金融機構零售業務發展

Ⅰ 零售銀行的創新之路

概述
進入2006年，中國的銀行業紛紛明確把零售銀行作為主要戰略方向之一提到議事日程上，工行提出打造「中國第一零售銀行中國」，農行把零售作為戰略轉型的重點，中銀牽手蘇格蘭皇家銀行主攻私人銀行和理財業務，建行以加強中小企業貸款為契機，加大向零售銀行轉型的力度，中信要在兩年內建立零售銀行體系，招行要成為中國最好的零售銀行，交行表示將聚焦零售銀行業務……零售銀行戰略地位突顯，並且如雨後春筍般迅速的發展壯大起來，在銀行業務里的比重越來越大。
但是在零售銀行迅猛發展的背後，我們卻看到了中國的零售銀行從落後的商業銀行批發業務脫胎而來的種種隱患，尤其體現在營銷方面，許多銀行優先考慮的不是客戶和零售，而是信用和風險。此外，他們和客戶的接觸通常是交易性的，因此，銀行傾向於把精力集中在交易效率上，而不是服務和銷售。在對國內外眾多零售銀行的研究和零售業的研究的基礎上，科特勒咨詢集團（KMG）提出了零售銀行存在的四大問題：
⒈客戶細分不清，不能提供差異化產品和服務，缺乏客戶管理。
你不會在7-11購買10袋洗衣粉，同樣你不會夜裡12點去沃爾瑪買瓶可樂，這就是客戶細分的作用，通過不同的需求細分客戶群體是零售的前提，而中國的零售銀行還處在大眾營銷的階段，這樣造成了在產品營銷上的高成本。從商業銀行蛻變出來的機構不符合零售業務的需求。根據央行的統計，截至2005年9月，中國銀行卡發卡機構190多家，發卡總量約9.2億張（包括借記卡），大量的發卡，卻不能細分出客戶需求，必然導致了大量的廢卡現象和高額的運營成本，並且缺乏客戶關系管理，並不沒有發卡量多而增加客戶忠誠度。
因此零售銀行應該首先回答下面的問題：誰是你的客戶？不同層次的客戶需求什麼樣的產品？對於能帶來不同利潤的客戶該採取怎樣的差異化策略，差異化的服務？（你是否讓購買10萬基金的客戶和提取100元現金的客戶在一起排隊嗎？）怎樣有效管理你的客戶並建立與之匹配的運營機構？
⒉產品簡單，缺乏可供用戶選擇的豐富產品線。任何人選擇超市而不選擇專賣店的理由是超市有豐富的產品，但是中國的零售銀行的產品過於簡單。從2005年的一窩蜂發信用卡到2006年的一窩蜂代理基金，中國的零售銀行的產品過於簡單，附加值不高。因此動輒就進行價格戰，銀行業的價格戰不同於普通商品，比如2006年各大銀行推出的個人理財產品，競爭激烈，因此競相提高客戶收益率，最終擠壓了自身的利潤空間，使得本來應該是具有豐厚利潤的個人理財產品成為雞肋。
⒊營銷和服務渠道單一。營銷和服務渠道的單一體現在兩個方面：
一是指同一產品的營銷和服務渠道單一，零售銀行基本上依靠櫃台和ATM營銷和服務，雖然電話和網路銀處在發展之中，但是服務的繁瑣和功能的單一使得其應用有限，但是招商銀行的網路銀行是個例外，強大並且安全的服務使得其「亞洲最佳零售銀行」的稱號並不是浪得虛名。
一是指零售銀行的營銷和服務渠道並沒有充分利用起來，營銷的產品單一，你如果想購買基金，證券，保險，你就得滿城跑分別找不同的終端櫃台，雖然這裡面有政策的限制，但是不符合交叉銷售的營銷體系是其弊病的根源。
⒋品牌缺失
閉上眼睛，你能想得其幾個零售銀行的品牌？你能想得起幾個零售銀行的產品品牌？這些品牌給你帶來什麼樣的體驗？
除了招行的「一卡通」，我們還有什麼叫得響的品牌嗎？更不用說令人愉悅的體驗了。中國的銀行已經不是工、農、建、中四大行的傳統時代了，零售需要品牌和體驗，沃爾瑪代表著「天天平價」，宜家代表著DIY，麥當勞是快餐的代名詞，星巴克給你帶來獨特的體驗……而我們的零售銀行是否打造了其獨特的品牌，建立了持久的品牌策略，並形成了獨特的品牌體驗和一致的傳播？答案很遺憾：沒有。
零售銀行就應該用零售的方法來營銷，但由於金融產品區別於一般商品的特殊性，因此在營銷除了零售的普遍規律外，還具有其獨特的一面。
作為應用零售思維運營零售銀行的典範，Washington Mutual甚至被評為全球40大零售商之一。WaMu改變了這個曾經被認為沉靜的行業，並且成功的為它注入了以消費者為中心的零售環境。Wamu建立了零售環境是溫暖的和引人心動的，並且提供了高水平的客戶服務，而結果是，它的零售金融中心是消費者願意去的地方，而不是部得不去的地方。2000年以來其他的銀行促使消費者從他們的分支機構走出來，走向ATM機，而Wamu作為先驅者創造了一條新路徑把零售銀行帶到了更高的層次。Wamu首次在2000年四月啟用署名品牌的零售銀行。從那以後，基於西雅圖的金融機構成功的新開了或者重構了遍布美國的780家金融中心。客戶的反饋也表明了Wamu的戰略正在成功實施，事實上客戶給機構設置的每一個區域和功能都給了很高的評價-從引領客戶到出納員櫃台的看門人，到去除了傳統的高櫃台和出納員窗口的出納員「塔」。另外，wamu的internet入口開放給那些想要獨自了解銀行產品的客戶。在很多零售金融中心，一個「WaMu 兒童」區域給出了一個活動桌子，書籍，游戲甚至更多的游戲區域。
世界營銷學之父菲利普·科特勒博士（Dr. Philip Kotler）在進入新世紀後在總結了上個世紀營銷的發展後提出了「STV營銷三角」理論，KMG在此基礎上充分結合零售和金融的實踐特色提出了零售銀行營銷的發展途徑：
零售銀行有效細分客戶和差異化的客戶管理
零售銀行創新產品和細分市場匹配策略
渠道創新和交叉銷售體系
零售銀行品牌策略和體驗塑造
零售銀行營銷組織和績效變革
零售銀行有效細分客戶和客戶管理
在戰略層面上，中國的銀行業亟待解決的問題是有效細分客戶的問題，也就是在現有客戶基礎上進行有效的客戶數據的整理和分析。並且亟待做到以下幾個方面：
1）營銷導向的客戶數據收集整理
在銀行，現有的客戶數據收集是基於產品的，並且主要是為了預防風險，KMG認為應該建立營銷導向的客戶數據收集工作，要首先確立客戶數據在營銷戰略中的重要的基礎作用，然後根據營銷導向結合信用導向收集客戶數據。
2）有效使用IT系統進行客戶數據挖掘和分析
要建立能夠有效進行客戶數據挖掘的數據倉庫，並輔以相應的營銷分析IT系統，做到數據在前台輸入後能夠及時有效的進行分析。
3）最大效用的客戶管理
不同的細分市場所配備的資源是不一樣的，要進行精細化的客戶管理，中國的四大國有銀行陸續上市，國外競爭者的大量湧入，面對來自股東和競爭對手兩方面的壓力，勢必要求銀行提高其利潤率和資產回報率，因此必須進行有效的客戶管理，KMG在金融營銷領域應用KMG獨有的價值營銷（ROI）的模型使資源和細分市場的匹配達到最佳。
零售銀行創新產品和細分市場匹配策略
為什麼在超市裡，牙膏和牙刷總是排放在一起的？在結帳的出口處總會排放口香糖之類的小玩意供客戶購買？這就是零售商對細分市場的良好把握，他知道家庭主婦在買洗衣粉的時候可能會順手為自己挑上一盒化妝品。
在策略層面，中國的銀行業應該清楚地了解每個人群的特點，並且了解自己的競爭對手是怎樣做的。在這方面零售商超給出了很好的經驗，他們大多數的產品是同質同價的，但是每個超市總有自己與眾不同的某些產品，要麼是具有價格優勢，要麼是別人沒有這些商品。銀行也是一樣，在類似信用卡這樣的基礎產品上大家很難體現產品的差異化，那麼要麼為目標人群提供組合產品，要麼採取相應的促銷手段或者更為順暢的渠道，從而體現出差異化，而產品創新就是一個很好的手段。
渠道創新和交叉銷售體系
我們可以在柯達的數碼沖洗店裡買到報紙，可以在加油站里購買麥當勞和肯德基，隨著市場的不斷發展，不同渠道開始進行交叉銷售（cross- selling），同一渠道開始向上銷售（up-selling），這有點符合我們中國所說的分合久必分，分久必合的道理。管制金融分業經營的《Glass - Steagal 法案》的廢止，美國的金融業迎來了混業的大發展，交叉銷售在美國新一輪銀行業發展中起到了重要的作用。中國的金融業發展與美國類似，在可以預見的將來也必將走上混業的道路，11月份將要召開的內部會議將會在監管機構的統一管理方面取得突破性的進展。因此交叉銷售和向上銷售不僅是對銀行策略上的重要途徑，也將是今後混業戰略的重要前提。
西北銀行的「關系」模式，美洲銀行和第一聯合銀行的「組合」模式和花旗銀行的「綜合」模式是美國銀業交叉銷售的三大模式，但我們在對中國金融業的分析卻顯示我們不能簡單地模仿歐美交叉銷售的模式，而應該通過對自身的分析定製適合自身的交叉銷售模式。
另外對於渠道的改革就是渠道創新，如同我們前面所舉的WAMU的例子，對現有的渠道進行營銷導向的改革，並開拓如進入大型零售店開設櫃台這樣的新型模式，中國的銀行業已經開始渠道創新的工作，如有的銀行已經開始走入社區進行宣傳和產品推廣就是很好的創新。
零售銀行品牌打造和體驗塑造
一個漢堡在超市裡要3元錢，在麥當勞就要10元；我們去星巴克要一杯咖啡要20元，而自己沖一杯雀巢速溶咖啡只要1元錢，但我們仍然對星巴克趨之若鶩，為什麼？這就是品牌和體驗的價值。麥當勞的品牌價值已經達到了250億，星巴克的體驗營銷也把香草咖啡帶到了全球各地。同樣，作為銀行，一樣需要營造體驗，打造品牌。
銀行業的品牌打造決不能走1995年前其他產業的老路，1995年前企業動輒幾百萬上千萬的上CIS，ⅥS的教訓不能在銀行業身上重演。我們可以看到今天的銀行業在討論品牌建設的時候總是把標識，形象掛在嘴邊，這是相當危險的。品牌的打造是一個系統工程，體驗是其核心，沒有人會為你漂亮的標識，朗朗上口的標語付費。人們付費是因為買了優質的產品，享受了滿意的服務，得到了最佳的體驗。而品牌的標示和「口號」僅是你有效傳達這一切的形象化的表現。
中國的銀行業品牌打造和體驗塑造之路任重而道遠，客戶體驗，從價值、規范、習慣、身份、情感五種顧客與品牌產生互動的動機出發打造品牌，最後通過品牌設計將品牌和體驗的氛圍呈現給客戶。
某國際知名超市將辦公室建在了收銀通道旁，平常只開一半數量的收銀通道，當到了忙時，管理人員就從辦公室走出來打開剩餘的收銀通道進行收銀工作，這樣一方面提高了效率，節約了成本，但真正重要的是節省了客戶的等待時間，給客戶營造了良好的體驗。反觀中國各大銀行的零售網點，我想大多數人都有在那裡辛苦等待的痛苦體驗和回憶。因此銀行業要學習零售業的方法，把重心放到顧客體驗改善和品牌核心提升上，而不是把重點放在外觀形象的改變上。
零售銀行營銷組織和績效變革
銀行原有的組織結構和績效制度要從產品導向型向客戶導向型進行轉變，這種變革是以我們前面所提到的戰略和策略為導向的，同時又是有效執行戰略和策略的有效保障。KMG在長期為企業進行營銷咨詢的基礎上，總結了一系列營銷組織和績效改革的方法和解決方案。營銷組織和績效的變革需要遵循以下幾個原則：
1） 建立面向客戶需求的以細分市場為基礎的組織架構；
2） 設立專家隊伍對銷售隊伍進行專業支撐；
3） 建立專門的客戶管理團隊；
4） 設立品牌經理和市場推廣部門；
5） 建立跨產品系列的綜合獎勵制度；
6） 績效考核與帳戶價值（我們把每個客戶看作一個帳戶）更相關而不是簡單的與銷售額相關；
實際上，針對不同的銀行開展不同的零售業務，其營銷方式是不盡相同的，需要在具體實踐中進行針對性研究和改革，但是其思路應該是一致的，就是圍繞顧客價值為中心的STV模型展開，以客戶為導向，借鑒零售業的運作經驗，從而打造銀行專有的零售之路。

Ⅱ 什麼是銀行零售業務

零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，依託高科技手段，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等業務。

零售銀行成為商業銀行新的利潤增長點，零售銀行業務是未來銀行業發展的趨勢。零售銀行業務是商業銀行傳統的優勢領域，但隨著各國先後開放金融市場，過去金融分類管理的界限正在逐漸模糊淡化，銀行、證券與保險公司業務的相互交叉日益普遍。

越來越多的非銀行金融機構、過去並不經營零售業務的金融機構以及非傳統金融服務企業的紛紛進入市場使這一業務領域的競爭加劇。

(2)金融機構零售業務發展擴展閱讀：

銀行零售業務的基本特徵：

1、客戶對象主要是個人客戶；

2、交易零星分散；

3、交易金額較小。

銀行零售業務的特點：

1、零售銀行的費用成本要比批發銀行的高；

2、零售銀行客戶的流動性比批發銀行強；

3、零售銀行的貸款風險極低。

Ⅲ 零售銀行業務的發展趨勢

零售銀行業務是未來銀行業發展的趨勢
零售銀行業在中國是一個新興的領域，但版對於西方商業銀行來說，卻是權一項舉足輕重的業務。近年來，發達國家的零售銀行業更是呈現了蒸蒸日上的趨勢。 在金融證券化和投資機構化浪潮的沖擊下，越來越多的企業公司繞過商業銀行直接在資本市場上籌措資金，使這些國家商業銀行的傳統存貸款業務量的相對比重下降，西方商業銀行從批發銀行業務中獲取收益的能力下降。
但是，商業銀行在零售銀行業務領域，找到了新的效益增長點，如美國花旗銀行從70年代中期就成立了消費者金融服務部，為消費者提供各類富有特色的、多樣化的零售銀行業務，該行1994年就在這一領域獲利達14億美元，占總體實現利潤的 41%。 零售銀行業務是商業銀行傳統的優勢領域，但隨著各國先後開放金融市場，過去金融分類管理的界限正在逐漸模糊淡化，銀行、證券與保險公司業務的相互交叉日益普遍。越來越多的非銀行金融機構、過去並不經營零售業務的金融機構以及非傳統金融服務企業的紛紛進入市場使這一業務領域的競爭加劇。

Ⅳ 農村商業銀行零售業務有哪些

現在農村商業銀行的業務范圍十分廣泛，有個人業務、公司業務、投行業務和國版際業務。其中個人權業務有：銀行卡業務、儲蓄業務、個貸業務、代理業務、結算業務和理財業務。公司業務有：存款業務、信貸業務、結算業務和資金業務。投行業務有：咨詢業務、融資業務和並購業務。國際業務有：外匯存款業務、國際結算業務、貿易融資業務。

Ⅳ 銀行如何適應零售轉型

優化信貸結構拓展特色業務
信貸增長回歸常態已成必然，資產業務結構調整壓力將相對有所增大。如何在盤活存量貸款的基礎上，通過調整資產業務結構，保持盈利相對較好的增長？
「一是服務小微企業的貸款需求，支持實體經濟發展；二是加大對個人與消費相關的貸款投入，繼續推進向零售銀行轉型。」許文兵認為。
下一階段，中小企業尤其是小微企業、「三農」、事關全局帶動性強的重大項目、科技、文化產業、旅遊業、戰略性新興產業是國民經濟重點發展領域，也必將成為商業銀行信貸投放的重點領域。
黨的十八大報告指出，要加快建立擴大消費需求長效機制，使經濟發展更多依靠內需特別是消費需求拉動。在宏觀政策的引導下，消費信貸將成為未來商業銀行的「主攻方向」之一。
趙慶明認為，應加大個人按揭貸款之外的其他消費信貸領域的拓展，如教育、旅遊度假、汽車、傢具、家電等消費貸款。由於信用卡已經基本覆蓋消費能力和消費慾望較強的廣大居民，可以選擇以信用卡為主要載體開展相關的消費信貸。
「在信貸上要更加重視零售客戶和提高零售客戶的比重。零售客戶包括中小企業和個人。銀行在對零售客戶的信貸上有比較充分的定價權，能夠維持相對較高的利差。」趙慶明說。
不過，專家提醒，信貸資源向「三農」、小微等經濟發展的薄弱環節與關鍵領域傾斜的同時，各金融機構也應立足自身條件，發展優質特色資產業務。
「同質化發展模式已不可維系。未來隨著金融服務需求的多元化、精細化、專業化，各家商業銀行必須結合自身規模、人員和區域等優勢，在業務結構和產品創新上走差異化發展道路，才能在激烈的競爭中謀求發展空間。」國務院發展研究中心金融所銀行研究室主任雷薇認為。
業內專家認為，重大項目和重點市場仍將是大型銀行的「主戰場」，股份制銀行、城市商業銀行則應立足自身條件，走專業化發展和特色化經營之路，將信貸資源集中在具有比較優勢的業務領域。
推進戰略轉型拓展多元化收入來源
「經濟放緩、經濟轉型、金融脫媒和利率市場化對銀行都是現實的考驗，銀行必須適應這個形勢盡快轉型。銀行不能夠光貸款了，貸款的需求可能要減少。」招商銀行行長馬蔚華表示。
經濟放緩的大背景下，對中國銀行業戰略轉型提出了更高要求，銀行業必須加快構建多維支撐的業務架構，實現收入來源多元化。
許文兵建議，銀行業金融機構應適應直接融資市場的發展要求，大力拓展投行和財務顧問等服務類業務，使收入多元化。
「新的驅動力就是轉型。金融脫媒，並不是大型優質企業真的要離開銀行，只是對銀行的貸款需求會減少，但是相應的會增加證券發行承銷、兼並收購等投資銀行業務需求。因此，對於大型優質客戶，要充分發揮綜合化經營的協同效應，提供好一攬子金融服務方案。」趙慶明認為。
國際化發展戰略也受到高度重視。專家建議，銀行業應堅持以「走出去」的中資企業和海外華僑為重要市場，以跨境貿易結算和匯劃結算服務為抓手，以人民幣國際化相關業務為突破口，形成多元化的業務體系和全球化的經營布局，提高跨市場和跨境服務能力。

Ⅵ 金融零售支付市場發展現狀及發展趨勢的認識和看法在支付業務實際開展中遇到的問題及對監管部門的意見建

前瞻產業研究院有《中國第三方支付產業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》,應該說艾瑞，易觀偏向應用分析，前瞻偏向行業分析。第1章：中國第三方支付產業市場環境分析1.1第三方支付產業政策環境分析1.1.1第三方支付產業主要監管政策1.1.2電子商務「十二五」發展規劃1.1.3第三方支付應用市場監管環境1.2第三方支付行業經濟環境1.2.1行業與宏觀經濟相關性分析1.2.2國家宏觀經濟環境運行分析（1）國家宏觀經濟環境分析（2）國家宏觀經濟環境預測1.2.3行業在國民經濟中的地位1.3第三方支付行業金融環境1.3.1金融環境運行情況分析1.3.2人民幣國際化趨勢分析1.3.3支付體系運行分析1.4第三方支付行業社會環境1.4.1社會公眾接受程度1.4.2居民消費結構分析1.4.3居民支付習慣分析（1）線下用戶支付習慣（2）線上用戶支付習慣1.4.4互聯網用戶發展分析（1）互聯網用戶規模（2）網民網路應用行為（3）手機上網行為分析（4）互聯網用戶屬性分析1.5第三方支付產業技術環境1.5.1第三方支付系統發展水平1.5.2第三方支付產業安全水平1.5.3手機支付技術環境改善狀況（1）移動支付技術發展迅速（2）NFC技術逐漸成熟第2章：中國第三方支付產業市場發展現狀分析2.1第三方支付產業牌照發放分析2.1.1第三方支付牌照發放情況2.1.2支付牌照發放前後狀況（1）牌照發放前行業存在的問題（2）牌照發放後對行業影響分析2.1.3支付牌照的申請條件2.2第三方支付產業發展規模分析2.2.1第三方支付市場交易規模2.2.2第三方支付細分市場份額2.2.3第三方線上支付注冊賬戶2.3第三方支付境外業務規模分析2.3.1第三方支付跨境業務發展現狀2.3.2第三方支付跨境交易主要模式（1）境內買家向境外購付匯模式（2）境內賣家從境外收結匯模式2.3.3跨境電商外匯支付牌照企業數2.3.4第三方支付跨境業務服務領域2.3.5第三方支付跨境業務交易規模2.4第三方支付產業區域競爭格局2.4.1按經濟區域劃分情況2.4.2按省份劃分情況2.4.3按業務覆蓋范圍情況劃分2.4.4行業內企業市場競爭格局2.5第三方支付市場規模預測2.5.1第三方支付線上注冊賬戶預測2.5.2第三方支付市場交易規模預測2.5.3第三方支付跨境業務規模預測第3章：中國第三方支付細分業務發展潛力分析3.1互聯網支付行業吸引力3.1.1互聯網支付行業規模分析（1）互聯網支付行業用戶規模（2）互聯網支付行業交易規模（3）互聯網支付行業市場規模預測3.1.2互聯網支付行業SWOT分析（1）互聯網支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的優勢（2）互聯網支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的劣勢（3）互聯網支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的機會（4）互聯網支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的威脅3.1.3互聯網支付行業模式分析（1）網關型支付模式（2）信用但保型支付模式（3）支付模式對比3.1.4互聯網支付行業收益來源分析3.1.5互聯網支付行業應用場景分析3.1.6互聯網支付行業競爭格局分析3.2移動支付行業吸引力3.2.1移動支付行業規模分析（1）移動支付行業用戶規模（2）移動支付行業交易規模（3）移動支付行業市場規模預測3.2.2移動支付行業SWOT分析（1）移動支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的優勢（2）移動支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的劣勢（3）移動支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的機會（4）移動支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的威脅3.2.3移動支付行業盈利模式分析（1）獨享交易傭金模式及應用（2）交易傭金分成模式及應用（3）金融機構主導模式及應用（4）第三方主導模式及應用（5）國內移動支付行業盈利模式3.2.4移動支付技術現狀與趨勢分析（1）移動支付技術發展現狀（2）移動支付技術發展趨勢3.2.5移動支付行業應用場景分析3.2.6移動支付行業競爭格局分析3.2.7移動支付行業整體發展趨勢3.3固話支付行業吸引力3.3.1固話支付行業規模分析（1）固定電話支付終端布放規模（2）固定電話支付行業交易規模（3）固定電話支付行業市場規模預測3.3.2固話支付行業SWOT分析（1）固話支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的優勢（2）固話支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的劣勢（3）固話支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的機會（4）固話支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的威脅3.3.3固話支付行業業務模式分析3.3.4固話支付行業應用場景分析3.3.5固話支付行業收益來源分析3.3.6固話支付行業競爭格局分析3.4數字電視支付行業吸引力3.4.1電視購物規模分析（1）電視購物渠道交易規模分析（2）電視購物渠道市場規模預測3.4.2數字電視支付行業SWOT分析（1）數字電視支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的優勢（2）數字電視支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的劣勢（3）數字電視支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的機會（4）數字電視支付在第三方支付行業中與其他支付方式相比的威脅3.4.3數字電視支付行業盈利模式分析3.4.4數字電視支付行業應用場景分析3.4.5數字電視支付行業相關業務分析（1）業務流程（2）總體發展戰略3.4.6數字電視支付系統分析（1）系統的組成（2）第三方對接能力（3）系統特點分析3.4.7數字電視支付行業競爭格局分析第4章：中國第三方支付其他業務發展潛力分析4.1預付卡發行與受理業務發展潛力4.1.1預付卡發行與受理業務環境（1）監管環境（2）技術環境4.1.2預付卡發行與受理市場現狀4.1.3預付卡銷售規模與特徵4.1.4預付卡消費規模與特徵4.1.5企業預付卡業務申請規模4.1.6專用預付卡市場發展現狀（1）上市公司預付卡發行情況（2）領先連鎖企業預付卡支付情況（3）專用預付卡支付特點分析4.1.7通用預付卡市場發展現狀（1）通用預付卡發行主體分析（2）通用預付卡市場規模分析4.1.8預付卡發行與受理系統風險（1）技術風險分析（2）操作風險分析（3）資金風險分析（4）政策風險分析4.1.9預付卡發行與受理業務發展前景（1）銷售渠道多元化（2）預付卡多種形式介質互通使用更加頻繁（3）預付卡與零售企業電商業務結合更加緊密4.2銀行卡收單業務發展潛力4.2.1銀行卡收單市場現狀分析（1）網路收單市場分析（2）POS收單市場分析（3）ATM收單市場分析4.2.2商業銀行收單業務布局分析（1）國內受理市場布局（2）境外受理市場布局（3）互聯網支付市場布局4.2.3銀行卡收單業務競爭重心分析4.2.4銀行卡收單業務經營效益分析（1）利潤分配（2）市場主體效益差距大（3）中小企業效益提升潛力大4.2.5銀行卡收單業務發展風險分析4.2.6銀行卡收單業務發展前景4.3貨幣匯兌業務發展潛力4.3.1貨幣匯兌業務發展現狀4.3.2貨幣匯兌業務存在的風險4.3.3貨幣匯兌業務與銀行的關系4.3.4貨幣匯兌業務競爭狀況分析第5章：中國第三方支付產業應用領域前景分析5.1第三方支付產業應用領域結構5.1.1各應用領域交易現狀5.1.2主要應用細分領域費率水平5.2網上零售支付領域5.2.1網上零售交易規模5.2.2網購行業發展現狀及前景5.2.3網購用戶支付方式偏好5.2.4網購商戶接入方式偏好5.2.5網路購物行業競爭分析5.2.6網路購物支付前景分析5.3航空客票支付領域5.3.1航空客票網上交易規模5.3.2航空客票網上支付現狀（1）航空客票銷售方式（2）航空客票營銷手段（3）航空公司網站吸引客戶5.3.3在線旅行預訂分析5.3.4航空客票支付企業競爭分析5.3.5航空客票支付前景分析5.4網路游戲支付領域5.4.1網路游戲網上交易規模5.4.2網路游戲網上支付現狀5.4.3網路游戲支付企業競爭分析5.4.4網路游戲支付前景分析（1）支付方面（2）網路游戲本身5.5電信繳費支付領域5.5.1電信繳費網上交易規模5.5.2電信繳費網上支付現狀5.5.3電信繳費支付企業競爭分析5.5.4電信繳費網路支付前景分析5.6公共事業繳費領域5.6.1公共事業繳費網上交易規模5.6.2公共事業繳費網上支付現狀（1）繳費電子化（2）迅速鋪設渠道5.6.3公共事業繳費支付企業競爭分析5.6.4公共事業繳費網路支付前景分析5.7網路保險支付領域5.7.1網路保險網上交易規模5.7.2網路保險網上支付現狀（1）用戶拓展（2）渠道多樣化5.7.3網路保險支付企業競爭分析5.7.4網路保險支付前景分析5.8其他應用支付領域5.8.1B2B支付領域分析5.8.2信用卡還款領域分析5.8.3教育市場領域分析5.8.4基金市場領域分析第6章：中國第三方支付行業競爭企業經營分析6.1第三方支付企業總體經營格局分析6.2第三方支付行業領先企業經營分析6.2.1支付寶（中國）網路技術有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務SWOT分析（6）企業支付業務最新動向分析6.2.2銀聯商務有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務優劣勢分析（6）企業支付業務最新動向分析6.2.3財付通支付科技有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務SWOT分析6.2.4快錢支付清算信息有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務SWOT分析（6）企業支付業務最新動向分析6.2.5易寶支付有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務SWOT分析（6）企業支付業務最新動向分析6.2.6網銀在線（北京）科技有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務SWOT分析（6）企業支付業務最新動向分析6.2.7拉卡拉支付有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析1）企業支付業務發展分析（3）企業支付業務用戶分析（4）企業支付業務優劣勢分析6.2.8開聯通支付服務有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務優劣勢分析（5）企業支付業務最新動向分析6.2.9北京錢袋寶支付技術有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業綜合信息情況分析（4）企業支付業務發展分析（5）企業支付業務用戶分析（6）企業支付業務優劣勢分析（7）企業支付業務最新動向分析6.2.10東方電子支付有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務優劣勢分析（5）企業支付業務最新動向分析6.2.11深圳市快付通金融網路科技服務有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業支付業務發展分析（3）企業支付業務用戶分析（4）企業支付業務優劣勢分析6.2.12北京數字王府井科技有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務優劣勢分析6.2.13易生支付有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務用戶分析（5）企業支付業務優劣勢分析（6）企業支付業務最新動向分析6.2.14迅付信息科技有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營情況分析（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務優劣勢分析（5）企業支付業務最新動向分析6.2.15聯通支付有限公司經營分析（1）企業基本情況分析（2）企業經營結構與范圍（3）企業支付業務發展分析（4）企業支付業務優劣勢分析（5）企業最新發展動向分析第7章：中國第三方支付產業發展趨勢與前景分析7.1第三方支付產業細分市場發展趨勢分析7.1.1行業發展趨勢分析7.1.2產品發展趨勢分析7.2第三方支付產業細分市場發展前景預測7.2.1互聯網支付行業發展前景7.2.2移動支付行業發展前景7.2.3固定電話支付發展前景7.2.4電視支付行業發展前景7.2.5預付卡行業發展前景7.2.6銀行卡收單業務發展前景7.2.7貨幣匯兌業務發展前景7.3第三方支付機構競爭與發展策略建議7.3.1第三方支付業務風險控制策略7.3.2第三方支付資金安全發展策略7.3.3第三方支付企業發展前景分析（1）第一梯隊企業（2）第二梯隊企業（3）小型支付企業7.3.4第三方支付企業運營策略建議（1）企業競爭策略（2）行業拓展策略（3）產品創新戰略（4）競爭結果分析

Ⅶ 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

Ⅷ 零售信貸業務指什麼

您好，零售來信貸業務指的是多自樣化的小額信貸。借錢可以使用「有錢花」，有錢花是網路信貸服務品牌，提供面向大眾的個人消費信貸服務，打造創新消費信貸模式。利用網路人工智慧和大數據風控技術，為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務，具有申請簡便、審批快、額度高、放款快、安全性強等特點。
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