金融機構整體改制方案模板

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金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引

為深入實踐風險為本的反洗錢方法，指導金融機構評估洗錢和恐怖融資（以下統稱洗錢）風險，合理確定客戶洗錢風險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統稱反洗錢）工作有效性，根據 《 中華人民共和國反洗錢法 》 等法律制定本指引。
第一章總則
一、基本原則
（一）風險相當原則。
金融機構應依據風險評估結果科學配置反洗錢資源，在洗錢風險較高的領域採取強化的反洗錢措施，在洗錢風險較低的領域採取簡化的反洗錢措施。
（二）全面性原則。除本指引所列的例外情形外，金融機構應全面評估客戶及地域、業務、行業（職業）等方面的風險狀況，科學合理地為每一名客戶確定風險等級。
（三）同一性原則。金融機構應建立健全洗錢風險評估及客戶風險等級劃分流程，賦予同一客戶在本金融機構唯一的風險等級，但同一客戶可以被同一集團內的不同金融機構賦予不同的風險等級。
（四）動態管理原則。金融機構應根據客戶風險狀況的變化，及時調整其風險等級及所對應的風險控制措施。
（五）自主管理原則。金融機構經評估論證後認定，自行確定的風險評估標准或風險控制措施的實施效果不低於本指引或其中某項要求，即可決定不遵循本指引或其中某項要求，但應書面記錄評估論證的方法、過程及結論。
（六）保密原則。金融機構不得向客戶或其他與反洗錢工作無關的第三方泄露客戶風險等級信息。
二、功能
（一）本指引所列風險評估要素及其風險子項是金融機構全面科學評估洗錢風險的參考指標，為金融機構劃分客戶洗錢風險等級提供依據。
（二）本指引所確定的工作流程是金融機構科學整合內部各類資源，特別是發揮業務條線了解客戶的基礎性作用，有效評估、管理洗錢風險的必要管理措施。
（三）本指引有助於指導金融機構依據洗錢風險評估及客戶風險等級劃分結果，優化反洗錢資源配置。
三、適用范圍本指引適用於金融機構開展洗錢風險評估、客戶洗錢風險等級劃分及其他風險管理工作。支付機構及其他應履行反洗錢義務的特定非金融機構可參照本指引開展相關工作。
銀行業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於一次性交易客戶。
保險業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於投保人以外的其他人員。
金融機構和特定非金融機構的行業自律組織可根據本指引進一步制定分行業的指引。
第二章風險評估指標體系
一、指標體系概述
洗錢風險評估指標體系包括客戶特性、地域、業務（含金融產品、金融服務）、行業（含職業）四類基本要素。金融機構應結合行業特點、業務類型、經營規模、客戶范圍等實際情況，分解出某一基本要素所蘊含的風險子項。金融機構可根據實際需要，合理增加新的風險評估指標。例如，金融機構可區分新客戶和既有客戶、自然人客戶和非自然人客戶等不同群體的風險狀況，設置差異化的風險評級標准。
二、風險子項
（一）客戶特性風險子項。金融機構應綜合考慮客戶背景、社會經濟活動特點、聲譽、權威媒體披露信．息以及非自然人客戶的組織架構等各方面情況，衡量本機構對其開展客戶盡職調查工作的難度，評估風險。風險子項包括但不限於：
1 ．客戶信息的公開程度。客戶信．息公開程度越高，金融機構客戶盡職調查成本越低，風險越可控。例如，對國家機關、事業單位、國有企業以及在規范證券市場上市的公司開展盡職調查的成本相對較低，風險評級可相應調低。
2 ．金融機構與客戶建立或維持業務關系的渠道。渠道會對金融機構盡職調查工作的便利性、可靠性和准確性產生影響。例如，在客戶直接與金融機構見面的情況下，金融機構更能全面了解客戶，其盡職調查成果比來源於間接渠道的成果更為有效。不同類的間接渠道風險也不盡相同，例如，金融機構通過關聯公司比通過中介機構更能便捷准確地取得客戶盡職調查結果。
3 ．客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。身份證件或身份證明文件越難以查驗，客戶身份越難以核實，風險程度就越高。
4 ．反洗錢交易監測記錄。金融機構對可疑交易報告進行回溯性審查，有助於了解客戶的風險狀況。在成本允許的情況下，金融機構還可對客戶的大額交易進行回溯性審查。
5 ．非自然人客戶的股權或控制權結構。股權或控制權關系的復雜程度及其可辨識度，直接影響金融機構客戶盡職調查的有效性。例如，個人獨資企業、家族企業、合夥企業、存在隱名股東或匿名股東公司的盡職調查難度通常會高於一般公司。
6 ．涉及客戶的風險提示信．息或權威媒體報道信．息。金融機構如發現，客戶曾被監管機構、執法機關或金融交易所提示予以關注，客戶存在犯罪、金融違規、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者客戶涉及權威媒體的重要負面新聞報道評論的，可適當調高其風險評級。
7 ．自然人客戶年齡。年齡與民事行為能力有直接關聯，與客戶的財富狀況、社會經濟活動范圍、風險偏好等有較高關聯度。
8 ．非自然人客戶的存續時間。客戶存續時間越長，關於其社會經濟活動的記錄可能越完整，越便於金融機構開展客戶盡職調查。金融機構可將存續時間的長度作為衡量客戶風險程度的參考因素。
（二）地域風險子項。金融機構應衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關聯度，並適當考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機構的地域風險傳導問題。風險子項包括但不限於：
1 ．某國（地區）受反洗錢監控或制裁的情況。金融機構既要考慮我國的反洗錢監控要求，又要考慮其他國家（地區）和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監控或制裁要求。經營國際業務的金融機構還要考慮對該業務有管轄權的國家（地區）的反洗錢監控或制裁要求。
2 ．對某國（地區）進行反洗錢風險提示的情況。金融機構應遵循中國人民銀行和其他有權部門的風險提示，參考金融行動特別工作組（英文簡稱 FATF ）、亞太反洗錢組織（英文簡稱 APG ）、歐亞反洗錢及反恐怖融資組織（英文簡稱 EAG ）等權威組織對各國（地區）執行 FATF 反洗錢標準的互評估結果。
3 ．國家（地區）的上游犯罪狀況。金融機構可參考我國有關部門以及 FATF 等國際權威組織發布的信息，重點關注存在較嚴重恐怖活動、大規模殺傷性武器擴散、毒品、走私、跨境有組織犯罪、腐敗、金融詐騙、人口販運、海盜等犯罪活動的國家（地區） , 以及支持恐怖主義活動等嚴重犯罪的國家（地區）。對於我國境內或外國局部區域存在的嚴重犯罪，金融機構應參考有權部門的要求或風險提示，酌情提高涉及該區域的客戶風險評級。
4 ．特殊的金融監管風險。例如避稅型離岸金融中心。對於其住所、注冊地、經營所在地與本金融機構經營所在地相距很遠的客戶，金融機構應考慮酌情提高其風險評級。
（三）業務（含金融產品、金融服務）風險子項。金融機構應當對各項金融業務的洗錢風險進行評估，制定高風險業務列表，並對該列表進行定期評估、動態調整。金融機構進行風險評級時，不僅要考慮金融業務的固有風險，而且應結合當前市場的具體運行狀況，進行綜合分析。風險子項包括但不限於：
1 ．與現金的關聯程度。現金業務容易使交易鏈條斷裂，難於核實資金真實來源、去向及用途，因此現金交易或易於讓客戶取得現金的金融業務（以下簡稱關聯業務）具有較高風險。考慮到我國金融市場運行現狀和居民的現金交易偏好，現金及其關聯業務的普遍存在具有一定的合理性，金融機構可重點關注客戶在單位時間內累計發生的金額較大的現金交易情況或是具有某些異常特徵的大額現金交易情況。此項標准如能結合客戶行業或職業特性一並考慮將更為合理。
2 ．非面對面交易。非面對面交易方式（如網上交易）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業務，增加了金融機構開展客戶盡職調查的難度，洗錢風險相應上升。金融機構在關注此類交易方式固有風險的同時，需酌情考慮客戶選擇或偏好此類交易方式所具有的一些現實合理性，特別是在以互聯網為主要交易平台的細分金融領域（如證券市場的二級市場交易），要結合反洗錢資金監測和自身風險控制措施情況，靈活設定風險評級指標。例如，可重點審查以下交易：
( 1 ）由同一人或少數人操作不同客戶的金融賬戶進行網上交易；
( 2 ）網上金融交易頻繁且 IP 地址分布在非開戶地或境外；
( 3 ）使用同一 IP 地址進行多筆不同客戶賬戶的網銀交易；
( 4 ）金額特別巨大的網上金融交易；
( 5 ）公司賬戶與自然人賬戶之間發生的頻繁或大額交易；
( 6 ）關聯企業之間的大額異常交易。
3 ．跨境交易。跨境開展客戶盡職調查難度大，不同國家（地區）的監管差異又可能直接導致反洗錢監控漏洞產生。金融機構可重點結合地域風險，關注客戶是否存在單位時間內多次涉及跨境異常交易報告等情況。
4 ．代理交易。由他人（非職業性中介）代辦業務可能導致金融機構難以直接與客戶接觸，盡職調查有效性受到限制。鑒於代理交易在現實中的合理性，金融機構可將關注點集中於風險較高的特定情形，例如：
( 1 ）客戶的賬戶是由經常代理他人開戶人員或經常代理他人轉賬人員代為開立的；
( 2 ）客戶由他人代辦的業務多次涉及可疑交易報告；
( 3 ）同一代辦人同時或分多次代理多個賬戶開立；
( 4 ）客戶信．息顯示緊急聯系人為同一人或者多個客戶預留電話為同一號碼等異常情況。
5 ．特殊業務類型的交易頻率。對於頻繁進行異常交易的客戶，金融機構應考慮提高風險評級。
銀行業金融機構可關注開（銷）戶數量、非自然人與自然人大額轉賬匯款頻率、涉及自然人的跨境匯款頻率等。
證券業金融機構可關注交易所預警交易、大宗交易、轉託管和指定（撤指）、因第三方存款單客戶多銀行業務而形成的資金跨銀行或跨地區劃轉等。
期貨業金融機構可關注盜碼交易、自然人客戶違規持倉、對倒、對敲等異常行為。
保險業金融機構可關注投保頻率、退保頻率、團險投保人數明顯與企業人員規模不匹配、團險保全業務發生率、申請保單質押貸款（保單借款）金額或頻率、生存保險受益人變更頻率、萬能險追加保費金額或頻率等。
信託公司可關注客戶購買、轉讓信託產品的頻率或金額等。
在業務關系建立之初，金融機構可能無法准確預估出客戶使用的全部業務品種，但可在重新審核客戶風險等級時審查客戶曾選擇過的金融業務類別。
（四）行業（含職業）風險子項。
金融機構應評估行業、身份與洗錢、職務犯罪等的關聯性，合理預測某些行業客戶的經濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業技能被不法分子用於洗錢的可能性。本指引對此基本要素不再細分風險子項，金融機構可從以下角度進行評估：
1 ．公認具有較高風險的行業（職業）。原則上，按照我國反洗錢監管制度及 FATF 建議等反洗錢國際標准應納入反洗錢監管范圍的行業（職業），其洗錢風險通常較高。
2 ．與特定洗錢風險的關聯度。例如，客戶或其實際受益人、實際控制人、親屬、關系密切人等屬於外國政要。
3 ．行業現金密集程度。例如，客戶從事廢品收購、旅遊、餐飲、零售、藝術品收藏、拍賣、娛樂場所、博彩、影視娛樂等行業。
三、指標使用方法
本指引運用權重法，以定性分析與定量分析相結合的方式來計量風險、評估等級。中國人民銀行鼓勵金融機構研發其他風險計量工具或方法，金融機構自主研發的風險計量工具或方法應能全面覆蓋本指引所列風險子項，並有書面文件對其設計原理和使用方法進行說明。
（一）金融機構應對每一基本要素及其風險子項進行權重賦值，各項權重均大於 0 ，總和等於 100 。對於風險控制效果影響力越大的基本要素及其風險子項，賦值相應越高。對於經評估後決定不採納的風險子項，金融機構無需賦值。同一基本要素或風險子項所概括的風險事件，在不同的細分金融領域內有可能導致不同的危害性後果發生。即使是處於同一細分金融領域內的不同金融機構，也可能因為客戶來源、銷售渠道、經營規模、合規文化等方面的原因而面臨不同的風險狀況，從而對同一風險事件的風險程度作出不同的判斷。因此，每個金融機構需結合自身情況，合理確定個性化的權重賦值。
（二）金融機構應逐一對照每個風險子項進行評估。例如，金融機構採用五級分類法時，最高風險評分為 5 ，較高風險評分為 4 ，一般風險評分為 3 ，較低風險評分為 2 ，低風險評分為 1 。金融機構應根據各風險子項評分及權重賦值計算客戶風險等級總分，計算公式為 Pi：，其中 a 代表風險子項評分， p 代表權重， m 代表金融機構所選取的風險分級數（例如三級分類、五級分類等） , n 代表風險子項數量。客戶風險等級．得分最高 1 00 分。
（三）金融機構應建立客戶風險等級總分（區間）與風險等級之間的映射規則，以確定每個客戶具體的風險評級，引導資源配置。金融機構確定的風險評級不得少於三級。從有利於運用評級結果配置反洗錢資源角度考慮，金融機構可設置較多的風險評級等次，以增強反洗錢資源配置的靈活性。
四、例外情形
（一）對於風險程度顯著較低且預估能夠有效控制其風險的客戶，金融機構可自行決定不按上述風險要素及其子項評定風險，直接將其定級為低風險，但此類客戶不應具有以下任何一種情形：
1 ．在同一金融機構的金融資產凈值超過一定限額（原則上，自然人客戶限額為 20 萬元人民幣，非自然人客戶限額為 50 萬元人民幣），或壽險保單年繳保費超過 1 萬元人民幣或外幣等值超過 1000 美元，以及非現金夏交保費超過 20 萬元人民幣或外幣等值超過 2 萬美元；
2 ．與金融機構建立或開展了代理行、信託等高風險業務關系；
3 ．客戶為非居民，或者使用了境外發放的身份證件或身份證明文件；
4 ．涉及可疑交易報告；
5 ．由非職業性中介機構或無親屬關系的自然人代理客戶與金融機構建立業務關系；
6 ．拒絕配合金融機構客戶盡職調查工作。對於按照上述要求不能直接定級為低風險的客戶，金融機構逐一對照各項風險要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為低風險。
（二）對於具有下列情形之一的客戶，金融機構可直接將其風險等級確定為最高，而無需逐一對照上述風險要素及其子項進行評級：
1 ．客戶被列入我國發布或承認的應實施反洗錢監控措施的名單；
2 ．客戶為外國政要或其親屬、關系密切人；
3 ．客戶實際控制人或實際受益人屬前兩項所述人員；
4 ．客戶多次涉及可疑交易報告；
5 ．客戶拒絕金融機構依法開展的客戶盡職調查工作；
6 ．金融機構自定的其他可直接認定為高風險客戶的標准。不具有上述情形的客戶，金融機構逐一對照各項風險基本要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為高風險。
第三章風險評估及客戶等級劃分操作流程
一、時機
（一）對於新建立業務關系的客戶，金融機構應在建立業務關系後的 10 個工作日內劃分其風險等級。
（二）對於已確立過風險等級的客戶，金融機構應根據其風險程度設置相應的重新審核期限，實現對風險的動態追蹤。原則上，風險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對於首次建立業務關系的客戶，無論其風險等級高低，金融機構在初次確定其風險等級後的三年內至少應進行一次復核。
（三）當客戶變更重要身份信息、司法機關調查本金融機構客戶、客戶涉及權威媒體的案件報道等可能導致風險狀況發生實質性變化的事件發生時，金融機構應考慮重新評定客戶風險等級。
二、操作步驟
（一）收集信息。金融機構應根據反洗錢風險評估需要，確定各類信息的來源及其採集方法。信息來源渠道通常有：
1 ．金融機構在與客戶建立業務關系時，客戶向金融機構披露的信息；
2 ．金融機構客戶經理或櫃面人員工作記錄；
3 ．金融機構保存的交易記錄；
4 ．金融機構委託其他金融機構或中介機構對客戶進行盡職調查工作所獲信息。
5 ．金融機構利用商業資料庫查詢信息；
6 ．金融機構利用互聯網等公共信息平台搜索信息。
金融機構在風險評估過程中應遵循勤勉盡責的原則，依據所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風險要素信息進行合理評估。為統一風險評估尺度，金融機構應當事先確定本機構可預估信息列表及其預估原則，並定期審查和調整。
（二）篩選分析信息。評估人員應認真對照風險評估基本要素及其子項，對所收集的信．息進行歸類，逐項評分。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互重復或交叉的關聯性信息存在時，評估人員應進行甄別和合並。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互矛盾或抵觸的關聯性信息存在時，評估人員應在調查核實的基礎上，刪除不適用信息，並加以注釋。
金融機構工作人員整理完基礎信息後，應當整體性梳理各項風險評估要素及其子項。如發現要素項下有內容空缺或信息內容不充分的，可在兼顧風險評估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進一步收集補充信息。
金融機構可將上述工作流程嵌入相應業務流程中，以減少執行成本。例如，從客戶經理或營銷人員開始尋找目標客戶或與客戶接觸起，即可在自身業務范圍採集信．息，並隨著業務關系的逐步確立，由處在業務鏈條上的各類人員在各自職責范圍內負責相應的資料收集工作。
（三）初評。除存在前述例外情形的客戶外，金融機構工作人員應逐一分析每個風險評估基本要素項及其子項所對應的信息，確定出相應的得分。對於材料不全或可靠性存疑的要素信息，評估人員應在相應的要素項下進行標注，並合理確定相應分值。在綜合分析要素信．急的基礎上，金融機構工作人員累計計算客戶評分結果，相應確定其初步評級。
金融機構可利用計算機系統等技術手段輔助完成部分初評工作。
（四）復評。初評結果均應由初評人以外的其他人員進行復評確認。初評結果與復評結果不一致的，可由反洗錢合規管理部門決定最終評級結果。
第四章風險分類控制措施
金融機構應在客戶風險等級劃分的基礎上，採取相應的客戶盡職調查及其他風險控制措施。
一、對風險較高客戶的控制措施金融機構應對高風險客戶採取強化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，有效預防風險。可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）進一步調查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。
（二）進一步深入了解客戶經營活動狀況和財產來源。
（三）適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。
（四）對交易及其背景情況做更為深入的調查，詢問客戶交易目的，核實客戶交易動機。
（五）適度提高交易監測的頻率及強度。
（六）經高級管理層批准或授權後，再為客戶辦理業務或建立新的業務關系。
（七）按照法律規定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規模、交易頻率等實施合理限制．
（八）合理限制客戶通過非面對面方式辦理業務的金額、次數和業務類型。
（九）對其交易對手及經辦業務的金融機構採取盡職調查措施。
二、對風險較低客戶的控制措施金融機構可對低風險客戶採取簡化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）在建立業務關系後再核實客戶實際受益人或實際控制人的身份。
（二）適當延長客戶身份資料的更新周期。
（三）在合理的交易規模內，適當降低採用持續的客戶身份識別措施的頻率或強度。例如，逐步建立對低風險客戶異常交易的快速篩選判斷機制。對於經分析排查後決定不提交可疑交易報告的低風險客戶，金融機構僅發現該客戶重復性出現與之前已排除異常交易相同或類似的交易活動時，可運用技術性手段自動處理預警信息。對於風險等級較低客戶異常交易的對手方僅涉及各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊等低風險客戶的，可直接利用技術手段予以篩除。
（四）在風險可控情況下，允許金融機構工作人員合理推測交易目的和交易性質，而無需收集相關證據材料。
第五章管理與保障措施
一、風險管理政策金融機構應在總部或集團層面建立統一的洗錢風險管理基本政策，並在各分支機構、各條線（部門）執行。
客戶風險管理政策應經金融機構董事會或其授權的組織審核通過，並由高級管理層中的指定專人負責實施。
金融機構．總部、集團可針對分支機構所在地區的反洗錢狀況，設定局部地區的風險系數，或授權分支機構根據所在地區情況，合理調整風險子項或評級標准。
金融機構應對自身金融業務及其營銷渠道，特別是在推出新金融業務、採用新營銷渠道、運用新技術前，進行系統全面的洗錢風險評估，按照風險可控原則建立相應的風險管理措施。
二、組織管理措施
金融機構應完善風險評估流程，指定適當的條線（部門）及人員整體負責風險評估工作流程的設置及監控工作，組織各相關條線（部門）充分參與風險評估工作。
金融機構應確保客戶風險評估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
三、技術保障措施
金融機構應確保洗錢風險管理工作所需的必要技術條件，積極運用信．息系統提升工作有效性。系統設計應著眼於運用客戶風險等級管理工作成果，為各級分支機構查詢使用信息提供方便。
四、代理業務管理
金融機構委託其他機構開展客戶風險等級劃分等洗錢風險管理工作時，應與受託機構簽訂書面協議，並由高級管理層批准。受託機構應當積極協助委託機構開展洗錢風險管理。由委託機構對受託機構進行的洗錢風險管理工作承擔最終法律責任。
金融機構應建立專門機制，審核受託機構確定的客戶風險等級。

② 金融機構擠兌風波輿情處置方案

當前，金融業服務水平不斷提升，但金融機構社會聲譽、公眾評價上卻時常陷入負面境地。這一方面是由於金融機構直接面向民眾，其經營水平與金融消費者期待之間存在落差；另一方面與媒體在市場壓力之下的傾向性監督有關。市場化經營壓力促使媒體積極開展輿論監督，為百姓代言，但輿論監督時常面臨的種種風險（行政干預、法律訴訟、暴力阻撓等）也使媒體傾向選擇"安全"的監督對象。金融機構社會關注度高，又普遍重視聲譽成本，於是新聞媒體對銀行等金融機構的批評和監督就愈發密集。
金融輿情的擴大——網民的情緒傾向。《中國互聯網路發展狀況統計報告》顯示，中國網民60%人為30歲以下，他們表達意見往往帶有情緒性和隨意性。金融輿情多涉及公眾利益，容易引發貧富差距等聯想，造成話題被不斷炒熱，如不久前因銀行年報披露而引發的銀行"暴利"問題。
金融輿情的傳播規律——快速出現，迅速消退，常有反復。網路輿情來得快，可能因為一個帖子、一篇報道而突然形成焦點，但也退得快，網路熱點層出不窮。不過有的金融輿情在平息後，會在某一時刻再次因為新的由頭而爆發，如近年來銀行收費問題，就幾度出現、幾度平息而又幾度風波再起。
面對這樣的輿情現狀和特點，金融機構如何及時回應，成為關鍵。

解決方案

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應用領域：金融行業。

③ 政策性銀行的改革方案

在2006年，中國政府工作報告已經提出「推進政策性銀行、郵政儲蓄機構等其他金融機專構改革」屬；2013年和2014年又連續兩年提出「實施政策性金融機構改革。」2015年，政府工作報告首次明確「發揮好開發性金融、政策性金融在增加公共產品供給中的作用」。
2015年4月12日，官方宣布，由中國央行會同有關單位提出的國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行的改革方案，已經正式獲得批准。
其中，國家開發銀行明確定位為開發性金融機構，而中國進出口銀行、中國農業發展銀行進一步明確了政策性銀行的定位。
關鍵點
其一，官方將按照「一行一策」的原則，補充三大銀行的資本金。中國央行相關負責人12日對記者透露，三大銀行的資本充足率將統一按照10.5%的標准實施。
其二，首度明確提出將對三大銀行採取「資本約束機制」。此前，對政策性和開發性金融採取何種約束機制，坊間一直存在爭議。
其三，明確要求三大機構完善組織架構和治理結構。此前，雖然國家開發銀行於2008年12月成立股份有限公司時就成立了董事會，而近期履新中國進出口銀行的胡曉煉也是以黨委書記、董事長的身份上任，但三大機構在公司治理方面仍存很大改善空間。

④ 金融機構有哪些

金融機構是專門從事金融活動的組織，包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行、信用合作社、信託投資公司等。

1、中央銀行

中央銀行（Central Bank）國家中居主導地位的金融中心機構，是國家干預和調控國民經濟發展的重要工具。負責制定並執行國家貨幣信用政策，獨具貨幣發行權，實行金融監管。

中國的中央銀行為中國人民銀行，簡稱央行。

2、商業銀行

商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。

主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

3、政策性銀行

政策性銀行（policy lender/non-commercial bank）是指由政府創立，以貫徹政府的經濟政策為目標,在特定領域開展金融業務的不以盈利為目的的專業性金融機構。

實行政策性金融與商業性金融相分離，組建政策性銀行，承擔嚴格界定的政策性業務，同時實現專業銀行商業化,發展商業銀行，大力發展商業金融服務以適應市場經濟的需要，是我國金融體制改革的一項重要內容。

4、信用合作社

農村信用合作社（英文名稱Rural Credit Cooperatives，中文簡稱農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

5、信託投資公司

信託投資公司是一種以受託人的身份，代人理財的金融機構。它與銀行信貸、保險並稱為現代金融業的三大支柱。我國信託投資公司的主要業務：經營資金和財產委託、代理資產保管、金融租賃、經濟咨詢、證券發行以及投資等。

⑤ 急需《江蘇省深化農村信用社改革試點工作實施方案》全文，文號、日期，謝謝

一、充分肯定近幾年來農村信用社改革發展取得的成效

1997年第一次全國金融工作會議以來，按照黨中央、國務院的統一部署，在人民銀行的監督管理和有關部門的關心支持下，各地農村信用社在改革體制、改進管理、改善服務等方面做了大量工作，取得了明顯成效。截至2003年6月末，全國農村信用社共有法人機構34909個，其中農村信用社32397個，縣級聯社2441個，市（地）聯社65個，省級聯社6個。職工62.8萬人。各項存款余額22330億元，占金融機構存款總額的11.5%；各項貸款余額16181億元，占金融機構貸款余額的10.8%。

（一）為「三農」服務的方向進一步明確，支農投入明顯增加。

1996年底行社脫鉤以來，人民銀行積極引導農村信用社端正經營方向，改進服務作風，加大對農民和農業的信貸投入，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。特別是近年來推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款，有效緩解了農民貸款難問題，受到廣大農民群眾和社會各界的好評。截至2003年6月末，全國農村信用社農業貸款余額6966億元，佔全部金融機構農業貸款總額的83.8%，農業貸款比1996年增加5479億元，農貸比重由1996年的23%增加到現在的43%，提高20個百分點。農業貸款中農戶貸款余額5552億元。農村信用社已逐步成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。

（二）內部管理逐步規范，資產質量和經營狀況有所好轉。

幾年來，農村信用社加強內部管理，規范完善制度，自我發展和自我約束能力不斷加強，內部經營機制的轉化和管理工作力度的加大，使農村信用社資產質量、經營狀況逐步改善。近5年來，全國共減少農村信用社法人機構1萬多家，精簡正式員工1萬多人，清退臨時工3萬多人。不良貸款比例由1999年的51.23%下降到2002年的36.92%，今年6月末又比年初下降5個百分點。全國農村信用社2000年、2001年和2002年分別減虧增盈52億元、38億元和71億元。

（三）金融監管逐步加強，農村信用社風險得到初步控制。

為加強農村信用社監管，人民銀行自上而下組建了合作金融監管機構，充實了監管人員，先後制定下發一系列農村信用社的監管制度和辦法，突出了監管重點，落實監管責任，重點加強了對高風險社的跟蹤調查和監控，農村信用社風險得到初步控制。

（四）農村信用社的改革進行了初步試驗和探索，為進一步改革積累了經驗。

黨中央、國務院非常重視農村信用社改革問題。1996年以來，國務院多次下發文件，並組織有關部門對農村信用社問題進行調查研究。國務院領導同志還多次到基層農村信用社考察工作，並作重要指示。經國務院批准，2000年7月開始，人民銀行和江蘇省人民政府組織開展的江蘇省農村信用社改革試點，在以縣（市）為單位統一法人、試辦農村商業銀行以及組建省級聯社等方面進行了有效探索。1999年到2000年間，全國還試點組建了65家市（地）聯社、6家省級聯社和5家省級信用合作協會。今年上半年，又試點組建了浙江鄞州農村合作銀行。

農村信用社改革與服務工作雖然取得了一定的成績。但也應該冷靜地看到，由於多方面原因，當前農村信用社還存在一些突出問題需要解決。主要是：產權不明晰，法人治理結構不完善；管理體制不順，管理職權和責任不明確；歷史包袱沉重，資產質量差，潛在風險仍然很大；農村信用社在服務方式、融資渠道和服務手段等方面還不適應農民和農村經濟發展的需要。由於農村信用社存在問題的多重性和復雜性，在涉及管理體制、產權制度等一些根本問題上，尚沒有取得實質性突破。

2002年初全國金融工作會議後，國務院成立了由人民銀行牽頭的深化農村金融和農村信用社改革專題工作小組。專題工作小組在以往工作基礎上，根據中發〔2002〕5號文件精神，於2002年10月28日向國務院上報了《深化農村信用社改革實施方案》，並經總理辦公會原則同意，要求作進一步修改後正式報國務院批准。今年5月，家寶、黃菊同志先後兩次聽取了農村信用社改革專題的匯報。根據「明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責」的改革總體要求，專題工作小組在原實施方案的基礎上，起草上報了《深化農村信用社改革試點方案》。國務院15號文件的下發，標志著農村信用社深化改革在歷經多年論證、探索的基礎上，已經進入了具體實施的階段。可以說，這一方案是黨中央、國務院、各級政府、各有關部門以及廣大農村信用社監督管理幹部共同努力的結果。

回顧總結六年來農村信用社的改革與發展，主要有以下幾個方面的體會：

第一、農村信用社的改革與發展必須堅持以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，全面貫徹黨的十六大精神，解放思想，實事求是，與時俱進。要注重製度建設和體制創新，堅持正確處理改革、發展與穩定的關系，在保持穩定中深化改革，通過深化改革促進發展與穩定。

第二、農村信用社的改革與發展必須堅持為「三農」服務的宗旨。農村信用社要立足社區，紮根農村，貼近農民，堅持為農業、農村和農民服務的市場定位。通過深化改革，切實提高農村信用社服務能力和服務效率，從根本上解決農民貸款難問題，支持農民增加收入，支持農村產業結構調整，支持農村全面建設小康社會。

第三、農村信用社的改革與發展必須堅持因地制宜、分類指導的原則。我國農村經濟發展很不平衡，東西南北差異較大。各地農村信用社的經營狀況和風險管理水平也不一樣。因此，農村信用社改革要結合各地不同情況，實施分類指導。

第四、農村信用社的改革與發展必須始終堅持市場經濟的取向。農村信用社改革要按照建立社會主義市場經濟體制的要求去思考、去深化，著力培育農村信用社作為獨立市場主體的地位，增強其自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險的意識。通過改革，要重點明確產權關系和管理責任，建立審慎的會計制度和科學有效的激勵和約束機制，加強信息披露和社務公開建設，使農村信用社逐步走上良性循環軌道。

第五，農村信用社的改革與發展要按照中央統一部署，充分發揮地方主動性和積極性的原則，努力做到農村信用社立足自身深化改革、轉換機制和國家、地方必要的政策扶持相結合，農村金融改革和農村社會發展模式改革相協調，完善體制和提高經營管理人員素質相協調。

二、認真學習貫徹國務院15號文件精神，領會和把握改革試點工作的主要任務

學習和貫徹國務院15號文件精神，領會和把握好這次改革試點的主要任務，是做好改革試點工作的前提。

（一）統一思想，提高對深化農村信用社改革工作重要性的認識。

這次深化農村信用社改革試點工作，是黨中央、國務院作出的一項深化農村金融改革的重大決策，是關繫到我國億萬農民切身利益和農業、農村經濟發展的一件大事。

我國是一個農業大國，農業是國民經濟和社會發展的基礎。發展農村經濟，增加農民收入，不僅是農村發展的緊迫任務，而且也是貫徹擴大內需方針，促進整個國民經濟持續、快速和健康發展的重大問題。黨的十六大提出要全面建設小康社會。中央也多次強調，全面建設小康社會必須統籌城鄉經濟社會發展，要更多地關注農村，關心農民，支持農業，把解決好農民、農業和農村經濟發展問題作為經濟工作的重中之重，放在更加突出的位置。增加對農業和農村的資金投入，解決農民貸款難，是增加農民收入，促進農村產業結構調整和農村經濟發展的重要途徑。在這一方面，農村信用社具有點多、面廣和貼近農民的先天優勢，特別是隨著國有銀行縣（市）以下機構網點的逐步收縮，農村信用社在實現我國農村經濟發展的新一輪戰略目標中，必將發揮更加重要的作用。因此，中央多次強調，要加快農村信用社改革步伐，要從鞏固農業基礎地位、增加農民收入、促進農業和農村經濟穩定發展的戰略高度，充分認識農村信用社改革的重要性和緊迫性。我們要認真學習國務院15號文件，深刻領會其精神實質和重要意義，吃透改革試點工作的相關政策和具體要求，統一思想，提高認識，保證試點工作正確、順利進行。

（二）因地制宜，分類指導，改革農村信用社產權制度。

產權問題是建立現代企業制度的核心和主要內容，也是建立合理科學、歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉自由的現代法人治理結構的基礎。由於政治、經濟及管理體制等多方面因素的影響，我國農村信用社的產權關系長期處於模糊狀態，一直沒有得到很好解決，主要表現在：農村信用社作為金融企業，究竟誰是所有者不明確，所有者和經營者的關系不明確，出了問題究竟由誰來承擔其經營管理的責任不明確，從而使得農村信用社管理體制改革、金融風險化解、經營管理改善以及相應扶持政策等，缺乏堅實的制度基礎。因此，改革農村信用社產權制度是深化農村信用社改革的一個首要問題。其主要目的，就是從我國實際出發，因地制宜鼓勵各類資本持股，相互融合，實現農村信用社投資主體多元化，探索適合農村信用社特點的多種有效的產權模式和組織形式，真正解決農村信用社「由誰出資、由誰管理、出了問題由誰負責」的問題，形成「資本自聚，經營自主，盈虧自負，風險自擔」的機制。

需要指出的是，農村信用社產權改革主要解決的是所有制、所有權的問題，而通過產權改造，最終目的是要促成農村信用社內部機制的轉換，促成一個合理、有效的營運和管理機制的建立。千萬不能以簡單的股權量化或者以表面上的企業資產股權化來取代良好公司治理結構和良好機制建設的全部內容，要注重加強對關聯交易和內部關系人交易的合理控制。對此，國務院批準的方案充分考慮到了我國農村經濟發展的不平衡性和不同地區農村信用社經營狀況、經營環境的差異性，提出要按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，根據不同地區情況，可以進行不同產權形式的試點。有條件的地區可以進行股份制改造，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制，對股份制改造一時有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。

按照這一要求，各地在推進產權制度改革時，要做到有組織、有領導，具體選擇什麼樣的產權制度安排，確定什麼樣的農村信用社組織形式，要做到公開、透明和比選自由；要充分尊重農村信用社及其社員的意願，不能搞強迫命令；要履行相應的法律手續，做到合法、合規；要把產權明晰與法人治理結構的完善和落實內部管理責任緊密結合起來，特別要注意，既要維護所有者的合法權益，又要確保其履行出資人職責，還要規范出資人行為，不直接干預農村信用社的日常經營管理活動，建立決策、管理、監督相互制衡，激勵和約束相互結合的經營機制，建立資本經營預算制度和經營業績、風險控制的考核體系；要堅持為「三農」服務的宗旨，即使是實施股份制改造的金融機構，也要拿出一定比例資金支持當地農業生產。

（三）完善管理體制，落實省級政府對農村信用社的管理責任。

農村信用社的管理體制也是長期以來沒有得到很好解決的一個重要問題。通過總結農村信用社50多年來改革與發展的經驗和教訓，國務院明確，把對農村信用社管理的責任交由省級政府負責，同時明確由國家專門機構負責監管，農村信用社作為企業法人實行自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險，從而形成「國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險」的監督管理體制。

把對農村信用社的管理責任交由省級政府負責，主要考慮農村信用社是農村經濟的重要組成部分，同時也是地方性金融機構，服務對象是農民，服務區域在農村，服務的目標是促進地方經濟的發展。因此，農村信用社的改革與發展離不開地方政府的支持與指導，地方政府有責任、也有能力加強對農村信用社的領導、管理和支持。另外，農村信用社是為社區服務的金融組織，雖然作為各自獨立的金融企業法人，但其自我約束和自我發展的能力還不強，客觀上也還需要對它進行相應的管理，尤其是風險的防範和違法、違紀、違規案件的及時查處等。當然，從歷史經驗教訓看，把農村信用社交由縣以下基層地方政府管理，可能會導致對農村信用社業務經營的不適當干預，這是我們時時都要加以警惕的。但也要看到地方政府管理的積極的一面，隨著金融形勢的變化和政府職能的轉變，省級政府已經具備了管理地方金融的能力，把農村信用社交由省級政府直接管理，有利於明確管理責任，也有利於為農村信用社的發展創造好的環境。國務院方案明確，省級政府對農村信用社的管理權不能層層分解下放，這是改革試點必須把握的一個基本原則，但在具體實施過程中，省級政府也可結合實際，適當賦予地（市）、縣（市）政府協助管理的責任，以發揮基層政府的積極性。

由省級政府承擔對農村信用社的管理，必須堅持「政企分開」原則。按照市場經濟條件下政府職能轉換的要求，政府的管理主要是通過社會管理和公共服務職能的完善，更大程度地發揮農村信用社在農村金融資源配置中的基礎性作用，增強他們的活力和競爭力；完善法人治理機制，健全農村信用體系，規范農村金融市場秩序，支持保護其債權的安全與完整，促進建立和完善農村金融與經濟、社會協調發展的機制；監督管理其依法依規選人用人並履行職責，促進農村金融人力資源和能力建設，探索農村信用社減員增效工作的穩健進行，幫助分流和安置富餘人員，絕不能幹預農村信用社的具體經營活動和授信決策。

另外，試點地區要按照精簡、高效的原則，探索合適的省級管理機構形式，使省（區、市）政府領導落到實處，以具體承擔對轄內農村信用社的管理、指導、協調和服務職能。具體成立省級聯社，還是其他形式的管理機構，由各省級政府自行確定。但不論是什麼形式的機構，都必須是在基層農村信用社組織的基礎上，成為產權明晰、內控嚴密、服務良好、結構健康的管理機構。

關於地（市）級要不要設立農村信用社管理機構問題。考慮到減少管理環節、降低管理成本、減少風險和減輕基層負擔等因素，方案提出，地（市）級不再設立聯社或其他形式的獨立管理機構，可因地制宜設立必要的省級管理機構的派出機構，以便於管理工作的開展。但地（市）機構的設立，一是要有充分理由，二是不要搞群體攀比。

各地在組建省、地管理機構時，要保護好現有從事農村信用社行業管理工作的人員，充分發揮他們在管理工作中的積極性以及具有多年管理經驗的優勢。

（四）增強服務功能，牢固樹立為「三農」服務的經營宗旨。

農村信用社改革的根本目的在於，通過改革，進一步提升農村金融服務水平，提高金融服務的效率。股權結構的設計與安排，要在堅持股權多元化原則的基礎上，最大限度地考慮到廣大農民群眾的利益。同時，無論採取何種制度安排，都要從當地農民和農村經濟發展的實際需要出發，進一步增強和完善農村信用社服務功能，要立足社區，面向「三農」，拓寬服務領域，創新服務品種，增加服務手段，提高服務效率。

（五）落實扶持政策與促進農村信用社轉換機制相結合，充分發揮扶持政策的積極效應。

農村信用社歷史包袱非常沉重，嚴重製約了服務「三農」功能的發揮，也成為影響農村信用社體制改革和健康發展的重要障礙。這些包袱是多年積累形成的，形成原因比較復雜，既有農村信用社自身經營管理方面的原因，也有行政干預及其他外部環境的因素。為了幫助農村信用社消化歷史包袱，同時也為了促進深化改革試點工作的順利進行，對試點地區農村信用社，國務院決定，在財政、稅收、資金和利率方面給予必要的政策扶持，我們一定要用好政策，充分發揮政策扶持的積極效應。

一是要克服依賴的思想。目前出台的這些政策，充分體現了黨中央、國務院對農村信用社工作的高度重視。但消化解決農村信用社歷史包袱，不可能一蹴而就，需要發揮多方面積極性。中央、地方要給予必要的扶持，農村信用社更要立足自身深化改革、轉換機制、加強管理、發展業務，在改革和發展中逐步消化。

二是要把政策運用與深化改革、機制轉化切實結合起來。改革方案明確要求，對農村信用社的扶持政策要與實施改革的效果緊密掛鉤，專項票據的使用要有條件，專項再貸款的安排也要按照約束條件分階段進行等。通過這一措施，一方面敦促地方政府切實負起責任，另一方面，也促使農村信用社採取有效措施，扎實轉換機制。試點地區農村信用社要切實按照 「四自」原則，建立健全激勵和約束機制，加強內部管理，進一步健全完善貸款審批、財務收支、風險控制等內控制度，降低不良貸款，壓縮人員，減少成本，努力扭虧增盈，防範和控制新的經營風險。

三是要嚴格按照國務院要求，在政策落實過程中，清查資產，追討債務，分清責任，嚴懲犯罪。

四是要充分考慮不同地區農村信用社在經營狀況、資金實力以及流動性等方面存在的差異，在具體資金扶持政策運用上，允許在一個省（區、市）范圍內，部分縣（市）選擇專項再貸款，部分縣（市）選擇央行票據。

三、全力以赴做好深化農村信用社改革試點的組織實施工作

深化農村信用社改革試點工作涉及面廣，政策性強，情況復雜，要切實加強對試點工作的組織領導，嚴密部署，精心組織，認真實施。

（一）在國務院領導下認真組織實施改革試點工作。根據國務院要求，此次深化農村信用社改革試點工作由銀監會負責組織實施。這是黨中央、國務院賦予銀監會的一項繁重而光榮的任務。我們一定在國務院統一領導下，把深化農村信用社改革試點工作作為當前及今後一個時期的重要任務，集中精力，集中人員，全力以赴做好組織實施工作，努力做到圓滿完成任務，不負眾望。

會後，各試點省（市）要抓緊成立深化農村信用社改革試點工作領導小組，由分管省（市）長任組長，銀監會派出機構、人民銀行分支機構及財政、稅務、工商等政府有關部門作為成員單位參加，統一規劃，明確職責，加強領導。各試點省（市）領導小組要根據國務院下發的試點方案精神，結合本地實際，在調查研究基礎上，提出試點的具體實施方案，明確農村信用社增資擴股、明晰產權、完善法人治理結構以及加強內部控制建設等具體措施。各試點省（市）提出的具體實施方案由銀監會負責審核，報國務院批准後，部署實施。

試點過程中，銀監會分支機構、人民銀行分支行和地方政府及政府有關部門要加強相互間信息溝通和工作協調。銀監會及其分支機構要切實加強對各地試點情況的跟蹤指導和督促檢查，人民銀行及其分支機構也要做好改革試點特別是有關政策扶持的核實和監督工作。對試點過程中出現的新情況、新問題，各地要認真研究，及時處理，重大問題，要及時請示匯報。

試點地區農村信用社要認真組織學習改革文件，動員廣大職工積極投身到改革中來。要做好清產核資工作，通過清產核資，摸清家底，全面查清核實農村信用社和縣（市）聯社資產、負債、所有者權益及經營的真實狀況，核實各項資產損失，落實債權債務。在清產核資基礎上，以縣（市）為單位，對轄內農村信用社做好分類排隊工作，以縣（市）為單位做好政策扶持的測算。要按照改革方案的要求，建立健全股本擴張機制，擴充資本實力，增強抗禦風險能力，採取有效措施轉換內部經營機制，完善治理結構，提高金融服務水平。

需要明確的是，清產核資要在省級政府的統一組織下進行，清產核資結果不作為有關政策給付的依據，只與農村信用社產權改革和改善治理結構有關。對農村信用社政策補貼數量（實際資不抵債額的計算）以2002年末已上報的金融監管數據為准，並按照國務院要求，由人民銀行分支行、銀監會分支機構和地方政府共同做好有關扶持政策的監督執行工作。

關於改革試點的時間安排。試點工作從2003年下半年開始，力爭年底之前完成管理體制改革試點工作，將農村信用社管理責任交由試點省（市）政府負責，並將有關扶持政策落實到試點省（市）。農村信用社產權制度改革，在總結改革試點經驗的基礎上，逐步推開。

（二）正確處理好改革、發展和穩定的關系。

各試點省（市）要嚴格按照國務院《通知》的要求，在確保改革試點工作積極穩妥進行的同時，保持農村信用社各項管理工作的連續性和支農服務工作的正常開展。省級政府要切實負起對農村信用社的管理責任，按照國家有關法律法規，指導農村信用社做好支農服務工作，有效地支持農業和農村經濟的發展。

要遵守紀律，顧全大局。嚴格防止借改革之機突擊進人、突擊花錢、突擊放貸，防範各類道德風險。要採取有效措施，加強信貸、財務、會計等內部控制制度建設，加大各類案件的防範和查處力度，對違法違規的單位和個人，要嚴格依法做出處理，構成犯罪的，要及時移交司法機關處理。

銀監會及其派出機構要按照職能分工和要求，全面做好農村信用社的金融監管工作。要更新監管理念，強調法人監管和風險監管，切實加強對轄內農村信用社的現場檢查和非現場監測，進一步落實監管責任。要注意防範和處置農村信用社風險，特別對高風險農村信用社以及轉制為農村信用社的城市信用社，要重點做好資金頭寸匡算，掌握資金缺口，加強跟蹤監控。對可能出現支付風險的，要做到及時發現、及時跟蹤、及時預警、及時提出處置預案，防止發生擠兌，影響農村社會安定。

（三）正確處理改革試點和面上工作的關系。在國務院確定的試點省（市）推開農村信用社的改革以後，其他非試點省（區、市）農村信用社的監督和管理，按照國務院《通知》精神，仍「按照現行管理體制，銀監會及其分支機構要切實加強對信用社的監督和管理」。這就是說，對非試點地區農村信用社的監管以及管理問題，仍由銀監會及其分支機構負責。

一是關於面上改革問題。除國務院批準的7個深化農村信用社改革試點省（市）外，江蘇省農村信用社由於2000年開始已經開展了改革試點，在總結經驗基礎上，按照國務院文件精神繼續進行深化改革的試點。其他非試點省（區、市）也要按照國務院文件精神，認真做好改革的各項准備工作。對符合以縣（市）為單位統一法人條件的，經省（區、市）銀監局批准，各地可以先行開展。另外，對符合農村商業銀行或者農村合作銀行條件的，也可進行部分試點。

二是關於加強管理問題。非試點地區，要按照國務院要求，由新組建的銀監會分支機構在承擔對轄內農村信用社金融監管的同時，也要承擔起過渡時期對農村信用社的行業管理責任，以保持農村信用社管理工作的連續性。人民銀行現有從事農村信用社管理工作的幹部，按照銀監會黨委的統一要求，繼續做好對農村信用社的行業管理工作，做到隊伍不散、工作不斷、秩序不亂。

三是關於風險的防範和處置問題。目前，對農村信用社支付風險處置按照以下原則掌握：對當前部分地區農村信用社以及由城市信用社改制的農村信用社出現的支付風險，由監管部門提出處置預案，並在地方政府的支持下，做好風險處置工作。對農村信用社支付風險的救助程序，仍按照先由縣級聯社調劑資金予以解決；資金不足，需要動用存款准備金的，仍按現行規定，由人民銀行分行批准解決；需要增加緊急再貸款的，仍以縣聯社為單位承貸，按照規定程序報人民銀行審批。

四是關於進一步做好信貸支農服務工作問題。近年來，農村信用社在信貸支農工作方面做了大量工作，特別是推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸，受到廣大農民群眾的普遍歡迎，也受到社會各界的一致好評。但也應當看到，農村信用社的支農服務工作在服務方式、服務手段、服務領域等方面也還存在很多需要進一步改進的地方，特別是面臨農村經濟發展和農村產業結構調整的新形勢，我們還有很多工作需要進一步研究，提高支農服務水平。各地要按照黨中央、國務院關於農業和農村經濟工作對農村金融服務提出的新要求，結合農村信用社的特點，進一步提高對支農服務工作重要性的認識，牢固樹立為「三農」服務的基本宗旨，積極研發適應廣大農民群眾需要的服務品種，拓寬服務范圍，提高服務水平。要進一步總結和完善農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的辦法，推廣過程中要堅持因地制宜、分類指導原則，同時要量力而行，實事求是，對農民貸款的授信額度、授信范圍與授信期限，一要結合當地的經濟發展水平，二要結合農村信用社資金實際，同時，要把農戶小額信用貸款和聯保貸款的推廣與農村信用體系培育和信用文化建設有機結合起來。要加強貸款質量管理，在加大沉澱資金清收盤活力度的同時，搞好新增貸款的質量監測與控制。

同志們，黨中央、國務院對深化農村信用社改革工作寄予厚望，農村經濟發展的新形勢也給農村信用社的改革與發展提供了難得的機遇。讓我們以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，齊心協力，勤奮工作，為深化農村信用社改革，改進農村金融服務，支持農業和農村經濟發展，促進農民增加收入和城鄉經濟協調發展做出新的貢獻

⑥ 國家監管當局對瀕臨倒閉的金融機構可以實施那些搶救方案

國家監管的，你得瀕臨倒閉的金融機構一般可以實施。並購重組。有跟高一級的。金融公司接管。

⑦ 金融機構執行《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引(試行)》的工作方案該如何寫

中國人民銀行上海總部金融服務二部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行反洗錢處；各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國銀聯、農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心、中國人壽保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司、銀河證券股份有限公司、中信證券股份有限公司反洗錢部門：
一、金融機構工作安排（一）在2018年12月31日之前制定執行《指引》的工作方案，報中國人民銀行反洗錢局或中國人民銀行反洗錢局授權對該金融機構實施反洗錢監管的當地中國人民銀行分支機構反洗錢部門。（二）考慮到非銀行支付機構反洗錢工作起步較晚，適當給予其一定時限的制度執行過渡期，但不應晚於2019年7月1日前執行。

（二）中國人民銀行反洗錢局及分支機構反洗錢部門應當將金融機構執行《指引》要求的完善風險治理架構、制定洗錢風險管理策略等情況，作為反洗錢監管重點。<span color:#333333;"="" style="padding: 0px; margin: 0px; border: 0px none; word-break: break-all; outline: none 0px;">
請中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行反洗錢處將本通知轉發至總部注冊地在轄區內的各城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行、證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、保險專業代理公司、保險經紀公司、信託公司、金融資產管理公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司等金融機構和非銀行支付機構反洗錢部門。

⑧ 金融機構向中國人民銀行反洗錢年度報告模版

附件2 金融機構反洗錢年度報告模板 xxxx機構反洗錢xxxx年度報告 xxxx人民銀行： 按照《金融機構反洗錢監督管理辦法（試行）》要求，現將我單位（含所轄分支機構）上一年度反洗錢工作情況報告如下： 一、反洗錢工作整體情況及機構概況 本機構（含本級機構及所轄分支機構，下同）反洗錢工作總體情況。 二、反洗錢工作機制建立情況 （一）內控制度建立和修訂情況。 （二）機制設置情況。報告本機構反洗錢組織架構設置情況，反洗錢工作體系的運作情況，可疑交易分析甄別的模式，對新型業務的洗錢風險研判機制等。 （三）技術保障情況。報告本機構反洗錢業務應用系統建設和反洗錢工作技術保障情況。 （四）人員配備與資質情況。報告本機構反洗錢工作崗位的人員配備，以及反洗錢崗位人員業務能力或業務資質情況。 報告模板使用要求： 1、文字報告文件名（WORD格式）： 年度.金融機構編碼（或支付業務許可證編碼）.機構名稱.年度報告 例如：2014. C1010211000012.中國工商銀行.年度報告 2、附表文件名（EXCEL格式）： 年度.金融機構編碼（或支付業務許可證編碼）.機構名稱.年度報表 例如：2014. C1010211000012.中國工商銀行.年度報表

⑨ 如何進行金融體制改革

一是結合國情。中國金融改革已走到深層次階段，利率市場化將成為一場不可避免的攻堅戰。縱觀世界各國利率市場化進程，總體上可以分為「外生推動型」和「內生演進型」，其中既有美國、日本等國家的成功案例，也存在一些國家的敗局。我國利率市場化改革既需要依靠政府自上而下的推動，同時也需要制度、習俗、慣例等「內生」條件的共同作用。「摸著石頭過河」是一個有效方法，中國金融體制改革要取得成功，應考慮中國的實際國情，構建配套的宏觀環境、市場機制、監管制度以及微觀主體，探索一條有中國特色的利率市場化改革之路。
二是大膽創新。當前中國金融存在的一個主要問題在於金融資源錯配，進而造成市場結構失衡。要打破困局，必須大膽創新，形成與社會主義市場經濟相適應的金融制度體系與架構。黨的十八大指出，要深化金融體制改革，加快發展多層次資本市場。發展多層次資本市場，需要從多方面改革創新：比如,改變大銀行壟斷格局，為民營金融機構、小微金融機構提供政策性支持；突破中小企業股權交易的制度障礙，積極探索區域性股權市場的發展模式，打破區域分隔界限，拓寬中小型及科技創新型企業融資渠道；利用大數據平台，整合互聯網金融、傳統銀行的優勢資源，實現金融生態多樣化，給實體經濟的發展帶來新的活力；創新金融監管模式，等等。
三是以人為本。
一方面應推廣普惠性金融理念。發展普惠金融，首要解決的就是小微企業融資難問題，增加小微企業金融服務內生供給是關鍵。要充分發揮市場內生性力量的作用，鼓勵民間資本發起設立與小微企業平等對接的地方性中小金融機構；完善對小微企業金融服務的差異化監管與考核政策，在財稅政策方面給予適當的風險補償；進一步改進完善融資擔保服務等多種金融機制，擴大金融服務供給的覆蓋面。
另一方面要發揮好政府作用。在以商業金融體系為主導的前提下，打造政策性金融體系，才能讓金融改革真正惠及民生，服務百姓。打造政策性金融體系，可從多方面入手：發揮好現有政策性金融機構在城鎮化中的重要作用，同時研究建立城市基礎設施、政策性金融機構，讓政策性資金和市場資金形成合力，加強大病醫保領域的政策性金融支持力度，切實解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題；加大對邊遠貧困地區農業開發、農村基礎設施建設、公共服務設施建設和新型城鎮化發展的中長期信貸支持力度,著力做好農業轉移人口的綜合性金融服務。