新過程中要搞好相關政策法規的配套，加強對金融創新產品尤其是金融衍生產品的監管。通過盡快完善相關的監管框架，明確風險資本管理政策，加強並完善對場外交易的監控，強化對金融機構的風險提示等措施，不斷提升監管水平。
3．抓住宏觀調控契機，調整公司銀行信貸投向
中國政府為應對金融危機，採取了一系列的宏觀調控政策，實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，加大金融對經濟發展的支持力度。在這樣大環境下，商業銀行要善於駕馭國家的宏觀調控政策，加快業務結構和收入結構調整，加大業務整合能力和風險控制控制能力。中國政府為應對金融危機，解決實體經濟增速放緩問題，出台了十大產業調整和振興規劃。商業銀行信貸業務要根據經濟形勢的需要，特別是公司銀行業務要進行重新的定位和更多的、實時的信貸政策調整，緊緊抓住國家重點支持的項目和工程，這些項目和工程相對利潤收入保障可靠，風險相對較小和可控，是銀行必須積極爭取的優質項目。同時，國家的政策給予了傳統的優勢產業，以及一些弱勢行業和亟待發展產業都提供了更多的發展空間，商業銀行必須抓住這樣的歷史性機遇，為這些產業提供更多、更好的金融服務，大力支持產業結構調整，同時調整銀行信貸政策，防範相關行業的金融風險特別是系統性的新型風險。
參加銀團貸款，既可以分散風險，又能加大銀行間的合作和交流，構建和諧有序的、公平的市場競爭。國內各主要商業銀行在全國銀行業協會的協調下，簽署了相關的協議，人民幣30億元（部分地方銀行業協會等自治組織確定為20億元人民幣）以上的貸款一般採取銀團貸款形式。對於中小股份制銀行而言，即便作為牽頭行的機會不多，但至少也可以作為參加行，分得這些大額優質項目的部分貸款額度。當然，還可以採取間接銀團貸款的方式，從國有大銀行購買銀團貸款，以調整信貸結構。
並購貸款的推出，為銀行增加了新的信貸產品，以及為銀行帶來了新的利潤增空間，必須把握住及利用好。
4．事在人為，加大金融界培訓和再學習力度
銀行作為有責任感的企業，應當承擔起應負的社會責任。促進就業和社會穩定是構建和諧社會的重要因素。因此，在沒有增加員工數量的條件下，要做好現有或新增的工作，加大培訓力度，提高員工素質，是一種行之有效的辦法。中國銀行業需要加大培訓和再學習的力度，努力使員工更新知識結構，掌握最新的專業和管理知識，進一步豐富工作經驗，以適應產品創新和業務發展的需要，適應市場競爭的需要，適應人才競爭的需要，適應時代環境的需要。
這一場金融危機，必將成為未來史書上的重大事件，成為今後專家學者研究的重要題材。身在其中的我們，是一次學習的機會，是一次歷練的機會，更需要的是，找出辦法，克服時艱，度過難關，堅實的前進，朝著正確的方向。金融危機中的金融業，特別是銀行業，更要承擔起應負的責任，帶領經濟復甦，突出重圍，走上健康發展的大道。
莫道落紅空日道，明年春色倍還人。期待中國和世界的明天更美好。
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㈣ 金融業有哪些機遇與挑戰
加入WTO是我國深化改革、擴大開放和建立社會主義市場經濟體制的內在要求，是我國經濟發展的需要，也是世界經濟發展的需要。加入WTO後，外資金融機構將能更多地參與我國的經濟建設和金融發展，對我國經濟金融發展帶來新的機遇。為境內貸款，這些貸款的70%年底，我國累計批准設立外商投資企業36.4萬家，實際利用外資3486億美元。2000億元，佔全國工業增加值（現價）23685。一般說來，外資金融的主要服務對象是外商投資企業，外資金融機構的服務比中資金融機構更能滿足外商投資企業需要。我國加入WTO後，在華外資金融機構的服務功能將更加全面，這將進一步改善我國投資環境，吸引更多外商到我國投資後，外資金融機構的業務范圍和客戶基礎將逐漸擴大，在我國金融市場上運用的新產品和新技術將隨之增加，中資金融機構將與外資金融機構展開全方位的競爭。這將推動中資金融機構採取切實措施，解決當前存在的各種問題，改善金融企業產權結構和治理結構，轉換經營機制，建立審慎會計制度，提高經營效率和服務水平，擴大對外開放，不僅能「請進來」，擴大引進外資，而且還能鼓勵「走出去」，有效地推進我國金融業的國際化進程。 年底，中資銀行類機構在境外共設立營業性分支機構68億美元。加入WTO對於證券業，合資基金管理公司和合資證券公司的設立，將有利於引進和學習境外證券業成熟的管理經驗，促進國內證券公司和基金管理公司規范發展，逐步提高其國際競爭力。 加入WTO，更多外資金融機構進入中國市場，將在優質客戶、優秀人才、新業務、新技術等方面與中資金融機構競爭。由於我國金融企業自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，加上歷史包袱沉重、金融基礎設施建設薄弱，與具有百年以上歷史的大部分外資金融機構相比，存在一定的劣勢，因此，加入WTO，也將給中資金融機構的經營和監管當局的監管帶來新的壓力和挑戰。同時，我們要繼續加快金融體制改革步伐，完善與社會主義市場經濟相適應的金融組織體系、金融市場體系、金融監管體系和金融調控體系，完善金融法規，培養金融人才，提高參與國際金融業競爭的能力。
㈤ 加入世貿組織後對我國金融業的發展將帶來哪些機遇和挑戰
加入WTO是我國深化改革、擴大開放和建立社會主義市場經濟體制的內在要求，是我國經濟發展的需要，也是世界經濟發展的需要。加入WTO後，外資金融機構將能更多地參與我國的經濟建設和金融發展，對我國經濟金融發展帶來新的機遇。為境內貸款，這些貸款的70%年底，我國累計批准設立外商投資企業36.4萬家，實際利用外資3486億美元。2000億元，佔全國工業增加值（現價）23685。一般說來，外資金融的主要服務對象是外商投資企業，外資金融機構的服務比中資金融機構更能滿足外商投資企業需要。我國加入WTO後，在華外資金融機構的服務功能將更加全面，這將進一步改善我國投資環境，吸引更多外商到我國投資後，外資金融機構的業務范圍和客戶基礎將逐漸擴大，在我國金融市場上運用的新產品和新技術將隨之增加，中資金融機構將與外資金融機構展開全方位的競爭。這將推動中資金融機構採取切實措施，解決當前存在的各種問題，改善金融企業產權結構和治理結構，轉換經營機制，建立審慎會計制度，提高經營效率和服務水平，擴大對外開放，不僅能「請進來」，擴大引進外資，而且還能鼓勵「走出去」，有效地推進我國金融業的國際化進程。
年底，中資銀行類機構在境外共設立營業性分支機構68億美元。加入WTO對於證券業，合資基金管理公司和合資證券公司的設立，將有利於引進和學習境外證券業成熟的管理經驗，促進國內證券公司和基金管理公司規范發展，逐步提高其國際競爭力。
加入WTO，更多外資金融機構進入中國市場，將在優質客戶、優秀人才、新業務、新技術等方面與中資金融機構競爭。由於我國金融企業自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，加上歷史包袱沉重、金融基礎設施建設薄弱，與具有百年以上歷史的大部分外資金融機構相比，存在一定的劣勢，因此，加入WTO，也將給中資金融機構的經營和監管當局的監管帶來新的壓力和挑戰。同時，我們要繼續加快金融體制改革步伐，完善與社會主義市場經濟相適應的金融組織體系、金融市場體系、金融監管體系和金融調控體系，完善金融法規，培養金融人才，提高參與國際金融業競爭的能力。
㈥ 我國銀行業發展面臨怎樣的機遇和挑戰
當前，我國經濟金融形勢都出現了新的態勢，在這種新形勢下，銀行開始主動或被動地進行轉型。正如中國建設銀行副行長楊文升所言，正處在經濟換擋期、結構調整振動期和前期政策消化期的中國銀行業，依靠傳統和規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。再加上新巴塞爾協議對資本的約束，商業銀行現在必須研究如何盡快從外延式發展方式過渡到內涵式的發展方式。隨著利率市場化改革的推進和互聯網技術逐步深入金融行業，外部環境要求銀行業必須改變。
中國人民銀行副行長劉士余在論壇上表示，我們正處在穩增長、調結構的關鍵時期，特別是淘汰落後產能、化解過剩產能的任務相當艱巨，局部地區企業由於結構單一，一些企業的治理結構不規范，加上市場需求的變化，使不少大型企業陷入困境。在這種情況下，企業破產逐步進入人們的視野，大家也應該接受這個概念。與此同時，一些地方銀行不良資產比例有所上升，許多企業處於僵屍狀態且佔用了大量信貸資源。債權人不主動申請破產，債務人也不申請破產保護，不管是對哪種債券而言都存在潛在的損失。所以，破產法在全面深化改革過程中還需要得到充分的重視和運用，這樣才能盤活存量，保護好生產力，著力於結構調整、產業升級，著力於法治經濟建設。
中國銀監會副主席王兆星對當下融資難、融資貴的問題進行了分析。他指出，這是一個復雜而廣泛的問題，不可能依靠單一渠道來解決。解決融資問題，必須要多管齊下、疏通血脈。
從銀行的角度來看，要為那些有市場競爭力、資金財務狀況良好的企業提供融資需求，而不是沒有標準的「搞次貸」。各家銀行要在加強風險管理、加強風險管控的情況下，更多地改善對企業的金融服務、簡化對貸款的審批，更好地關注企業自身的風險和財務信用狀況基礎，來提高對企業支持的力度和便利。
從監管層提出的問題中可以看出，銀行業何去何從無疑將是未來金融業的一個重要變革方向，也是全社會都非常關注的一個焦點。對於改革，中國銀行業協會專職副會長楊再平將其歸納為存量改革與增量改革。他強調，中國銀行業的存量實際上是30年改革的一個積累，深化改革，「應當是在存量的基礎上，是存量的延續」。隨著幾十年的發展改革，銀行業取得了不小的進步，但同時也有著普惠程度不高、服務同質化、創新不足等問題。他認為，這些矛盾主要存在於存量裡面，所以，只有不斷地改革存量，才能夠使新的增量不存在制度上的路徑依賴。
而作為從業者，7位來自銀行的高管也認同以差異化戰略服務實體經濟是未來銀行發展的不二法門。中國工商銀行行長易會滿認為，銀行創新有助於改革，但這種創新必須抓住不變的內核、內在經營規律，在服務實體經濟、管理風險、穩健經營的基礎上進行創新。中國銀行行長陳四清也表示，服務客戶是銀行永恆的主題，截至今年一季度末，全國小微企業貸款覆蓋率僅有21.6%，也就是說，還有78.4%的小微客戶得不到銀行資金的支持。這表明銀行服務覆蓋的廣度、深度還遠遠不夠，還存在巨大的服務空間。
目前，銀行業金融機構在中國經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩和金融改革等一系列因素的影響之下，面臨著前所未有的壓力和風險，已經獲得了大家的共識。未來，在看清現實的基礎上，必須馬上行動，推動改革。正如劉士余所講到的，「關於金融改革的一些動作，以前都講了，現在該行動了」。
㈦ 如何看待中國經濟發展的未來及銀行面臨的機遇與挑戰
當前，我國經濟金融形勢都出現了新的態勢，在這種新形勢下，銀行開始主動或被動地進行轉型。正如中國建設銀行副行長楊文升所言，正處在經濟換擋期、結構調整振動期和前期政策消化期的中國銀行業，依靠傳統和規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。再加上新巴塞爾協議對資本的約束，商業銀行現在必須研究如何盡快從外延式發展方式過渡到內涵式的發展方式。隨著利率市場化改革的推進和互聯網技術逐步深入金融行業，外部環境要求銀行業必須改變。 中國人民銀行副行長劉士余在論壇上表示，我們正處在穩增長、調結構的關鍵時期，特別是淘汰落後產能、化解過剩產能的任務相當艱巨，局部地區企業由於結構單一，一些企業的治理結構不規范，加上市場需求的變化，使不少大型企業陷入困境。在這種情況下，企業破產逐步進入人們的視野，大家也應該接受這個概念。與此同時，一些地方銀行不良資產比例有所上升，許多企業處於僵屍狀態且佔用了大量信貸資源。債權人不主動申請破產，債務人也不申請破產保護，不管是對哪種債券而言都存在潛在的損失。所以，破產法在全面深化改革過程中還需要得到充分的重視和運用，這樣才能盤活存量，保護好生產力，著力於結構調整、產業升級，著力於法治經濟建設。 中國銀監會副主席王兆星對當下融資難、融資貴的問題進行了分析。他指出，這是一個復雜而廣泛的問題，不可能依靠單一渠道來解決。解決融資問題，必須要多管齊下、疏通血脈。 從銀行的角度來看，要為那些有市場競爭力、資金財務狀況良好的企業提供融資需求，而不是沒有標準的「搞次貸」。各家銀行要在加強風險管理、加強風險管控的情況下，更多地改善對企業的金融服務、簡化對貸款的審批，更好地關注企業自身的風險和財務信用狀況基礎，來提高對企業支持的力度和便利。 從監管層提出的問題中可以看出，銀行業何去何從無疑將是未來金融業的一個重要變革方向，也是全社會都非常關注的一個焦點。對於改革，中國銀行業協會專職副會長楊再平將其歸納為存量改革與增量改革。他強調，中國銀行業的存量實際上是30年改革的一個積累，深化改革，「應當是在存量的基礎上，是存量的延續」。隨著幾十年的發展改革，銀行業取得了不小的進步，但同時也有著普惠程度不高、服務同質化、創新不足等問題。他認為，這些矛盾主要存在於存量裡面，所以，只有不斷地改革存量，才能夠使新的增量不存在制度上的路徑依賴。 而作為從業者，7位來自銀行的高管也認同以差異化戰略服務實體經濟是未來銀行發展的不二法門。中國工商銀行行長易會滿認為，銀行創新有助於改革，但這種創新必須抓住不變的內核、內在經營規律，在服務實體經濟、管理風險、穩健經營的基礎上進行創新。中國銀行行長陳四清也表示，服務客戶是銀行永恆的主題，截至今年一季度末，全國小微企業貸款覆蓋率僅有21.6%，也就是說，還有78.4%的小微客戶得不到銀行資金的支持。這表明銀行服務覆蓋的廣度、深度還遠遠不夠，還存在巨大的服務空間。 目前，銀行業金融機構在中國經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩和金融改革等一系列因素的影響之下，面臨著前所未有的壓力和風險，已經獲得了大家的共識。未來，在看清現實的基礎上，必須馬上行動，推動改革。正如劉士余所講到的，「關於金融改革的一些動作，以前都講了，現在該行動了」。
㈧ 金融業（銀行 保險 證券 等）會帶來哪些機遇與挑戰
金融業具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經營性的專特點。指標性是指金融屬的指標數據從各個角度反映了國民經濟的整體和個體狀況，金融業是國民經濟發展的晴雨表。壟斷性一方面是指金融業是政府嚴格控制的行業，未經中央銀行審批，任何單位和個人都不允許隨意開設金融機構；另一方面是指具體金融業務的相對壟斷性，信貸業務主要集中在四大商業銀行，證券業務主要集中在國泰、華夏、南方等全國性證券公司，保險業務主要集中在人保、平保和太保。高風險性是指金融業是巨額資金的集散中心，涉及國民經濟各部門。單位和個人，其任何經營決策的失誤都可能導致「多米諾骨牌效應」。效益依賴性是指金融效益取決於國民經濟總體效益，受政策影響很大。高負債經營性是相對於一般工商企業而言，其自有資金比率較低。
㈨ 順勢而勢#未來銀行有幾種發展趨勢
第一，銀行業服務實體經濟將進一步深化。銀行業金融機構進一步服務實體經濟，既符合國家經濟政策的導向，也符合銀行業自身的利益，是未來銀行業轉型發展的關鍵。
銀行業支持實體經濟並不應是簡單地向企業增加貸款，甚至忽視風險給企業貸款，而是要在風險可控、商業可持續的前提下，向符合結構調整方向、有良好市場發展前景的企業提供信貸支持，同時加大對小微企業、三農等金融服務薄弱環節的支持，挖掘潛在的金融需求。對於一些產能過剩行業、高能耗高污染企業，則要有序退出。除了信貸支持以外，銀行業還應完善各項金融服務，為企業提供支付、結算、理財等多方面服務。
第二，銀行業經營模式將進一步差異化。隨著利率市場化等金融改革進程加快推進，金融領域的市場准入進一步放寬，各家銀行面臨的不僅是銀行同業間的競爭，也面臨來自其他類型金融機構，甚至是互聯網企業的競爭。這將迫使銀行業金融機構進行轉型發展，通過經營模式轉型，尋求差異化的市場定位，提供多元化的金融服務，進而建立自身的競爭優勢。
第三，金融脫媒趨勢不可逆轉。從全國情況來看，銀行貸款占社會融資規模的比重逐年下降，2013年人民幣貸款占社會融資規模的比重為51.4%，創歷史最低水平，銀行貸款已不再是企業融資的唯一選擇。在這種態勢下，銀行業應從兩方面加以應對：一是加強綜合服務能力，拓展多元化收入來源；二是優化信貸結構，挖掘新的盈利空間。
第四，信息科技發展帶來新的挑戰與機遇。互聯網金融注重客戶體驗、善於運用信息技術的特點，對於銀行業金融機構有很大啟發意義。銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，並據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性。互聯網行業成功的企業有一個共性，就是都有很強的用戶黏性。銀行業金融機構要做到這一點，需要充分發揮比較優勢，即提供專業化的金融服務。客戶需要的不僅是快捷的貸款，更需要包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
第五，銀行業發展穩步走向國際化。經濟全球化、貿易自由化是當前全球經濟社會發展不可逆轉的趨勢，我國銀行業的國際化發展既是服務我國開放型經濟體系建設的要求，也是銀行自身應對日益激烈的金融競爭的需要。簡單來看，銀行業國際化的內涵有三個方面：一是機構網點的國際化。二是經營管理的國際化。在公司治理、風險管理、業務經營方面向國際先進銀行看齊。三是服務對象的國際化。一方面加強對企業國際結算、貿易融資等業務的服務力度，解決進出口企業資金難題；另一方面支持企業「走出去」，為企業對外開拓市場、兼並收購等提供金融服務。