互聯網金融虛擬

A. 互聯網金融 的模式是什麼

通過互聯網技術手段，最終可以讓金融機構離開資金融通過程中的曾經的主導型地位，因為互聯網的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的遊走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融機構日益淪落為從屬的服務性中介的地位。
互聯網金融十大模式：
NO1. 第三方支付平台模式
模式概述：第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網路支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。
代表企業：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯網支付企業，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業。
NO2. P2P網路小額信貸模式
模式概述：通過P2P網路融資平台，借款人直接發布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息後，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，並能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。
代表企業：美國的prosper和lending club P2P 公司，國內的微貸通、人人貸、拍拍貸等。
NO3. 眾籌融資模式
模式概述：所謂眾籌平台，是指創意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創意實施結果反饋給出資人的平台。網站為網友提供發起籌資創意，整理出資人信息，公開創意實施結果的平台，以與籌資人分成為主要贏利模式。
代表企業：國外最早和最知名的平台是kickstarter，國內有點名時間、眾籌網、淘夢網等。
NO4. 虛擬電子貨幣模式
模式概述：虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網路社區發行管理的網路虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網路游戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。
代表企業：國外的比特幣、亞馬遜幣、Facebook幣，國內的Q幣等。
NO5. 基於大數據的金融服務平台模式
模式概述：這種模式通過打造類似去哪兒這樣的金融產品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行和小貸機構在一個平台上進行對接;然後通過廣告費或者交易傭金的方式獲得收入。
代表企業：國外的Bankrate(銀率網)，國內的融360、好貸網、金融界理財等。
NO6. P2B模式
第一個網站是叫Fundind Circle，這個模式就是引導個人向小企業提供貸款，它不做資金的集中，它只做一個中介，專業團隊對這些融資的小微企業進行評級，評級直接對應它在平台上的借款利率，評級低的借款利率就高，評級好的利率就低一些，所以分成四檔，分別對應一個借貸款的個人利率，通過競標實現交易。
NO7. 互聯網銀行模式(Internet bank or E-bank)
是指藉助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術，通過雲計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。互聯網銀行的便利性、高效性將給傳統銀行帶來較大的挑戰。
NO8. 互聯網保險模式
主要指對網路虛擬財產進行投保，沒有線下渠道，是服務互聯網及相關產業的保險服務平台，比如眾安在線只銷售運費險以及未來設計的虛擬物品投保等。
NO9. 互聯網金融門戶模式
在互聯網平台上銷售金融產品。在淘寶理財和保險這些平台上，客戶能通過網路查詢、了解、購買各種理財和保險產品。與原來的線下購買相比，網路理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，並能及時根據客戶的個性化需求，提供不同的產品組合。
NO10. 節約開支方案模式
BillShrink公司主要是幫用戶做節省開支的方案，它提供的服務包括六大類—信用卡、手機、電信、汽油、存款和商業信用卡。這個模式在中國未必適用，但它的思想值得學習，它不單純是為了省錢，而是設身處地考慮了用戶的真正需求。

B. 互聯網金融主要包括哪些內容

主要有以下幾種模式(一)第三方支付 第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。(二)P2P網貸 P2P網貸英文稱為Peer-to-Peerlending，即點對點信貸，國內又稱「人人貸」。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，是一種「個人對個人」的直接信貸模式。(三)大數據金融 大數據金融是指依託於海量、非結構化的數據，通過互聯網、雲計算等信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，並與傳統金融服務相結合，創新性開展相關資金融通工作的統稱。(四)眾籌 眾籌(crowdfunding)，是指項目發起人通過利用互聯網和SNS傳播的特性，發動公眾的力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動或某個項目或創辦企業提供必要的資金援助的一種融資方式。(五)信息化金融機構 信息化金融機構，是指通過廣泛運用以互聯網為代表的信息技術，在互聯網金融時代，對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，實現經營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構。(六)互聯網金融門戶 互聯網金融門戶是指利用互聯網提供金融產品、金融服務信息匯聚、搜索、比較及金融產品銷售並為金融產品銷售提供第三方服務的平台

C. 互聯網金融是什麼意思,包括哪些模式

互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網路直接對接，交易成本大大減少。

2、p2p網路貸款平台

p2p(peer-to-peer

lending)，即點對點信貸。p2p網路貸款是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

p2p平台的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平台根據借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。

由無准入門檻、無行業標准、無機構監管，對p2p網貸還沒有嚴格意義上的概念界定，其運營模式尚未完全定型。目前已經出現了以下幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平台有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等;第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處於質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之後再將債權轉讓給理財投資者。

從p2p的特點來看，其在一定程度上降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化將起到一定的推動作用。由於其參與門檻低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社會的融資渠道。但從目前來看，p2p網貸暫時很難撼動銀行在信貸領域的霸主地位，無法對銀行造成根本性沖擊。p2p針對的主要還是小微企業及普通個人用戶，這些大都是被銀行「拋棄」的客戶，資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足，並且因為央行個人徵信系統暫時沒有對p2p企業開放等原因，造成p2p審貸效率低、客戶單體貢獻率小，以及批貸概率低等現狀，並且很多異地的信用貸款，因為信貸審核及催收成本高的原因，不少p2p平台壞債率一直居高不下。

據網貸之家不完全統計，目前全國活躍的p2p網貸平台大約在800家左右，根據了解的最近平台相關規劃、建設情況，預計在2013年底將達到1500家左右。從目前整體p2p行業來看，先進入者因為有一定的知名度及投資者積累，相對大量的投資者來說，更多的是缺乏優質的信貸客戶;而對於一些新上線的平台，因為缺少品牌知名度及投資者的信任，或者被迫選擇一些虛擬的高利率的標的來吸引投資者，或者是依託線下合作的小貸、擔保公司資源將一些規模標的進行資金規模或者時間段的分拆，以便盡快形成一定的交易量，爭取形成良性循環。

p2p網貸平台還處於培育期，用戶認知程度不足、風控體系不健全，是p2p行業發展的主要障礙。少數平台跑路的信息也給行業帶來了不好的影響，其大都是抱著撈一把就跑的心態，在平台上線不長的時間內依靠高回報率騙取投資人的資金，而很少是因為真正的經營不善而倒閉的。因此，不能因為少數害群之馬的惡劣行為來徹底否定一個行業，而是要在逐步建立備案制以及相關資金監管的同時，加大對真正違法詐騙的行為進行嚴厲打擊。

隨著互聯網金融的火爆，創業熱情的高漲，眾多的p2p網貸平台若想在競爭中取勝，一方面是要積累足夠的借、貸群體，另一方面建立良好的信譽，保證客戶的資金安全。隨著對p2p平台的監管加強，平台資金交由銀行託管，平台本身不參與資金的流動是必然趨勢。另外，與第三方支付平台和電商平台合作利用互聯網積攢的大數據來識別風險，以及各家p2p網貸平台共享借貸人信息，建立一個全國性的借款記錄及個人徵信都將是p2p網貸的發展方向，並將進一步加快利率市場化的步伐。

3、大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風控方面有的放矢。基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力，因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。目前，大數據服務平台的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平台模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

阿里小貸以「封閉流程+大數據」的方式開展金融服務，憑借電子化系統對貸款人的信用狀況進行核定，發放無抵押的信用貸款及應收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內，與銀行的信貸形成了非常好的互補。阿里金融目前只統計、使用自己的數據，並且會對數據進行真偽性識別、虛假信息判斷。阿里金融通過其龐大的雲計算能力及數十位優秀建模團隊的多種模型，為阿里集團的商戶、店主時時計算其信用額度及其應收賬款數量，依託電商平台、支付寶和阿里雲，實現客戶、資金和信息的封閉運行,一方面有效降低了風險因素，同時真正的做到了一分鍾放貸。京東商城、蘇寧的供應鏈金融模式是以電商作為核心企業，以未來收益的現金流作為擔保，獲得銀行授信，為供貨商提供貸款。

大數據能夠通過海量數據的核查和評定，增加風險的可控行和管理力度，及時發現並解決可能出現的風險點，對於風險發生的規律性有精準的把握，將推動金融機構對更深入和透徹的數據的分析需求。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，大數據金融的模式促使銀行開始對沉積的數據進行有效利用。大數據將推動金融機構創新品牌和服務，做到精細化服務，對客戶進行個性定製，利用數據開發新的預測和分析模型，實現對客戶消費模式的分析以提高客戶的轉化率。

大數據金融模式廣泛應用於電商平台，以對平台用戶和供應商進行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應鏈所帶來的企業收益。隨著大數據金融的完善，企業將更加註重用戶個人的體驗，進行個性化金融產品的設計。未來，大數據金融企業之間的競爭將存在於對數據的採集范圍、數據真偽性的鑒別以及數據分析和個性化服務等方面。

4、眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和sns傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數;二是在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平台會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

此前不斷有人預測眾籌模式將會成為企業融資的另一種渠道，對於國內目前ipo閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平台來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，國內更多的是以「點名時間」為代表的創新產品的預售及市場宣傳平台，還有以「淘夢網」、「追夢網」等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平台，以及一些微公益募資平台。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

自2013年年中以來，以創投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創業服務平台，以一種「眾投」的模式進入的人們的視野，並很好的承接了對眾籌本意的理解，但是因為項目優劣評判的困難、回報率的極為不確定性，目前僅僅停留在少量天使投資人、投資機構及少數投資玩票的人當中，涉及金額也相對較小。

與熱鬧的p2p相對，眾籌尚處於一個相對靜悄悄的階段。目前國內對公開募資的規定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權制在國內發展緩慢，很難在國內難以做大做強，短期內對金融業和企業融資的影響非常有限。

從行業發展來看，目前眾籌網站的發展要避免出現當年團購網站由於運營模式和內容上的千篇一律，呈現出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。這就要求眾籌網站的運營體現出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特徵。

5、信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷。

目前，一些銀行都在自建電商平台，從銀行的角度來說，電商的核心價值在於增加用戶粘性，積累真實可信的用戶數據，從而銀行可以依靠自身數據去發掘用戶的需求。建行推出「善融商務」、交行推出「交博匯」等金融服務平台都是銀行信息化的有力體現。工行的電商平台也預計在2014年元旦前後上線，作為沒有互聯網基因的銀行一擁而上推廣電商平台，目的何在?

從經營模式上來說，傳統的銀行貸款是流程化、固定化，銀行從節約成本和風險控制的角度更傾向於針對大型機構進行服務，通過信息技術，可以緩解甚至解決信息不對稱的問題，為銀行和中小企業直接的合作搭建了平台，增強了金融機構為實體經濟服務的職能。但更為重要的是，銀行通過建設電商平台，積極打通銀行內各部門數據孤島，形成一個「網銀+金融超市+電商」的三位一體的互聯網平台，以應對互聯網金融的浪潮及挑戰。

信息化金融機構從另外一個非常直觀的角度來理解，就是通過金融機構的信息化，讓我們匯款不用跑銀行、炒股不用去營業廳、電話或上網可以買保險，雖然這是咱們大家現在已經習以為常的生活了，但這些都是金融機構建立在互聯網技術發展基礎上，並進行信息化改造之後帶來的便利。未來，傳統的金融機構在互聯網金融時代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯網等信息化技術，並依託自身資金實力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風控體系完善等優勢，作為互聯網金融模式的一類來應對非傳統金融機構帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。

6、互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索+比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、p2p等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。

互聯網金融門戶最大的價值就在於它的渠道價值。互聯網金融分流了銀行業、信託業、保險業的客戶，加劇了上述行業的競爭。隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯網金融時代的來臨，對於資金的需求方來說，只要能夠在一定的時間內，在可接受的成本范圍內，具體的錢是來自工行也好、建行也罷，還是p2p平台還是小貸公司，抑或是信託基金、私募債等，已經不是那麼重要。融資方到了融360、好貸網或軟交所科技金融超市時，用戶甚至勿須像在京東買實物手機似的，需要逐一的瀏覽商品介紹及詳細的比較參數、價格，而是更多的將其需求提出，反向進行搜索比較。因此，當融360、好貸網、軟交所科技金融超市這些互聯網金融渠道發展到一定階段，擁有一定的品牌及積累了相當大的流量，成為了互聯網金融界的「京東」和「攜程」的時候，就成為了各大金融機構、小貸、信託、基金的重要渠道，掌握了互聯網金融時代的互聯網入口，引領著金融產品銷售的風向標。

由於互聯網金融正處於快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之後，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將於近期陸續推出六大模式深度解析文章，並將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，以便更好的與業內同仁進行互動交流。

整體來說，互聯網金融的出現不僅彌補了以銀行為代表的傳統金融機構服務的空白，而且提高了社會資金的使用效率，更為關鍵的是將金融通過互聯網而普及化、大眾化，不僅大幅度降低了融資成本而且更加貼近百姓和以人文本。它對金融業的影響不僅僅是將信息技術嫁接到金融服務上，推動金融業務格局和服務理念的變化，更重要的是完善了整個社會的金融功能。互聯網金融的發展壯大會給銀行業帶來了一定沖擊，但也為基金公司、證券公司、保險公司、信託公司等帶來了新機遇。隨著互聯網金融沿上述六大模式的方向深入發展，其將進一步推動金融脫媒，挑戰傳統金融服務的方式方法，改變金融業內各方的地位和力量對比。

互聯網金融世界瞬息萬變，正在進行的是一場金融革命，一切的一切還都是未知之數，其具體形式也會不斷的豐富和完善，但毫無疑問的就是，互聯網金融正在以摧枯拉朽之勢改變傳統的金融模式。

D. 互聯網金融都包括什麼具體分幾類

互聯網金融包括三種基本的企業組織形式：網路小貸公司、第三方支付公司以及金融中專介公屬司。當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬於此類范疇。互聯網金融就是六大模式：網貸、眾籌、第三方支付、大數據金融、虛擬貨幣（比特幣）、寶寶軍團（類余額寶產品）。主要是這六大塊。。。

E. 網路金融是虛擬網路和實體金融的簡單想加嗎

一、網路金融在網路經濟中的作用
網路金融是網路經濟的重要組成部分 , 也是網路經濟活動的核心和中樞。同時 , 對整個經濟系統來說 ,
網路金融有著巨大的作用。
( 一 )網路金融是經濟運行的加速器
網路金融最突出的特點是高效化和不受時空限制。網路金融與經濟活動相結合 , 使得經濟運行大大提速。具體來說 ,
, 隨著網路金融 , 特別是電子貨幣系統 ( 信用卡、智能卡、 POS 、 ATM 等 ) 在日常生活中使用范圍的不斷擴大
, 促使衣、食、住、行、玩的商機和業務量大大增加 , 市場更加繁榮。五是便利了消費 ,
刺激和擴大了社會需求。對於廣大消費者來說 , 由於網路金融創造了非常便利的購物結算手段 ,
消費者可用點「滑鼠」或打「手機」的結算方式 ( 消費 ) 購物 , 這無疑刺激了人們的消費慾望 ,
增加了商品的銷售和流通量。六是網路金融推動了電子商務 ,
以及以網路技術為基礎的新經濟快速增長。隨著網路金融的推廣和上網企業、商家和個人數量的不斷增加 ,
以網上采購、銷售或消費為主要形式的電子商務也快速增長。七是網路金融加速了經濟活動的國際化進程。網路金融的「無國界性」有史以來第一次真正地實現了「經濟全球化」或「市場國際化」。有網路金融的支撐
, 任何商家都可以足不出戶即可以在全世界范圍做生意、談項目、搞合作 , 網路加速了經濟全球化的進程。
( 二 )網路金融加快了經濟現代化進程
在當前經濟活動現代化的進程中 ,
網路金融無疑起到了積極的推動作用。一是網路金融促進了經濟活動的信息化、知識化和數字化。在傳統銀行業務、證券業務、保險業務和期貨業務中需要消耗人力、物力或形成物資流的地方

( 三 )網路金融促進了經濟結構的優化
網路金融不但是新經濟的一部分 , 而且也是整個經濟發展的一個新元素。網路金融對經濟結構產生了積極的作用 ,
主要體現在以下方面 : 一是從產業結構方面看 , 網路金融大大促進了商業、服務業等第三產業的發展 ,
使第三產業在整個國民經濟總量中的比重越來越大。二是從技術結構看 ,
網路金融及其相關的電子商務和信息產業都是高新技術密集的行業 , 而且這些高新技術還在不斷發展、創新和擴張 ,
由此使得經濟系統技術結構中的高新技術的比例持續增大 , 即越來越高新技術化、越來越優化。三是從產品結構看 ,
網路金融促進了各產業產品向智力型、知識型和服務型方面升級。四是從就業結構看 , 網路金融及其相關產業的發展 ,
大大增加了新的知識型和服務型的就業崗位 , 包括研發工作崗位等 , 這顯著地改善了以往一、二產業「唱主角」 ,
或藍領工作者為主流的就業結構。
二、網路金融推動了傳統金融業的創新
網路金融作為現代金融與網路信息技術結合的產物 , 存在著成本低、效率高、服務面廣等優點 ,
網路金融的發展是對傳統金融的一種沖擊 , 沖擊的結果是推動傳統金融業進行創新。網路金融與傳統金融相比具有如下新內容 :
( 一 )業務創新
為了滿足客戶的需求 , 擴大市場份額和增強競爭實力 , 網路金融必須進行業務創新。這種創新在金融的各個領域都在發生 ,
比如在信貸業務領域 , 銀行利用互聯網上引擎軟體 ,
為客戶提供適合其個人需要的消費信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車消費信貸服務 ; 在支付業務領域 ,
新出現的電子賬單呈遞支付業務通過整合信息系統來管理各式賬單 ( 如保險單據、賬單、抵押單據、信用卡單據等 ) 。在資本市場上
, ( 三 )市場創新
由於網路技術的迅猛發展 , 金融市場本身也開始創新。一方面 , 為了滿足客戶全球交易的需求和網路世界的競爭新格局 ,
,
( 四 )監管創新
由於信息技術的發展 , 網路金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點。一方面 ,
過去企業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面 ,
三、網路金融在金融創新中的作用
網路金融本身就是巨大的金融創新 , 是對各種金融要素重新組合和優化的創新性經濟活動。它是一把「雙刃劍」 ,
對金融業的發展既具有積極效應又具有負面效應。
( 一 )網路金融創新的積極效應
網路金融創新成為大規模金融並購的重要技術。以微電子技術為核心的新技術革命使商業銀行的經營管理發生了歷史性的巨變 ,
使商業銀行能夠通過並購活動更為充分地享受科技進步帶來的成果。比如 , 對商業銀行來說 ,
一是合並後的銀行藉助於電子計算機網路和 ATM 、 POS 以及多媒體 , 為客戶提供更接近、更及時的金融產品 ,
從而撤消了一批顧客分散、市場需求不足的分支機構 ,
降低了經營成本。二是合並後的銀行可以藉助規模優勢開辟新的金融服務傳遞渠道。現代金融服務傳遞渠道主要包括電話銀行、自助銀行中心
, 家庭電腦聯網中心、家庭電腦聯網銀行服務和互聯網銀行服務 , 銀行藉此能夠深化服務功能 , 提高經營效率 ,
但是它需要一定的規模才能發揮效益 ,
銀行兼並活動恰好滿足了這一要求。三是合並後的銀行可以實現技術和信息資源共享。銀行不僅可以避免重復購買大量的計算機、通訊設備等硬體和金融工程軟體
, 節省了新技術方面的巨額投資 ; 而且銀行利用互聯網可以控制廣泛的分支機構信息情報網 , 從而獲得了信息優勢。
網路創新帶來了金融電子化和支付清算系統的革命 , 縮小了狹義的貨幣 , 特別是現金的使用范圍 , 使人們的交易性貨幣需求下降
, 降低了交易成本。例如 , 隨著多功能信用卡、自動櫃員機 (ATM) 、自動轉賬服務、銀行電話付款、售貨終端機 (POS)
、電子資金轉移系統 (EFT) 、電子支付清算網路等創新成果的普及和廣泛運用 , 使快捷便利成為了現代清算系統的特徵 ,
數秒之內完成一筆跨地區、跨國界的巨額支付已非難事 , 貨幣周轉速度加快。轉賬結算已成為社會經濟生活中最通用的支付方式 ,
最大限度地節約了現金的使用。隨著貨幣流通速度的加快 , 對活期存款的需求也大為減少 , 用少量貨幣便可完成大量的經濟活動 ,
從而使狹義貨幣量相對減少。
( 二 )網路金融創新的消極效應
網路金融創新對貨幣結構和貨幣內涵的影響。電子貨幣的發展會逐步減弱人們對流通中的通貨的需求 ,
減少通貨在廣義貨幣和金融資產中的比重 , 使得只盯住基礎貨幣的貨幣政策效力不可避免地大打折扣。因為 : 第一 ,
電子貨幣對流通中通貨的替代作用使得傳統的貨幣定義 ,
特別是基礎貨幣的定義受到了挑戰。基礎貨幣通常是指創造存款貨幣作用的商業銀行在中央銀行的存款准備金與流通在銀行體系之外的通貨這兩者的總和。而電子貨幣的出現
, 使許多機構擁有了發行電子貨幣的權利 , 在實質上剝奪了中央銀行壟斷貨幣發行的特權。第二 , 電子貨幣對流通中通貨的替代
, 使得傳統意義上的基礎貨幣的作用弱化。商業銀行作為直接貨幣供給者 , 其進行創造存款貨幣的存貸活動、提供貨幣供給的數量 ,
都建立在基礎貨幣上。基礎貨幣及其增減變化直接決定著商業銀行准備金的增減 ,
從而決定著商業銀行創造貨幣的能量。而電子貨幣對流通中通貨替代作用使得這種能量減弱。電子貨幣的發展不可避免地使傳統的貨幣結構和貨幣內涵受到沖擊
, 如果電子貨幣對流通中通貨只是完全的替代作用 , 那麼只需將電子貨幣余額加入到基礎貨幣中去即可 , 但是 ,
由於目前發行電子貨幣的機構可能不是中央銀行 , 因此電子貨幣還沒有起到對創造貨幣起作用的基礎貨幣的作用 ,
同時由於電子貨幣的信用問題 ,
也使得它的創造貨幣能力與傳統的存款貨幣能力不同。電子貨幣對貨幣供給和貨幣需求的影響。電子貨幣產品主要被設計用來替代流通中的通貨
, 而中央銀行發行的用於流通的通貨是整個貨幣供給的一部分 , 因此對流通中的通貨的影響會直接影響到貨幣供給 ,
影響最大的是狹義貨幣 M1 。現今一般都將 M1 定義為 : 流通中的通貨加活期存款。由於流通中的通貨在 M1
中所佔的比重較大 , 因而電子貨幣的替代作用會對它產生較大影響 , 而對其它層次的貨幣供給 ,
由於流通中的通貨在其中所佔的比重較小 , 因而影響也較小。
隨著計算機網路的廣泛應用 , 金融活動也開始在網上實現 , 進而形成了網上金融。它不同於傳統的以物理形態存在的金融活動 ,
是存在於電子空間中的金融活動 , 其存在形態是虛擬化的、運行方式是網路化的。它是網路信息技術與現代金融相結合的產物 ,
是適應電子商務發展需要而產生的網路時代的金融運行模式。網路金融服務的特色可以簡單地概括為 :
在任何時間、任何地點提供任何方式的金融服務。它包括網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財、網上支付與結算等。
一、網路金融在網路經濟中的作用
網路金融是網路經濟的重要組成部分 , 也是網路經濟活動的核心和中樞。同時 , 對整個經濟系統來說 ,
網路金融有著巨大的作用。
( 一 )網路金融是經濟運行的加速器
網路金融最突出的特點是高效化和不受時空限制。網路金融與經濟活動相結合 , 使得經濟運行大大提速。具體來說 ,
這種加速現象表現在 : 一是投融資決策時間縮短 , 效率提高。在網路金融的條件下 ,
相關投融資決策的宏觀和微觀信息的收集、選擇、比較、反饋等環節的運作速度大大加快。二是資金流通速度提高。任何經濟運行都離不開物資流、資金流和信息流
,
網路金融能將經濟活動中的資金調撥、劃轉、交割、清算等業務在瞬時間內完成。三是資金周轉速度加快。四是活躍和繁榮了商業。對於商家來說
, 隨著網路金融 , 特別是電子貨幣系統 ( 信用卡、智能卡、 POS 、 ATM 等 ) 在日常生活中使用范圍的不斷擴大
, 促使衣、食、住、行、玩的商機和業務量大大增加 , 市場更加繁榮。五是便利了消費 ,
刺激和擴大了社會需求。對於廣大消費者來說 , 由於網路金融創造了非常便利的購物結算手段 ,
消費者可用點「滑鼠」或打「手機」的結算方式 ( 消費 ) 購物 , 這無疑刺激了人們的消費慾望 ,
增加了商品的銷售和流通量。六是網路金融推動了電子商務 ,
以及以網路技術為基礎的新經濟快速增長。隨著網路金融的推廣和上網企業、商家和個人數量的不斷增加 ,
以網上采購、銷售或消費為主要形式的電子商務也快速增長。七是網路金融加速了經濟活動的國際化進程。網路金融的「無國界性」有史以來第一次真正地實現了「經濟全球化」或「市場國際化」。有網路金融的支撐
, 任何商家都可以足不出戶即可以在全世界范圍做生意、談項目、搞合作 , 網路加速了經濟全球化的進程。
( 二 )網路金融加快了經濟現代化進程
在當前經濟活動現代化的進程中 ,
網路金融無疑起到了積極的推動作用。一是網路金融促進了經濟活動的信息化、知識化和數字化。在傳統銀行業務、證券業務、保險業務和期貨業務中需要消耗人力、物力或形成物資流的地方
, 網路金融大都可以通過網路 , 以信息流的方式解決。不僅如此 ,
網路金融的這種功能和特性直接帶動了相關產業和服務業的現代化 ,
如電子商務、網路醫療、網路拍賣、網路學校、網路圖書館等。二是網路金融加強了經濟活動的陽光化和透明化。網路金融的重要特點就是金融信息的公開化
, 這也是網路金融的基礎和基本運作條件。三是網路金融推動了經濟活動的節能化。根據網路金融最發達的美國的統計資料 ,
在網路金融和網路經濟興起後的 1997 年至 1998 年 , 美國的 GDP 增長了 4%,
但同期的能源消耗卻幾乎沒有增長。網路金融及其相關產業 ( 如電子商務 ) 沒有廢氣、廢水、廢渣等破壞環境的副產品 , 因此
, 網路金融對環境保護和生態平衡的貢獻是顯著的。另外 , 網路金融的誕生和發展大大縮短了發展中國家對發達國家的追趕時間 ,
使發展中國家可以實現跨越式發展。
( 三 )網路金融促進了經濟結構的優化
網路金融不但是新經濟的一部分 , 而且也是整個經濟發展的一個新元素。網路金融對經濟結構產生了積極的作用 ,
主要體現在以下方面 : 一是從產業結構方面看 , 網路金融大大促進了商業、服務業等第三產業的發展 ,
使第三產業在整個國民經濟總量中的比重越來越大。二是從技術結構看 ,
網路金融及其相關的電子商務和信息產業都是高新技術密集的行業 , 而且這些高新技術還在不斷發展、創新和擴張 ,
由此使得經濟系統技術結構中的高新技術的比例持續增大 , 即越來越高新技術化、越來越優化。三是從產品結構看 ,
網路金融促進了各產業產品向智力型、知識型和服務型方面升級。四是從就業結構看 , 網路金融及其相關產業的發展 ,
大大增加了新的知識型和服務型的就業崗位 , 包括研發工作崗位等 , 這顯著地改善了以往一、二產業「唱主角」 ,
或藍領工作者為主流的就業結構。
二、網路金融推動了傳統金融業的創新
網路金融作為現代金融與網路信息技術結合的產物 , 存在著成本低、效率高、服務面廣等優點 ,
且其業務和服務不受時間和空間的限制 , 從這一意義上講 , 傳統金融的諸多方面不及網路金融。因此 ,
網路金融的發展是對傳統金融的一種沖擊 , 沖擊的結果是推動傳統金融業進行創新。網路金融與傳統金融相比具有如下新內容 :
( 一 )業務創新
為了滿足客戶的需求 , 擴大市場份額和增強競爭實力 , 網路金融必須進行業務創新。這種創新在金融的各個領域都在發生 ,
比如在信貸業務領域 , 銀行利用互聯網上引擎軟體 ,
為客戶提供適合其個人需要的消費信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車消費信貸服務 ; 在支付業務領域 ,
新出現的電子賬單呈遞支付業務通過整合信息系統來管理各式賬單 ( 如保險單據、賬單、抵押單據、信用卡單據等 ) 。在資本市場上
, 電子通訊網路為市場參與提供了一個可通過計算機網路直接交換信息和進行金融交易的平台 ,
買方和賣方可以通過計算機相互通訊來尋找交易的對象 , 從而有效地消除經紀人和交易商等傳統的金融中介 , 大大降低了交易費用。

F. 互聯網金融主要模式有哪些

互聯中國金來融包括三種基本的企業組源織形式：中國絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、中國上銀行、手機銀行等也屬於此類范疇。互聯中國金融就是六大模式：中國貸、眾籌、第三方支付、大數據金融、虛擬貨幣（比特幣）、寶寶軍團（類余額寶產品）。主要是這六大塊。。

G. 互聯網金融 主體的虛擬性

也不可以完全否定吧，虛擬不虛擬就要看個人觀點啦。

H. 互聯網金融背景下，什麼是物理網點什麼是虛擬網點兩者明確的定義是什麼

說法的風格好人