城鎮化互聯網金融

1. 國際互聯網金融撫平理財是什麼意思

踐行「溫暖金融」是放心金融一直以來反復強調並身體力行的企業理念。

置身於「後監管時代」，互聯網金融作為金融與互聯網創新的融合，正蓄勢待發，弄潮廣闊的農村金融。

文│ 張超 編輯 | 張興軍

2015年，對於互聯網金融業來說絕對是不平凡的一年，行業在野蠻生長中逐漸走向正軌。一個值得強調的標示性事件，便是行業「基本法」的發布。

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。

行業「基本法」的出台，標志著互聯網金融在經歷了一番摸著石頭過河的探索之後，終於迎來了「春天」。眾所周知，過去的這一年互聯網金融其實並沒有擺脫輿論的漩渦，尤其是一些劣質平台的出現，干擾了金融發展的秩序，將互聯網金融推向了另一個風口浪尖，也使得許多業內人士開始思考互聯網金融的下一個「風口」會落在哪裡。

置身於「後監管時代」，互聯網金融作為金融與互聯網創新的融合，正蓄勢待發，弄潮廣闊的農村金融。

農村金融市場方興未艾

眾所周知，農村金融是我國金融體系的薄弱環節，仍處在欠發達的階段。因此，尚無法滿足農業規模化、產業化經營對於資金多樣性的需求，而這也是導致我國農村現代化進程緩慢的主要矛盾。

其原因，一方面在於我國農村金融基礎設施不完善，並主要表現在：在過去的很長一段時間內，我國農村金融網點的持續性萎縮。其影響是在廣闊的農村腹地，傳統銀行的支點或者ATM取款機鮮少存在，致使農民即使需要辦理最基本的存取款業務，動輒就需要跑上十幾里路到縣城，更不消說要辦理諸如像貸款、理財等較為復雜的金融業務了。據中國農業銀行負責人介紹，目前，全國只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款，而有金融需求的農戶中仍有40%以上不能獲得正規渠道的信貸支持。由此，巨大卻難以得到滿足的資金需求滋生了民間金融在農村地區的大肆發展，並趁勢占據了該市場的重要位置。但由於受其自身高風險性及欠規范等諸多弊端的影響，致使這種「小康不小康，關鍵看老鄉」式的民間金融體系並不適宜用來破解當前「三農」領域融資難的現實瓶頸。

另一方面，由於我國農村地區的存貸款比例還遠遠低於城市，這就意味著農村金融機構里的存款並沒有被實際用於支援當地的新農村建設，而是又被「抽瘦補肥」調往了城市，因此形成了農村資金外流的「抽水機」現象。資金的大量外流致使尚需城市「反哺」的廣大農村，卻仍然在看不見的地方為城市化「輸血」，其背後折射出的加劇兩極分化的馬太效應由此也就可見一斑了。

互聯網改變著一切，也包括對金融行業的顛覆與變革。新的機會，新的商業價值，因為互聯網業的勃發而重新煥發生機。互聯網金融，便是「互聯網+」領域的焦點行業。而如果要將金融市場從區域上進行劃分的話，農村金融又將是互聯網金融的「必爭之地」。有幾組數據，或許可以更進一步地說明這一論點。

截至2014年年底，我國城鎮化率已經超過50%，但仍有近7億人口居住在鄉村。在國家全面建設小康社會的背景下，下一步的農村建設和以精準脫貧為導向的全面建設小康政策，將給農村市場帶來一次千載難逢的機遇。縱觀農村金融目前的發展，尚處於初級階段，亟待金融創新的不斷落地來予以補強。

根據2015年5月CNNIC發布的農村互聯網發展狀況研究報告，截至2014年底，農村互聯網網民數1.78億。如果按照年均30%的增速計算，截至2015年年底農村網民數量將穩超2.2億。這表明，互聯網金融在農村已經擁有了良好的用戶基礎。

與此同時，在相關支持政策的助力之下，方興未艾的互聯網金融將在農村大有可為。目前，在電商領域，以阿里巴巴、京東為首的巨頭紛紛開啟了電商下鄉之路，通過構建物流網路和渠道建設來挖掘農村市場的巨大價值。

事實上，在「互聯網+」戰略的影響下，越來越多的互聯網企業開始注意並積極投身進這個具有上萬億量級的領域，以求「解渴」農村金融市場。對此有專家指出，互聯網金融正讓普惠金融迎來「黃金時期」。

互聯網金融如何撬動農村「萬億」市場

十八屆五中全會指出，要促進新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展。而在實現「四化」的過程中，農業現代化任務艱巨。雖然，自2004年起，國家每年都會出台與農業金融改革和創新相關的政策，但是由於一些現實因素的掣肘，發展相對滯後的農村金融體系獨臂難撐無力支持「三農」的發展，使得農業領域的融資需求仍然面臨巨大缺口。

隨著近年來「互聯網+」東風的興起，互聯網金融與「三農」的結合，不但使以往以傳統金融為主要依託的農村金融體系迎來了新的發展模式，同時也為加速發展現代農業提供了新的契機。據此，有分析人士指出，「三農」領域存在著大量金融需求，一旦得到釋放，這將是一個上萬億的市場「藍海」。而世界銀行的一項研究也顯示，「無論在拉丁美洲還是亞洲，農戶和微型企業的年均投資回報率可達117%-847%。因此，那些資本稀缺的農戶和微型企業，一旦獲得資金，必將創造出比城市大企業高得多的邊際投資回報率。」

由此，近年來各大涉足互聯網金融領域的公司開始紛紛試水、布局農村市場，掀起了一場以互聯網金融為重點的「下鄉」熱潮。對此，中國經濟體制改革研究會的有關負責人曾表示，近年來，農村互聯網金融不斷探索、創新，突破了傳統的農村金融模式。其中，如螞蟻金服、翼龍貸、阿里、京東機及放心金融等企業紛紛向農村地區發展，農村的互聯網金融迎來了新態勢。

其實，最初互聯網金融在中國的發展很大程度是因為余額寶的壯大而觸發的。隨後，互聯網金融以其跨界融合的創新模式覆蓋了被傳統金融「輕視」的次級市場，致力於為實體經濟「輸血」，特別關注中小微企業及「三農」領域的融資需求，走出了一條定位為傳統金融的補充機制的差異化發展之路。而相比傳統金融，互聯網金融所具備的一些天然屬性使其在扶持「三農」發展方面更具優勢：其一是由於農業生產自身的特點，使得農村金融具有「短、小、頻、急」的周期性特點，而相比傳統金融無法滿足農民這種周期性的資金需求，互聯網金融卻可以根據實際需求設計出針對貸款的周期靈活的金融產品；其二則是通過模式創新降低借貸風險系數。因為，由於貸款利息可用待售農產品來抵扣，因此對於農民來說，除了按期歸還本金外就無需再支付額外的利息及其他費用，此舉不僅解決了農民從事農業生產的燃眉之需，又可以藉助互聯網的宣傳效應，通過擴大銷售來實現農民的致富增收。此外，互聯網還可以通過融通社會力量，讓城市富餘資金迴流農村反哺欠發達地區。

2. 如何看待中國互聯網+時代四大領域

1、互聯網+政務民生

說到政務民生，其實就是政府部門如何利用互聯網來改善民生，目前中國與美國是全球兩個互聯網發展程度最高的國家。

從政務民生的需求角度來對比，由於我國的民生政務基礎在很多方面都還比較薄弱，這就導致我國智慧城市民生需求的呼聲非常強烈，而中國的人口基數龐大，需求市場規模也非常龐大，隨著互聯網的到來，中國的政務民生升級空間非常大。相比中國而言，由於美國很多政務民生基礎設施相對來說比較完善，這就造成美國的智慧城市民生需求反倒沒有那麼強烈。

從政府投入力度來對比，中國100%的副省級以上城市，89%的地級以上城市，47%的縣級及以上城市都在推進智慧城市建設，我國智慧城市試點已經接近300個。各地政府計劃投入政府建設的規模已經超過千億元，預計未來5年，這一數字將激增到萬億元以上。與中國依靠政府力量為主不同，美國打造智慧城市更多將是依據當地市場的需求，然後主要藉助民眾的力量來做，當然目前中國的智慧城市也正在開始引入更多的社會資本與企業參與進來，很明顯中國政府對於互聯網+政務民生的投入力度更大。

從政務民生的發展進程來對比，目前全球都在打造智慧城市，不過真正做得不錯的並沒有幾個。美國智慧城市雖然在很多技術上要比我們領先，但是在智慧城市的發展速度上已經比中國慢了好幾個節拍。隨著中國互聯網技術的不斷創新，相信未來在智慧城市上中國一定會甩下美國，全球新的科技中心將再次在東方升起。

當然，並不是說中國的互聯網+政務民生就一帆風順，同時我們也面臨著許多挑戰。

首先，由於目前我國的智慧城市事業尚處於一個探索的階段，這就會導致各個政府部門的意見難統一，各個部門之間的配合與協調都需要一定的時間成本。挑戰最大還來自於目前政府部門的人事變動頻繁，很多工作就會出現因人事變動而無法及時接上的問題。與此同時，目前我國的公共數據資源開放共享程度也不是非常高，傳統體制上對於智慧城市的推進也將是一大挑戰。

其次，目前我國每個城市的發展程度都不一樣，不同城市的信息化基礎也各不相同，這就導致了智慧城市的建設方案需要因地制宜。比如拿北京和二三線城市來對比，很明顯北京的互聯網信息化程度要比二三線城市高出很多，這是北京的優勢。但是北京的人口眾多，過去在民生服務上都存在相對比較完善的制度，如今打造智慧城市就必須要打破過去的體系，難度無形之中就增加了許多。

其三，在我國的智慧城市建設進程中，也存在一定的問題。一個是盲目建設問題，很多智慧城市的建設都沒有明確的智慧城市定位和目標，同時城市信息化基礎設施、技術應用都存在不足，沒有合理規劃就開始盲目建設；另一個則是網路安全隱患方面的問題，智慧城市滲透到了市政管理、公關生活以及個人生活的方方面面，創造便利，同時也帶來了更大的網路安全隱患。

2、互聯網+生活服務

說到互聯網+生活服務，這個應用更多的則是在O2O領域。

中國會出現很多互聯網與消費的結合，而美國卻不一樣，中國人出去吃飯頻率比美國人高，外賣這幾年每天訂單量比美國多很多，我們約定的合作商戶已經超過美國OpenTable，跟傳統行業結合越來越多，產生非常多的消費方法，可能中國走在前邊。

在開始跟互聯網、社交的時候，中國企業還是慢半拍，美國先有模式，中國再去模仿或者本地化落實，更多中國互聯網企業服務本土用戶，美國企業服務全球用戶，現在開始從移動互聯網到O2O，中國互聯網企業開始比美國企業敏銳的細分領域劃分，出現很多的模式，這次互聯網浪潮可能是中國或者東方再次回到技術創新、前沿的浪潮。

不可否認中國已經開始在O2O領域全面反超美國。目前O2O在美國市場正在遇冷，而中國的O2O卻熱火朝天，以至於美國資本家不得不對中國O2O撤資，擔心中國會在這個領域超越美國，並製造輿論唱衰中國O2O。那麼，為什麼中國的O2O要比美國強呢？

我們先來看O2O真正的鼻祖，實則是團購Groupon，目前市值只有27億美元左右，而美團目前的估值已經超過百億美元，大眾點評和網路糯米的估值也比Groupon高。團購背後折射的是巨大的消費市場規模，足見中國的消費市場規模要遠遠超過美國。2014年7月，用戶在網路上搜索家政類服務的次數同比增加了133%；「鍾點工」、「月嫂」的網路搜索指數同比增長233%、151.5%。

然後我們再來看看中國政府對於互聯網+創業的支持力度，可謂遠遠勝過美國，由於政府鼓勵全民創業，並為創業者創造眾多良好的條件，如今從事互聯網+創業的門檻大大降低，各類孵化器拔地而起，中國的互聯網創業環境迎來了史上最好時期。不可否認，美國作為全球科技創新的中心，其創業基礎設施要比中國好，但是在政府的支持力度上美國得向中國學習。

最後不得不歸功於中國的創業者熱情了，甚至可以說，今天中國創業者們的熱情比以往任何時候都要高。過去對於一個大學生來說，創業幾乎是不太可能的事情，但是今天卻已經有很多大學生創業成功的事件，在互聯網+生活服務領域最為突出的當屬「餓了么」的創業團隊，幾乎全部都是來自年輕的校園團隊。

當然，中國的O2O創業者失敗案例也非常之多，這也在一定程度上折射了中國的互聯網+生活服務面臨著一定的困難。

第一個困難，在很多細分領域的生活服務，用戶消費頻率並不是非常高，這就導致了很多細分O2O難以形成規模效應，平台難以堅持下去。尤其是對於上門服務來說，服務水平的標准化建設、安全以及隱私問題、場景限制等對O2O造成了一定的阻礙。

第二個困難，線上與線下如何實現無縫結合，這個對於很多創業者來說是一個不小的挑戰。從當前的O2O創業戰局來看，大多數的創業者都是來自於互聯網，而並非線下傳統行業的從業者。對於O2O來說，更重要的在於線下服務，這就導致目前國內的O2O創業普遍存在這么一種現狀：懂互聯網的不懂互聯網行業，而懂傳統行業的卻不懂互聯網，這是兩個時代所出現的一種斷層。

第三個困難，從消費者的角度來看，目前整個互聯網+生活服務的消費還需要一個市場培育的過程。在北京、上海、深圳等一線城市相對來說還好一點，但是在廣大的三四線城市，消費者對於各式各樣的上門服務還不是特別習慣。就拿上門推拿來說，目前這種上門服務在少數幾個大城市已經逐漸被人們所接受，但是到了三四線城市，消費者覺得上門推拿是一個比較難接受的服務。

3、互聯網+交通

說到互聯網+交通，美國有Uber，中國有滴滴出行，這是全球兩大出行O2O平台；美國有谷歌地圖，而中國有網路地圖、高德地圖；從這個角度來看，中美似乎旗鼓相當。但是除了打車、專車領域之外，代駕、順風車、巴士、租車等領域的出行市場依然規模龐大，中國在互聯網+交通領域要實現超越美國也只是早晚的事情。

毫無疑問，中國擁有更多的人口，其出行市場需求自然是美國的很多倍。但是在中國各大城市，每天還有很多人經常打不到車，出行不方便成為了很多城市居民頭疼的問題。互聯網+交通的到來，各類出行O2O紛紛崛起，這在一定程度上解決了這部分人群的需求，同時也促成了這類平台的蓬勃發展。

其次，目前在中國很多城市都面臨著交通擁堵的問題，交通問題急需改善，藉助大數據打造智慧交通也就成為了各個城市的交通部門最關心的問題，而高德地圖、網路地圖通過藉助大數據為用戶提供智慧導航無形之中也帶動了城市交通的良性發展。

最後，從中國高速公路、鐵路的建設以及高鐵的飛速發展來看，中國在交通方面的基礎建設也正在全面追趕美國。但同時也說明了中國的交通發展與美國相比，還具有更大的提升空間，通過藉助與互聯網的結合，中國智慧交通領域的發展也更有潛力。

那麼，要想在互聯網+交通領域快速實現超越美國，中國還需要邁過哪些門檻呢？

門檻一：過去，中國的很多所謂專車實際上也就是大家常說的「黑車」，當然這個「黑車」只是指經營上的不合法。而今天盛行的專車O2O，實際上基本上都來自於私家車，這些都將面臨政策監管的風險。不僅只有專車，P2P租車也同樣面臨著這樣的風險。如何管理好如此大規模的私家車，保證出行安全對於政府來說是一道不低的門檻。

門檻二：隨著中國的城鎮化越來越明顯，中國的城市正在湧入越來越多的人口，交通擁擠的問題也隨之越來越嚴重，打造城市智慧交通不僅需要大數據、各類出行O2O，與此同時，新能源智能化汽車的推行也至關重要，從時間上來說，打造城市智慧交通既迫在眉睫，同時又需要一段漫長的時間。

4、互聯網+金融

說到互聯網金融，恐怕當前全球范圍內當屬中美兩國最耀眼。美國第三方支付有PayPal，中國有全球最大的第三方支付平台支付寶和正在崛起的移動支付、微信支付。P2P在美國開始，卻在中國迎來了爆發，可以毫不客氣地說，中國的互聯網金融已經跑在了美國前面很多。

首先跟中美兩國的家庭理財習慣有著莫大的關系，美國人都習慣於花光每個月收入，然後靠貸款過日子，沒有儲蓄投資的習慣。而中國人就不一樣，中國人都需要存錢為孩子教育、醫療、房車等做考慮，也就有了儲蓄的習慣。互聯網金融的出現，則恰好滿足了中國大批草根階級投資理財的需要。

其二，從傳統銀行發展的角度來看，美國過去在金融領域擁有一套完整的制度。這就導致了美國在金融領域的監管非常嚴格，互聯網金融發展起步的門檻非常之高。相比之下，中國的金融體制和監管發展還不是非常完善，在互聯網金融的監管上基本上處於空白，而政策的出台需要時間，這反倒促成了中國互聯網金融的野蠻生長。

其三，美國金融經過百年的發展，擁有比較完善的，各大銀行金融機構的競爭也非常激烈，這就導致了服務水平相對來說比較高，美國的互聯網金融很難在傳統金融的基礎上創新出更多的理財產品。而中國的傳統銀行普遍存在服務水平低、銀行利率偏低的現象，這是導致用戶向互聯網金融流失的主要原因。

不可否認，這兩年中國的互聯網金融迎來了蓬勃發展，但是也爆發出了很多的問題，跑路、平台倒閉現象至今仍然沒有終止，中國的互聯網金融至今仍然面臨諸多挑戰。

挑戰一：面對P2P平台存在的系列跑路、平台倒閉問題，中國的互聯網金融也迎來了監管時期，這必然會加速整個行業的淘汰賽，對於整個互聯網金融行業的健康發展來說是一件好事。如何把握好監管力度就至關重要了，監管太嚴，不利於行業的快速發展，但是監管過松，同樣也會爆發出很多小問題，對互聯網金融監管的鬆弛有度並沒有那麼容易控制。

挑戰二：過去傳統銀行對金融的壟斷已經形成了一定的弊端，互聯網金融由於具備互聯網的特性，也更容易形成自然壟斷，這是中國互聯網金融需要警惕的。比如目前中國的第三方支付幾乎是支付寶一家獨大的局面，不過好在有了微信支付的沖擊，而在P2P理財領域，螞蟻金服與陸金所又紛紛推出平台模式，企圖稱霸整個P2P江湖。消除自然壟斷，保持行業持續的良性競爭發展也是一個不小的挑戰。

挑戰三：目前整個互聯網金融的信用體系還需要極大的完善，這個並非是一天兩天的時間可以完成。雖然目前很多平台都已經推出了各項徵信系統，但是用戶信用數據的收集並沒有那麼輕松，尤其是在中國廣大的農村地區，要實現互聯網金融信用體系建設的普及，難度並不小。

3. P2P未來5年的發展趨勢會怎樣

P2P未來5年的發展趨勢
一、P2P行業發展的有利條件為：
1)政府和監管的支持
降低了民間借貸的利率，有利於小微企業，有利於個體戶和消費者，可以認為是普惠金融的一種，因此政府和監管機構支持這種商業模式。

2)大量投資人的出現
社會財富的增加，金融常識的普及，將會產生大量的自由投資人。由於房地產進入調整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會有更多的投資人進入P2P行業進行投資。

3)風險投資的大量進入
簡單的講風險投資是最怕風險的，如果其不看好P2P行業，其不會大量進入此行業的。一定是未來P2P市場巨大，風險可控，風險投資才會進入，連境外投資巨頭，投資了Lending Club 的KPCB也加入了投資大軍。

4)資金的需求量在高速增長
中國改革開放30多年來，形成的政府和民眾對財富追求的社會文化。這種對財富的追求推動大量的個體工商戶、小微企業、大學生、職場人士不斷進行創業，嘗試各種商業模式，資金的需求量會高速增長。

5)城鎮化帶來的機會
城鎮化進程過程中必定會提高農業生產率，降低農業人口，大量農業人口走向城鎮，從社會穩定角度出發，國家必須鼓勵中小企業發展，鼓勵更多的人參與到創業中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業的資金有限，因此P2P的市場巨大。

6)同銀行錯位競爭
P2P行業面對的客戶是具有小額資本需求，但高風險的特點，其大都不是銀行目標客戶，因此競爭者少，市場大巨大，目前民間借貸市場在8萬億左右。

7)邊際收益逐步增高
P2P在行形成一定規模後，其風險管理成本和業務運營成本都會比傳統金融企業低，因此邊際收益將會逐步增高，邊際成本將會逐步降低。

8)信用消費的到來
中國在未來幾年逐步進入信用消費社會，相對信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會具有一定的吸引力。

二、P2P平台未來面臨的挑戰：
1)資金雄厚企業的介入
小貸公司需要報備審批，貸款規模不能超過自身投資金額1.5倍的。但是P2P平台卻沒有此方面的限制，可以間接吸收低成本資金，貸出較高利息的貸款，存在較高的杠桿率，簡單的講就是監管套利。因此已經有大量具有資金的企業准備投入到這個行業，已知的上市企業熊貓煙花就投資了1個億資本，建立的自己的P2P企業，利用自身資金和外部吸收的資金來開展業務，間接進入了財富管理行業。

2)無風險套利
細心的投資者可以發現，不同的投資平台吸收的資金利息不同，放出資金利率也不同，有一些成熟風險可控的平台，其利息大概有1%-3%的差距，因此一旦P2P行業承諾本金和利息剛性對付，就會有資本黃牛進入這個行業進行無風險套利。

3)不良平台倒閉引發的群體事件
P2P行業魚龍混雜，迄今為止有100多家P2P平台倒閉，佔全行業的10%左右，影響了少部分的投資人，已經出現了圍攻網路的群體事件。如果P2P投資領域的大批投資人仍然堅持P2P投資必須剛性兌付的觀念，一旦一個用戶較多的P2P平倒閉，其必引起復雜的群體事件，其他地方的P2P平台將會受到嚴重的影響。

4)運營成本的控制
目前P2P行業已線下為主，線上為輔，大量的實體網點必然要提高運營成本，另外隨著貸款的逐步到期，不良貸款率的上升，線下催收工作將會逐漸增多。如果P2P平檯面對全國用戶，其催收的成本將會更高，因此線下實體點和催收的成本控制將會是P2P公司的極大挑戰。部分P2P公司引入風險投資就是由於不良貸款率增高和內部雲運營成本增高導致的運營資金無法繼續堅持。

5)銀行資產證券化影響
如果銀行受宏觀經濟影響過大，存款成本被互聯網金融抬高，房地產、政府、國有企業投資貸款巨幅下降，部分銀行業績下滑明顯，來自董事會指標壓力增大。不排除銀行放下身段，下行到P2P的客戶領域，利用資產證券化的方式來進入P2P行業，由於銀行的體量、網點、人才、風險管理能力、品牌具有強大的能力，因此很多P2P平台都會受到影響，甚至破產。
三、P2P行業的未來在哪裡？
1)資金吸收逐步走向線上，放款仍然線下為主
P2P屬於互聯網金融的主要表現形式，其不去藉助於互聯網平台進行商業運作，通過線上其可以打破地理限制，從大量投資人那裡吸收大量低成本資金。但是考慮到目前絕大多數借款人借款都是為了企業經營，因此線下的貸款審核和催收團隊目前沒有辦法減少。由於中國目前缺少統一的徵信平台，因此放款更依賴於P2P企業的自己風險管理，因此線下網點必不可少。

2)參考美國模式，逐步同投資機構合作
如果P2P公司解決了不良貸款率的問題，不良貸款率降到3%以下，隨著規模的擴大，其將會吸引投資機構入場，為P2P企業提供資金支持，包口投資銀行，財富管理公司，企業的財務公司、信託公司等具有雄厚資本實力的機構將會入場，不排除包裝出新的金融產品，對私募基金進行銷售。

3)逐步走向村鎮，滿足農民小額信貸需求
中國農村也是一個巨大的市場，互聯網巨頭都走向了農村，P2P行業未來也有可能走向農村，提供短期支農貸款。P2P走向農村看眾的是城鎮化進程，大量勞動了人口對資金的需求。

4)逐步面向個人，為信用消費服務
進入信用消費年代後，P2P行業將會面對巨大的信用消費市場，目前P2P平台上的借貸資金還是以企業經營為主，信用消費為輔。但是在未來，參考美國Lending Club 的商業模式，相對信用卡18%左右的率，P2P可能提供12%左右的個人信用消費貸款，目前銀行8% 的個人消費貸款面向的主要是具有穩定高收入的人群，自我創業者，小工商個體戶都無法享受到此產品。面對20萬億的信用消費市場，P2P行業應該准備充分。

5)逐步形成聯盟，春秋走向戰國
2014年上半年，P2P平台有1000多家，新增貸款為1000多億元，可以認為P2P行業仍然處於高速發展期，各地P2P公司很多都是由小貸公司轉化而來，形成了千家爭鳴的業態。但是我們要記住一個互聯網721法則，未來市場上可能1家佔領了70%的市場，第二名佔領20%市場，其它的佔領10%的市場。P2P行業將會遵循此法則，但是由於小貸公司具有地域化特徵，因此出現一家獨大的可能性極低，未來的P2P行業將會出現第一集團軍，第二集團軍的局面。具有良好風險管理能力的公司及那個會處於第一集團軍佔領70%左右的市場，出現戰國群雄的局面。
盡管P2P有很多有利因素的存在，但還需要經過進一步的洗牌才能通過優勝劣汰，讓好的、符合市場、有一定信譽度的P2P企業生存下來讓大眾提供優質的資金供給市場。

4. p2p的認知與末來發展趨勢

P2P理財行業是一種新興的互聯網金融商業模式，其剛剛進入發展期，在未來的5年內將會進入黃金發展期。中國在未來幾年逐步進入信用消費社會，相對信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會具有一定的吸引力。P2P行業未來應將重心放在自身風險管理和運營成本控制方面，由於大量投資人的出現，風險管理水平的提高，平台的資金將不會是問題。
嚴格的講中國的P2P行業的商業模式同美國完全不同，僅僅部分借用了美國線上的方式來進行資金的收集和放款。中國的P2P行業的商業模式目前本質是小額貸款公司的線上化，可以認為是民間融資的O2O，是中國特有的新興商業模式，其對中國的經濟是起了一個非常積極的作用。
金融行業老大哥銀行，擁有150億資產。最近5年來經常被政府、企業和媒體抱怨，其不支持中小企業，嫌貧愛富，暴利行業。其實銀行也有苦衷，在中國目前非市場化監管環境，銀行的風險指標被央行和銀監會嚴格控制例如存款准備金20%，存貸比75%，不良貸款少於1%，禁止理財產品相互交易等。地方政府對城商行，農商行資金使用的行政干涉，使銀行沒有多餘資金發放給中小微企業。無法滿足大量企業的金融需求，因此給影子銀行提供了巨大的市場。據招商證券初步統計，2013年影子銀行規模為32.7萬億，其中民間借貸7.4萬億，委託貸款8.3萬億，融資信託類5.8萬億。P2P的出現降低了民間借貸的資金成本和借貸利率，並且擴大了資金來源。主要表現為過去P2P投資大部分為從事民間借貸投資的人，現在增加了來自互聯網的個體投資者。
談P2P行業的未來應首先應對P2P行業的發展前景進行闡述，P2P行業是一種新興的互聯網金融商業模式，其剛剛進入發展期，在未來的5年內將會進入黃金發展期。
P2P行業的發展的有利條件為：
1)政府和監管的支持
降低了民間借貸的利率，有利於小微企業，有利於個體戶和消費者，可以認為是普惠金融的一種，因此政府和監管機構支持這種商業模式。
2)大量投資人的出現
社會財富的增加，金融常識的普及，將會產生大量的自由投資人。由於房地產進入調整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會有更多的投資人進入P2P行業進行投資。
3)風險投資的大量進入
簡單的講風險投資是最怕風險的，如果其不看好P2P行業，其不會大量進入此行業的。一定是未來P2P市場巨大，風險可控，風險投資才會進入，連境外投資巨頭，投資了Lending Club 的KPCB也加入了投資大軍。目前最有名對P2P的風險投資為人人貸、拍拍貸、宜信。正在談的有規模超過10億人民幣的翼龍貸。
4)資金的需求量一在高速增長
中國改革開放30多年來，形成的政府和民眾對財富追求的社會文化。這種對財富的追求推動大量的個體工商戶、小微企業、大學生、職場人士不斷進行創業，嘗試各種商業模式，資金的需求量一在高速增長。
5)城鎮化帶來的機會
城鎮化進程過程中必定會提高農業生產率，降低農業人口，大量農業人口走向城鎮，從社會穩定角度出發，國家必須鼓勵中小企業發展，鼓勵更多的人參與到創業中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業的資金有限，因此P2P的市場巨大。
6)同銀行錯位競爭
P2P行業面對的客戶是具有小額資本需求，但高風險的特點，其大都不是銀行目標客戶，因此競爭者少，市場大巨大，目前民間借貸市場在8萬億左右。
7)邊際收益逐步增高
P2P在行形成一定規模後，其風險管理成本和業務運營成本都會比傳統金融企業低，因此邊際收益將會逐步增高，邊際成本將會逐步降低。
8)信用消費的到來
中國在未來幾年逐步進入信用消費社會，相對信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會具有一定的吸引力。2013年中國信用卡消費總額為8萬億，如果其中10%轉化為分期付款，未來將會有接近1萬億的市場。
從金融風險管理角度出發，既然P2P有如此好的市場前景，如此高的資金資金收益(大概3%-5%)一定蘊含著不少的風險，P2P行業常見的風險主要集中在平台信用風險、借款人信用風險、網站技術風險、客戶信息保護、政策法規風險、流動性風險等。由於很多文章對此進行了詳細介紹，我就不再闡述了。
我將會講一講P2P平台未來面臨的挑戰：
1)資金雄厚企業的介入
小貸公司需要報備審批，貸款規模不能超過自身投資金額1.5倍的。但是P2P平台卻沒有此方面的限制，可以間接吸收低成本資金，貸出較高利息的貸款，存在較高的杠桿率，簡單的講就是監管套利。因此已經有大量具有資金的企業准備投入到這個行業，已知的上市企業熊貓煙花就投資了1個億資本，建立的自己的P2P企業，利用自身資金和外部吸收的資金來開展業務，間接進入了財富管理行業。
2)無風險套利
細心的投資者可以發現，不同的投資平台吸收的資金利息不同，放出資金利率也不同，有一些成熟風險可控的平台，其利息大概有1%-3%的差距，因此一旦P2P行業承諾本金和利息剛性對付，就會有資本黃牛進入這個行業進行無風險套利。沒有監管和行業共識，利息差一直會長期存在，目前P2P以線下為主，黃牛可能活躍在上萬個P2P網點，對資金進行無風險套利，規模一大將會擾亂P2P行業。
3)不良平台倒閉引發的群體事件
P2P行業魚龍混雜，迄今為止有100多家P2P平台倒閉，佔全行業的10%左右，影響了少部分的投資人，已經出現了圍攻網路的群體事件。如果P2P投資領域的大批投資人仍然堅持P2P投資必須剛性兌付的觀念，一旦一個用戶較多的P2P平倒閉，其必引起復雜的群體事件，逼迫地方政府對P2P行業進行管理，可能會導致一刀切，關掉當地的所有P2P平台，這也將會引發連鎖反應，其他地方的P2P平台將會受到嚴重的影響。
4)運營成本的控制
目前P2P行業已線下為主，線上為輔，大量的實體網點必然要提高運營成本，另外隨著貸款的逐步到期，不良貸款率的上升，線下催收工作將會逐漸增多。如果P2P平檯面對全國用戶，其催收的成本將會更高，因此線下實體點和催收的成本控制將會是P2P公司的極大挑戰。部分P2P公司引入風險投資就是由於不良貸款率增高和內部雲運營成本增高導致的運營資金無法繼續堅持。
5)銀行資產證券化影響
如果銀行受宏觀經濟影響過大，存款成本被互聯網金融抬高，房地產、政府、國有企業投資貸款巨幅下降，部分銀行業績下滑明顯，來自董事會指標壓力增大。不排除銀行放下身段，下行到P2P的客戶領域，利用資產證券化的方式來進入P2P行業，由於銀行的體量、網點、人才、風險管理能力、品牌具有強大的能力，因此很多P2P平台都會受到影響，甚至破產。
通過前面的論述，最後來談談P2P行業的未來在哪裡?
1)資金吸收逐步走向線上，放款仍然線下為主。
P2P屬於互聯網金融的主要表現形式，其不去藉助於互聯網平台進行商業運作，通過線上其可以打破地理限制，從大量投資人那裡吸收大量低成本資金。但是考慮到目前絕大多數借款人借款都是為了企業經營，因此線下的貸款審核和催收團隊目前沒有辦法減少。由於中國目前缺少統一的徵信平台，因此放款更依賴於P2P企業的自己風險管理，因此線下網點必不可少。
2)參考美國模式，逐步同投資機構合作。
如果P2P公司解決了不良貸款率的問題，不良貸款率降到3%以下，隨著規模的擴大，其將會吸引投資機構入場，為 P2P企業提供資金支持，包口投資銀行，財富管理公司，企業的財務公司、信託公司等具有雄厚資本實力的機構將會入場，不排除包裝出新的金融產品，對私募基金進行銷售。
3)逐步走向村鎮，滿足農民小額信貸需求。
中國農村也是一個巨大的市場，互聯網巨頭都走向了農村，P2P行業未來也有可能走向農村，提供短期支農貸款。P2P走向農村看眾的是城鎮化進程，大量勞動了人口對資金的需求。
4)逐步面向個人，為信用消費服務。
進入信用消費年代後，P2P行業將會面對巨大的信用消費市場，目前P2P平台上的借貸資金還是一企業經營為主，信用消費為輔。但是在未來，參考美國Lending Club 的商業模式，相對信用卡18%左右的率，P2P可能提供12%左右的個人信用消費貸款，目前銀行8% 的個人消費貸款面向的主要是具有穩定高收入的人群，自我創業者，小工商個體戶都無法享受到此產品。面對20萬億的信用消費市場，P2P行業應該准備充分。
5)逐步形成聯盟，春秋走向戰國
2014年上半年，P2P平台有1000多家，新增貸款為1000多億元，可以認為P2P行業仍然處於高速發展期，各地P2P公司很多都是由小貸公司轉化而來，形成了千家爭鳴的業態。但是我們要記住一個互聯網721法則，未來市場上可能1家佔領了70%的市場，第二名佔領20%市場，其它的佔領10%的市場。P2P行業將會遵循此法則，但是由於小貸公司具有地域化特徵，因此出現一家獨大的可能性極低，未來的P2P行業將會出現第一集團軍，第二集團軍的局面。具有良好風險管理能力的公司及那個會處於第一集團軍佔領70%左右的市場，出現戰國群雄的局面。
最後總結一下，P2P 的行業發展前景看好，未來將從千家爭鳴走向戰國群雄，機構投資者將會入場，銀行將會通過資產證券化入場，運營成本成和行業政策性風險將成為挑戰，行業規模將會變大，行業涉及領域將會變廣，從業人數將增加，專業的金融人士為主。
P2P行業未來應將重心放在自身風險管理和運營成本控制方面，由於大量投資人的出現，風險管理水平的提高，平台的資金將不會是問題。
簡單的講P2P行業的未來在於P2P企業的自身修養!
P2P理財哪個好？平台是一個創新型互聯網理財中介平台。為廣大投資者提供高收益、低風險互聯網理財服務。通過與第三方金融投資公司、第三方擔保公司、和第三方託管支付平台合作，打造出創新的互聯網金融模式，所有資金均由第三方平台進行託管，平台不碰觸任何資金，為用戶提供強大的全面的資金安全保障。

5. 智慧城市怎麼建 「互聯網+」和產業融合創新

智慧城市
智慧城市就是運用信息和通信技術手段感測、分析、整合城市運行核心系統的各項關鍵信息，從而對包括民生、環保、公共安全、城市服務、工商業活動在內的各種需求做出智能響應。其實質是利用先進的信息技術，實現城市智慧式管理和運行，進而為城市中的人創造更美好的生活，促進城市的和諧、可持續成長。隨著人類社會的不斷發展，未來城市將承載越來越多的人口。目前，我國正處於城鎮化加速發展的時期，部分地區「城市病」問題日益嚴峻。為解決城市發展難題，實現城市可持續發展，建設智慧城市已成為當今世界城市發展不可逆轉的歷史潮流。智慧城市的建設在國內外許多地區已經展開，並取得了一系列成果，國內的如智慧上海、智慧雙流;國外如新加坡的「智慧國計劃」、韓國的「U-City計劃」等。

「互聯網+」
「互聯網+」是創新2.0下的互聯網發展新形態、新業態，是知識社會創新2.0推動下的互聯網形態演進及其催生的經濟社會發展新形態。「互聯網+」是互聯網思維的進一步實踐成果，它代表一種先進的生產力，推動經濟形態不斷的發生演變。從而帶動社會經濟實體的生命力，為改革、創新、發展提供廣闊的網路平台。通俗來說，「互聯網+」就是「互聯網+各個傳統行業」，但這並不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯網平台，讓互聯網與傳統行業進行深度融合，創造新的發展生態。它代表一種新的社會形態，即充分發揮互聯網在社會資源配置中的優化和集成作用，將互聯網的創新成果深度融合於經濟、社會各領域之中，提升全社會的創新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態。幾十年來，「互聯網+」已經改造及影響了多個行業，當前大眾耳熟能詳的電子商務、互聯網金融、在線旅遊、在線影視、在線房產等行業都是「互聯網+」的傑作。

你利用互聯網+城市管理 做一個智慧城市網格化軟體，如金鵬信息 他們做的鄭州市社會公共管理信息平台。

6. 如何理解互聯網金融創新的意義和價值

金融創新是創造並普及新金融工具、新金融技術、新金融機構和新金融市場的行為。十八屆三中全會《決定》明確提出要完善金融市場體系，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。加快金融創新，是當前階段全面深化金融領域改革的內在要求，也是提高資源配置效率、推動經濟發展轉型的有力杠桿。

1. 進一步提高資金配置效率
我國的金融資源配置總體上呈現出一定的不平衡性，實體經濟仍存在「融資難融資貴」。戰略性新興產業發展、綠色環保、城鎮化、小微企業、「三農」等關鍵領域和薄弱環節的金融需求尚未得到很好滿足。金融體系應對圍繞更好支持經濟結構調整和發展的方式轉變，在時間和空間上更有效率地配置資金。具體可概括為「四新」：推廣新業務，滿足小微企業、「三農」、中西部地區等領域不同客戶的差異性金融需求；開發新產品，拓寬抵質押品的范圍；創新資產證券化業務，盤活存量，用好增量；創新金融服務渠道，不斷提升金融服務的便利性。

2. 更好實現價格發現功能
當前，在我國商品價格放開的同時，資金價格、資源價格仍受一定管制。隨著各個領域自主定價程度的不斷提高，能否形成合理有效的價格，影響和決定著市場能否在資源配置中發揮決定性作用。這就要求利率市場化等金融改革不斷推進，有效改善發行和交易機制，創新交易品種，培育形成完善的市場基準利率體系。發展遠期、短期等衍生品市場，引導金融資產和大宗產品合理定價。金融機構應當加快完善內外部定價機制，提高差異化、精心化定價能力，是價格更好的反映資金供求關系。

3. 更好的滿足金融消費者需求
目前，我國老闆姓投資渠道主要是存款、股票、基金、銀行理財產品等，金融產品渠道有限，僅靠現有的市場產品難以有效滿足金融消費者對風險和收益的多樣化要求。很多資金通過表外理財、民間借貸等方式，變相投到房地產等過熱領域。資本投資市場的失衡狀態要求銀行機構應當圍繞消費者需求，創新財富管理和理財產品，拓寬投資渠道；創新技術手段，利用更便捷的方式，擴大金融服務的覆蓋面、公平性和可獲得性，讓金融改革和發展成果更好地普惠及金融稀缺區域。

4. 有效改善風險管理
改革開放的深化，一方面有利於增進經濟活力與競爭力，另一方面也使企業和金融機構等微觀主體面臨一些新的不確定性。例如，匯率市場化和資本項目可兌換等，意味著匯率的波動性加大，我國金融市場業更易受到國際金融試產波動的影響。在「走出去」進程中，我國企業和金融機構將不可避免地承擔更多外匯風險、國別風險等，對風險管理的需求將大大增加。截止2013年6月底，全球場外衍生品市場名義價值已經達到了近700萬億元，利率、匯率、大宗商品衍生品市場發展迅速。金融機構應當發揮在風險管理領域的專業能力，穿心相關金融工具，切實加強自身風險管理，並降低企業經營風險。

5. 推動銀行機構發展轉型
當前，銀行機構粗放型經營方式不可持續，發展轉型迫在眉睫。我國經濟體量大、各地發展不均衡，不同經濟主體對金融的需求也呈現差異化特徵，既需要打的綜合性、國際化銀行，也需要專注於特定領域或地域，擅長做精做細的專業化、本地化銀行。銀行機構一方面應當結合市場需求和自身優勢，開產差異化創新，改進業務模式和形成新的盈利增站點，塑造核心競爭力。另一方面，銀行機構也應拖過創新實現管理的轉型，完善公司治理，科學設置激勵考核體系，提升管理效率，增強轉型發展的內生動力。以土地制度改革為例，農村土地承包經營權、宅基地使用權、林權等系的擔保方式將得到更多應用，增加了相關主體的金融可獲得性，使金融業態在產品、渠道、經營模式等方面出現新的氣象。

7. 為什麼馬雲會說，5G時代會把很多企業留在4G和3G時代

馬雲今日在2019中國國際智能產業博覽會上表示，，5G時代會把很多企業永遠留在4G和3G時代，包括我們BAT，往往這個時代做得最好的會被下一個時代所淘汰，只有用好5G、尊重5G，並且擔當起5G時代的創新和責任，才有可能進入5G時代。

馬雲在演講中提到，大家老是擔心互聯網金融的風險，真正的互聯網金融並沒有那麼大的風險。什麼叫互聯網金融？互聯網金融它需要以數據為基礎的信用體系、以數據為基礎的風控體系，它需要有強大的數據。大家講P2P，從第一天起就不是互聯網金融，它是一個有了網頁的非法集資產業。我們不能把問題就覺得全部怪罪在互聯網金融上，當然互聯網金融需要提示的地方還是很多

智能時代不應該也不能讓人失業，而是讓人去做更有價值的事情。1G、2G是以個人電腦PC為主，3G、4G以手機為主，而5G開始只要通電的都是端，所有通電的都會連接起來。互聯網時代是人與人、人與機器的關系，5G時代是機器與機器、端與端之間的關系，5G時代會把很多企業永遠留在4G和3G時代，包括我們BAT，往往這個時代做得最好的會被下一個時代所淘汰，只有用好5G、尊重5G，並且擔當起5G時代的創新和責任，才有可能進入5G時代。我們現在講的很多5G，其實現在討論的大部分都是跟5G的通訊有關，其實5G時代通訊最多不會超過20%，物聯網將佔80%以上，智能世界每個東西都會有一個晶元，而這些晶元之間會講話、會計算、會付費、會交流。

8. 互聯網+誰提出的

2015年政府工作報告，李克強總理八提「互聯網」，首提制定「互聯網+」行動計劃，點燃了神州大地、華夏兒女「互聯網＋」創新創業激情，即將在貴陽召開的國際大數據產業博覽會就是展示「互聯網+」魔法的一個奇妙舞台。「互聯網+」不僅深刻影響經濟社會生活，更意味著思維方式的全新變革。

(8)城鎮化互聯網金融擴展閱讀：

政府工作報告中，李克強指出，新興產業和新興業態是競爭高地。要實施高端裝備、信息網路、集成電路、新能源、新材料、生物醫葯、航空發動機、燃氣輪機等重大項目，把一批新興產業培育成主導產業。制定「互聯網+」行動計劃，推動移動互聯網、雲計算、大數據、物聯網等與現代製造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。國家已設立400億元新興產業創業投資引導基金，要整合籌措更多資金，為產業創新加油助力。

「互聯網+提出的背景與思路，有點類似美國的工業互聯網理念。」 北京大學博士、高級工程師、超圖軟體先進技術實驗室主任黃騫補充道，「互聯網+」是希望用國內相對優質與國際領先的互聯網力量去加速國內相對落後的製造業的效率、品質、創新、合作與營銷能力的升級，以信息流帶動物質流，也會與一帶一路整體戰略相結合，推展整體產業的國際影響力。

9. 2015年互聯網消費金融圖譜 下一個獨角獸在哪兒

我個人的看法是， 社區O2O金融。
為什麼呢？
因為你提到的互聯網消費金融，我理解的是個人零售類回消費，比答如餐飲，娛樂，休閑，網購等等。
但現在電商，商圈類O2O已經很成熟了，基本沒什麼增長空間了。然後，社區類消費金融確是異軍突起，成為新的消費增長點。因為我國城市的老城區改造，城鎮化，新的樓盤社區不斷涌現，社區居民消費力旺盛。所以我圍繞社區類的消費金融是一大市場。
現在很多行業都在涉足這個社區消費金融領域，比如銀行，互聯網，電信運營商。

10. 新型城鎮化帶來的商機

第一，城鎮化能夠拉動巨大的能源和基礎設施建設需求。能源及基礎設施建設單靠政府投入，會因缺口過大而滯緩城鎮化進程，也會加大政府債務風險。要完善公共私營合作制（PPP），引導民間資本積極參與能源和城市基礎設施建設，形成政府與民間力量共同投資城鎮化的機制。
第二，城鎮化將引發服務業大發展。要利用當前服務業快速發展的戰略機遇，鼓勵民間資本發展服務業特別是現代服務業，激活多種市場主體在服務業中更加高效地配置資源，更加活躍地展開競爭，改變服務業在產業結構中的「短板」局面。
第三，以人為核心的城鎮化需要加快公共服務體制的改革。要引入民間資本和社會力量加快公共服務發展，解決城鎮化進程中公共服務供給嚴重不足的問題，有效推進公共服務向城鎮常住人口的全覆蓋，加快轉移人口市民化的進程。
第四，數以億計的人口城鎮化浪潮將引發巨大的住房需求。要引導民間資本在擴大全社會住房和商業地產供給的過程中，參與保障房建設、棚戶區改造，化解由政府主導保障房建設所面臨的巨大資金缺口，實現房地產管理從行政主導的需求管理轉向供給和需求平衡、以供給為主的長效管理，促進房地產業的健康發展。
第五，城鎮化「集約、智能、綠色、低碳」發展將為民間資本提供巨大市場空間。要鼓勵民間資本積極參與智慧城市建設和城市綠色發展，實現城鎮化與信息化的深度融合，發揮市場機制在治理城市污染中的作用，提高城鎮化環境質量。
第六，城市產業升級需要民營科技企業發揮助推作用。要引導民間資本和科技人才向創新企業集聚，營造「創業+創新」共生共榮的環境，發揮人才在創新驅動戰略中「第一資源」的作用，使更多企業家懂科技，更多科技專家懂市場，鼓勵民間資本和民營科技企業為推進產業升級和製造業的高端化作貢獻。
第七，城鎮化與農業現代化同步發展有助於農業規模經營和農業產業升級。要利用當前農村土地流轉和農業規模經營的機遇，鼓勵民間資本發展專業大戶和家庭農場等農業經營主體，積極參與土地流轉和農業產業化。
第八，農村城鎮化和新型社區開發是實現農民就地城鎮化和城鄉一體化的重要途徑。多元經營、城鄉兼顧的龍頭型民營企業擔當就近就地城鎮化的市場驅動主體，有利於形成產業興、人口聚、小城鎮成型的良性互動局面，實現農民、企業和地方政府多贏。
第九，城鎮化必須有堅實的產業支撐，市民化必須建立在穩定就業的基礎上。要鼓勵民間資本大力發展面向創業的中小銀行和互聯網金融等新型金融業態，構建有利於創業和實體經濟發展的多層次金融體系，支持農業轉移人口的創業，以創業帶動就業。
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