金融機構差異性產品開發策略

① 金融產品開發有哪些原則

1.適應市場需求，開發適銷對路的產品：從國際金融業的發展趨勢看，金融機構的產品范圍會越來越大。但金融產品不同於其他產品，它基本上是虛擬的，必須對客戶的資金量、偏好、習慣等因素進行分析，把具有相同意向的客戶進行歸並，從而設計出不同的金融產品品種。可見，金融行業產品設計的重心在於了解客戶需求。只有清楚客戶需求，才能設計出被市場廣泛接受的產品。

美國金融機構在20世紀90年代中期即已意識到：未來的成功者將是把客戶關系同信息技術結合，針對客戶需要及時地構造金融新產品的企業。因此，金融機構要整合客戶產品、關系等信息，按照人口統計、文化、社會階層、盈利貢獻等要素對客戶細分，定位合適的目標市場，有針對性地設計差別化、滿足不同層次客戶，特別是優質客戶需求的新產品，通過交叉銷售、低成本渠道轉移、合理定價策略等方法，以推動客戶的購買力和提高金融機構的盈利水平。

2.量力而行，明確開發方向：各種金融機構層次不同，規模不一，任何機構都不可能對市場上所有有需求的金融產品進行統一開發，只有那些既具有市場需求又是本企業擅長的項目，才是新產品的開發方向。

3.加強調研，密切關注金融業的發展動向：金融業的發展突飛猛進，全球化、一體化、自由化是金融業發展的必然趨勢。在經濟新常態、供給側改革和互聯網金融的沖擊下，如何突破現有的制度框架是我國金融機構必須思考的嚴峻問題。只有加強調研，認真分析並明確所面臨的機遇和挑戰，才能在激烈的市場競爭中佔得先機，立於金融產品創新的潮頭。

② 金融機構產品差異化的做法有哪些

金融機構產品差異化主要還是推出的產品和利率的區別。

③ 無差異性營銷策略、差異性營銷策略、集中性營銷策略分別適用於什麼情況

1、無差異性營銷策略適用范圍：適用於剛起步的企業，可以在剛剛開始時採用無差異化營銷，等到取得一定成功和發展後，再選擇其他營銷策略。

2、差異性營銷策略適用范圍：採用這種策略的多是資源有限的中、小型企業，它們追求的目標不是在較大的市場上佔有一個較小的市場份額，而是在一個或幾個較小的市場上佔有較大的、甚至是領先的市場份額。

3、集中性市場營銷策略適用范圍：實行差異性營銷策略和無差異營銷策略，企業均是以整體市場作為營銷目標，試圖滿足所有消費者在某一方面的需要。集中性營銷策略則是集中力量進入一個或少數幾個細分市場，實行專業化生產和銷售。實行這一策略，企業不是追求在一個大市場角逐，而是力求在一個或幾個子市場佔有較大份額。

目標市場策略各有利弊，企業到底應採取哪一種策略，應綜合考慮

（1）企業資源或實力；

（2）產品的同質性；

（3）市場同質性；

（4）產品所處生命周期的不同階段；

（5）競爭者的市場營銷策略；

（6）競爭者的數目等多方面因素予以決定。

(3)金融機構差異性產品開發策略擴展閱讀

產品品種單一，銷售渠道的單一。生產成本、管理費用、銷售費用相對低。

無差異化營銷的優點就在於它的低成本。單一產品線可以產生相對的規模經營效益，存儲和運輸也都相對方便快捷，廣告宣傳、物流配送等資源配置都集中在一種產品上，有利於強化品牌形象，美國的可口可樂公司最具代表性。

1886年，以名為班伯頓的葯劑師發明了可口可樂的配方，並開始投入生產，一百多年以來，不論是在北美還是全球，都是奉行的無差異化營銷策略，保證了可口可樂的的品質口感始終如一，使之成為一個全球的超級品牌。 無差異化營銷的最大優點在於成本的經濟性，就像製造上的「大量生產」與「標准化」一樣：

單一產品線可減少生產、存貨和運輸成本；

無差異的廣告計劃能使企業經由大量使用而獲得媒體的價格折扣；

不必進行市場細分化所需的營銷研究與規劃，可降低營銷研究的成本與管理費用。

④ 什麼是差異性市場營銷策略

所謂差異化營銷（differentiated marketing）差異性市場戰略（differentiated marketing tactics）差異性市場策略，又叫差異性市場營銷，是指面對已經細分的市場，企業選擇兩個或者兩個以上的子市場作為市場目標，分別對每個子市場提供針對性的產品和服務以及相應的銷售措施。企業根據子市場的特點，分別制定產品策略、價格策略、渠道策略以及促銷策略並予以實施。
差異化營銷的核心思想
差異化營銷，核心思想是「細分市場，針對目標消費群進行定位，導入品牌，樹立形象」。是在市場細分的基礎上，針對目標市場的個性化需求，通過品牌定位與傳播，賦予品牌獨特的價值，樹立鮮明的形象，建立品牌的差異化和個性化核心競爭優勢。差異花營銷的關鍵是積極尋找市場空白點，選擇目標市場，挖掘消費者尚未滿足的個性化需求，開發產品的新功能，賦予品牌新的價值。差異化營銷的依據，是市場消費需求的多樣化特性。不同的消費者具有不同的愛好、不同的個性、不同的價值取向、不同是收入水平和不同的消費理念，等，從而決定了他們對產品品牌有不同的需求側重，這就是為什麼需要進行差異化營銷的原因。
差異化營銷不是某個營銷層面、某種營銷手段的創新，而是產品、概念、價值、形象、推廣手段、促銷方法等多方位、系統性的營銷創新，並在創新的基礎上實現品牌在細分市場上的目標聚焦，取得戰略性的領先優勢。
差異化營銷的形式
企業可以選擇幾個利益最大的子市場做為目標市場，如果有足夠的能力滿足更多的子市場則可以選擇更多的子市場；如果各子市場對企業都很有吸引力，並且企業也有能力為各子市場提供不同的產品和服務，企業可以把子市場作為目標市場。在

⑤ 論述我國金融市場當前存在的問題及今後應採取的發展策略

我國金融市場當前存在的問題：
從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至於一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。
第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過於緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值佔GDP的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當於美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信託投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯後，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。
第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業佔全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元；保險深度排名第42位，保費收入佔GDP的比重為3．26％。證券業方面的表現更讓人擔憂，2004年底我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元，全年實現利潤為－78億元，整個行業處於虧損狀態。
第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落後，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處於被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和佔領市場主動權的能力較差。
第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的並購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。
第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網路以及其他配套服務設施，並且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯後，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠「三會」（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處於空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。

今後應採取的發展策略：
第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。
第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。
第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防範各種金融風險，保障金融安全。
第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信託等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。 第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。

⑥ 請分別舉一個成本領先戰略、差異化戰略、集中化戰略的例子

成本領先型的代表是代加工企業，如富士康
差異化戰略最明顯的是奢侈品，如LV等
集中化戰略高科技型企業，比如intel

⑦ 金融產品創新有哪些方法

1.借鑒產業政策，做好風險防範：目前，不同政策部門和不同專家、學者對金融產品創新的監管思路和發展問題上有不同的意見。其中，一種觀點認為，在發展新的金融產品時，必須要先建立規則，充分借鑒國際經驗。這種說法有一定的道理，但在實踐中存在一些問題。首先，國際范圍內的經驗和教訓並不相同，不同國家之間存在顯著差異。另外，在缺乏實踐經驗的基礎上建立規則往往需要花費很長時間，甚至規則始終不得出台，建好的規則的可操作性和健全性也有待進一步觀察。從方法論上看，一切必須先建規則才能實踐，有悖於人類通過實踐提高認識的客觀規律。因此，在現階段的金融產品創新過程中，可以更多地借鑒產業政策的有關做法，通過設立正面清單和負面清單的方法加以規范和解決。對於那些國際范圍內較為成熟的產品，具有較強風險控制能力的金融機構在開展創新業務時可採取負面清單的做法，也就是說「未經法律明確禁止的業務品種，均可以開發」。而對於那些不是十分成熟、有可能帶來系統性風險的金融產品，則採取正面清單的方式加以規范。

2.細分市場，尋找利基點：利基市場是指被競爭對手所忽視而又能帶來利潤的細分市場。在做好大眾化產品的開發和營銷的同時，區分細分市場，尋找特殊小群體客戶的需求，已成為開拓新產品的一條有效途徑。尤其是在個人金融市場的產品創新中，客戶在區域、年齡、職業、教育、收入等方面存在差異，因此會產生不同的需求。如國內一些銀行按客戶群體不同的年齡段開發了「學生投資理財計劃」「婚禮儲蓄」等。

3.金融機構之間互相合作：互相合作開發新產品的趨勢在國外已遍及各類金融機構，如商業銀行與證券公司、商業銀行與保險公司、信託銀行與證券公司、國內銀行與國外銀行之間都可以開發出組合式金融產品或金融服務方式。

4.明確金融產品的定位：在金融創新產品的過程中，要合理明確金融產品的定位，主要區分面向機構投資者和面向個人的產品。鑒於機構投資者一般擁有機構優勢，有較強的分析判斷和抗風險能力，因此面向機構投資者的產品在許可證上更為寬松，面向個人的金融產品在准入方面應更為謹慎，在信息披露和監管方面應更為嚴格。其中，針對高端客戶的金融創新產品和普遍服務的金融創新產品應有所區別。此外，對於一些包括衍生品在內的定價策略和風險控制更為復雜，面向復雜的金融機構的金融創新產品也需要在監管上加以區別對待。

5.滿足客戶需求，實現「利益最大化」：金融產品創新的一個重要原則是從客戶的需求和利益出發，使產品盡可能滿足客戶「利益最大化」的投資目標，在方便客戶、使客戶滿意的同時，為自身帶來良好效益。

⑧ 分別舉幾個例子：成本領先戰略、集中化戰略、差異化戰略

1、成本領先戰略

沃爾瑪的經營理念蘊含於其「天天平價，始終如一」的經營策略中。沃爾瑪在零售這一微利行業，力求比競爭對手更節約開支，這一看似平實但實際上效果顯著的經營理念，成為沃爾瑪在零售行業保持領先的關鍵所在，為其確立並成功實施成本領先戰略提供了先決條件。

它使沃爾瑪在采購、存貨、銷售和運輸等各個商品流通環節想盡一切辦法降低成本，並能夠在包含高科技的計算機網路方面和信息化管理方面不惜代價，投入重金打造其有助於降低整體物流成本的高科技信息處理系統。

物流成本控制水平是衡量零售企業經營管理水平的重要標志，也是影響零售企業經營成果的重要因素。快捷的信息反饋和高效的物流管理系統，可以使商品庫存量大大降低，資金周轉速度加快，企業成本自然降低。沃爾瑪將涉及采購、存貨、運輸等各個在內的物流循環鏈條，作為實施成本領先戰略的載體，並通過對該鏈條的集中管理，把整個鏈條中各個點的成本降至行業最低。

2、集中化戰略

EMC集團在中國地區從2000年第三季度開始發飆，增長率一直保持在100%以上，2001年的業績此上一年增長了近200%。2002年2月份以來，EMC開始劍走偏鋒，在全國十幾個大中城市開始一場「永不停頓」的商業路演，向一些知名的金融、電信、製造業、政府推銷EMC的存儲理念。

這是一場非常艱難的戰役，EMC面對的是幾支強硬的力量，如IBM、HP、康柏、SUN，相對於競爭對手而言，EMC的遙遙領先得益於它的專一化戰略。

3、差異化戰略

美國坦德姆計算機公司開發了一種多部系列使用電子計算機系統，這種系統操作時，某一計算機發生故障，其餘計算機立即可替代工作。該公司這種獨特的產品可靠性在市場上影響很大，甚至連國際商用機器公司開發的操作系統都難適應。

因此，公司將營銷重點集中於那些使用計算機的大客戶，如聯網作業的金融機構、證券交易所、連鎖商店等，滿足了這些客戶不願因系統故障而停機的要求。

(8)金融機構差異性產品開發策略擴展閱讀：

1、成本化戰略的優點：

實行成本領先戰略企業的優勢是顯而易見的；低成本可以有效防禦競爭對手的進攻；強有力的購買者可能迫使成本領先者降低價格，但因其價格的下降幅度不可能低於行業內第二成本領先者。

2、集中化戰略的優點：

以特殊的服務范圍來抵禦競爭壓力；以低成本的特殊產品形成優勢；以攻代守。

3、差異化戰略的優點：

建立起顧客對企業的忠誠；形成強有力的產業進入障礙；增強了企業對供應商討價還價的能力；這主要是由於差異化戰略提高了企業的邊際收益。

⑨ 政策性銀行與開發性金融機構的異同

政策性銀行與開發性的金融機構的異同的話，他們主要還是通過這個呃，純粹一個方向對這個存款進行一個相應的配置吧，這個和和和服務銀行他們的這個呃使用條件是一樣的。

⑩ 新產品開發有哪些策略

1.獨立式開發：這是由本機構獨立進行金融新產品開發的全部過程。這種方法主要適用於經濟實力與研發實力較雄厚的大型金融機構，中小型金融機構可以通過這種方法進行復雜程度不高的或仿製型、改進型產品的開發。

2.協作式開發：這是由金融機構、高等院校或科研機構協作進行新產品的開發。這種方式被大、中、小型金融機構廣泛採用。金融產品涉及各個方面，通過多頭協作，可以取長補短，發展群體優勢，通常情況下會收到比獨立開發更好的效果。如上海春秋旅行社與中國工商銀行合作推出免息旅遊貸款，中國交通銀行天津分行與天津腫瘤醫院等多家醫院建立業務合作關系，聯合推出「康復之光」醫療貸款等，這些都是協作式開發的成功實例。

3.技術引進式開發：這是通過引進國外技術、購買專利來開發新產品。發達國家金融市場經過百餘年的發展，金融工具種類繁多，而且大多數經過了市場的檢驗。通過技術引進方式開發新產品，對我國金融機構迅速達到世界先進水平、進入國際市場將起到重要作用。

4.進攻式開發策略：進攻式開發策略又稱為搶占市場策略或先發制人策略。金融機構搶先開發新產品，投放市場，使某種產品在激烈的市場競爭中處於領先地位。這樣的上市產品才是正宗的產品，具有強烈的占據市場「第一」的意識。具有較強的科技開發能力和雄厚的財力保障的金融機構開發出的新產品不易在短期內被競爭者模仿。

5.防禦式開發策略：防禦式開發策略又稱為模仿式開發策略。它不是被動性防禦，而是主動性防禦，即金融機構並不投資研製新產品，而是當市場出現成功的新產品後，立即進行仿製並適當改進，消除上市產品的最初缺陷而後來居上。具有高水平的技術情報專家，能迅速掌握其他機構研究動態、動向和成果，具有高效率研製新產品的能力，能不失時機地快速解決消費者關心的問題的金融機構可採用這種開發策略。

6.系列化開發策略：系列化開發策略又稱為系列延伸策略。金融機構圍繞產品進行全方位的延伸，開發出一系列類似的，但又各不相同的產品，形成不同類型、不同規格、不同檔次的產品系列。金融機構針對消費者在使用某一產品時所產生的新的需求，推出特定的系列配套新產品，可以加大產品組合的深度，為新產品開發提供廣闊的天地。具有設計、開發系列產品資源，具有加大產品深度組合能力的金融機構可採用這種開發策略。

7.差異化開發策略：差異化開發策略又稱為產品創新策略。市場競爭的結果使市場上產品同質化現象非常嚴重，金融機構要想使產品在市場上受到消費者的青睞，就必須創造出與眾不同的、有自己特色的產品，滿足不同消費者的個性需求。這就要求金融機構必須進行市場調查，分析市場，追蹤市場變化情況，調查市場上需要哪些產品，哪些產品使用現有的技術能夠生產，哪些產品使用現有的技術不能生產。對這些技術，金融機構要結合自己擁有的資源條件進行自主開發創新，創新就意味著差異化。具有市場調查細分能力、具有創新產品技術和資源實力的金融機構可採用這種開發策略。

8.超前式開發策略：超前式開發策略又稱為潮流式開發策略。眾所周知，一般商品的生命周期可以分為導入期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。而消費流行周期和一般商品的生命周期極為相似並有密切的聯系，包括風格型產品生命周期、時尚型產品生命周期、熱潮型產品生命周期等特殊類型。在消費者日益追求享受、張揚個性的消費經濟時代，了解消費流行的周期性特點有利於金融機構超前開發流行新產品，取得超額利潤。具有預測消費潮流與趨向能力、具有及時捕捉消費流行心理並能開發出流行產品能力的金融機構可採用這種開發策略。