金融機構安全隱患整改措施

❶ 金融機構多久排查一次個人金融信息安全隱患

排查安全隱患制度的編寫的思路。第一、明確排查的前提及依據。法規、場內的設備、工藝的實際情況。第二、確定排查的范圍及排查方案。第三、根據排查的結果，制定治理方案。第四、進行預測預警。防止該類隱患發生。

❷ 我國金融風險的防範與化解的對策

我國防範金融風險的優勢。不同於已受到危機沖擊的大多數新興市場國家與地區的是，我國至少在以下五個方面對防範外來金融風險沖擊是位居優勢的：一是雖然我國利用外資數量巨大，最近五年來吸引與利用外資2000多億美元，但基本上是長期的直接性投資，這不僅是帶動經濟增長的重要力量，而且沒有短期資本投資沖擊的問題。

1994年開始的外匯體制改革，為防止大量投機資本的入侵奠定了基礎；盡管後來同意接受國際貨幣基金組織第8條款，實現本國貨幣經常性項目下的自由兌換，但這是在我國外匯儲備已比較充足的基礎上所作的改革，因而是有堅實保障條件的。

我國主要加強同世界與亞洲開發銀行的合作，經過努力，從這兩個國際金融機構爭取了大量貸款，並全部直接投資到產業部門、能源與運輸系統的改造、農業發展、環保以及社會基礎設施建設上；與此同時，在爭取西方發達國家政府貸款中，我國堅定地奉行獨立自主政策，並未因此受到人家的牽制，主動性較大。

(2)金融機構安全隱患整改措施擴展閱讀：

(一)金融風險防範對金融機構的意義

1．金融風險防範能為金融機構提供一個安全穩定的資金籌集環境和良好的經營環境。實施金融風險防範，能減少或消除金融機構的緊張不安和憂慮恐懼心理，從而為他們提供一個寬松安定的資金籌集與經營環境，並提高他們的工作效率和經營效益。

2．金融風險防範能保障金融機構順利實現經營目標。金融機構籌集和經營貨幣資金的目的就是獲取利潤，實施金融風險防範則能把金融機構面臨的金融風險降到最低限度，並能在金融風險損失發生後及時合理地提供預先准備的補償基金，從而直接或間接地降低風險損失，這些都有助於金融機構盈利的增加和經營目標的實現。

3．金融風險防範能促進金融機構資金籌集和資金經營決策的合理化與科學化。

(二)金融風險防範對經濟、社會穩定發展的意義

1．金融風險防範有利於社會資源的優化配置。任何物質的流動，即商品使用價值的流動都會引起其價值的相應流動；同樣，任何價值的流動，也會引起其使用價值的相應流動。作為價值的直接表現形態的貨幣資金流動，必然會引起其他資源的相應流動。

而實施金融風險防範，則能減少金融風險損失，並促使貨幣資金向所需部門流動，從而引導其他社會資源合理地流向所需部門，最終避免或減少社會資源的浪費，提高其利用效率。

2．金融風險防範有助於經濟的穩定發展。眾所周知，金融風險一旦發生，帶來的損失金額往往比一般風險造成的損失大幾倍、十幾倍甚至幾十倍。這是因為貨幣資金的籌集與經營，不但涉及生產領域和分配領域，而且還涉及流通領域和消費領域，即涉及社會再生產的各個環節。

所以，金融風險的存在與發生，無疑是對經濟穩定發展的一個威脅。而金融風險防範的實施，不但能在一定程度上減少風險發生的可能性，而且能在金融風險發生後減少它帶來的經濟損失，從而減少金融風險損失給社會再生產各個環節帶來的波及效應和不良後果，最終促進經濟的穩定發展和經濟效益的提高。

3．金融風險防範有助於社會穩定。金融是風險行業，金融風險聚集成系統性風險，往往具有突發性強、涉及面廣、危害性大等顯著特徵。金融一旦出現重大問題，不僅會危及金融、經濟安全，而且會嚴重影響社會穩定。

經濟危機的歷史表明，經濟危機總是最先導源於金融危機，當金融危機發生時，企業資金鏈斷裂，大量倒閉，工人失業，經濟衰退，社會矛盾加劇。因此，加強金融防範，將金融風險控制在金融、經濟和社會可承受的范圍之內，是自20世紀30年代以來世界各國的共識，是避免社會發展出現不穩定因素的重要舉措。

❸ 金融安全的我國對金融安全問題的研究對策

鑒於我國目前在金融安全領域存在的問題及國際上的經驗教訓，我們對金融安全問題必須超前研究對策，做到趨利避害。
(一) 成立專門金融安全研究和決策機構，制定金融安全政策和標准。由於金融安全關繫到我國的經濟安全甚至國家安全，因此保障金融安全的工作應得到國家的高度重視。要在對國內外、本外幣市場的充分研究分析之後，制定出切合實際的金融風險防範措施和金融安全政策，用國際化的標准來衡量執行的情況。只有這樣，我國的金融安全工作才能得以順利開展。
(二)加大投入，研究開發金融電子化的軟體平台和金融電子設備的核心技術，提高金融裝備的國產化水平，夯實金融安全的基礎。針對我國在金融電子化的軟體平台和金融電子設備的核心技術完全依賴國外進口的現狀，我國在注重金融安全的過程中，應大力加大這方面的投入，通過扶植自己的技術力量和生產能力，提高金融裝備、尤其是核心設備的國產化水平，真正夯實我國金融安全的基礎。
(三)加強金融安全法制建設，提高金融監管機構監管水平，及時消除金融安全隱患。東南亞金融危機給了我們深刻的教訓，那就是：此次金融危機盡管起因於外部的貨幣投機沖擊，但是從根本上講是一次自源性的危機。它是貨幣危機、銀行體制危機、債務危機、清償力危機的綜合表現。而金融安全法制建設的落後，正是這次金融危機的根源所在。因此，在經濟全球化發展的今天，我國應加強金融法制建設，健全、完善金融法律體系，逐步形成有法必依、違法必究、執法必嚴的金融規范化、法制化環境，盡快改變金融市場重要法律、法規不全，某些重要金融活動無法可依的現象，同時還應加強研究法律、法規的可操作性問題。理順政府與企業和銀行的法律關系，加快行政體制改革和銀行管理體制改革。要強化金融執法問題。堅決執行市場准入、從業資格和分業經營等制度。要賦予國家金融監管機構以應有的權力，並使之在運作上保持獨立性。必須充實金融執法隊伍，提高金融執法人員的素質。嚴厲懲治金融犯罪和違法、違規活動，採取有力措施，堅決遏制大案、要案上升的勢頭。
我國要加快建立和完善市場經濟條件下的金融監管制度，借鑒《巴塞爾協議》，強化金融監管：在監管對象上，由側重於對銀行機構的監管轉變為對所有金融機構的監管；在監管范圍上，由針對性監管轉變為全方位監管；在監管方式上，由階段性監管轉變為持續性監管，從一般行政性監管為主轉為依法監管為主，從注重外部監管轉為注重金融機構內部控制為主；在監管手段上，由現場檢查為主轉變為以非現場檢查為主；在監管信息上，由注重報表數字的時效性，轉變為注重報表數字的真實性；在監管內容上，從注重合規性監管轉向注重風險性監管。
(四)不斷深化金融改革，建立適應我國國情的有序金融對外開放格局，既適應經濟全球化、金融自由化的世界潮流。又確保金融安全和國家利益不受損害。經濟全球化是一股世界潮流，對於我國來說，一方面不能放棄參與全球化進程的機會和權利，要積極參與建立國際金融體制和世界經濟新秩序，促進自身的發展；另一方面要高度重視經濟全球化的負面影響，增強防範和抵禦風險的能力。為此，我們要進一步深化金融體制改革，加大改革力度，逐漸建立適應國情的對外開放格局，建立適應社會主義市場經濟體制的新型金融體制。要完善宏觀調控手段和協調機制，建立和健全多層次的金融風險防範體系，加強對金融風險的控制。通過金融改革的不斷深化，使我國在金融開放過程中能盡快適應國際新規則，同時又可以有效地降低因金融風險而造成的經濟損失。

❹ 針對經營管理中存在的問題和潛在的風險,提出解決的措施和建設性的建議

您的問題過於抄籠統，究竟是遇到什麼樣的管理問題
作為一個企業的領導，應該建立一整套的應對問題和風險的方案，能夠做到在出現問題之前或者問題剛剛出現的同時就能及時採取相應措施。
管理中出現的問題，原因無外乎：
1、組織結構問題；比如結構混亂，人員重疊
2、人員配置問題；人浮於事，分工不明
3、管理人員素質；對產生的問題難以駕控，反應遲鈍
4、企業文化；工作態度散漫，人心不齊
5、制度問題；沒有一整套激勵懲罰規章制度
6、企業目標不明確；企業首先得有明確的目標和計劃才能使工作穩步前進，很多開頭很好的企業最後之所以失敗完全因為沒有制定一種穩定的經營計劃

對企業的領導而言，首先必須分清楚面臨的問題是什麼，再去找到解決的方法。企業管理的影響因素很多，籠統地找到個萬能的解決方法是不大可能的。

不知道我的解釋能否滿足你的要求：）

❺ 學習《中國銀監會關於促進銀行業經融機構進一步加強案件防控工作的通知》心得體會

下面這份資料你看看，能否有用？ xx縣郵政局2007年度郵政金融安全工作總結我局2007年郵政金融安全工作在局領導的高度重視和大力支持下，遵照xx縣公安局和省州局對金融安全工作的要求，立足於防範郵政金融風險管理,在保障儲匯資金安全方面取得了較好的成績。一、認真開展省、州局安排的「對銀行帳戶管理及大額現金交易排查」、「對代發工資業務進行 排查」、「防範銀行業金融機構內部職工挪用資金買彩票案件」、「中間業務專項檢查」、「排雷行動」、「金秋行動」、「內部控制評價」，以確保郵政儲匯資金安全，捍衛經營成果。二、按照《四川省郵政金融資金安全檢查處罰試行辦法》以及《四川省郵政儲匯資金票款安全連鎖責任制》、《四川省儲匯業務稽查方案》、《2007年xx州銀監分局案件防控工作措施》等重要文件，對郵政金融資金實施有效監控，促進郵政金融業務穩定、健康發展。三、認真落實資金票款安全局長負責制，實行儲匯資金安全管理責任制，年初層層簽訂《xx縣郵政局金融資金安全責任書》。把郵政儲匯資金安全管理作為重點，認真落實資金票款安全管理的規章、規定、辦法，每次全局職工大會和日常工作安排，局領導必講安全內容。三、把安全防範溶入日常管理，貫徹預防為主、單位牽頭、群防群治、突出重點、保障安全的方針。安全是各項業務發展的基礎，是第一要事。對外我局密切關注社會形式，嚴防不法分子的侵害。從早接款晚送款，到出入通勤門，我局都制訂了嚴格的規章制度，並督促每一個員工遵照執行。做到人人熟悉防搶預案，定期演習。對內簽訂職工聯保責任書，員工思想動態調查報告。使安全保衛工作做到防微杜漸，萬無一失，繼續創造了全年安全無事故。四、為強化郵政金融安全管理，結合本局實際，制定了《xx縣郵政局內部治安保衛條例實施細則》，先後修定了《xx縣郵政局儲匯資金安全管理辦法》、《關於對郵政儲蓄大額現金支付實行分級審批制度管理的通知》、《調整2007年儲匯周轉金定額明確超限提款許可權的通知》、《金庫管理考核辦法》、《xx縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項突發事件應急預案。五、嚴格按照省局和州局的要求的頻次和內容開展安保視察工作，採取突擊檢查、專項檢查與常規檢查相結合，局領導還經常親自帶隊到支局所進行夜間檢查，對查出的問題和資金安全隱患進行追蹤整改、督促落實。對相關人員「有規不遵、有章不循」，嚴格按照《xx縣郵政局綜合管理考核辦法》相關規定逗硬考核。六、根據公安部、銀監會《關於印發%26lt;銀行金融機構安全評估辦法%26gt;的通知》（公通示[2006]53號）精神以及四川省公安廳、中國銀行業監督管理委員會四川監督管理局關於貫徹執行《銀行業金融機構安全評估辦法》（川公發[2006]152號）文件的通知要求，按照縣公安局和州郵政局的安排部署，在縣郵政局領導的高度重視和親自帶領下，對轄內郵政儲蓄金融機構繼續開展了全面的自查自糾活動。1、為切實加強安防設施的完善，投入了大量的建設資金，今年對縣局和xx支局的金庫鎖具進行了改造；並改造了xx儲蓄網點，更換了報警設備和防彈玻璃窗，安裝了電視監控設備和防尾隨門。全年投入安全防護設施建設共計13.6萬元。2、認真組織郵政金融員工學習公安部、銀監會關於全國銀行業金融機構安全評估辦法和標准以及相關文件精神，把金融機構安全評估檢查工作落實到基層，讓所有的領導和員工加深對評估檢查工作重要性的認識，不斷提高其安全防範意識，使其自覺執行內控制度。一年來，我局郵政金融安全保衛工作在縣局領導和縣公安局的支持和指導下，在工作中不斷建立和完善相關規章制度，積極進行安全防護設施建設，認真貫徹執行各項規章制度，把資金票款安全隱患消滅在萌芽之中，確保資金票款安全全年無事故。我局雖然在金融安全工作中取得了一定的成績，但是也存在有不足之處，暴露出我局工作中的欠缺和今後應努力的方向。為此我局將在2008年工作中繼續保持其他方面已取得的成績，力求更上一層樓，圓滿實現各項郵政金融安全工作目標，為確保郵政金融機構安全做出應有的貢獻。xx縣郵政局2007年12月12日

❻ 如何做好銀行安全保衛工作

隨著金融體制改革的不斷深入和發展，金融機構的經營理念和管理水平得到了很大的改善，其安全防範水平也得到了長足的發展。但是，國際形勢錯綜復雜，國內不和-諧、不穩定因素依然存在，社會上各種矛盾縱橫交錯，安全保衛形勢依然嚴峻，針對銀行的案件時有發生，金融機構更應居安思危，加強安全保衛工作，提高防範風險的能力。筆者就如何按照現代銀行的管理要求做好新形勢下金融機構的安全保衛工作，談幾點膚淺的認識。一、常敲「警示鍾」實踐證明，安全保衛工作是事關銀行業金融機構安全正常運轉的大事，絕非無足輕重。「安全就是效益」，時時要安全，處處要安全，事事要安全。每一位員工必須常敲「警示鍾」，克服片面認識，牢固樹立「安全重於泰山」的思想。一要不斷加強學習教育。定期召開安全保衛工作會議，及時傳達上級有關文件精神，學習安全規章制度和安全防範知識，研究工作中出現的新問題、新情況、新特點，分析安全保衛工作的薄弱環節和漏洞隱患，並有針對性地採取相應對策，對不良苗頭要早發現、早教育、早防範、早解決，防患於未然。二要深刻剖析典型案例。深刻剖析典型案例、重大事故發生原因，從中汲取沉重教訓，引以為戒，舉一反三，通過警示教育，充分認識安全保衛工作的重要性和艱巨性，不斷增強安全保衛的憂患意識、責任意識和防範意識。三要積極開展預案演練。以《銀行營業場所風險等級和防護級別的規定》和《安全保衛操作風險防範管理規定》等為基本內容，根據犯罪分子針對銀行的作案特點，定期組織員工開展防盜竊、防搶劫、防詐騙、防爆炸、防破壞、防火災、防計算機病毒以及防洗錢等各種應急情況的演練，尤其是對近年來經常發生的利用atm和銀行卡作案的防範要點重點進行演練，提高員工安全操作的熟練程度和規范操作的自覺性以及應急處置突發事件的心理素質和技能。二、戴上「緊箍咒」要使安全保衛工作的開展規范有序，必須要有一套嚴格、完善的規章制度來保證。這就要求在工作中，充分結合安全保衛工作實際，健全符合新形勢要求的安全保衛制度和機制，有效指導各級機構做好安全保衛工作。一要加強制度建設。其一，建立工作制度，包括安全保衛工作聯席會議制度、工作例會制度、重大事項報告制度、責任人述職制度、通報講評制度；其二，建立管理制度，包括重要場所通行證管理制度、小區辦公樓門衛看管制度、值班巡查制度;其三，建立督查制度，包括定期檢查制度、跟蹤督辦制度、責任追究制度、限期整改制度等。二要建立長效機制。建立健全長效機制是促進安全保衛工作逐步走上制度化、規范化、科學化軌道的重要手段。要建立預防各類案件和安全事故的長效防範機制，做到「物防、技防、人防」三結合，使防範工作走在各項工作的前面，真正做到未雨綢繆。對各類風險點和薄弱環節要做到心中有數，對外部治安環境形勢要敏銳的洞察和准確的判斷，以便於指導安全保衛工作部署。要結合工作實際，根據不同情形制定突發事件、重大事項應急預案，同時要組織好相關預案的演練工作，使員工真正掌握預案的流程、要點和防範手段，確保應急預案真正發揮作用。三要強化規制落實。制度的價值在於執行，措施的關鍵在於落實。再完善的制度、再有力的措施，如果不能得到落實，那麼安全隱患就會不可預見地發生在任何環節、任何時間，只有單位上下每一名員工一如既往地常抓不懈，才能構建起防範安全事故、案件的堅強堡壘。其一，要嚴格落實上崗、值班、守庫制度，確保堅守崗位、盡職盡責。其二，要嚴格落實內部管理的各項規定，切實防止發生各類案件和責任事故，確保單位內部的安全穩定。其三，嚴格落實領導責任制和崗位責任制，真正做到職責明確、任務落實，形成人人講安全、個個懂危害、處處防風險的「大安全」格局。其四，要嚴格落實督促檢查和獎懲制度，對在安全保衛工作中成績突出、貢獻巨大的，要予以表彰獎勵，對工作不深入不細致、失職瀆職以及由於責任落實不到位而導致發生重大問題的，要嚴肅追究有關領導和人員的責任。同時，在抓好各項工作的基礎上，要認真分析當前安全保衛形勢，結合當地和單位實際情況，進一步細化、強化安全保衛工作措施，修訂和完善各崗位、各環節工作制度，真正在落實上下功夫、求實效。三、常拍「驚堂木」「驚堂木」也叫醒木。常拍「驚堂木」，時刻震醒那些對安全保衛工作「存有僥幸心理、執迷不悟、麻痹大意、麻木不仁」的人，給他們以「醍醐灌頂」的警醒，從而引起他們重視和落實安全保衛工作。一要實行安全檢查監督制。堅持做到「四個結合」，開展「三查活動」。編輯提醒:請注意查看「」一文是否有分頁內容。

❼ 如何防範我國金融風險。。就這個題目，誰能給我寫個論文大綱！！！急急急！！！

轉軌時期我國的金融風險及其防範和控制金融已經成為國民經濟、對外國際關系的核心內容，也是自從上世紀以來繼原材料、產 品市場競爭之後的第三次競爭焦點，因而，金融體系健全性及金融運行機制的有效性就顯得 至關重要。但由於金融所特有的貨幣信用經濟屬性，決定著其中的不確定性與投機因素比其 他任何一種資源配置機制都來得大， 即金融風險是伴隨金融制度建立與發展過程的客觀問題， 能否正確認識並予以有效地防範與化解，是確保金融安全的關鍵，關繫到金融制度及金融市 場的效率。實際上，由於金融幾乎是貫穿於整個社會經濟生活的所有方面，所以，以風險控 制為基調的金融安全，已成為當今一國經濟安全與國家安全的重要標志。這也正是從亞洲開 始並漫及到全球的金融動盪所深刻說明的問題。 轉軌時期我國金融體制改革雖然取得了明顯的成效，但是，伴隨著利率市場化，由於貨 幣信貸增長過快、貸款結構不合理、信用制度不健全、金融機構獨立性不夠等原因而產生的 金融風險隱患也在不斷加重。本文主要結合我國轉軌時期宏觀調控政策的路徑演變，擬就影 響中國金融風險變化的因素進行梳理，並以不良貸款為核心，對中國金融風險進一步演變趨 勢及可採取的政策措施進行探討。 第一章 金融風險及其危害所謂金融風險，是指由於形勢、政策、法律、市場、決策、操作、管理等諸因素的變化 或缺陷而導致損失的不確定性。不確定性意味著它有朝兩個方向發展的可能，一是未加防範 或防範不利使損失成為事實；二是由於採取了防範措施且措施得當，使損失沒有發生或將損 失降低到最低限度。我們應當盡量避免出現第一種可能，爭取實現第二種可能。 金融風險，不僅破壞金融業務活動的正常進行，削弱和抵毀金融業本身存在的抵抗各種 金融風險的能力，而且危及金融安全和國家經濟安全。金融風險發展到金融危機或金融風暴， 金融風暴可以不放一槍一炮把一個國家的經濟擠到崩潰的邊緣，出現政治危機和社會動盪。 歷史的和現實的、地區的和國家的以及國際社會的金融危機都說明了這一點。 我國金融風險的表現及 表現及主要因素分析 第二章 我國金融風險的表現及主要因素分析一、銀行系統的風險。 銀行系統的風險。 （一）銀行業呆壞賬水平居高難下 2002 年以來，我國金融機構不良貸款額和不良貸款比率不斷下降，但是，如果過多地強 調這些指標只會促使金融機構通過擴大信貸投放稀釋不良貸款或者收回有利的貸款，事實上 不良貸款蘊含的金融風險依然存在。 根據國家統計局 《2003 年國民經濟和社會發展統計公報》 1 公布的數據，中國國有銀行系統的不良資產比率仍然偏高。按照五級分類統計，2003 年末銀 行業主要金融機構不良貸款余額為 2.44 萬億元，不良貸款比率為 17.8%，這個比率遠高於一 些跨國銀行的不良貸款比率。 按照銀監會提供的數據，2003 年 10 月，銀行業主要金融機構不良貸款率為 18.74%，四 家國有商業銀行不良貸款余額為 19992.27 億元，不良貸款比率為 21.38%，外資銀行整體的 不良貸款比率為 4.26%。到了 2004 年第三季度，國有商業銀行不良貸款余額絕對值為 1.56 萬億元，不良貸款率為 15.71%。在 2002 年，四大國有商業銀行曾經動用了 1127 億元沖銷不 良貸款，僅僅使不良貸款絕對值比 2002 年初減少 782 億元。而面對目前近 1.6 萬億元的不良 貸款，即使每年投入 1000 億元銀行利潤沖銷壞賬，也需要十餘年時間才能將不良貸款額、不 良貸款率降低到能夠與世界跨國銀行相當的水平。 （二）信貸投放過快潛伏著新的金融風險 2003 年以來，隨著我國經濟增長速度加快，金融機構信貸投放的積極性也持續高漲，而 資本、經常賬戶的雙順差，大量外資通過各種渠道流入中國，央行不得不投放大量基礎貨幣 進行對沖，M2 增幅持續高於 17%的年度控制目標。2003 年年初，央行宣布 2003 年金融機構 貸款增加的總額應當控制在 1.8 萬億元以內。到了 6 月份就已經突破了這個目標。7 月份央 行公開表示務必要將信貸總額控制在 2.8 萬億元以內。 可到了 10 月份貸款總額就已經突破了 2.8 萬億元。而且貸款的結構也發生了改變，投資大部分流向許多大型工程和基本建設，中 長期貸款比重增加。由於長期債券市場的缺乏，潛在的金融風險又集中於銀行系統。而銀行 系統通過發放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴張行為也隱含著巨大的危機。在經濟結 構不盡合理、社會信用環境不夠完善、公司治理結構不規范、商業銀行自身的內控機制欠缺 和風險管理能力不足的情況下，這種過快的信貸投放可能潛伏著較大的金融風險。 為防範系統性金融風險，央行採取了適度控制措施，提高了存款准備金率，加大公開市 場操作力度，實現貸款浮息制度，同時加強以風險控制為重點的窗口指導，直至採取行政手 段，以控制貸款擴張勢頭。2003 年 9 月底，人民銀行將人民幣存款准備金利率從 6% 提高到 7%以遏制信貸增長。准備金率的提高減少了商業銀行大約 1500 億元的流動性資金，促使同業 短期利率快速上升，籌資成本提高。2004 年 4 月，存款准備金再次提高為 7.5%，並實行差別 存款准備金制度。金融機構一次性減少可用資金 1100 億元。因此，一些股份制銀行和其他較 小的金融機構陷入流動性緊縮，不得不尋求央行支持。 長期的流動性問題，仍是中國金融系統面臨的問題之一。銀行的資金來源主要是城鄉居 民短期存款，而資金投放卻以大型基本建設項目、政府債券、住房貸款為主。這樣一種不合 理的結果自然不利於我國金融系統的良性發展。 2 （三）房地產金融隱含重重泡沫 在利率管制和經濟快速發展的背景下，較大的存貸款利率差使金融機構能獲得較高的利 潤。加入 WTO 以後，銀行業面臨著外資銀行的競爭、商業化經營的壓力，各大銀行都在爭搶 高回報、低風險的客戶，而房地產商(包括投資者、開發商、建築公司和抵押部門)一向被認 為是優質客戶,信貸風險較少，導致銀行近年對房地產的貸款額大幅上升。央行研究局的《中 國房地產發展與金融支持》 報告數據表明， 2003 年房地產投資開發資金突破 1 萬億元人民幣， 比 2002 年增長 29.7%。房地產信貸在銀行業整體信貸中的比重不斷增加，2000 年房地產信貸 比重為 6%；2001 年上升到 13%；2002 年達 17%；2003 年已高至 21%。2003 年由銀行貸出的房 地產開發貸款達 6657.35 億元人民幣（參見央行研究局的報告： 《中國房地產發展與金融支 持》 ）,比上年增長近 5 成，是自 1993 年實施銀根緊縮政策以來的最大升幅。 目前比較突出的房地產金融風險有以下幾方面：一是房地產開發企業的真正自有資金往 往不足 30%，發展商「出地」 、銀行「出錢」的情況嚴重；二是一些分階段連續開發的大型樓 盤過度開發形成風險；三是銀行對貸款的監控不力，信貸資金被挪用，從而形成風險；四是 貸款條件較松，消費者違約現象增多，也增加了銀行的風險。 （四）信用體制不健全隱含著銀行風險。 信用體制不健全隱含著銀行風險。 盡管 2002 年我國頒布了銀行業新的信息披露准則， 信息披露水平和行業透明度有了相應 的提高，但我國商業銀行的國有性、金字塔式的組織結構、決策者權責不對稱等特性，決定 我國銀行業信貸風險不能及時顯現。由於信息的不可得、搜尋成本過高、信用制度不健全， 金融市場上交易雙方信息不對稱等現狀在短期內無法得到改觀，尤其是涉及公司內部經營、 個人收入狀況等方面的信息。這種狀況容易導致逆向選擇行為的發生。住房信貸和汽車信貸 在前幾年被認為是風險相對較小、收益較高的優質項目，但近期頻頻發生的違約現象正在改 變這種認識。目前已出現一些消費者購買多套住宅以至發生償還危機的現象。繼 2003 年銀行 業公布車貸黑名單以後，2004 年銀行業又公布了房貸黑名單。這種事後懲罰往往難以彌補銀 行業的損失，客觀上也加重了銀行業的風險。 （五）行政干預加劇金融風險 20 世紀 90 年代以來，對金融體系進行了大刀闊斧的改革，銀行業尤其是地方性銀行與 當地政府之間仍然存在緊密聯系，行政部門仍然可以通過職權便利對信貸過程施加強有力的 影響， 。這種關系對宏觀經濟政策的實施效果會產生一定影響。例如，在 2004 年上半年的緊 縮政策中，江蘇「鐵本」事件是這種關系在一定程度上的反映，損失的銀行資金、民營資本 自然無法挽回。地方政府對金融機構的干預，也成為了潛在的金融風險來源。 二、非銀行金融機構風險。 非銀行金融機構風險。 3 我國的非銀行金融機構主要包括信託投資公司、財務公司、證券公司以及保險公司等。 信託投資公司是由各級地方政府以及各家商業銀行的總行與分支行建立的規模較為龐大的一 類非銀行金融機構，在進行清理前的 1995 年底，全國具有法人資格的信託投資公司共有 393 家（其中地方性公司為 369 家） ，資產運用額僅次於當時的國家銀行與城市信用社。這類機構 在發展中演化為「金融百貨公司」，不但與商業銀行一樣從事存貸款與投資業務，也大量染 指證券經營業務。由於種種因素導致金融信託機構資產質量下降，不良資產增加。據人民銀 行統計，許多公司的逾期待收貸款占貸款總額的 50%以上，一些公司凈資產為負數；全國所 有信託投資公司的帳面統計資本充足率為 6%，有些機構的這一指標為負數。成為當前金融風 險主要隱患之一。證券公司作為中介機構，在管理體制尚未理順之前，設置較為混亂，不但 數量眾多，與證券市場的實際發展狀況很不適應，造成相互間的惡性競爭和對證券經營市場 的壟斷局面，影響了市場的效率。而且，由於缺乏必要的證券業財務會計制度，監管落後， 使這些機構經營存在著不少問題。比如，大量證券經營機構通過各種渠道從商業銀行拆借巨 額資金，申購新發股票和進行二級市場炒作，不僅使股票一、二級市場不公正交易嚴重，而 且將資本市場風險傳導到貨幣市場，危害商業銀行的正常經營。幾乎所有證券經營機構在前 幾年都通過開具大量空頭代保管憑證，進行國債賣空，套取社會資金，用於投機交易，由此 積欠了目前仍在清理的數額驚人的債務。隨著參與證券市場投資人數的增加，各家證券經營 機構吸附大量支付保證金，由於沒有納入統一的渠道進行監管，幾乎沒有一家證券經營機構 不挪用這部分資金頭寸用於自營業務的，其中隱含的風險是絕對不能忽視的。與此同時，隨 著保險公司數量的增加，在各家公司片面追求保費收入的過程中，不乏隨意利用保單圈套社 會資金的較混亂現象。而由於法規制度和現實市場環境的限制，迅速聚集的保費資金沒有適 當正常的投資渠道，這其中的風險積累也值得重視。 三、金融資源的不合理配置所隱含的風險。 金融資源的不合理配置所隱含的風險。 金融資源基本上是通過金融中介機構的間接融資渠道和資本市場的直接融資渠道配置 的。就我國目前間接金融配置看，金融機構對非國有經濟的支持不夠，而非國有經濟已成為 我國經濟增長與促進就業的重要支撐，非國有經濟對 GDP 增長的貢獻率已超過 63%。但直接 金融資源配置卻並未適應這種國民經濟格局的變化，銀行信貸政策基本沒有考慮個體私營企 業的需求，按 1997 年底的余額計算，全部金融機構對鄉鎮企業貸款占各項貸款總額 6.75%， 對三資企業的貸款占 2.52%，對私營企業及個體經營單位的貸款占 0.52%，國有企業貸款佔到 90%左右，但國有企業僅佔全社會總產值的 1/3 左右，融資與產值貢獻率極不協調。這說明， 金融機構的絕大部分資金在效率相對低下的環境中運行，如此信貸資金配置，不僅不符合經 濟增長格局的要求，而且孕育的金融風險也值得關注。 4 四、資本市場風險。 資本市場風險。 在健全理想的股票市場上，股票應是能夠長期獲取股息紅利的「投資證券」、能夠支配 公司財產經營的「支配證券」以及獲取價差資本利得的「投機證券」的統一體。但在我國目 前的股票市場上，由於佔大部分的法人股、國家股不能流通而造成了如下結果：一是尚無法 通過股票市場開展並購交易行為，加之董事會基本由國家股東與法人股東把持，從而不但使 已上市流通的股票難以起到「支配證券」的作用（通過場內股票買賣不能實現控股目的）， 而且影響了股市對資源配置效率改進的貢獻。二是導致分紅回報率非常低，甚至根本不予分 紅派息，這一方面由於目前的股份公司是按面值分紅派息的，與利用人為高價籌集的巨額資 本金相比，分紅率自然低，其中的不合理是顯然的，難免不使股份公司異化；另一方面股份 公司中法人股份與國家股份的產權仍不清晰，其中蘊含的不平等使二級市場上的交易者對現 金紅利的要求極低，這使上市流通股票幾乎失去了「投資證券」功能。三是目前股權結構所 決定的產權關系不清晰及其衍生物（如流通權的不同、配股權轉讓的差異同表決權、分紅派 息權相同的矛盾等）的影響，從根本上決定了一、二級市場的價格均必然具有較大的隨意性， 大幅度波動也就難免。況且，非流通的國家股、法人股的控股性質，以及他們對股市供求關 系的控制，使目前股份公司漸漸偏離了個人股東的廣泛支持，不管是機構還是個人均無法將 股票作為投資證券、支配證券進行投資，而大多利用高股價進行投機，但這種投機又進一步 引起了股價上升與大幅度波動。這其中的泡沫與風險將直接威脅到股市與股份制度的正常發 展。 第三章 金融風險在我國進一步演變的趨勢一、呆壞賬風險將長期存在並有可能進一步升高 近幾年，金融機構(國有、股份制、城市商業銀行)普遍呈現快速增長的趨勢，具體體現 為信貸業務的快速擴張，掩蓋了潛在的資產質量問題。尤其是那些呆壞賬比例已經偏高、融 資能力及抵抗風險能力較差的中小銀行，容易陷入流動性不足的困境。而隨著國有企業改革 的進一步深入，破產法的進一步完善，國有企業負債的很大一部分終將轉化為賬面不良貸款， 國有商業銀行的不良貸款會長時間存在且不斷出現高峰。因此，單方面加快國有商業銀行改 革和加強銀行監管並不能必然消除不良貸款。需要政府提供配套措施，使商業銀行在保持經 營穩定的前提下，化解不良貸款的風險。 近年來,盡管監管當局採取了各種措施處理國有商業銀行不良貸款問題， 國有商業銀行的 不良貸款率仍然一直在高位徘徊。在 1999 年成立四家金融資產管理公司、剝離了政策性因素 造成的不良貸款之後,2000 年國有商業銀行的不良貸款率平均下降了 10%左右。此後，雖然監 5 管當局不斷強化對商業銀行的監管， 但國有商業銀行的不良貸款仍然在高位徘徊且時有反彈。 2004 年，央行對中國銀行、建設銀行和交通銀行等一批擬上市的商業銀行的不良貸款進行了 較大規模的集中處置，不良貸款再次出現明顯的雙降。 但考慮到 2003 年末以來，中央政府為治理局部的經濟過熱，所採取的宏觀緊縮政策，對 部分固定資產投資和土地項目進行了清理，撤銷和停止了部分違規越權項目，可能會形成不 少新增不良貸款，因此，要從根本上解決不良貸款問題，工作難度相當大。而且過分地強調 不良貸款額、不良貸款率的降低，勢必鼓勵商業銀行通過擴大放款規模、回收有利的貸款來 達到短期內「雙降」的目的。 二、房地產信貸隱藏著高風險 由於房地產信貸(開發、按揭等)業務中，銀行處在一個比較有利的地位，近幾年房地產 業的銀行信貸償還尚未出現明顯的拖欠情況，呆壞賬率也不高。數字顯示，目前商業性個人 住房不良貸款率不到 0.5%， 住房公積金個人住房不良貸款率不足 0.24% （央行研究局報告 《中 國房地產發展與金融支持》 ）,完全控制在安全線之內，房地產開發商的償還情況相對正常， 令銀行業對此警惕性不高。但是，個人住房的信貸風險是有一段隱藏期的，真正暴露出來可 能要 3～4 年的時間。再加上目前的個人信貸保障系統尚未健全，大批買家申請樓宇按揭時所 能提交的還款能力和信用情況信息十分欠缺，令銀行存在很大的壞賬風險。而不合理的收入 預期和價格預期更加刺激了部分收入不穩定、 收入水平偏低的消費者通過按揭貸款購買住房， 一旦出現斷供、收入情況變化或者房產價格下跌，銀行便難免出現壞賬。 盡管目前銀行業對住房信貸違約現象進行了懲罰， 如北京市 14 家商業銀行已經對住房貸 款設立了信用記錄，在一家商業銀行有違約記錄的客戶將無法從其他商業銀行得到貸款，但 這樣一種事後的懲罰機制不能從根本上降低銀行業潛在的金融風險。 三、利率匯率制度改革和資本賬戶自由化過程中潛在著金融風險 從利率制度來看，我國長期實行缺乏彈性的官定利率制度，而且在很長一段時期內實行 低利率政策，盡管在一定程度上促進了經濟的增長，但這種制度很難准確及時地反映資金的 供求狀況，引導資源合理配置。盡管不斷進行了利率市場化改革的嘗試，放寬了貸款利率的 浮動區間，允許存款利率下浮，但利率作為宏觀金融市場供求狀況的信號作用仍不能充分發 揮。貨幣市場的分割，基準利率的缺乏，都使得中央銀行的貨幣政策效果大打折扣，增加了 金融市場行為的盲目性。 在國際經濟變幻莫測的今天，外匯體制改革的效果帶有更大的不確定性。2003 年以來， 外匯占款一直是基礎貨幣快速投放的主要原因之一。在人民幣升值的強烈預期下，數百億美 元的資金湧入香港伺機進入大陸，中國金融體系面臨更嚴重的沖擊。2004 年 8 月以來，機構 6 客戶和個人將外匯資產兌換成人民幣的業務規模大幅度增長，人民幣升值的預期早已擴大到 居民層次。自 2004 年 10 月 28 日央行宣布加息以來，這種預期更加強烈，因此人民幣面臨著 強大的升值壓力。而將外匯存款准備金率從 2%提高為 3%也不能緩和當前的壓力。 「歐元之父」 蒙代爾認為， 「一旦人民幣升值，外商投資將急劇下降，經濟增長放緩、失業增加、城鄉貧富 分化……中國將面臨嚴重的金融乃至社會風險。 」 資本賬戶自由化進程中，政府對資本管制能力的弱化，國外資本能通過各種地下渠道進 入中國，政府對外資企業的利潤轉移也難以監控，香港也日益成為資金進入或離開中國的中 轉地。國際資本投機沖擊是近年來金融風險轉化為金融危機的主要因素，因此一旦經濟形勢 發生變化，我國金融體系面臨的沖擊將遠比我們想像的嚴重。 四、現有金融體系背景下的金融風險仍將長期存在 四大國有商業銀行佔領了絕大部分業務，普遍持有較強的流動性，是同業拆借市場上最 主要的資金供給方，也是政府債券的主要購買者。2003 年，人民幣貸款對存款比率平均為 76.8%，外幣為 80.8%。而其他商業銀行、股份制銀行則往往是資金的借入方，流動性不足, 自我調節能力較差。這樣一種嚴重不平衡的結構必然不利於我國金融體系的發展，不能滿足 我國經濟增長的需要。隨之發展起來的地下金融活動，兼具創造性和毀滅性，其規模已達地 上金融活動規模的 1/3，監管當局很難對其進行打擊和取締。地下金融活動給我國金融體系 帶來的不僅是金融沖擊,更多的是社會沖擊。 第四章 在我國防範和化解金融風險可採取的政策措施金融業是一個特殊的高風險行業，金融風險是一種未來的不確定性。加強宏觀調控，促 進國民經濟的穩健發展，需要一個相對穩定的金融環境。因此，充分發揮金融促進經濟增長 和調節經濟結構的作用，綜合協調貨幣政策與財政政策、產業政策的關系，健全市場機制， 保持經濟增長和信貸增長相適應，同時努力消除社會信用制度不完善、銀行內控機制不健全 和資本市場發展不規范等因素帶來的金融風險，形成實體經濟與虛擬經濟的良性互動，顯得 尤為重要。 一、創造有利的政策環境，加快商業銀行改革,打破不良貸款的惡性循環 創造有利的政策環境，加快商業銀行改革, 應積極建立國家財政部門、央行、金融監管部門的協作機制，借鑒跨國銀行的經營模式， 綜合考慮地方政府在金融穩定中的收益和責任，前瞻性地設計商業銀行改革方案，促進銀行、 保險、證券行業的協調發展，著眼於硬化商業銀行的預算約束,並激勵商業銀行硬化國有企業 預算約束，創新宏觀經濟政策的傳導途徑，提高政策的透明度和有效性。 7 地方政府應強化整體觀念，維護中央政府政策的權威性，積極引導地區經濟、金融體系 的發展。在積極彌補市場缺陷的同時，減少不必要的行政干預。要理順中央政府—地方政府 —金融機構的關系，使之朝著激勵相容的方向發展，穩定金融。 二、健全金融立法，強化金融執法與監管力度。 健全金融立法，強化金融執法與監管力度。 金融經營活動應在嚴格明確的法律法規制度界定下進行，為此，應當針對我國已開始運 行的證券、期貨、信託業加快相關法律的立法進度；對於已有法律法規，在健全監管體系的 同時，強化執法力度，嚴厲打擊金融犯罪行為，確保健康的金融秩序 三、加快金融體系和金融機構改革 逐步規范各級金融市場，建立真正意義上的貨幣市場，減少對利率的管制，使其准確反 映資金供求狀況、經濟運行狀況。盡快完善外匯市場，改革人民幣對美元僵硬的穩定，放寬 浮動區間，緩和人民幣升值的壓力，增強央行貨幣政策的獨立性。加強利率政策與匯率政策 的協調性和有效性。 金融機構改革主要是銀行產權改革。目的是解決國有銀行產權關系不明、所有者缺位、 治理結構缺失、風險管理能力差、內部人控制等種種弊端。目前開展的金融創新取得了一定 的成效，中國銀行和建設銀行的公司治理改革穩步推進。而如何按照新巴塞爾協議的要求， 提高資本充足率，加強風險管理，完善和規范授信業務程序，健全審貸分離制約機制，建立 良好的盈利模式，任重而道遠。 四、有效控制與防範 房地產金融風險 從政府的角度來說，中央政府應制定有效的產業政策和房地產業發展規劃，及時調整房 地產政策法規，對房地產業的發展給予戰略性的指導。具體到各級政府，要設置符合市場需 求的房地產開發准入門檻，嚴格土地批租，利用行政手段調節開發行為。 作為信貸供給方的金融機構， 應努力提高風險意識， 按照人民銀行、 銀監會的相關規定， 嚴格房地產開發貸款准入門檻，切實加強信貸審查、管理、監管，警惕房地產泡沫出現，利 用信貸政策引導房地產市場結構調整，對過熱的房地產市場要適度降溫。建立並逐步完善個 人誠信體系，嚴格審查住房按揭貸款，防止「假按揭」等投機行為，積極推進住房貸款證券 化進程。 五、加大對非銀行金融機構的監管。 加大對非銀行金融機構的監管。 對於問題較多的信託投資公司，在清理的基礎上堅決與各級政府部門脫鉤，杜絕經營資 金的財政化，主要應按金融信託的應有原則積極進行改組，盡量實行平衡過渡。對於證券經 營機構，應盡快建立健全有關證券業財務會計制度，完善有關會計賬戶體系結構，充分發揮 商業銀行對證券投資清算資金的監督作用。 8 六、積極推進財政改革，增強財政實力，為金融市場的穩健運行與風險化解能力的提高 積極推進財政改革，增強財政實力， 奠定堅實可靠的基礎。 奠定堅實可靠的基礎。 就當前來說，應根據經濟發展情況，積極推進已經確定的以「費改稅」為重點的新一輪 財稅改革，並加強財政管理，提高效率，將現行稅制范圍內應收的稅收及時足額地收繳國庫； 通過編制「國有資本預算」，加強對國有資本營運的監控，確保國有企業改制過程中國有資 產的保值增值，特別是當涉及到國有資產變現時，能夠保證政府財政的應有收入；在節約的 原則下，調整財政公共投資方向，重點轉向非盈利性公共工程項目投資，等等。以此促進財 政機制的完善與財力的充盈，使其成為防範與化解金融風險的堅強後盾。 七、建立有效的金融安全預警系統 當前，我國迫切需要建立有效的金融安全預警系統，立足於自防自救，防範金融危機， 及時減輕經濟和金融體系失衡的程度。首先需要運用現代電子技術，建立靈敏的信息監控和 發布網路。建立一套兼顧可比性、數據可得性的風險度量指標體系，能及時根據監測的數據 衡量我國金融系統面臨的風險。特別要關注國民經濟中的熱點行業和新興行業。其次，央行 與金融監管部門、金融機構可以根據需要定期或不定期進行溝通、聯系。及時根據宏觀經濟 運行數據以及風險監測結果，分析研究金融系統運行情況和存在的問題，及時發出預警。要 藉助西方發達國家在防範、化解金融風險方面的經驗，努力開展維護金融穩定的創新性和前 瞻性研究，積極探討分散、轉移、隔離、化解金融風險的辦法，改變單一依靠央行再貸款救 助的現狀。 9

❽ 試分析金融機構脆弱性產生的內在和外在原因。我國金融機構是否存在脆弱性試述其表現。你應該如何防範

金融機構脆弱性產生的原因，除了三種主要的解釋，即企業角度（在明斯基看來，商業周期的存在將誘使企業進行高負債經營）、銀行角度（「安全邊界說」和信息不對稱性說）和金融市場角度（從價格波動的角度來研究）外，金融自由化的發展、金融活動的外在性、宏觀經濟的沖擊等也被認為是導致金融脆弱性的重要原因。
我國的金融機構存在脆弱性，主要體現在：
①銀行體系的問題：商業銀行是中國金融體系的主體，商業銀行所積累的不良資產是中國金融脆弱的最主要標志。
②證券市場的問題：資金黑洞龐大，部分券商已經到了崩潰邊緣
③其他金融機構問題：很多非銀行金融機構在歷史上的某一時期都進行過大量的違規違法經營，管理混亂，累積了大量壞帳。政策性金融機構也困難重重。保險業的問題在於：一是無序競爭，支付高額代理費；二是利率不斷調低，保單利差倒掛，存在巨大的資金黑洞。
④人民幣匯率問題：如果人民幣大幅度升值則有可能對外貿出口造成嚴重的消極影響，而且升值以後巨額套利資金的外流對中國的國際收支也可能會造成嚴重不利影響；而如果處理不好人民幣匯率問題則有可能引發中美之間的貿易戰，給經濟金融帶來嚴重後果。
⑤金融業開放問題：中國金融領域對國外資本的全面開放，可能對中國金融體系的穩定性產生不利的影響，增加中國金融體系的脆弱性。
相應的防範措施有：
①加快完善國內銀行的產權制度、治理結構及管理體制；
②加強對證券市場的監管，建立健全證券方面的法律制度。

❾ 如何推進金融機構全面風險管理機制建設

安全生產的經驗教訓告訴我們，預防事故，實現安全生產，必須建立安全生產管理的長效機制，這是防患於未然，保障員工生命安全及身體健康，保障企業長治久安，穩定發展的根本措施，是公司發展的生命線。電網企業安全生產過程中還存在不少安全問題。風險意識、責任意識和安全基礎工作還需要強化，管理還比較粗放，系統性管理不夠、標准不高、要求不嚴、管理不到位的問題仍然存在，安全生產形勢時有反復。解決好這些問題，是把企業做強做優、實現公司中長期發展戰略的重要基礎。
一、影響安全生產的因素影響安全生產的較多因素，都是釀成事故的直接原因，個人認為主要包括人的不安全行為和物的不安全狀態。具體反映為：一是生產條件的客觀因素，包括電網結構、設備水平、儀器儀表、個人防護用品、生產環境、缺陷或隱患的隱蔽性等;二是管理因素，包括安全生產的標准、規程、流程、制度等;三是工作環境的影響，包括氣候條件、外部環境、工作現場照明、有毒有害物等;四是員工素質，包括員工技能、安全意識、員工情緒與性格等。這些因素在特定的時間和空間內相遇，就會導致事故的發生。
二、安全生產風險管理體系的建立。南網公司自成立以來，一直致力於安全生產管理的探索與研究，在繼承和傳承原來好的安全生產管理的基礎上，積極引進和探索當代先進的安全管理模式。2007年在系統內推行安全生產風險管理體系，通過在系統內進行試行，取得了一些經驗，目前已在公司系統推廣應用。安全生產風險管理體系從管理理念、管理內容、管理方法等方面規范安全生產管理，提高管理軟實力, 既有現實意義,又有戰略意義。體系從風險控制出發，提出了一套安全生產管理模式和方法，解決安全生產「管什麼、怎麼管，做什麼、怎麼做」的問題，它從管理理念、內容和方法上確保安全生產風險可控在控。風險管理體系是安全生產風險管理控制的方法，通過對生產過程中的危害進行辨識、再進行風險評估，制定並優化組合各種風險管控措施，對風險實施有效的控制，降低或消除風險可能造成的後果。風險管理的重要性表現在事前控制和過程管理，風險管理的實質是以最經濟合理的方式消除或降低風險導致的各種災害後果，它包括危害辨識、風險評估、風險控制等一套系統而科學的管理方法。風險管理是構成管理過程的必要組成部分，涉及多方面的因素，其整個過程按照S E C P (系統建立的充分性、系統執行的完整性、執行與系統的一致性、執行的效果)四個環節進行，體系運行循環PDCA管理模式，安全生產風險管理體系運行的主線是風險控制過程，而基礎是危害辨識、風險評估和風險控制的策劃。安全生產風險管理體系的基本思路是：基於風險、以人為本、規范行為，注重安全生產過程分析，強化安全風險評估，實施安全風險動態管理，堅持糾正與預防。安全生產風險管理體系由9個單元、51個要素、159個管理節點和480條管理子標准組成。