1. 小微企業融資需求論文
（一）中小微企業的界定
1、中小微企業可從兩個方面界定：（1）企業各項生產資料均屬於該企業，且企業自主經營、自負盈虧；（2）企業體量、規模均偏小，在同行業中市場佔有率、競爭能力均較低。另外，各國普遍根據自身企業總體情況，界定中小微企業資產總額、每年營業收入總額或企業僱傭員工人數等三個指標數值區間，滿足區間范圍內的企業即是中小微企業。
2、我國根據國內企業發展實際，國家統計局、工業和信息化部等劃分了不同行業（《國民經濟行業分類》）中小微企業的標准（資產總額、每年營業收入總額或企業僱傭員工人數），具體情況如下：
統計以上大、中、小、微企業的劃分標准
行業名稱
標准（代碼，單位）
大型企業
中型企業
小型企業
微型企業
農、林、牧、漁業
營業收入（Y，萬元）
Y≥20000
500≤Y＜20000
50≤Y＜500
Y＜50
工業
從業人員(X，人)
X≥1000
300≤X＜1000
20≤X＜300
X＜20
營業收入（Y，萬元）
Y≥40000
2000≤Y＜40000
300≤Y＜2000
Y＜300
建築業
營業收入（Y，萬元）
Y≥80000
6000≤Y＜80000
300≤Y＜6000
Y＜300
資產總額(Z，萬元)
Z≥80000
5000≤Z＜80000
300≤Z＜5000
Z＜300
批發業
從業人員(X，人)
X≥200
20≤X＜200
5≤X＜20
X＜5
營業收入（Y，萬元）
Y≥40000
5000≤Y＜40000
1000≤Y＜5000
Y＜1000
零售業
從業人員(X，人)
X≥300
50≤X＜300
10≤X＜50
X＜10
營業收入（Y，萬元）
Y≥20000
500≤Y＜20000
100≤Y＜500
Y＜100
交通運輸業
從業人員(X，人)
X≥1000
300≤X＜1000
20≤X＜300
X＜20
營業收入（Y，萬元）
Y≥30000
3000≤Y＜30000
200≤Y＜3000
Y＜200
倉儲業
從業人員(X，人)
X≥200
100≤X＜200
20≤X＜100
X＜20
營業收入（Y，萬元）
Y≥30000
1000≤Y＜30000
100≤Y＜1000
Y＜100
郵政業
從業人員(X，人)
X≥1000
300≤X＜1000
20≤X＜300
X＜20
營業收入（Y，萬元）
Y≥30000
2000≤Y＜30000
100≤Y＜2000
Y＜100
住宿業
從業人員(X，人)
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
營業收入（Y，萬元）
Y≥10000
2000≤Y＜10000
100≤Y＜2000
Y＜100
餐飲業
從業人員(X，人)
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
營業收入（Y，萬元）
Y≥10000
2000≤Y＜10000
100≤Y＜2000
Y＜100
信息傳輸業
從業人員(X，人)
X≥2000
100≤X＜2000
10≤X＜100
X＜10
營業收入（Y，萬元）
Y≥100000
1000≤Y＜100000
100≤Y＜1000
Y＜100
軟體和信息技術服務業
從業人員(X，人)
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
營業收入（Y，萬元）
Y≥10000
1000≤Y＜10000
50≤Y＜1000
Y＜50
房地產開發經營
營業收入（Y，萬元）
Y≥200000
1000≤Y＜200000
100≤Y＜1000
Y＜100
資產總額(Z，萬元)
Z≥10000
5000≤Z＜10000
2000≤Z＜5000
Z＜2000
物業管理
從業人員(X，人)
X≥1000
300≤X＜1000
100≤X＜300
X＜100
營業收入（Y，萬元）
Y≥5000
1000≤Y＜5000
500≤Y＜1000
Y＜500
租賃和商務服務業
從業人員(X，人)
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
資產總額(Z，萬元)
Z≥120000
8000≤Z＜120000
100≤Z＜8000
Z＜100
其他未列明行業
從業人員(X，人)
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
（二）青海省中小微企業的發展狀況
1、根據《青海統計年鑒》，青海省2017年工業大型企業22家、工業總產值1131.81億元；工業中小微企業分別87家、460家、80家，工業總產值分別為550.81億元、811.67億元、84.47億元。其中上述工業企業的主要指標如下：
表-青海省工業企業2017年度財務指標
項 目
企業單位數(個)
工業總產值
（萬元）
資產總計
（萬元）
流動資產
（萬元）
固定資產
（萬元）
利潤總額（萬元）
虧損企業
（萬元）
總數
虧損企業數
大型企業
22
5
11318133.20
34089594.90
7928135.30
18195268.90
482598.60
130006.40
中型企業
87
32
5508065.20
13811496.40
5034832.30
5228152.00
196986.00
179808.10
小型企業
460
131
8116718.80
16768109.00
6035591.50
6944696.50
331539.80
141890.20
微型企業
80
20
844695.50
3921792.10
1053009.30
1494848.30
40678.60
16461.00
表-青海省工業2016年度、2017年度企業經濟效益
指 標
工業增加值率（%）
總資產貢獻率（%）
資產負債率（%）
流動資產周轉率（%）
成本費用利潤率（%）
產品銷售率（%）
2016
2017
2016
2017
2016
2017
2016
2017
2016
2017
2016
2017
總計
27.86
29.75
3.78
4.09
70.92
70.35
1.22
0.94
3.28
4.40
92.56
92.25
大型企業
35.90
35.17
4.37
4.70
74.22
73.95
1.02
1.02
4.15
3.62
92.12
97.49
中型企業
24.49
22.27
3.21
4.00
72.07
68.39
1.28
1.28
0.97
5.02
90.79
93.18
小型企業
23.38
22.13
3.18
3.41
64.37
67.65
1.37
1.37
4.29
4.63
94.02
95.30
微型企業
-
-
1.68
2.36
72.36
71.21
0.44
0.44
15.26
7.93
97.92
92.14
2、青海省股權交易中心共計掛牌396家，所屬行業以及注冊資本情況如下：
表-青海省股權交易中心掛牌企業行業分類
序號
行業
家數
佔比
1
水利、環境和公共設施管理業
0
0.00%
2
教育
0
0.00%
3
衛生和社會工作
0
0.00%
4
批發和零售業
1
0.25%
5
文化、體育和娛樂業
4
1.01%
6
建築業
5
1.26%
7
交通運輸、倉儲和郵政業
6
1.52%
8
租賃和商務服務業
6
1.52%
9
科學研究和技術服務業
6
1.52%
10
住宿和餐飲業
7
1.77%
11
電力、熱力、燃氣及水生產和供應業
8
2.02%
12
房地產業
9
2.27%
13
居民服務、修理和其他服務業
9
2.27%
14
采礦業
16
4.04%
15
信息傳輸、軟體和信息技術服務業
25
6.31%
16
生物科技
29
7.32%
17
農、林、牧、漁業
53
13.38%
18
金融業
63
15.91%
19
綜合
72
18.18%
20
製造業
77
19.44%
合計
—
396
100.00%
表-青海省股權交易中心掛牌企業注冊資本情況
序號
注冊資本（萬元）
家數
佔比
1
0-500萬元
392
98.99%
2
500萬元-2000萬元
3
0.76%
3
2000萬元-5000萬元
1
0.25%
4
5000萬元以上
0
0.00%
合計
—
396
100.00%
3、青海省中小微企業發展狀況
通過對青海省各類企業統計、分析，可以看出目前其發展存在如下狀況：
（1）青海省內中小微企業數量偏低，且小型企業佔比73.37%，中小微企業結構現狀進一步削弱了其在經濟主體中的地位。究其原因主要在於青海省地理環境、資源稟賦等限制。如上文所述，中小微企業是經濟健康運行、持續發展的基石，其貢獻了約八成的城鎮就業崗位、六成的國內生產總值以及五成的稅收收入，在提供就業崗位、振興城鎮經濟、改善城鄉居民收入以及穩定稅收收入等方面具有不可替代的作用。因此，促進青海省內中小微企業的做大做強、持續發展意義重大。
（2）青海省內中小微企業整體規模較小、抗風險能力很弱。工業總產值、總資產等總量規模偏低，其整體抗風險能力較弱。同時，中小微企業2017年度虧損總額超過大型企業虧損總額，僅中型企業一類虧總金額即超過大型企業虧損金額。另外，比較各類型企業資產結構發現，中小微企業固定資產投資佔比遠低於大型企業固定資產投資佔比，背後反映出中小微企業缺乏行業規模，難以獲得競爭優勢。根據青海省股權交易中心掛牌企業注冊資本情況來看，392家掛牌企業注冊資本低於500萬元，占掛牌總企業比重為98.99%。受限於較小的規模、較弱的盈利能力、較低的抗風險能力，進一步惡化了其融資能力，最終會進一步限制中小微企業整體規模及未來的發展。
（3）青海省內中小微企業缺乏成長性。根據青海省工業2016年度、2017年度企業經濟效益分析，其中小企業工業增加值率、總資產貢獻率遠低於平均比率及大型企業工業增加值率、總資產貢獻率。同時，根據青海省股權交易中心掛牌企業注冊資本情況來看，392家掛牌企業主要分布在製造業、綜合行業、金融業以及農、林、牧、漁業等傳統低端行業，而教育行業、文化、體育和娛樂行業、交通運輸、倉儲以及信息傳輸、軟體和信息技術服務業等現代前景行業數量較少。因此，無論從中小微企業自身經濟效益貢獻角度，還是其所處行業分類前景角度，青海省內中小微企業缺乏成長性。
（4）青海省內中小微企業財務管理水平待提升。首先，其負債整體比例偏高，融資成本偏重。一般認為，資產負債率合理區間是40-60%，青海省內中小微企業資產負債率普遍高於60%且中型企業、小微企業資產負債率高於70%。過高的資產負債率大大提升了企業的資金鏈斷裂、破產清算等財務風險，同時過高的利息費用也削弱了企業的盈利水平，特別是青海省內中小微企業主要從事製造業、農林牧副漁等傳統低端領域，其盈利能力、可持續性等均會較大程度上受融資成本的影響。其次，其成本費用利潤率波動較大且缺乏合理性。比如中型企業2016年度的成本費用利潤率0.92%，2017年度該比率上升至5.02%。不合常理的財務指標變動反映了中小微企業財務制度不健全、財務管理水平有待提升。
（三）中小微企業融資的必要性
第一，中小微企業融資是其「活下去」的關鍵因素。一方面，青海省內中小微企業整體規模較小、抗風險能力很弱，宏觀市場的些許波動或許會導致其歇業、破產，特別是在目前中美貿易戰、新冠肺炎疫情等影響下，大大增加了中小微企業的生存壓力。必要的資金支持可以使其起死回生，穩定就業與城鄉居民收入。另一方面，青海省內中小微企業數量偏低，且小型企業佔大部分，中小微企業在經濟主體中的地位較低。通過融資，中小微企業可以利用資金支持正常運轉企業，招聘更多、更高層次的員工，提升其生產水平、優化其內部管理，做多、做大、做強，增加青海省內中小微企業總體數量、擴大中小微企業整體規模、提升中小微企業整體市場地位。
第二，中小微企業融資是其「活的好」的關鍵因素。目前青海省中小微企業主要分布在主要分布在製造業、綜合行業、金融業以及農、林、牧、漁業等傳統低端行業，而教育行業、文化、體育和娛樂行業、交通運輸、倉儲以及信息傳輸、軟體和信息技術服務業等現代前景行業數量較少。中小微企業通過融資，解決其的發展障礙、加大技術研發投入，可以使得其逐步舍棄落後、低端業務，轉而投向技術含量高、投資回報大的高新技術領域。通過中小微企業整體升級，推動、優化青海省產業結構升級。
2. 小微企業融資困難的現狀
二十一世紀經濟發展中，小微企業不僅在社會發展中充當著重要的角色，也是經濟發展方面：增加就業機會、激發企業創新創業、促進經濟發展的重要動力。然而，迫在眉睫的是：解決融資難問題及由此產生的健康教育發展。
小微企業融資現狀
小微企業發展因為社會生產經營規模小，銷售靈活而快捷，資金管理需求分析一般是用於購買原材料或者通過機器設備，往往所需金額比較少。小微企業的發展主要靠自身內部積累。
部分小微企業進行內部管理控制制度不完善（財務核算不規范、財務報表不完善、數據虛假、企業信息內部化程度高、大量非經濟信息、一般渠道難以獲取等一系列問題），甚至於完全不進行內部控制。都導致了與"大中型」企業相比，微型企業信息不對稱和道德風險問題較為嚴重。由於金融機構無法識別企業的風險承受能力，所以就無法監督檢查貸款工作的進行，無法積極支持小微企業的資金運作。
小微企業進行融資最重要的外部信息渠道是銀行貸款。然而，銀行與小微企業的關系一直不和諧。運用流動性和固定資產來補充資本主要是銀行採取的做法，反而很少提供長期信貸。2016-2018期間，許多企業，特別是小微企業，開始抱怨銀行過於苛刻的信貸發展條件。此時企業信貸出現負增長，微型企業損失最大。
一般而言，小型和微型企業規模較小，資金不足，技術較少，較為傳統和資源型。這類公司企業的主要發展特點是具有較低的技術進行含量、附加值、單價，較高的能耗、污染;增長管理方式為結構不健全、設置一些不合理的粗放型。
來源：科教創新與實踐2021年2期
3. 如何為小微企業融資"難題"求解
近年來，國家陸續出台多項旨在解決小微企業融資難、融資貴問題的政策措施。但據人民銀行天津分行組織對河北、山西、內蒙古三省13市小微企業調查顯示，相關政策措施出台後，小微企業貸款規模有所增長，但融資難、融資貴的問題仍然突出，應繼續關註解決。
中國資金管理網11月30日綜合報道，本次採取全面與問卷調查相結合的方式，在對13市小微企業融資等情況進行全面調查的同時，組織開展了重點問卷調查，隨機向小微企業發放調查問卷2600份，收回有效問卷2592份，有效率99.7%。
融資需求規模擴大
企業數和融資需求持續增長。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市分別有小微企業22.3、23.8、24.4和25.6萬戶，年均增長4.7%；小微企業融資需求總額分別為2654.3、3031.5、3619.5、4188.7億元，呈逐期增長態勢，年均增長16.4%。
融資以銀行貸款和民間融資為主要渠道。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市小微企業銀行貸款額分別占融資總額的68.6%、68.7%、71.3%和72.5%；民間融資額分別占融資總額的25.4%、25.7%、25%和24.9%，兩者合計分別佔94%、94.4%、96.3%和97.4%，均在9.4成以上，且呈逐期上升態勢。
借款企業和貸款規模不斷增加。2015年3月末，13市取得貸款小微企業7.5萬戶，比2012年3月末增加1.4萬戶，年均增長7.1%；佔小微企業總數的29.3%，比2012年3月末提高1.9個百分點。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市小微企業貸款余額分別為1821.2、2082.8、2580和3035.4億元，年均增長18.6%，高於同期13市各項貸款年均增速2.9個百分點。
難在哪？貴在哪？
融資滿足率依然偏低。2012、2013、2014和2015年的1-3月，13市小微企業貸款筆數滿足率分別為46.2%、46.1%、45%和43.9%，呈逐期下降趨勢，期間下降2.3個百分點；分別低於同期全部貸款筆數滿足率3.5、3.6、4和4.3個百分點，差距逐期拉大，期間拉大0.8個百分點。同期，金額滿足率分別為37.9%、39.9%、41.5%和41.2%，分別低於全部貸款金額滿足率5.9、7.1、8.7和9.1個百分點，差距逐期拉大，期間拉大3.2個百分點。
4. 小微企業如何申請融資
小微企業常見的融資方式有：
(一)無形資產擔保貸款
據相關法律規定，商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產能作為貸款質押物。
(二)自然人擔保
自然人擔保可採取抵押、應享受的利益質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人一切的房產、土地使用權和交通運輸工具等。但若借錢方逾期償還貸款，銀行將會追究擔保人的擔保義務。
(三)典當融資
典當是以實物為抵押，以實物一切權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。
(四)綜合授信
銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內能循環使用。
(五)信用擔保貸款
目前在全國已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。
(六)買房貸款
若企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、能提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行能根據銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。
當然，小微企業可以貸款的方式還遠不止這些，不同的貸款機構對於企業貸款都會有相應的貸款產品，所以，企業主在申請貸款前，一定要多做了解，通過對比來選擇最合適的貸款方法。