❶ 改進我國農村金融服務體系的思考
關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見
中國銀行業監督管理委員會關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見
銀監發〔2006〕90號
各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各省（自治區、直轄市）農村信用社聯合社，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行，銀監會直接監管的信託投資公司、財務公司、金融租賃公司：
為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，降低准入門檻，強化監管約束，加大政策支持，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設。現就調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策有關問題提出如下意見：
一、適用范圍和原則
本意見適用於中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統稱農村地區）。
農村地區銀行業金融機構准入政策調整涉及面廣，要積極、穩妥地開展這項工作，按照「先試點，後推開；先中西部，後內地；先努力解決服務空白問題，後解決競爭不充分問題」的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。
二、准入政策調整和放寬的具體內容
（一）放開准入資本范圍。積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類銀行業金融機構：一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自願原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構，也可將管理相對規范、業務量較大的信用代辦站改造為銀行業金融機構。五是支持專業經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉（鎮）和行政村增設分支機構。
上述新設銀行業法人機構總部原則上設在農村地區，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村。農村地區各類銀行業金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉（鎮）或行政村。
對在農村地區設立機構的申請，監管機構可在同等條件下優先審批。股份制商業銀行、城市商業銀行在農村地區設立分支機構，且開展實質性貸款活動的，不佔用其年度分支機構設置規劃指標，並可同時在發達地區優先增設分支機構；國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行在大中城市新設立分支機構的，原則上應在新設機構所在地轄內的縣（市）、鄉（鎮）或行政村也相應設立分支機構。
（二）調低注冊資本，取消營運資金限制。根據農村地區金融服務規模及業務復雜程度，合理確定新設銀行業金融機構注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於人民幣100萬元。二是在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低於人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低於人民幣10萬元。三是商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司，其注冊資本不得低於人民幣50萬元。四是適當降低農村地區現有銀行業金融機構通過合並、重組、改制方式設立銀行業金融機構的注冊資本，其中，農村合作銀行的注冊資本不得低於人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統一法人的機構，其注冊資本不得低於人民幣300萬元。
取消境內銀行業金融機構對在縣（市）、鄉（鎮）、行政村設立分支機構撥付營運資金的限額及相關比例的限制。
（三）調整投資人資格，放寬境內投資人持股比例。適當調整境內企業法人向農村地區銀行業法人機構投資入股的條件。境內企業法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配後凈資產達到全部資產的10％以上（合並會計報表口徑）、資金來源合法等條件。
資產規模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產損失准備充足率以及不良資產率等主要審慎監管指標符合監管要求的境內商業銀行、農村合作銀行，可以在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。
村鎮銀行應採取發起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人。適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行、農村合作金融機構持股比例。其中，單一境內銀行業金融機構持股比例不得低於20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮銀行、農村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經監管機構批准。
（四）放寬業務准入條件與范圍。在成本可算、風險可控的前提下，積極支持農村地區銀行業金融機構開辦各類銀行業務，提供標准化的銀行產品與服務。鼓勵並扶持農村地區銀行業金融機構開辦符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務。農村地區銀行業法人機構的具體業務准入實行區別對待，因地制宜，由當地監管機構根據其非現場監管及現場檢查結果予以審批。
充分利用商業化網路銷售政策性金融產品。在農村地區特別是老少邊窮地區，要充分發揮政策性銀行的作用。在不增設機構網點和風險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農村地區的金融服務力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農村地區開展業務，並在平等自願、誠實信用、等價有償、優勢互補原則基礎上，與商業性銀行業金融機構開展業務合作，適當拓展業務空間，加大政策性金融支農服務力度。
鼓勵大型商業銀行創造條件在農村地區設置ATM機，並根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。支持符合條件的農村地區銀行業金融機構開辦銀行卡業務。
（五）調整董（理）事、高級管理人員准入資格。一是村鎮銀行的董事應具備與擬任職務相適應的知識、經驗及能力，其董事長、高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。二是在鄉（鎮）、行政村設立的信用合作組織，其高級管理人員應具備高中或中專以上（含高中或中專）學歷。三是專營貸款業務的全資子公司負責人，由其投資人自行決定，事後報備當地監管機構。四是取消在農村地區新設銀行業金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業資格考試合格後即可上崗。五是村鎮銀行、信用合作組織、專營貸款業務的全資子公司，可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。
（六）調整新設法人機構或分支機構的審批許可權。上述准入政策調整范圍內的銀行業法人機構設立，分為籌建和開業兩個階段。其籌建申請，由銀監分局受理，銀監局審查並決定；開業申請，由銀監分局受理、審查並決定。在省會城市所轄農村地區設立銀行業法人機構的，由銀監局受理、審查並決定。
其籌建行政許可事項，其籌建方案應事前報當地監管機構備案（設監管辦事處的，報監管辦事處備案）。其開業申請，由銀監分局受理、審查並決定；未設銀監分局的，由銀監局受理、審查並決定。
上述法人機構及其分支機構的金融許可證，由決定機關頒發。
（七）實行簡潔、靈活的公司治理。農村地區新設的各類銀行業金融機構，應針對其機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立並完善公司治理，在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經營效率的同時，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮銀行，可只設董事會，並由董事會行使對高級管理層的監督職能。董事會可不設或少設專門委員會，並可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規模微小的村鎮銀行，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設理事會，由其社員大會直接選舉產生經營管理層，但應設立由利益相關者組成的監事會。三是專營貸款業務的全資子公司，其經營管理層可由投資人直接委派，並實施監督。
農村地區新設銀行業金融機構，要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，提高效率，降低成本，實現高效、安全、穩健運作。
村鎮銀行、信用合作組織以及專營貸款業務的全資子公司的管理辦法另行制定。
外資金融機構除執行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務院令第478號）和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2003年第6號）等法律、法規外，在農村地區的其他准入政策適用本意見。
三、主要監管措施
（一）堅持「低門檻、嚴監管」的原則，實施審慎監管。要強化對農村地區新設銀行業法人機構資本充足率、資產損失准備充足率、不良資產率及單一集團客戶授信集中度的持續、動態監管。農村地區新設銀行業法人機構必須執行審慎、規范的資產分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低於8%，資產損失准備充足率不得低於100%，內部控制、貸款集中、資產流動性等應嚴格滿足審慎監管要求。村鎮銀行不得為股東及其關聯方提供貸款。
（二）根據農村地區新設銀行業法人機構的資本充足狀況及資產質量狀況，適時採取差別監管措施。一是對資本充足率大於8%、不良資產率在5%以下的，監管機構可適當減少對其現場檢查的頻率或范圍，支持其穩健發展。二是對資本充足率低於8%、大於4%的，要督促其限期提高資本充足率，並加大非現場監管及現場檢查的力度，適時採取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業務以及要求其降低風險資產規模等措施，督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產率高於15%的，可適時採取責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組等措施。四是在限期內仍不能有效實現減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。
對專營貸款業務的全資子公司，應主要實施合規監管，並與其母公司實施並表監管。
（三）引導和監督新設銀行業法人機構的資金投向。原則上，信用合作組織應將其資金全部用於社員，確有資金富餘的，可存放其他銀行業金融機構或購買政府債券、金融債券。對新設立的信用合作組織，只要其管理規范，誠實守信，運行良好，其他銀行業金融機構可根據其實際需要予以融資支持。鼓勵農村地區其他新設銀行業金融機構在兼顧當地普惠性和商業可持續性的前提下，將其在當地吸收的資金盡可能多地用於當地。對確已滿足當地農村資金需求的，其富餘資金可用於購買中國農業發展銀行發行的金融債券，或通過其他合法渠道向「三農」融資。
（四）建立農村地區銀行業金融機構支農服務質量評價考核體系。一是農村地區銀行業金融機構應制定滿足區域內農民、農村經濟對金融服務需求的信貸政策，並結合當地經濟、社會發展的實際情況，制定明確的服務目標，保證其貸款業務輻射一定的地域和人群。二是銀行業金融機構應根據在農村地區開展貸款業務的特點，積極開展制度創新，構建正向激勵約束機制，建立符合「三農」實際的貸款管理制度，培育與社會主義新農村建設相適應的信貸文化。三是監管機構應建立對農村地區銀行業金融機構的支農服務質量考核體系，並將考核結果作為對該機構綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容，促進農村地區銀行業金融機構安全穩健經營，滿足農村地區的有效金融需求。
二○○六年十二月二十日
❷ 農村金融體系的創新點是什麼時候
合作性金融是主力軍
解決「三農」貸款難、貸款貴，不能僅從商業金融和城市金融的角度去找辦法
從根本上說，農村金融服務乏力的症結，不是農業生產和農民群眾如何適應現代金融體系，而是現代金融體系如何適應農業農村實際的問題。
要從根本上破解「三農」貸款難、貸款貴的瓶頸制約，僅從商業金融和城市金融的角度去探尋，難以找到有效辦法。必須進一步明確商業性金融、合作性金融、政策性金融在農村金融中的功能定位和相互聯系。要在強化商業性金融支農責任、加大政策性金融支農力度的基礎上，充分發揮合作性金融的主力軍作用。破解當前農村金融服務供給面臨的困難和問題，要從建立符合農業農村特點的金融機構、產品設計、完善監管體制等方面著手。
今年中央一號文件提出強化金融機構服務「三農」職責，發展新型農村合作金融組織，加大農業保險支持力度。對各類涉農金融機構加大信貸投入、增加涉農企業直接融資比例、擴大保險覆蓋范圍和增加保險品種等提出了明確要求，同時也進一步細化了建立符合農村金融機構實際的金融監管體制、完善貨幣政策等改革和創新舉措。
防範金融風險
鼓勵地方建立風險補償基金，為農村合作金融發展裝上「安全閥」
全面深化農村改革，要堅持社會主義市場經濟改革方向，處理好政府和市場的關系。創新農村金融體系同樣需要讓政府和市場「兩只手」協同推進。農村金融體系頂層設計，既要按照金融市場規律辦事，重視風險防控，審慎監管，確保金融機構財務可持續，同時也必須在機構設立、產品設計、組織體系、信貸管理、監管體制等方面准確把握農業生產實際和農民金融需求的特徵，使金融服務供給和農民需求有效對接。
新型農村合作金融適應農業生產實際，深受農民群眾歡迎。為加快農村合作金融發展，今年中央一號文件專門提出了發展農村合作金融組織的要求，明確在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，豐富農村地區金融機構類型。
中央一號文件要求在堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區性農村資金互助組織發展。
❸ 結合新農村建設,談談如何完善農村金融服務體系
如何完善農村金融服務體系?
一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作版用。爭取1年時間實現權貸款風險向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。
二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。
三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。
四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。
五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。
❹ 什麼是農村金融體系
農村金融體系應當是指一切為農村經濟服務的金融制度、金融機構、金融工具及金融活動的總專稱；它以農屬村貨幣流通與信用活動實現同一為其形成標志，又以二者的相互滲透及向證券、信託、保險等新領域的不斷延伸為其顯著的發展特徵；它的健康運行必須也能夠滿足農村經濟主體的正常金融需求，必須也能夠促進農村經濟的持續發展和農民收入的穩定增長，必須也能夠維護國民經濟的平穩、有序運轉
❺ 談談在互聯網金融條件下,如何創新農村金融
（一）深化涉農金融機構改革，健全農村金融服務體系。結合實際，確定合理的發展戰略，發揮各自優勢，提高金融服務水平。一是拓寬農業發展銀行的職能，切實承擔起政策性金融職能，使農發行逐步建成支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整和產業化經營的綜合性政策銀行，成為新農村建設中的重要基礎力量；二是農村信用社要進一步深化改革，真正體現合作社原則，改變合作金融有名無實的狀況，維護社員或者股東的真正權益，把農村信用社辦成商業上可持續、主要服務於「三農」的農村金融機構；三是郵政儲蓄銀行要加快業務開拓步伐，依託郵政網路，確立服務城鄉大眾，支持「三農」的零售銀行定位，發揮郵政儲蓄機構網點多、深入農村的優勢，按照商業原則引導郵政儲蓄資金以適當形式迴流農村，增強其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務等功能，增強其對新農村建設的資金投入。
（二）加強部門協調配合，強化農村金融供給。農村金融創新工作是一個涉及面廣、影響較大的工作，需要多個部門協調配合，形成合力。多部門持續不懈的共同努力，一方面金融監管、財政、稅務、工商、農林等部門要運用現代管理手段，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。另一方面建立由政府有關部門、金融監管部門和有關金融機構共同參加的協調工作機制，從政策制定、工作協調、信息交流等方面加強對創新工作的指導、組織和協調，有計劃、有步驟地推進「三農」金融服務工作。涉農金融機構要改變觀念，加強對農村金融產品創新與服務工作的開展，豐富農村金融產品。在風險可控的前提下，開發多樣化的金融產品，以適應農村多元化的金融服務需求，滿足農村金融市場的需要。
（三）探索建立風險分散和補償機制，優化農村金融創新環境。人民銀行應依託農村地區金融機構加快為農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體建立電子信用檔案的步伐，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系。通過立法明確農業保險的地位，以利於其職能和作用的發揮。建立涉農貸款風險補償制度，補償涉農金融機構由於自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失。建立風險分散機制，擴大農業保險保費補貼的品種和區域覆蓋范圍，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分散渠道。鼓勵涉農金融機構把開展農村消費信貸業務作為整個信貸業務新的增長點，積極創新消費貸款品種，調動農戶和金融機構「求貸」與「放貸」的積極性。
❻ 互聯網金融對農村金融有啥影響
總體看來，傳統銀來行、信用源社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯網金融由於其便利性滲透到廣大的農村地區是農村金融發展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平台能夠藉助其平台優勢實現金融同步發展;而以村村樂為代表的三農服務商藉助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區;以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平台在互聯網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額;以信用社、農業、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。
❼ 農村金融機構在互聯網金融的發展背景下，有何優勢
農村金融機構具有紮根農村、服務三農、貼近百姓的優勢，也有資金規模小、科專技水平屬低、員工素質差等先天的劣勢。
1、主要的優勢
第一，點多面廣，貼近農民
第二，經營靈活，政策傾斜
第三，客戶眾多，潛力巨大
2、存在的不足
第一，科技手段相對落後
第二，客戶層次相對較低
第三，產品創新能力較弱
第四，人才儲備依然不足
❽ 互聯網金融和進去農村的發展現在處於什麼樣的一個狀況了
互聯網金融就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依託大數據內和雲計算在開放容的互聯網平台上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。
互聯網金融的發展出現了多種模式。廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸（鄂匯金融）、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。
至於農村金融，目前正在初步發展，有很大的想像空間
❾ 我國農村金融基礎服務體系建設發展狀況怎樣
農村金融基礎服務體系建設取得重大進展。①推動農村地區信用體系建設。截至專2007年底，全國已建立屬農戶信用檔案7400多萬戶，評定信用農戶5000多萬戶，金融機構對已建立信用檔案的3900多萬農戶累計發放貸款9700多億元，貸款余額4800多億元。②農村地區支付體系建設逐步完善。吸收了符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；設立了農村信用社資金清算中心，專門辦理農村信用社匯兌和銀行匯票清算業務；鼓勵商業銀行代理農村信用社的支付結算業務；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，增強農村信用社的結算功能等。③2005年開始試點的農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題。