金融機構是社會資本的統帥

① 財政部頻出重拳意在何處

繼六部門上月聯合發文規范地方政府舉債融資行為，財政部2日再度發文，直指地方假借政府購買服務變相舉債問題。

官方數據顯示，截至2016年末，我國中央和地方政府債務余額為27.33萬億元，負債率36.7%，債務風險總體可控。但是，部分地方存在不同程度的違法違規舉債擔保問題，個別地區償債能力有所減弱。財政部此次矛頭直指假借政府購買服務變相舉債問題，將對地方政府、金融機構、社會資本帶來哪些影響？

對政府購買服務列出負面清單

在《財政部關於堅決制止地方以政府購買服務名義違法違規融資的通知》中，財政部明確指出政府購買服務內容應當重點是有預算安排的基本公共服務項目，並列出負面清單：

——不得將原材料、燃料、設備、產品等貨物，以及建築物和構築物的新建、改建、擴建及其相關的裝修、拆除、修繕等建設工程作為政府購買服務項目。

——嚴禁將鐵路、公路、機場、通訊、水電煤氣，以及教育、科技、醫療衛生、文化、體育等領域的基礎設施建設，儲備土地前期開發，農田水利等建設工程作為政府購買服務項目。

——嚴禁將建設工程與服務打包作為政府購買服務項目。

——嚴禁將金融機構、融資租賃公司等非金融機構提供的融資行為納入政府購買服務范圍。

中央財經大學中國公共財政與政策研究院院長喬寶雲對記者說，通知在標題中出現「堅決制止」的表述。事實上，有些地方政府融資花樣繁多，防不勝防，抑制和預防套用、濫用政府購買服務已經十分緊迫。「此時對政府購買服務列出負面清單，非常及時也非常必要。」

分析人士認為，財政部出台措辭嚴厲、針對政府購買服務亂象的意見，是對前期一系列疏堵政策的延續，突出了問題導向，顯現推動落實既定政策的決心和韌性。

中國財政科學研究院金融研究中心主任趙全厚說，通知的一大核心內容體現在預算管理方面，堅持先有預算、後購買服務。「這意味著政府購買服務僅局限於財政支出方面，不能突破既有的政府預算收入規模，不能因此而謀求增加融資收入。」

意見還嚴禁利用或虛構政府購買服務合同違法違規融資。金融機構涉及政府購買服務的融資審查，必須符合政府預算管理制度相關要求。地方政府及其部門不得利用或虛構政府購買服務合同為建設工程變相舉債，不得通過政府購買服務向金融機構等融資，不得以任何方式虛構或超越許可權簽訂應付（收）賬款合同幫助融資平台公司等企業融資。

初步實現對地方政府違法違規融資防範全覆蓋

新出台的意見還要求各地切實做好政府購買服務信息公開工作，讓政府購買服務項目及其預算安排真實合規、信息公開透明，確保可查詢、可追溯，保障承接主體、金融機構合法權益。

財政部有關負責人表示，隨著一系列文件的出台，我國初步實現了對當前地方政府及其部門主要違法違規融資方式的政策防範全覆蓋。

② 社會資本是什麼概念

社會資本是指個體或團體之間的關聯——社會網路、互惠性規范和由此產生的信任，是人們在社會結構中所處的位置給他們帶來的資源。社會資本是社會學家首先使用過的一個概念，最早把社會資本概念化的是Granovetter，但學術界至今對究竟何為社會資本尚未形成統一概念，不同的學者從其學科範疇與研究範式出發，對社會資本概念作出了不同的界定。歸納起來，這些概念主要形成了微觀、中觀和宏觀等三個研究層面。
社會資本（Social capital）
根據世界銀行社會資本協會（the world bank's social capital initiative）的界定，廣義的社會資本是指政府和市民社會為了一個組織的相互利益而採取的集體行動，該組織小至一個家庭，大至一個國家。
對於「社會資本」概念，尚沒有為人們普遍認同的定義，從其基本內涵看，社會資本是相對於經濟資本和人力資本的概念，它是指社會主體（包括個人、群體、社會甚至國家）間緊密聯系的狀態及其特徵，其表現形式有社會網路、規范、信任、權威、行動的共識以及社會道德等方面。社會資本存在於社會結構之中，是無形的，它通過人與人之間的合作進而提高社會的效率和社會整合度。
微觀層面和中觀層面的社會資本研究，主要著眼於個體行動者的關系指向特徵及其自身社會地位狀況對其所能獲取的社會資本的影響，或者是關注行動者所在的社會網路整體的結構性特徵及網路間的互動、制約對個體社會資源獲取能力的影響。由於社會資本是蘊含於社會團體、社會網路之中，個人不能直接佔有和運用它，只有通過成為該網路的成員、或建立起網路連帶，才能接近與使用該資本。
社會資本是人與人之間的聯系，存在於人際關系的結構之中。社會資本與物質資本、人力資本一樣，這種個人與組織的他人之間的聯系可以給他個人帶來未來的收益。社會資本往往是針對某種組織而言的。他在該組織中社會資本的多少反映了他與組織中其他人之間的人際聯系。在長期來看，可以給他帶來的額外的利益的大小，其外在的指標可以表現為聲譽、人緣、口碑等等。
宏觀層次的社會資本研究主要從區域或國家的角度出發，研究社會資本存量對該地區經濟增長的影響。在這個層次上，社會資本是組織內部為了成員間的相互利益而普遍認同和遵守的規范。普特南在對義大利中北部地區的研究中發現這些地區彌漫著濃厚的信任與合作風氣，這種豐富的社會資本能協調人們的行動、提高物質資本和人力資本的投資收益、推動區域經濟發展。而著名學者福山給社會資本下的定義是：社會資本是促進兩個或更多個人之間的合作的一種非正式規范。一個組織的社會資本的多寡反映了該組織內部所共同遵守的規范的強弱和成員之間凝聚力的大小，或者說組織對成員影響力的大小。如果個人違反了該組織的規范，就會受到懲罰，其社會資本減少；相反，如果遵守規范，他的社會資本就會不斷增加。也有學者概括為，一個社會的信任度、行為規范特徵、連接網路的緊密程度，決定社會資本的狀況。
Montgomery把社會資本這一概念引入到小額貸款領域。他認為，由於借款人的故意賴賬行為會損害小組中其他成員的利益，也會損害該借款人在周圍社區中的聲譽和信譽度，從而會大大減少他個人的社會資本。如果借款人認為貸款的數額不足以彌補由於賴賬而造成的自己在社會資本上面的損失，那他就不會故意不還款。Besley和Coate則討論了連帶責任對借款人還款積極性的影響，以及小組成員通過彼此存在的社會資本，對小組中出現債務拖欠的成員施加「同伴壓力」。中國學者張捷也提出利用社區信用資源提升單個中小企業的信用水平進而解決中小企業融資難問題的思路。
由此可見，社會資本概念對我們探討集群融資具有重要的啟示。在產業集群發展的初級階段，社會資本的信用機製表現為非正規金融的發展。盡管基於小團體范圍的社會資本不能適應大規模合作生產組織體系，但是，產生於社會資本的信用機制同樣可以為正規金融安排所運用，問題的關鍵是如何將這種信任機制通過正式的途徑傳遞給外部金融機構，同時不降低對組織成員的制約作用。這就需要應用社會資本理論，進行組織和制度上的創新，設計新的中小企業集群融資模式。

詳細釋義
綜述
有兩種含義。第一種含義，指相互聯系、相互制約的所有各個個別資本的總和，又稱社會總資本；第二種含義，指同私人資本相對稱的集團資本，包括股份資本和國家資本。
社會總資本
在資本主義的發展過程中，集團資本意義的社會資本，是隨著生產的迅速發展和企業規模的急劇擴大而出現的。個別資本家所掌握的資本數量，雖然也隨著資本積累而日益增加，但畢竟數量有限，難以舉辦規模巨大的企業以及像鐵路、郵電這類交通運輸和公用企業。利用資本主義信用制度建立股份公司，可以在極短的時間內集中大量的股份資本。利用國家財力以國有企業形式出現的國家資本，也可以有足夠的力量創辦個人難以舉辦的事業。K.馬克思把股份公司和資本主義國有企業的資本，稱為社會資本。他說：「那種本身建立在社會生產方式的基礎上並以生產資料和勞動力的社會集中為前提的資本，在這里直接取得了社會資本（即那些直接聯合起來的個人的資本）的形式，而與私人資本相對立，並且它的企業也表現為社會企業，而與私人企業相對立」（《馬克思恩格斯全集》第25卷，第493頁）。
馬克思在比較多的場合，是從社會總資本的涵義來使用社會資本這一范疇的。在這種場合下，馬克思是把股份資本和國家資本也當作個別資本看待的。馬克思說得很清楚：「社會資本=單個資本（包括股份資本；如果政府在采礦業、鐵路等等上面使用生產的僱傭勞動，起產業資本家的作用，那也包括國家資本）之和」（同前，第24卷，第113頁）。
社會總資本的運動，反映著個別資本的相互聯系、相互制約的關系。個別資本在增殖價值中互相爭奪，彼此對立，但在運動中又相互依存，互為條件。一個資本家買進生產資料，同時就是另一個資本家賣出生產資料，個別資本在運動中相互交錯。一個不買進，另一個就不能賣出，它們互為前提，互為條件。
社會資本運動
社會資本運動的形式，如同個別資本一樣，先後採取貨幣資本、生產資本、商品資本等形式。但能夠反映社會資本運動特點的，是商品資本的循環公式，即從資本的商品形式開始，經過貨幣形式，變為生產形式，再回到商品形式的循環運動。原因是：①它反映社會資本運動的特殊內容。這個循環運動的起點是一年間所提供的商品產品；作為起點的這個年產品，既包括不變資本價值和可變資本價值，又包括剩餘價值；既包括補償不變資本、用於生產消費的那部分社會產品，也包括用於資本家和工人個人消費的那部分社會產品。就是說，商品資本的循環，一開始就反映了社會資本的運動既包括生產消費、又包括個人消費的特點。②商品資本循環的全過程最能說明社會資本運動的要害問題。這種循環先經過兩個流通階段，即先要賣出商品，換得貨幣；再用貨幣去買回生產資料和勞動力。這一賣一買是社會資本運動能進入生產階段的前提。沒有這個前提，社會資本的再生產過程就要中斷。在資本主義私有制的條件下，由於競爭和生產無政府狀態的存在，個別資本之間的聯系是自發地實現的。個別資本的運動一旦發生中斷（如商品發生滯銷）就會使整個社會資本的運動受到影響。

產生背景
在西方發展起來的社會資本理論，是建立在其市場發育完善、制度健全的基礎之上的，其社會網路、社會資本的運用，相對來說是以不與現存制度相抵觸、不損壞社會整體利益為前提的，以普遍信任等公民精神為主要方面社會資本，為多元社會提供了秩序和整合的基礎，有助於促進政府的民主和效率，並推動自發社會秩序的形成。因此社會資本被寄予推動經濟社會發展和民主治理的厚望。
與西方社會不同，對於正處在現代化轉型的國家與社會來說，在社會資本方面一般都面臨多重困境，其一，社會的現代化轉型使得家庭、社區等傳統社會資本遭受侵蝕；其二，市場、法律等制度性社會資本尚未建立或健全，經濟社會發展和民主政治缺乏有效的制度支持；其三，在制度化缺乏的情況，「拉關系」等非制度化運作，成為獲取資源和減弱不確定性的重要選擇，國家與政府壟斷大部分社會資源的情況，也往往使得政府部門與官員的腐敗與尋租成為常態，促使人們陷入「非生產性努力」的惡性循環。因此，在這些國家與社會中，社會資本往往被看作是個體由以獲取資源的「關系」，社會資本研究也重點關注的是非正式制度性的社會資本。

分類：
1、依據社會資本的性質，社會資本分為同質性社會資本和異質性社會資本。同質性社會資本主要是指關系網路的構成以熟人為主體，把有共同的鄰居、民族、宗教或家庭關系的人整合為緊密的社會關系，將之細分為家族型社會資本、宗族型社會資本、親族型社會資本、鄉土型社會資本、情感型社會資本等，具有一定的先賦性、封閉性和內聚性。異質性社會資本往往基於現代法理因素而建構，如基於業緣或趣緣關系建構的同事型社會資本、同學型社會資本、戰友型社會資本、興趣型社會資本，也有基於某一公益目的或行業利益目的而形成的，如現代公民型的各類社會團體組織、社會中介組織、各類行業協會、社區共同體等法理型社會資本。
2、大衛·科利爾（David Collier）把它分為政府社會資本和民間社會資本.前者被定義為影響人們為了相互利益而進行合作的能力的各種政府制度.這些制度已有文獻分析的包括契約實施效率，法律規則，國家允許的公民自由度. 民間社會資本包括共同的價值觀，規范，非正式網路，社團成員這些能夠影響個人為實現共同目標進行合作的能力的制度因素。
兩者的共同點在於這兩類社會資本都通過克服集體行動中出現的各種問題，從而解決社會秩序這個問題。
3、社會資本是一個多視角的概念，因此，社會資本具有多種表現形式。Uphoff將多種表現形式的社會資本歸納為兩類具有內在聯系的社會資本，一類是結構社會資本，主要指社會組織和網路等客觀存在的社會結構，另一類是文化社會資本或者認知社會資本，主要指規范、價值、態度、信仰、信任、互惠等心理過程

③ 中國金融體系的構成有什麼

按我國金融機構的地位和功能進行劃分，主要體系如下：

1、中央銀行：

中國人民銀行是我國的中央銀行，中國人民銀行與中國銀行的主要區別為：中國人民銀行是政府的銀行、銀行的銀行、發行的銀行，不辦理具體存貸款業務；中國銀行則承擔與工商銀行、農業銀行、建設銀行等國有商業銀行相同的職責。

2、金融監管機構：

我國金融監管機構主要有：中國銀行業監督管理委員會，簡稱中國銀監會，主要承擔由中國人民銀行劃轉出來的銀行業的監管職能等，統一監督管理銀行業金融機構及信託投資公司等其他金融機構；中國證券監督管理委員會，簡稱中國證監會，依法對證券、期貨業實施監督管理。

3、國家外匯管理局：

成立於1979年3月13日，當時由中國人民銀行代管；1993年4月，根據八屆人大一次會議批準的國務院機構改革方案和《國務院關於部委管理的國家局設置及其有關問題的通知》，國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外匯管理的行政機構。

4、國有重點金融機構監事會：

監事會由國務院派出，對國務院負責，代表國家對國有重點金融機構的資產質量及國有資產的保值增值狀況實施監督。

5、政策性金融機構：

政策性金融機構由政府發起並出資成立，為貫徹和配合政府特定的經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。

我國的政策性金融機構包括三家政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。政策性銀行不以盈利為目的，其業務的開展受國家經濟政策的約束並接受中國人民銀行的業務指導。

6、商業性金融機構：

我國的商業性金融機構包括銀行業金融機構、證券機構和保險機構三大類。

7、銀行業金融機構：

包括商業銀行、信用合作機構和非銀行金融機構。商業銀行是指以吸收存款、發放貸款和從事中間業務為主的營利性機構，主要包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行以及住房儲蓄銀行、外資銀行和中外合資銀行。

信用合作機構包括城市信用社及農村信用社。非銀行金融機構主要包括金融資產管理公司、信託投資公司、財務公司、租賃公司等。

8、證券機構：

是指為證券市場參與者提供中介服務的機構，包括證券公司、證券交易所、證券登記結算公司、證券投資咨詢公司、基金管理公司等。

這里所說的證券主要是指經政府有關部門批准發行和流通的股票、債券、投資基金、存托憑證等有價憑證，通過證券這種載體形式進行直接融資可以達到投資和融資的有機結合，也可以有效節約融資費用。

9、保險機構：

是指專門經營保險業務的機構，包括國有保險公司、股份制保險公司和在華從事保險業務的外資保險分公司及中外合資保險公司。

(3)金融機構是社會資本的統帥擴展閱讀：

金融體系具有以下六大基本功能：

①清算和支付功能，即金融體系提供了便利商品、勞務和資產交易的清算支付手段；

②融通資金和股權細化功能，即金融體系通過提供各種機制，匯聚資金並導向大規模的無法分割的投資項目；

③為在時空上實現經濟資源轉移提供渠道，即金融體系提供了促使經濟資源跨時間、地域和產業轉移的方法和機制；

④風險管理功能，即金融體系提供了應付不測和控制風險的手段及途徑；

⑤信息提供功能，即金融體系通過提供價格信號，幫助協調不同經濟部門的非集中化決策；

⑥解決激勵問題，即金融體系解決了在金融交易雙方擁有不對稱信息及委託代理行為中的激勵問題。

1、清算和支付功能

在經濟貨幣化日益加深的情況下，建立一個有效的、適應性強的交易和支付系統乃基本需要。可靠的交易和支付系統應是金融系統的基礎設施，缺乏這一系統，高昂的交易成本必然與經濟低效率相伴。一個有效的支付系統對於社會交易是一種必要的條件。

交換系統的發達，可以降低社會交易成本，可以促進社會專業化的發展，這是社會化大生產發展的必要條件，可以大大提高生產效率和技術進步。所以說，現代支付系統與現代經濟增長是相伴而生的。

2、融資功能

金融體系的融通資金功能包含兩層含義。—、動員儲蓄和提供流動性手段。金融市場和銀行中介可以有效地動員全社會的儲蓄資源或改進金融資源的配置。

這就使初始投入的有效技術得以迅速地轉化為生產力。在促進更有效地利用投資機會的同時，金融中介也可以向社會儲蓄者提供相對高的回報。

金融中介動員儲蓄的最主要的優勢在於，一是它可以分散個別投資項目的風險；

二是可以為投資者提供相對較高的回報（相對於耐用消費品等實物資產）。金融系統動員儲蓄可以為分散的社會資源提供一種聚集功能，從而發揮資源的規模效應。

金融系統提供的流動性服務，有效地解決了長期投資的資本來源問題，為長期項目投資和企業股權融資提供了可能，同時為技術進步和風險投資創造出資金供給的渠道。

3、股權細化功能

將無法分割的大型投資項目劃分為小額股份，以便中小投資者能夠參與這些大型項目進行的投資。通過股權細化功能，金融體系實現了對經理的監視和對公司的控制。在現代市場經濟中，公司組織發生了深刻的變化，就是股權高度分散化和公司經營職業化。

這樣的組織安排最大的困難在於非對稱信息的存在，使投資者難以對資本運用進行有效的監督。金融系統的功能在於提供一種新的機制，就是通過外部放款人的作用對公司進行嚴格的監督，從而使內部投資人的利益得以保護。

4、資源配置功能

為投資籌集充足的資源是經濟起飛的必要條件。但投資效率即資源的配置效率對增長同樣重要。對投資的配置有其自身的困難，即生產率風險，項目回報的信息不完全，對經營者實際能力的不可知等。這些內在的困難要求建立一個金融中介機構。

在現代不確定的社會，單個的投資者是很難對公司、對經理、對市場條件進行評估的。

金融系統的優勢在於為投資者提供中介服務，並且提供一種與投資者共擔風險的機制，使社會資本的投資配置更有效率。中介性金融機構提供的投資服務可以表現在，一是分散風險；二是流動性風險管理；三是進行項目評估。

5、風險管理功能

金融體系的風險管理功能要求金融體系為中長期資本投資的不確定性即風險進行交易和定價，形成風險共擔的機制。

由於存在信息不對稱和交易成本，金融系統和金融機構的作用就是對風險進行交易、分散和轉移。如果社會風險不能找到一種交易、轉移和抵補的機制，社會經濟的運行不可能順利進行。

6、激勵功能

在經濟運行中激勵問題之所以存在，不僅是因為相互交往的經濟個體的目標或利益不一致，而且是因為各經濟個體的目標或利益的實現受到其他個體行為或其所掌握的信息的影響。

即影響某經濟個體的利益的因素並不全部在該主體的控制之下，比如現代企業中所有權和控制權的分離就產生了激勵問題。解決激勵問題的方法很多，具體方法要受到經濟體制和經濟環境的影響。金融體系所提供的解決激勵問題的方法是股票或者股票期權。

通過讓企業的管理者以及員工持有股票或者股票期權，企業的效益也會影響管理者以及員工的利益，從而使管理者和員工盡力提高企業的績效，他們的行為不再與所有者的利益相悖，這樣就解決了委託代理問題。

7、信息提供功能

金融體系的信息提供功能意味著在金融市場上，不僅投資者可以獲取各種投資品種的價格以及影響這些價格的因素的信息，而且籌資者也能獲取不同的融資方式的成本的信息，管理部門能夠獲取金融交易是否在正常進行、各種規則是否得到遵守的信息，從而使金融體系的不同參與者都能做出各自的決策。

④ 社會資本是什麼意思

社會資本是指個體或團體之間的關聯——社會網路、互惠性規范和由此產生的信任，是人們在社會結構中所處的位置給他們帶來的資源。

社會資本是社會學家首先使用過的一個概念，最早把社會資本概念化的是Granovetter，但學術界至今對究竟何為社會資本尚未形成統一概念，不同的學者從其學科範疇與研究範式出發，對社會資本概念作出了不同的界定。歸納起來，這些概念主要形成了微觀、中觀和宏觀等三個研究層面。

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社會資本模式的優勢

1、實現了實施對象的超越。

基礎設施以及相關公共服務可分為三類：一是經濟型，如道路交通、市政工程等；二是社會型，如養老、教育、文化等；三是環境型，如污染治理、生態建設等。

西方的政府與社會資本合作模式通常以單個項目為主：BOT模式多見於消費者付費的經濟型項目，PFI模式多見於政府付費或補貼的社會型和環境型項目。

與之相比，我國的政府與社會資本合作通常是涉及多個領域的綜合項目，如特色小鎮建設就是經濟型項目和社會型項目的結合。即使是以某一方面為主導的項目，也常與其他基礎設施和公共服務捆綁起來開展。

例如，北京一些地鐵站在建設中將傳統的交通建設與棚戶區改造有機結合，既優化了周邊環境，又實現了軌道交通、機動車交通和人行交通的合理配置。

我國的政府與社會資本合作模式的優點在於可以避免社會資本過多關注經濟型項目、忽視社會型和環境型項目；相關的項目評估也已逐步超越單純的經濟考量，要求充分考慮社會影響和環境影響，體現了以人民為中心的發展思想。

2、實現了實施主體的超越。

在西方模式中，社會資本通常是以單一主體的形式與政府開展合作。

而我國參與合作的社會資本常以聯合體形式出現。其中，有的是跨行業跨部門聯合，比如園區項目通常包含市政建設、環境保護、文教旅遊等多個部門。

有的是供應鏈上下游聯合，比如一些有較強市場競爭力的項目常常包括金融、規劃、建設、運營等企業；也有的是不同所有制之間的聯合。這種採用聯合體形式、組建大PPP項目公司的方式，具有重要的治理創新意義。

經過正確引導，將可能發展出介於政府和市場之間的、具有創新意義的混合經濟組織，為經濟社會可持續發展注入更多活力。

3、正在實現實施過程的超越。

政府與社會資本合作項目的最終績效不僅體現在融資和建設環節，而且體現在運營維護環節。相應地，社會資本參與項目的長期競爭力更多來自於其在運營維護方面的管理能力和技術水平。

當前，我國參與合作實踐的社會資本大多是建造或製造企業，建設施工能力強，但運營維護能力較弱。隨著新型城鎮化的深入推進，未來基礎設施建設「硬體」項目將逐步減少，服務運營「軟體」項目將成為主導。

這對許多以建設施工見長的企業提出了加強服務運營能力的轉型要求。可以預見，經過PPP項目的磨煉與考驗，這些中國企業將會實現建造業運營化、製造業服務化轉型，實現由「中國建造」「中國製造」向「中國運營」「中國服務」拓展，進而形成新的國際競爭力。

⑤ 保險業金融機構存在什麼的違法行為

一、我國保險市場存在的問題。
盡管保險業保持較快的發展速度，但與國民經濟發展相比還存在很多不足之處。主要表現如下：
1、保險市場正確需求不足和錯誤需求泛濫同時並存。
目前，由於我國經濟社會發展水平的限制，許多人對保險的重要性認識不足，或者認為自己不會發生事故、或者認為保險公司是賺錢為目的，保險實際並沒有什麼好處，沒有充分認識到保險是轉移和分散風險的手段，對工作和生活中的人身與財產風險認識不足，缺乏風險防範意識，這導致對保險的正確需求不足。同時，很多人又錯誤地認為保險可以賺更多的錢，可以令人暴富，或者把保險單純地當作投資手段，忽視了保險產品的本質特徵。
2、保險市場有效供給不足。
有效供給不足主要表現在：供給主體少、壟斷程度高、保險商品少，且不對路。目前中國人壽保險公司與財產保險公司總共不足100家，而中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國平安保險公司佔中國保險市場份額的70%—80%，其餘保險公司所佔的市場份額僅為20%左右，這說明中國保險市場屬於寡頭壟斷型保險市場。由於壟斷程度高、有效競爭不足，導致險種少、保險產品同質化嚴重、服務質量低劣。一方面有些保險產品供不應求；另一方面，有些保險產品過剩。
3、保險市場的法律法規體系不完善。
我國保險祛律法規體系已經初具規模，基本涵蓋了保險合同行為、保險經營和監管的各個環節。保險經營和保險監管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了適應我國保險實踐的法律法規體系。保險監管機構的嚴格執法對於規范保險經營行為、提高保險的經營管理水平、保護保險活動當事人的合法權益、加強和改善保險監管具有重要意義，有利地推動了保險事業的健康發展。但我國保險立法還存在一些不足之處。表現為：（l）法規體系的層次不高。我國目前僅有一部保險法律，大量指導保險經營和保險監管的規范屬於規章和一般規范性文件，低層級的法規影響了對保險市場進行規范的權威性。當與別的相關法律發生沖突時，就不能適用專為保險市場制定的法規，這將影響到保險市場的調整。（2）部分法規不能適應保險市場創新和發展變化的需要。目前，針對保險市場發展中出現的一些新情況和新問題，有的還缺少相應的法律法規加以調整。特別是對保險市場的日新月異的業務創新，缺乏預見性，有時存在一管就死、一放就亂的現象。隨著保險業內外情況的變化，一些規定已不能適應保險實際的需要，與保險市場發展相脫節，一些新的保險違法行為缺乏相應的法律予以規定，原有的相關規定需要加以修改。（3）部分法律法規與上位法相沖突，比如某些監管方面、市場准人方面的規定，實際上與保險法或其他法律相沖突。監管部門存在擴權沖動，導致保險市場的規范和發展存在障礙。同時，一些法律法規過於教條，缺少可操作性，需要制定相應的實施細節。
4、市場競爭不充分。
行業內的惡性競爭成為我國保險市場的普遍現象，為了達到快速增長的目標（有些保險公司制定發展計劃時沒有充分考慮到市場的實際情況），很多保險公司都或多或少地通過高返還、高手續費、提高保障范圍等手段在市場上爭攬客戶。這種不計後果的競爭行為不僅導致保險公司經營成本不斷上升、經營風險日益加大，而且破壞了市場秩序，影響了保險公司的信譽。
5、保險市場主體存在很多問題。
首先，很多保險公司雖然重視服務，但服務質量不高，企業與客戶之間沒有良好的溝通渠道，在服務內容、形式、方式上還存在很多問題。其次，公司違規現象嚴重，弄虛作假的現象屢禁不止，有些保險公司擅自提高或降低費率，擴大承保責任，增加無賠款返還，超規定增加保險代理手續費，未經監管部門批准擅自開設新的保險品種。再次，資金運用情況不理想。目前，我國保險公司投資渠道狹窄，資金運用機制簡單，以銀行渠道為主。19%以來，迫於通貨緊縮及其預期的壓力，中央銀行連續8次降息，銀行存款年收益率只能保證在2%—3%左右的水平，而許多壽險公司前些年推出的保單回報率卻高達9%左右，保險公司尤其是壽險公司形成明顯的利差損（保費收人與資金運用收益率）。資料顯示：2002年保險公司的資金運用收益率為3.14%，低於2000年的3.59%和2001年的4.3%，2003年保險公司總資產中銀行存款高達50%。
6、保險中介市場發育不足。
我國的保險中介機構的業務規模、市場地位等都處於起步階段；保險中介市場目前發展還很不規范；保險中介市場佔有率過低，在我國保險市場上應有的作用還沒得到充分的發揮等等。盡管近兩年我國保險中介隊伍迅速擴張，但市場現存的不和諧現象仍受到了各方面的重視，在發展中尋求突破也成為當前我國保險中介市場健康發展急需解決的問題。據統計，我國保險業務來源有74.5%是通過保險中介，但主要是通過保險營銷員和銀行等機構的兼業代理，保險專業代理機構佔有率較低。其中，我國保險經紀公司在財產險業務來源中佔有的比重還不足3%，壽險所佔比重則更低，而在西方一些保險業較為發達的國家，這一比例已接近80%。另外，保險中介自身發展的不規范和創新力度的不足，也是造成我國保險中介市場佔有率較低主要原因。一方面，我國有些保險中介機構還存在擅自擴大承保范圍等不規范的現象，理賠時公估機構很難站在中立的角度，保險中介機構和保險公司之間手續費結算不規范等。這些都不同程度地給保險市場造成不良影響；另一方面，我國保險中介機構涉足的業務大多與保險公司的業務重疊，中介機構對新領域開拓力度相對不足，市場定位不準確。
保險市場存在的問題解決方法：
1、加強對保險業的正確宣導。
保險在我國改革開放後真正走進人們生活的時間還很短，加之我國經濟社會發展水平還很不平衡，整體教育水平比較落後，人們風險意識不強，有的還沒有從過去計劃經濟時代對國家、組織的依賴意識中擺脫出來，沒有認識到保險的重要意義和風險防範的必要性。同時，由於部分保險機構和保險從業人員出於利益驅動，對保險業、保險產品做了一些虛假宣傳甚至有意誤導，很大一部分人又往往把保險產金融與投資就會產生許多糾紛，保險市場秩序因此被擾亂。要解決這個問題，在加強對保險業監管的前提下，治本性的措施在於提高全社會對保險的正確認識，保險監管部門、保險業、社會各界都要加強對保險相關知識的正確宣導，充分說明保險在市場經濟中的重要作用和意義、特徵，澄清對保險的錯誤認識。在加大對保險市場違法違規行為打擊力度的同時，提高人們對保險誤導和欺騙宣傳的辨別能力。
2、促使保險企業建立信息披露制度。
由於在信息缺乏披露的情況下，被保險人很難對保險公月的財務實力·資信等級、經營狀況、服務質量和發展前景做出正確的評價，這樣出現被保險人方面的信息不對稱。所以要求保險公司對保險需求者披露有關信息，包括企業的經營狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險產品）。同時保險監管部門也應加強對保險行業內部信息的公開，建立保險從業人員（包括代理人和保險機構高級管理人員）的信息庫，以利於社會查詢。在的資源集合體，這些資源是同某種持久性的麗佔有分不開的，而該種網路是大家都熟悉的，得到公披露的方式：（l）建立公開的信息載體，如報紙、網站等，由監管部門發布行業內部的一些信息；（2）建立規章制度，引導保險企業定期通過媒體披露企業的動態；（3）建立完善的評級制度，促進設立評級機構，對保險企業的資產規模、財務穩健性、經營管理和信用等方面進行評估，並對外公布。
3、完善相關的法律法規，為建設保險市場營造良好的法律環境。
完善的保險法規體系是一國保險市場健康發展的保證。通過立
法，使我國保險機制在建立的初始階段就納人法制化的軌道，以實現法律法規框架范圍內的規范操作和健康發展。目前，針對我國保險市場信息不對稱，違規操作嚴重，在一定程度上存在道德風險的情況，需要盡快出台《中國保險監管基本法》、《保險信用評估法》等保險監管法律體系，從而使我國的保險監管真正做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究，保障保險信譽機制發揮作用。
4、重建保險市場的社會誠信。
保險合同是涉信合同，對誠信要求很高。目前，國內整體社會信用文化制度的缺失已經成為市場經濟進一步發展的瓶頸之一，誠信問題引起了全社會的關注，從而在各個層面上掀起了重建社會誠信體系的浪潮。從市場經營的本質去理解，信用或誠信其實是一種「社會資本」，後者的含義是指實際或潛認的一種體制化的網路。顯然，按照這一定義，誠信所具有的特徵應該是一種得到社會化公認的、較長期的、但又需要不斷進行維護與投人的資源集合體。在以貫徹「最大誠信」為首要原則的保險業中，誠信的重要意義在於它提供了保險業經營的一種競爭力要素，即內嵌在產品服務之中、基於共同利害關系的取向而將給公司經營帶來持續利潤源的一種投人。我們以保單的交易事項為例進行分析，投保人購買的是一種承諾，用現在確定的支付（保費）來換取未來不確定事故發生時的給付（保險補償）。從投保人的角度來看，可以保障其交易合法性的依據在於保單這一契約，保單法律契約的背後，尤其是跨越相當長時間段的交易承諾賴以實現的基礎就是其中內嵌的社會誠信資本要素。顯然，在誠信這一社會資本要素的維持過程中，它所依附的一個體制化網路的有效運營包括了保險監管部門、保險經營機構與廣大保險利益相關人的不斷投人與精心維護。這種投人既包括法律與政策威懾下的影響，也融合了各種社會習俗的良好秩序與氛圍，甚至包括社會觀念與意識的普及。
5、規范保險中介市場。
提高保險市場集約化經營的程度。集約化經營的內涵主要體現在保險公司與保險中介公司之間的業務分工。首先要加大各保險公司的體制改革力度，借鑒國外同行的先進經驗，轉變業務經營觀念，逐步將那些應由保險中介公司承辦的業務剝離出來，交由保險經紀公司、保險公估公司和保險代理公司去做，如英國，獨立的保險經紀公司有3000多家，各種直接保險經紀人和再保險經紀人達7萬多人。在美國，保險經紀公司有170多家，獨立經紀人控制著保險市場份額的巧％左右。在美國和日本，保險公估人經營的理賠和承保公估業務占整個保險人理賠和風險評估業務的80％以上。在我國香港，其所佔比重更是高達90％以上。這樣何以加快保險公司集約化經營的步伐的經濟發展么勢，以適應專業化經營和社會化分工，為保險中介業的發展提供空間。其次要充分發揮保險中介公司的專業化優勢，設身處地地為保險公司著想，經常給被保險人進行風險管理的培訓，將風險發生的事故率控制在最低程度，只有這樣才能使保險公司歡迎和接受保險中介公司，攜手並進，共同發展我國的保險事業。做到這一點要加強中介機構人員的素質培養，經常地進行政治道德教育，同時做到切實為保險公司和投保人利益著想。
6、規范保險監管程序，制定科學的監管內容。
保險市場和其他金融市場一樣，監管的意義比其他行業和市場要顯得重要得多。在我國，保險業的正式監管部門—中國保險監督管理委員會（CIRC）直到1998年才正式成立，此前的監管職責一直由央行承擔。由於我國保險監管部門成立的時間短，監管經驗和對保險市場的認識並不充分，加上監管機構的行政化、官僚化意識還很濃，存在著監管程序不規范、監管內容不科學、不適應保險業這一新興市場快速發展的需求等問題。另外，某些監管機構和部門還存在權力泛化的傾向，對保險市場的一些沒有必要監管的問題抓住不放，給保險市場的進一步發展造成障礙。同時，某些監管內容陳舊過時，客觀上使保險市場不得不採用迂迴、甚至違規的辦法進行回應，影響了保險市場的正常運行。另外，對應當及時發現和監管的問題，目前的監管有時並不到位，也使得保險市場的一些問題沒有得到正確解決，留下風險和隱患。
因此，應當下大力氣研究制定規范的監管程序和科學的監管內容。比如，可以考慮根據目前的保險市場現狀，將償付能力監管和行為監管一起作為監管中心，並由此出發來設計監管程序、制定監管內容，使監管程序規范化，監管內容科學化，既可以約束監督者，又使得保險市場能夠對監管有明確的預期，從而調整市場運行行為、促進市場的健康發展；同時，加強對監管內容的研究，確保監管在保護投保人、被保險人利益的同時，能夠促進保險市場規范運行和快速健康發展。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

⑥ 中國的金融體系具體有哪些

同學你好，很高興為您解答！

了解建國以來我國金融市回場的演變答歷史；熟悉我國金融市場的發展現狀；了解影響我國金融市場運行的主要因素。了解銀行業、證券業、保險業、信託業的有關情況；熟悉我國金融市場「一行三會」的監管架構。了解中央銀行主要職能；熟悉存款准備金制度與貨幣乘數的概念；掌握貨幣政策的概念、措施及目標；掌握貨幣政策工具的概念及作用原理；了解貨幣政策的傳導機制。

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⑦ 什麼是社會資本

社會資本是指個體或團體之間的關聯，社會網路、互惠性規范和由此產生的信任，是人們在社會結構中所處的位置給他們帶來的資源。

社會資本是社會學家首先使用過的一個概念，最早把社會資本概念化的是Granovetter，但學術界至今對究竟何為社會資本尚未形成統一概念，不同的學者從其學科範疇與研究範式出發，對社會資本概念作出了不同的界定。

歸納起來，這些概念主要形成了微觀、中觀和宏觀等三個研究層面。

廣義的社會資本是指政府和市民社會為了一個組織的相互利益而採取的集體行動，該組織小至一個家庭，大至一個國家。對於社會資本概念，尚沒有為人們普遍認同的定義。

從其基本內涵看，社會資本是相對於經濟資本和人力資本的概念，它是指社會主體包括個人、群體、社會甚至國家間緊密聯系的狀態及其特徵。

其表現形式有社會網路、規范、信任、權威、行動的共識以及社會道德等方面。社會資本存在於社會結構之中，是無形的，它通過人與人之間的合作進而提高社會的效率和社會整合度。

微觀層面和中觀層面的社會資本研究，主要著眼於個體行動者的關系指向特徵及其自身社會地位狀況對其所能獲取的社會資本的影響，或者是關注行動者所在的社會網路整體的結構性特徵及網路間的互動、制約對個體社會資源獲取能力的影響。

由於社會資本是蘊含於社會團體、社會網路之中，個人不能直接佔有和運用它，只有通過成為該網路的成員、或建立起網路連帶，才能接近與使用該資本。

社會資本是人與人之間的聯系，存在於人際關系的結構之中。社會資本與物質資本、人力資本一樣，這種個人與組織的他人之間的聯系可以給他個人帶來未來的收益。社會資本往往是針對某種組織而言的。

他在該組織中社會資本的多少反映了他與組織中其他人之間的人際聯系。在長期來看，可以給他帶來的額外的利益的大小，其外在的指標可以表現為聲譽、人緣、口碑等等。

宏觀層次的社會資本研究主要從區域或國家的角度出發，研究社會資本存量對該地區經濟增長的影響。在這個層次上，社會資本是組織內部為了成員間的相互利益而普遍認同和遵守的規范。

普特南在對義大利中北部地區的研究中發現這些地區彌漫著濃厚的信任與合作風氣。這種豐富的社會資本能協調人們的行動、提高物質資本和人力資本的投資收益、推動區域經濟發展。

而著名學者福山給社會資本下的定義是，社會資本是促進兩個或更多個人之間的合作的一種非正式規范。

一個組織的社會資本的多寡反映了該組織內部所共同遵守的規范的強弱和成員之間凝聚力的大小，或者說組織對成員影響力的大小。如果個人違反了該組織的規范，就會受到懲罰，其社會資本減少。

相反，如果遵守規范，他的社會資本就會不斷增加。也有學者概括為，一個社會的信任度、行為規范特徵、連接網路的緊密程度，決定社會資本的狀況。

Montgomery把社會資本這一概念引入到小額貸款領域。他認為，由於借款人的故意賴賬行為會損害小組中其他成員的利益，也會損害該借款人在周圍社區中的聲譽和信譽度，從而會大大減少他個人的社會資本。

如果借款人認為貸款的數額不足以彌補由於賴賬而造成的自己在社會資本上面的損失，那他就不會故意不還款。

Besley和Coate則討論了連帶責任對借款人還款積極性的影響，以及小組成員通過彼此存在的社會資本，對小組中出現債務拖欠的成員施加同伴壓力。中國學者張捷也提出利用社區信用資源提升單個中小企業的信用水平進而解決中小企業融資難問題的思路。

由此可見，社會資本概念對我們探討集群融資具有重要的啟示。在產業集群發展的初級階段，社會資本的信用機製表現為非正規金融的發展。盡管基於小團體范圍的社會資本不能適應大規模合作生產組織體系，但是，產生於社會資本的信用機制同樣可以為正規金融安排所運用。

問題的關鍵是如何將這種信任機制通過正式的途徑傳遞給外部金融機構，同時不降低對組織成員的制約作用。這就需要應用社會資本理論，進行組織和制度上的創新，設計新的中小企業集群融資模式。

(7)金融機構是社會資本的統帥擴展閱讀：

在西方發展起來的社會資本理論，是建立在其市場發育完善、制度健全的基礎之上的，其社會網路、社會資本的運用，相對來說是以不與現存制度相抵觸、不損壞社會整體利益為前提的，以普遍信任等公民精神為主要方面社會資本。

為多元社會提供了秩序和整合的基礎，有助於促進政府的民主和效率，並推動自發社會秩序的形成。因此社會資本被寄予推動經濟社會發展和民主治理的厚望。

與西方社會不同，對於正處在現代化轉型的國家與社會來說，在社會資本方面一般都面臨多重困境，其一，社會的現代化轉型使得家庭、社區等傳統社會資本遭受侵蝕。

其二，市場、法律等制度性社會資本尚未建立或健全，經濟社會發展和民主政治缺乏有效的制度支持。

其三，在制度化缺乏的情況，拉關系等非制度化運作，成為獲取資源和減弱不確定性的重要選擇，國家與政府壟斷大部分社會資源的情況，也往往使得政府部門與官員的腐敗與尋租成為常態，促使人們陷入非生產性努力的惡性循環。

因此，在這些國家與社會中，社會資本往往被看作是個體由以獲取資源的關系，社會資本研究也重點關注的是非正式制度性的社會資本。

⑧ 請問 未來社會資本駕馭知識\未來社會知識駕馭資本

知識的定義
知識到底是什麼，目前仍然有爭議。我國對知識的定義一般是從哲學角度作出的，如在《中國大網路全書·教育》中「知識」條目是這樣表述的：「所謂知識，就它反映的內容而言，是客觀事物的屬性與聯系的反映，是客觀世界在人腦中的主觀映象。就它的反映活動形式而言，有時表現為主體對事物的感性知覺或表象，屬於感性知識，有時表現為關於事物的概念或規律，屬於理性知識。」從這一定義中我們可以看出，知識是主客體相互統一的產物。它來源於外部世界，所以知識是客觀的；但是知識本身並不是客觀現實，而是事物的特徵與聯系在人腦中的反映，是客觀事物的一種主觀表徵，知識是在主客體相互作用的基礎上，通過人腦的反映活動而產生的。
上述定義為我們討論知識的內涵提供了哲學基礎。但宏觀的哲學反映論的認識還需要從個體認知角度進行具體化，這樣才能有效地用以指導學校的具體教學。

資本
zīběn
[capital]∶經營工商業的本錢
固定資本
[what is capitalized on;sth.used to one』s own advantage]∶牟取利益的憑借
陞官的資本
capital(capital goods， capital equipment） 資本（資本商品，資本設備）
（l）在西方經濟學理論中,資本是投入(生產資料)的一部分,投入包括:勞務,土地,資本。資本是指：生產出來的生產要素，是耐用品。
（3）從企業會計學理論來講，資本是指所有者投入生產經營，能產生效益的資金。
按照馬克思主義政治經濟學的觀點，資本是一種可以帶來剩餘價值的價值，它在資本主義生產關系中是一個特定的政治經濟范疇，它體現了資本家對工人的剝削關系，因此，資本並不完全是一個存量的概念。然而今天我們來單獨研究宏觀經濟存量核算時，「資本」泛指一切投入再生產過程的有形資本、無形資本、金融資本和人力資本。從投資活動的角度看，資本與流量核算相聯系，而作為投資活動的沉澱或者累計結果，資本又與存量核算相聯系。
資產＝資本＋其他積累＋負債
即：資本＋其他積累－資產－負債＝資本權益
價值規律告訴人們，資本總是流向高利潤行業。
商業銀行的資本通常指會計資本，也就是賬面資本，等於金融機構合並資產負債表中資產減去負債後的所有者權益，包括實收資本或普通股、優先股等。
資本在商業銀行的作用：
1、資本為商業銀行提供融資；
2、吸收和消化損失；
3、限制商業銀行過渡業務擴張和風險承擔；
4、維持市場信心；
5、為商業銀行管理，尤其是風險管理提供最根本的驅動力。

jiàyù

駕馭（駕馭）

◎ 駕馭 jiàyù

(1) [rein]∶驅使車馬

一匹難以駕馭的馬

(2) [rule;control;govern;master]∶比喻掌握控制;支配

駕馭局勢

我認為知識也是一種資本，一種證明自己能力的資本，而資本是自己去獲取更多知識喝其他想要的東西的資本，所以可以說，資本和知識存在一種互補關系，但是又不完全是這樣。不能談是誰駕馭誰