互聯網金融整治方案將出台

Ⅰ 如何看待2016年10月13號下發的互聯網金融風險專項整治工作實施方案

1、指導意見總體與之前的流傳的草案沒有太大出入，核心是分清監管責任，同時又強調了創新監管、協同監管、適度監管的支持性監管思路。各現行主要的互聯網金融業務條線歸屬的監管部門也算明晰，股權眾籌歸證監會，P2P歸銀監會。至於第三方支付和基金銷售跟原先一致沒有變化，新增的內容是互聯網信託與互聯網消費金融業務，歸銀監會管理。

2、互聯網信託：此概念基本屬於首次提及，可以看到文中核心提到了信託的合格投資人問題，也就是強調信託可以互聯網銷售，但是不可以拆著賣給不合格投資人。通常來說合格投資人的界定標准為起購金額100w。針對目前市場上有部分通過信託收益權做成理財產品和P2P產品進行銷售的平台，可能存在一定的風險，核心還看銀監會相關方案的細則。

3、互聯網消費金融業務：此業務也屬於新興業務，各類分期網站眾多，以學生分期中的趣分期和分期樂為主要的例子。首次確認了分期類網站的監管歸屬，同時要求「制定完善產品文件簽署制度」，這個可能會對後續細則的發布形成指導性意見。目前的分期網站，一方面既具有分期的性質，一方面又因為分期資金來源而介入到了P2P業務中，所以屬於需要被雙重監管的。

4、針對網路借貸即P2P，好處在於，終於名正言順了。可能所有在P2P從業的人員都知道，與相關政府機構打交道的過程中，名不正言不順的痛苦所在。ICP證的辦理要求監管機構出具相關證明，但彼時連監管機構是誰都沒有確定啊。去到法院進行違約追償時候也具有類似的問題。
但同時，兩點明確的要求也提給了P2P機構，後面分兩點再展開進行評論。
1）銀行業金融機構作為資金存管機構
2）信用中介，不得提供增信服務

5、銀行業金融機構作為資金存管機構對P2P的影響：

銀行託管P2P雖然可以增加自己的資金量，但是確實需要承擔風險的，以P2P投資者目前幾乎認為P2P幾乎無風險的狀態下，由銀行託管，可能會變相演變為投資者以為銀行背書了資金安全，而實際上標的欺詐和跑路等還是難以從技術上避免的。所以進一步的演化就是中小P2P可能希望被託管，卻沒有銀行願意接納，而形成實質性的無法託管。而大型P2P在此指導意見一出後或爭相開始尋求託管。目前民生、平安、招商、農行、中信等都積極籌備相應的賬戶子賬戶信息同步的託管方案。以民生和平安的進度為最快，或許能夠搶的一定的先機。而我個人作為堅持由銀行進行P2P託管，並積極設計託管方案以及推動相關銀行託管開發，從早期的毫無可能到看到現在這樣的情況，也屬無憾了。

6、說到託管，插播一條第三方支付的影響：一方面繼續明確」為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨」，意思是大額的業務你們還是少考慮，別妄圖成為銀行，畢竟民營銀行牌照也開放了；另一方面，「要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。」，此前第三方支付大肆宣揚託管，資金安全無憂的不知道是不是屬於此誇大之列呢？但值得說的是，第三方支付託管畢竟有其歷史意義，至少從產品形態和交易意義上對託管這件事情起到了明確的推動作用，是值得尊敬的。但第三方支付畢竟也是備付金機制存在在銀行賬戶基礎之上的，所以自己本身對於銀行體系而言就具有子賬戶信息不透明的問題，當然也存在可以跑路的風險和可能性，實際上也確實發生過。

7、信息中介，不得提供擔保：回到P2P影響較大的第二點，這一點影響的是全部的P2P公司。首先自行擔保的肯定是不行了，關聯的擔保機構可能也比較難通過。接下來一個問題就是類似於人人貸等P2P的本金保障計劃是否可行？這個需要看具體的細則認定，但是相信對於大一些的P2P來說，這個問題還是有機會解決的。抑或是尋求第三方獨立擔保公司進行相關擔保，部分讓利出去。抑或是構建理財人保險購買制度。
理財人的保險購買制度是我認為比較合理的，也是我在去擔保發生情況下一直設想中的方案之一。具體而言，就是投資必須承擔風險，想避免風險必須支付相應的費用，所以P2P企業可以讓投資者通過購買一定的保險來獲得違約後的保本，保險需要支付一定的費用；如果沒有或者不願意購買保險的理財人，則需要自行承擔違約風險，但是由於沒有花費保險購買的費用，所以可以獲得更高的收益。這樣理財人投資收益才能真正的與風險掛鉤，信用風險定價也才會顯得更有價值。大型的P2P公司由於已經積累了較多的數據，因此可能存在保險公司願意基於歷史數據計算一個風險定價給出相關的保險方案。但同樣的此類方案對於違約率和業務規模並不穩定的中小P2P公司來說可能並不適用。

8、股權眾籌：明確的提出股權眾籌，與其他商品眾籌區別開來。明確了股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索。「通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。」 公開小額和合格投資人仍然是此業務的關鍵。配合新三板等國內各類融資形式的開拓，初期的創業融資或許還會持續火熱很長一段時間。

9、鼓勵符合資質的互聯網金融企業在主板、創業板等境內資本市場上市融資，這也符合資本市場對新興事物的預期。

10、一個留有夢想的概念：互聯網證券，或許互聯網證券的概念過於廣泛，所以本次僅僅提出了股權眾籌和互聯網基金銷售兩項與互聯網證券相關的概念。而對於互聯網券商或者互聯網證券卻沒有過多的提及，一方面互聯網證券還沒有成為主要的方向，另一方面主要的業態形式也還沒有清晰。沒有清晰的引導既是遺憾，也是機會所在。類似本次對於互聯網保險的提法，僅僅提及名稱而已，並沒有過多的細節，相信這兩塊業務在未來會越來越清晰，越來越重要!

Ⅱ 如何制定完善互聯網金融的內部控制流程方案

互聯網金融企業內部風控建設目標

1、取得精英的效率和有效性：企業及時防範經營風險、發現經營風險、解決經營風險使得企業取得精英的效率和有效性是主要目標；

2、遵循適用的法律法規：企業謹遵行業適用的法律法規，不踩紅線，不違規操作，以保障企業與投資者的風險控制；

流程如下

1、設置風險管理部門：風控部門負責制定風險管理制度，並負責實施識別、評估、解決風險問題，識別和確定具體業務的風險控制節點並進行重點監督，確保風險管理和經營目標的實現。

2、建立內控責任制度：按照權利、義務和責任統一的原則，明確各個部門之間、崗位之間的職責，建立不相容職位相分離、崗位之間相互監督，關鍵崗位應當實行定期或不定期的人員輪換制度。

3、建立內控審計檢查制度：通過內部審計部門定期或不定期對企業各職能部門所負責業務進行審計，進而發現不適合企業發展且無法防範企業風險的落後制度。

4、建立並制定有效的風險預警制度，風險管理部門應對可能發生的重大風險進行持續不斷地監測，當出現各種突發事故時，能夠及時啟動風險預案，並根據突發事件的類別，採取相應的應急措施，預防及減少可能對企業造成的損失。

5、建立重要崗位權利制衡制度，設計合理的議事規則和工作程序，確保決策、執行和監督相互分離、形成制衡，任何個人不得單獨決策或者擅自改變集體決策意見。

Ⅲ 國務院下發互聯網金融整改方案，互聯網金融會前景黯然嗎

前景還是樂觀的，據前瞻產業研究院《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，由於「互聯網金融」概念出現的時間太短，互聯網金融缺乏相對應的管理對策，以P2P為例，P2P網貸准入門檻低且缺乏管理，亂象叢生，不少網貸平台先後曝出「倒閉跑路」事件。隨著政策的不斷完善，風險控制能力較強、成本控制能力較強及更具資金實力的互聯網金融企業將會繼續生存，其他企業將會被收購兼並，行業正在洗牌。
不可忽視的力量——傳統金融機構，銀行、保險、證劵等傳統金融機構具備殷實的基礎，雖然起步更慢，在互聯網思維的引導下，招商銀行推出微信銀行；近日工商銀行成立互聯網金融營銷中心統籌「e-ICBC」及融e購、e支付、線上POS等相關業務。傳統金融正在不斷轉型和積極應對變革，在政策的支持下，傳統金融機構會更有爆發力，更值得期待。
互聯網金融是依託於風險管理、信息安全的互聯網技術。大環境下，互聯網金融相關政策尚不完善，企業內部管理也缺乏實踐，風險管理能力不強，制約互聯網金融企業發展。

Ⅳ 求互聯網金融解決方案

根據你的提問，你應該是需要互聯網金融系統。
互聯網金融IT解決方案即金回融系統，需答要的應該是系統搭建解決方案了
1、立合作意向：明確項目需求，確立合作意向;
2、 洽談網貸系統開發細節：制定方案、預算;
3、項目周期和費用：根據客戶需求做出項目製作周期的預估和所需費用;
4、 簽署合同：簽署合作協議，客戶支付項目啟動的定金，開始項目製作;
5、 迪蒙網貸貸系統模板設計與確認：明確客戶的網貸系統模板需求，設計首頁和客戶驗收首頁;
6、程序開發和測試：根據客戶的需求對程序開發和測試;
7、 項目驗收：項目完成之後，讓客戶測試並驗收，支付尾款;
8、 售後服務：項目正式上線運營，對後期的工作提供我們和客戶約定達成的售後服務。

Ⅳ 互聯網金融平台身份核驗都是怎麼做的

目前互聯網金融平台的借款人身份核驗主要有三種核驗方法：

第一種是通過核查借款人的姓名和身份證號碼，在風控業內成為公民信息二要素，再配合手機號與銀行卡實現四要素一致性來校驗借款人身份。此方法的優點在於簡單便捷，缺點是由於黑市上販賣的小白數據太多，此類核驗被欺騙的風險太高，且容易形成批量的欺詐攻擊。

第二種是通過公民身份信息中心的數據來對借款人的姓名和身份證號碼以及公安網紋照進行信息和頭像的雙重校驗。此方法比第一種方法多了一重人臉比對，會更加的安全。但缺點也非常明顯：首先是此項服務的不穩定性（受政策影響），由於法律法規近兩年對公民身份信息的保護愈發的加強，堅決打擊非法緩存公民身份信息倒賣身份信息。特別是今年9月30日公民身份信息中心即將要實施的全面禁止對外提供網紋照片的服務，所有的頭像比對不允許在客戶處實現，以此保證公民信息的保護。在這樣的高壓政策下，就不是所有的身份核驗廠商能穩定提供服務的。其次是無法保證數據來源的合法性，近幾年的身份核驗服務的浪潮中有不少的公司做了數據緩存倒賣，在業內如果沒有火眼金睛容易用上緩存數據而影響了核驗的准確性。

第三種是通過AI圖像識別技術對身份證進行智能圖像演算法鑒別證件本身的真偽，可以再配合上公民信息和網紋照片進行多重核驗保證，連克隆證都可以防住！此方法的優點在於可以僅用一張身份證照片就可以鑒別證件的真偽，且由於是AI圖像識別技術，服務的穩定性極高。

北京思圖場景，將AI技術融入金融業務流程，以先進AI技術、海量數據及金融場景理解能力，重構金融反欺詐業務場景。國內首家獨創【身份證真偽圖像識別演算法】來實現一圖辯真偽的能力。

思圖場景官網介紹

思圖場景在針對互聯網金融風控平台提供了三大類的產品模塊：

• 首先是單個技術功能產品：人臉識別、圖像識別、表情識別和證件鑒偽。

• 其次是針對具體業務內容提供的解決方案：「神瞳」智能面簽。該產品為金融業務提供簽約過程全程鑒證、身份核驗、貸款意願核實和AI質檢等服務、並為「鑒證」交易有效性做具備司法效力的證據鏈留存。

• 第三是一個圖像智能平台。此產品通過深度學習技術，對圖片進行自動識別、分類，重點內容切片以及文字識別，能夠一鍵實現大量文件的整理分類，如欄位識別、真偽識別、是否簽字、不同版本合同與檔案的確認。平台能夠為客戶減少大量人工負荷及成本、加快業務辦理速度。該套系統可部署在本地伺服器，數據無須外流。

Ⅵ p2p網路借貸以及風險控制是財務管理的嗎

國務院辦公廳近日公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》（下稱《實施方案》），對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。專項整治的重點包括P2P網路借貸和股權眾籌業務、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務、第三方支付業務、互聯網金融領域廣告等。專項整治工作已於2016年4月開始，計劃至2017年3月底前完成。

專家和業內人士指出，互聯網金融行業將毫無意外地迎來行業洗牌提速期，合規成為「生死劫」。

首付貸等納入整治范圍

銀監會同日發布了《P2P網路借貸風險專項整治工作實施方案》，要求對機構的基本情況、各類產品和業務運營情況、機構存在的主要問題進行全面排查，並對近年業務擴張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報、涉及房地產配資或校園網貸等業務的網貸機構進行重點排查。同時，專項工作重點是整治和取締互聯網企業在線上線下違規或超范圍開展網貸業務，以網貸名義開展非法集資等違法違規活動。

銀監會相關負責人表示，下一步，中央和地方相關監管部門，通過引入大數據採集、分析等數據應用模型及監測機制，建立風險監測預警機制，及時發現並處置行業風險，加強行業的風險防控與預警。

值得注意的是，這次的方案，多次強調「穿透式」監管。比如金融機構不得依託互聯網通過各類資產管理產品嵌套開展資產管理業務、規避監管要求，應綜合資金來源、中間環節與最終投向等全流程信息，透過表面判定業務本質屬性。

張俊指出，反復強調實施「穿透式」監管，意味著監管和整治工作會以平台從事的具體業務性質來定性，許多打著「智能投顧、科技金融」旗號的平台，雖然改名不叫P2P，但並不能規避監管和整治。在《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》中特別放入了一項工作原則，「打擊非法、保護合法。明確各項業務合法與非法、合規與違規的邊界，守好法律和風險定線。」最重要的目的是為互聯網金融樹立合法、合規的標准和邊界，防止互聯網金融發生系統性風險。

「不是一棒子打死」

專項整治風聲鶴唳，但中國互聯網金融協會會長李東榮稱，整治目的不是否定互聯網金融的作用，更不是要把互聯網金融「一棒子打死」，而是要通過打擊非法、保護合法、加快清理害群之馬，有效規范經營行為，還互聯網金融一個健康有序的發展環境，這對於互聯網金融今後的規范健康發展具有十分重要的意義。

李東榮認為，互聯網金融行業應該緊緊抓住我國經濟轉型升級與結構調整所產生的有效金融需求，促進網路與金融的深度融合，業務與場景的廣泛結合，技術與流程的有機整合，有效增加金融服務的供給規模、效率和質量，提高互聯網金融供給對實體經濟需求變化的適應性和靈活性，避免過度的拉長資金鏈條和脫離實體經濟空轉。

許建文認為，專項整治方案針對對象不同、目標不同、嚴厲程度也不同。專項整治方案針對的是大的互聯網金融行業而不是單單限定網路借貸；主要目的是打擊非法行為、保障最基本的行業秩序和投資者利益，實現行業的優勝劣汰。

張俊表示，在不到2個月時間里，密集出台監管規定，並發布整治工作實施方案，表明政府決心將互聯網金融納入到國家大的金融監管體系中來，不讓互聯網金融游離於整體金融體系監管之外，防止系統性風險在非常規領域爆發。互聯網金融行業將毫無意外地迎來行業洗牌的提速期。