❶ 消費金融風險與機會並存，未來的出路在哪
伴隨人們生活水平提高，互聯網金融市場的崛起，消費的觀念也在慢慢改變。回一些分期付款的消答費金融大熱。而消費金融良好的宏觀政策和環境也為消費金融奠定的基礎。
一個現象是，目前我國的消費信貸在信貸結構中佔比僅20%、最終消費率約為50%，而美國的消費信貸佔比則超過了60%、最終消費率約為80%。從中美兩國的對比可以看出，我國消費金額仍處於初級階段，還可以容納更多參與者，一起做大市場。
數據顯示消費金融行業也正迎來爆發式增長。艾瑞咨詢數據顯示，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模僅有60億元；2014年交易規模突破183億元，增速超過200%；2015年則突破千億元，增速超過500%。中泰證券預計，到2020年，市場交易規模將達到十萬億元。
傳統銀行也在近年加大了對消費貸款重視度，各類名目的信用消費貸產品大大增加。銀行的信用貸款最高額度通常可達50萬-80萬不等，但只有30萬以下金額可以直接打到貸款人賬戶由其自行支配，30萬以上金額按照銀監會要求必須採用受託支付，直接付給交易對象。
❷ 中美信風為什麼在冬季是東南信風，而在夏季是東北信風
1.氣壓與風向 北美大陸的氣壓配置圖式與亞歐大陸相似，具有四大活動中心，即兩副極地低壓中心——北大西洋冰島低壓和北太平洋阿留申低壓，兩副熱帶高壓中心——北大西洋亞速爾高壓和北太平洋夏威夷高壓。另外，在大陸內部還有一冬高夏低冬夏交替的氣壓活動中心，因北美大陸冬夏海陸熱力差異不如亞洲顯著，高、低壓的強度相對較弱。上述四大氣壓活動中心的強度和中心位置也因季節而變動。
冬季時，兩大洋副極地低壓勢力增強，兩大洋副熱帶高壓中心南移，強度減弱。大陸上則為高壓籠罩，其中心位於西北部一帶，它與兩大洋副熱帶高壓連為一體，其北緣呈舌狀向北部伸展，隔斷了阿留申低壓與冰島低壓系統。但是北美大陸高壓遠不如亞洲蒙古－西伯利亞高壓強大，且常受氣旋活動干擾，實際上低壓與高壓在不斷交替著，天氣不穩定。上述氣壓配置圖式，決定了冬季北美大陸各地的風向。太平洋沿岸主要吹海風，其中40°N以北多西南風，40°N以南為西北風和北風，至30°N以南轉為東北風。整個大陸冬季基本上吹陸風，所以大西259洋沿岸盛行西風和西北風，皆為離岸風。大陸東南部（密西西比河下游以東）另有一局部高壓，故在阿巴拉契亞山、密西西比河和五大湖之間，有時吹南風和西南風，墨西哥灣沿岸吹偏北風。佛羅里達半島南部、中美和西印度群島處於信風帶，盛行東北風。
夏季時，大陸增熱，在西南部形成大陸低壓中心，副熱帶高壓破裂，其中心位置向北部擴張，勢力增強。如北大西洋亞速爾高壓中心移至35°N附近，其控制范圍可伸展到大陸東南部；北太平洋夏威夷高壓遠在40°N，它控制著整個西岸的天氣。此時，冰島低壓和阿留申低壓向北退縮，勢力減弱。在這樣的高低壓布局之下，風向大致與冬季相反，整個大陸以吹海風為主，大西洋與墨西哥灣沿岸盛行東南風，大平原為南風。在太平洋沿岸，50°N以北吹西南風，50°—40°N之間由西風轉為西北風，40°N以南轉為北風和東北風。墨西哥南部和中美的太平洋沿岸則吹南風和西南風，這是由於夏季熱赤道北移，南半球的東南信風越過赤道形成的變向信風。
北美東部冬夏風向雖也隨季節更替，具季風性質，但遠不如東亞發達和恆定，其原因除前述面積因素外，還由於北美大陸無緯向山脈障壁，易使來自南北屬性不同的氣團交綏，氣旋活動頻繁，季風環流遭到破壞。
❸ 求中美消費信貸的開題報告
資本縱橫
中美消費信貸比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學 湖北 武漢430070)
摘要近年來，消費信貸已經成為我國各商業銀行競相搶占的信貸業務之一。但是我國商業銀行消費信
貸存在種種問題和發展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家，通過運用比較分析法． 對中關之間的
消費信貸政策、信貸機構、信貸業務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發展中存在的問題
． 並相應
提出了完善我國消費信貸市場的政策建議
關鍵詞 中國 美國 消費信貸 比較分析
中圖分類號 F830．4 文獻標識碼 A
1998年，為應對亞洲金融危機可能對
我國經濟增長造成的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)推出了擴大內需為目
標的消費信貸政策。這些政策的出台．增加
了我國有效需求，拉動了經濟增長 實踐證
明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需
求行之有效的手段。我國消費信貸發展時
間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟
和完善，但發展速度快，潛力大。比較並借
鑒美國消費信貸市場發展的經驗。對保證
我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有
著重要的意義
l 中美消費信貸政策比較分析
1．1 美國消費信貸法律體系的歷史演變
分析
美國政府通過法律的制定和監管的執
行，為其消費信貸的長足發展提供了制度
上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美
國有關消費信貸的立法也是最先進、最完
善的。
《公信信貸法》(TILA)是消費信貸法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
對貸方向消費者提供的信息披露(包括廣
告)的內容、格式、語言都做出了嚴格的規
定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的
《公平信用報告法》(FCRA)對信用報告代
理機構徵集信用信息和使用者使用信用信
息的行為進行規范．防止信用報告代理機
構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，
同時賦予報告對象有核實徵信內容等權
利。其後為了解決信用卡結賬糾紛的問題，
美國國會在1974年專門出台了《公平信貸
結賬法》(FCBA)．確立了借貸雙方在信用
卡信貸市場上的互動關系，而後又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《電子資金轉賬法》(EFTA)以解決代幣卡、
ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結
賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日
益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種
基本權利，為了保障這一權力的公平實施．
美國國會於1975年通過了《平等信貸機會
法案》，禁止在審批信貸過程中由於種族、
性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。
此外，1977年頒布的《社會再投資法案》
(CRA)也使銀行業務不能避開那些經濟不
發達的貧困地區，而1978年實施的《公平
崔收行為法》(FDCPA)則是用於規范貸方
或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美
國的消費信貸法律體系基本完成。
1．2 我國消費信貸政策的歷史演變及存
在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體
經濟環境由供給約束型向需求約束型轉
變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求
拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行
發布了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦所、聯辦
所)經中國人民銀行或其分支機構批准後，
可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，
央行先後頒布了《政策性住房信貸業務管
理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫
行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦
法》，這幾個辦法的出台，標志著以商業銀
行自營性住房信貸業務和委託性住房存貸
款業務並存的住房信貸模式基本確立。
1996年，央行發布了《信用卡業務管理辦
法》，並於4月1日起執行，規定了信用卡
的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以
及法律責任等。1998年5月9日，央行頒
布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。1998年10月．央行
下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業
務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管
理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲准
為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年
2月，央行發布《關於開展個人消費信貸的
指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人
消費信貸的重要意義、業務領域、職能機
構、期限利率和相關服務管理工作第一次
進行了全面闡述，明確提出「從1999年起，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業
務」 20o3年10月3日，中國銀行業監督
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公
司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、
機構、從業人員、市場准人及金融監管作了
具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理
辦法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸
款管理辦法》，已於2004年10月1日開始
實施。
自1998年央行出台消費信貸政策以
來．我國的消費信貸已經有了很大程度的
發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨
勢．但1999～2005年年均增長率仍然達到
了67-3％ 。特別是近兩年各大銀行紛紛推
出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及
程度大大增加。與此相對應的是，我國相關
的法律建設幾乎一片空白． 目前還沒有一
部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸
關系的全國性法律。當前，我國調整消費信
貸的規范性文件層次較低，都是以行業規
范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏
法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法權益．不利於消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀
行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金
融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費
者提供了更多的選擇。授信機構通過高科
技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復
雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就
可做出，為消費者提供高效優質服務。具體
見表1。
表1 2005年各類金融機構在美國消費信
貸中所佔比重
總額(億美元)比重(％)
2．1 商業銀行
根據美聯儲統計．自1946年起美國的
商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕
大部分市場份額。截至2005年底，商業銀
行持有30．4％ 的總消費信用貸款。但近幾
年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總
額中的比重有所下降。
2．2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾
種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀
行持有的財務公司以及獨立的財務或私人
貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務
公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車
信用公司、通用電器資本公司及福特汽車
信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用
電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供
者。
2．3 儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互
助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在
消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機
構的消費業務。隨著法規監管的放鬆．儲貸
機構迅速成為消費信用市場中增長速度最
快的行業。其市場份額從1979年底的
3．7％達到了1987年的頂峰9．8％。不過到
了1998年，其市場份額又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉漲回到9．8％。
此外，美國的信用社、某些非金融企
業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消
費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供
32 科技創業月刊2007年第8期
給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布
的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，
1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允
許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸
款業務。1999年央行發布《關於開展個人
消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4年
10月3日．中國銀行業監督管理委員會頒
布並開始實施《汽車金融機構管理辦法》規
定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其
派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業
銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業
務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸
款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主
要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整
個市場的95％以上，而汽車集團財務公司
等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起
步，業務量微乎其微。
3 中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種
概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信
貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸
款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房
抵押貸款等：廣義的消費信貸除了上述類
型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信
貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。美
國消費業務的多樣化有利於消費信貸機構
分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩
步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發
展．但是我國的消費信貸業務和美國這樣
的發達國家還存在很大的差距。商業銀行
是我國消費信貸業務的主要提供者，消費
信貸業務所佔比重小。品種少。我國消費信
貸占銀行貸款額的比例還不到5％，而美國
已經達到了60％ 。並且，我國消費信貸業務
品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量
品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸
款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣
的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4 中美信用制度體系及風險管理
比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸
的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主
要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查
性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁
有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲
近1 000萬個信貸消費者的檔案．保持著6
億以上的賬目．資料庫近10億位元組的資
料．每天約有200萬信用報告產生，約有1
萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有
三家．即Experian信息服務公司、Trans聯
合公司及Equifax公司。調查性的信用主要
提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其
他個人特性的調查性的信用報告，其資料
通常來自於面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下幾個特點：①有效利用信用局的個
人信用資料，嚴格把好消費信貸人口關；②
充分運用定量分析方法，及時監測消費信
貸資產質量；③強調風險審核與風險組合
控制．實現信貸管理的橫向制約；④重視信
貸文化和風險控制文化的建立與培養，從
業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信
貸的精細化管理，有針對性地防範各類風
險；⑥ 建立業務自我評估體系，對貸款風險
進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員
會的作用，從整體上把握風險的控制與防
范；⑧講究消費信貸風險控制與防範的操
作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨ 采
取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比．我國消費信貸市場面臨
的最大問題是社會信用體系的缺失．消費
信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國
內個人和企業金融信用體系沒有建立和完
善的情況下．銀行只能逐個審查借款人的
收入信用狀況，加上法律體系對失信者的
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就
我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷
商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供
的信用保證保險來實現風險的控制和管
理．信用調查往往流於形式。更為重要的是
汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和
移動，作為抵押物品較難保全．加上我國二
手車市場發展落後． 回收車輛的處理變現
困難．在目前國內汽車價格不斷下調的情
況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款
余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實
際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼
對高危群體索要高額保費，道德風險都難
以得到有效控制。
參考文獻
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國際金融研究，1999(5)
2 楊麗，劉從軍．美國的消費信貸立法及其啟示
【J】．北方經濟，2006(7)
3 張先鋒． 李偉．中美汽車消費信貸比較研究
． 華東經濟管理，2003(3)
(責任編輯林洪秋實)
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❹ 從四個自信談中美抗疫的區別
我覺得中國的反應是最快的，做的是最好的，防範是最成功的
❺ 電信中美19元卡大概多久寄到
要看你在什麼地方了。一般省內2天內都能寄到，偏遠地市可能要3天，也是正常的快遞，簽收時要注意，本人帶身份證原件取卡，再給快遞一張身份證復印件。
❻ 中美電信卡支持那些手機使用
一、只要是支持電信網路的手機都能用電信卡。
國外帶回來的手機只要是支持電信網路，就能用電信卡。
二、能用電信卡的手機一般為：
1、電信4G手機，網路模式：電信TD-LTE，電信FDD-LTE，CDMA2000，CDMA。
2、電信3G手機，網路模式：CDMA2000，CDMA。
3、電信2G手機，網路模式：CDMA。
4、還有全網通機型等其他支持電信網路的機型。
❼ 中美十年簽證有新政策嗎
據外交部網站消息，外交部領事司負責人今日表示，美國國土安全部發布信息，要求持有美國10年簽證的中國公民通過互聯網定期進行個人信息更新。美方這一舉措，並非要求重新申請簽證，也不影響簽證有效期，有關簽證持有人不需要前往美國駐外使領館。中美達成的長期簽證互惠安排沒有作廢，繼續有效。
外交部領事司負責人表示，2014年11月，中美達成協議，互為對方商務、旅遊人員頒發10年多次簽證。此次美國國土安全部發布信息，要求持有美國10年簽證的中國公民通過互聯網定期進行個人信息更新。美方這一舉措，並非要求重新申請簽證，也不影響簽證有效期，有關簽證持有人不需要前往美國駐外使領館。中美達成的長期簽證互惠安排沒有作廢,繼續有效。
他強調，國與國之間達成人員往來便利化安排，一般在為雙方人員往來提供便利的同時，也要考慮維護國家安全。據我所知，享受美國免簽待遇的國家和地區人員，赴美前也須在線填寫類似表格才能入境美國。中方將根據需要，並本著對等原則，適時做出相應安排。從專業角度看，及時的信息更新作法，將有利於保障長達10年的簽證安排更加完善、更加可持續。
他表示，中美達成長期簽證互惠安排以來，極大地便利了兩國人員往來。2016中美旅遊年已經拉開帷幕，我相信中美人文交流規模將日益擴大。
❽ 中美信風為什麼在冬季是東南信風，而在夏季是東北信
1.氣壓與風向 北美大陸的氣壓配置圖式與亞歐大陸相似，具有四大活動中心，即兩副極地低壓中心--北大西洋冰島低壓和北太平洋阿留申低壓，兩副熱帶高壓中心--北大西洋亞速爾高壓和北太平洋夏威夷高壓。另外，在大陸內部還有一冬高夏低冬夏交替的氣壓活動中心，因北美大陸冬夏海陸熱力差異不如亞洲顯著，高、低壓的強度相對較弱。上述四大氣壓活動中心的強度和中心位置也因季節而變動。
冬季時，兩大洋副極地低壓勢力增強，兩大洋副熱帶高壓中心南移，強度減弱。大陸上則為高壓籠罩，其中心位於西北部一帶，它與兩大洋副熱帶高壓連為一體，其北緣呈舌狀向北部伸展，隔斷了阿留申低壓與冰島低壓系統。但是北美大陸高壓遠不如亞洲蒙古-西伯利亞高壓強大，且常受氣旋活動干擾，實際上低壓與高壓在不斷交替著，天氣不穩定。上述氣壓配置圖式，決定了冬季北美大陸各地的風向。太平洋沿岸主要吹海風，其中40°N以北多西南風，40°N以南為西北風和北風，至30°N以南轉為東北風。整個大陸冬季基本上吹陸風，所以大西259洋沿岸盛行西風和西北風，皆為離岸風。大陸東南部(密西西比河下游以東)另有一局部高壓，故在阿巴拉契亞山、密西西比河和五大湖之間，有時吹南風和西南風，墨西哥灣沿岸吹偏北風。佛羅里達半島南部、中美和西印度群島處於信風帶，盛行東北風。
夏季時，大陸增熱，在西南部形成大陸低壓中心，副熱帶高壓破裂，其中心位置向北部擴張，勢力增強。如北大西洋亞速爾高壓中心移至35°N附近，其控制范圍可伸展到大陸東南部;北太平洋夏威夷高壓遠在40°N，它控制著整個西岸的天氣。此時，冰島低壓和阿留申低壓向北退縮，勢力減弱。在這樣的高低壓布局之下，風向大致與冬季相反，整個大陸以吹海風為主，大西洋與墨西哥灣沿岸盛行東南風，大平原為南風。在太平洋沿岸，50°N以北吹西南風，50°-40°N之間由西風轉為西北風，40°N以南轉為北風和東北風。墨西哥南部和中美的太平洋沿岸則吹南風和西南風，這是由於夏季熱赤道北移，南半球的東南信風越過赤道形成的變向信風。
北美東部冬夏風向雖也隨季節更替，具季風性質，但遠不如東亞發達和恆定，其原因除前述面積因素外，還由於北美大陸無緯向山脈障壁，易使來自南北屬性不同的氣團交綏，氣旋活動頻繁，季風環流遭到破壞。