金融機構服務定價機制

A. 如何完善銀行卡定價機制

據了解，目前改革的主要內容包括：
1、取消按商戶類別分類設定收單手續費，執行統一費率。
2、收單機構向商戶收取的刷卡手續費由現行政府指導價改為實行市場調節，由收單機構與商戶結合業務經營狀況和市場合作需要自主協商確定費率水平。
3、「借貸分離」——發卡行服務費實行信用卡、借記卡差別定價，信用卡費率上限為交易金額的0.45%，上不封頂，借記卡費用上限為0.35%，封頂不高於13元。
4、網路服務費不區分卡種，由清算機構分別向收單機構和發卡機構計收，費率上限均為交易金額的0.0325%,封頂不高於3.25元。

B. 金融機構如何加入全國市場利率定價機制委員會

1，年利率為R，復利m次每年實際利率情況下的計算公式為：
I =（1 R / M）^ M -1
2，優惠情況：I =實際利率/ （貸款金額 - 貼現的金額）

C. 商業銀行服務價格管理辦法的管理辦法

2014年2月14日，中抄國銀監會、國家襲發展改革委令2014年第1號公布《商業銀行服務價格管理辦法》。該《辦法》分

1. 總則；

2. 政府指導價；

3. 政府定價的制定和調整；

4. 市場調節價的制定和調整；

5. 服務價格信息披露；

6. 內部管理；

7. 服務價格監督管理；

8. 附則7章38條。

   
   

D. 金融機構利率自主定價權 什麼意思

此次再談利率市場來化，擴大自金融機構自主定價權，是順應了市場發展的趨勢，存款端的利率市場化時間表很可能遠遠快於之前市場認為的5年甚至10年的時間窗。
該分析師指出，利率市場化在最近一段時間一直在實質性的推進。貸款端的利率市場化已經完成，存款端的利率市場化雖然尚未進行制度建設，但由於理財產品和非標債權等利率市場化工具的大發展，銀行在存款端(負債端)的市場化進程也在實際推進著。

E. 「長協定價機制」是什麼意思

長協定價機制決定年度鐵礦石價格談判開始於1981年，經過鐵礦石供應商和消費商的談判確定一個財政年度內的鐵礦石價格，價格一經確定，雙方則依照談定的價格在一年內執行。根據傳統的談判習慣，國際鐵礦石市場分為日本市場（亞洲市場）和歐洲市場。每個財政年度在東方以日本鐵礦石用戶為代表，在歐洲以德國用戶為代表與世界鐵礦石主要供應商澳大利亞 BHP · Billiton 集團、RionTinto 集團下屬 Hamersley 公司以及巴西 VALE 公司（原 CVRD 公司 2007 年改名 VALE ），分別確定亞洲市場和歐洲市場鐵礦石產品價格。
談判慣例是消費商中的任意一方與供應商中的任意一方價格達成一致後則談判結束，國際鐵礦石供需雙方均接受此價格為新的年度價格，即首發價格。且礦石供應商在與第一家大客戶達成價格協議時都會許諾，在與之後的鋼廠談判時不會給更低的價格，鋼廠也會許諾，不會接受其他礦山更高的漲價幅度。

所以，誰拿下首發價，對一整年的鐵礦石供應都影響巨大！！

F. 商業銀行哪些中間業務定價不合理

(一)我國商業銀行的中間業務服務收入比重小
在中間業務收費種類少、價格低等因素的作用下，國內商業銀行中間業務收入雖呈現出絕對額逐年增長、佔比有所增加的良好態勢，但所佔份額很小，手續費收入僅占凈利息收入的10％，而2005年花旗銀行已高達163％。
(二)中間業務收費層次結構還處於較低水平
一些高技術含量、高收益、高層次的非利息收入業務開展較少。其中代理保險、代理基金、財務顧問和信託等新型收費業務所佔比重卻相對較低。與之相比，國際大型商業銀行財務顧問、承銷、信託、租賃、保險和基金等非傳統收費業務在手續費收入中的佔比非常高。
(三)銀行中間業務定價標准參差，定價機制不合理
調查顯示，目前各金融機構支付業務收費價格標准參差不齊，各國有商業銀行執行標准並不統一，這使得在一定程度上造成錯位競爭。國有四大銀行經歷了內部體制改後，建立了全國性的支付結算體系。而新興的股份制銀行由於企業客戶佔多數，個人客戶相對較少，為了吸引個人客戶流入，就出現了同一種中間業務，有些銀行免費，有些銀行收費，有些銀行收費較低，有些銀行收費較高的現象，這是錯位競爭中的典型。

G. 外匯的定價機制

由銀行等金融機構、自營交易商、大型跨國企業參與的，通過中介機構或電訊系統聯結的，以各種貨幣為買賣對象的交易市場。它可以是有形的——如外匯交易所，也可以是無形的——如通過電訊系統交易的銀行間外匯交易，無形是主要的市場，95%以上的交易都是在無形市場中完成。據國際清算銀行最新統計顯示，國際外匯市場每日平均交易額約為1.5---2萬億美元。 市場非常龐大，為現今世界上最大的市場。

H. 零售銀行的服務定價

零售銀行服務定價的國際經驗與中國實踐
現代經濟中，零售銀行服務是基礎性的社會服務之一，零售銀行服務價格與每個居民息息相關。在中國，隨著經濟體制改革的深入發展，零售銀行服務在服務內容逐漸豐富、服務水平日益提升的同時，已經穩步有序地建立了有償服務的理念和機制。與國外成熟的市場相比，中國零售銀行服務的價格制訂還處於較為初級的階段，本文期望通過介紹國外零售銀行服務價格的整體狀況以及演變趨勢，給國內同行提供參考和借鑒。
零售銀行服務的基本內涵
零售銀行服務所涉及的范圍非常寬泛，包含了銀行為個人客戶提供的各類金融服務，通常可以分為：核心的日常零售銀行服務、儲蓄理財、個人貸款以及其他服務等四個方面。其中，核心的日常零售銀行服務是最為基礎性的零售銀行服務。
核心的日常零售銀行服務的主要內容是：第一，賬戶管理，即銀行為個人客戶開立銀行活期賬戶並提供電話銀行、網上銀行服務；第二，支付工具，即銀行為個人客戶提供支票、借記卡、信用卡、行內電匯、跨行電匯、定期支付以及直接借記等支付清算工具和資金匯劃服務；第三，現金使用，即銀行為個人客戶提供在本行櫃台、本行ATM上存取現金以及在他行ATM上支取現金等現金管理服務；第四，例外處理，即銀行為個人客戶提供銀行卡掛失、賬戶止付、信息檢索以及現金支票等各類非常規性的服務。
國際零售銀行服務價格的主要特點
由於核心的日常零售銀行服務是最為基礎性的零售銀行服務，因此有關國際零售銀行服務價格的整體狀況以及演變趨勢的分析研究，均集中在核心的日常零售銀行服務價格上面（以下簡稱「核心服務價格」）。
ING（荷蘭國際集團）、EFMA（歐洲金融管理和營銷協會）、Capgemini（凱捷）2006年發布了《2006年世界零售銀行報告》（以下簡稱《報告》），以歐盟地區、非歐盟的歐洲地區、亞太地區、北美地區的20個國家、142家主要銀行為樣本，在全球視野內對核心服務價格進行了較為系統地考察。主要觀點有：
1、不同地區間各類型個人客戶所支付的核心服務價格
依據《報告》對各國非活躍使用、活躍使用、高度活躍使用核心的日常零售銀行服務的個人客戶（以下簡稱「非活躍客戶」、「活躍客戶」、「高度活躍客戶」）的界定，2006年各國活躍客戶所支付的核心服務價格平均為76歐元（約為98美元），較2005年下降了1.5%。圖1為不同地區間非活躍客戶、活躍客戶、高度活躍客戶所支付的核心服務價格水平。
在歐盟地區和非歐盟的歐洲地區，各類型個人客戶所支付的核心服務價格水平的差異較小，而亞太地區、北美地區中各類型個人客戶所支付的核心服務價格水平的差異較大。與此同時，不同地區間活躍客戶向不同銀行所支付的核心服務價格水平的差異也呈現出相似的特點，2005年到2006年間，歐盟地區內活躍客戶向不同銀行所支付的核心服務價格水平的差異由41.7%下降到38%，非歐盟的歐洲地區內上述差異由53.4%下降到48.2%，而北美地區內上述差異由44.4%上升到48.2%，亞太地區內上述差異由84.5%上升到87.5%。
導致歐盟地區以及非歐盟的歐洲地區內不同類型個人客戶以及活躍客戶向不同銀行所支付的核心服務價格的差異逐步縮小的主要原因，是歐洲特別是歐盟銀行零售服務市場的融合程度日益增強，SEPA（歐洲單一支付區計劃）的實施，將進一步促進這些地區上述價格差異的縮小。導致亞太地區上述價格體系差異日益擴大的主要原因，是《報告》僅選取了澳大利亞和中國，這兩個國家的不同銀行間因政策環境、體制改革等方面的影響，採取了差異性較大的服務價格制訂策略。導致北美地區上述價格體系差異日益擴大的主要原因，是美國的銀行地域化經營特點非常突出，同時激烈的市場競爭使得美國的銀行開發出非常多樣化的核心服務價格體系，以此細分市場。
2、不同地區間各類型核心服務價格的結構變化
與2005年相比，除了亞太地區，其他地區內活躍客戶所支付的核心服務價格都有所下降。首先，歐盟地區的下降幅度為2%，由圖2可以看出，賬戶管理服務價格小幅下降了1.6%，主要影響因素是網上銀行服務價格的下降（-28%）和電話銀行服務價格的下降（-12%），在歐盟國家，銀行越來越多地免費提供網上銀行服務或者把網上銀行服務作為活期賬戶服務的一項附屬服務。支付工具服務價格小幅下降了2.4%，主要影響因素是在監管機構和市場競爭等多重因素推動下，信用卡服務價格出現顯著下降（-11%）。越來越多的歐盟銀行共享ATM機具使得現金使用服務價格大幅下降了11%。例外處理服務的價格大幅度上升了17%。
其次，非歐盟的歐洲地區活躍客戶所支付的核心服務價格保持穩定，僅下降了0.7%。賬戶管理服務價格上升了11%，主要影響因素是活期賬戶服務價格上升幅度較大，與此同時，網上銀行服務的價格有所下降。現金使用服務價格下降幅度為17%，主要影響因素是ATM取款價格的下降，與此同時，櫃台存取款的價格有所上升。此外，例外處理服務價格大幅上升了19%。支付工具服務價格小幅下降了2%。
最後，北美地區活躍客戶所支付的核心服務價格下降了7.6%，主要影響因素是美國銀行間的激烈競爭使得活期賬戶服務價格和支付工具服務價格均出現大幅下降，下降幅度分別為13%和27%。為維持利潤水平，美國銀行對活期賬戶的最低資金額度限制進一步提高。
與前述三個地區不同，亞太地區活躍客戶所支付的核心服務價格上升了3.4%，其中賬戶管理服務價格上升幅度為14%，這主要是因為中國的多家銀行開始收取活期賬戶以及網上銀行服務費用。
3、不同地區間各類型核心服務價格的差異分析
與2005年相比，全球范圍內活躍客戶所支付的各類型核心服務的價格整體演變特點有以下幾點：首先，支付工具服務價格下降了3.6%，賬戶管理服務價格上升了2.5%，這兩類價格占核心服務價格總額的75%；其次，現金使用服務下降了10%，例外處理服務上升了12%；最後，就具體項目來說，直接借記、電話銀行、網上銀行下降最大（-12%、-20%、-23%），上升幅度最大的是止付服務價格（支票止付上升了22%、借記卡止付上升了16%）。
除此之外，不同地區間不同銀行所提供各類型核心服務的價格差異也值得關注。由圖3可以發現，盡管各國間的使用模式和定價模式多種多樣，但支付工具服務價格的總體價格差異最小，而賬戶管理、例外處理服務價格的總體價格差異最大，這一方面反映了銀行普遍在例外處理服務上採取了最不透明的價格體系；另一方面，也反映出賬戶管理服務價格的定價模式在不同銀行間存在巨大差異，例如，有些銀行免費提供賬戶管理服務，而有些銀行則把賬戶管理和其他服務關聯起來制定價格。
三、中國零售銀行服務價格的演變路徑及發展趨勢
1、中國境內銀行提供的核心服務價格的演變階段
中國零售銀行服務價格、特別是核心的日常零售銀行服務價格演變的過程，可以大致劃分為三個階段，即起步階段、完善階段、成熟階段。起步階段是從改革開放以後到2003年左右，在這一階段，中國境內銀行所提供的核心的日常零售銀行服務主要是接受居民儲蓄、支付資金利息，基本不收取服務費用。而本行及跨行匯款業務、本行和跨行ATM取現、各類銀行卡業務的功能還不太完善，相應的收費項目也還不為普通個人客戶所熟悉。因此，整體上看，可以把這一階段概括為「免費服務階段」。
完善階段是從2003年左右到即2007年左右。這一階段中，中國境內銀行基本上都完成了體制改革，經營管理的市場化程度得到快速提高，與此同時，在制度環境方面，有兩個非常重大的變化，首先，是2003年頒布實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，《辦法》明確規定商業銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節價；其次，是以中國銀聯成立、人民銀行建設現代化支付體系為主要內容的銀行卡業務、資金清算業務聯合發展機制的形成。這兩個制度環境方面的重大變化，直接推動了中國境內銀行所提供的核心的日常零售銀行服務更加豐富，與之相應，較為完善的收費體系逐步形成。
在完善階段，主要的一些標志性的核心服務價格變化有：⑴2002年下半年，多個銀行開始向持卡人收取ATM跨行取款費用；⑵2003年是「信用卡元年」，銀行普遍向信用卡持卡人收取信用卡年費；⑶2004年上半年，多個銀行開始向持卡人收取借記卡年費；⑷2006年下半年，多個銀行開始向持卡人收取ATM跨行查詢費用；⑸2006年，多個銀行開始收取電話銀行服務費用和網上銀行服務費用；⑹隨著人民銀行大額支付系統和小額支付系統的建成，相關的資金清算更加暢通，相應地也收取服務費用；⑺隨著銀行卡特別是信用卡使用的增加，例外處理服務項目逐步增加，相應地也收取服務費用。
從服務收費方面上看，可以把這一階段概括為「彌補成本階段」。彌補成本主要是兩個方面，第一個方面是彌補銀行提供零售銀行服務過程中日益增加的運營及管理成本，第二個方面是彌補有關零售銀行服務聯合發展中所需各類基礎設施的建設成本。第一個方面主要表現在借記卡年費、信用卡年費、電話銀行和網上銀行年費、各項例外處理服務收費等；第二個方面主要表現在ATM跨行取款收費、ATM跨行查詢收費、跨行資金匯兌服務收費等。
2、中國境內銀行提供的核心服務價格的發展趨勢
中國境內銀行基於成本彌補所制定的各類核心服務價格，已經對於零售銀行業務的發展產生顯著成效。首先，銀行在提供零售銀行服務方面進行的投入有了基本的補償機制，能夠更多地投入資源提升服務水平；其次，個人客戶更加理性、科學地使用各類零售銀行服務，較大程度地避免了社會整體對零售銀行服務的過度使用；最後，各類專業化第三方機構參與零售銀行服務的積極性明顯提高，有效提升了零售銀行服務整體環境的建設速度。
盡管取得了上述各方面的成效，中國境內銀行提供的核心服務價格在整體上還存在著許多不足，主要表現在兩個方面，一個是整體服務收費水平較低，另外一個是差異化程度不夠。在第一個方面，據《報告》估算，全球范圍內，零售銀行的核心服務價格平均約占人均GDP的0.4%，據此推算，2006年中國境內個人所承擔的零售銀行的核心服務價格平均應為約60元人民幣，顯然，絕大多數銀行個人客戶所支付的核心服務價格是低於這一水平的。主要的影響因素，是很多個人客戶對零售銀行服務使用得還不多，銀行應通過提升服務品質、加強聯合發展，盡快促使更多的個人客戶廣泛使用各類零售銀行服務，從而實現核心服務在價格、品質、規模等方面的良性循環。
第二個方面，據《報告》估算，2006年，各國活躍客戶支付的核心服務價格平均下降了1.5%，而非活躍客戶的支付的平均價格下降了0.2%，高度活躍客戶支付的平均價格下降了3.3%。這一情況清晰地表明，不同類型的客戶所支付的平均核心服務價格不僅在絕對值上有著較大差異，在變動趨勢上也不盡相同。中國境內銀行在核心服務價格的定價模式上還比較單一：在不同銀行間，個人客戶、營業網點、受理機具較多的銀行一般是較多地收取服務費用，而上述各方面較少的銀行一般是較少地收取服務費用；在不同客戶間，銀行一般是對存儲資金在規定金額以上的個人客戶較少地收取服務費用，而對存儲資金在規定金額以下的個人客戶較多地收取服務費用。顯然，上述定價模式還有待進一步豐富，以適應不同類型個人客戶的具體需求。
最後值得注意的一點，是全球零售銀行業務都存在著更多依賴遠程渠道進行銷售和服務的趨勢，如圖4、圖5所示。盡管一般來說，通過網上銀行、電話銀行等遠程渠道提供零售銀行服務的銷售和服務，能夠減少銀行對營業網點和營業人員的依賴，以更低的成本提供更為便捷高效的服務，但是，遠程渠道的廣泛採用也會帶來一些問題，比如：如何保持營業網點和營業人員的競爭優勢、如何增加對高端客戶的針對性銷售和服務能力、如何避免同質化競爭等等。國外較為成熟市場上的銀行在這些方面已經做了一些有益的探索，主要是嘗試把更加針對性的功能設定和更加差異化的定價機制針對細分市場進行更加復雜的組合，例如，針對普通個人客戶把網上銀行服務與活期賬戶服務打包定價等，以此促使不同類型的個人客戶積極地選擇適合自己的接受零售銀行服務的不同模式，最終實現服務渠道、服務內容、服務人群、服務價格等的有效匹配。在這一方面，中國境內銀行需要早做准備。

I. 金融機構是如何改變其再定價缺口的大小和方向

金融機構必須與實體企業相結合，雙方保持聯系，雙方制訂好協議，這樣才能使金融機構有效的發展，