互聯網金融保險挑戰

『壹』 在如今互聯網金融發展飛速的背景下，金融監管面臨哪些挑戰

金融網路化、信息化、數字化發展，對傳統的監管手段、監管能力提出挑戰。隨著互聯網、專大數據等屬信息技術的快速發展，使各金融市場之間和不同金融業態之間的關聯性更加緊密，呈現更加復雜的網路特徵和聯動關系。金融業務的交叉運行、金融信息在不同市場間的快速傳遞，使得金融交易對信息透明度的要求大大提高，受制於監管機構分設等因素，金融業綜合統計、信息共享和大數據建設滯後，導致金融監管缺乏對全面數據的支持和對大數據監管手段的運用。如果你還想了解更多可以去看看16年6月16日，騰 訊在北京召開互聯網+峰會，上面還介紹了蠻多的。

『貳』 互聯網金融對於銀行方有哪些挑戰怎麼面對挑戰實施途徑（案例）

我想主要就是貸款和儲蓄。因為之前銀行貸款對中小微企業支持力度弱，所以大力搞互聯網金融提高融資效率，會分流一部分銀行的貸款壓力，同時有很多短期的貨幣基金也威脅著銀行的存款收入，總體上就降低了銀行的盈利能力。商業銀行在降息升息時並不會主動幫儲戶進行調整，需要儲戶自己申請，但是貨幣基金就會自動調整；還有一些不合理收費，這些都降低了競爭力，互聯網金融的崛起對銀行業務來講是個挑戰，會讓金融市場充分競爭，對老百姓是利好的。

『叄』 中國保險業面臨的機遇與挑戰

機遇在於現今人們重視投保，也重視各項安全。隨著經濟發展，人們更喜歡通過保險來對自己進行投資。但是挑戰也隨之而來，一方面可能有人通過各種方式騙保，另一方面一旦金融危機爆發，失業保險就會面臨很大的保金問題。

社會公眾保險意識的不斷增強，催生出更深層次更廣領域的保險需求。隨著信用消費的普及，徵信體系的日漸成熟，越來越多的消費可以通過貸款來實現，信用保證保險業務將迎來全新的市場機遇；其他諸如責任保險、護理保險、教育保險等新的需求，將越來越多地出現在人們的日常生活中，成為安心生活的基本配置。

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隨著經濟增速進一步放緩，超低利率環境對保險公司資產端造成較大壓力，加之互聯網金融的崛起，傳統保險業正面臨沖擊和挑戰，這已經成為行業共識。當前低利率環境的沖擊對人身保險業是一次嚴峻考驗。

經濟轉型升級不是中國特有的現象，具有特殊的意義。在經濟新常態背景下，中國經濟轉型目標是建立在有效率更公平、可持續的現代新經濟。而保險是推動經濟轉型升級的重要力量。

『肆』 互聯網金融給傳統金融服務業帶來哪些挑戰

與銀行相比互聯網金融的優勢
主要採取線上操作，交易成本低。盡管目前還沒有互聯網金融公司與商業銀行管理費用的比較數據，但根據普華永道的調查，美國銀行業一筆交易通過網點完成的平均成本為4美元，通過手機銀行的平均成本為0.19美元，通過網銀的成本為0.09美元，即網點的交易成本是網銀的40倍。由於互聯網金融公司的主要交易是通過網路完成的，基本上沒有物理網點，也不需要隊伍龐大的營銷人員，加之流程相對簡單，而商業銀行通常都有眾多的物理網點、有眾多的前台營銷人員、中後台管理人員，因此互聯網金融公司的管理成本相對傳統商業銀行具有一定優勢。
幾乎不受金融監管，存在制度套利。互聯網P2P公司的業務模式主要分為互聯網金融服務（網路基金、保險（放心保）銷售和融資）和金融的互聯網居間服務兩類，其中互聯網金融的融資服務實際上在履行傳統商業銀行的融資功能，即實現儲蓄投資功能的轉換。目前商業銀行的存款負債業務接受嚴格的監管，存款需要向央行上繳約20%的存款准備金，貸款余額需要接受75%的存貸比限制。更重要的是，商業銀行需要滿足8%的最低資本充足率的要求。另外，銀行還要接受監管機構對其流動性、合規性、反洗錢等方面的定期、不定期的檢查。而互聯網金融P2P公司卻可以不受這些監管規則的約束，尤其是可以不受資本充足率這一杠桿倍數的限制，這使得P2P公司的貸款業務擴張不受資本的約束，可以實現快速的擴張。簡言之，P2P公司相對銀行通過監管套利實現較快增長。
運用互聯網先進技術，在信息獲取方面具有一定優勢。傳統商業銀行在信用風險評級時提供的利潤、現金流等財務數據，即銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調查人員的搜集，而互聯網金融P2P公司則通過社交網路（像Facebook）、電商平台、搜索引擎、雲計算等互聯網平台或技術獲取客戶信息流、資金流、物流等信息，然後運用數據挖掘、模型分析等技術手段，對借款人的還款意願及還款能力進行准確評估。因此，互聯網金融公司相對傳統商業銀行，可以更好地解決小微金融客戶的信息不對稱，更准確地識別和評估客戶風險，實現科學地資產定價和風險管理。
與銀行相比互聯網金融P2P公司的劣勢
資產負債規模相對較小。無論是全球還是國內，無論是單個互聯網金融P2P公司，還是互聯網金融整體，從信貸規模、負債規模等都無法與傳統商業銀行同日而語。資料顯示，國內互聯網金融公司中最具影響的阿里金融，其小微貸款余額約200億元，吸儲產品余額寶余額約500億元，而2013年三季度工行貸款總額為9.6萬億元，存款總額為14.7萬億元，分別是阿里金融的480倍和294倍。《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》的數據顯示，2012年末，P2P貸款服務平台超過200家，可統計的P2P平台線上線下借貸規模在500億～600億元之間，而2013年10月銀行業貸款余額為70.8萬億元，可見短期內互聯網金融貸款規模和傳統銀行遠不是一個量級。
融資渠道少，經營風險高。傳統商業銀行，尤其是上市銀行可運用眾多融資方式，包括發行股票、債券、同業拆借、央行貸款、發行理財產品、吸收存款、轉讓貸款等，但互聯網金融公司除了通過高收益金融產品（余額寶）吸引存款之外，其他融資渠道較少，因而，互聯網金融公司面臨著巨大的流動性風險。另外，中國缺乏成熟的個人徵信體系和類似Facebook那樣的實名社交網站，這導致中國互聯網金融公司貸款面臨更高的違約風險，致使互聯網金融公司面臨較高的信用風險。據「網貸之家」統計，2013年1至11月，出現危機或關停的網貸公司有49家，一些公司老闆甚至已「攜款跑路」。
信息披露不充分，資本杠桿倍數過高。由於互聯網金融P2P公司不受銀監會、央行和證監會等機構的監管，沒有披露類似銀行的存貸比、存款准備金率、資本充足率、撥備覆蓋率、不良率等指標，甚至沒有披露基本的財務報表，因而投資者（借款人）對互聯網金融公司的風險難以判斷，而且當互聯網金融公司違約或破產時投資者的損失得不到補償。另外，互聯網金融公司用來緩沖貸款損失的自有資本明顯不足。數據顯示，2012年互聯網金融公司「溫州貸」、「人人聚財」注冊資金均為500萬元，「人人貸」、「拍拍貸」、「中寶投資」的注冊資金均為100萬元，而它們在2012年的交易額分別達到20.7億元、8.5億元、3.97億元、3.4億元、13.45億元，如果以銀行的標准計算這些互聯網金融公司的資本充足率，估計不會超過3%，這使得互聯網金融公司的資本杠桿倍數超過30倍，與破產之前的雷曼相當。
對銀行業的啟示
1、大力發展網路銀行、手機銀行等電子銀行渠道，降低傳統銀行的經營成本。
2、充分運用社交網路、大數據、雲計算、搜索引擎、電商交易數據和數據挖掘等計算機、互聯網技術對小微金融客戶進行信用評級和貸款定價。利率市場化和金融脫媒已勢不可擋，中國銀行過度依賴利差收入的盈利模式面臨挑戰。大力發展銀行具有定價優勢的小微金融已成銀行業的共識，但由於小微企業並沒有可信的財務報表數據，運用傳統的方式並不能獲取所需的財務信息。銀行業可以借鑒互聯網金融公司處理信息的經驗，運用社交網路（例如Lending Club與Facebook合作）、雲計算、搜索引擎、電商交易數據等互聯網、計算機技術或平台，運用數據挖掘、模型分析等技術手段，對小微客戶的還款意願及還款能力進行准確評估，從而有效控制信貸風險，並實現交叉銷售。
3、借鑒互聯網金融P2P公司經驗，發展節省資本的P2P撮合業務。由於中國銀行業資產規模保持快速增長，而資本補充受到多種因素的制約，因而銀行業發展面臨資本充足率的約束。目前銀監會對大型銀行和中小銀行的資本充足率要求分別為11.50%和10.50%，部分股份制銀行和城商行勉強達到規定的資本充足率要求，因此，調整資產和業務結構，大力發展低資本消耗業務是銀行業的必然選擇。建議物理網點不具優勢的中小型銀行通過建立P2P平台（可借鑒招商銀行(行情,問診)的小企業e家投融資平台），在監管政策許可的情形下，適度發展針對小微企業、零售客戶的P2P投融資撮合業務，增加銀行的中間業務收入，減輕補充資本的壓力。

『伍』 傳統金融行業如何應對互聯網金融帶來的挑戰

網路文庫搜索《淺析互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略》，本人寫的，正在審核，審核後即可搜索查看

『陸』 互聯網金融的大力發展給保險業帶來了什麼機遇和挑戰

間接的普及客戶對保險的認識.更多的人會購買保險且保費會相對更低 對保險銷售員工來說會有一定影響

『柒』 "互聯網+"背景下金融服務營銷面臨著怎樣的機遇與挑戰

第一個趨勢是移動支付替代傳統支付業務（如信用卡、銀行匯款）。隨著移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備，以及移動通訊、互聯網和金融的結合，全球移動支付總金額2011年為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。在肯亞，手機支付系統M-Pesa的匯款業務已超過其國內所有金融機構的總和，而且延伸到存貸款等基本金融服務，而且不是由商業銀行運營。
第二個趨勢是人人貸（個人之間通過互聯網直接借貸）替代傳統存貸款業務。其發展背景是正規金融機構一直未能有效解決中小企業融資難問題，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使人人貸在商業上成為可行。
第三個趨勢是眾籌融資（crowd funding，通過互聯網為投資項目募集股本金）替代傳統證券業務。
互聯網金融模式的機遇和挑戰
互聯網金融模式能產生巨大的社會效益。互聯網金融模式可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯網金融模式下，現在金融業的分工和專業化被大大淡化了，被互聯網及其相關軟體技術替代了；市場參與者更為大眾化，互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠於普通老百姓。企業家、普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易於操作。這也是一種更為民主化，而不是少數專業精英控制的金融模式。
對政府而言，互聯網金融模式可被用來解決中小企業融資問題和促進民間金融的陽光化、規范化，更可被用來提高金融普惠性，促進經濟發展，但同時也帶來了一系列監管挑戰。對業界而言，互聯網金融模式會產生巨大的商業機會，但也會促成競爭格局的大變化。對學術界而言，支付革命會沖擊現有的貨幣理論，互聯網金融模式下信貸市場、證券市場也會產生許多全新課題，總之現有的貨幣政策、金融監管和資本市場的理論需要完善。

『捌』 國有銀行怎麼應對互聯網金融的挑戰

趨勢一：進軍直銷銀行。目前已有北京銀行（601169，咨詢）、民生銀行（600016，咨詢）、上海銀行、興業銀行（601166，咨詢）、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行。商業銀行推出在線直銷銀行的直接推動力來自於以余額理財為核心的互聯網金融的迅速崛起，因此，已上線運行的在線直銷銀行無一例外將余額理財作為主打和必備產品。不受地域限制可以跨區域開展業務，則是眾多中小銀行倍加青睞直銷銀行的主要原因。從更深層次來看，隨著互聯網和移動通訊技術的深入應用，社會消費習慣和商業模式將發生深刻變化，從而引發金融行為模式進而商業銀行服務模式的改變。在線直銷銀行正是商業銀行的提前布局。

趨勢二：搭建電商平台。截至目前，包括建設銀行（601939，咨詢）、工商銀行（601398，咨詢）、招商銀行（600036，咨詢）在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行已開設網上商城。如果說商業銀行設立在線直銷銀行的推動力來自於互聯網金融對商業銀行的客戶分流和業務分流，那麼開設網上商城的推動力則來自於互聯網金融對傳統金融業務模式的改變。阿里巴巴、京東等依靠網上商城所積累的大量商家和用戶的交易數據，紛紛創新運作模式，進入金融領域，對商業銀行形成挑戰。依託大數據的創新，日益成為傳統金融的未來發展方向。在與互聯網公司的合作中受到諸多制肘，無法獲取第一手交易數據的情況下，自身主導搭建網上商城，積累交易數據，成為商業銀行的最終選擇。

趨勢三：網上銀行轉型。商業銀行的網上銀行是國內最早意義上的「互聯網金融」。因其便捷、靈活、高效的特點，深受商業銀行和客戶推崇，近年來實現快速發展。但由於其設計理念是作為銀行櫃台的延伸和產品的銷售渠道，網上銀行更像一個操作平台，只是面向自身客戶，資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能。這正是其與當前所指的互聯網金融的最大區別所在。無論是操作的便捷性，還是產品的豐富度，以及所謂的應用場景，網上銀行均存在較大差距。基於此，近年來，商業銀行紛紛推動網上銀行從封閉式向開放式轉變，一是開發針對網路客戶的專屬產品，豐富產品線；二是打造應用場景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯網思維，簡化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網上銀行優勢。