貸款審查風險防範案例分析

❶ 求中小金融機構案件風險防控實務考試習題

貸款、代理與擔保業務練習題（答案）
（第六章、第九章指導老師：）
（一）單項選擇題
1、對內部人員介紹的，特別是領導介紹（授意）受理的貸款應當（B）
A、報相關主管領導指示B、登記留存記錄C、不予辦理 D、高於一般貸款辦理標准辦理
2、不得受理貸款情形不包括（C）
A、提供虛假或者不全的貸款資料
B、貸款用途不合法
C、領導介紹（授意）的貸款
D、具有不良信用記錄
3、信貸調查人員應當對貸前調查的（C）負責
A、完整性 B、合法性 C、真實性 D、合理性
4、合同中未選擇和填充的空白欄應當選擇的處理方式是（A）
A、用斜線劃去 B、重復填寫 D、註明「空白」或「無內容」 C不用作處理
5、貸審會要堅持（C）原則嚴格貸款審批。
A、程序簡化 B、秉公無私 C、集體審批 D、責任落實
6、信用類貸款要嚴格按照合同約定（B）發放。
A、現金 B、轉賬 C、依客戶要求 D、方便客戶
7、以下對辦理抵押登記說法正確的是（A）
A、貸款機構派員與抵押人共同前往辦理
B、交與合法的中介結構辦理
C、辦理抵押登記後可不再查詢抵押登記信息
D、由借款人全程辦理抵押登記
8、抵押登記注銷的前提是（B）
A、借款人申請注銷
B、償還所有的貸款的本息及應付款項
C、借款期限已滿
D、借款本息已大部分償清
9、個人客戶證件信息真偽識別通過（B）進行
A、上門實地調查
B、查詢公民身份證系統
C、到相關行政機關核實
D、信貸人員的溝通了解
10、對領導違規授意辦理的貸款抵制無效或行為可疑的，應當（D）
A、申請迴避B、借故拖延C、拒絕辦理 D、及時向上級或監管部門報告
11、關於信用社代理與擔保業務的說法，下列選項中正確的是（D）
A、客戶提交未通過加密的電子數據 B、經辦人員未與客戶簽訂授權協議
C、客戶無證件開立代收代付業務賬戶
D、對公司客戶身份、資料的真實性查詢可通過上門調查和向工商行政部門核實的方式進行
12、保證金必須及時、足額存入保證金專戶，實行（C）管理
A、專人B、動態C、封閉D、有效
13、被列入存款證明書有效期內的存款應進行（A）
A、凍結B、扣劃C、登記D、支用
14、辦理存款類資信業務要通過（C）
A、授權B、登記C、授權並登記D、存款人必須親自到場
15、對內部評估的質押貸款（B）
A、嚴格控制B、嚴格限制C、不予辦理D、從嚴掌握
16、權利質押要辦理（D）
A、支付B、登記C、過戶D、支付並登記
17、貴重質押物要實現（B）交接
A、當面B、無縫C、委託D、專人
18、對於按揭貸款，必須在樓盤（D）後辦理正式抵押手續
A、主體工程完工B、售罄C、銷售達80％ D、竣工
19、在貸款發放環節，信用社要設立專門的（B），與貸款調查、審查審批崗分開
A、放款崗 B、出賬審核崗位 C、管理部 D、風險管理崗
20、辦理貸款業務的第一流程是（B）
A、統一授信 B、信用等級評定 C、貸前調查 D貸款審查與受理
（二）多項選擇題
1、目前，中小金融機構貸款業務領域的主要案件風險是（ACD）
A、冒名貸款 B、頂名貸款 C、收貸不入賬 D、帳外經營
2、客戶信用等級評定和統一授信中存在的主要風險點是（ACD）
A、客戶評級資料不真實 B、評級授信結果不合理 C、違規授信 D、評級結果隨意調整
3、貸前調查的主要風險點是（ABCD）
A、借款人及擔保人的主體資格不適格 B、貸款缺乏真實用途
C、借款人缺乏還款來源及還款能力 D、中介機構等出具的相關文件資料弄虛作假
4、貸款申請與受理過程中存在的主要風險點是（BC）
A、借款人和擔保人主體不適格 B、客戶身份不清
C、貸款申請資料不實或不全 D、貸款用途不真實
5、信貸審查人員應當對審查內容的（BC）負責。
A、合理性 B、合法合規 C、真實性 D、完整性
6、以下哪些情形符合貸款審批的相關規定和要求（CD）。
A、貸審會成員審議意見不明確 B、越權審批貸款
C、貸審會成員非現場審議貸款 D、審批發放有反對意見的貸款
7、以下哪些情形屬於風險業務行為（ABCD）
A、合同簽訂的當事人非實際借款人和擔保人 B、各類合同或文本使用不規范或有明顯瑕疵
C、合同未執行面簽 D、合同文本簽字、簽章不合法
8、貸款支付過程中存在的主要風險是（ABCD）
A、借款人與信貸資金的實際使用人不一致
B、未通過結算賬戶將信貸資金以現金的方式提出或轉入其他賬戶
C、未對借款資金的使用進行監控
D、未要求借款人提供相關商務合同或交易對手證明資料
9、以下哪些情形屬於風險業務行為（ABCD）。
A、未按合同約定使用借款 B、信貸檔案管理不規范
C、在櫃面以外辦理貸款收回業務 D、擅自對損失類貸款通過減免利息的方式收回
10、對信用貸款風險防控的主要措施有（ACD）。
A、堅持雙人實地調查 B、嚴格限制信用貸款
C、建立完善的農戶經濟檔案 D、嚴格准入對象和准入條件
11、保證責任按保證方式分為（AB）
A、一般保證責任 B、連帶保證責任 C、交叉保證責任 D、補充保證責任
12、抵押貸款風險防控的主要措施是（ABC）
A、嚴格審查抵押物性質 B、確保抵押物的評估結果真實有效
C、合理確定抵押物的抵押率標准
D、辦理抵押登記後將抵押登記證書交借款人或抵押人持有
13、權利質押主要包括（ABD）
A、債權 B、股東權 C、不動產物權 D、知識產權中的財產權
14、代收代付業務中重點防控的3個重點環節是（ABD）
A、業務受理審核 B、數據錄入及賬務處理 C、業務准入 D、資金對賬
15、融資類保函主要分為（AC）
A、借款保函 B、投標保函 C、融資租賃保函 D、預付款保函
16、存款類資信證明主要分為（AB）
A、企事業單位類存款證明 B、個人存款證明 C、行政機關存款證明 D、社會組織存款證明
17、信用社應重點審查評估公司評估結果的（ABD）
A、合法性 B、合理性 C、公平性 D、公正性
18、以下說法正確的是（BCD）
A、資產評估報告書可作為抵押資產估價取值的唯一依據
B、抵押人是企業的必須出具股東會決議
C、抵押人是自然人的必須出具共有人同意抵押承諾書
D、抵押登記證書必須由信貸人員親自在登記窗口領取
19、以下說法正確的有（ABCD）
A、以在建工程作抵押的，必須要求承包人出具放棄優先受償權的承諾
B、通過「公安部身份證核查系統」對借款人身份進行核查
C、辦理抵押貸款應堅持雙人實地調查或交叉核實
D、對貸前調查報告實行分級管理原則
20、信用貸款的主要風險表現形式為（ABCD）
A、收貸利息不入賬 B、截留挪用信貸資金 C、擅自減免貸款利息
D、違規辦理展期、借新還舊、以貸收息
三、判斷題
1、承兌、貼現、信用證可不納入授信范圍。（錯）
2、對轄內同一法人客戶的授信，由法人客戶所在地分支機構一家辦理。（對）
3、保函是銀行無條件地承擔一定經濟責任的契約文件。（錯）
4、存款證明書的有效期由存款人自行決定，被列入存款證明書有效期內的存款應進行凍結。（對）
5、在辦理抵押登記時，可由抵押人獨自前往登記部門辦理。
四、簡答題
1、簡述貸款業務的一般流程
答：貸款業務的一般流程為：信用等級評定→統一授信→貸款申請與受理→貸前調查→貸款審查→貸款審批→簽訂貸款合同→審核提款條件→貸款發放與支付→貸後管理→貸款收回。
2、合同文本的填寫應當符合哪些要求：
答：①統一設計編號規則，避免編號重復或混亂，確保借款合同和擔保憑證、展期協議和借款合同之間的對應。②合同各方當事人必須使用法定稱謂，不得使用簡稱、綽號和化名等。③合同內容填寫必須嚴謹、周密，當事人協商後作出選擇和填充，凡是未選擇和填充的空白欄都應以斜線劃去，不得留有空白，避免產生歧義。④合同內容應當使用鋼筆、簽字筆填寫或使用列印機列印，不得使用鉛筆填寫。
3、貸款業務領域的主要案件風險表現在哪些方面？
答：虛假授信、冒名貸款、貸款詐騙、違法發放貸款、收貸不人賬、賬外經營。
4、辦理抵押登記環節的風險防範措施有哪些？
答：（1）在辦理抵押登記時，貸款機構必須派專人共同與抵押人前往登記部門辦理抵押登記手續，不得由抵押人獨自辦理，抵押登記證書必須由貸款機構人員親自在登記窗口領取。（2）不得將借款人資質審核、辦理抵押登記、簽訂合同等重要操作環節外包給中介機構辦理。（3）辦理抵押登記後，信貸人員應當在登記部門查詢，並進行信息核對，確保與登記簿信息一致，需要更正登記簿信息的，應當與抵押人和權利人共同申請變更登記。（4）抵押登記證書從簽發之日起至注銷止，必須由銀行（信用社）保管，不得將原件交抵押人或借款人持有。
5、中間業務案件風險的表現形式有哪些？
答：挪用、侵佔代收代付資金，違規出具保函或存款類資金證明等
6、貸款收回環節的風險表現形式主要有哪些？
答：一是收貸收息不入賬，截留挪用信貸資金。二是擅自減免貸款利息。三是違規辦理借款展期或借新還舊，以貸收息，導致信貸風險後移。
五、案例分析題
Z縣農村信用聯社K分社員工冒名貸款案
案件基本情況
2006年，Z縣農村信用聯社在開展案件專項治理自查工作中，發現所轄K分社主任劉某和信貸員姚某與社會人員毛某、羅某等人內外勾結，在2002年1月至2005年9月，通過假冒名方式發放農戶小額信用貸款187筆，騙取信用社貸款資金145萬元。（註：K分社處於偏僻地區，長期以來一直是3人社）
請結合法律法規及省聯社相關制度，分析案件形成原因，提出防範措施，並作點評。
案件形成原因：
（一）人員配備不足，缺乏制約。K分社處於偏僻地區，長期以來一直是3人社，內控制度無法落實，監督制約功能完全喪失。
（二）法制意識淡薄，相互包庇。本案中，信貸人員法制意識淡薄，與他人內外勾結，非法辦理大量冒名貸款。
（三）管理監督不力。本案中，一是上級管理機構和部門嚴重失職，管理缺失。二是監督檢查部門未能及時深入到邊遠地區信用社進行檢查，或是檢查工作流於形式，不能及時發現問題。
防範措施
（一）中小金融機構要按崗位制約要求，按照業務需要合理配備基層網點的工作人員，防止制約崗位混崗。
（二）發放農戶小額信用貸款，必須嚴格按照操作流程，堅持由農戶本人憑「兩證一章」（身份證、貸款證、個人名章）到櫃台辦理貸款手續。櫃台人員不得辦理與借款人明顯不符的貸款發放業務。
（三）認真落實重要崗位輪換和強制休假制度，解決員工長期在一個崗位隱蔽作案的問題。
（四）強化業務線和監督線的管控責任，定期派人到基層網點對重要業務進行深入檢查，及時消除案件隱患。
點評
該案件作案手段簡單，反映出信貸管理方面的薄弱，特別凸顯了偏僻地區農村信用社信貸業務工作人員崗位制約缺失、制度執行不力、業務素質低下的問題。
銀行承兌匯票、會計決算業務練習題（答案）
（第七章、第八章指導老師：）
一、單選題：
1．銀行承兌匯票是由 A 簽發
A、承兌申請人。B、出票人開戶銀行。C、承兌申請人委託銀行。D、承兌人
2．不屬於銀行承兌匯票業務應遵循的管理原則是 C
A、審貸分離。B分級管理。C保證金。D、集中簽發。E、責權分明。F、穩健經營。
3．股金業務不包括 B
A、入（擴）股。B、股金凍結。C、轉讓。D、退股。
4．銷毀作廢的股金證時，必須堅持 制度。
A、信息披露。B、授權有限。C、對帳檢查。D、監銷。
二、多項選擇題：（四個答案中有多個是正確的）
1．會計結算業務部門風險管理職責主要在 A、B、C、D 等方面：
A 、同城票據清算。B、系統內往來。C、對帳管理。D、股金管理（全選）
2．同城票據清算的主要風險在於 A、C、B、D
A、票據要素審核。B、票據收款人信息是否真實。C、票據傳遞及時性。D、頭寸管理
3．會計結算領域比較突出的案件表現 A、C、B、D
A、私自操作賬戶。B、虛增往來。C、虛假記賬或收不入賬。D、偽造憑證
4．賬務核對包括 A、C、B、D
A、銀行內部賬務核對。B、銀行與銀行之間對帳。C、銀行與企業對帳。D、銀行與個人客戶對賬。
5．承兌匯票是： A、D
A、企業融通資金的重要渠道。
B、金融機構向持票人融通資金的一種方式。
C、金融機構間融通資金的。
D、是一種支付結算方式。
6．櫃面操作風險控制要點A、B、C、D
A、核對經辦客戶身份。
B、審查憑證真偽、折角核對印鑒。
C、印章、櫃員卡自管自用。
D、離櫃簽退。
7．票據交換的內部憑證傳遞過程應該A、C
A、交接雙方簽章明確責任。
B、約定交接地點。
C、嚴密封包。
D、操作櫃員親自參與交接。
8．銀企對帳必須做到A、B、C、D
A、約定、明確對帳方式。
B、審核對帳回執。
C、逐筆勾對帳務。
D、妥善保管對帳資料。
9．銀行承兌匯票的簽發對象必須具備的條件 B、C
A、開立了基本結算賬戶。
B、工商行政有效登記。
C、生產經營狀況正常。
D、真實交易背景。
10．辦理銀行承兌匯票條件有 A、B、C、D
A、具有不超出營執照的真實貿易交易背景。
B、來源真實合理的保證金。
C、在本行（社）開立基本賅戶或一般存款賬戶
D、用途真實合法。
11．銀行承兌匯票查復中出現「他查」、「二次查詢」等現象應該 C、D
A、嚴格按照審批流程，逐級上報審批。
B、嚴格換人復核，並簽章明確審核責任。
C、對他查行進行第二次查詢。
D、根據相關條件，實地驗票。
12．承兌期限到期，承兌申請人未能足額交付兌付款項，應該 A、B、C
A、承兌銀行向持票人無條件付款。
B、對尚未能扣回的款項轉入逾期貸款，並計收利息。
C、及時處理抵（質）押物或向保證人追償。
D、不得再為該戶辦理銀行承兌匯票。
13．承兌協議必確規定 A、B、C
A、匯票到期前承兌申請人存足兌付款項。
B、足額存入規定比例的保證金。
C、逾期不能兌付的處理辦法。
D、承兌有效期和延長期。
三、判斷題：
1．在企業資金緊張情況下銀行承兌匯票保證金可以通過向銀行申請貸款獲得。（錯誤）
2．企業無論是否有固定經營場所，只要開結賬戶、繳了足額保證金並有真實交易背景，均可以申請簽發銀行承兌匯票。（錯誤）
3．承兌匯票簽發人可以更改票據收款人。（錯誤）
4．對本機構簽發的承兌匯票，可以貼現。（錯誤）
5．銀行承兌匯票出票人和持票人不能為同一人（或法人）（正確）
6．承兌保證金應該專款專存，對於承兌業務量較大的可以數筆保證金一並存入統一的專用賬戶（錯誤）
7．擔保合同要准確界定當事人法律責任，必須全面覆蓋承兌協議的全部風險（錯誤）
8．出票屬於業務經營范疇，兌付屬於結算管理范疇，二者管理職能必須相分離（錯誤）
9．向稅務部門查詢發票真實性，通過電話查詢發票號碼並留存電話記錄即可。（錯誤）
10．辦法銀行承兌匯票最長期限不超過6個月。（正確）
11．個體工商戶申請辦理銀行承兌須提供100%保證金。（正確）
12．櫃員發現自己經辦的錯帳可以隨時進行沖正，但必須查明錯誤原因，（錯誤）
13．記帳、對帳和崗位授權相分離以及提款、繳款要求雙人辦理，目的是加強監督（正確）
14．股金憑證屬於重要空白憑證，空白股金證不得加蓋印章，員工不得留存空白或作廢股金證（正確）

❷ 貸款風險案例分析求答案

1．XX銀行在這筆貸款管理過程中存在哪些問題，請予以簡單說明。（至少四點）回
⑴2006年企業出現虧損，無法足額答償還本息；⑵企業不提供擔保，信用等級下降，貸款風險加大；
⑶銀行未進行有效的催收；⑷ 銀行未進行有效的貸款風險迴避
2．該筆貸款在2006年8月時可定為風險分類中的哪一級？請簡單說明理由。
次級貸款。該公司的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還本息。
3．在2007年9月時應定為哪一級，說明理由。
可疑貸款。該公司無法足額償還貸款本息，即使執行擔保也會造成較大損失。

❸ 請問在銀行信貸審查報告中風險防範措施應如何寫

我沒有寫過，但感覺報告的前面幾個部分會有企業的各種情況，如版各種財務指標、產權品、經營、行業、宏觀經濟的分析，以及包括企業的信用狀況的定性判斷，並根據以上分析決定授信額度。最後就是需要風險防範措施，具體可以包括以下幾個重要內容：（1）第一還款來源的明確和監督、（2）抵質押物的落實、（3）擔保方式、（4）貸後的跟蹤管理，如關注經營情況與信用情況的變化、（5）風險預警機制的建立、（6）各種應急預案的制定等等。

❹ 外資企業貸款風險防範措施（急急急）

國有銀行這幾年可以說是坐在了火爐上了，推行分配機制改革，實行競爭上崗，分配朝向中高層傾斜，由於用人不當，有才能的能幹活的人不服氣，於是大量的人員只好宣布內退，那些工齡不夠的只好忍受低工資了，

由於打擊了基層和一線員工，於是大家只好打起了皮球戰，工作能推則推，態度能壞則壞，氣沒地方出全都發瀉在工作上，新招的大學生一看不妙，工資少很多，老傢伙懂也裝不懂不肯授經，讓沒有經驗的新人心裡窩著活，乾脆拍屁股走人，這下人手緊張了。

領導整天拉著個臉把上面受的氣全部都發到下面來，一開會就是威嚇員工，說什麼不聽話就讓你下崗，不聘你讓你拿生活費，還搞出什麼遲到一分鍾扣50元錢，而行務財務確從不公開講仔細，由於分配過於懸殊，大家覺得完不成任務受損失是領導多，所以也心安理得不想完成任務，這等於降了工資，因為只發40％工資，其他到年底與任務掛鉤，現在在崗得比不在崗的多拿的不多，於是領導又打起讓內推的人回來上班，而內退的人振振有詞：是你們趕我們走的，堅決不回來上班，你們養著我們吧！

就此，可以看出銀行的改革不怎麼成功，所以仍然要頻頻出事，中層領導不好當，什麼都朝領導那裡退，領導也氣不順，不要小看利益被剝奪的結果，不要以為給中層高工資就能留住人，不一定的，關鍵是沒有用到眾人都服的人或工資分配設計不合理，現在的國有銀行員工整天都在給自己計件，發現完不成乾脆就扯蛋還舒服點，對客戶是能不好就不好，都巴不得快點倒閉走人了事！

發表於 @ 2005年07月26日 1:44 AM | 評論 (2)

2005年07月11日中行改革江蘇樣本調查：人事、機構之變

http://www.nanfangdaily.com.cn/jj/20050707/dd/200507060047.asp

與省行相比，無錫分行有一項特別做法，即對中層以下80％的崗位實行雙向選擇，20％的崗位實行競聘。郭錫鈞解釋道：「主要是考慮到必須保持人員和業務的相對穩定性，畢竟銀行不同部門業務的替代性比較差。」在業務流程改革方面，無錫分行撤銷了財會部、資金計劃部、保衛部等部門，新建了計劃財務部、運營部等新部門。

看上面的做法，呵呵。

發表於 @ 2005年07月11日 12:23 AM | 評論 (0)

2005年05月24日通貨膨脹壓力尚未根本緩解,人民幣升值是當今最大的經濟謊言

中新網4月24日電 中國社科院日前發布的經濟藍皮書春季號預測，2005年GDP增長速度將低於上年，為8.9%左右；全社會固定資產投資規模將達84400億元，佔GDP份額的持續明顯上升勢頭應引起高度重視；消費仍將保持穩定的增長；各種價格水平仍然呈上升趨勢，通貨膨脹壓力不容忽視。

通貨膨脹，本身就是以幣值的不斷下跌為徵兆，此時要求幣值「升值」，就如對一個茶飯不思、行將入木的病人，要求他多吃多喝「病」就會好起來一樣，只能出現在天方夜譚的故事裡。人家知道我們升不起來而要求我們升值，其目的是要我們承認人民幣的貶值，從而調整人民幣與美元的匯率。

中國的經濟增長是政府投資拉動型經濟增長，是非正常發展的結果，是一種畸形的發展，因此經濟狀態並不穩定，這就是中國為什麼不敢升值的內因！

個人認為，人民幣已經在貶值，這也是不爭的事實，大家只要看到這幾年國家對幾家銀行的注入就知道問題的嚴重性。

發表於 @ 2005年05月24日 12:18 AM | 評論 (0)

2005年05月20日對國有銀行股份制改造的幾點認識(轉貼）

裘真康（估計是化名，求真正的小康？）

國有銀行改革的成敗，關繫到中國金融業的安全和整個國民經濟的發展，對此全國人民給予了極大的關注和期望，國務院給予了有力的支持，經過兩年的努力，兩家試點銀行的主要指標已接近國際發達銀行的水平，具備了上市的基本條件，這是令人欣慰的。但上市的根本目的在於完善公司治理結構，促進轉換經營機制，強練內功適應外部競爭的需要，恰恰在這一核心問題上，作為國有銀行的從業人員還沒有體會到更多的變化，經營思路和運作方式基本依舊，內容嚴重滯後於形式，所謂輸不起的「脫胎換骨」的改革還沒有觸及到皮肉。長期以來制約銀行發展的一些深層次的矛盾和問題，應該引起我們的高度重視。

一、關於不良資產問題

為確保兩家國有銀行上市成功，2004年初國家不惜動用巨額外匯儲備向中建、兩行注資，加之兩行用稅前利潤、自有資金的沖銷，兩行不良資產率2004年9月底分別下降為3.08%和5.46%，全國人民為之振奮，人們在驚喜之餘，新年剛過，媒體又報道了兩家銀行不良資產率反彈的消息，局外人都大惑不解，表示了深切的擔心和憂慮，局內人倒不覺得奇怪，因為他們知道數字本身就存在極大的不穩定性。目前，在上市的關鍵時期，從央行到銀監局，從國有商業銀行總行到支行，層層要求不能出現大量的不良資產，三步一崗，五步一哨，風聲鶴唳，草木皆兵，壓縮不良資產的工作力度前所未有，但事與願違，不良資產仍源源不斷，噴薄欲出。本人認為，慣用的行政命令的手段壓縮不良資產只能是權宜之計，不能從根本上解決問題，我們應該學習大禹治水的策略，宜「疏」不宜「堵」，靠堵最終將泛濫成災，應該從基礎工作抓起，深刻反思機制方面的原因，很簡單的道理，舊社會的私人錢庄和銀行，老闆即沒有受過現代人的教育，也沒有文憑，甚至目不識丁，僅憑感覺和印象，所經營的銀行都很少出現過不良資產，股本由小到大，發展成為一個區域內很有影響的銀行，難道現代的銀行人還不如他們？關於不良資產形成的原因，目前官方通行的說法是客觀原因是主要的，銀行自身經營方面的原因是次要的，僅佔五分之一左右。如果這種估計成立的話，2003年前後銀行所處的社會環境、信用環境沒有明顯的變化，為何此前此後來了個大起大落？如果說不良資產的下降是國有銀行努力的結果，那麼2003年以前銀行也沒有放鬆這方面的工作。本人認為對不良資產的分析應該區別兩個不同時期，2000年以前的部分是計劃經濟條件下形成的一切呆、壞帳在銀行的集中體現。期間經歷了幾次大規模的經濟過熱，經歷了幾次清理「三角債」的活動，都直接或間接地形成了銀行大量的不良資產，如果說這一部分主要是大環境造成的，銀行自身的責任是次要的是誰都能理解的。2000年以後就不同了，此時國有銀行的商業化改革已經進行了10年的時間，整個社會的金融意識得到普遍的加強和提高，特別是各級政府強逼銀行貸款的現象已從很大程度上得到遏制，銀行經營所處的社會環境已發生很大的變化。如果說在過去客觀原因是造成不良貸款的主要原因的話，那麼今天的銀行就不應該再有大量的不良資產出現，但事實並非如此，從以下數字就能說明問題：2000年初四大國有商業銀行向不良資產公司剝離14000億不良資產，之後官方公布的四大銀行平均的不良資產率為6%，這個水平與國際上比較也在好銀行之列，剩餘的不良資產大約在5000億左右，事過僅僅三年的時間截至2002年底，不包括四家銀行用稅前利潤核銷的部分，不良資產總數達20880億，不良率達26.92%，這與2000年以前的部分基本相等。我們在總結了幾十年經驗教訓的基礎上，採取了一系列補救措施的前提下，用了三年的時間完成了幾十年的不良化過程，的確發人深思。如果單純從銀行自身經營方面找原因，可以歸納以下幾方面：

1、首次剝離不良資產，產生了嚴重的道德風險，為後來不良資產的涌現提供了充分的思想准備。大量不良資產的剝離，作為基層行來講擺脫了沉重的歷史包袱，經營狀況迅速好轉，各項經營指標一夜之間翻了好幾番，按照現行銀行內部的考核機制，單位可以得到更多的績效工資，幹部可以得到提拔重用，名利雙收，更受鼓舞的是不良資產形成過程中的一些工作責任、案件線索也隨著剝離而一筆勾銷，不論是單位或個人都一身輕裝地投入了新的戰斗。這種機制從客觀上講，哪個行的不良資產多，剝離的就多，哪個行的幹部和職工所得的實惠就越大，這對不良貸款多的單位和幹部無疑是一種莫大的獎勵和鼓舞。相反也有一些基層支行或分行的領導幹部，平時的工作作風就謹慎有餘，不良資產本來就不是很多，加之對剝離的政策理解的不深，總以為銀行的資產來之不易，這樣一剝了之實在可惜，因此對一些有盤活希望的，能促進轉化的，盡量採取保全的辦法，沒有及時剝離，應該說這是一種比較負責的態度，但恰恰是這種人，由於沒有用足用活當時的剝離政策，歷史包袱沒有甩掉，經營狀況改善的就比較緩慢，單位得不到績效工資，幹部得不到提拔重用。所謂獎勤罰懶的考核機制在資產剝離問題上來了一個根本的顛倒。社會存在決定社會意識，冷酷的現實使所有的銀行人變得更聰明了，他們充分而又深刻地認識到：不良資產的剝離不僅是改善經營壯況的捷徑，更是改善個人仕途命運的法寶，因此鼓足干勁期待第二次剝離，盡管當時說這是最後免費的「午餐」，但誰都不相信是最後一次，而是伸長脖子，餓著肚子等待免費的「晚餐」。功夫不負有心人，2000--2002年央行相對放鬆了對不良資產的監控，各基層行瞄準良機，該出手時就出手，不良資產象火山爆發一樣迅速上升到26.92%，其中的可靠性是值得懷疑的。2004年以來銀監局和央行加大了對不良資產的監控力度，不良資產又神不知鬼不覺的銷聲匿跡，不僅沒有增長，反而大幅度下降，來去匆匆，來的不明不白，去的無緣無故，局外人對此大惑不解是可以理解的。

2、銀行內部的考核機制不自覺的助長了不良貸款的產生。
國有銀行經營目標的內部考核95年以前主要是速度和規模，即存款的多少。95年之後開始考核效益，目前主要是考核存款、效益和風險三大指標，而且都是以一個自然年度為一個考核期間。作為基層行在一個工作年度內要完成上述三項指標，最便捷、最有效的辦法，就是增加貸款的投放，放一筆貸款即派生了存款，吸引了客戶;又增加了效益;同時還沖減了不良貸款率;真可謂一石三鳥之效，雖然貸款也有風險，但它的風險是滯後的，在考核期無法體現，只要源源不斷的增加貸款的投放，不僅完成了任務，維持了既定的發展速度，也掩蓋了風險，稀釋了不良貸款。既然貸款投放是完成任務的主要手段，不知為什麼層層的考核從來沒有把投放量作為基層行任務完成的備抵項目，因此客觀上刺激了基層行的貸款需求，由於貸款總量受指標控制，就變著法兒增加銀行承兌，使大量的承兌匯票變成了項目投資；固定資產貸款審批許可權上收，就給企業變成流動資金貸款，使大量的流貸進一步固化，增加了新的風險；公司類貸款手續繁瑣，就增加個人貸款，由於上級行沒有出台對個人貸款的管理辦法，就自定辦法報上級行認可，把對個人貸款的期限定為最長20年，如果有風險是20年之後的事情，貸款由此所產生的收益卻使當代人受用不盡。在這種短期行為的機制約束下，在貸款慾望極度沖動的環境條件下要確保貸款的質量難乎亦難。
3、銀行內部的風險控制機制，對不良貸款的約束軟弱無力。
2000年以來，銀行為防止貸款風險，採取了一系列防範措施。首先是加強了信貸管理的工作機構，從原來的一個信貸管理部一拆為三，形成了信貸經營部、信貸審批部和風險管理部，還有一個凌駕於三部之上的信貸管理委員會；其次明確了三部一委的工作分工，設置了幾道防火牆，經營部不能參加貸款的審批，審批部不能與企業見面，風險部負責動態的、隨時的監控，當時稱之為有乾的、有看的、有說了算的；三是層層授權，總行和兩級分行還有支行四級核算單位，四套信貸管理班子，分別都有內容不同、數額不等的審批許可權，誰也不能越雷池一步，真可謂銅牆鐵壁，萬無一失。但事過三年，無情的現實又是那麼得令人失望和沮喪，究竟為什麼？銀行的規章制度從其本身來推敲是無懈可擊的，但真正落到處的並不多，這是最大的悲哀，因為中國是一個人治的社會，只要人的思想出了軌，就沒有不能逾越的政策障礙，銀行貸款的投放更是如此，作為基層行的領導要想通過某筆貸款，從貸前調查論證開始就有直接或間接的授意，唯命是從的經辦人員心領神會，不識時務，冒個人仕途命運於不顧的人畢竟是鳳毛麟角，開會集體研究貸款之前就有定論，上會通過基本上是走過場。退一步說，即使領導人事先沒有授意，會上的一個提示性發言就足以令人望而生畏，甚至一個眼神都能改變會議的研究結果。什麼貸前調查、評估論證、集體研究、共同決策、相互制約、共擔責任，在銀行目前的體制下顯得軟弱無力。因此說2000年之後銀行內部為強化貸款的管理增設了那麼多部門，增加了幾倍的人員，投入了巨大的成本，實際效果與過去比較毫無二致，上級行良好的初衷沒有落實，真正的貸款決策權依然掌握在幾個人手中，同樣一筆貸款，同樣一個企業，要貸能說出若干原因，要不想貸，理由也能拉出一火車來，隨意性更大，更無所顧忌，2000年以前貸款決策失誤，責任非常明確:就是一個信貸部，一個行長，現在不同了，因為貸款是集體研究、共同決策的，若幹部門和若幹人員都有責任，最終的結果是，只要貸款程序符合規定，大家都沒有責任。特別是由基層推薦報上級行或更上一級審批的項目，作為審批行遠隔項目所在地，也只能從產業政策和項目布局等大的方面把關守口，通過一個項目，上上下下皆大歡喜，否決一個項目，卻受到下級行或企業的背後指責，又是不了解下情，又是不支持基層行的業務發展，罪名一大堆。基層在指責審批行的同時，痴志不變，再次將被否決的項目上報，理由更加充分，上級面對執著的熱情，一般的項目反復幾次均能通過。因此層層審批的運行機制對保證資產質量的實際效果是非常有限的。但是卻不自覺地為基層承擔了不良資產的審批責任，使基層更加有恃無恐。

綜上所述，銀行內部的用人機制、績效評價機制、貸款決策機制是導致不良資產的重要原因，在這一方面如果沒有大手術，用一位經濟學家的話說，用現在的眼光看五年以前和五年之後看現在，不會有兩樣的結果。

二、關於股權的分置問題

股權變革是銀行改制的核心，只有把股權變革為真正意義上的個人資本，才能把股權人與公司的利益有效的聯系起來，目前銀行現存的種種弊端就可能迎刃而解，這是銀行再造的希望所在，也是大家的共識。2004年兩家試點的國有獨資銀行分別成立了由國家控股的股份有限公司，成立了公司的董事會，監事會，國有銀行的股權發生了變化，為銀行的上市打下了基礎，但是這種變化僅僅是形式上的，長江電力、國家電網、寶鋼集團，建銀投資所持建設銀行的股份沒有一分錢的個人資本，無不帶有國有的性質，不可能實現真正意義上的人格化。董事長作為一家之主，是企業的化身，都能置黨紀國法於不顧，敢冒個人政治生命的風險，做有損本企業利益和聲譽的事情，何況其他的員工能做到以行為家嗎？這在古今中外真正意義上的股份有限公司之中是不敢想像的，這從一個側面反射了這種股份制改造的實際效果。這種參股形式在前幾年的上市企業中屢見不鮮，效果都非常一般。我們不妨回顧一下交通銀行的歷史，1908年交通銀行成立時是一個完全意義上的金融股份有限公司，解放後香港的交通銀行在眾多的金融企業當中也立有一席之地，1987年國家恢復交通銀行時，其股本的構成就是由中央財政、地方財政和企業法人共同發起的，和目前建行、中行股份有限公司的股本構成基本一樣，沒有任何的不同之處。結果如何呢？慘淡經營了不足20年的時間，不僅祖宗的機制沒有繼承，外資銀行的經營方式沒有學到手，國有銀行的沉痾積弊倒體現於一身，反而更加國有銀行化了。這是應該借鑒的教訓。當然，目前國有銀行的股本變革只是初步的，真正目的在於通過上市實現股權的轉讓，最終實現個人資本化，在目前中國國情的條件下，不可能一步到位，這是國人都能理解的，因此試點銀行從准備上市之初就積極的在海外尋找戰略夥伴，一天也沒有放鬆這方面的工作，但至今未果。作為中國的市場，對海外的財團或金融機構而言有巨大的誘惑力，為什麼不敢輕舉妄動，一直持觀望的態度，這表明對我們目前銀行的股份制改造的極大不信任。這也難怪，任何一種投資行為都是為了取得更大的收益，形式有兩種，一是取得某種控制權，二是通過參股分得紅利，在目前的條件下，這兩種願望都很難實現，因為國家對國有銀行的控股地位不能動搖，上市僅僅是轉讓很少比例的股權，即使在董事會取得一席之地，其發言權也是微不足道；想分紅利嗎？一是從中國的上市企業看，按時分紅的不多，二是有紅如何分配也不是一兩個董事決定的，面對股權投資隨時都有被巨額不良資產所吞噬的危險，投資人止步不前，靜觀待變是就不難理解。因此，國有銀行股份制改造的設計師們思想還應該再解放一點，膽子再大一點，步子再快一點，路子再多一點。股權轉讓的比例應該進一步提高，甚至放棄對國有銀行的控股地位也不可怕，只要勇敢地邁出這一步，距離真正意義上的商業銀行可能縮短了十萬八千里，縱觀改革開放近30年的歷史，外國人從中國大地上得到利益的同時，中國人得到了更大的利益，入世之初，不少人擔心我們的民族工業會受到災難性的打擊而一蹶不振，用現在的眼光看是沒有必要的。金融業關繫到國計民生，金融開放是整個經濟開發的高級形式，不論是外國獨資，控股和參股企業，在中國的大地上均受國際慣例和政府金融當局的監管，倘不至於危及到內資企業的生存，更不至於影響整個國民經濟的發展。回顧十幾年來國有企業的改制過程，當企業還能夠維護正常經營，或者說還有一定的盈利能力和發展前景的時候，作為企業的主管部門，乃至當地政府都不同意企業改制，不同意變更企業的所有制關系，相反，當一個企業連年虧損，職工工資不能及時兌現，債台高築，傷痕累累的時候，就督促盡快改制以卸包袱，了了草草處置了事，就象一個人一樣，與其等到病入膏肓的時候把他隨意處理掉，倒還不如在他健康的時候給他找個婆家。

三、關於隊伍建設和薪酬待遇問題。

國有銀行有一支龐大的幹部職工隊伍，中、建兩行目前的總人數大約有50萬之眾，實際上可能還要多一些，因為臨時用工本來就是一個說不清的數字，這與國際發達銀行比較的確是可怕的。美國花旗銀行全球計算只有48000人，是建設銀行的六分之一，所經辦的資產總量卻是建設銀行的8倍之多，人均資產佔有總量是建行的幾十倍。因此減人增效與國際接軌成為銀行股份制改造的首要任務。本人認為國有銀行部門林立、人浮於事是在計劃經濟體制下形成的，僅黨、政、工、團、紀檢、監察、宣傳、後勤這些部門的人員可能和外資銀行的總人數就差不多，借股份制改造之機在隊伍建設方面來一個『消腫瘦身』是應該的，但是不能做簡單的數字對比，外資銀行具有適應其生存的經濟環境和條件，有著雄厚的管理手段和基礎，即使在國有銀行的分支機構之間也能找出工作效率相差幾十倍的事例，經濟比較發達的上海、廣州和欠發達的西部地區人均佔有的金融總量也可能相差幾十倍，但不能說西部的銀行從業人員工作效率低，任務沒有飽和，需要按先進地區的標准減人瘦身。國有銀行的人員精簡，是最難也是最令人頭疼的，是一項耐心細致的工作，如果是為了提高隊伍的素質，應該是優勝劣汰，由於自古以來沒有一套比較科學的業績評價體系，人員的精簡也只能是用最原始、最省事、最間單的辦法，來個「一刀切」，要麼按一定年齡，要麼按一定工齡，只要在范圍的，什麼學歷高低、業績優劣、貢獻大小一律下崗回家靜養。中行、工行精減了大量的員工，建設銀行2003年人事與激勵約束機制改革，1100名高級管理人員下課大概都是如此。作為離崗隊伍，年紀一般在40到50之間，就其文化水平而論比更年輕一些的人要低，這是都承認的事實，但從工作經驗，客戶資源等實際工作效果來分析，應該不比更年輕一點的人差多少，從對國有銀行的貢獻方面講可能還要大一些，古今中外在這個年齡段成就事業的並不乏其人。"一刀切"的減人舉措僅僅起到了減人的目的，絲毫沒有觸及國有銀行人浮於事的組織體系，更沒有使隊伍得到優化，相反帶來了嚴重的負面影響，作為離崗人員，在地方政府公務員系列當中還是年輕的中堅力量，在銀行的隊伍中倒成了古稀老人，他們把人生中最美好的時光貢獻給了國有銀行，一生對事業的執著，忠誠和熱情傾刻之間被擊的粉碎，昨天還是國有銀行的高級管理人才，改革的指揮者，一夜之間就變成了銀行的包袱，成了清理的對象。他們從每月30元錢的月薪起步，到離崗之日總共得到的薪水相當於目前在崗兩年多的工資，把他們離崗讓賢的「豪舉」無論說的怎麼高尚而光榮，意義如何重大而深遠，他們都有一種被愚弄的苦澀，難以接受這嚴酷的現實。當然，過去的已經過去，我們在前進的號角聲中沒有更多的必要去回味他們的感受，但是我們必須重視後人的思想脈搏和精神狀態，一支隊伍的戰鬥力取決於思想上的凝聚力和向心力，外資企業的職工與企業的依存關系非同一般，家園意識異常的濃厚，這是我們最有必要接軌的。前事不忘、後事之師，面對銀行上市，員工下市的人事改革，社會上普遍存在的「59歲現象」在金融系統突然提前了20年，不到四十歲的人都惶惶不可終日，大有日落西山、朝不慮夕的感覺，那些以往兢兢業業為銀行事業的發展而忘我工作的人變得讓眾人難以理解和認同，嚴酷的現實使這些人的思想也開始覺悟，為自己的後半生尋找機會和突破口，大有「身在曹營心在漢」的味道，得到這樣一種效果，應該不是改革的初衷，這是一種危險的信號。中國銀行的哈爾濱分行一個不足10人的分理處主任一夜之間能夠把十幾億存款化為烏有，不是沒有時代背景。我們用7萬元可以買斷一個與銀行有幾十年勞動關系的員工，10億巨款能夠買得多少人與銀行脫離關系？我們用三年時間創造上萬億不良資產，拿這些錢按這個標准買斷的可能更多。上述案例按照銀行內部的操作規章，只要有一個崗位盡職守則，恐怕都難以得逞，說明整個隊伍的思想渙散到了何種地步，他不過是一個分理處主任，如果是一個行長，一定能夠作出更加驚天動地的「壯舉」來，因此說，人事改革在注重社會穩定的同時更應該注重隊伍的思想穩定，這是提高整個隊伍戰鬥力的關鍵所在。

薪酬制度的改革是國有銀行股份制改造的另一項主要內容。2003年以前銀行內部的分配機制基本是平均的，原來意義上的處級幹部與一般職工相差無幾。之後隨著職務名稱的變化，行長改為高級經理，科長成為部門經理，一夜之間工資拉開了檔次，高級經理和一般職工的績效工資相差近10倍之巨，本人不主張平均主義的分配原則，但差距如此之大也令人瞠目結舌，超過了一般人的心理預期。國有銀行歷史上諸多內容的改革都沒有像這次薪酬改革的如此迅速，又如此的悄無聲息，這可能是領導層在思想認識上達到了高度空前的一致吧？改革的理由是與外資銀行接軌，因為外資銀行的高管待遇特別高，我們如果不緊隨其後，我們的人才就被外資銀行拉跑了，這是支撐薪酬改革最重要的理論依據。從目前中等城市來看，還沒有看到外資銀行的影子，即使在幾年之內外資銀行到底需要我們多少高管人員，我們無從得知。但是前幾年國內一些股份制銀行的成立之初從國有銀行拉走了一些高管人員，然而國有銀行的高管隊伍還沒有出現人才的青黃不接，而是人才濟濟，英雄倍出，因此說：哪種擔心外資銀行進入，國有銀行就會出現人去樓空的局面實在有些「杞人憂天"。再從我們銀行高管隊伍來分析，真正能讓外資銀行垂涎欲滴的並不是很多，以此為依據支撐薪酬體制的改革倒真有些牽強附會。我們在分析國有銀行幹部隊伍素質的時候不能犯忽左忽右的錯誤，說他素質高，縱然給他10倍的薪金也有被外資銀行隨時隨地槍走的危險；說他素質低就處處不適應，在目前的崗位上也是濫竽充數，一文不值，隨時隨地都是淘汰的對象，這不是辯證唯物主義的態度。誠然，外資銀行的高管人員工資的確很高，但是國外金融企業與其它行業的差距可能比我們要小，這里除了有一個外部環境的襯托之外，更重要的是外資銀行有巨大的效益做支撐。雖然這幾年國有銀行的利潤也比較可觀，但它與外資銀行有著本質的不同，一是在利率沒有真正的市場化之前，銀行的利潤帶有某種壟斷的性質，因為央行規定的存、貸款利差與國際平均水平比較能高出兩個百分點左右，這是和外資銀行不能比較的；二是銀行不良貸款的損失沒有從利潤中扣除，潛在的風險損失沒有計算，如果把這一部分計算在內，國有銀行不僅沒有利潤可言，甚至有巨大的虧空，再說從不良貸款形成的內部原因分析，它與絕大多數員工的工作責任沒有直接關系，責任集中體現在領導層，因此說，國有銀行的效益不應該是增加管理層薪酬的原因，更不應該是拉開工資差距的理由。目前國有銀行績效工資的分配實際上是借績效之名兌現職務工資，不僅沒有和經營業績有絲毫的聯系，而且使幹部和職工之間的關系進一步激化，一位基層的高管幹部在做員工的思想工作時，曾一語道破天機：「你不要認為待遇低，我從社會上聘一名臨時工還用不了這些錢」。可見高管人員的素質具備強烈的市場化意識，如果沿著這個思路繼續往下想，從社會上聘一名高管需要多少錢？遺憾的是把員工推向了市場，自己卻留在了壟斷的「襁褓」之中。國有銀行的改制上市說到底是一種高度的市場化行為，銀行的薪酬機制改革更應該遵循市場化的原則來確定每個崗位和員工的價值，這才是銀行業發展的必然趨勢。不知是不是.

❺ 銀行貸款風險的防範措施有哪些

根據相關規定，銀行在做貸款時需要嚴格遵守以下幾點：
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

❻ 銀行個人貸款有哪些風險防範措施

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

❼ 信貸管理之貸款審批風險防範主要措施有哪些

貸款審批風險防範主要措施都有如下：
1.安全性原則，指銀行在經營信貸業務專的過程中盡量建設和避免屬信貸資金遭受風險和損失；
2.流動性原則，指商業銀行在經營信貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則；
3.收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

❽ 商業銀行抵押貸款中存在哪些風險，如何防範

從我國商業銀行的發展來看，我國商業銀行所面臨的風險集中表現為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。

1、信用風險

信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務人)難以履約還款或不願意履行債務而造成債權人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業務是銀行的傳統業務，也是主要業務。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現代信用經濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風險

市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在於銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內外頭寸損失的風險。

3、操作風險

操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產品和業務活動的安全問題；銀行維系經營的實物資產損壞；業務中斷和系統錯誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動性風險

流動性風險是我國商業銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。

根據貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防範。

①嚴格審查。對抵押物、產權關系、抵押合同和相關證件進行嚴格審查是防範貸款抵押風險的根本措施。

對於抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利憑證的真實性，並通過實地考察核實權利憑證所對應的抵押物(比如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關法律法規審查抵押物，看看抵押物是否為相關的法律法規許可，是否屬於銀行許可的抵押物范圍。

對於抵押物的產權關系，若為共有財產(比如房屋)的必須要有其餘共有人同意抵押的授權書，若為合夥企業的財產必須有其餘合夥人同意抵押的授權書。若為國有企業和集體企業的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權證明文件。

對於抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊備。這項要求必須根據具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產品合格證、購銷合同、報關單和發票等多項手續。

對於抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業執照的經營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據《擔保法》，房地產、林木、航空器、船舶、車輛及企業設備和其他動產進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據相關的法律法規，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。

③做好價值評估。抵押物價值評估是防範抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，並且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產評估公司的聯系、了解和評估，防止抵押物價值評估業務外包出現弄虛作假的風險。再次，對於出具抵押物產權憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關鍵人員而出具虛假產權證明或重復抵押等情況的可能性。

④做好資產保全工作。銀行貸款的資產保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約後的利息損失等，並防止抵押物被賤賣的風險。

(8)貸款審查風險防範案例分析擴展閱讀

銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結構、政策以及操作風險的管理流程。對於機構來說，處理操作風險應該有適當的針對操作風險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結構，必須了解在什麼情況下應該向誰匯報。

在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構，還有不同業務部門負責日常業務的管理，即有兩個報告機制，有關日常運作，向這種業務部門經理匯報；

而有關信用方面，必須向有關信用經理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。