各金融機構不得簽訂參考

① 10月8號後簽訂的固定利率個人住房商業貸款合同可以在2020年3月重新簽訂LPR+固定基點合同嗎

這個是可以的
央行這次就是這么要求的
2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

② 2020年9月過後貸款都是按照LPR算的嗎

實施LPR浮動利率後，借貸人和銀行簽的是浮動利率的合同；實施LPR浮動利率以前的貸款存量客戶則自由選擇，可以選擇固定利率，可以選擇LPR浮動利率。因此20年9月後並非都按LPR算。

③ 關於LPR，我這種情況怎麼轉

根據中國人民銀行【2019】第30號公告：一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

lpr

希望對您有幫助，謝謝！

④ 房貸2020 2月25日下來，是不是直接就是浮動的利率

是的。
去年10月開始辦的房貸都不再按央行的基準利率浮動，而是按LPR的報價浮動。
今年的LPR報價是4.8%，明年會「重定價」，或許會變成4.7%。
但各人LPR利率後面加的基點不會變動。

⑤ 郵儲銀行5.5850的利率轉換成LPR是多少

按照官方相關規定計算，如果以前的利率是5.5850，2019年12月LPR是4.8，轉換後加點數為5.5850-4.8=0.7850，以後每年的實際利率是LPR+0.7850，一年變換一次。

⑥ 2019年12月買房已經放款,利率怎麼更改

2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。如果想改，等銀行通知吧

⑦ 人民銀行2019年30號公告 解讀

人民銀行2019年30號公告解讀如下：

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮

2019年8月17日人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。

為進一步深化LPR改革人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則

一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

(7)各金融機構不得簽訂參考擴展閱讀：

部分公告

為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下：

一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含）。

⑧ 一文全看懂！換錨LPR後 我們會迎來0利率時代嗎

(作者：杭州客，本文轉載自微信公眾號「地產杭州客」，鳳凰網房產已獲授權)

01

「能不能寫一個普通人能看懂的LPR？」 在周六那篇《影響億萬人！央行宣布房貸「重新定價」，利率下降通道已打開》文章中，有網友留言。

央媽周末放的這個超級大招，讓LPR從此走入千家萬戶，走入每一個人的日常生活。 毫不誇張地說，這是一個劃時代的轉變。 就行業意義而言，它意味著中國傳統的基準利率時代大踏步邁入市場利率時代。

就影響意義而言，它意味著我們每個人的金融行為，開始有了一個全新的坐標。

它跟我們每個人的錢袋子都息息相關，因此，我們有必要對這一新事物——對絕大部分人來說——進行一個徹底、全面的了解。

02

在普及LPR概念之前，我們有必要更詳盡地了解，這次存量貸款全面換錨的背景。 在上一篇稿子中提到，央行在今年8月25日曾經發布過第16號公告，要求從今年10月8日起，新的住房貸款合同利率以LPR定價，不再是原來的基準利率定價。 而在12月28日的發文中，則明確規定—— 自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。 這也就意味著，從1月1日也就是後天開始，中國的新增金融貸款合同，將只有兩種：

1，直接約定具體利率並且以後不再浮動變化的固定利率合同；

2，以LPR為基準的浮動利率貸款合同。

對絕大部分人而言，基準利率開始走入歷史。

然而，大家知道，我們以前幾乎所有的貸款，都是以基準利率為錨的。比如，基準利率打7折，基準利率上浮10%等。

據統計，光截止2018年底，中國的存量房貸就有25.8萬億。這還只是房貸，整個存量貸款，更是百萬億級。要知道，這百萬億的存量貸款，簽的都是以基準利率為定價錨的合同。

03

如果存量貸款利率不換錨，我們可以想像一下，從2020年開始，會出現一個什麼樣的情況？ 一方面，新增的貸款，全部是以LPR為基準的。

另一方面，還有百萬億級以基準利率為錨的存量貸款。 設想一下，假如到2021年，LPR五年期利率從現在的4.8%降到4.0%，而基準利率則沒有變化 （2015年7月24日之後到現在一直沒變） ，還是4.90%。

這個時候，如果李雷的按揭是存量貸款，而韓梅梅的按揭，則是2020年之後的LPR貸款。 那就意味著，在李雷的基準利率沒有上下浮，而韓梅梅的LPR也沒有加減點的情況下，

同樣的按揭貸款，僅僅因為定價錨的不一樣，前者要付4.8%的利息，後則則只要4.0%的利息。

你覺得，李雷同學不會覺得不公平嗎？不會大聲強烈地去抗議嗎？

前面說了，李雷可不是一個人，而是百萬億級存量貸款背後極其龐大的群體。

04

那麼，有同學也許會問，難道就不會出現另一種相反的情況，到2022年時，LPR還是4.8%，而基準利率已經下降到4.0%了。

很多人擔心，會不會換成LPR之後，基準利率反而比LPR降得更多？

杭州客可以肯定地回答，這種情況絕無可能。 大家可以想一個很簡單的道理，所有貸款人遵照央媽的指示，將名下的貸款合同由基準利率轉換成LPR （或固定利率）後，央媽很快就將基準利率降到LPR以下，你覺得，央媽敢這么明目張膽地給如此之眾的同學們挖坑嗎？ 央媽還是親媽嗎？ 再說，2020年之後，所有新增貸款都是固定利率和LPR利率，基準利率差不多將走入歷史了。

05

那麼，有人肯定會有很大的疑問，為什麼在中國運行了數十年的基準利率，會猛然走入歷史。 而這個讓很多人感到橫空出世不明覺厲的LPR，又是何方神聖？ 事實上，LPR並非橫空出世，而是早在2013年就有了。

當年，央行發布消息稱，

為進一步推進利率市場化，完善金融市場基準利率體系，指導信貸市場產品定價，10月25日，貸款基礎利率（又名貸款市場報價利率，LoanPrimeRate，簡稱LPR）集中報價和發布機制正式運行。

LPR與基準利率的最大區別就在於，

LPR是市場利率，而基準利率是官定利率。

為了便於理解，舉個不一定很准確的例子。濱江集團評級、徵信都很好，各家金融機構為了爭取這個優質客戶，紛紛給予其最優惠的利率報價。那麼，綜合這些銀行的利率報價，通過加總、平均，就可以得出一個貸款基礎利率，這就是LPR。

所以，LPR是有一個報價銀行團的。最早的時候，只有7家，現在已經擴展到18家了。

可以更簡單地理解，18家攤販都賣白菜，每個攤販都一個自己的白菜報價，綜合這些報價，就可以得出白菜的市場價。這就類似於LPR機制。 那麼，基準利率是什麼呢？就是國家規定一個白菜價。

06

大家是不是明白了，基準利率向LPR的並軌，實質是為了更全面、徹底地推進利率市場化。 這樣做的好處是什麼？ 舉個例子。大家知道，現在五年期的存款基準利率是2.75%，而同樣期限的貸款基準利率是4.90%。 銀行有2.15%的息差。當然，每家銀行實際執行的存貸款利率，會根據央行的基準利率進行浮動。 當LPR全面推行，央行的基準利率不再是貸款的錨定參照。那麼，各家銀行為了競爭儲戶存款，是不是有可能報出更低的貸款利率以增加吸引力？

那麼，當貸款利率降低，存貸息差收窄，銀行是不是得通過改善管理等各種方式增強自身的經營能力？

利率的市場化，實際上推進的是金融機構乃至整個金融體系的市場化。整個金融市場的競爭效率和資源配置，將因此而得以提升。

唯如此，中國的金融市場才能更好地全面參與並贏得全球競爭。 這是中國走向大國崛起必須走過的一道重要門檻。

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往小里說，因為中國利率市場化進步非常快，商業銀行間市場利率跟基準利率已經脫節了。 3個月SHIBOR （上海銀行間同業拆放利率） 由2018年5月末的4.33%下行至目前的3.021%，而 銀行的貸款利率，卻幾乎沒怎麼 下 降，商業銀行仍然依賴基準利率對貸款進行定價。 這就導致了中小企業融資難融資貴的問題嚴峻。 換句話說，商業銀行融來的錢，利息越來越低，但對外貸款的利息，卻依然高高在上。 這對於當前的經濟維穩，國家破解中小企業融資難的問題，都非常不利。 央媽全面推行LPR，就是為了改革貸款利率的形成機制，讓降准、降息更好地傳導並惠及實體經濟。

08

回到地產行業。 前面那篇文章有一位同學留言——

[原來簽的7折，基準利率為4.9%，實際是3.43%。而目前LPR是4.8，如果lpr下降到1.37，實際利率就是0了。]

確實啊，目前的存量按揭中，還有大量7折、8折等上一批房產救市周期時的折扣利率。

這批同學將會是LPR轉換的更大受益者。 舉個例子，按央行公布的轉換機制，

[商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值]。

7折貸款，目前的實際利率是3.43%。轉換成LPR的話，應該是4.80%-3.43%=1.37%。 也就是說，新的LPR合同，應該是LPR減137點。

因為是固定減點，所以，當分母值LPR越小時，實際折扣率會更大。

簡單地計算，當LPR為3.74時，實際的折扣已經是0.5折了，遠遠小於當初的基準利率的0.7折。 理論上，當LPR降到1.37%時，你的貸款利率已經為0了。 不要認為LPR降到1.37%好像不太可能，只要看到日本和西方發達國家的0利率和負利率，你就知道，這一天可能並不會太遙遠。

⑨ 工行按揭房貸實行的是浮動利率,還是固定利率

在2020年1月1日後，工行按揭買房的利率就變為了LPR浮動利率了。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

(9)各金融機構不得簽訂參考擴展閱讀：

除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。

從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。