政策性金融機構發展現狀

1. 政策性銀行的發展歷程及前景

中國進出口銀行成立於 1994年，是直屬國務院領導的、政府全資擁有的國家政策性銀行，其國際信用評級與國家主權評級一致。中國進出口銀行總部設在北京。目前，在國內設有10餘家營業性分支機構和代表處；在境外設有東南非代表處、巴黎代表處和聖彼得堡代表處；與300多家銀行建立了代理行關系。

中國進出口銀行是我國外經貿支持體系的重要力量和金融體系的重要組成部分，是我國機電產品、成套設備和高新技術產品進出口和對外承包工程及各類境外投資的政策性融資主渠道,外國政府貸款的主要轉貸行和中國政府對外優惠貸款的承貸行，為促進我國開放型經濟的發展發揮著越來越重要的作用。

主要職責
中國進出口銀行的主要職責是貫徹執行國家產業政策、外經貿政策、金融政策和外交政策，為擴大我國機電產品、成套設備和高新技術產品進出口，推動有比較優勢的企業開展對外承包工程和境外投資，促進對外關系發展和國際經貿合作，提供政策性金融支持。

主要業務范圍
辦理出口信貸和進口信貸；
辦理對外承包工程和境外投資貸款；
辦理中國政府對外優惠貸款；
提供對外擔保；
轉貸外國政府和金融機構提供的貸款；
辦理本行貸款項下的國際國內結算業務和企業存款業務；
在境內外資本市場、貨幣市場籌集資金；
辦理國際銀行間的貸款，組織或參加國際、國內銀團貸款；
從事人民幣同業拆借和債券回購；
從事自營外匯資金交易和經批準的代客外匯資金交易；
辦理與本行業務相關的資信調查、咨詢、評估和見證業務；
經批准或受委託的其他業務。
一、性質與任務
中國農業發展銀行是根據中華人民共和國國務院1994年4月19日發出的《關於組建中國農業發展銀行的通知》（國發[1994]25號）成立的國有農業政策性銀行，直屬國務院領導。
中國農業發展銀行的主要任務是：按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性和經批准開辦的涉農商業性金融業務，代理財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。
中國農業發展銀行在業務上接受中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會的指導和監督。

二、組織機構
中國農業發展銀行在機構設置上實行總行、一級分行、二級分行、支行制；在管理上實行總行一級法人制，總行行長為法定代表人；系統內實行垂直領導的管理體制，各分支機構在總行授權范圍內依法依規開展業務經營活動。
中國農業發展銀行總行設在北京。其分支機構按照開展農業政策性金融業務的需要，並經銀監會批准設置。截至2006年底，除總行及總行營業部外，設立省級分行30個；地（市）分行（含省級分行營業部）330個，地（市）分行營業部210個，縣（市）支行1600個，縣級辦事處3個。目前暫未在西藏自治區設立分支機構。
中國農業發展銀行系統現有員工約5.9萬人。

三、業務范圍
中國農業發展銀行的業務范圍，由國家根據國民經濟發展和宏觀調控的需要並考慮到農發行的承辦能力來界定。中國農業發展銀行成立以來，國務院對其業務范圍進行過多次調整。中國農業發展銀行目前的主要業務是：
（一）辦理糧食、棉花、油料收購、儲備、調銷貸款。
（二）辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛、化肥等專項儲備貸款。
（三）辦理糧食、棉花、油料加工企業和農、林、牧、副、漁業的產業化龍頭企業貸款。
（四）辦理糧食、棉花、油料種子貸款。
（五）辦理糧食倉儲設施及棉花企業技術設備改造貸款。
（六）辦理農業小企業貸款和農業科技貸款。
（七）辦理農業基礎設施建設貸款。支持范圍限於農村路網、電網、水網（包括飲水工程）、信息網（郵政、電信）建設，農村能源和環境設施建設。
（八）辦理農業綜合開發貸款。支持范圍限於農田水利基本建設、農業技術服務體系和農村流通體系建設。
（九）辦理農業生產資料貸款。支持范圍限於農業生產資料的流通和銷售環節。
（十）代理財政支農資金的撥付。
（十一）辦理業務范圍內企事業單位的存款及協議存款、同業存款等業務。
（十二）辦理開戶企事業單位結算。
（十三）發行金融債券。
（十四）資金交易業務。
（十五）辦理代理保險、代理資金結算、代收代付等中間業務。
（十六）辦理糧棉油政策性貸款企業進出口貿易項下的國際結算業務以及與國際業務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業外匯拆借、代客外匯買賣和結匯、售匯業務。
（十七）辦理經國務院或中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務。

四、資金來源與運用
中國農業發展銀行注冊資本為200億元人民幣。
中國農業發展銀行運營資金的來源是：
（一）業務范圍內開戶企事業單位的存款；
（二）發行金融債券；
（三）財政支農資金；
（四）向中國人民銀行申請再貸款；
（五）同業存款
（六）協議存款
（七）境外籌資。
中國農業發展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，從2005年開始加大了市場化籌資的力度，目前暫未開展境外籌資業務。截至2006年12月末，中國農業發展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。
中國農業發展銀行的運營資金目前主要用於糧棉油收購等流動資金貸款。截至2006年12月末，中國農業發展銀行各項貸款余額為8844億元，其中糧油貸款7454億元，棉花貸款1173億元。

五、發展歷程
為完善我國農村金融服務體系，更好地貫徹落實國家產業政策和區域發展政策，促進農業和農村經濟的進一步發展，中華人民共和國國務院於1994年4月19日發出《關於組建中國農業發展銀行的通知》，批准了中國農業發展銀行章程和組建方案。
中國農業發展銀行於1994年6月30日正式接受中國農業銀行、中國工商銀行劃轉的農業政策性信貸業務，共接受各項貸款2592億元。1995年4月底，中國農業發展銀行完成了省級分行的組建工作。1996年8月至1997年3月末，按照國務院《關於農村金融體制改革的決定》增設了省以下分支機構，形成了比較健全的機構體系。1998年3月，國務院決定將中國農業發展銀行承辦的農村扶貧、農業綜合開發、糧棉企業附營業務等項貸款業務劃轉到有關國有商業銀行，中國農業發展銀行主要集中精力加強糧棉油收購資金封閉管理。
2004年以來，中國農業發展銀行業務范圍逐步拓展。一是根據國務院糧食市場化改革的意見，將傳統貸款業務的支持對象由國有糧棉油購銷企業擴大到各種所有制的糧棉油購銷企業。二是2004年9月，銀監會批准農發行開辦糧棉油產業化龍頭企業和加工企業貸款業務。三是2006年7月，銀監會批准農發行擴大產業化龍頭企業貸款業務范圍和開辦農業科技貸款業務。四是2007年1月，銀監會批准農發行開辦農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款業務。目前，中國農業發展銀行已形成了以糧棉油收購信貸為主體，以農業產業化信貸為一翼，以農業和農村中長期信貸為另一翼的「一體兩翼」業務發展格局。

六、對外往來
中國農業發展銀行成立以來，與國際金融組織和有關國家金融機構建立了廣泛聯系。中國農業發展銀行是亞太農協和國際農業信貸聯合會的正式會員，總行行長出任亞太農協執行委員會的中國執行委員，國際農業信貸聯合會執行委員會副主席。中國農業發展銀行近期成為國際金融協會的聯系會員。
中國農業發展銀行先後組團考察了亞太地區和歐美地區多個國家的政策性銀行和有關金融機構，與日本農林漁業公庫、泰國農業和農業合作社銀行等分別簽訂了雙邊人員交流協議。中國農業發展銀行已與26家國外銀行建立了代理行關系。
中國農業發展銀行於1997年7月在北京成功舉辦了中國農村信貸扶貧國際研討會；2000年10月，在北京成功承辦了亞太農協第42屆執委會會議；2003年9月，在北京成功承辦了亞太農協第14屆大會暨第46屆執委會會議。2007年4月，在昆明成功承辦了亞太農協農村金融政策與監管框架高層論壇暨第52屆執委會會議。

2. 政策性金融機構與經營性金融機構的區別。（簡答題）

一是政策性銀行有自己特定的融資途徑，財政撥款、發行財政性金融債版券是其主要的資權金來源，不面向公眾接受存款。
二是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付。
三是政策性銀行經營時主要考慮國家整體利益、社會效益，不以盈利為目標，一旦出現虧損，一般由財政彌補。但不能把政策性銀行的資金當財政資金使用，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利。
四是政策性銀行有自己特定服務領域，不與商業銀行競爭。其名稱往往與其特定服務的領域相適應，如進出口銀行，一般是服務於進出口領域的。
五是政策性銀行一般不普遍設立分支機構，其業務一般由商業銀行代理。

3. 政策性金融機構的意義

政策抄性金融機構是指由政府襲創立、參股、支持或擔保的、不完全以營利為目的的專門為貫徹政府經濟政策或意圖在特定的業務領域直接或間接從事融資活動充當政府發展經濟，促進社會進步，進行宏觀經濟管理的金融機構。政策性金融機構提供的貸款具有期限長、利率低的特點，其放款對象和產業體現了政府的經濟發展意圖。政策性金融機構對重大的基礎性設施的投資具有其他商業性金融機構不可替代的作用，對國家產業政策的貫徹有重要的作用。政策性金融機構對商業性金融機構不願介入的收益低或者投資期限長但關繫到國計民生的一些重要產業具有重要的扶助作用，如農業、外貿及一些基本建設項目等。

4. 政策性金融機構有哪些(舉例說明)

國家政策性金融機構就三家政策性銀行，中國國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行。

5. 政策性金融機構的特徵是什麼

中國的政策性金融，是指在一國政府支持下，以國家信用為基礎，運用各種特殊的融資手段，嚴格按照國家法規限定的業務范圍、經營對象，以優惠性存貸利率，直接或間接為貫徹、配合國家特定的經濟和社會發展政策，而進行的一種特殊性資金融通行為。它是一切規范意義上的政策性貸款，一切帶有特定政策性意向的存款、投資、擔保、貼現、信用保險、存款保險、利息補貼等一系列特殊性資金融通行為的總稱。
政策性金融雖然同其他資金融通形式一樣具有融資性和有償性，但其更重要的特徵卻是政策性和優惠性。政策性金融內涵的界定主要體現在以下本質特徵：政策性,主要是政府為了實現特定的政策目標而實施的手段；金融性，是一種在一定期限內以讓渡資金的使用權為特徵的資金融通行為；優惠性，即其在利率、貸款期限、擔保條件等方面比商業銀行貸款更加優惠。這三個本質的特徵充分顯示了政策性金融同財政和商業金融的區別。(一)政策性功能
主要表現在政策性銀行是以貫徹國家產業政策和區域發展政策為基本出發點，通常以優惠的利率水平、貸款期限和融資條件對國家政策支持發展的產業和地區提供資金支持。這特別表現在基礎產業和農業方面，農業是任何國家的基礎性產業，更是弱質性產業，因而需要政府直接的財政補貼和政策性金融的大力支持，但由於發展中國家財力所限，支持力度有限，只有發達國家的政策性金融可以給農業以直接的強有力的扶植與推進。而在發展中國家，政府則通過開發性的政策性金融對其國民經濟的基礎性產業和戰略性產業給予巨額的、持續性的、強大的直接信貸扶植。在這些領域，政策性金融就發揮主體或主導性功能，而不僅是補充商業性金融的不足或糾正某些偏差。
(二)誘導性功能
政策性金融
指政策性金融機構的資金投放，導致間接地吸引商業性金融機構從事符合政策意圖或國家長遠發展戰略目標的高風險新興產業或重點產業的放款，充分發揮其首倡性、引導性功能，從而對政策扶植項目的投資形成一種乘數效應，達到以較少的資金推動更多的資金投入需要扶持的領域和項目的目的。
一般說來，政策性金融機構對處於成長前期、發展前途不明的重點產業先行投資，表明了政府對這些部門的扶持意向，從而增強了商業性金融機構的投資信心。當商業性金融機構對某一產業的投資熱情高漲後，政策性金融機構就逐漸減少其投資份額，把該投資領域讓給商業性金融機構，轉而扶持別的行業，形成一種政策性金融對商業性金融投資取向的倡導和誘導機制。政策性金融機構通過發揮這種「領頭羊」的作用，促進了國家產業政策的順利實施，提高了整個社會的投資效益。在一般情況下，某一項目政策性投資只佔20％-30％，並且大部分行業對政策性資金的依存度會隨時間的推移而由高向低逐漸下降，這就形成一種政策性金融對商業性金融資金運用方向和規模的誘導機制。
(三)區域經濟梯度整合的功能
政策性金融以政府賦予的區域調控職能為「天職」，根據生產力的梯度分布，把區域信貸政策和產業傾斜政策結合起來，配合政府進行梯度整合，從而有效調動經濟資源，推進區域經濟一體化發展。這主要是在商業性金融完全按照市場機制將金融資源從低利產業、地區配置到高利產業、地區的情形下，從微觀和效率的角度看，這種逐利是合理或有效的。但從宏觀經濟運行和社會合理性角度看則會帶來產業結構和地區結構的失衡。而政策性金融正是社會主義市場經濟體制下貫徹政府產業政策和區域發展戰略等宏觀經濟調控措施的必要工具。政策性金融的主要活動領域，例如農業、中小企業、某些基礎性產業以及邊遠落後的地區和行業，正是商業性金融不願或不予選擇的領域，政策性融資活動對這些領域的正常發展，特別是對產業結構調整、地區均衡發展等方面發揮了積極作用。這也是中國西部大開發戰略中政策性銀行的主要功能之一。
(四)補充性功能
政策性金融機構主要承擔商業性金融機構無力或不願承擔的長期資金信貸業務，主要是補充完善商業性金融機構的功能。這表現在兩方面：一方面，對技術、市場風險較高的領域進行引導補充性投資，對投資回收期過長的項目及低收益的基礎設施補充投資；另一方面，直接對風險企業、低收益企業、低資信企業融資，間接地對企業信用形成擔保，以引導商業性金融機構對其融資

6. 政策性金融機構的主要特點

⑴有政府的財力支持和信用保證。⑵不以追求利潤最大化為目的。⑶具有特殊的融資機制回。政答策性金融機構的融資機制既不同於商業性金融機構，也不同於政府財政。它的資金來源除了國拔資本外，主要通過發行債券、借款和吸收長期性存款獲得，是高成本負債，而它的資金運用則主要是長期低息貸款，通常都是商業性金融機構所不願或無法經營的，這樣的負債和資產結構安排是通過由國家進行利息補貼、承擔部分不良債權或相關風險等來實現的。但是，政策性金融機構的融資又明顯不同於財政，它的基本運作方式是信貸，通常情況下要保證資金的安全運營和金融機構的自我發展能力，因此，在符合國家宏觀經濟發展和產業政策要求前提下，行使自主的信貸決策權，獨立地進行貸款項目可行性評價和貸款審批，以保證貸款的安全和取得預期的社會經濟效益以及相應的直接經濟效益。⑷具有特定的業務領域，政策性金融機構不與商業性金融機構進行市場競爭，它的服務領域或服務對象一般都不適於商業性金融機構，而是那些受國家經濟和社會發展政策重點或優先保護，需要以巨額、長期和低息貸款支持的項目或企業。

7. 政策性金融機構於商業性金融機構之間最根本的區別是什麼

最根本的區別是來不以盈利為源目的。

1. 是政策的控制性。政策性銀行的資本金一般由政府財政撥付。

2. 是經營目標的非營利性。

3. 是融資原則的非商業性。政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款。

4. 是業務范圍的確定性。政策性銀行有特定的業務領域，不與商業銀行競爭，其與政策性銀行根本區別在於經營考慮國家和社會整體利益，不以盈利為目的，力爭保本微利。

5. 有政府的財力支持和信用保證。

6. 不以追求利潤最大化為目的。

7. 具有特定的業務領域，政策性金融機構不與商業性金融機構進行市場競爭，它的服務領域或服務對象一般都不適於商業性金融機構，而是那些受國家經濟和社會發展政策重點或優先保護，需要以巨額、長期和低息貸款支持的項目或企業。
   

8. 我國政策性銀行的現狀

中國政策性銀行的現狀與改革
摘要：政策金融是與商業性金融相對應的，是現代金融體系的重要組成部分。繼國有商業銀行股改之後，三大政策性銀行的轉型問題已成為國內金融改革的又一個焦點。本文闡述了中國三大政策性銀行的發展歷程及其現狀，並從總體上描述了政策性銀行的改革思路，最後對政策性銀行的改革思路作出了簡單評價及建議。
關鍵詞：政策性銀行 現狀 改革

一、中國三大政策性銀行的發展與現狀
中國政策性金融體系是在計劃經濟向市場經濟過度的過程中產生的。1994年，作為金融體制改革的一項重大舉措，國家決定設立國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。同時將原四大國有銀行所負有的政策性職能分離出來，切斷基礎貨幣與政策性業務的聯系，為加速國有銀行的商業化和確立中央銀行的獨立性創造條件。由此，政策性金融作為一個獨立的金融體系在我國正式建立。三大政策性銀行自成立以來，在貫徹國家產業政策、支持地區經濟發展、促進國民經濟持續、穩定發展等方面發揮了重要的作用，對我國金融業的發展和金融體制的改革也起到了積極的作用。
國家開發銀行成立於 1994 年3月7日，該行是一家以國家重點建設為主要投融資對象的政策性銀行，辦理政策性國家重點建設（包括基本建設和技術改造）貸款及貼息業務。除了財政撥付的資本金之外，國家開發銀行的資金來源，主要是通過發行財政擔保債券和由金融機構認購金融債券籌措，此外還包括部分中國人民建設銀行吸收的存款。
中國農業發展銀行成立於 1994 年11月18日，承擔國家糧棉油儲備和農副產品合同收購、農業開發等業務中的政策性貸款、代理財政支農資金的撥付及監督使用。資金來源除財政核撥資金外，主要面向金融機構發行金融債券，並使用農業政策性貸款企業的存款。
中國進出口信貸銀行成立於 1994 年7月1日，作為貫徹國家外貿政策的政策性銀行，其主要業務是為大型機電設備進出口提供買方信貸和賣方信貸，為成套機電產品出口提供信貸貼息及信用擔保。其資金來源除國撥資金外，主要以財政專項資金和金融債券為主，其業務活動由有關部門組成監事會進行監督。
我國政策性銀行自成立以來，經過十幾年的實踐和探索，已經形成了具有中國特色的經營機制。在發揮貫徹政府意圖、拉動經濟增長作用的同時，加強經營管理，努力防範和化解金融風險，經營出現了許多新的情況和特點：
(一) 經營行為顯著改變
適應形勢需要，政策性銀行採取了相應的改革措施，進一步完善和強化經營管理體制。,政策性銀行把「既要支持經濟發展，又要防範金融風險」作為經營原則，防範風險的意識不斷增強，自主決策的程度大幅度提高。同時，加大了貸款管理、本息回收和風險防範力度，經營管理水平得到進一步提高。
(二) 資產質量明顯提高
政策性銀行在運營過程中，注重防範和化解金融風險，擇優選擇支持對象，建立信用結構和信用約束機制，強化信貸管理。同時通過採取上門催收、資產保全、法律訴訟等多種手段，加大催收不良貸款的力度，信貸資產質量出現了可喜的變化，不良貸款率逐年下降。截至2006年1季度，國開行的資產總額達到了25185億元(摺合3140億美元)，表內不良貸款率為0.82％，撥備覆蓋率為288％，資本金為500億元，資本充足率約為9.15％，而一年前其資本充足率是10.5％。截止到2004年末，中國進出口銀行表內和表外的信貸資產余額合計達到2754.3億元，資產總額達到3058.7億元。信貸資產質量進一步提高，按五級分類標准，年末自營業務不良貸款率為5.28%，連續六年實現了不良貸款絕對額和比率的「雙下降」目標。截止到2005年末，中國農業發展銀行資產總額8502.1億元，貸款余額7870.73億元。按貸款五級分類標准，年末不良貸款余額為798.6億元，比年初減少458.2億元；不良貸款率為10.2%，比年初下降7.3個百分點，實現了不良貸款余額和比例的雙下降，貸款質量得到不斷提高。
(三) 業務經營范圍和支持領域不斷調整
為適應國家宏觀政策和產業政策的變化,政策性銀行積極調整業務經營范圍和支持領域。
2005年，中國農業發展銀行認真執行黨和國家關於「三農」和金融工作的各項方針政策，加大了信貸支農力度，貸款投放快速增加，主要業務包括：糧油信貸業務、棉花信貸業務和其他儲備信貸業務。並且還積極拓展新業務，2005年，經中國銀行業監督管理委員會批准，中國農業發展銀行增加了國家和地方化肥儲備、地方糖儲備、地方肉儲備新業務。目前，除糧棉油專項儲備外，其他儲備信貸業務共六大類九個品種。截至2005年末，其他儲備貸款余額91.6億元，較上年增長88%。中國農業發展銀行的中間業務也迅速發展，其保險代理業務險種范圍進一步擴大，已經涵蓋財產保險和人身保險全部險種。
從1994年成立之處到2005年末，國家開發銀行88.9％的貸款用於支持電力、公路、鐵路、石油石化、煤炭、郵電通訊、農林水電和公共基礎設施等行業。2005年，國開行繼續致力於中國的市場建設；加大對社會瓶頸領域的支持，緩解資金壓力；進一步大力推動管理資產業務與金融機構之間的合作；繼續提升內部管理能力；積極推動國際合作。其中間業務也發展迅速，主要有：財務顧問、債券承銷、證券化、高科技風險投資和基金管理。
2004年，中國進出口銀行主要業務有：出口信貸業務，包括出口買方信貸和出口賣方信貸；對外優惠貸款業務；外國政府貸款轉貸業務；對外擔保業務；國際國內結算業務。極大的促進了我國的進出口發展。其中間業務發展迅速，2004年9月，銀監會批准進出口銀行開展衍生產品交易業務，成為第一家獲得該授權的政策性銀行。
二、中國政策性銀行的改革思路
今年年初，央行年度工作會議確定，按「一行一策」原則分步制定、實施政策性銀行改革方案。同時，年初的銀監會工作會議明確提出把「加快政策性銀行改革」作為今年金融機構改革的主要內容。今年的「兩會」，又首次將「推進政策性銀行改革」寫進了《政府工作報告》。政策性銀行的改革已成為繼國有商業銀行股份制改造後又一個熱點。綜合各新聞媒體的報道，以及國家高級金融官員對政策性銀行改革的評述，可以大體看出我國今年政策性銀行的改革思路：
（一） 重新定位：一行一策
三家政策性銀行改革方案的初步設計系由中央銀行研究局人員參與，在行長周小川的親自指揮下完成的。 矯正決策層和業界人士對政策性銀行功能定位的傳統理解：即按國家指令開展業務，虧損由國家兜底。將三家政策性銀行統統定義為國務院直屬、以落實國家產業政策為目標的具有開發型功能的國有金融機構。這種職能定位意味著三家政策性銀行特別是農發行和進出口銀行的業務范圍將大幅放寬。
（二）分賬經營管理：國家帳戶和銀行帳戶
在分賬經營管理方面，央行與銀監會的意見比較統一，即採用分賬管理。所謂分賬經營管理，是指將政策性銀行的業務分為兩類，一類是政府交辦業務，另外一類是市場化業務或銀行自營業務；同時，在政策性銀行內部設立兩個賬戶，一個是國家賬戶，專司政策性業務；一個是銀行賬戶，統籌《商業銀行法》允許開展的所有業務，不享受政策優惠。兩類業務分別核算。在分賬經營管理的情況下，國家財政只對國家賬戶內的虧損進行補償，對銀行自營業務的經營狀況不負責任。
（三） 補充資本金。
三家政策性銀行普遍存在所有者權益比率及資本充足率過低的問題，因此，新方案包括多渠道充實資本金並建立長效、可持續的資本金補足機制方面的內容。從目前中國狀況說，既然確定了「純國有血統」不變，那麼，資本金的補充渠道只能由財政注資、匯金公司注資以及在國內外市場發債券這三個方面構成。在三家政策性銀行中，由於國家開發銀行發放了大量的10年、20年以上期限的貸款。因此，風險暴露還需要一個較長的時間過程。從現在看，其資產的不良率只有2％左右，其狀況要優於許多國內一流的商業銀行。 但農發行和進出口銀行卻都面臨著一個共同的問題，即如何處置表內不良貸款。進出口銀行不良貸款的規模估計不足百億元人民幣。而農發行由於體制、政策等原因所造成的不良貸款總額肯定要高得多。 由國有糧食購銷企業賴賬所造成的農發行的巨額貸款損失，還可採取和地方政府談判，用債轉股的方式，以糧食購銷企業的房地產產權抵股的辦法來解決，如此等等。一旦確定了不良資產的處置辦法，就應該根據處理數額的難度確定計劃完成期限，如2年、3年、5年，等等。在不良資產的處置方式設計中有一個邏輯前提，即作為國務院直屬的政策性銀行由於指令性任務和安定團結目的而造成的純粹政策性虧損，中央財政應當認賬並給予相應解決；而由於政策性銀行本身經營管理不善造成的貸款損失，則應當由今後的經營利潤轉撥備的方式進行抵補。
三、中國政策性銀行改革思路的簡單評價及建議
首先、對我國當前三家政策性銀行進行准確定位。政策性銀行作為藉助國家信用實現國 家經濟發展戰略的金融工具，是進行市場化運作但又不以獲取最大利潤為目標的非營利性金融機構。國家信用支持、市場化運作、非盈利性應是新時期政策性銀行的三個顯著特徵。其一，政策性銀行需要國家信用支持。這是因為政策性銀行是為國家發展戰略服務的，利用國家信用可在國際市場以相當低的成本贏得資金，有利於其政策性業務發展；其二，實行市場化運作，可以避免政策性銀行過度依賴財政而導致經營效率低下，並運用市場化方式彌補體制性缺損和政策業務的市場風險，從而增強其應對集中、大額、長期風險的能力，這也是新型政策性銀行與傳統政策性銀行的最大區別；其三，政策性銀行經營目標不是盈利最大化， 而是為國家發展戰略服務，實現國家利益最大化。在上述共性基礎上，「一行一策」的原則，是充分考慮了我國當前經濟發展狀況和發展戰略，能較好的調整現有政策性銀行的業務范圍，充分發揮政策性金融對國家經濟發展戰略的支持作用。
其次，在明確定位的前提下，盡快為三家政策性銀行立法。因為政策性銀行與商業銀行在經營目標、業務范圍等方面均存在很大區別，大部分國家均為政策性銀行單獨立法。我國目前只有國務院（1994）22號文件作為政策性銀行的依據，具體內容已不適應發展要求 ，應 盡快頒布專門法規，規范政策性銀行經營行為。鑒於政策性金融機構業務種類繁雜、機構特點不一致， 宜由同一部法律來規范，立法應針對各行不同特點分別進行，單獨制訂。通過立法，可以進一步明確各類政策性銀行作為國家信機構的性質、地位、業務范圍、經營宗旨、資金來源和使用，以及會計制度、融資方式、利潤處理辦法、監管體制等，促進政策性銀行自我約束、自主決策和健康發展。調整業務范圍、通過制度來分離政策性金融業務和商業性金融業務，加強機構自身建設。
再次，兩個賬戶之間必定要設立隔離機制。劃分國家賬戶和銀行賬戶是世界上幾乎大部分的政策性金融機構通行的做法。政策性金融代表公共利益，或者准公共利益，是服從國家的特定的產業政策、社會政策或者戰略意圖需要的。此外，隨著資金來源、融資方面市場化的擴展，許多國家的政策性金融機構也在進行改革，在一定的范圍內從事商業性的投資業務，但商業性業務是有限的。分賬經營管理有助於體現國家政策導向和政府意圖，同時又能使各大政策性銀行自主決策、自擔風險、自負盈虧，牢固樹立成本效益觀念，實現可持續發展。但是，兩個賬戶之間必定要設立隔離機制，防止商業賬戶的損失轉嫁到國家財政頭上，這也是設立分賬經營管理體制首先要考慮的問題。
最後，治理結構和內在運行機制改革。一旦對三家政策性銀行進行了准確的定位，這三家銀行的治理結構也應當參照現代公司治理結構進行相應的調整。除了成立董事會、監事會或引入獨立董事制度外，其高級管理層也應當按照委託代理關系進行相應的機制設計，並對一些問題進行相應的思考，如董事長和行長是分設還是一人兼任；副行長由董事長、行長提名還是上級組織部門直接委派任命；管理團隊的報酬水平可否與業績相應掛鉤；經營管理的問責制度如何設計，等等。
參考文獻：
[ 1] 我國政策性銀行的轉型和發展方向：沈凡，理論建設，2006年第1期
[2] 政策性銀行走向何方：趙江山，經濟參考報，2006年05月09日
[3] 三大政策性銀行轉身財政匯金聯合注資：吳雨珊，21世紀經濟報道，2006年5月6日
[4] 三家政策性銀行改革今年啟動 周小川親自指揮：李衛玲，國際金融報，2006年02月27日
[5] 政策性銀行改革與轉型國際研討會實錄：http://finance.people.com.cn ，2006年04月28日
[6] 數據來源：三家政策性銀行網站及其年報。

9. 政策性金融機構的主要職能有哪些

(1)倡導性職能.是指政策性金融機構以直接的資金投放或間接地吸引民間或私人金融機構從事符合政府政策意圖的放款,以發揮其首倡,引導功能,引導資金的流向.比如,政策性銀行一旦決定對某些產業提供貸款,則反映了經濟發展的長遠目標,表明政府對這些部門的扶持意願,從而增強了其他金融機構的投資信心,降低了這些部門的投資風險.其他金融機構就會放寬對這些部門的投資審查,紛紛協同投資.而一旦某一產業的投資熱情高漲,政策性銀行就可以減少對該行業的投資份額,轉而扶持其他行業的發展.這就體現了它的政策意圖的倡導性,形成了對民間資金運用方向的誘導機制,促使政府政策目標的實現.

(2)選擇性職能.是指政策性金融機構對其融資領域或部門是有選擇的,不是不加分別地任意融資.從表面看,其服務對象,服務領域是由政府選定的,但從實質而言卻是市場機制選擇的結果.如對某些重要的基礎產業,如果市場機制能夠選擇它,那麼依靠市場機制的作用它會得到相應的資源配置,任何形式的政府幹預都是多餘的,不必要的.只有在市場機制不予選擇時,才由政府以行政機制予以選擇.所以,尊重市場機制的選擇是前提,對商業性金融機構不願融資的領域才有可能得到政策性金融機構的支持.世界各國政策性金融機構的活動領域,如中小企業,住房,農業,落後地區的開發等,正是商業性金融機構不予選擇或不願意選擇的領域.但是,並不是所有這樣的領域都能得到政策性金融機構的支持,作為金融企業,政策性金融機構只能選擇那些有一定經濟效益,貸款能夠回收的項目,其中包括雖不盈利但財政提供擔保和補貼的項目.

(3)補充性職能.是指政策性金融機構的金融活動具有補充和完善以商業性金融機構為主體的金融體系的職能,彌補商業性金融活動的不足.對於一些商業性金融機構不願或無力選擇的產業,項目,政策性金融機構以直接投資或提供擔保的方式引導資金流向,進行融資補充.主要表現在:對技術,市場風險較高的領域進行倡導性投資,對投資回收期限過長,投資回報率低的項目進行融資補充,對於成長中的扶持性產業給予優惠利率放款.

(4)服務性職能.政策性金融機構的經營活動具有相當的專業性,在其服務的領域內積累了豐富的實踐經驗和專業技能,聚集了一大批精通業務的專業技術人才,可以為企業提供各方面的服務.如中小企業銀行為企業分析財務結構,診斷經營情況,提供經濟信息,溝通外部聯系;農業發展銀行收購農副產品,並為農業提供技術服務;進出口銀行為進出口信用提供償付保證,提供國際商情,分析匯率風險;開發銀行為各種重大投資項目提供經濟及社會效益評估等等.同時,政策性金融機構因長期在某一領域從事活動,成為政府在該領域事務的助手或顧問,它參與政府有關計劃的制定,甚至代表政府組織實施該方面的政策計劃或產業計劃.