金融機構信用的缺失

1. 企業在獲得銀行等銀行等金融機構融資過程中遇到的信用問題有哪些

銀行要看企業的資信等級做出評價

2. 什麼是企業信用缺失

企業信用缺失，就是企業在信用度方面的缺失，即企業的失信行為。失信行為已成為我國經濟正常運轉的障礙。

3. 現代中國整個社會信用體系的缺失是什麼時候開始的

這個具體時間不好說，歷史是連續的，任何一個社會現象的存在都由歷史因素。大體來看，前三十年的前半段比較健康，但隨著當年「左」的路線，社會風氣向恐怖化的方向發展，制度層面鼓勵揭發，開始逐漸觸動了古老的社會信用體系的根基。但當時這是隱性的。後三十年的前十年，改革使得全民受益，這個問題雖然在發酵，但是當時整個風氣很好，大家暢所欲言，信用缺失一定程度被掩蓋了。上世紀末的十年至今，信用體系缺失終於紙包不住火，一下放大。所以要說時間點，根源在「左」的二十年，尤其是文革十年，但顯現卻是在上世紀最後十五年。一個突出表現就是84年放開後不久，假貨的大肆流行

4. 對「信用行為的缺失都是市場惹的禍」這句話對嗎

這句話過於武斷了。
首先信用行為的缺失在一定程度上的確是市場惹的禍，因為市場具有自發性，為了自身的利益，有些人的確會由於市場的引導造成信用行為的缺失。
但是，又在一定程度上來講，信用行為缺失不缺失也是由於自身的道德素質來決定的。自身道德素質足夠高，那麼就會約束自身的信用行為。
還有，信用行為的缺失還跟其他很多因素有關。例如社會法律的限制，政府的打擊力度等等……
所以這句話是不科學，不全面的。

5. 企業信用缺失對公眾的影響

一、中小企業信用缺失的原因

我國的市場經濟體制尚不完善，企業失信現象較為嚴重，尤其是中小企業，由於本身抗風險能力較弱，失信情況也更加嚴重。中小企業信用缺失的原因主要有以下五個方面：
1.交易雙方信息不對稱。在市場經濟條件下，信用是企業在市場競爭中生存和發展的主要手段，其信息應該是透明的、對稱的，以便交易雙方在交易前互相了解對方的真實情況並作出正確的決策。但信用本身具有很強的外部性，當絕大多數企業都講信用時，少數企業不講信用就會受到嚴厲的懲罰；而當大多數企業不講信用，只有少數企業講信用時，少數講信用的企業就會單方面受損。特別是在信息不對稱的條件下，單個企業堅持誠信經營要承擔較大的風險。 2.徵信體系不健全。企業信用登記、信用評估、信用擔保、信用轉讓、信用監管等一系列信用制度在國內還沒有完全建立，各市場主體在業務往來中對信用的發展、甄別和防範比較困難。銀行已經建立的企業信貸登記咨詢系統尚不完善，稅務、海關、工商、統計、技術監督等政府部門的大量企業資信資料未被利用。以信用為經營對象的資信公司十分缺乏，企業信用狀況得不到真實評估，交易者要獲取企業真實的信用資料十分困難。
3.企業信用的法律約束和保障機制乏力。立法不夠完備，不能有效制裁失信者，切實保護債權人利益。現有法律、法規在規范企業信用環境方面缺乏相應的實施細則，操作性不強，特別是對失信企業責任人的刑事立法幾乎空缺，對惡意逃廢債務者無法可依。一些基層法院受當地企業與政府的影響，在司法過程中有意偏袒本地企業，審判的公正性受到質疑。重審判輕執行的現象在民事、經濟等案件中較為普遍。債權人即使勝訴，也往往會因收費過多或裁決難以執行而導致「贏了官司也賠錢」。執法不嚴，違法不究，使得法律的規范力和強制力對市場交易中的失信行為毫無辦法。
4.信用中介服務十分落後。目前我國仍是非徵信國家，社會信用中介服務行業發展滯後。雖然也有～些為企業提供信用服務的市場運作機構（如徵信公司、資信評級機構、信用調查機構等）和信用產品（如信用調查報告、資信評級報告等），但其不僅規模很小，經營分散，而且行業整體水平不高，市場競爭基本處於無序狀態，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致企業的信用狀況得不到科學、合理的評估，市場不能發揮對信用狀況的獎懲作用，企業也缺乏加強信用管理的動力。
5.地方保護主義和部分官員不正確的政績意識。一些地方領導幹部出於地方利益的考慮，對所屬企業惡意欠逃債的行為千方百計地予以包庇，甚至為其出謀劃策：對於外地債權人的合法權益，不是依法加以保護，而是利用手中的權力橫加干預。一些地方幹部出於政績和私利的考慮，對所轄范圍內的制假售假現象聽之任之，極少數幹部甚至為制假售假者通風報信，干預行政執法部門的查處，成為制假售假的保護傘。這導致一些地方制假售假企業形成了相當的規模，達到了產業化、規模化的水平，其生產者和銷售者毫不掩飾，甚至有些制假售假企業還作為地方的利稅大戶受到地方政府的表彰。

二、中小企業信用缺失的危害

1.信用缺失增加了交易成本，降低了效益，造成了社會資源的極大浪費。市場經濟依靠信用來維持，如果這個社會缺乏信用，就意味著維系市場經濟基礎的契約失衡，一旦信用缺失，企業交易過程中的操作就會變得十分困難，就必須應付無信用狀態，成立專門的清欠追賬隊伍、打假隊伍、法律維權隊伍等，增加生產過程中的開支，導致企業運行成本急劇上升，企業經濟效益下降。據專家測算，每年僅由違反公平競爭的失信行為所造成的各種合法稅收減免引起的海關稅收和其他稅收損失就達5700億元～6800億元。信用缺失已成為中國市場經濟的「敗血症」。
2.信用缺失抑制了消費和投資，降低了社會需求增長速度。社會需求直接決定著社會生產規模的大小，影響著經濟增長的速度。社會需求包括社會消費需求和社會投資需求兩個方面。社會消費需求的變動不僅取決於居民收入水平、商品價格、消費偏好等因素，而且在很大程度上受信用狀況的影響。在一個信用缺失的社會中，貸款的歸還沒有保障，貸款消費的存在失去了社會條件，貸款消費也就不可能得到發展。信用缺失現象遏制了居民消費，並最終阻礙經濟快速健康發展。同樣，信用狀況對投資的影響也是很大的，在某些情況下，信用是投資者最看重的基本條件和投資環境，沒有投資者願意到信譽度不高、坑蒙拐騙盛行、容易上當受騙的地方去冒險。
3.信用缺失制約了中國企業的發展，尤其是制約了中小企業規模的擴大。眾所周知，中小企業由於規模小，實力弱，資金缺乏，需要融資和利用銀行資本。我國企業中99%是中小企業，它們的發展狀況直接決定著我國國民經濟能否健康持續快速發展，也影響著整個社會的信用狀況。有關資料顯示，以高科技發展著稱的中關村的9000多家企業中，95%以上為中小企業，它們普遍資金嚴重缺乏，每年因風險過高而倒閉的企業高達30%。由於整個社會信用缺失，信用環境差，造成中小企業擔保難、抵押難、融資難。據調查，2004年我國縣級中小企業共申請貸款856億元，實際只獲得557億元，貸款滿足率只有64.3%，其重要原因就是信用缺失。
4.信用缺失有損我國形象，不利於中國經濟融入全球經濟。隨著經濟全球化進程的加快，中國企業參與國際競爭、中國經濟融入全球經濟的進程大大加快。全球經濟一體化體現的不僅是資源配置、產品生產、市場銷售的全球化，而且是經濟活動規則的標准化、共同化，即參與國際經濟活動必須按國際慣例和通行規則辦事。但這些規則和慣例的通行是以信用可靠、真實為前提，以交易者雙方承認和執行為基礎的。也就是說，如果沒有可靠的信用作保障，這些規則和慣例就不可能真正得到執行，甚至有可能變成欺詐、謀取不正當利益的手段。因此，在國際經濟活動中，交易者非常重視對方的信用狀況，國外的大企業尤其是跨國公司不會與信用不佳的公司進行合作或業務往來。我國在加入世界貿易組織之後，隨著參與國際經濟活動范圍的擴大和程度的加深，在其他條件不變的情況下，信用缺失現象損害了中國及中國企業的形象，不利於中國產品開拓國際市場。
5.信用缺失危害金融機構，傷害銀企互利關系。銀行要靠企業的健康發展實現自身效益增長，企業也要靠銀行的資金支持發展壯大，一個發達的經濟體系背後必定少不了發達的融資服務體系的支撐，銀行與企業之間是共生共榮的關系。然而現實經濟生活中誠信的缺失現象嚴重損害了銀行與企業之間互利互惠的良性循環。由於銀行信貸占據信用體系的主導地位，因此銀行成為不良社會信用最大的直接受害者。目前，絕大部分國有企業有應還未還的銀行借款，所有的銀行都有巨額被懸空的信貸資產變為不良貸款。企業信用差使得金融機構對企業缺乏應有的信任。為規避風險，銀行只能惜貸。
6.信用缺失危害客戶，損害消費者利益。企業經營不講誠信，坑害的首先是消費者，由於假冒偽劣產品泛濫，消費者消費起來畏手畏腳，結果造成內需不足，嚴重影響了消費。此外，客戶也是企業經營不講誠信的受害者。企業如不慎購進假冒偽劣商品，會造成庫存商品積壓和處理商品損失。

三、加強中小企業信用體系建設的對策

1.建立和完善中小企業信用評估體系。企業信用評估就是由合格的專業評級機構或部門受評估對象的委託，根據「公正、客觀、科學」的原則，以評估事項的法律、法規、制度和有關標准化規定為依據，採用規范化的程序和科學嚴謹的方法，對受評企業履行相應經濟承諾的能力及可信任程度進行調查、審核及測定，對同評估事項有關的參數值進行橫向比較和綜合評價，並以簡單、直觀的符號表示其評價結果，公布給社會大眾的一種評價或咨詢行為。中小企業信用評估體系主要包括企業素質、企業償債能力、企業經營能力、企業獲利能力、企業信用狀況、企業發展前景六大指標體系。
2.完善中小企業信用擔保體系。（1）規范政府在中小企業信用擔保中的行為，信用擔保業務的順利開展離不開政府的大力支持和資金投入。但如果政府直接干涉具體擔保業務，影響到擔保基金的市場化運作，則會出現政府失靈。因此，應制定明確的運行管理規則，並按照這些規則來約束政府行為，協調政府、擔保機構、銀行和中小企業之間的關系，處理好政府資金投入與規范政府行為兩者之間的關系。（2）建立風險補償基金。擔保業是一個高風險的行業，代償的發生難以避免，僅僅依靠擔保機構微薄的保費收入很難彌補可能發生的代償損失。因此，省、市、縣各級財政在一定時期內都要從預算中安排一定的專項資金，建立信用擔保風險補償基金，用於擔保機構的代償損賬補助。（3）建立和完善再擔保機構。目前我國還沒有全國性的再擔保機構，已經開展再擔保業務的部分省級機構實際上仍在做擔保業務，造成我國擔保資金放大倍率嚴重偏低。目前國內擔保機構資金的放大倍率只有2.53，世界發達國家或地區的資金放大倍率一般是10，而日本通過完善的再擔保體系，資金放大倍率高達60。因此，我國應盡快建立全國性的再擔保機構，不斷規范和完善省級已有的再擔保機構，並在此基礎上進一步完善我國中小企業信用擔保體系。（4）理順擔保機構與商業銀行的合作關系。中小企業信用擔保機構要與協作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內容，建立一種休戚相關的合作關系。
3.規范發展企業信用中介服務機構。信用中介服務機構在中小企業信用體系建設中起著重要作用，從一定意義上講，信用中介服務機構完善與否關繫到中小企業信用體系能否真正建立。因此，推動信用中介服務機構的發展、培育信用中介服務市場應是中小企業信用體系建設工作的一個重點。規范企業信用中介服務機構必須做好以下幾方面工作：（1）結合整頓和規范市場經濟秩序工作，適時公布政府部門擁有的企業信用記錄，營造良好的信用氛圍。同時，推動信貸登記咨詢系統、中小企業信用擔保體系、工商企業年檢登記和信用管理體系、戶籍與個人信用管理系統及質檢、稅務、海關等系統之間的互聯互通，逐步實現部門之間和全社會的信用信息共享。（2）探索組建國家企業信用服務中心，對分散於政府各有關部門的企業信息記錄進行收集、分析和發布，建立政府企業信息採集和披露系統。（3）選擇社會信用中介機構進行示範，探索經濟全球化條件下實現信用公開與保護商業秘密的具體措施，目前可選擇社會信譽較好的中介機構進行中介層面的調查、徵集、評價、管理等示範。（4）培育企業信用中介服務市場，為信用中介服務機構提供平台。（5）加強信用中介服務機構行業協會的建設，積極推動信用中介服務組織行業協會的建立，充分發揮其組織管理、協調服務、行業自律的作用，統一執業標准和行業道德規范，加強信用中介服務的理論研究和經驗總結，加強業務培訓和國際交流與合作，努力培養一支能夠與世界接軌的高水平的信用中介服務人才隊伍。
4.信用缺失有損我國形象，不利於中國經濟融入全球經濟。隨著經濟全球化進程的加快，中國企業參與國際競爭、中國經濟融入全球經濟的進程大大加快。全球經濟一體化體現的不僅是資源配置、產品生產、市場銷售的全球化，而且是經濟活動規則的標准化、共同化，即參與國際經濟活動必須按國際慣例和通行規則辦事。但這些規則和慣例的通行是以信用可靠、真實為前提，以交易者雙方承認和執行為基礎的。也就是說，如果沒有可靠的信用作保障，這些規則和慣例就不可能真正得到執行，甚至有可能變成欺詐、謀取不正當利益的手段。因此，在國際經濟活動中，交易者非常重視對方的信用狀況，國外的大企業尤其是跨國公司不會與信用不佳的公司進行合作或業務往來。我國在加入世界貿易組織之後，隨著參與國際經濟活動范圍的擴大和程度的加深，在其他條件不變的情況下，信用缺失現象損害了中國及中國企業的形象，不利於中國產品開拓國際市場。
5.信用缺失危害金融機構，傷害銀企互利關系。銀行要靠企業的健康發展實現自身效益增長，企業也要靠銀行的資金支持發展壯大，一個發達的經濟體系背後必定少不了發達的融資服務體系的支撐，銀行與企業之間是共生共榮的關系。然而現實經濟生活中誠信的缺失現象嚴重損害了銀行與企業之間互利互惠的良性循環。由於銀行信貸占據信用體系的主導地位，因此銀行成為不良社會信用最大的直接受害者。目前，絕大部分國有企業有應還未還的銀行借款，所有的銀行都有巨額被懸空的信貸資產變為不良貸款。企業信用差使得金融機構對企業缺乏應有的信任。為規避風險，銀行只能惜貸。
6.信用缺失危害客戶，損害消費者利益。企業經營不講誠信，坑害的首先是消費者，由於假冒偽劣產品泛濫，消費者消費起來畏手畏腳，結果造成內需不足，嚴重影響了消費。此外，客戶也是企業經營不講誠信的受害者。企業如不慎購進假冒偽劣商品，會造成庫存商品積壓和處理商品損失。

三、加強中小企業信用體系建設的對策

1.建立和完善中小企業信用評估體系。企業信用評估就是由合格的專業評級機構或部門受評估對象的委託，根據「公正、客觀、科學」的原則，以評估事項的法律、法規、制度和有關標准化規定為依據，採用規范化的程序和科學嚴謹的方法，對受評企業履行相應經濟承諾的能力及可信任程度進行調查、審核及測定，對同評估事項有關的參數值進行橫向比較和綜合評價，並以簡單、直觀的符號表示其評價結果，公布給社會大眾的一種評價或咨詢行為。中小企業信用評估體系主要包括企業素質、企業償債能力、企業經營能力、企業獲利能力、企業信用狀況、企業發展前景六大指標體系。
2.完善中小企業信用擔保體系。（1）規范政府在中小企業信用擔保中的行為，信用擔保業務的順利開展離不開政府的大力支持和資金投入。但如果政府直接干涉具體擔保業務，影響到擔保基金的市場化運作，則會出現政府失靈。因此，應制定明確的運行管理規則，並按照這些規則來約束政府行為，協調政府、擔保機構、銀行和中小企業之間的關系，處理好政府資金投入與規范政府行為兩者之間的關系。（2）建立風險補償基金。擔保業是一個高風險的行業，代償的發生難以避免，僅僅依靠擔保機構微薄的保費收入很難彌補可能發生的代償損失。因此，省、市、縣各級財政在一定時期內都要從預算中安排一定的專項資金，建立信用擔保風險補償基金，用於擔保機構的代償損賬補助。（3）建立和完善再擔保機構。目前我國還沒有全國性的再擔保機構，已經開展再擔保業務的部分省級機構實際上仍在做擔保業務，造成我國擔保資金放大倍率嚴重偏低。目前國內擔保機構資金的放大倍率只有2.53，世界發達國家或地區的資金放大倍率一般是10，而日本通過完善的再擔保體系，資金放大倍率高達60。因此，我國應盡快建立全國性的再擔保機構，不斷規范和完善省級已有的再擔保機構，並在此基礎上進一步完善我國中小企業信用擔保體系。（4）理順擔保機構與商業銀行的合作關系。中小企業信用擔保機構要與協作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內容，建立一種休戚相關的合作關系。
3.規范發展企業信用中介服務機構。信用中介服務機構在中小企業信用體系建設中起著重要作用，從一定意義上講，信用中介服務機構完善與否關繫到中小企業信用體系能否真正建立。因此，推動信用中介服務機構的發展、培育信用中介服務市場應是中小企業信用體系建設工作的一個重點。規范企業信用中介服務機構必須做好以下幾方面工作：（1）結合整頓和規范市場經濟秩序工作，適時公布政府部門擁有的企業信用記錄，營造良好的信用氛圍。同時，推動信貸登記咨詢系統、中小企業信用擔保體系、工商企業年檢登記和信用管理體系、戶籍與個人信用管理系統及質檢、稅務、海關等系統之間的互聯互通，逐步實現部門之間和全社會的信用信息共享。（2）探索組建國家企業信用服務中心，對分散於政府各有關部門的企業信息記錄進行收集、分析和發布，建立政府企業信息採集和披露系統。（3）選擇社會信用中介機構進行示範，探索經濟全球化條件下實現信用公開與保護商業秘密的具體措施，目前可選擇社會信譽較好的中介機構進行中介層面的調查、徵集、評價、管理等示範。（4）培育企業信用中介服務市場，為信用中介服務機構提供平台。（5）加強信用中介服務機構行業協會的建設，積極推動信用中介服務組織行業協會的建立，充分發揮其組織管理、協調服務、行業自律的作用，統一執業標准和行業道德規范，加強信用中介服務的理論研究和經驗總結，加強業務培訓和國際交流與合作，努力培養一支能夠與世界接軌的高水平的信用中介服務人才隊伍。
4.信用缺失有損我國形象，不利於中國經濟融入全球經濟。隨著經濟全球化進程的加快，中國企業參與國際競爭、中國經濟融入全球經濟的進程大大加快。全球經濟一體化體現的不僅是資源配置、產品生產、市場銷售的全球化，而且是經濟活動規則的標准化、共同化，即參與國際經濟活動必須按國際慣例和通行規則辦事。但這些規則和慣例的通行是以信用可靠、真實為前提，以交易者雙方承認和執行為基礎的。也就是說，如果沒有可靠的信用作保障，這些規則和慣例就不可能真正得到執行，甚至有可能變成欺詐、謀取不正當利益的手段。因此，在國際經濟活動中，交易者非常重視對方的信用狀況，國外的大企業尤其是跨國公司不會與信用不佳的公司進行合作或業務往來。我國在加入世界貿易組織之後，隨著參與國際經濟活動范圍的擴大和程度的加深，在其他條件不變的情況下，信用缺失現象損害了中國及中國企業的形象，不利於中國產品開拓國際市場。
5.信用缺失危害金融機構，傷害銀企互利關系。銀行要靠企業的健康發展實現自身效益增長，企業也要靠銀行的資金支持發展壯大，一個發達的經濟體系背後必定少不了發達的融資服務體系的支撐，銀行與企業之間是共生共榮的關系。然而現實經濟生活中誠信的缺失現象嚴重損害了銀行與企業之間互利互惠的良性循環。由於銀行信貸占據信用體系的主導地位，因此銀行成為不良社會信用最大的直接受害者。目前，絕大部分國有企業有應還未還的銀行借款，所有的銀行都有巨額被懸空的信貸資產變為不良貸款。企業信用差使得金融機構對企業缺乏應有的信任。為規避風險，銀行只能惜貸。
6.信用缺失危害客戶，損害消費者利益。企業經營不講誠信，坑害的首先是消費者，由於假冒偽劣產品泛濫，消費者消費起來畏手畏腳，結果造成內需不足，嚴重影響了消費。此外，客戶也是企業經營不講誠信的受害者。企業如不慎購進假冒偽劣商品，會造成庫存商品積壓和處理商品損失。

三、加強中小企業信用體系建設的對策

1.建立和完善中小企業信用評估體系。企業信用評估就是由合格的專業評級機構或部門受評估對象的委託，根據「公正、客觀、科學」的原則，以評估事項的法律、法規、制度和有關標准化規定為依據，採用規范化的程序和科學嚴謹的方法，對受評企業履行相應經濟承諾的能力及可信任程度進行調查、審核及測定，對同評估事項有關的參數值進行橫向比較和綜合評價，並以簡單、直觀的符號表示其評價結果，公布給社會大眾的一種評價或咨詢行為。中小企業信用評估體系主要包括企業素質、企業償債能力、企業經營能力、企業獲利能力、企業信用狀況、企業發展前景六大指標體系。
2.完善中小企業信用擔保體系。（1）規范政府在中小企業信用擔保中的行為，信用擔保業務的順利開展離不開政府的大力支持和資金投入。但如果政府直接干涉具體擔保業務，影響到擔保基金的市場化運作，則會出現政府失靈。因此，應制定明確的運行管理規則，並按照這些規則來約束政府行為，協調政府、擔保機構、銀行和中小企業之間的關系，處理好政府資金投入與規范政府行為兩者之間的關系。（2）建立風險補償基金。擔保業是一個高風險的行業，代償的發生難以避免，僅僅依靠擔保機構微薄的保費收入很難彌補可能發生的代償損失。因此，省、市、縣各級財政在一定時期內都要從預算中安排一定的專項資金，建立信用擔保風險補償基金，用於擔保機構的代償損賬補助。（3）建立和完善再擔保機構。目前我國還沒有全國性的再擔保機構，已經開展再擔保業務的部分省級機構實際上仍在做擔保業務，造成我國擔保資金放大倍率嚴重偏低。目前國內擔保機構資金的放大倍率只有2.53，世界發達國家或地區的資金放大倍率一般是10，而日本通過完善的再擔保體系，資金放大倍率高達60。因此，我國應盡快建立全國性的再擔保機構，不斷規范和完善省級已有的再擔保機構，並在此基礎上進一步完善我國中小企業信用擔保體系。（4）理順擔保機構與商業銀行的合作關系。中小企業信用擔保機構要與協作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內容，建立一種休戚相關的合作關系。
3.規范發展企業信用中介服務機構。信用中介服務機構在中小企業信用體系建設中起著重要作用，從一定意義上講，信用中介服務機構完善與否關繫到中小企業信用體系能否真正建立。因此，推動信用中介服務機構的發展、培育信用中介服務市場應是中小企業信用體系建設工作的一個重點。規范企業信用中介服務機構必須做好以下幾方面工作：（1）結合整頓和規范市場經濟秩序工作，適時公布政府部門擁有的企業信用記錄，營造良好的信用氛圍。同時，推動信貸登記咨詢系統、中小企業信用擔保體系、工商企業年檢登記和信用管理體系、戶籍與個人信用管理系統及質檢、稅務、海關等系統之間的互聯互通，逐步實現部門之間和全社會的信用信息共享。（2）探索組建國家企業信用服務中心，對分散於政府各有關部門的企業信息記錄進行收集、分析和發布，建立政府企業信息採集和披露系統。（3）選擇社會信用中介機構進行示範，探索經濟全球化條件下實現信用公開與保護商業秘密的具體措施，目前可選擇社會信譽較好的中介機構進行中介層面的調查、徵集、評價、管理等示範。（4）培育企業信用中介服務市場，為信用中介服務機構提供平台。（5）加強信用中介服務機構行業協會的建設，積極推動信用中介服務組織行業協會的建立，充分發揮其組織管理、協調服務、行業自律的作用，統一執業標准和行業道德規范，加強信用中介服務的理論研究和經驗總結，加強業務培訓和國際交流與合作，努力培養一支能夠與世界接軌的高水平的信用中介服務人才隊伍。
參考http://www.12e.cn/lunwen/gsgl/200807/197415_2.shtml

6. 銀行信用的信用缺失

在社會信用體系中，銀行信用是支柱和主體信用，是連接國家信用和企業信用、個人信用的橋梁，在整個社會信用體系的建設中，具有先導和推動的作用。可以說，銀行信用的正常化，是整個社會信用健全完善的重要標志，也是構築強健金融體系的基石。
銀行信用的缺失在一定程度上破壞了金融市場的有序性、公正性和競爭性，給金融發展環境造成許多不利影響。目前，銀行界逐步從「存貸款」管理轉移到以「風險管理」為主線的管理體系，並且開始引進國際一流銀行全面風險管理的理念、方法與技術。作為銀行業面臨的首要風險，信用風險引起了銀行業的高度重視。然而，在具體信用風險管理工作中，信用風險管理不僅是技術、方法、規程和手段，更重要的是培育一種信用文化，是使大家在同一種文化的背景下有統一的認知、統一的行為模式。信用文化背景的建立比信用風險規章制度的建立更難，但比規章制度更有效。我國的銀行業在建章建制上不比國際同行差，缺少的是理解、支持並最終貫徹執行的信用環境、信用文化。可以說，分析銀行信用缺失的現狀、原因，對建立銀行信用體系十分有益。 1．銀行服務的承諾與實際工作存在較大差距。近年來，隨著競爭的加劇，商業銀行紛紛做出諸如「一流的服務、一流的效率、一流的質量」的承諾。但實際上，由於一些金融機構缺乏現代金融服務意識和信貸營銷理念，某些基層網點人員服務意識較差，致使銀行實際工作與服務承諾之間出現了較大落差。
2．規范和穩健經營意識比較淡薄。少數金融機構為了逃避審計、財稅及人民銀行的監管，人為偽造、變更會計憑證和賬簿，人為調整會計報表，虛報或瞞報經營業績。個別金融機構為表現政績，提供的各類資產負債數據失實。這些情況的出現，使原本信息不對稱的金融機構誠信缺損，並且蘊涵了極大的道德風險。
3．少數銀行基層網點結算紀律鬆弛，匯票到期後，拖延付款或無理拒付，造成銀行承兌匯票的違約。
4．信貸資金違規進入股市。近年來，個別金融機構擅自放寬條件，違規對企業簽發的無真實貿易背景的商業匯票進行承兌貼現致使部分資金違規流入股市。
5．少數機構不能嚴格執行國家的利率政策。 （一）誠信缺損及道德風險
誠信就是誠實加信用，誠信既是為人之本，也是商業行為之本，只有建立全社會的誠信基礎，才能維系信用關系，現代經濟才能存在和發展，誠信是現代市場經濟的基本要素。在我國當前經濟轉軌過程中，誠信問題已成為最稀缺的資源之一。誠信缺損包括制度、市場和道德的全方位缺損，在金融領域突出表現為道德風險。道德風險加劇了金融資產的運行風險，是構成金融領域不良資產的重要成因。
（二）道德風險的原因分析
誠信是基本的行為准則，但這並不是與市場經濟相匹配的誠信理念。在現代經濟條件下，誠信原則進一步體現為一種經濟倫理。經濟倫涉及到微觀的個人、企業組織和宏觀層面的經濟體制，其核心是經濟行為的目的性、合法性和道德規范三者的統一，兼顧效率與公平。
3、信用風險管理技術方面的原因
金融機構風險管理手段落後，尤其是有關借款人誠信的信用風險管理的技術。在西方國家，較大的金融機構都建有一套較為完備的信用風險管理系統，如古典式的專家信用分析法和以計量統計分析為基礎的信用風險模型法。我國銀行在信用建設中，很有必要借鑒國外先進的管理模型和技術，逐步建立與深化適合中國銀行業的信用風險度量、評價系統，使我國銀行的信用風險管理更加科學化。 （一）銀行業要嚴格規范經營，帶頭維護信用秩序；
（二）強化央行外部監管，增強服務功能；
（三）完善社會監督網路，加強社會對銀行信用的監督。

7. 銀行信用缺失的原因分析

我國傳統文化中，誠信是基本的行為准則，但這並不是與市場經濟相匹配的誠信理念。在現代經濟條件下，誠信原則進一步體現為一種經濟倫理。經濟倫涉及到微觀的個人、企業組織和宏觀層面的經濟體制，其核心是經濟行為的目的性、合法性和道德規范三者的統一，兼顧效率與公平。
從觀念分析的角度看，我國缺乏與市場經濟相匹配的誠信理念，主要在於我國傳統道德倫理中缺乏與現代市場經濟相匹配的道德規范。即使是所謂儒商的道德規范，如重義輕利，過分強調禮讓重視和諧，其實是抑制競爭、忽視效率，阻礙了商品經濟的發展。現代誠信倫理的核心是尊重其他經濟主體和公共的產權邊界，存在理性的道德激勵。我國經濟脫胎於計劃經濟，在原有體制下，國有是公有、共有，沒有經濟主體獨立產權概念，不能給守信者以激勵，在公平競爭中增加社會的財富，相反卻產生了大量不道德競爭等違反誠信原則的商業行為，並有成為隱性制度的傾向。所以，經濟的正常運行既要有如法規等成文的制度安排，也要有如誠信等隱性制度約束，缺乏誠信道德規范的經濟社會，難以保證理性的法律秩序。誠信作為市場經濟的基本原則，是確保經濟活動有效性的重要因素，是構建市場經濟制度的道德基礎。因此，經濟倫理必須跟上市場經濟的發展進程，把誠信理念的「自律」與法治的「他律」有機結合起來。 （1）信息不對稱問題。研究表明，市場信息往往是不完全的，它只提供了價格等顯現信息，卻無法提供有關市場主體（如借款人）「質地」的隱性信息，這種信息往往是潛在的，一方掌握而另一方不掌握，信息分布嚴重不對稱。在金融領域，債權銀行佔有的信息往往是非常不充分的。以銀行的貸後管理為例，借款人在內部信息、還款意願等方面所佔有的信息居於絕對優勢，在銀企雙方的博弈中信息高度不對稱。企業財務狀況和其他基本數據對於銀行來說是外部信息，對外財務報表反映的信息具有一定的局限性，報表數據存在非動態、不及時和可信度不高等問題，有關企業的大量信息則分散在工商稅務、政府主管部門、金融機構等部門，這些信息也是零散的、不完整或是不準確不及時的。
（2）社會化信用不健全。信息方面的第二個問題是社會化信用服務體系不健全，銀行信息來源單一化。與發達國家相比，我國社會化信用服務體系薄弱，服務水平不高。在歐美等發達國家，誠信制度已有100多年的歷史，包括企業信用制度和個人信用制度的社會信用服務體系較為完善，信用消費已超過全社會消費總量的10%，企業經營活動的80%以信用支付，逃廢銀行債務的情況較少。 誠信就是誠實加信用，誠信既是為人之本，也是商業行為之本，只有建立全社會的誠信基礎，才能維系信用關系，現代經濟才能存在和發展，誠信是現代市場經濟的基本要素。在我國當前經濟轉軌過程中，誠信問題已成為最稀缺的資源之一。誠信缺損包括制度、市場和道德的全方位缺損，在金融領域突出表現為道德風險。道德風險加劇了金融資產的運行風險，是構成金融領域不良資產的重要成因。

8. 企業信用缺失的原因

加強企業的執行力！

拉里·博西迪和拉姆·查蘭所著的《執行———如何完成任務的學問》一書曾風行世界。從另一個角度講，《執行》一書之所以能暢銷全世界，也說明執行力不強是全世界企業界共同存在的問題。因為，戰略的正確不能保證企業的成功，成功的企業一定是在戰略方向和戰術執行力上都到位。

前兩天，遼寧省某市開發區幾位企業管理者聽說本人是市政府從「外面」聘請的管理者，所以特意組團來與之「閑聊」執行力及目前企業發展的瓶頸。。。。。。

在言談之間本人驚奇的發現幾位企業管理者們再也不能忍受讓華麗的戰略和美妙的遠景目標僅僅成為紙上文章，他們開始關注如何讓自己企業的戰略和遠景落地。還有幾位對「執行」的見解頗有新意。甚至同本人的淺見不謀而合。

本人一直認為：企業成敗關鍵在「執行」，執行關鍵在團隊。

企業成敗關鍵在「執行」

在「閑聊」間所了解到幾家企業發展的瓶頸、急需解決的問題仍然是執行力不強的問題。其主要表現：一是不能將好的思路落實於具體執行時間表上，導致好的思路和策略形成空談；二是安排工作不到位，執行任務拖拖拉拉、沒有緊迫感；三是執行過程馬馬虎虎，得過且過，敷衍了事。

執行力低下是企業管理中最大的黑洞，再好的策略也只有成功執行後才能夠顯示出其價值。成敗關鍵在執行。而企業執行力差，將會直接導致在貫徹企業經營理念、實現經營目標上大打折扣，更重要的是削弱了員工的鬥志，破壞了工作氛圍，影響了企業的整體利益。長此以往，它將會阻礙企業的發展。

凡是發展快且發展好的世界級企業，都是執行力好的企業。就連世界首富比爾·蓋茨也坦言：「微軟在未來10年內，所面臨的挑戰就是執行力。」IBM總裁魯·郭士納認為：「一個成功的企業和管理者應該具備三個基本特徵，即明確的業務核心、卓越的執行力及優秀的領導能力。例：某大型國有企業因為經營不善導致破產，後來被日本一家財團收購。廠里的人都在翹首盼望日本人能帶來什麼先進的管理辦法。出乎意料的是，日本只派了幾個人來。制度沒變，人沒變，機器設備沒變。日方就一個要求：把先前制定的制度堅定不移地執行下去。結果不到一年，企業就扭虧為盈了。日本人的絕招是什麼？仍然是執行力，而這也正是國內很多企業所缺少的。可見僅有戰略，並不能讓企業在激烈的競爭中脫穎而出，而只有執行力才能使企業創造出實質的價值。失去執行力，就失去了企業長久生存和成功的必要條件。沒有執行力，也沒有核心競爭力。

執行關鍵在團隊

企業執行力不強主要是由三方面原因造成的：一是管理者沒有常抓不懈，管理者對政策的執行不能始終如一地堅持，虎頭蛇尾，導致即使有好的制度、規定也得不到有效的執行；二是出台管理制度時不嚴謹，經常性的朝令夕改，讓員工無所適從；三是制度本身不合理，缺少針對性和可行性，或者過於煩瑣不利於執行；執行的過程過於煩瑣、不合理。比如處理一個文件只需要7分鍾，但耽擱在中間環節的時間卻能多達4天。

執行的關鍵在團隊，企業是一個執行的團隊。企業的團隊水平主要體現團隊的競爭力，這個團隊的執行力分解到個人就是執行。什麼叫好的執行呢？簡而言之，「全心全意、立即行動」。不能做到這一點，就不可能有好的執行，團隊就不可能有好的執行力，就不是好的團隊。每一個員工的執行力，決定著企業的團隊是否是一個好的團隊、是否是一個實踐目標有效的團隊。做一件事有好的決策未必有好的結果，如果執行得不好，這個結果可能就是錯的。

如何去強化一個團隊的執行力，作為管理團隊的領袖———領導必須以身作則。好的領導者必定具備務實主義的通性。另外要有好的管理機制，充分體現人才的自我價值和在企業的位置，充分實現執行力的最大發揮。從這個意義上講，執行應該成為企業文化的重要組成部分。建立執行文化本身就是一個巨大的改進機遇，錯過這一機遇將是對企業能量、人員和資源的一種巨大浪費。

9. 為什麼說信用是整個金融的基石。你是如何理解我國著方面的缺失。解決辦法

如果不講用，那麼這個公司也就要倒閉了，所以是基石。辦法：那就是不要盲目的承諾，要宣布的事情一定是在考慮好了之後再宣布。