互聯網金融聚合

1. 什麼是聚合平台舉個例子

聚合平台是為IOS、Android移動終端開發者提供廣告服務和盈利機會的第三方平台，通過集合多家廣告平台的業務並結合自身的數據優化策略，開發者可以同時整合多家的廣告資源並定義配比策略，幫助開發者實現廣告收益的提升。比如搜狐暢言搜狐推出的一個簡單而強大的社會化評論及聚合平台。用戶可以直接用自己的社會化網路賬戶在第三方網站發表評論，並且一鍵評論同步至社交網路將網站內容和自己的評論分享給好友。增加第三方網站用戶活躍度，調動好友參與評論，幫助網站實現社會化網路優化，有效提升網站社會化流量。

2. 深圳大型的正規的互聯網金融有哪些

金匯金融，泛金融機構直銷聚合平台，產品很豐富哦。

3. 運營商做互聯網金融的18個月後，都發生了啥

在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平台的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關介面。但隨著電子商務在中國蓬勃發展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯網企業逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業和互聯網企業的轉型方向出現了戰略重疊，均朝著「金融服務方案提供者」這條高附加值的路線進軍。 在現今中國市場，根植於互聯網行業的「類金融公司」主要有以下四種類型: 平台依託型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平台和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 「網上線下」全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務，從中賺取手續費和息差，並進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。 行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。 銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平台和銀聯POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照後轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。 預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通、百聯集團等。 2005年以來，互聯網金融發展可謂風起雲涌。近年銀行監管部門對互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規范健康發展進一步夯實了基礎。與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在創新、整合、定製化服務方面擁有核心優勢。通過運用雲計算、大數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創新;通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合;通過數據挖掘，精確把握產業鏈資金流向，以此提供定製化金融服務?充滿創新精神的互聯網企業正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統銀行業的版圖。 便捷與安全，互聯網金融的兩要素 互聯網金融企業優勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字:便捷。「關注用戶體驗」「致力界面友好」，互聯網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。「小額快捷支付」使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使「無磁無密」概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標准，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發放只需要幾秒鍾。 越來越快的生活節奏使「便捷」成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯網金融企業提供的虛擬錢包有更多介面，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。 然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業務系統的安全，強化客戶身份的識別，規范業務運作，是跨界的互聯網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網路金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，資料庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。 就風險控制而言，傳統銀行毫無懸念地完勝了互聯網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬體投入巨資的商業銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統穩定性。「雙十一」網路購物節當天，由於百萬訂單同時湧入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到13.9萬億元，對於資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業來說，是否有能力提升安全和穩定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統商業銀行參與競爭提供了砝碼。 信息，決戰互聯網金融的核心價值 過去，企業通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合「三流」，如今出現了跨界於IT和銀行之間的互聯網金融企業，其本身就已做到「合一」，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優勢。除資金流信息以外，互聯網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定製服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。 只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突--誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。在互聯網金融公司的未來藍圖中，金融業將會劃江而治:銀行的市場定位是金融基礎網路、業務骨乾和金融後台，支付公司則是業務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為「小江小河最終匯入大海」，商業銀行的角色將成為只是為互聯網金融公司提供備付金和自有資金託管服務的工具。 這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基於數據挖掘而產生一系列手續費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯網企業的工具，其業務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯網金融企業Paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環節:終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最後一環連接到銀行處理器，這一環節的清算結算業務免費提供給客戶，前三個環節才是真正的數據業務，通過獲得信息和交易細節形成收費性服務解決方案。免費的基礎業務與收費的數據增值業務，這也是中國互聯網金融的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型(偏向零售和小微企業)和經營轉型(成為提供金融解決方案的服務型企業)將會遭遇來自行業外的強有力的沖擊。 在巨大壓力下，商業銀行和物流行業紛紛往「三流合一」的方向探索，前者自建電商平台和物流公司，後者自建電商平台和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業分工精細化才是最終趨勢，「大而全」的企業很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態度，即在對「信息」這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業的概念，與互聯網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入「信息掌握者」這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。 移動支付，零售銀行如何破局 就目前而言，互聯網金融公司通過掌握「支付通道」而對銀行產生威脅主要落在零售方面(個人和小微企業)。在B2B領域，由於交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更願意選擇安全信用度更好的傳統商業銀行。然而在零售業務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業銀行亟需思考的問題。 互聯網企業經常提到「ABC」這個概念，即Application(應用)-Bank(銀行)-Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握「應用」(支付終端)，確保自身「客戶」不流失。身處這個鏈條中的「銀行」需要考慮的則是，未來如果「應用」意味著唯一終端，「客戶」要麼選擇多功能銀行IC卡，要麼選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，「ABC」簡化成為「AC」。 在上一輪線上支付終端的競爭中，商業銀行無疑失去了先機，但這並不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰略轉型期，趨勢之一是O2O(Online to Offline從線上到線下)，通過全業務線滿足用戶的整體支付需求;趨勢之二是從自營電商到助力傳統行業電商化，由滿足需求向創造需求轉型。在此過程中，商業銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」(Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式)的消費需求，圍繞移動支付解決方案。由於2013年將要出台移動支付國家標准，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發開始布局。 2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其後，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。 可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器採取類似Square便攜刷卡器的發展模式，支付寶錢包類似於谷歌錢包，微信掃碼類似於Paypal掃碼，它們核心價值在於實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯提供了這種聚合;在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合;而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是「移動刷卡器」，「虛擬錢包」，還是即將換代的可實現NFC近場支付功能的「金融IC卡」;究竟哪種合作模式更容易勝出，是「第三方支付+銀行」「銀聯+通訊」「銀聯+銀行」「銀行+手機製造商」，還是跨平台的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恆的方向。現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網路支付發展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。 從互聯網金融角度重新審視商業銀行運營 立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。互聯網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業銀行重新思索「用戶界面」，是在櫃面擺滿琳琅滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端(可以是卡，手機或者其他)的初始狀態或許只載入了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到「在線商店」自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付計程車費?在理想狀態下，它應該做到「一卡走天下」。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續提速，給銀行支付終端的更新換代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰爭中，銀行的「國界線」究竟怎麼勘定，勘定在哪裡，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監管部門溝通，參與並力爭主導用戶習慣的培養和跨行業標準的制訂，並將之體現在產品設計理念中。 立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬於互為補充的並存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到產品陳列，從前台風格到後台處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。 力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來挑戰的同時，也帶來了開放合作的契機。「三流合一」的非金融企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業務的標准化和批發化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的「集中」和「分布」概念。在業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業銀行仍需細化思考的問題。 立足跨行業資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對於成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯網、雲計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩定而具有長期回報的公司。「資本總是稀缺的」，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鍾長鳴，提示商業銀行在未來市值管理和資本規劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。 (作者單位:中國工商銀行戰略管理與投資者關系部)

4. 聚合金融是什麼

覓琛數據公司的業務，包含了信用卡申請、信用貸款等業務；

5. 互聯網金融這一年 巨頭們為了排位還幹了啥

巨子，一向是國內互聯網職業難以抹去的一種力氣，許多新式范疇一旦變成一種新的職業細分趨勢，就會立馬引起互聯網巨子們的並購、風投和本錢進入，一方面是經過外部商業並購來延伸巨子的事務觸角，另一方面也是盡可能堅持在許多范疇的「集成」搶先優勢。

互聯網金融，作為2013年以來一個「草莽」與「巨子」都力拚的商場，加上工業與風投本錢途徑缺少 ，進入互聯網金融職業「淘金」也變成了近兩年的持續熱門。除了一些第三方、民間自發的途徑以外，互聯網金融現在現已變成了阿里、網易、、騰訊、京東這些互聯網巨子們的「競技場」。

巨子戰略：各有殺手鐧

關於巨子們而言，互聯網金融是個全新的可以拓寬事務場景和生態的細分方向，特別是關於阿里、京東這么的歸納化電商途徑而言，由電商的買賣效勞延伸出的信貸、付出、理財等途徑金融效勞是一種天然的彌補，也變成了除傳統金融以外，可以發揮互聯網公司數據、技能和途徑優勢的一種最佳表現。所以，從電商化走向金消融，變成了許多途徑的一種戰略方向。

除了這些幹流的電商為主的互聯網巨子以外，像網易、、騰訊這些依託於本身事務商品類型的巨子們，也在拓寬自己的互聯網金融事務。當然，各自的「殺手鐧」也有所不同，網易主要是依託於郵箱、門戶以及一些財經資訊、數據處理以及前期展開電商、付出事務等堆集的海量用戶和數據，主要是依託於本身的事務流量和查找匹配，騰訊則是經過交際關系鏈以及微信付出等帶有金消融特點的商品來定向拓寬。

關於2015年而言，除了屢次演出本錢主導的「老對頭」合並事例以外，另一個有意思的景象即是互聯網巨子們再次在互聯網金融范疇內進行了「廝殺」。有的忙著收買相關途徑，有的忙著請求車牌，有的忙著拓寬工業鏈，總歸是忙得不亦樂乎。

排位戰：你爭我趕

老大哥阿里，螞蟻金服生態進一步完善

假如說2014年阿里經過全體的品牌形象提高，將原有的阿里小微金服全體改名為螞蟻金服，一同將付出寶、余額寶、招財寶、阿里小貸和籌建中的網商銀行等一些主體進行了開端的結合以外，那麼2015年則是其金融生態進一步完善的一年。建立股權眾籌途徑螞蟻達客，網商銀行正式開業，芝麻徵信進一步場景化，推出螞蟻聚寶，以及推出螞蟻金融雲等。這一年阿里可以說是將原先戰略上的規劃一步步落入實習。不過，由於互聯網金融監管政策一向還沒有清晰，因而例如網商銀行，自己徵信等事務也一向沒有大面積走向商場化。

迎頭趕上的京東，工業鏈與阿里極相似

關於京東而言，盡管是以自營發家的電商途徑，可是無論是影響力、買賣量仍是用戶數，都現已穩居國內電商職業老二的地位，乃至本年以來屢次直接「叫板」阿里。由於與阿里相同擁有根底的電商數據和海量買賣根底，因而做互聯網金融事務的邏輯也和阿里是相似的。現在京東的金消融事務觸及供應鏈金融、花費金融、付出、財富管理、眾籌、證券、穩妥等，別的在徵信、大數據等技能途徑上也在進行測驗，本年別離出資了美國的大數據技能公司Zestfinance以及國內做數據集成和剖析的途徑聚合數據。

開端不那麼低沉的網易，也在抓住策劃

關於網易而言，或許外界的形象主要是「高現金牛」的游戲事務，以及海量用戶的郵箱和門戶事務。不過2015年網易開端大力進入許多新式范疇，包含自營的跨境電商途徑「考拉海購」等。在互聯網金融范疇內，網易於5月份建立網易金融事業部，結合旗下網易理財、網易寶、網易小貸這三個商品，網易金融現在正在經過這三個根底的掩蓋「財富管理、貸款和付出」的商品來奠定用戶群根底，然後經過將來更多樣化的眾籌以及各種日子化場景測驗來完成用戶理財與優選日子的結合，而且著重本身是一個金融科技公司（Fintech）。

據泄漏，網易現在正在進行內部資本的優化調整，重新組合而成的網易金融事業部，也將變成後期網易要點規劃金融事務的一個「橋頭堡」。查詢了解到，網易理財現在成交量現已挨近250億，網易寶每日買賣筆數超越200萬筆，年買賣額超越400億，網易小貸現在也已推出了「白領貸」商品。或許網易是在打這么的一個算盤，利用現在網易金融事業部現已老練的前後台流程運作系統，結合商務、風控、技能與商品，提高前端運營與用戶互動的頻率，精選優異的理財商品與金融衍生效勞，將理財、貸款、付出與日子化場景結合起來。

一同，網易也恰當與外部協作方建立一些細分途徑，這或許是網易全部金融格式穩妥的進軍戰略。2015年，網易還與光大證券、海航旅行合力推出了「立馬理財」，與中信信託、順豐一同推出了「中順易」，以及出資了上海的一家互聯網理財途徑「富聰金融」。

以阿里對標的騰訊：冤家路窄

騰訊現在在金融事務上的規劃，許多時分是與阿里直接對標的，比如網商銀行與微眾銀行，芝麻徵信與騰訊徵信，付出寶與微信付出等。特別是當上一年新年時期微信付出經過紅包搖一搖來抄了付出寶的「後院」：歲除全天微信紅包收發總量達10.1億次，央視春晚微信搖一搖互動總量達110億次，峰值達8.1億次/次鍾；祝願在185個國家傳遞了3萬億公里。

騰訊在2015年，一方面是進一步完善根底效勞，這一點與阿里相似，其中微眾銀行開業，微信付出進一步線下場景化，理財通接入更多商品，此外騰訊、阿里、安全的「三馬」協作的眾安在線財險也推出了自己的首款互聯網車險穩妥商品「保驫」穩妥。

不甘落後的：敞開百信銀行

在互聯網巨子中以專研的技能和研發投入而出名，在2015年除了持續力求堅持查找流量優勢以外（正在大力推進移動事務轉型，包含手機、地圖、分發途徑等），也在O2O和互聯網金融范疇下了血本。

相對而言，在金融事務上的根底基因是相對不足的，由於現在無論是付出、小貸仍是金融，都還在事務形式的探究中，錢包也推出了終年返現方案，花費者經過錢包的每一筆花費，均可以當即得到 1% 起的現金返還，期望可以在移動付出端取得一席之地。現在，期望經過在大力推進O2O事務中嵌入金融效勞，例如付出、花費信貸等，別的，最近和中信銀行協作建立了「百信銀行」，實質是一家直銷銀行，將變成將來敞開互聯網理財和商品銷售的新途徑。

2016值得等待，巨子交戰持續

假如必定要給現在這些巨子們的排位來一個次序，那麼阿里將是毫無疑問的第一把交椅，京東、騰訊、網易將在第二隊伍之間展開搶奪，也緊隨其後。當然，關於這些巨子而言，手上不缺少互聯網途徑和技能資本，用戶根底也都很厚實，要害是怎麼進一步優化互聯網金融事務的規劃和戰略梯次的組合。

2015年關於全部互聯網金融而言是要害的一年，除了上述說到的互聯網巨子們爭相進入，有關全部工業健康發展的外部標准和第三方的自律也開端逐步完善起來，特別是本年7月份頒布了《關於推進互聯網金融健康發展的指導定見》，這根本上等於這個范疇的「根本法」，這么也為安穩現有的互聯網金融環境供給了根本的參閱。信任在將來的一年，巨子們將在這個范疇內進行貼身的「肉搏戰」，風控、商品、技能、途徑、用戶體會缺一不可。

6. 現在聚合支付很流行嗎感覺很多都用

隨著互聯網金融生態的快速形成和發展，第三方支付機構為了搶占客戶和市場，競爭日趨激烈，金融支付服務領域呈現出隔離化、分散化、碎片化的特徵。提供在線支付綜合解決方案的聚合支付迎合了廣大消費者和中小商戶的需求，在金融支付服務領域快速鋪開。與此同時，聚合支付自身存在的安全問題和合規風險也日益凸顯，監管部門連續下發清理整頓文件以規范聚合支付市場，這對互聯網金融的發展與監管產生了深遠影響。本文從聚合支付的定位、發展與風險三個方面分析聚合支付的監管邏輯，並在此基礎上對聚合支付的發展趨勢進行了展望，以期對金融支付創新與監管提供有益思路。

一、聚合支付的定位、發展與風險
1. 聚合支付的定位與發展
從定義上來講，聚合支付也稱「融合支付」、「第四方支付」，是指藉助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力，利用自身的技術與服務集成能力，將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務整合到一起，為商戶提供包括但不限於支付通道、集合對賬、技術對接、差錯處理、金融服務、會員賬戶、作業流程軟體、運行維護、終端提供與維護等服務內容，以此減少商戶接入、維護支付結算服務時面臨的成本支出，提高商戶支付結算系統運行效率，並收取增值收益的支付服務。簡言之，聚合支付通過APP、網站等渠道聚合多家合作銀行、第三方支付平台及其他服務商的API介面等支付工具，為B 端中小商戶提供在線支付綜合解決方案。
從以上定義可以看出，聚合支付的產品定位是提供技術整合方案，其本身並不具備獨立的支付產品和渠道。其特點在於：一是使服務提供商無需獲得人民銀行頒發的支付牌照即可開展業務；二是可大大減少中小商戶選擇接入支付機構的成本，幫助解決支付市場和支付場景的「碎片化」痛點。這樣的產品定位和特點，使得聚合支付能夠在金融支付領域甩掉支付產品開發和渠道擴展的「包袱」，實現跳躍式發展，形成業界普遍認同的、可預期的市場空間。據不完全統計，截至2017年2月末，聚合支付企業數量已達近百家。
2. 聚合支付的問題與風險
聚合支付企業本身一般並不持有人民銀行頒發的支付牌照，因此游離在監管體系之外，其風險主要體現在信息安全、業務突破、資金經營、代理鏈條風險四個方面。
（1）信息安全方面
在連接大量中小商戶和眾多支付機構之後， 聚合支付企業匯集了大量的消費者信息、商戶信息和支付機構信息，其中包含了賬號相關敏感信息、消費和商品（服務）相關交易信息。在脫離金融監管體系、信息安全弱約束和互聯網技術背景下，聚合支付企業如果不進行嚴格的內控管理，容易成為信息泄露重災區，而所泄露的消費者信息、商戶信息和支付機構信息給不法分子補全信息庫帶來可乘之機。另外，如果聚合支付企業本身的科技風險管理弱化，容易產生自身安全風險，出現諸如訂單篡改、信息竊聽等技術漏洞。
（2）業務經營方面
目前，互聯網金融生態呈現「劣幣驅逐良幣」的惡性競爭態勢，部分聚合支付企業為了獲取更多利潤，偏離「收單外包機構」的定位，無證開展支付結算業務，以大商戶模式介入收單機構，違規開立支付賬戶或實質性從事特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理等業務，嚴重擾亂了正常的市場秩序。
（3）資金運營方面
如果消費者資金在聚合支付平台上停留，出現沉澱資金，聚合支付企業就可能存在經手特約商戶結算資金等違規使用資金的行為，很可能因此成為「二清」機構（「二清」是指沒有獲得人民銀行支付業務許可的單位或個人，在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務和資金清算的一種模式），甚至出現「跑路」情況，危害消費者、商戶和支付機構的合法權益。
（4）代理鏈條方面
聚合支付的業務開展模式通常有兩種：直營模式和代理模式。其中，代理模式是將收單業務層層外包，由二級、三級以及多級鏈條上的代理商開發商戶。一些聚合支付機構為了快速擴展業務、搶占市場，通過快速發展代理商來擴展代理鏈條，而在代理鏈條的擴展過程中，一些不規范的、存在風險隱患的代理商被納入代理鏈條中，導致信息安全、業務經營和資金運營等方面的問題在代理鏈條中蔓延擴散，引發較大的金融風險。
二、對聚合支付的監管邏輯
聚合支付的發展和風險問題引起了監管機構的關注，2017年1月22日，人民銀行發布《關於開展違規「聚合支付」服務清理整治工作的通知》（以下簡稱《通知》）；2017年2月20日，人民銀行發布《關於持續提升收單服務水平規范和促進收單服務市場發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。《通知》對聚合支付劃了一條明確的紅線，即四個「不得」：一是不得從事商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理、風險監測、受理終端（網路支付介面）主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等核心業務 ；二是不得以任何形式經手特約商戶結算資金，從事或變相從事特約商戶資金結算 ；三是不得偽造、篡改或隱匿交易信息 ；四是不得採集、留存特約商戶和消費者的敏感信息。
《意見》明確指出，部分聚合技術服務商涉嫌無證從事支付結算業務，擾亂了市場秩序，需要加以規范，並對聚合支付的發展提出四點指導意見。
一是鼓勵收單機構服務創新，持續提高特約商戶支付效率和消費者支付體驗。《意見》進一步明確了聚合支付服務創新的主要內容，即立足於為特約商戶的經營活動提供綜合支付解決方案、為消費者提供多元化支付方式，並在服務過程中充分保障特約商戶和消費者的合法權益，促進收單服務市場良性競爭。
二是加強特約商戶和外包服務機構管理，強化收單機構管理責任。《意見》明確了對收單機構和聚合支付服務商業務管理和風險管理的監管要求，並在《通知》的基礎上進一步明確嚴禁收單機構將特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理、風險監測、受理終端（網路支付介面）主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理工作交由聚合技術服務商辦理。嚴禁聚合技術服務商以任何形式截留特約商戶結算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結算。
三是強化行業自律管理，共同維護收單服務市場秩序。《意見》指出中國支付清算協會應健全特約商戶信息共享機制、外包服務機構信息共享和評級管理機制，並將銀行卡支付和各種基於近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯網、移動支付方式，統一納入支付結算違法違規行為投訴舉報獎勵機制，同時建立黑名單機制，充分發揮社會監督作用。
四是加強監督管理，加大對違規行為的檢查和處罰力度。《意見》明確人民銀行分支機構應對轄區內收單業務加強監督管理，重點對收單機構將特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算等工作交由聚合技術服務商等外包服務機構辦理的違規行為加大檢查和處罰力度。
基於審慎監管的原則，針對聚合支付發展中出現的問題，監管機構下發的《通知》和《意見》更多注重的是消費者的權益保護和金融風險防控。監管機構、收單機構以及聚合支付企業等多方應共同發力，規范引導聚合支付創新健康發展。
三、聚合支付的發展趨勢
聚合支付企業在競爭發展的過程中，需要牢牢把握效率、體驗和安全三條生命線，著力避免出現信息安全和資金安全的短板，避免出現損害商戶和消費者權益的行為。
從宏觀上來講，聚合支付發展的演化路徑可分為輕量化和綜合化兩種。在輕量化路徑中，聚合支付企業提供支付、結算、對賬、差錯爭議處理等基本收單服務，將聚合支付嵌入各類應用場景，快速提高市場佔有率。在綜合化路徑中，各聚合支付企業需要結合自身優勢，開展綜合化增值業務，融合商戶會員管理、營銷活動管理、庫存信息管理、供應鏈管理、數據分析挖掘等個性化增值服務，形成差異化競爭優勢。
在監管機構明確規范意見之後，聚合支付將在互聯網市場以能夠有效降低特約商戶系統投入和運營成本、提高特約商戶支付效率、為消費者提供多元化的支付方式、增進消費者支付體驗的獨特優勢，迎來持續深入蓬勃發展的新階段。

7. 聚合支付或者第三方支付系統開發，哪家比較好

聚合支付或者第三方支付系統開發，哪家比較好？

第三方支付平台系統開發公司有很多，可以從下面考慮

一，具備系統開發實力。技術為根本，策劃同樣得跟上，能夠將軟體技術與互聯網應用相結合，策劃開發出滿足用戶要求的互聯網產品，這樣的服務商才值得我們選擇。

• 北京華盛恆輝軟體開發公司（北京）

• 北京五木恆潤軟體開發公司（北京）

• 東軟集團 Neusoft（沈陽）互聯網是個神奇的大網，大數據開發和軟體定製也是一種模式，這里提供最詳細的報價，如果你真的想做，可以來這里，這個手機的開始數字是一伍扒中間的是壹壹三三最後的是泗柒泗泗，按照順序組合起來就可以找到，我想說的是，除非你想做或者了解這方面的內容，如果只是湊熱鬧的話，就不要來了。

• 博彥科技 BeyondSoft（北京）

• 海輝軟體 HiSoft（大連）

• 文思 VanceInfo（北京）

• 浙大網新 Insigma （杭州）

二，具備互聯網金融領域的專業知識。第三方支付為互聯網金融的典型代表模式之一，只有具備這方面的相關知識，才能在系統開發的過程中不斷融入相關的金融理念，提高系統的使用價值。

三，能夠充分了解用戶的訴求。在滿足第三方支付系統通用性功能的基礎上，再實現用戶對系統的一些個性化功能要求，不僅能夠提高用戶體驗，同時也樹立了良好的品牌形象。