大型銀行普惠金融公司

1. 普惠金融是什麼

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。2016年政府工作報告提出要「大力發展」普惠金融。服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

五大行設立普惠金融事業部

2017年《政府工作報告》提到，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。2017年5月3日，李克強主持召開國務院常務會議，明確要求大型商業銀行2017年內要完成普惠金融事業部設立。

「金融機構不能光看重大企業、忽視小企業，更不能『晴天送傘、下雨撤傘』!」李克強在2017年5月3日的常務會上指出，「要通過發展普惠金融，提高金融服務覆蓋率和可得性，為實體經濟提供有效支持。」總理說：「大型商業銀行一定要樹立正確的理念，成為普惠金融的骨幹力量。你們責無旁貸!」

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普惠金融定向降准於2018年1月25日全面實施

2018年1月17日12時30分，中國人民銀行(央行)在其官方微博「央行微播」發布消息稱，2017年9月30日，人民銀行發布《中國人民銀行關於對普惠金融實施定向降準的通知》(銀發[2017]222號)。目前，有關金融統計工作正在抓緊進行，預計普惠金融定向降准可於2018年1月25日全面實施。

2017年9月30日，央行宣布從2018年起對普惠金融實施定向降准政策：為支持金融機構發展普惠金融業務，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款，以及農戶生產經營、創業擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款。

統一對上述貸款增量或余額佔全部貸款增量或余額達到一定比例的商業銀行實施定向降准政策。

定向降准考核機制，2014年由央行引入，目前已經實施超過三年。通過對滿足審慎經營要求且「三農」或小微企業貸款達到標準的商業銀行實施優惠准備金率，並按年根據商業銀行「三農」或小微企業貸款投放情況動態調整其准備金率的方式，建立正向激勵機制，引導商業銀行改善優化信貸結構，增強對「三農」和小微企業的支持。

與原來的定向降准政策相比，即將在1月25日落地的普惠金融定向降准政策，是根據國務院部署對原有定向降准政策的拓展和優化，以更好地引導金融機構發展普惠金融業務。

值得關注的是，在2017年9月30日央行發布《中國人民銀行關於對普惠金融實施定向降準的通知》後，市場曾預測此次定向降准或將釋放8000億流動性，但後來市場又普遍認為，實際規模可能在3000-3800億，遠低於此前的預測。而3000億的資金規模，甚至低於近期的中期借貸便利(MLF)投放規模。

對於市場最為關注的本次普惠金融定向降准對貨幣政策和流動性的影響，一些市場研究者在政策出台時認為「接近全面降准」「相當於普降0.5個百分點」，隨後央行直管的《金融時報》撰文稱，此次定向降准只是政策微調，不是變相全面降准。

央行有關負責人早前亦表示，對普惠金融實施定向降准政策並不改變穩健貨幣政策的總體取向。同時，定向降准政策釋放的流動性也是符合總量調控要求的，銀行體系流動性保持基本穩定。

根據央行規定，此番普惠金融實施定向降准政策保留了原有的兩檔考核標准：凡前一年上述貸款余額或增量佔比達到 1.5%的商業銀行，存款准備金率可在人民銀行公布的基準檔基礎上下調0.5個百分點;前一年上述貸款余額或增量佔比達到10%的商業銀行，存款准備金率可按累進原則在第一檔基礎上再下調1個百分點。

其中，第一檔考核標准基本適應絕大多數商業銀行普惠金融領域貸款的實際投放情況，有助於鼓勵其將信貸資源持續向普惠金融領域傾斜。

對於第二檔考核標准，央行直言，「這一檔標准相對較高，只有在普惠金融領域貸款投放較為突出的商業銀行才能達到，但這有利於建立正向激勵機制，也屬定向降准政策題中應有之義。」

按照央行規定，國有商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、非縣域農村商業銀行和外資銀行，都有資格參與普惠金融領域貸款實施定向降准政策的考核。同時，想要享受定向降准，銀行還要符合宏觀審慎經營標准：上年三個季度(含)以上宏觀審慎評估(MPA)評級均在B級(含)以上。

2. 我國普惠金融體系中商業性金融機構有哪些

除政策性銀行，商業銀行、非銀行金融機構、民營銀行和其他互聯網金融回平台屬於商業性金答融機構。

關鍵點在政策性銀行這個。只要是非政策性的都屬於商業型金融機構。當然民因銀行和互聯網金融平台是普惠金融體系的重要組成部分。

3. 普惠金融有哪些平台

目前，普惠金融已經成為了信貸行業中的流行概念。一些朋友在急需用錢的時候，會選擇申請門檻低、下款速度快的普惠金融公司。因為信貸小白往往不知道普惠金融公司有哪些，所以希財君就在這里為大家介紹一些普惠金融公司。

1、馬上金融

馬上金融是近些年來頗為火爆的一個普惠金融公司，擁有銀監會頒發的消費金融牌照，貸款額度可達20萬元。

2、海爾金融嗨付

嗨付是海爾消費金融旗下的一款產品，支持消費分期和信用貸款，申請條件比較簡單，受到了不少借貸用戶的歡迎。最高貸款額度為20萬元，信用良好的借款人授信額度最低一般是1萬元，能滿足基本的日常借貸需求。

3、招聯金融

招聯金融是招商銀行和中國聯通一起成立的普惠金融公司，貸款額度也可以達到20萬元，且無需借款提供抵押和擔保。

4、蘇寧消費金融

蘇寧消費金融是零售巨頭蘇寧易購的普惠金融公司，不僅可以為大家提供現金貸款，還可以幫助大家分期購物。

5、螞蟻小貸

螞蟻小貸是阿里巴巴的普惠金融公司，旗下的貸款產品花唄和螞蟻借唄，具有十分強大的影響力。

6、宜人貸

宜人貸是一個頗有名氣的普惠金融公司，現已在美國上市。宜人貸可以為大家提供4種貸款模式，分別是精英模式、公積金模式、壽險模式和極速模式。

總的來說，在2018年的信貸市場上，普惠金融公司有很多，行業整體規模是很龐大的。

4. 哪些銀行建立普惠金融的服務中心

除政策性銀行，商業銀行、非銀行金融、民營銀行和其他互聯網金融屬於商業性金融。關鍵點在政策性銀行這個。只要是非政策性的都屬於商業型金融。當然民因銀行和互聯網金融是普惠金融體系的重要組成部分。

5. 請問大型商業銀行如何參與普惠金融構建

無疑，這個課題極具挑戰性，無論在國際學術界還是在國內學術界，關於，如何支持農業與農村發展，如何在可持續前提下實現對微型客戶的金融支持，均沒有形成共識。 對於很多大型商業銀行而言，支持農村與農業發展仍屬於履行企業社會責任的范疇，它們將支持農村微型客戶作為一項能夠為金融機構帶來社會認同度與美譽的義務性行為，但並不將其視為能為金融機構帶來盈利機會並實現財務可持續的商業性行為。 出於這樣的理解，大多數大型商業銀行在支持農村與農業發展過程中盡管付出了巨大努力，也進行了大量的探索和創新，但農村與農業業務在其業務結構中始終處於陪襯性、補充性的地位。這里要討論的關鍵問題，並非主觀意願問題，而是涉及到大型商業銀行支持農村與農業能否實現財務可持續以及如何以創新性機制實現盈利的問題。 信息經濟學、交易成本理論以及規模匹配理論，為大型商業銀行能否為農業與農村的微型客戶提供金融支持提供了傳統的經典答案。這些理論一致認為，大型商業銀行在服務農業與農村的微型客戶方面存在嚴重的信息不對稱，大型商業銀行在搜尋與處理微型客戶信息方面不具備優勢，它們甄別微型客戶信用並防範風險的交易成本較高。因此這些理論認為，從成本-收益的角度考慮，大型商業銀行天然不具備為微型客戶服務的能力。 但問題在於，大型商業銀行難道不能為農村與農業領域的微型客戶服務嗎？全球已有若干成功案例為這個問題提供了答案，其中的關鍵在於機制、體制的創新。通過系統的產品創新、機制創新與制度創新，大型商業銀行不僅可以為農村與農業領域的微型客戶服務，而且可以大幅降低成本、有效控制風險，並從農村與農業領域獲得較為豐厚的商業回報。 筆者最近的研究試圖對傳統的信息不對稱理論、交易成本理論與規模匹配理論提供補充性的解釋框架，這一解釋框架概括來說，就是優勢匹配與要素對接理論。 所謂優勢匹配理論，即每一個商業銀行因其發展歷史、規模、人才結構、內部治理等原因而具備不同的優勢，每一家商業銀行在選擇服務對象時均須考慮其各自的比較優勢，按其比較優勢確定自己戰略定位、服務產業的結構以及服務客戶的結構。 所謂要素對接或要素整合的理論，是指每一家商業銀行在服務微型客戶時均應從整個金融體系的客觀視角去考察，以期實現商業銀行與其他金融機構以及其他市場主體的要素對接。要素對接與要素整合理論的意義在於，要從整個金融體系甚至從整個經濟系統角度來考慮問題，如此則商業銀行服務微型客戶的所有機制障礙與瓶頸均可能得到緩解。而要素對接與要素整合的全部目的，在於降低商業銀行服務於農村微型客戶的信息搜尋成本、信用甄別成本，有效控制信貸風險、客戶道德風險以及系統性風險。 因此，若從單個商業銀行來看，則很多障礙與瓶頸均將極大提升其服務微型客戶的成本，導致其服務微型客戶的意願與績效均極低；但從金融體系以至其他市場主體的系統視角來看，假若商業銀行與保險機構、微型金融機構、擔保機構、農村合作組織進行有效的要素整合，則其服務於微型客戶的績效與意願就會大為提高。 因此，從宏觀決策的角度來說，重點在於為商業銀行服務微型客戶提供機制支持，要從「大金融」的視角來看問題，所謂「功夫在詩外」。筆者從優勢匹配與要素對接理論出發，以大量田野調查與實證研究證明，大型商業銀行的比較優勢在於支持產業化農村市場主體，並以此為契機，引領農業的現代化、產業化與結構提升；同時大型商業銀行應通過機制創新、產品創新與體制創新，通過與其他金融機構和市場主體的有效對接，降低其運營成本與風險。 但從另一方面來說，這些嘗試與探索仍具有試錯的性質，在不同的市場環境、文化環境、法律環境下，商業銀行應因地制宜、因時制宜、因需制宜，根據自己的比較優勢，探索屬於自己的服務農村與農業微型客戶之路。特別應該強調指出的是，商業銀行在整個金融體系乃至市場體系中並不是孤立存在的，商業銀行能否為農村與農業微型客戶提供有效的信貸支持，當然一方面取決於其自身運營能力，但另一方面也在極大程度上受制於整個市場體系的發育程度以及市場機制的完善性與有效性，其中也包括政府的有效運作。 無論抵押擔保機制創新，還是農業保險與農產品期貨市場的發展；無論是農民合作組織的發育，還是現代農業企業的成長；無論是信用產品提供商的有效運作，還是整個社會徵信體系的完善；無論是政府行政管理與協調服務能力的塑造，還是司法體系的有效性與公正性的提升，乃至土地制度變遷、產權保護的嚴格執行等，都會對商業銀行服務農村與農業微型客戶的方式與績效造成極大影響。因此，筆者提出的優勢匹配與要素對接理論，不僅考慮到商業銀行自身的比較優勢與稟賦特徵，而且更要考慮到整個市場體系中的要素整合。 大型商業銀行在構建現代農村普惠金融體系中有著特殊重要的作用，但它只是現代農村普惠金融體系中的一個要素。構建現代農村普惠金融體系必須既要有科學系統的頂層設計，又要有扎實的基礎設施建設。現代農村普惠金融體系的主要特徵是多元化（包含多種產權主體）、多層次（包括大、中、小、微各層次金融機構）、多市場主體（包括信貸市場、保險市場、農產品期貨市場、資本市場等）、廣覆蓋（能惠及最廣大地區、最廣大人群，尤其是邊遠地區、弱勢群體）、可持續（實現財務可持續）。 要建立這樣一個現代農村普惠金融體系，需要付出極大的努力，也需要有相當的耐心。 （作者：北京大學經濟學院教授）

6. 大型商業銀行如何參與普惠金融構建

對於很多大型商業銀行而言，支持農村與農業發展仍屬於履行企業社會責任的范疇，它們將支持農村微型客戶作為一項能夠為金融機構帶來社會認同度與美譽的義務性行為，但並不將其視為能為金融機構帶來盈利機會並實現財務可持續的商業性行為。
信息經濟學、交易成本理論以及規模匹配理論，為大型商業銀行能否為農業與農村的微型客戶提供金融支持提供了傳統的經典答案。這些理論一致認為，大型商業銀行在服務農業與農村的微型客戶方面存在嚴重的信息不對稱，大型商業銀行在搜尋與處理微型客戶信息方面不具備優勢，它們甄別微型客戶信用並防範風險的交易成本較高。因此這些理論認為，從成本-收益的角度考慮，大型商業銀行天然不具備為微型客戶服務的能力。
但問題在於，大型商業銀行難道不能為農村與農業領域的微型客戶服務嗎？全球已有若干成功案例為這個問題提供了答案，其中的關鍵在於機制、體制的創新。通過系統的產品創新、機制創新與制度創新，大型商業銀行不僅可以為農村與農業領域的微型客戶服務，而且可以大幅降低成本、有效控制風險，並從農村與農業領域獲得較為豐厚的商業回報。
筆者最近的研究試圖對傳統的信息不對稱理論、交易成本理論與規模匹配理論提供補充性的解釋框架，這一解釋框架概括來說，就是優勢匹配與要素對接理論。
所謂優勢匹配理論，即每一個商業銀行因其發展歷史、規模、人才結構、內部治理等原因而具備不同的優勢，每一家商業銀行在選擇服務對象時均須考慮其各自的比較優勢，按其比較優勢確定自己戰略定位、服務產業的結構以及服務客戶的結構。
所謂要素對接或要素整合的理論，是指每一家商業銀行在服務微型客戶時均應從整個金融體系的客觀視角去考察，以期實現商業銀行與其他金融機構以及其他市場主體的要素對接。要素對接與要素整合理論的意義在於，要從整個金融體系甚至從整個經濟系統角度來考慮問題，如此則商業銀行服務微型客戶的所有機制障礙與瓶頸均可能得到緩解。而要素對接與要素整合的全部目的，在於降低商業銀行服務於農村微型客戶的信息搜尋成本、信用甄別成本，有效控制信貸風險、客戶道德風險以及系統性風險。
因此，若從單個商業銀行來看，則很多障礙與瓶頸均將極大提升其服務微型客戶的成本，導致其服務微型客戶的意願與績效均極低；但從金融體系以至其他市場主體的系統視角來看，假若商業銀行與保險機構、微型金融機構、擔保機構、農村合作組織進行有效的要素整合，則其服務於微型客戶的績效與意願就會大為提高。
因此，從宏觀決策的角度來說，重點在於為商業銀行服務微型客戶提供機制支持，要從「大金融」的視角來看問題，所謂「功夫在詩外」。筆者從優勢匹配與要素對接理論出發，以大量田野調查與實證研究證明，大型商業銀行的比較優勢在於支持產業化農村市場主體，並以此為契機，引領農業的現代化、產業化與結構提升；同時大型商業銀行應通過機制創新、產品創新與體制創新，通過與其他金融機構和市場主體的有效對接，降低其運營成本與風險。
但從另一方面來說，這些嘗試與探索仍具有試錯的性質，在不同的市場環境、文化環境、法律環境下，商業銀行應因地制宜、因時制宜、因需制宜，根據自己的比較優勢，探索屬於自己的服務農村與農業微型客戶之路。特別應該強調指出的是，商業銀行在整個金融體系乃至市場體系中並不是孤立存在的，商業銀行能否為農村與農業微型客戶提供有效的信貸支持，當然一方面取決於其自身運營能力，但另一方面也在極大程度上受制於整個市場體系的發育程度以及市場機制的完善性與有效性，其中也包括政府的有效運作。
無論抵押擔保機制創新，還是農業保險與農產品期貨市場的發展；無論是農民合作組織的發育，還是現代農業企業的成長；無論是信用產品提供商的有效運作，還是整個社會徵信體系的完善；無論是政府行政管理與協調服務能力的塑造，還是司法體系的有效性與公正性的提升，乃至土地制度變遷、產權保護的嚴格執行等，都會對商業銀行服務農村與農業微型客戶的方式與績效造成極大影響。因此，筆者提出的優勢匹配與要素對接理論，不僅考慮到商業銀行自身的比較優勢與稟賦特徵，而且更要考慮到整個市場體系中的要素整合。
大型商業銀行在構建現代農村普惠金融體系中有著特殊重要的作用，但它只是現代農村普惠金融體系中的一個要素。構建現代農村普惠金融體系必須既要有科學系統的頂層設計，又要有扎實的基礎設施建設。現代農村普惠金融體系的主要特徵是多元化（包含多種產權主體）、多層次（包括大、中、小、微各層次金融機構）、多市場主體（包括信貸市場、保險市場、農產品期貨市場、資本市場等）、廣覆蓋（能惠及最廣大地區、最廣大人群，尤其是邊遠地區、弱勢群體）、可持續（實現財務可持續）。
要建立這樣一個現代農村普惠金融體系，需要付出極大的努力，也需要有相當的耐心。
從這個意義上來說，我國構建現代農村普惠金融體系可謂任重道遠，這必將是一個極需要智慧、極需要耐心，也極需要膽魄的系統性的制度創新過程。（作者系北京大學經濟學院教授）

7. 什麼叫普惠金融

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，通過加大政策引導扶持專、加強金融體系建設、屬健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務，並確定農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。