金融機構如何解決道德風險

㈠ 道德風險如何化解

道德風險是指這樣一種現象，即從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。
造成道德風險的根本原因是信息不充分和信息不對稱，因此化解道德風險的根本途徑是加強信息溝通。信息溝通的加強可以通過市場方式來實現，例如廣告、信譽、商標等，也可以通過政府強制的方式來實現，例如強制性產品責任、信息披露義務等等。道德風險還可以通過制度的方式來解決，例如構建雙邊預防機制。因為傷害成本的最終承擔者會內部化他行為所產生的任何收益，所以構建一個當事人各方都承擔一定傷害成本的制度，可以激勵當事人調整自己的行為，以較多的預防和較少的行為來降低事故發生的概率或強度。

㈡ 如何防範基層銀行員工道德風險

從廣義上來說，道德風險是指與人的品德有關的無形的因素，即是指由於個人不誠實、不正直，促使風險事故發生，以致可能引起社會財富損毀和人身傷亡。導致道德風險發生的直接原因是當事人之間獲取的信息不對稱或信息不完整，當監督成本太高以至超過監督收益時，在獲取信息方面占優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，在監督不到位的情況下採取不利於他人的行動，侵佔他人的利益。具體在商業銀行內部，銀行決策層、管理層、經營層明知其作為或不作為不符合商業銀行的長遠利益，但因認為這種作為或不作為可能不被發現或即使被發現所帶來的損失也小於所帶來的收益，而作出決策所形成的風險就是商業銀行的內部道德風險。

一、商業銀行內部道德風險的層次分類與表現

按照商業銀行所面臨的道德風險可總括為如下三個層次：

商業銀行決策層（如董事會成員）的道德風險：在目前國內商業銀行的產權體制下，決策層個人大多不擁有與其職權相適應的產權，事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責，或者只負有微不足道的責任，這是決策層仍然存在道德風險的根本原因，具體表現在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規行為反應遲鈍等等。

商業銀行管理層（如總分行管理級員工）的道德風險：決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發而是「迎合上意」，利益目標短期化，在決策層對高級管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權經營，對下級違規行為反應麻木甚至默許，賬外經營，操縱會計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂等等。

商業銀行經營層（如操作/執行人員）的道德風險：商業銀行的經營層是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由於其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監督不到位時，成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質人員利用電腦作案，信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。

二、商業銀行內部道德風險的控制

我國銀行業的安全與發展不僅取決於建立起有效的銀行安全網，還取決於銀行內部道德風險的有效控制。

1、加強對員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準可從根本上降低商業銀行的內部道德風險特別是降低經營層道德風險，但僅由商業銀行通過加強員工的思想道德品質教育，員工被動地接受職業道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防範或控制內部道德風險方面的作用是非常有限的，這是一個社會學的課題，只有全社會倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實現銀行員工整體道德水平的提高，對於一家商業銀行來說這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強員工政治思想工作的重點要著眼於建立員工的企業歸屬感和工作自豪感，並通過長期不間斷的合規經營理念的滲透和企業文化的培育，建立合規經營、合規操作的經營觀念。

2、建立健全各項規章制度。在商業銀行目前的經營管理體制下，強有力的規章制度和規范的業務操作是控制內部道德風險的最有效手段。要按照《金融機構內部控制指導原則》的要求，建立覆蓋所有業務品種和業務操作環節的規章制度。要全面建立內部授權制度，增加內部授權透明度；明確各授權崗位的業務操作程序；正確處理發展與規范的關系，堅持內控優先原則，發展必須在規范的范圍內發展；嚴格內控標准，任何人、任何業務都必須處於內控制度的控制下，任何情況下不能出現例外。

3、建立真正的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度，完善法人治理結構方面已經有了長足的進步，特別是作為上市公司的上市商業銀行，其股東的職能作用得到了相對強化，但現實情況是要實現決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，實現這一目標還有很長的路要走，股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，經營者直接承受經營失敗的經濟責任的產權－管理體制，對商業銀行內部道德風險的控制才可能達到令人滿意的效果。

4、建立充分的信息披露制度，加強外部監督，可有效地降低商業銀行內部道德風險。在這方面應發揮銀監會及銀行同業公會的作用，如建立金融從業人員信息庫，對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露，提高商業銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業銀行內部道德風險。

5、完善人事管理制度。商業銀行因用人失察而導致內控失效，形成巨額風險甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現行的人事管理體制。一是要嚴格人才選拔的標准和程序，嚴把進人關。增加通過考試的方式選拔人才的比例，考試可能無法做到對人才的全面評價，但可極大地提高選拔的客觀性，提高員工整體素質；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀性；三是要真正落實重要崗位及高級管理人員的任期責任審計制度及離任審計制度，任期責任審計結論及離任審計結論要真正成為人事考察的重要依據，改變任期責任審計及離任審計在人事任免中僅僅是例行程序的現狀。

6、下達合理的考核指標。考核指標的制訂要全面考慮是否符合實際，是否有利於銀行的長遠經營目標，不能誤導各級經營管理人員。商業銀行作為企業，經營業績和經營規模當然是十分重要的，但作為決策層絕不應過於強調某一方面的重要性，不能讓利潤或經營規模掩蓋一切，否則可能對管理層和經營層傳達錯誤信息，以增加風險為代價，甚至在一定程度上破壞內控環境，直接引起內部道德風險的增加。要減少考核指標制訂過程中的主觀性，在充分考慮實際情況的基礎上建立起以利潤、不良資產控制為主，業務規模為輔的考核指標，實現商業銀行效益和可持續發展的綜合平衡，最終實現長期利潤最大化。

7、建立合理的獎懲制度並嚴格執行。目前特別要盡快建立並嚴格執行對違規經營及形成不良資產的責任人員的責任追究制度，在追究直接責任人員責任的同時也要追究單位領導人的責任，以提高領導層的責任心，徹底改變國內各商業銀行在這方面的落後現狀。

8、加強內部稽核。要將對內控制度進行再監督的內部稽核制度作為商業銀行內控體系的核心，提高內部稽核的獨立性和稽核覆蓋面，充分發揮其確保各項內控措施得到全面落實的關鍵性作用。要在稽核部門與業務管理部門之間建立起有效的信息流動渠道，並嚴格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過以上方式充分發揮內部稽核在控制內部道德風險方面的重要作用。

㈢ 解決道德風險的常用方法

即保險的問題，可以設立免賠額，即損失低於這個點時不賠付，或投保人自己承擔一部分損失。關鍵是讓代理人有保護委託人利益的動機。

㈣ 企業管理如何避免道德風險

在市場經濟條件下，在職業經理人市場制度嚴重缺失的條件下，企業經營管理面臨著諸多的風險，其中道德風險是企業所面臨的主要經營風險之一。
所謂道德風險是指在委託代理關系中，經濟主體在最大限度地增進自身效用時做出不利於他人的不道德行動。或者說是，當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私自利行為。現代企業制度的所有權和經營權的兩權分離引發了委託代理關系，道德風險是企業委託代理關系的必然產物。
在企業委託代理關系中，所有者、經理人和員工是其基本的鏈條，由此企業道德風險可以分成所有者、經理人和員工道德風險三個層面，其中經理人的道德風險是企業道德風險的中心問題。企業中道德風險的產生有四個條件：一是利益主體的不一致；二是信息的不對稱性；三是現實情況的不確定性；四是契約的不完備性。這四個根源互相滲透、互相作用，特別是由前三個因素導致的契約的不完備性，是市場經濟作為一種契約經濟自身的一個悖論。
要規避企業中道德風險就需要重新確立人的契約意識。契約發生的基礎是道德契約，道德契約的基礎是以信任為核心的誠信建設，因此道德契約的核心必須是以信任為基礎而形成的心理契約。只有構築委託代理雙方的心理契約，使之形成長期穩定的信任模式，並進而確立義利共生、權利制衡、合作共贏等基本原則，才能達到防範和規避道德風險的目的。企業道德風險的不確定性是由於企業人員和環境的不確定性，這便要求必須在不確定性中造就一種確定性，因此規避企業道德風險必須要走職業化之路。
企業的職業化管理就是通過職業化，一方面使企業人員在職業道德上符合要求，在文化上符合企業的規范，另一方面使工作流程和產品質量標准化，工作狀態實現規范化、制度化，實施職業化管理是規避企業道德風險的基本途徑。由於企業人員工作性質的不同，企業的職業化管理必須根據企業人員的工作特點實現職業化，因此它必須包括經理人、財會人員、營銷人員和研發人員等幾個主要類別的人員職業化。

㈤ 如何防範商業銀行的道德風險

商業銀行內部道德風險及控制

從廣義上來說，道德風險是指與人的品德有關的無形的因素，即是指由於個人不誠實、不正直，促使風險事故發生，以致可能引起社會財富損毀和人身傷亡。導致道德風險發生的直接原因是當事人之間獲取的信息不對稱或信息不完整，當監督成本太高以至超過監督收益時，在獲取信息方面占優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，在監督不到位的情況下採取不利於他人的行動，侵佔他人的利益。具體在商業銀行內部，銀行決策層、管理層、經營層明知其作為或不作為不符合商業銀行的長遠利益，但因認為這種作為或不作為可能不被發現或即使被發現所帶來的損失也小於所帶來的收益，而作出決策所形成的風險就是商業銀行的內部道德風險。

一、商業銀行內部道德風險的層次分類與表現

按照商業銀行所面臨的道德風險可總括為如下三個層次：

商業銀行決策層（如董事會成員）的道德風險：在目前國內商業銀行的產權體制下，決策層個人大多不擁有與其職權相適應的產權，事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責，或者只負有微不足道的責任，這是決策層仍然存在道德風險的根本原因，具體表現在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規行為反應遲鈍等等。

商業銀行管理層（如總分行管理級員工）的道德風險：決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發而是「迎合上意」，利益目標短期化，在決策層對高級管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權經營，對下級違規行為反應麻木甚至默許，賬外經營，操縱會計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂等等。

商業銀行經營層（如操作/執行人員）的道德風險：商業銀行的經營層是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由於其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監督不到位時，成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質人員利用電腦作案，信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。

二、商業銀行內部道德風險的控制

我國銀行業的安全與發展不僅取決於建立起有效的銀行安全網，還取決於銀行內部道德風險的有效控制。

1、加強對員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準可從根本上降低商業銀行的內部道德風險特別是降低經營層道德風險，但僅由商業銀行通過加強員工的思想道德品質教育，員工被動地接受職業道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防範或控制內部道德風險方面的作用是非常有限的，這是一個社會學的課題，只有全社會倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實現銀行員工整體道德水平的提高，對於一家商業銀行來說這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強員工政治思想工作的重點要著眼於建立員工的企業歸屬感和工作自豪感，並通過長期不間斷的合規經營理念的滲透和企業文化的培育，建立合規經營、合規操作的經營觀念。

2、建立健全各項規章制度。在商業銀行目前的經營管理體制下，強有力的規章制度和規范的業務操作是控制內部道德風險的最有效手段。要按照《金融機構內部控制指導原則》的要求，建立覆蓋所有業務品種和業務操作環節的規章制度。要全面建立內部授權制度，增加內部授權透明度；明確各授權崗位的業務操作程序；正確處理發展與規范的關系，堅持內控優先原則，發展必須在規范的范圍內發展；嚴格內控標准，任何人、任何業務都必須處於內控制度的控制下，任何情況下不能出現例外。

3、建立真正的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度，完善法人治理結構方面已經有了長足的進步，特別是作為上市公司的上市商業銀行，其股東的職能作用得到了相對強化，但現實情況是要實現決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，實現這一目標還有很長的路要走，股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，經營者直接承受經營失敗的經濟責任的產權－管理體制，對商業銀行內部道德風險的控制才可能達到令人滿意的效果。

4、建立充分的信息披露制度，加強外部監督，可有效地降低商業銀行內部道德風險。在這方面應發揮銀監會及銀行同業公會的作用，如建立金融從業人員信息庫，對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露，提高商業銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業銀行內部道德風險。

5、完善人事管理制度。商業銀行因用人失察而導致內控失效，形成巨額風險甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現行的人事管理體制。一是要嚴格人才選拔的標准和程序，嚴把進人關。增加通過考試的方式選拔人才的比例，考試可能無法做到對人才的全面評價，但可極大地提高選拔的客觀性，提高員工整體素質；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀性；三是要真正落實重要崗位及高級管理人員的任期責任審計制度及離任審計制度，任期責任審計結論及離任審計結論要真正成為人事考察的重要依據，改變任期責任審計及離任審計在人事任免中僅僅是例行程序的現狀。

6、下達合理的考核指標。考核指標的制訂要全面考慮是否符合實際，是否有利於銀行的長遠經營目標，不能誤導各級經營管理人員。商業銀行作為企業，經營業績和經營規模當然是十分重要的，但作為決策層絕不應過於強調某一方面的重要性，不能讓利潤或經營規模掩蓋一切，否則可能對管理層和經營層傳達錯誤信息，以增加風險為代價，甚至在一定程度上破壞內控環境，直接引起內部道德風險的增加。要減少考核指標制訂過程中的主觀性，在充分考慮實際情況的基礎上建立起以利潤、不良資產控制為主，業務規模為輔的考核指標，實現商業銀行效益和可持續發展的綜合平衡，最終實現長期利潤最大化。

7、建立合理的獎懲制度並嚴格執行。目前特別要盡快建立並嚴格執行對違規經營及形成不良資產的責任人員的責任追究制度，在追究直接責任人員責任的同時也要追究單位領導人的責任，以提高領導層的責任心，徹底改變國內各商業銀行在這方面的落後現狀。

8、加強內部稽核。要將對內控制度進行再監督的內部稽核制度作為商業銀行內控體系的核心，提高內部稽核的獨立性和稽核覆蓋面，充分發揮其確保各項內控措施得到全面落實的關鍵性作用。要在稽核部門與業務管理部門之間建立起有效的信息流動渠道，並嚴格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過以上方式充分發揮內部稽核在控制內部道德風險方面的重要作用。

㈥ 如何解決道德風險和逆向選擇

對於逆向選擇 ，可以通過
1.發送信號 （比如可以簽訂合約，如果商品質量有問題實行賠償，生活中有很多例子，「假一罰十」，在勞動市場上，比如說學歷證書 那就是你的能力信號）
2.建立信譽
3.在保險市場上，可以將保險當作一種附帶利益，也可以政府規定每個人強加保險。

對於道德風險：
1.激勵 （企業的激勵制度，職工持股等等）
2.提升機會成本（比如高水平工資，使被發現不好好工作的丟掉工作的機會成本上升，等等）

這兩個問題都是由於市場信息的不對稱導致的 ，想像能使信息完全的其他方法

㈦ 道德風險的化解措施

1、 建立相關立法制度。「信，國之寶也，民之所憑也。」建立信用體系的直接結果之一就是逐漸消滅道德風險發生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應的 意識形態領域教育基礎之上，另一方面更要建立相關立法制度，從制度上嚴厲懲治、打擊道德風險犯罪，尤其是發生在金融領域的道德風險犯罪，這才是根本。可喜的是，「十五大」已把建立信用體系放在視野之內並列為當前的重要工作之一。
2、提高銀行內部經營人員的風險意識。截至目前，我國尚未發生重大的金融風暴。20世紀末，雖然東南亞國家金融遭遇危機，但對我國經濟的破壞性並不大，因此國內金融從業人員沒有真正意識到金融風險所帶來的毀滅性。我們看到在日常經營管理中，對金融風險的利益的驅使是道德風險出現的重要原因防範沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風險。未雨稠繆，防範道德風險首先應從提高銀行內部風險意識做起，這是 基礎。
3、提高信貸不良資產界定的預見性及信貸風險預警系統的靈敏度。目前各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數據和損失覆蓋數據，缺乏充分的返回檢驗結果，監管難跟上，對信貸風險的預警提示遠遠達不到管理的要求，由於缺乏充分而可靠的信息，對道德風險的防範也就難以企及。提高信貸不良資產界定的預定性及信貸風險預警系統的靈敏度則能有效防範和化解可能出現的道德風險，以增強銀行防範風險的能力。

㈧ 如何設計銀行監管條款降低由存款保險產生的道德風險這些條款能否完全消除道德風險

設計銀行監管條款降低由存款保險產生的道德風險1.有了存款保險機構 只是金融機構對其負債業務的風險轉移 風險本身是不能全部消除的 所以 直接結果是當大量的金融機構同時發生擠兌或破產時 存款保險機構本身也面臨著破產的可能性 無法得到根本性的消除
2.提高到100% 把金融機構的全部資金全部存入銀行 且不說銀行能否放貸 能否繼續經營 最起碼金融機構把資金存放在人行和其支付給儲戶的利息的差額就直接導致其是個永賠不賺的企業——這在市場經濟條件下是根本不可能存在下去的事情
3.爭取最大限度的平衡 在矛盾的體系中 本身就存在著沖突和碰撞道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的使自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。通常由信息不對稱問題引起的。‍

㈨ 如何從制度層面化解保險中介的道德風險

關於制度的基礎，我認為是我國的銀監會。關於具體作用在面有一個具體的闡述，回答的可能還是不能完全如你意，見諒
存款保險制度的道德風險主要表現為：參保銀行會傾向於承擔更大的經營風險；社會公眾放鬆對銀行的監督，弱化銀行的市場約束；逆向選擇使經營穩健的銀行在競爭中受到損害，不利於優勝劣汰；降低存款保險機構迅速關閉破產銀行的能力，最終增迦納稅人的負擔。由此可見，一方面存款保險減低了由於信息不對稱而出現的銀行擠提的概率，增強了金融體系的穩定性；另一方面，存款保險本身存在的道德風險又加劇了銀行體系的風險積累。
由於存款保險中道德風險的存在，有學者對其存在價值提出了尖銳的批評，甚至主張取消該制度。然而，我們應該看到，道德風險並不是存款保險制度所特有的，而是先於存款保險而存在於銀行機制之中的。道德風險是由於銀行業本身存在的信息不對稱、利潤最大化的經營目標以及有限責任制度而內生於銀行的運行之中的，存款保險只是由於弱化了各方的監督激勵而加劇了銀行本身就有的道德風險。
任何保險行業都存在道德風險問題，但保險業並未因此在市場上消失。存款保險制度起到的作用與道德風險可能引起的負面效應相比較看，建立存款保險制度是利大於弊。問題的關鍵是防範和控制道德風險，將其消極影響降到最低限度。綜合道德風險產生的根源，道德風險的防範可以設置如下幾道防線：
1.建立銀行良好的公司治理結構和完善的內控體系。在銀行機構的設置上做到決策機構、實施機構、監督機構的分離與相互制約，制定一系列嚴格的規章制度和規范的業務操作程序，做到決策科學化、管理制度化、投資行為紀律化。確保銀行業務能根據銀行董事會制定的政策以謹慎方式經營，只有經過適當的授權方可進行交易，資產得到保護而負債受到控制，會計及其它記錄能提供全面、准確和及時的信息，而且管理層能夠發現、評估、管理和控制業務的風險。這是銀行穩健經營、防止過度追求風險收益的有效保證，因此可以作為防範與控制道德風險的第一道防線。
2.良好的制度設計。建立合理的保險范圍和較低的保險額度，將國內銀行在海外分支機構和外國銀行在本國的分支機構排除在外，存款保險范圍盡量限於個人和非贏利組織的存款；風險差別費率制度，成員銀行根據自身不同的風險等級，交納不同的保費，對有較高資本充足率和較高監管評級的銀行收取較低的保費率，使其風險預期收益相匹配，從而有效防範道德風險，約束銀行的風險行為，督促銀行審慎經營；採用限額賠付制度，使雙方共同承擔風險的損失，提高存款人的風險意識，增強存款人對銀行行為的監督；實行強制存款保險，規定所有存款類金融機構都必須參加存款保險，以防止逆向選擇問題。
3.市場約束機制。道德風險可以通過銀行股東、存款人和其他債權人以及社會公眾的監督來減弱。提高存款人的風險意識，使存款人認識到存款保險制度是減少銀行的經營風險，防止銀行倒閉，而不是「保證」銀行不倒閉，使存款人對銀行的監督加強，以保證金融的穩定和經濟的發展。有效的市場約束機制必須輔之以穩健的財務制度和行之有效的信息披露作為強有力的支撐，要做到產權明晰、競爭有序、法律規范、風險理念。允許破產、適時退出機制是存款保險制度的前提條件，發展和完善多元化金融體系，努力培育中小型金融機構，創造公平有序的金融環境。提高存款保險制度的透明度，督促銀行建立信息披露制度，監管機構應要求銀行及時、准確地向公眾披露自身的資本水平、風險程度和經營狀況等應公開的信息，以便公眾做出判斷和選擇，讓銀行直接面對市場的壓力和監督，自覺規范經營行為、改善經營狀況、提高經營水平以贏得競爭優勢。
4.嚴格的銀行監管體系。監管機構要掌握銀行准確而及時的信息以便在必要時採取立即糾正措施和有效迅速干預，這些信息主要來源於銀行提交的報告和現場檢查，但監管機構也應注意市場暗示的銀行狀況，密切監測銀行。同時盡可能的傳播它所擁有的信息，通過市場約束銀行系統的穩定。監管機構和存款保險機構之間應及時、充分的溝通有關信息，通過監管合作和有效的信息交流共同加強對銀行的風險控制、查險補漏。在加強外部監管的同時，完善內部監管。銀行應建立內部監控制度，在內部審計和有效稽核雙重保障的基礎上，以積極的態度接受來自金融監管當局的、外部審計部門的以及來自交易對手甚至普通債權人的監督。

㈩ 如何解決商業銀行信貸管理中的道德風險和逆向選擇問題

發送信號 （比如可以簽訂合約.提升機會成本（比如高水平工資，可以將保險當作一種附帶利益，生活中有很多例子.建立信譽