『壹』 當前,商業銀行面臨著哪些挑戰
行業呈現出強者恆強、尾部偏弱的格局。具體來看，銀行業的競爭狀況表現為幾家大型商業銀行及若幹上市股份制銀行盈利相對穩定、資本充足率較高、客戶基礎也較為優越，總體而言抵禦風險的能力較強；而與之相對的未上市股份制銀行、城市商業銀行以及農村金融機構在盈利能力、資本充足率以及客戶基礎等方面的表現相形見絀，抗風險能力較弱。
銀行業未來利潤或被侵蝕且不良承壓較強。由於我國經濟、金融周期並非完全吻合，金融風險如不良貸款風險的暴露較為滯後，外加對中小微企業貸款實施的臨時性延期還本等政策安排，一季度末我國銀行業不良貸款率達2.04%，不良貸款余額達2.61萬億元，同比增長21.1%，未來銀行業可能會面臨較大的不良貸款處置壓力。其中，在貿易摩擦以及疫情等多因素的影響下，以輕資產、服務型為特徵的小微企業信用貸款逾期現象加劇，甚至有部分企業因經營難以為繼而不得不選擇將已辦理的信用貸款斷貸，銀行面對小微企業的不良貸款處置壓力增大。同時，受疫情影響銀行業零售貸款的風險可能會比對公業務提早暴露。
銀行業存款市場壓力同步上升。自2020年初疫情暴發以來，央行採取降准、降息以及再貸款等多項措施擴大貨幣供給，幫助企業解決融資難問題，企業融資成本大幅降低。而與此同時，2020年以來銀行結構性存款余額持續走高，多家上市企業爭相購買結構性存款產品，引起業內對於息差套利、高息攬儲以及資金空轉的擔憂。從結構上看，中小銀行結構性存款增加的規模與幅度均顯著高於大型銀行與股份制銀行，反映了疫情下中小銀行因存款攬儲能力弱引致存款荒，而不得不發行結構性存款緩解負債端壓力的困境。
部分銀行面臨客戶流失和產品規模萎縮的局面。在當前負債端壓力不減的前提下，藉助結構性存款來擴張規模的擴表方式，不僅與監管初衷相悖，而且在低利率環境和資產荒有可能長期持續的背景下，高息攬儲將持續壓縮銀行利差空間，影響盈利能力。加之監管新規對商業銀行影子銀行業務、金融資產分類、反洗錢工作、消費者權益保護、互聯網貸款等管理日趨嚴厲，對銀行業高質量盈利能力提出更高要求。
不良資產損失一直是銀行業的關注重點。此前歐洲及美國的銀行已採取一些前瞻性措施，在貸款違約率以及信用卡逾期率並未產生較大波動的背景下依舊加大計提壞賬准備的力度，並下調利潤目標，
『貳』 銀行職員面臨的問題和挑戰有哪些
最大的問題就是失業，互聯網化後，來銀行的客戶會越來越少，網點業務量也會大幅減少，失業的機會加大。
『叄』 商業銀行面臨哪些挑戰與競爭壓力
具體方面：
不良資產狀況
資本充足率
盈利能力
資產流動性狀況
『肆』 我國金融機構的變革對經濟產生哪些影響
中國金融業發展面對的挑戰
記者：「後危機時代」全球主要經濟體經濟實力重新配置，國際金融體系和貨幣體系面臨重構，而國內經濟轉型加速和經濟增速放緩。在這樣的國際、國內背景下，我國金融業發展會面對哪些問題？
苑德軍：中國金融業進入了發展加速和開放擴大的新階段，既面臨著良好的成長機遇，也需要應對各種挑戰。
首先是經濟轉型的挑戰。推進在經濟結構戰略性調整基礎上的經濟轉型，是我國未來經濟工作的重心。這種轉型既是提高經濟增長質量、轉變經濟發展方式、落實科學發展觀的客觀要求，也是我國經濟面對日趨險惡的國際外部經濟環境和日益強化的國內資源環境約束的必然選擇。可以說，經濟轉型是未來我國經濟發展的主旋律。
經濟轉型要求金融必須轉型，而沒有金融轉型，就無法實現經濟轉型。經濟轉型是金融轉型的依據和前提，金融轉型是經濟轉型的推手和動力。兩者緊密聯系，互相促進，相輔相成。支持經濟轉型特別是產業轉型，是金融業服務實體經濟的主要方面和核心任務。
以銀行為主導的間接融資在社會融資結構中佔有優勢地位，決定了商業銀行在支持經濟轉型方面負有重要使命。適應金融轉型的要求，商業銀行的信貸業務應實現在發展戰略、支持重點、配置結構等方面的轉型，做到四個轉變：一是優化信貸投放的行業結構，使信貸支持重點從製造業向傳統產業升級和戰略性新興產業轉變；二是優化信貸資金配置的空間結構，使信貸資金配置從集中於經濟發達地區向區域均衡轉變；三是優化信貸支持的企業結構，使信貸資金投向過度朝大企業傾斜向重點支持中小企業特別是小微企業轉變；四是優化信貸業務結構，使信貸業務由傳統信貸向綠色信貸轉變。
必須有效發揮直接融資對經濟轉型的推動作用。要優化上市公司結構，優先安排戰略性新興產業所屬企業上市；加快推進多層次資本市場體系建設；加快發展產業投資基金、政府引導基金、私募股權投資基金和並購基金，增加創業資本供給，促進產業擴張、產業融合和產業並購，促進產業升級；大力拓寬企業的直接融資渠道，創新直接融資方式，支持更多企業利用短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等直接融資工具融資。
其次是利率市場化的挑戰。加快利率市場化改革刻不容緩。社會主義市場經濟體制的要義，是讓市場在資源配置中發揮基礎性作用，而利率作為資金價格則是資源配置的「指示器」和「調節器」。利率沒有市場化，就談不上金融資源配置的市場化和高效率，自然也就談不上社會主義市場經濟體制的完善。利率市場化也是銀行商業化的一個重要條件。沒有利率的完全市場化，就不會有真正的銀行商業化。長期的存款利率管制損害了存款人利益，使存款人的存款在負利率情況下連保值也做不到，同時造就了銀行的高利差，使銀行可以安享壟斷利潤而阻礙了貸款定價能力、利率風險防控能力的提高，不利於銀行競爭力的培育。利率管制使利率信號失真，使利率難以有效地發揮宏觀調控功能，而且其也是誘發民間高利借貸的重要根源。因為在利率實行雙軌制並且金融市場資金供求關系高度緊張的情況下，市場利率必然大大高於管制利率。當前，整個經濟社會和金融當局都已經認識到利率市場化改革的迫切性，相信「十二五」時期利率市場化改革會有明顯進展。
利率市場化後，商業銀行和保險公司將面對無時無刻存在的利率風險，股市和債市行情的波動將更加頻繁，利率對券商自營業務、資產管理業務、固定收益業務、衍生品交易業務等的影響加大，金融機構的產品定價能力、利率走勢監測分析能力、利率風險控制能力等亟待提高。
再次是金融業綜合經營的挑戰。在金融業綜合經營持續發展的情況下，金融各子行業之間的行業壁壘和市場壁壘被打破，跨行業、跨市場的金融產品大量涌現，金融競爭強度提高，各類金融機構不僅要面對同一金融子行業競爭對手的競爭，還要面對行業外競爭對手的競爭，這對金融機構的營銷能力、適應市場和客戶需求的產品創新能力、風險防控能力、復合型人才的培養和聚合能力等，都提出了更高的要求。這兩年在我國迅速發展的影子銀行，適應了籌資者和投資者的多樣化需求，在某些方面替代了商業銀行的功能，侵蝕了商業銀行的傳統領地，對商業銀行構成了嚴峻挑戰。這種挑戰，實際上是金融業綜合經營給金融機構帶來現實挑戰的具體反映。
最後是金融發展方式轉型的挑戰。傳統金融發展方式注重金融總量擴張，忽視金融結構優化；注重金融市場廣度，忽視金融市場深度；注重金融競爭，忽視金融效率；注重金融硬實力（金融資產規模、金融機構數量、金融市場份額等）打造，忽視金融軟實力（金融創新能力、金融企業綜合競爭力、金融企業公司治理機制、金融發展環境、金融文化建設等）培育。金融機構都把「做大做強」作為自身發展目標，都在追求規模擴張，業務、產品同質化傾向嚴重，缺少經營特色。必須用科學的金融發展方式取代粗放經營的金融發展方式，加強金融機構的精細化管理，實現金融發展過程中規模和結構、廣度和深度、硬實力和軟實力的和諧統一。
『伍』 互聯網金融對商業銀行的挑戰及對策是什麼
我想主要來就是貸款和源儲蓄。因為之前銀行貸款對中小微企業支持力度弱，所以大力搞互聯網金融提高融資效率，會分流一部分銀行的貸款壓力，同時有很多短期的貨幣基金也威脅著銀行的存款收入，總體上就降低了銀行的盈利能力。商業銀行在降息升息時並不會主動幫儲戶進行調整，需要儲戶自己申請，但是貨幣基金就會自動調整；還有一些不合理收費，這些都降低了競爭力，互聯網金融的崛起對銀行業務來講是個挑戰，會讓金融市場充分競爭，對老百姓是利好的。
『陸』 結合2016中國經濟的運行情況簡述金融機構面臨的風險與挑戰
一、解讀中央經濟工作會議所指出的五大挑戰去產能造成產能過剩的原因主要有三方面：第一個是30年形成的經濟增長方式：世界經濟的周期調整，讓中國一直處於外向型的經濟增長方式，突然之間失去了外部的需求以後，造成產能釋放的困難，不僅是鋼鐵產能，我們很多行業，隨著出口的迅速下滑，都處於一個產能過剩的狀態。第二個原因就是政府在金融危機爆發以後，採取的4萬億的財政政策來緩解今天外向型增長方式受到挑戰的問題，但是帶來的後遺症卻是造成了更嚴重的產能過剩。因為那時全國各地不管能力有沒有，比較優勢在何處，都跟隨政府做了十大產業振興計劃方向的投資，而且項目規模非常大，耗用資源非常多，投資方向非常集中，最後造成重復建設，過度投資，惡性競爭，價格破壞，引起了現在銀行回款能力弱的嚴峻問題。第三個是我們成長的煩惱，中國這樣一個發展中國家的地位，我們的消費能力還沒達到發達國家消費能力的這種硬傷，導致我們現在產能釋放要比發達國家產能釋放更加困難。我們有40%的人口還沒進入城鎮化，沒有完成農業現代化，國家也是希望在2020年讓大家人均收入倍增，可以實現小康社會的目標。在沒有到達小康社會目標之前，中國老百姓靠自己國內的市場消費能力化解我們嚴重的產能過剩問題，確實是非常有限的。去庫存去庫存的問題，如果不能有效解決，直接影響我們銀行回款能力低，造成錢荒的問題，進而不斷催生貨幣政策解決錢荒。但是投放的貨幣只是用於解決錢荒所造成的債務問題，也就說銀行有了錢即使借給企業，企業也直接用來還債(展期)，所以，這種投放的錢，根本沒有盤活存量，服務實體經濟，這種放錢雖然穩定了金融體系，但實際上是沒有效率的錢。因此，去庫存直接涉及到銀行是否能夠有效地將資產盤活來解決壞賬的問題。同時，房地產的屬性，需要從一個投資性的標的轉變為消費型的標的，需要真正解決住房的剛性需求問題。需要通過稅收機制、市場交易機制的改革，降低交易成本，盤活存量，讓投資客覺得房地產的投資未來已經不再是一種投資標的的市場，而是要回歸它的消費屬性的市場。否則，房子賣不動，開發商匯款能力低，銀行資金及時不能回款，銀行想再支持大眾創業，萬眾創新的能力就沒有了。所以現在去庫存的問題，就是要盤活存量的問題，是非常關鍵的。我想2016年都在供求兩個問題上，一個是怎麼把今天的健康消費需求能夠釋放出來，一個是怎麼把房子的供給能力通過稅收機制的改革等等，把它盤活出來。去杠桿降成本去杠桿的問題，包括幾個方面：一是去地方政府的杠桿，在賭注盲目向銀行融資的同時，加快地方債市場建設，這有利於調動社會閑置的資源，另一方面也有利於中國債券市場的發展，為提供利率市場化後監管部門所需要的合理的利率期限結構打下基礎。二是去僵屍企業的杠桿，通過重組、收購、退出和必要的破產程序，把浪費的資源盤活出來。三是去金融投機的杠桿。實際上就是要解決今天中國開始出現了場外配資，互聯網P2P過度加大金融的杠桿，甚至出現龐氏騙局的賺錢方式。現在的監管已經發現了很多這樣的靠錢養錢的模式，甚至我們中國有很多的企業家，也放棄了主營業務，開始拿產業的資本進入到金融投資的平台上，造成產業空心化的問題。在2016年一定要加強金融的監管，要在金融的市場去杠桿，真正地讓實體經濟的融資成本能夠降低下來。我們實體經濟的融資成本由於金融的杠桿加得過高，最後金融的投資收益被過度的資金釋放，帶來了追漲收益高的現象。而金融市場的收益恰恰是今天我們實體經濟的融資成本，因為金融市場的收益高了以後，銀行的存款就出現了流失，最後銀行就無法通過吸收存款提供貸款的模式。只能通過理財產品這樣一個服務，通過高成本的迴流資金的方式，再來對實體經濟服務，這時候他貸款的利息已經不是吸收以前資金的存款渠道，而是通過理財的高成本的渠道回籠資金，所以給實體經濟發展造成了巨大的壓力，也就是說借給真正需要錢的中小企業期限很短，利率很高，這樣降成本就降不下來。國家貨幣政策已經如此的寬松，已經讓銀行互相的借貸成本得非常的低，但是一旦銀行去跟客戶打交道，借給那些沒有抵押能力，但是未來賺錢能力又是不確定的中小企業，今天他借出去的條件就非常的苛刻，期限短、資本成本高。這樣的話企業拿到了錢，也不可能再為實體經濟服務，只能去沖到金融市場去博一把，最後投資失敗的話，就出現了跑路的企業家，這樣的一種現象不容忽視。一定要把金融的杠桿去掉，然後才能降低實體經濟的融資成本，我們才能夠做結構調整的補短板的問題。補短板中國的短板問題是非常嚴重的，最主要的就是我們的增長方式就是最大的短板。我們以前的增長方式是靠招商引資，搭著跨國企業的便車去做出口，民營企業的出口也是看跨國企業做什麼市場，他們也學做什麼市場，但是他們缺乏的是像跨國企業的核心競爭力，他們需要進口大量的海外技術部件或者是貼海外的品牌才能在海外市場贏得更大的份額，這個商業模式花去他們高昂的代價。但是在過去因為有勞動力便宜的成本，地方政府給他們土地資源的成本也非常的便宜，再加上稅收的監管又比較弱，偷稅漏稅這種現象非常嚴重。所以講白了，中國過去的企業最大的短板，就是靠成本的優勢去爭奪市場的份額，以此對沖技術高昂進口成本。再加上政府通過資源價格管制，給企業的便宜外匯和便宜的利率，便宜的油等。但如今都跟市場接軌了，這種成本優勢已經沒有了，這樣的商業模式也走不下去了。所以現在能夠讓中國的製造業生存的短板問題必須要解決，能不能有自己國產化的技術，去替代用高昂的成本進口海外的技術。能不能用國產的品牌，自己的民族品牌，去替代貼海外的品牌所付出的高昂代價。這部分的成本如果能夠降下來，我們自己的企業就可以有核心競爭力。中國企業的短板真正的能夠解決了，這個時候你就會發現中國的經濟盤活了。由於中國的企業賺得到錢了，中國銀行也敢給企業借錢，現在中國銀行業不想貸給中小企業，不是他們錢荒的問題，而是企業經營賺不到錢的風險太大，所以他們有錢也不敢貸。當中國企業把這個賺錢能力的短板補掉，中國銀行業對企業，金融服務實體經濟的能力就會大大提高。銀行不會再把對公業務的錢，拿到今天對家庭理財的業務，然後通過通道業務又把錢送到金融市場理財，這樣的模式就會改變，所以現在的短板就是實體經濟的賺錢能力，就是我們的核心競爭力。長期以來我們這個短板靠搭便車補掉了，這個短板就是我們靠跨國企業，他們做什麼，我們就做什麼。另一方面，由於我們過去採取了招商引資的發展模式，所以我們的短板金融服務實體經濟能力非常糟糕的制約被掩蓋了，因為我們是用海外招商引資的錢去服務實體經濟了，所以金融短板都沒問題。現在這個短板，由於招商引資的模式走不下去了，跨國企業的投資規模減少了，資本流入的結構也在在從長期變為短期，所以接下來的短板就是中國的金融服務實體經濟能力，就是我們自己要有找到好項目的能力。以前我們的錢放在銀行沒關系，找不到好項目都沒關系，只要跨國企業的錢能夠找到好項目，我們搭他們的便車就行了。現在要我們自己金融服務實體經濟的能力，還有我們企業自身的核心競爭力和自己的品牌，這個短板一定要補上，不補上中國經濟就沒有希望，不補上就會出現金融體系大量的資金不得不空轉，從而滋生了股票市場場外高杠桿配資，P2P運營中採取旁氏騙局的「商業模式」。二、2016年中國經濟市場化改革的艱巨性我覺得這次中央經濟工作會議提出的「去產能、去庫存、去杠桿、降成本，補短板」這五個改革方向定得非常及時，中國應該盡早地開始去做這樣的努力。但是這個努力不是明年就立刻能見成效的，挑戰主要來自以下三大方面：第一，中國30年形成的這種出口帶動投資的外向型增長模式，立刻要轉變為中國自己國內的內需來帶動經濟增長，這個難度很大。或者哪怕我們還是堅持一部分靠出口，但是今天全球的經濟，包括美國經濟的復甦都非常的脆弱。2016年世界經濟是不是重新回到2008年之前的繁榮狀況，讓我們有非常良好的出口的市場，我不樂觀。所以這也是我講的，增長方式，明年能不能靠出口的提升，再給我們時間，現在看這個時間都沒有。明年要靠我們自己的能力，確實一年就要把增長方式轉變過來，不太可能。第二，我們2009年所做的4萬億的刺激經濟的做法所帶來的經濟發展過度依賴政策紅利的後遺症。到今天這種後遺症還沒有得到徹底的解決，要把這個包袱解掉不是一朝一夕的任務。因為它在以下五個方面造成了我們資源配置效率嚴重損失的存量問題：1、產能過剩。政府在2009年帶著我們圍繞整個大的產業振興計劃，後來是六大新興戰略產業，包括光伏產業，這樣投資引導，結果形成了全國各地，不管自己有沒有能力，是不是具有比較優勢，都做了同樣的投資，結果重復建設，投資過度，不得不惡性競爭，即使是光伏產業也因為價格惡性競爭，處在這個行業中的低端水平。現在這些行業都處在較為嚴重的產能過剩狀態中。2、全民理財。因為4萬億的做法是貨幣政策拿錢，財政政策投項目，銀行的信貸跟上。這種投放資金過度，造成老百姓對今天票子發的過多以後，未來這個錢不值錢，放在銀行你的錢一定會形成負利率，也就是說銀行的利息趕不過未來自己購買商品的價格或者房地產價格的上漲。所以大家都不願意今天把錢放在銀行，都到銀行之外的金融市場，房地產市場去理財，最後全民理財的結果是造成銀行的資金流失，銀行為實體經濟的服務能力下降，銀行再把流失的資金拿回來，只能通過理財的通道，而理財的成本已經給實體經濟增加了嚴重的成本上升的壓力。這是第二個後遺症，4萬億的包袱到今天，你要想把今天老百姓理財的行為轉變為消費的行為，困難，短時間不可能。3、國進民退。很多民營企業家4萬億的過程當中，他們沒有機會拿到政府的采購行為，最後他們把30年，2008年之前30年所創造的產業資本拿過來炒房，炒股票，出現了國進民退，民營資本退步了，去玩金融資本，而玩過金融的企業家，再讓他做實業難度也很大。所以我們希望推動供給端的改革，用「大眾創業，萬眾創新」方式，將改革的重任交給沒有沉迷金融投資的企業家和富有理想的年輕人，但是年輕人的創業才剛剛開始起步，要獲得豐碩的成果，還起碼需要3年到5年的時間，所以短期就想看到我們市場活力的再現有相當的難度。4、貪污腐敗。今天我們看到在那個政府權力過度集中的時代，以權換錢、以權謀私的現象非常普遍，居然成為了一條商業運行的潛規則。最後使得一些黨性不強的地方政府官員，今天成為反腐倡廉的反面角色——為他們的貪婪付出沉重的代價！但是，我們不得不看到，今天又出現了另外一個相反的特徵，那就是一些地方政府不作為的現象。從昔日過度作為到現在的「不作為」，都是不利於中國經濟的發展。如果明年地方政府還是像現在這樣不作為的話，也就是政府職能的轉變無法產生經濟效益的話，那麼，要實現今天中央經濟工作會議的任務，還是非常艱巨的。5、環境的破壞。政府過去的治理模式，導致企業過度投資，重資產，高能耗的情況非常嚴重。再加上本來應該把財政的錢用在環境治理等民生問題上，但卻為了追求GDP增長給自己創下良好的政績，大興土木，這些都造成了現在的環境污染。這個問題就像人的身體一樣，是一種慢性病，立刻要解決環境的問題，明年就到不可能。所以環境的污染會造成我們有能力的消費群體移師海外，甚至未來生活都選擇在海外。他們認為在中國投資的標准低，賺錢在中國好賺，但是現在中國的賺錢機會沒有了，要生活的話，還是沒有環境污染的海外更好，買商品更有安全感，這樣的話，環境的污染造成了中國消費的流失，於是中國產能過剩的問題就會變得更加嚴重，產能釋放變得更加困難。第三，成長的煩惱。如果調結構的任務放在美國去到相對容易一些，原因是他們的發展階段已經到了成熟的發達國家，人均收入是在世界的前10位。今天中國的人均收入排在世界70位左右，這樣一種消費能力不足的市場，要解決今天的庫存，解決今天的產能釋放是困難的。一方面，中國40%的農村人口，今天還沒有進入到城鎮化，他們的消費水平跟發達國家比較相差甚遠，消費還處在一個是解決溫飽的水平，而達國家的追求幸福的消費范圍各種各樣，高質量的服務水平和高支出的消費能力，是我們目前達不到的。另一方面，有錢不敢消費的問題在我國也很突出，尤其是一二線城市居住的居民，中高收入的人群較多，購買力的相對旺盛和公共資源(養老、教育、醫療、就業、商圈等非常珍貴，所以，大家必須要有足夠的財富積淀才能確保未來安心的生活，如果我們的貨幣不能保證幣值的穩定，我們的社會保障問題政府不能及時加以解決，那麼消費能力的提高也是困難的。再者，國內消費者利益的保護，仇富心態的扭轉，環境的優化，都是解決有錢不在中國消費問題的努力方向。三、用好市場兩種資源是化解中國經濟各類矛盾的關鍵今天中國政府非常務實地認為中國未來的增長方式轉變，關鍵就是人均收入要倍增，要把我們的老百姓帶到小康社會。但是，現在就有一個悖論問題來了，收入沒有到小康社會，收入的倍增靠誰來買單，企業發力但是缺乏市場消化能力的問題，就是中國今天的發展階段給我們帶來的成長的煩惱。所以解決成長的煩惱，我們應該用好政府指出的兩種資源：在國內先解決以環境、消費者保護等等的問題和稅收問題，以及大力發展電子商務和實施「互聯網+」戰略，把製造業的高成本通過服務環節的創新將成本降下來，從而確保中國勞動大軍在碎片化的時間，在確保誠信的環境中，進行消費，積少成多，也能釋放出國內足夠多的產能；另外一點，中國政府推進的「一帶一路」，上海自貿區，天津、福建、廣東自貿區的方式，鼓勵中國資本走出去，到海外去獲得財富增長的機會，全靠中國這樣一個發展中國家的消費能量來解決中國今天要實現的五個方向的轉變，那是非常困難的。總之，成長的煩惱和過去積極的政府刺激政策所帶來的今天負資產，以及30年所打造的增長方式的轉變，這些東西都不是明年一年能夠解決的簡單問題。當然我最後要提醒大家的是：不要把五個方向的改革任務當作一項競標賽，最後為了達標，又是政府出來解決。而政府解決的方式往往會過度依賴貨幣政策加以支持，因為政府手裡面沒有錢，你叫它減稅，它減稅的錢從哪裡來，減稅等於政府財政收入沒有了。政府已經在經濟下行的時候財政收入已經很薄了，還要完成減稅的指標，只能通過貨幣的印發，來解決減稅的政府讓利所需要的資金。這樣的話就會帶來又是政府帶著我們解決遺留下來的問題，又把今天政府幹預市場的後遺症留在了未來！所以，現在完成中央經濟工作會議提出的五個方向的改革任務，一定要執行十八屆三中全會確立的思路：資源配置市場起決定性作用。絕對不能夠依靠政府去購買樓盤，政府拿錢去消化今天的產能，政府去通過印鈔票降低資金的成本，如果一切的問題又回到政府來解決的話，未來的後遺症是更加得嚴重，現在的關鍵是要政府職能轉變，真正落實上海自貿區的探索負面清單改革的方向，這才是重中之重。五項任務三大挑戰兩種資源
『柒』 我國銀行業發展面臨怎樣的機遇和挑戰
當前，我國經濟金融形勢都出現了新的態勢，在這種新形勢下，銀行開始主動或被動地進行轉型。正如中國建設銀行副行長楊文升所言，正處在經濟換擋期、結構調整振動期和前期政策消化期的中國銀行業，依靠傳統和規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。再加上新巴塞爾協議對資本的約束，商業銀行現在必須研究如何盡快從外延式發展方式過渡到內涵式的發展方式。隨著利率市場化改革的推進和互聯網技術逐步深入金融行業，外部環境要求銀行業必須改變。
中國人民銀行副行長劉士余在論壇上表示，我們正處在穩增長、調結構的關鍵時期，特別是淘汰落後產能、化解過剩產能的任務相當艱巨，局部地區企業由於結構單一，一些企業的治理結構不規范，加上市場需求的變化，使不少大型企業陷入困境。在這種情況下，企業破產逐步進入人們的視野，大家也應該接受這個概念。與此同時，一些地方銀行不良資產比例有所上升，許多企業處於僵屍狀態且佔用了大量信貸資源。債權人不主動申請破產，債務人也不申請破產保護，不管是對哪種債券而言都存在潛在的損失。所以，破產法在全面深化改革過程中還需要得到充分的重視和運用，這樣才能盤活存量，保護好生產力，著力於結構調整、產業升級，著力於法治經濟建設。
中國銀監會副主席王兆星對當下融資難、融資貴的問題進行了分析。他指出，這是一個復雜而廣泛的問題，不可能依靠單一渠道來解決。解決融資問題，必須要多管齊下、疏通血脈。
從銀行的角度來看，要為那些有市場競爭力、資金財務狀況良好的企業提供融資需求，而不是沒有標準的「搞次貸」。各家銀行要在加強風險管理、加強風險管控的情況下，更多地改善對企業的金融服務、簡化對貸款的審批，更好地關注企業自身的風險和財務信用狀況基礎，來提高對企業支持的力度和便利。
從監管層提出的問題中可以看出，銀行業何去何從無疑將是未來金融業的一個重要變革方向，也是全社會都非常關注的一個焦點。對於改革，中國銀行業協會專職副會長楊再平將其歸納為存量改革與增量改革。他強調，中國銀行業的存量實際上是30年改革的一個積累，深化改革，「應當是在存量的基礎上，是存量的延續」。隨著幾十年的發展改革，銀行業取得了不小的進步，但同時也有著普惠程度不高、服務同質化、創新不足等問題。他認為，這些矛盾主要存在於存量裡面，所以，只有不斷地改革存量，才能夠使新的增量不存在制度上的路徑依賴。
而作為從業者，7位來自銀行的高管也認同以差異化戰略服務實體經濟是未來銀行發展的不二法門。中國工商銀行行長易會滿認為，銀行創新有助於改革，但這種創新必須抓住不變的內核、內在經營規律，在服務實體經濟、管理風險、穩健經營的基礎上進行創新。中國銀行行長陳四清也表示，服務客戶是銀行永恆的主題，截至今年一季度末，全國小微企業貸款覆蓋率僅有21.6%，也就是說，還有78.4%的小微客戶得不到銀行資金的支持。這表明銀行服務覆蓋的廣度、深度還遠遠不夠，還存在巨大的服務空間。
目前，銀行業金融機構在中國經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩和金融改革等一系列因素的影響之下，面臨著前所未有的壓力和風險，已經獲得了大家的共識。未來，在看清現實的基礎上，必須馬上行動，推動改革。正如劉士余所講到的，「關於金融改革的一些動作，以前都講了，現在該行動了」。
『捌』 對農村信用社如何應對面臨的機遇與挑戰的思考
隨著我國經濟的飛速發展和金融改革步伐的加快，當前農村商業銀行組建的步伐正在悄然臨近，農村信用社面臨諸多的機遇和挑戰。自身的不斷發展壯大和國家向農業傾斜政策的增多，以及很多優惠政策的實施，就像給我們的農村信用社打了一支強心針，農村信用社的飛速發展出現了日新月異的變化，積極組建商業銀行的勢在必行。
但當前郵儲銀行的建立和發展壯大，國有商業銀行的觸角不斷向農村陣地的延伸，村鎮銀行、小額貸款公司和農村基金互助組織等新興農村金融機構的異軍突起，給我們農村信用社賴以生存的農村金融市場帶來了嚴峻的考驗、挑戰和更大的沖擊。農村信用社如何正確發揮好農村金融的主力軍作用？如何抓住機遇、應對各種挑戰？如何把業務做大做強、如何迅速改制、順利的組建農村商業銀行？具備更大更好的抗擊風險能力？------是擺在我們這一代農信人面前值得深思的問題。
一、當前農村信用社存在的問題
1、不良貸款居高不下。就我們興隆聯社而言，2011年末不良貸款高達4億多元，嚴重的制約了了我們興隆農信社的發展和壯大，具體表現為：前幾年受六道河信用社多人爭權亂放貸款的現象，導致多人受到經濟處罰和紀律處分處理，嚴重者被開除；2008年孤山子信用社又出現了李玉軍挪用資金案，挪用信用社資金、盜用儲戶存款數額巨大；多人違規發放頂冒名貸款及假名貸款金額近兩億元，又造成直接經濟損失高達一個多億元，直至多人受處分甚至被開除的嚴重後果；黃酒館社和北水泉社的資金詐騙案等等都給興隆聯社造成了巨大的損失，個別信用社主任及員工無視制度的存在違規發放頂、冒名貸款，直接導致不良貸款佔比居高不下，致使向農村商業銀行的改制工作嚴重受阻，效益始終排在承德市末位。
2、管理者有章不循、令不行、禁不止。農村信用社分布在全縣的各個角落，多數地處偏僻山區交通不很便利，離離縣城較遠。有的主任感覺自己是天高皇帝遠，對上級的指示精神、規章制度沒有嚴格的遵循，令不行，禁不止，而是上有政策，下有對策，置國家法紀、規章制度於不顧，仍然我行我素，聽之任之。據我走訪得知現在有的信用社主任利用職務之便經常現金白條頂庫幾萬元甚至幾十萬元挪作他用或為自己做生意，長達幾天甚至十幾天不來單位上班，單位職工都不知道主任去向，整日與狐朋狗友吃喝玩樂或遊山玩水，致使單位工作渙散，職工喪失工作積極性；貸款業務有章不循，違規操作現象比比皆是，不給好處不辦事，給了好處亂放貸款，有可能導致2008年我縣孤山子信用社資金挪用案件的再次發生。農村信用社是縣級聯社的一個派住當地鄉鎮機構，資金的運用，人員的管理，如何調動職工的積極性和創造性，當地服務狀況，服務水平的好壞直接影響農信事業的發展。最基本的是在管理好一個單位的同時如何管好自己也是個很值得令人深思的問題。
3、人員老化、結構不合理。現在面臨人員危機，老齡化嚴重，很多信用社都是五十歲以上的老、弱、病、殘人員堅守在第一線，戴著花鏡辦理業務，盡管這兩年招收了一些大學生，但好多都沒有讓他們人盡其才，物盡其用，使當前很多的人才放置於業務後端，還有的大學生一直在業務量很小的信用社，即學不到真正的業務，又終日昏昏然，造成了人才浪費。
4、員工法律意識淡薄、以身試法。對所轄員工法律知識培訓少，信用社主任對員工組織學習少的可憐，很多員工不注重法律知識和業務知識的學習，底子薄、業務素質差、思想認識和法律意識淡薄、奉獻精神不強、工作熱情不高，不思進取，得過且過，做一天和尚撞一天鍾，沒有紮根農村為信合事業奮斗終身的決心。在紅眼病和盲目攀比風愈演愈烈的情況下有的職工敢於鋌而走險，走上了犯罪的道路，既丟掉了飯碗，又限制了人身自由，以致造成終生的遺憾，也留下永世的罵名。
二、 改進的辦法和應對的措施
1、應加強對農村信用社主任的自身修養、法律知識和業務知識的學習、培訓。農村信用社的主任就像清朝所謂的封疆大吏，其掌管著一個鄉鎮或者多半個鄉鎮的經濟動脈，掌管著數千萬，甚至上億元的資金，資金走向直接影響到農村信用社的未來，所以，一個企業的經營好壞與帶頭人有直接的關系，古語說的好兵慫慫一個，將慫慫一窩，縣級聯社選好一個信用社主任也是一個關鍵所在，當然了這與上級管理機構的用人機制和領導的選用方法有關，筆者不敢妄加評論。但筆者認為，掌管著少則幾千萬，多則上億的資產，必須選拔那些政治過硬、責任心強，既懂業務又通管理的有管理能力的優秀人才選配到領導崗位上來，這樣我們的農信事業才會蓬勃發展、蒸蒸日上的。
2、上級要對下級信用社主任、信用社主任對所轄員工都要有一個嚴格的約束，不斷加強政治思想學習和修養，樹立正確的人生觀、價值觀、法制觀，要具有時不我待的使命感和主人翁責任感，達到令行禁止，嚴禁違規操作，不斷樹立社興我榮、社衰我恥的榮辱觀念；
3、不斷加強對員工的業務理論、法律知識、業務技能的培訓，所有的基層主任要高度負責，看好自己的門，管好自己的人，並合理安排人員，進行崗位交流，繼續發揚老職工業務知識傳、幫、帶的優良傳統，要做好重要崗位人員輪換後的業務技能、技巧和好的方法流傳下來，即使分工不同，但必須要有協作，體現農信整體意識和團體精神，樹立人人為我，我為人人的思想意識，不能安於現狀，要敢於拼搏、敢於奉獻，努力改造自己的人生觀、價值觀、理想觀、法制觀。
4、古語說的好，是不是千里馬拉出來溜溜就知道了，所以要合理安排人員，應盡量將所招大學生分配到最基層信用社，讓其得以鍛煉和才能的最大發揮，做到男女搭配，新老搭配；另外，省聯社應將老職工置換工作在進行下去，每兩年或者三年置換一次，不但解決了老職工退休後子女上班的後顧之憂，更換了血液，又增加了信用社的新生力量，讓老有所為，老有所養成為現實。
就筆者所管轄的信用社三年來不良貸款下降率近一倍，由原來的160萬元2011年末下降到79萬元，各項存款由三年前的4900萬元到去年末的7812萬元，現在已達到9000萬元，預計今年末達到一個億，三年翻一番。2011年末我所在的信用社在全縣信用社中各項成績排名第一，面對這些成績的取得我不敢居功自傲，這些都是全體員工的努力的結果，但更離不開我的直接領導和管理，職工精神飽滿，團結協作，真正體現了團隊精神，我敢說我所吸收來的存款都是真實的，無一虛假，都是農民客戶的閑散資金，三年來我帶領大家認真執行上級聯社的信貸政策不發放一筆違規或者超許可權跨范圍貸款；無任何違規經營現象。因為從事了八年信用社會計工作和參加信用社26年的工作經驗積累使我深知合法經營和懂得如何經營農村信用社的重要性。
三、 抓住機遇、拓寬業務領域，加強硬體設施
1、加速電子銀行業務的開展，充分發揮櫃台優勢，做好電子匯兌業務，認真做好村村通工程，努力做到農村客戶足不出村就能辦理簡單的存取款業務。在當前經濟過熱的環境下，根據當地的實際情況合理安排人力物力，相繼安裝ATM機，在鄰近鄉鎮或者現金流較大的各村商鋪安裝pos機和epos機，使自動存取款機和pos機達到合理的布放。搶占農村市場，隨著村鎮銀行觸角的不斷延伸，可能會使我們現有的優勢和領地被別人佔有，所以我們要積極行動起來，做到快速發展、優勢發展。
2、不斷拓寬業務領域並適時拓展新業務領域，積極開展中間業務、代理業務和票據貼現業務，比如代收保險費、電費，代發企業工資、代發企業養老金、代發農村養老金等等。
3、抓住國家當前穩中有升的經濟形勢和組建農村商業銀行的大好時機，順應金融改革的勢頭，新建網點和翻建網點，創造和改造自身的硬體工程，並給農村客戶提供一個寬敞、明亮、簡潔、舒適的服務場所以及一流的服務。（作者 司志堂）
『玖』 銀行介入商品與期貨市場 面臨哪些機遇與挑戰
1．品種相關：套保品種與現貨品種盡量保持一致，若無法達到一致，也要盡可能選取相關品種，避免基差風險。
2．期限匹配：套保交易應盡量貼合企業采購、加工和銷售流程，以生產流程確定衍生交易期限，幫助企業管理跨期經營風險。
3．規模相當：套保交易的規模取決於企業的策略選擇，但總體而言，不應脫離實際現貨的生產經營規模過遠。如規模過小，則套保效果甚微；如規模過大，甚至大幅超過現貨規模，反而放大了企業的經營風險，是對價格的過度投機。
4．方向相反：只有套保方向與現貨方向相反，才能對沖價格波動風險，否則只是對價格的單向投機，會放大風險。
5．結構簡單：將各種基礎衍生工具的交易要素進行略微調整，即可組合成不同結構產品。越復雜的產品，在特定情況下可能獲得的收益會更大，但同時伴隨的可能是更加極端地放大風險。結構簡單，是在盡可能滿足規避風險需求的同時，放棄一些對極端值的追求，目的是更好地保護自己的核心利益。
對於我國大型商業銀行而言，加強基礎研究能力建設，強化制度、流程、客戶准入、交易對手等風險管控能力，吸引專才，建立價格模型成為能報出價格的做市商，是保障該項業務穩健發展的基礎。一是持續提升基礎研究能力。大宗商品具有基礎性、國際化等特點，影響廣泛，價格牽動國際民生，研究價值高；同時兼具實物屬性和金融屬性，影響因素錯綜復雜，且不同的商品類別涉及的相關行業都有其不同特點，因此商品研究專業化要求較高。總體而言，從貴金屬到能源、基本金屬、農產品，依次受宏觀經濟的影響越強，基本面影響越弱。要做好商品與期貨業務，就必須加強宏觀研究，持續跟蹤宏觀政策和經濟、金融相關數據；還必須深入品種研究，累積行業知識，在提升服務能力的同時，加強對行業的風險把控；二是風險管控能力。衍生品由於保證金交易方式，本身即存在杠桿效應。如果加上復雜的交易結構，可能某一環節違約，會連鎖反應而產生大的、難以處理的系統性風險。所以銀行必須建立一整套業務操作風險管理流程，將風險控制嵌入業務發展的每一個環節，知道你的客戶合規檢查、按金比例、止損設置等。金融危機後，巴塞爾委員會對銀行發展衍生產品作出了相應的考慮。目前國內的衍生品參與者以機構投資者為主，資本約束是核心，客戶准入方面需要參與者有一定的承受能力。此外，在以代客交易為主的衍生產品交易業務中，管理好交易對手風險是防止系統風險的重要環節；三是成為做市商並探索利潤中心模式。衍生品存續期間的風險管控問題有其特殊性。建議借鑒國際先進做法，引進專業性人才，以現代技術方式建立價格模型，從保證金、資本金、抵押品、風險敞口的計量等難題攻克方面入手，逐步建立更適應交易需求的信用風險管理體系，能夠報出風險加權計量後的反映市場供需關系的價格並成為做市商。另外，培養人才、提升激勵約束的有效性，也是十分重要的。目前，大型企業往往通過招標的方式選擇合作夥伴，簡單的套期保值已很難滿足大型企業需求，它們需要的是一系列配合企業經營戰略的專業化服務。這類企業在進入期貨市場之前，會建立一整套運作體系，不僅會設立期貨管理部門，還會制定運作流程、建立風控體系等，這就需要為之服務的金融機構整合資源，前台、中台、後台相互配合，提供有效的系統解決方案。由於衍生品的損益與估值時點及價格有密切關系，建議在提高估值技術、獨立性和市場化比較的基礎上，積極探索建立以業績為導向的考核激勵和約束制度，借鑒國際通行做法，採取延遲發放等方式，按績付薪，保持薪酬市場競爭力。
綜上所述，商品與期貨業務都是國際市場衍生品的創新密集區和前沿領域。伴隨著利率、匯率市場化改革和人民幣國際化進程的推進，中國的各類市場參與主體對風險管理的需求非常迫切。由於大宗商品交易兼具實物交易屬性和金融交易屬性，大型銀行憑借研究、信息、人才、技術、資本等優勢，積極拓展商品業務，提供與市場價格波動相關的風險管理服務，這不僅符合中國經濟轉型、改革和發展的方向，也是服務客戶需求、實現銀行轉型的一個落腳點。