❶ 利用網路進行錢財轉移是什麼罪
您好！利用網路進行錢財轉移構成洗錢罪。
洗錢罪侵犯的客體是復雜客體，即國家關於金融活動的管理秩序、社會管理秩序以及司法機關查處犯罪的正常活動，且主要是破壞了國家的金融管理秩序。
根據《刑法》第一百九十一條和《刑法修正案》（六）的規定，洗錢罪的客觀行為方式有以下五種：
1、提供資金帳戶。這是贓款在金融領域內流轉的第一個環節，贓款持有人首先在金融機構開立一個帳戶，然後才將該贓款匯出境外或開出票據以供使用等。行為人將「上游犯罪」分子的犯罪所得及其收益存入自己在金融機構擁有的帳戶，或者將自己的帳戶提供給犯罪分子使用，或者是為有關的犯罪分子開立新的帳戶，讓其將贓款存入金融機構。該帳戶往往掩蓋了贓款持有人的真實身份，具體手法是為贓款持有人提供幫助，為其在金融機構開立合法帳戶或開立假帳戶。通過上述行為，使贓款與贓款持有人在形式上分離，使司法機關難以追查贓款的去向。根據《金融機構反洗錢規定》，金融機構主要包括：銀行類金融機構，包括政策性銀行、國有獨資商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行；信用合作社，包括城市信用合作社及其聯社和農村信用社極其聯社；郵政儲蓄機構；非銀行類機構，包括企業集團財務公司、信託投資公司和金融租賃公司；外資金融機構，主要包括外資獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行和外資獨資財務公司、合資財務公司等外資非銀行類金融機構。
2、協助將財產轉換為現金、金融票據、有價證券。毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪在犯罪過程中，除可以獲得現金、收益外，還往往會得到大量不便於攜帶、難以轉移的財產，諸如股票、債券、貴重金屬、名人字畫乃至汽車、船舶和其他一些不動產。行為人只要明知該財產是上述三種犯罪所得的，無論採取質押、抵押還是買賣的方式同財產持有人交易，將該財產換為現金或金融票據，即可構成本罪。
3、通過轉帳或者其他結算方式協助資金轉移。也就是將非法資金混雜於合法的現金中，憑借銀行支票或其他方法使這筆資金以合法的形式出現，以便用來開辦公司、企業，從而使得非法資金具有流動性並獲得利潤。
4、協助將資金匯往境外。將國內的贓款迅速轉移至境外的一些「保密銀行」是贓款持有人經常採用的方式。而在我國，資金的境內、外之間流動是在國家的監控之下，尤其是資金調往境外更不是一般的公民或企業所能辦到的。所以一些特殊的享有將資金調往境外權利的公民、企業，只要其為贓款調往境外提供幫助，即可構成本罪。
5、以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質。這主要是指：將犯罪收入藏匿於汽車或其他交通工具中，帶出國境，然後兌換成外幣或購買財產，或以國外親屬的名字存入國外銀行，然後再返回本國；開設酒吧、飯店、旅館、超市，夜總會、舞廳等服務行業及日常大量使用現金的行業，把非法獲取的收入混人合法收入之中；用現金購買不動產等然後變賣出去；用「高昂」的價格購買某種劣質的產品甚至廢料等將錢寄往異地或異國的同夥，以此將錢轉移出去，使贓錢合法化等。如，廣州市海珠區人民法院於2004年3月審理判決的國內首宗洗錢罪案件就是典型的一例。長期在加拿大、香港以及廣東從事毒品販賣活動的區某將毒資摺合港幣約600萬元，由香港入關帶回廣州，汪某負責接應。區某將港幣520萬元（摺合人民幣550萬元）作為投資購得廣州某木業公司60％的股權，並擔任法定代表人，負責公司財務。汪某出任公司董事長，每月領取5000元以上的工資，負責公司對外聯絡事宜，並收取區某贈送的一輛賓士小汽車。區某通過該公司掩飾、隱瞞其違法所得的來源和性質，再從該公司將資金轉出使毒品犯罪的違法所得轉為合法收益。2003年3月區某販毒案告破，區某、汪某被依法逮捕。法院審理後認定，被告人汪某的行為構成洗錢罪，遂依法判處其有期徒刑一年六個月。
這里有兩點值得注意。第一，洗錢罪是行為犯，只要行為人實施了上述五種行為之一，不論其犯罪目的是否達到或其結果如何，均屬既遂；第二，洗錢必須是在實施毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪以後才能實行，而且事先與贓款持有人（即上述各種犯罪的罪犯）沒有通謀。如果事先與贓款持有人通謀，在其犯罪以後幫助洗錢的，應按照共同犯罪處理。
謝謝閱讀！
❷ 針對互聯網金融的國家政策有哪些
《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》
為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)。
《指導意見》按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。
《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。
《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網路與信息安全，反洗錢和防範金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。
下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯網金融行業從業機構應按照《指導意見》的相關規定，依法合規開展各項經營活動。(完)
中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網信息辦公室關於促進互聯網金融健康發展的指導意見
近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。
一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展
互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對投資模式、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升投資服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
(一)積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路投資產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次投資服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上投資服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。
(二)鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路借款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微投資服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬投資產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。
(三)拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新投資模式和服務。
(四)堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。
(五)落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
(六)推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。
二、分類指導，明確互聯網金融監管責任
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
(七)互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
(八)網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸(即P2P網路借貸)和網路小額借款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額借款是指互聯網企業通過其控制的小額借款公司，利用互聯網向客戶提供的小額借款。網路小額借款應遵守現有小額借款公司監管規定，發揮網路借款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
(九)股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台(互聯網網站或其他類似的電子媒介)進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
(十)互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等投資產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他投資產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
(十一)互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾預期收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序
發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
(十三)互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。
(十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。
(十五)信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。
(十六)消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網投資模式合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售投資產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
(十七)網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。
(十八)反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
(十九)加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。
(二十)監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。
❸ 如何認定利用計算機盜竊資金的行為
你參考下這段文章看看 關於盜竊電子資金的問題
近年來，我國金融信息化建設取得了長足的進步，已經引進了大量電子資金過戶系統（EFTSs）應用於各種社會經濟活動，目前正朝著與國際金融體系接軌的方向發展，促進了國家經濟的繁榮。所謂電子資金過戶系統，是指通過光、電或者其他信號，使用計算機在財務帳目上記錄資金流動和增減，從而反映並記載一定經濟活動的由計算機控制的收付系統。例如定點銷售系統（POSs）、自動存取款機（ATMs）、自動化票據交換所（ACHs）、電子身份認證系統等。這些計算機信息系統提供電匯、直接存款、委託存款、支票校驗、信用卡和電話支付等電子商務服務。每次在計算機財務帳目上記錄的過程，稱作電子貨幣過戶。存在於電子資金過戶系統中代表一定的資產所有關系的電子數據記錄，被稱作電子貨幣。金融系統在人們心目中素來象徵著無盡寶藏，從而使利用計算機盜竊電子貨幣的犯罪時有發生，不法分子往往利用電子資金過戶系統提供的便利，使用計算機技術通過網路竊取電子資金。
利用計算機盜竊電子資金犯罪的方式有多種，而且隨著電子資金應用范圍的開拓，將有更多種的犯罪方法出現，目前比較突出的一種方法是非法侵入金融計算機信息系統，修改電子資金帳目，轉移電子資金。如1998年8月原工商銀行職員郝景龍利用熟悉銀行計算機終端機的操作和銀行業務程序的便利，與其弟郝景文合謀盜竊金融機構資金。郝氏兄弟通過在銀行計算機系統專用線路上接入的無線侵入裝置，非法侵入金融計算機系統，向事先准備的16個帳戶轉移資金72萬元，實際取出26萬元人民幣。（註：參見《揚州公審電腦「黑客」》，《楚天都市報》，1999年1月10日。）該案例引出了一個法律問題，即電子資金是否屬於盜竊罪的犯罪對象？如果屬於犯罪對象，那麼應該如何界定這類犯罪的既遂與未完成形態？
由於有關司法解釋沒有將電子資金明文規定為盜竊罪的對象，加之刑法學界對盜竊罪的對象存在「有體說」、「效用說」、「持有可能說」、「管理可能說」等觀點分歧，因而有關盜竊罪的論著在講到犯罪對象時又未將電子資金涵納其內，於是電子資金成了被遺忘的角落。我們認為，作為盜竊對象的財物，必須是具有一定經濟價值且可為人力所控制、支配、轉移、使用的財物，包括有形財物、無形財物和有價服務。基於這種認識，電子資金屬於盜竊對象的范疇。理由如下：（1）盜竊對象的內容應隨社會的發展而不斷擴展。回顧盜竊罪的歷史，其犯罪對象由最初的有形財物，擴展到無形的能源，而後適應通信業的發展而擴大到電信服務，適應金融工具的發展擴展到支付憑證、有價證券、有價票證等等。在商品交換渠道不斷增多的今天，盜竊罪的對象必然涵蓋電子資金這種新的財物表現形式。（2）電子資金與有價支付憑證、有價證券、有價票證在本質沒有什麼區別，它們都是現代金融工具，代表一定財物及其所有權，既然信用卡、增值稅發票等都能成為盜竊對象，為什麼電子資金不能成為盜竊對象呢？（3）刑法和司法解釋已將電力、煤氣、天然氣和電信服務規定為盜竊罪的對象，它們同電子資金一樣不僅是無形財產，而且是人們不能完全控制的對象，既然前四者可以作為盜竊對象，那麼電子資金也應當是盜竊的對象。目前，利用計算機盜竊金融資產的犯罪已經十分嚴重，據有關報道，「金融行業中計算機網路犯罪案件佔全國發案率的61％，……我國最嚴重的一起金融計算機犯罪案件造成的經濟損失高達2100萬元」，（註：李娜：《營造銀行安全數字化空間》，《現代商業銀行》，1999年第8期。）而且我國金融信息國際化和金融業對世界開放，將使銀行資產的安全面臨著嚴峻的挑戰，如果不把電子資金納入盜竊罪的犯罪對象，將不利於打擊利用計算機盜竊電子資金的犯罪以及竊取電子資金後利用網路銀行進行洗錢的犯罪。
電子資金應當是盜竊的對象，在司法機關和刑法學界容易取得共識。但是，利用計算機盜竊電子資金行為，在犯罪既遂與犯罪未完成形態的問題上，認識恐怕難以統一。在國內外刑法理論和司法實踐中，對於盜竊既遂與未遂的劃分標准存在不同觀點，有「接觸說」、「轉移說」、「藏匿說」、「控制說」、「失控說」、「失控加控制說」等，後者是通說。究竟哪種學說能夠科學解決盜竊電子資金的既遂與未遂問題，需要深入研究。例如，行為人利用計算機侵入金融系統，通過破譯帳戶密碼或偽造身份「數字證書」（一種電子商務交易者的「身份證」），（註：趙明亮：《我國將發放電子交易「身份證」》，《科技日報》，1999年9月5日。）非法將他人帳戶上數額巨大的電子資金秘密劃撥到自己的帳戶上，在沒有提取現金或進行網上購物及其他交易、使用之前，能否認定為盜竊既遂？在這個問題上刑法學界有如下兩種不同的觀點：
一種觀點主張，只要行為人非法將他人電子資金劃入自己的帳戶，就成立盜竊既遂，不存在未遂和中止的問題。理由有兩點：（1）電子資金不同於一般知識信息，將他人帳戶的資金通過計算機秘密劃撥到自己的帳戶上，被害人帳戶上的資金必須相應減少，否則電腦拒絕運行。行為人將他人的電子資金調撥進自己的帳戶中，由於行為人已經完成了電子資金的轉移，也就意味著這筆資金已經脫離被害人的控制而為行為人所控制，此時行為人是能夠隨時提取現金或者將其竊取的電子資金在網路上使用，如網上購物和其他交易等，故應成立既遂。（2）否認電子資金的轉移構成既遂，而要求行為人取出現金或通過網路使用才成立既遂的觀點，實際上是不承認電子資金是盜竊罪的犯罪對象，而只承認電子資金轉換為現金或作其他用途才成立既遂的觀點，不但不能夠反映信息社會經濟關系的發展狀況，而且與最高人民法院1998年3月10日《關於審理盜竊案件具體應用法律若干問題的解釋》第5條第2項關於盜竊有價支付憑證、有價證券、有價票證的規定相沖突。
另一種觀點認為，行為人非法將他人數額巨大的電子資金秘密劃入自己的帳戶，在沒有提取現金或作其他使用之前，可能發生未遂中止。理由是：（1）行為人將電子資金劃入自己的帳戶後，在尚未提取現金和作其他作用之前，其罪行可能被金融安全防護系統和被害人發現，經及時監控、報警或掛失而使行為人的帳戶被凍結。在這種情況下，銀行仍然能夠控制被竊取的電子資金並全數追還被害人，這屬於因行為人意志以外的原因而使盜竊未能得逞，應以盜竊未遂論處。此外，也不排除行為人作案後悔悟，自動將劃入自己帳戶的電子資金歸還被害人帳戶，如果出現這種情況，足以證明行為人已經自動放棄犯罪並有效地防止犯罪結果的發生，故應以犯罪中止論處。這兩種情形如果都一概認定為犯罪既遂，有悖於區別對待的刑事政策。（2）電子資金雖然也是一種金融工具，但是它同有價支付憑證、有價證券、有價票證的表現形式和使用方式是不同的，因而認定盜竊電子資金的既遂與未遂問題，不能類推適用前述司法解釋關於盜竊有價支付憑證、有價證券、有價票證的規定。再說，信用卡也是一種金融工具，根據《刑法》第196條規定，「盜竊信用卡並使用的」依照盜竊定罪處罰。「高法」前述司法解釋第10條規定，盜竊信用卡並使用的，「其盜竊數額應當根據行為人盜竊信用卡後使用的數額認定。」由此可見，是否使用信用卡，是能否成立盜竊罪的重要根據。盜用信用卡主要有三種方式：一種是盜竊信用卡並非法獲取使用密碼，從金融機構提取現金；另一種是偽造身份證與信用卡一同使用，從信用卡特約商戶獲取商品或者服務；再一種是盜竊他人信用卡帳號密碼，並通過網路特約商戶進行郵購商品，或者通過網路銀行秘密轉移資金。例如1998年10月，世界銀行駐沈陽機床股份有限公司的執行顧問保爾。金森先生發覺自己的信用卡帳號被盜，並被用於越洋網路購物，損失美金萬余元。沈陽警方偵破此案，查明外國留學生索奴同其在星際酒店工作的女友合夥，竊取了包括保爾。金森在內的若幹人的信用卡帳號，並大肆在互聯網路上購物。（註：韓俊江：《金融電腦黑客面面觀》，《現代商業銀行》，1999年第7期。）盜竊電子資金同這種盜竊信用卡帳號並無二致，既然盜竊信用卡帳號應當根據「使用的數額認定」，為什麼盜竊電子資金不能以行為人實際使用的數額認定呢？（3）前述司法解釋第1條第2項規定：「盜竊未遂，情節嚴重，如以數額巨大的財物……為盜竊目標的，應當定罪處罰。」第5條第2項第3目規定，盜竊記名的有價支付憑證、有價證券、有價票證，「如果票面價值未定，但已經兌現的，按實際兌現的財物價值計算；尚未兌現的，可作為定罪量刑的情節。」這里的「定罪量刑情節」包含未遂犯和中止犯。未遂犯和中止犯既是犯罪的未完成形態，又是重要的量刑情節。因此，根據以上規定精神，盜竊電子資金數額巨大，尚未兌現、使用的，是犯罪未遂；在罪行暴露前自動歸還的，是犯罪中止。
筆者認為，作為盜竊對象的電子貨幣是金融電子化和電子商務發展的產物，同傳統的物質財富、貨幣、金融票據、金融憑證和有價證券等，在表現形式、管理使用方式和存取、匯兌程序等方面都有所區別，在司法實踐中和刑法理論上，不可用處理盜竊傳統「財物」的思維方式，來處理盜竊電子貨幣的問題，應當從實際出發，科學地判斷盜竊電子貨幣的既遂與犯罪的未完成形態，因此，我們傾向於第二種觀點。
❹ 在互聯網環境中，什麼是金融的核心財產
在互聯網環境中，金融的核心財產可以分四個層級：
最底層的金融支付清算體內系，去中心容化，以及互聯網貨幣，可以當成虛擬國家的外匯。
第二是債權創新，P2B、供應鏈金融。它的本質是債權的產生、判別和轉嫁、轉售等等。
第三是股權融資創新。這是一個非常開放的普惠政策的金融行為，眾籌平台避免兩個顯而易見存在的缺陷，搭順風車效應、羊群效應是不可避免的。
第四是互聯網投資創新。最近很多熱配資，社會化投資，以雪球為代表的網站。做跟蹤交易、在線投資組合、策略等等。都是在投資層級市場做創新。
談及互聯網金融的核心，P2B去中心化，很多社會化眾包、社會化投資、眾籌等等，還有大數據，相信這些利用互聯網本質，對於金融資產端的這種創新，這些才是互聯網金融的核心點。
風險控制方面，業務線上化是趨勢，現在大部分針對融資客戶，或者針對客戶都是中小企業。批量開展，如果不藉助線上業務，無法開展，同時風險成本比較高，未來誰有技術能打造供應鏈信息系統，實現四流統一，以及無縫對接，並保證信息的真實和准確，才能抑制風險，同時才能批量化開展業務。
❺ 假如對方在貸款之前轉移財產，然後向銀行貸款，之後每月還1元，能起訴他有意欺騙國家金融機構財產嗎
轉移財產跟欺騙有什麼關系，欺騙是指虛構證明文件騙取貸款，
❻ 國家關於互聯網金融有哪些法律規定
我國當前互聯網金融法律法規集成
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，互聯網「開放、平等、協作、分享」的精神往傳統金融業態滲透，形成互聯網金融行業的獨特特色。近年來，我國互聯網金融行業得到快速發展，但是我國金融法律體系對互聯網金融這種新的金融業態普遍關注不夠，盡管陸續出台了一些互聯網金融法規，但是互聯網金融法規總體偏少。筆者對現有相關互聯網金融模式對應的監管法規進行了羅列如下：
一、刑法
互聯網金融准入門檻低，僅僅憑借一台電腦，一套200元采購來的源代碼就可以搭建一個P2P網貸平台，因此不可避免的出現了一些騙子利用P2P網貸平台惡意騙款跑路事件，給投資者造成了巨大的損失。利用互聯網進行非法活動的，可能涉及如下犯罪：
《刑法》第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。
《刑法》第一百九十二條【集資詐騙罪】以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
二、專門監管法規
1、第三方支付法規
2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：（一）網路支付；（二）預付卡的發行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。
2、P2P網路小額信貸法規
2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011] 254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。
在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定，主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。
3、眾籌融資法規
美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（Jumpstart Our Business Startups Act，簡稱JOBS法案）的認可，即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。
2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。
依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線，即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。
4、虛擬貨幣法規
2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。
2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理，即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。
總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。
5、互聯網銀行法規
2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止。
2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號），該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務），利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。
6、互聯網保險法規
2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知保監發〔2011〕53號）》，該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。
總之，互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新意味著新的金融模式的出現，也意味著需要新的監管法規。況且，當前互聯網金融的監管法規尚不完善，有些互聯網金融模式已經出現，但是相關監管規定還處於滯後狀態，即監管空白。期待監管機關盡快完善互聯網金融相關領域的監管。
❼ 互聯網金融可能會涉及什麼刑事犯罪
一、刑法
互聯網金融准入門檻低，僅僅憑借一台電腦，一套200元采購來的源代碼就可以搭建一個P2P網貸平台，因此不可避免的出現了一些騙子利用P2P網貸平台惡意騙款跑路事件，給投資者造成了巨大的損失。利用互聯網進行非法活動的，可能涉及如下犯罪：
1、《刑法》第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】
非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。
2、《刑法》第一百九十二條【集資詐騙罪】
以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
二、專門監管法規
1、第三方支付法規
2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。
該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：（一）網路支付；（二）預付卡的發行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。
【編者按，此後，雖先後又出台了《支付機構預付卡業務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》，以及徵求意見的《支付機構互聯網支付業務管理辦法》、《關於手機支付業務發展的指導意見》等具體支付業務管理規定，但相關規定均以2010年的管理辦法為基礎，第三方支付的制度架構未發生根本變化。】
2、P2P監管法規
2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011]254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。
在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定，主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。
3、眾籌融資法規
美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（Jumpstart
Our BusinessStartups Act，簡稱JOBS法案）的認可，即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。
2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。
依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線，即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。
【編者按：2014年3月31日，最高人民法院、最高人民檢察院和公安部聯合發布《關於辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》亦須關注】
4、虛擬貨幣法規
2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、 「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。
2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理，即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。
總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。
【編者按：對於時下熱炒的比特幣，《中國人民銀行、工業和信息化部、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會關於防範比特幣風險的通知》（銀發〔2013〕289號，明確：現階段，各金融機構和支付機構不得以比特幣為產品或服務定價，不得買賣或作為中央對手買賣比特幣，不得承保與比特幣相關的保險業務或將比特幣納入保險責任范圍，不得直接或間接為客戶提供其他與比特幣相關的服務，包括：為客戶提供比特幣登記、交易、清算、結算等服務；接受比特幣或以比特幣作為支付結算工具；開展比特幣與人民幣及外幣的兌換服務；開展比特幣的儲存、託管、抵押等業務；發行與比特幣相關的金融產品；將比特幣作為信託、基金等投資的投資標的等。】
5、互聯網銀行法規
2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止。2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號），該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務），利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。
【編者按：銀監會、人民銀行：關於加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知（銀監發〔2014〕10號）對商業銀行與第三方支付機構合作業務的提出了具體要求】
6、互聯網保險法規
2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發<</SPAN>保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）>的通知保監發〔2011〕53號）》，該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。
【編者按：2014年初，保監會草擬了《關於規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知（徵求意見稿）》並公開徵求意見，亦值得關注】
（轉載於法客帝國，部分內容摘選自湖南青年律師聯合會博客）
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以下信息是從湖南青年律師聯合會博客中轉載的內容，希望幫助到你。
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，互聯網「開放、平等、協作、分享」的精神往傳統金融業態滲透，形成互聯網金融行業的獨特特色。近年來，我國互聯網金融行業得到快速發展，但是我國金融法律體系對互聯網金融這種新的金融業態普遍關注不夠，盡管陸續出台了一些互聯網金融法規，但是互聯網金融法規總體偏少。筆者對現有相關互聯網金融模式對應的監管法規進行了羅列如下：
一、刑法
互聯網金融准入門檻低，僅僅憑借一台電腦，一套200元采購來的源代碼就可以搭建一個P2P網貸平台，因此不可避免的出現了一些騙子利用P2P網貸平台惡意騙款跑路事件，給投資者造成了巨大的損失。利用互聯網進行非法活動的，可能涉及如下犯罪：
《刑法》第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。
《刑法》第一百九十二條【集資詐騙罪】以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
二、專門監管法規
1、第三方支付法規
2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：（一）網路支付；（二）預付卡的發行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。
2、P2P網路小額信貸法規
2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011] 254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。
在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定，主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。
3、眾籌融資法規
美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（Jumpstart Our Business Startups Act，簡稱JOBS法案）的認可，即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。
2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。
依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線，即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。
4、虛擬貨幣法規
2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。
2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理，即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。
總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。
5、互聯網銀行法規
2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止。
2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號），該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務），利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。
6、互聯網保險法規
2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知保監發〔2011〕53號）》，該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。
總之，互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新意味著新的金融模式的出現，也意味著需要新的監管法規。況且，當前互聯網金融的監管法規尚不完善，有些互聯網金融模式已經出現，但是相關監管規定還處於滯後狀態，即監管空白。期待監管機關盡快完善互聯網金融相關領域的監管。
❽ 針對互聯網金融的國家政策有哪些比較重要的
國家對互聯網金融有以下政策：
《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》
為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)。
《指導意見》按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。
《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。
《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網路與信息安全，反洗錢和防範金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。
下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯網金融行業從業機構應按照《指導意見》的相關規定，依法合規開展各項經營活動。(完)
中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網信息辦公室關於促進互聯網金融健康發展的指導意見
近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。
一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展
互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對投資模式、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升投資服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
(一)積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路投資產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次投資服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上投資服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。
(二)鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路借款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微投資服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬投資產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。
(三)拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新投資模式和服務。
(四)堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。
(五)落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
(六)推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。
二、分類指導，明確互聯網金融監管責任
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
(七)互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
(八)網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸(即P2P網路借貸)和網路小額借款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額借款是指互聯網企業通過其控制的小額借款公司，利用互聯網向客戶提供的小額借款。網路小額借款應遵守現有小額借款公司監管規定，發揮網路借款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
(九)股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台(互聯網網站或其他類似的電子媒介)進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
(十)互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等投資產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他投資產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
(十一)互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾預期收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序
發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
(十三)互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。
(十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。
(十五)信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。
(十六)消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網投資模式合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售投資產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
(十七)網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。
(十八)反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
(十九)加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。
(二十)監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。
❾ 如何將互聯網思維應用到銀行的日常信貸業務中去
首先抄需要定義的是，什麼是互聯網思維？
信息的快速傳遞？產品與用戶的互動？
銀行的日常信貸業務是銀行對公司或個人的業務
如果是信息的交互，可能是銀行和公司通過互聯網的特點實現高效溝通，盡可能迅速地形成業務匹配。