依託互聯網金融服務民生

① 民生金融互聯網金融信息服務有限公司是合法公司嗎

金融互聯網金融信息服務有限公司這個公司貸款10000元 您好律師，我在民生金融互聯網內金容融信息服務有限公司這個公司貸款10000元，分期36個月，合同要求每個月還款337多，可是申請的10000元只是發放到民生金融的錢包里，客服要求在我個人銀行卡賬戶放貸款金額的20%—50%才可以提現，要不然就對貸款公司造成損失要我賠償

② 互聯網金融會顛覆商業銀行嗎

首先，要確定顛覆的概念，互聯網金融對銀行的影響是巨大的，會從內部倒逼商業銀行改革。正如馬雲所言，「如果銀行不改變，我們就改變銀行」。
可以說，互聯網金融不僅在渠道上影響商業銀行的產品和服務，而且變革著銀行的融資渠道，給商業銀行注入了新鮮血液。互聯網與金融的高度融合，適應了當前信息技術發展的趨勢，有利於促進金融改革和發展，對商業銀行而言，其影響有沖擊的一面，也有促進的一面：

一、弱化商業銀行的支付功能
互聯網金融打破了時間和空間的限制，相當程度上影響商業銀行的支付中介地位。目前，支付寶、財付通和快錢等能夠為客戶提供轉賬匯款、代購機票與火車票、信用卡還款、代繳燃氣、水、電費與保險等結算和支付業務，並已經佔有相當的份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。隨著互聯網和電子商務的發展，第三方支付平台交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付儼然成為一個龐大的金融產業，商業銀行的支付功能被進一步弱化。
二、加速商業銀行的金融脫媒
金融脫媒使資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環。在傳統金融業務往來中，主要由銀行充當資金中介。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了金融搜索平台，充當了資金信息中介的角色，這將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。
三、互補商業銀行的信貸業務
基於對企業審核要求的限定和規避風險等原因，小微企業往往難以獲得商業銀行的貸款支持。而互聯網金融憑借數據信息的優勢，可以直接向供應鏈、小微企業提供貸款支持。互聯網金融把排除在傳統銀行體系之外的客戶串聯了起來，對商業銀行的信貸業務空白進行了覆蓋，起到了拾遺補缺的作用，這無疑對商業銀行的影響是積極的，有利的。
四、促進商業銀行的產業創新
互聯網與金融的融合，帶來了金融的民生化和個性化。商業銀行更加致力於產業創新，以產品驅動的銷售型向以客戶需求為中心的資產配置、風險收益配比的服務型轉變，從傳統的代銷角色向資產管理的集成轉變。互聯網金融利用互聯網技術，將金融產品「關注用戶體驗」、「致力界面友好」等設計理念發揮得淋漓盡致。商業銀行在產品不斷推陳出新的過程中，更加註重客戶體驗，「以客戶為中心」的理念不再是一句空洞的口號。商業銀行應對「余額寶」紛紛推出銀行系寶寶類余額理財產品；應對「P2P網貸」，商業銀行也低調試水網路信貸，「小企業E家」、「開鑫貸」、「小馬bank」等應運而生；應對第三方支付，商業銀行更是推出銀行系電商平台，依託自身強大的信用體系，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供信息發布、交易撮合，形成從支付、託管、擔保到融資的全鏈條服務。正是互聯網企業對商業銀行的「攪局」，使得商業銀行被迫「觸網」，尋找自己在互聯網金融形勢下新的坐標，促進產業的升級和創新。
互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是互聯網的開放性與傳統金融高度整合的產物。商業銀行借鑒互聯網「開放、平等、協作、分享」精神，不斷拓展金融服務的廣度和深度，從積極的角度看，互聯網金融的「鯰魚效應」促進了商業銀行服務、產品、經營、創新的加速。通過互聯網工具，使得金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷的特徵。今天的互聯網金融實際上是中國特色的金融體系創新，是一種金融業態，是未來我國金融體系不可或缺的組成部分。互聯網金融正在以新的基因滲透到傳統金融領域使其產生大的變革。互聯網金融對商業銀行的影響來說，不是顛覆，也不是補充，而是最典型的融合。

③ 互聯網金融服務有哪些創新模式

互聯網金融的演化過程實質上是互聯網技術與金融服務的融合過程。互聯網金融服務未脫離存、貸、匯、投資理財等金融功能，並沒有改變金融的本質。同時，互聯網金融顯著提升了金融服務的效率，拓寬了金融服務的渠道，豐富了金融服務的模式。憑借互聯網技術，互聯網企業介入傳統商業銀行的支付、融資、理財領域，實現了金融服務模式的創新。主要互聯網金融創新特點體現在以下：
1、P2P網路借貸
點對點、個體和個體之間通過互聯網平台實現借貸。P2P網路借貸平台為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續辦理等中介服務。
2、互聯網支付
指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移資金的服務，其實質是新興支付機構作為中介，利用互聯網技術在付款人和收款人之間提供的資金劃轉服務，如支付寶。
3、非P2P的網路小額貸款
互聯網企業通過小額貸款公司，向旗下電子商務平台客戶提供小額信用貸款。
4、金融機構創新型互聯網平台
一是傳統金融機構為客戶搭建的電子商務和金融服務綜合平台;
二是不設立實體分支機構，完全通過互聯網開展業務的專業網路金融機構。
5、眾籌融資
通過網路平台為項目發起人籌集從事某項創業或活動的小額資金，並由項目發起人向投資人提供一定回報的融資模式。
6、基於互聯網的基金銷售
基於自有網路平台的基金銷售;基於第三方網路平台的基金銷售。

④ 民生銀行與華南互聯網金融平台龍頭PPmoney互聯網金融平台合作，開發出日利寶2.0產品，產品將直

是真的。現在已經上線了

日利寶對應的投資方向是什麼？

本產品對應的是銀行保本息理財產品，具體如下：

民生銀行

（1）民生加銀貨幣增利 B（基金代碼： 690210 ）

（2）民生加銀添利 2號（基金代碼： 696126 ）

資金放在日利寶會被盜嗎？

PPmoney嚴格遵守國家相關法律法規，對用戶的隱私信息進行嚴格的保護；採用業界最先進的加密技術，用戶的注冊信息、賬戶收支信息都已進行高強度的加密處理，不會被不法分子竊取到；PPmoney絕不會將您的賬戶信息、銀行信息以任何形式透露給第三方。

日利寶怎麼計算收益？

收益計算公式為（ 昨日個人日利寶總資金 / 10000 ）× 初期萬份收益（後期根據合作方政策實際情況波動）。獲得的收益每日復利式結算，即收益次日加入本金重新獲得新的收益。

⑤ 互聯網金融對商業銀行的影響有哪些

互聯網金融的日益興起對我國傳統商業銀行帶來了機遇和挑戰，從服務質效、內部流程、組織架構、人才隊伍建設、風險管理控制、產品開發設計等多個方面影響著商業銀行的經營管理。
互聯網金融的發展是歷史的必然，也是未來新邏輯的起點，是新階段全新的信息通信技術對金融產生革命性影響的開始。在此背景下，商業銀行只有主動擁抱互聯網，充分運用新一輪高新信息技術革命的先進手段與工具，加速創新改革，才能不斷增強自身能力，強化風險管控力、市場競爭力和價值創造力，實現商業銀行與互聯網金融的融合共贏，打造中國金融健康發展新格局。
一、對服務質效的影響
服務是銀行參與市場競爭的核心內容。在互聯網去中介化的過程中，用戶和銀行的關系、交互渠道以及「服務」的核心都隨之有了新的外延和內涵。
1、促服務意識轉變。在市場經濟的進一步發展和同業競爭加劇的局面下，很多銀行的服務措施仍顯刻板和被動，對非核心客戶的開發與維護在一定程度上缺乏主動性。同時，大量互聯網企業涉足金融業，一是不懈追求用戶體驗的提高，帶動了金融服務整體水平的提高；二是利用互聯網用戶群帶來的規模優勢，大幅降低金融服務費用，甚至出現大量免費服務。因此，商業銀行將同時面對來自同業和互聯網公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務意識及服務模式產生了根本性變革，開始以智能化、專業化、特色化、休閑化的服務爭取客戶，以便捷的用戶體驗贏得客戶，力求維系、鞏固既有客戶資源，挖掘、發展過去不被重視的非核心客戶。
2、服務深度廣度增加。互聯網金融的發展催生了各種融合類需求，金融用戶開始希望獲得更加全面、深入的服務。例如原本基於專櫃、專人的私人銀行、個人管家之類的定製化個人服務，借用互聯網走進了社區、提到了線上。而企業用戶也不滿足於原有的基於當地銀行的投、融資類的服務，把目標放在了更加寬廣的供應鏈體繫上，希望銀行能夠提供包含信用信息咨詢、交易撮合、跨區域、跨行業、一體化的供應鏈類金融服務。這樣的新型需求，催生了一批基於互聯網的跨界企業，他們正以互聯網行業特有的創新力和執行力飛速地搶佔新興市場。在用戶和競爭者的催逼下，傳統銀行必須拓寬原有服務的廣度和深度，以適應互聯網大潮的強力沖擊。
3、服務方式變化。互聯網技術可使部分傳統櫃面業務實現遠程交易，各銀行的櫃面人員可以脫離物理網點的束縛，借用專業的互聯網終端設備，走進社區，為用戶帶來便捷的專業智能化服務。例如，民生銀行的社區金融服務站可為社區居民提供一系列社區金融服務，如遠程開卡，遠程開通手機銀行和網上銀行，還推出集成了銀行借記卡、小區門禁卡、繳費卡和停車卡等功能的「聯名IC卡」，設立了遠程視頻櫃員機（VTM設備），可為客戶提供購買理財產品、信託、保險等自助服務。互聯網技術使得銀行原本如同「蹲點」式的服務方式，變得更加靈活、主動、人性和智能。
二、對內部流程管理的影響
流程是保障銀行正常運行和防禦風險的根基，商業銀行以往在流程設計時主要考慮保證風險可控、責任明晰，在執行上常常以「盡職免責」為原則。互聯網時代下市場競爭壓力迫使銀行重新審視、調整原有內部管理與工作流程。主要表現為：風險仍然是第一要素，但在風險可控的前提下，盡可能精簡程序提高效率，並將之作為贏得客戶的重要手段。「盡職免責」不再是一種消極的工作方式，而是利用流程制度來保護創新的手段。同時，在互聯網時代全新的思維方式和工作節奏下，流程制定的節奏加快，更迭周期縮短。流程和制度在初步制定後需要不斷進行增補和修改，緊跟互聯網產品迭代升級的步伐。
三、對組織架構建設的影響
為應對互聯網金融帶來的沖擊，各商業銀行相繼對內部組織架構進行了中心化、專業化的改革調整，針對性地建立起目標明確、邊界清晰、責權對等的獨立或半獨立專門機構，整合優勢資源聚焦目標領域進行專項攻關，變互聯網金融的挑戰為機遇，推動企業轉型發展。
各銀行對組織架構的調整主要包含三類：
1、設立致力於發展互聯網金融的專門部門。例如，中國銀行設立了創新研發部，工商銀行、建設銀行、華夏銀行、光大銀行、浦發銀行等相繼設立了電子銀行部，工商銀行還成立了互聯網金融營銷中心，這些部門獨立於傳統業務條線部門，在其他部門的協同配合下，合理調配行內資源，主導全行互聯網金融業務的發展與創新。
2、建立針對性的事業部和子公司。例如平安銀行成立了公司網路金融事業部，重點開發網路金融產品。民生銀行設立了直銷銀行二級部門，其業務拓展不以櫃台為基礎，打破時空限制，主要通過電子銀行渠道營銷金融產品、提供金融服務。
3、設立專題組或項目組。這類項目組目標明確，時間確定，資源調配靈活，可高效地完成某一產品或服務的開發設計，能夠滿足互聯網產品、業務時效性較高的要求，同時可與各部門、各事業部及子公司並存，形成矩陣式組織架構，兼顧銀行短期攻關與長期戰略的統籌發展。
四、對人才隊伍建設的影響
在互聯網時代，由於全新知識和技術的引入，以及相關思維體系、業務領域的擴展，商業銀行吸收人才的領域被拓寬，不再局限於金融、財會、營銷等泛金融領域，還需要各類信息技術、電子商務、自媒體管理、互聯網營銷以及其他生活類、娛樂類應用開發及運營人才，特別是需要大量既懂社會行為學又懂信息技術與大數據挖掘分析的新經濟復合型人才。例如上海銀行2014年招聘100名跨界人才作為客戶經理，旨在充分挖掘其專業優勢，與金融業務有效對接，拓展行業客戶。跨界人才的招募，給銀行帶來全新知識、技術以及新型業務，對銀行的思維方式及企業文化產生影響，最終將轉化為推動銀行發展的生產力。
另外，傳統銀行過於刻板的程式化工作模式壓制了創新性人才的積極性，使各個層級的金融從業者流動到創新性更強的互聯網金融企業。因此，銀行需要審視自身在人才建設方面的不足，轉變經營思維，以發展的戰略眼光建立健全金融創新機制、人才培養和激勵機制，增強對人才的吸引力。
五、對商業銀行風險管理控制的影響
風險管理控制既關繫到銀行的生存與發展，又關繫到金融市場與國家宏觀經濟的穩定發展。在互聯網金融的發展進程中，風險管控的任務更加復雜和艱巨，主要表現為以下三個方面：
1、風險種類增多。隨著互聯網技術的大量應用以及以互聯網為依託的業務及商業模式創新的大量涌現，銀行業面臨的風險類型不僅包含了傳統銀行業務風險，還包括由互聯網金融自身的技術性、創新性、試錯性而衍生出另外一些需要引起重視的新型風險。其中，以下幾種風險尤其需要關注。
一是法律/監管風險，源自於業務創新的探索性。由於外部監管政策的空白，一些業務創新運作於無規可循的灰色地帶，待相關法律、監管政策補位完善後，部分不符合規范的業務模式必將花費較大代價進行調整，甚至會被監管機構叫停。
二是技術風險，源自銀行生產率的提高對IT運行維護的更高要求。由於互聯網的便捷性和普及性，使得銀行業務交易量以數量級的跨度急速提升，技術運行維護跟不上，將對銀行的經營運轉產生巨大影響。
三是信息安全風險，是信息流通的過程中產生的風險。互聯網大大提升了信息流通的廣度和深度，用戶的個人信息、賬戶信息、交易信息以及銀行的各種內部信息都存在被泄露的風險。
四是宣傳/公關風險，來自於社交網路的飛速發展。由於信息傳播的速度和廣度極速擴張，銀行一旦出現經營、風險、信譽等方面的負面信息，將產生巨大的負面影響，不僅影響自身發展，而且會危害社會經濟秩序的穩定。
2、風險應對響應時限變短。互聯網提升了信息傳播效率，也同樣提升了風險事件的影響力及破壞力。互聯網技術的引入使銀行的服務時段向7×24小時的方向發展，每時每刻都可能發生金融交易，留給銀行從業者處理風險事件的「安全」時限縮短。只有建立快速有效的風險防控預警及處理機制，才能將風險可能造成的影響降到最低。
3、風險管控體系變化。新的風險形式催生了大量全新的風險管控體系。企業各自為戰的風控模式已經無法適應互聯網時代帶來的風險挑戰，銀行必須與同業及其他關聯行業充分合作，共同抵禦互聯網帶來的風險沖擊。另外，互聯網技術的發展為風險管控提供了全新的工具和方法。
例如，CFCA（中國金融認證中心）建立了「CFCA交易監控及反欺詐系統」，通過收集海量交易數據進行「大數據」分析，建立並豐富完善欺詐行為規則庫，可以對交易行為數據進行實時分析，給出有效的預警和處置建議。此類基於「大數據」的風險管控方法改變了傳統銀行體系中主要依賴風控人員經驗和實體抵押等手段的風控模式，把經驗主導轉變為數據驅動，從以實體憑證確認為中心變成了以模型計算預測為中心，提高了風險管控的客觀性和科學性，節約了人力成本，提高了時間效率。
六、對產品開發設計的影響
1、設計方式的變化。在互聯網金融的影響下，傳統的資金籌集渠道、融資方式和信用評價方式被逐步改變，銀行從重視資金規模效應轉向重視需求規模效應。同時，市場競爭壓力敦促傳統商業銀行改變產品的設計方式以適應市場需求和互聯網電子商務新規則，主要包括以下六個方面的變革：以大數據為支撐，劃分客戶群體，掌握客戶的流動性規律和需求定位，打造個性化、差異化產品，提高客戶對產品的感知度和認可度；開展產品和服務創新，鞏固既有客戶群體，發掘潛在客戶資源，例如重視「長尾」屬性的產品開發，發揮「長尾」效應，提高市場佔有率；重視產品的便利性，提高用戶資金的收益率，例如一些理財產品在提高用戶收益率的同時降低了最低申購和贖回的限制，提高了資金的周轉效率，提高了市場競爭力；開展服務功能的跨界整合，研發綜合服務產品；降低產品交易成本，簡化服務流程，提升產品普惠性；發揮自身優勢，藉助互聯網、大數據等技術，提高產品的風險防禦能力。
2、產品結構簡單化。在互聯網上發售金融產品或提供服務，面向的客戶主要是大量的個人客戶及少數企業客戶，因此產品需要滿足時效、簡單、快捷、便於理解等特點，這就要求商業銀行在設計產品時，產品結構不能太復雜，風險識別簡單易行，交易方式便捷安全，使產品通過互聯網達到大批量獲客、大批量交易的效果。
3、產品類型豐富化。互聯網金融的發展使商業銀行的產品類型更加豐富，一是銀行的一些傳統業務被搬上互聯網，並藉助銀行自身的品牌、信用和資金優勢展開線上線下相結合的服務。二是整合金融資源產生全新產品，例如民生銀行以網站、手機APP和微信銀行為媒介，推出了直銷銀行，打造集存款、理財、基金、貴金屬、貸款等為一體的產品體系。三是跨界合作產生交叉領域的新產品。近年來，銀行紛紛展開與互聯網平台的深入合作，開發出以銀行電商平台（例如建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行，均已開設網上商城）、社交平台金融服務（例如微信銀行、微博銀行，以及微融資、微理財等服務）、移動金融（例如各類融合了金融服務、消費、娛樂等場景的移動金融APP，以及與移動運營商合作，基於NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務）等為代表的互聯網金融模式。
4、產品設計周期縮短。面對互聯網金融的創新性和高效性，產品的更新換代加速，市場競爭加劇，銀行開始提升創新速度和效率，把握市場機會，設立較高的風險容忍度和快速補償機制，在風險可控情況下，縮短產品開發創新周期，快速推出產品。
5、產品效果評估方式改變。互聯網金融發展過程中，消費者的需求更加個性化和復雜化。對銀行開發設計出的產品的效果評估方式也更加多樣：一是產品的獲客效果；二是交易成本的降低程度；三是風險產生概率是否在風險容忍度之內；四是交易過程是否快捷和簡單；五是是否和其他消費領域跨界結合，以獲取潛在的消費者和滿足客戶多樣化的消費需求。
另外，在互聯網經濟環境下，產品效果的評估不再僅限於事後分析，信息技術的發展、市場商機的瞬息萬變、產品的快速更新迭代迫使銀行必須實時關注產品效果，做好實時跟蹤、信息收集和反饋，並同步指導後續產品的優化。同時，產品服務的設計要立足金融本質，在逐利過程中更要重視金融資源的優化配置。因此，銀行產品的效果評估是一個系統性的長期過程，不僅包括對某一產品的效果評估，還包括與之相關的後續服務和關聯服務的評估和完善，再加上對互聯網金融配套基礎設施建設的完善，最終達到產品開發的長期願景，提高金融效率，實現資金的有效融通。

⑥ 互聯網金融對我國商業銀行的影響有哪些

從長期上看，互聯網金融對我國商業銀行的替代是全方位的，二者是你死我活的關系。但是這種替代是一個漫長的過程，從現實的角度上看，互聯網金融對我國商業銀行的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：

(一)支付領域

支付是商業銀行最原始的業務，商業銀行由支付起家，當初客戶出於支付的目的將錢存於銀行，銀行有錢之後才去放貸，可以說，銀行現行的存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生出來的。可見，支付業務在銀行所有業務中的地位。然而，互聯網金融正是以支付業務發端的，直接威脅到在支付領域商業銀行的重要性，商業銀行面臨被邊緣化的困境。互聯網金融在支付領域的主要表現就是第三方支付組織，可以說第三方支付組織在網上交易中充當了類似於現實交易中商業銀行的角色，是類商業銀行。第三方支付組織是IT技術與電子商務發展到一定階段的產物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付組織獲得了由中國人民銀行頒發的第三方支付牌照，第三方支付組織涉及的業務主要是互聯網支付、銀行卡收單和預付卡發行與受理這三類業務。根據中國支付清算協會發布的數據，2012年，我國第三方支付市場規模達到超過10萬億元，其中互聯網支付金額6.89萬億元、銀行卡收單3.75萬億元，預付卡發行575.55億元，移動支付業務1811.94億元。我國第三方支付組織以支付寶和財付通最為典型，占據了全國絕大部分市場份額。網上支付業務本應由商業銀行承擔的，如今卻由第三方支付組織承擔，這是第三方組織對商業銀行在支付領域影響的一個方面。另一方面，憑借在電子支付領域的強大優勢，第三方支付組織對銀行形成倒逼之勢，使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續費，更有些第三方支付組織甚至要求銀行在支付領域開放更多的客戶、提供更多的系統介面。

(二)小微信貸

小微信貸業務是在支付業務基礎上發展起來的，是互聯網金融對商業銀行產生影響的又一領域。我國互聯網金融小微信貸的發展以阿里小貸最為典型。阿里小貸是指2010年成立的浙江阿里巴巴小額貸款公司和2011年成立的重慶阿里巴巴小額貸款公司的合稱，其主要的服務對象是淘寶店家等中小型企業和個人創業者。2012年7月26日，阿里巴巴集團宣布，阿里小貸的貸款業務發放對象拓展到除溫州以外的長三角地區。截止到2013年5月20日，阿里小貸服務小微企業25萬家，僅2013年一季度就發放120億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5萬至100萬元，日利率為萬分之五到六之間，初步估算，年利率達達18%，這遠遠高於我國傳統銀行業的利率水平。作為我國互聯網金融的領軍者，阿里小貸的前景被業界一致看好，更有甚者還說出「若阿里小貸取得銀行牌照，三年之內超過民生銀行」這樣的話。小微信貸業務雖然是我國商業銀行拋棄的業務，但也是我國商業銀行未來必須要發展的業務。隨著利率市場化進程的進一步推進，大型企業的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點，這必促使我國商業銀行將開發小微信貸作為其發展方向。而互聯網科技企業依賴其強大的平台和技術優勢率先進入該領域必將對我國商業銀行進入小微信貸領域產生不利影響。如果說，互聯網金融進入支付領域更多影響商業銀行的現在，那麼互聯網金融進入小微信貸則影響到商業銀行的未來。

(三)中間業務

2013年，互聯網金融對我國商業銀行影響最大的事件莫過於余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，其具有收益率比活期存款高、風險小等特點，一經推出給我國商業銀行的活期存款業務帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯網金融涉足基金代銷業務的經典案例。基金代銷是商業銀行中間業務的重要一項。中間業務是一項表外業務，不用佔用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入，是銀行增加利潤的重要渠道。目前，中間業務已成為除存款業務、貸款業務之外的第三項業務。商業銀行開展中間業務最大的優點在於網點分布廣、信用度高。然而這些優勢正在被互聯網金融所取代，依託互聯網這個平台，一些互聯網科技企業已經開展了充話費、代交水電費等中間業務，商業銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯網金融公司所擠占。

⑦ 民生銀行正在實現其互聯網金融的布局。日前，民生銀行與華南互聯網金融平台龍頭PPmoney互聯網金融

藏藏

⑧ 政治題目 現如今,各種互聯網金融產品使得銀行存款"被搬家"已是不爭的事實,

(1)①商業銀行來是以利潤為主要經營目自標的金融機構而存款業務是商業銀行的基礎業務沒有存款就沒有足夠的資金和基礎開展其他業務。因此各商業銀行紛紛將存款利率上浮並推出各種貼心和讓利服務以更好地吸收公眾存款。②各種互聯
(2)《經濟生活》依據：股票和債券的收益均高於銀行存款。投資股票可以獲得股息、紅利收入還可以獲得股票價格上升帶來的差價是一種高收益的投資方式；債券是一種穩健的投資方式其中國債以中央政府的信譽擔保以稅收作為還本付息的保證風險小金融債券
提醒：股票高收益與高風險並存，如果企業虧損，股東可能不能獲得股息和紅利收入，如果股票價格下降，股票投資者可能會遭受損失；金融債券有一定風險，企業債券以企業自身的經營利潤作為還本付息的保證，風險較大；購買保險時要讀懂條款、考慮險種及自身需要。總之，各種投資方式各有自己的特點，認清各種理財方式的利弊，才能更好地規避風險，使自己的資金保值增值。

⑨ 以互聯網金融對傳統金融發展的影響分析 論文選題，運用實證研究的方法，簡述一個

摘要：互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊。面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何看待與應對？本文從互聯網金融的內涵、表現形式及最新發展出發，分析其對傳統金融業發展方向、結構轉變及戰略創新選擇等方面的影響。
關鍵字：互聯網金融
傳統金融影響
隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。
互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，湧入的"攪局者」不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何應對？本文擬對此作粗淺的探討。
一、互聯網金融的內涵
目前，有關互聯網金融內涵的表述有多種，界定尚不統一。在此，筆者初步歸納認為：互聯網金融是通過互聯網、移動互聯網等工具，介入傳統金融業務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依託互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。當前互聯網金融格局由傳統金融機構和非金融機構組成。
傳統金融機構的互聯網金融主要包括傳統金融業務的網上銀行創新以及電商化技術創新等。非金融機構的互聯網金融主要由憑借商業性互聯網技術進行資金運作的電商企業、人人貸（P2P）模式的網路借貸平台、眾籌模式的網路投資平台、理財類的手機理財APP 以及第三方支付平台等組成，是以互聯網體系與思維去打造類金融業務，運用互聯網的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。傳統金融人有一種看法認為，傳統銀行早已採用了數據化、互聯網技術電子銀行管理體系，所以銀行也就是互聯網金融。但實際上，筆者認為，由銀行操控的電子網路或利用的互聯網應稱為金融互聯網。
在此，本文側重探討非金融機構組成的互聯網金融對傳統金融業的影響。
二、互聯網金融發展模式和表現形式
第一種模式是銀行網銀，
當前商業銀行藉助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。第二種模式運用電商的平台，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。
第三種模式是P2P 模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方2 結合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下兩類：
一是擔保機構擔保交易模式，此類平台作為中介，不吸儲、不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。如人人貸,此類平台的交易模式多為"1 對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是"P2P 平台下的債權合同轉讓模式」的宜信模式。可以稱之為「多對多」模式，該模式通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。
第四模式通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合，使金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變，共建開放共享的互聯網金融平台。
第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務——余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉賬手續費，還可以獲得收益。
三、互聯網金融影響下傳統金融發展方向在過去的一段時間中，隨著互聯網等通訊技術的發展及其與金融業的融合，「互聯網金融」已成為一個重要的研究方向。在研究初期，眾多學者，例如Allen et al.(2002)、Fight(2002)等，只將互聯網視為實現金融服務與交易的一個新的方式，並在此基礎上討論互聯網對金融業的影響。當然，如果只從技術的角度分析該問題，相對於傳統的金融業務模式，互聯網憑借在信息收集及處理、產品交付與風險防範等方面的優勢，必將革新傳統金融業，但歸根結底，這種影響只可概括為：更快。隨研究的深入，更多的注意力集中在互聯網對傳統金融組織、運行方式的沖擊，以至於一些學者認為，互聯網金融是繼傳統金融中介和資本市場之後的第三種金融模型
四、互聯網金融影響下傳統金融結構變化及其對互聯網金融的影響「高頻交易」(highfrequency trading,HFT)和「演算法交易」(algorithmic trading, AT)持續增長。這一方面增加了交易的規模，另一方面也提高了金融產品的同質性。以美國為例，2003年的日均交易量為30億股，2009年已上升為日均100億股。與此同時，傳統交易方式的佔比顯著下降，紐約證券交易。(NYSE)的市場份額2003年1月的80%下降到2009年12月的25.8%(Angel et al., 2011)。與交易量的大幅上升相反，電子交易可以減小平均交易規模，從而在交易大額頭寸時更有效地節約成本。傳統上需要藉助交易所交易來隱藏實際規模的大額交易，如今可以通過電子交易系統的「暗池」(darkpools)控制其指令的暴露(exposure)，持續地通過較低的成本完成交易。電子交易在以」光速「進行，距離對交易的影響至關重要。Garvey & Wu(2010)的實證研究發現，電子交易成本與地理距離有顯著的關系。距離交易所較近的股票市場交易員能夠獲得更高的指令執行質量，數據傳輸速度限制導致電子交易的速度產生差異，具有速度優勢的交易員能夠降低交易成本。市場結構的變化對金融市場的流動性、波動性和有效性產生了深刻的影響。
第一，直觀上看，電子交易擴大了市場規模，可以為提供更多流動性。Hendershott et al.(2011)的實證研究證明，演算法交易提高了紐約證券交易所股票的流動性，而且整個市場的流動性也變得更加充裕。在市場波動時，演算法交易相比人工交易更傾向於釋放流動性。然而，電子交易在增加流動性供給的同時，也增加了流動性需求，而且後者還可能減少市場流動性並導致利差擴大(Kumar et al., 2011)。
第二，電子交易通常在收市時平倉，交易員會在交易日結束的最後一分鍾里賣出大額頭寸，這有可能導致價格的顯著變化，從而增加市場波動性。而且，高頻交易的交3 易策略，如動量策略（momentum strategy)也可能會加劇市場的短期波動。最近的例子是2010年5月6日道瓊斯指數的」閃電崩潰「。雖然高頻交易並非引發崩潰的原因，但其隨後的反應引起了巨大的賣出壓力，加劇了市場波動(Kirilenko et al., 2011)。然而，觀測期改變會影響實證檢驗的結果，如Chaboud et al.(2009)對外匯市場的研究發現，演算法交易與市場波動性負相關。第三，對市場有效性的研究主要集中在電子交易的價格發現機制。Hendershott & Riordan(2009)認為，電子交易作為穩定投機者(stabilizing speculator)，其對流動性的供給和需求使市場價格更加有效。「暗池」交易會損害價格發現的有效性，同時降低市場的波動性(Ye, 2011)。引入流動性因素後，Zhu(2012)的模型證明，"暗池"可以提供價格相關信息，有助於價格發現，但會降低流動性。

五、互聯網金融影響下傳統金融的戰略創新選擇
（一）積極提升銀行傳統業務優勢，提高金融服務水平。不容否認，當今銀行在經濟調控、風險控制、社會徵信、龐大的線下客戶及專業服務等方面還具有強大優勢，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融機構要積極創新，不斷提升銀行的傳統業務水平，改進賬戶管理、支付結算、存貸款流程等基礎性金融服務，以優質服務贏得市場，贏得客戶.
（二）積極開拓電子、移動、智能銀行。銀行要加快轉型步伐，提升網路銀行、手機銀行等支付工具功能，依託移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行、手機銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行「家族」業務，提供客戶遠程服務，向公眾提供更加便捷、高效的現代金融服務。
目前，北京銀行已推出「直銷銀行」，光大銀行推出「智能銀行展示中心」，廣發銀行推出了「智能金賬戶，具備自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。這些環節均需銀行開放埠和數據，目前，互聯網金融產品還很難實現。
（三）
加強互聯網金融合作。互聯網線上天量客戶以及大數據優勢，對傳統金融偏愛的線下模式形成巨大沖擊。銀行要取長補短，積極把握與互聯網企業及平台的合作機會，充分利用互聯網平台數據量大的特點，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評級精確度，了解客戶購買力與消費習慣，提供更合適的金融產品與服務金融方案。近期，民生銀行已與阿里在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT 科技等方面開啟合作戰略，以傳統基礎金融優勢激發互聯網金融的