① 銀行如何應對互聯網時代
事實上，由於企業文化和業務性質的巨大差異，兩者進入對方的絕對優勢領域反而都會有明顯的不適應。因此，銀行與互聯網企業在兩個優勢領域的交疊部分才是雙方直接沖突的戰場。其中，雙邊平台的競爭處於最核心的地位，沒有平台資源的企業想要構建自己的平台，而擁有平台資源的企業則謀求建立自己的支付、貸款等功能。
雙方的爭奪主要集中在交疊的部分
金融機構的優勢領域雙方交疊的戰場互聯網企業的優勢領域
存款、現金業務、國際結算、中低風險貸款、託管、投資、投行、復雜金融產品的銷售、信託等互聯網雙邊平台的建設、小微貸款和消費貸款、線上支付、代收代付、保險保障、擔保承諾、經紀、簡單金融產品的銷售軟體開發和出售、硬體設備的生產、處於初創期的新技術和新模式開發
由此可見，銀行和互聯網企業都希望能夠在雙方交疊的部分取得更多的市場和利益。然而，如果自身實力不足的情況下，繼續保持「贏者通吃」的游戲規則的話，雙方競爭的結果會變得非常的慘烈。所以對於非重量級的金融和互聯網企業來說，面臨的最優博弈策略卻並非是自己獨立開發和運營對方的優勢項目，而是合作和外包。因此，對於一些中小銀行來說，扔掉包袱，抓住時機，適時地與牢牢掌握網路入口及流量命脈的「BAT」類的互聯網企業建立合作，利用他們的平台獲客功能，加上自身良好的金融服務業務，優勢互補、合作共贏，不失為一個理想又現實的選擇。
雖然銀行被動進駐互聯網行業打造自己的平台能否取得客戶認可不得而知，但是只要立足於銀行龐大的客戶群，本著為客戶提供更好的服務角度，尤其是客戶基數極大的銀行，在銀行的客戶體系內形成資源的充分挖掘和使用，也未必不是不可行的道路，或許規模未必能做的很大，但是精細化生產之後的效益也會非常的明顯，把最終的目標定位於優化銀行生態體系，為客戶提供更好的差異化服務，提高客戶的粘性，而未必要電商盈利從而讓客戶更喜歡停留在銀行體系內，如果真能以這個為目標精耕細作，或許也是條道路也未嘗不可。
此外，在互聯網技術大發展的年代，銀行不僅要跟互聯網企業爭奪客戶與市場，還要繼續跟具備網路實力的銀行進行爭奪，在這個過程中，更好的應用互聯網技術，融合互聯網思維的金融機構，可能會有競爭性優勢，因此如何實現這個轉變，可能是未來銀行業要去仔細考慮的核心點。綜合以上所述，對於目前在互聯網金融中間戰場地帶角逐中處於明顯被動防守狀態的銀行來說，若要打造和發展自己的互聯網金融模式，希望達到一定的優勢，可以從以下幾個方面著手：
一、提升互聯網金融發展的戰略地位
在互聯網企業金融渠道的沖擊下，各大商業銀行應盡最大可能將互聯網金融上升到全行發展戰略的層面，而非僅僅是年度工作報告中的一個小項目。銀行管理層需要認識到的是，中國經濟在日益互聯網化，僅就現狀來看，銀行在互聯網經濟中的競爭地位就已經明顯不如線下經濟，而且互聯網企業還在不斷拉大對銀行的競爭優勢。互聯網企業的平台在快速做大，相對於銀行的先發優勢在迅速積累。更何況有互聯網企業已經實現上百億的年利潤，有些企業的股票市值已經超過部分銀行。留給銀行的空間和勝算也在隨著時間而流逝。
二、加大互聯網資源投入
目前，許多銀行仍然在享受著高達20%左右的凈資產收益率，而互聯網業務是未來的增長點。用現金牛業務支持增長型業務，這是戰略管理中一個很淺顯的結論。目前銀行仍有足夠的財務實力參與競爭：若某家大行將每年在互聯網金融上的投入增加20億，這將僅降低銀行利潤不到1%，但就足以形成顯著的優勢（而阿里巴巴[微博]2011年全部的營業支出也只有47個億）。此外，商業銀行還擁有巨大的客戶基礎，若能夠動員這些企業客戶加入銀行的互聯網平台，就有望明顯強化跨邊網路外部性。
三、建立更具獨立性的組織結構
從民生電商、陸金所的組織模式來看，這種做法還是值得其他銀行效仿的。這種架構一是解決了合規性問題，使得未來的發展空間不再受到銀行業務范圍的限制；二是解決了企業文化的沖突問題；三則可能突破銀行的考核和薪酬體制，提供更有效的激勵機制。即使是繼續放在銀行體系內，中資銀行仍應通過更多地授權來降低銀行既有的文化和考核、薪酬對互聯網金融板塊的制約。
四、品牌形象內涵的重新定位
由於過去國內多數銀行的品牌形象並不突出，這對網路宣傳較為不利。一來高度重疊缺乏辨識度，二來穩重有餘而時尚感太差，三者不夠立體和豐滿，這些都會影響到對目標互聯網客群的營銷。如我國大部分銀行的LOGO都是高度同質化的：紅色、藍色或者綠色的圓。
LOGO的高度同質化反映的是多重原因作用下，中國的銀行不敢有特色。這似乎是出於這樣一種擔憂：一旦選擇了某種個性，就意味著需要放棄一部分市場。但事實上商業模式本來就是不捨不得，任何一家銀行都不可能在所有細分市場上都贏得絕對優勢，而不敢放棄在外圍市場上的資源投入，就不可能在核心目標市場上擴大優勢。而在互聯網領域，沒有特色就更意味著被取代。
如果國內的銀行對於全面更改品牌形象、LOGO和品牌內涵心存顧慮，那麼完全可以考慮另一個替代方案，即推出互聯網金融子品牌。這個子品牌不僅可以有全新的LOGO、口號和品牌形象，更可嘗試推出吉祥物乃至於固定品牌代言人，讓品牌建設更加豐滿立體，最終目標是明顯強化對目標客群的吸引力。
五、充分尊重互聯網精神，遵循雙邊市場商業模式
1、設立?獨立域名。在全新的子品牌下，銀行的互聯網平台應盡可能採取便於傳播的獨立域名。
2、按客戶需求組織頁面。
3、激發單邊網路外部性。不論是評價、信用評級、論壇或其他形式，銀行應盡可能地為客戶間的直接或間接交流創造便利。
4、?對其他銀行的客戶開放。我們不認為這方面存在著技術或者監管的問題，善融商務、交博匯等已經實現了這一功能。
5、?在可能的情況下，可考慮與其他銀行機構建立互聯網金融聯盟。
六、專業化和細分化
若無法在通用型的平台競爭中成為主要選手，銀行也可以選擇一些細分市場和專業領域。例如為某些產業鏈構建交易平台等，這樣可以在很大程度上避開競爭壓力。例如平安銀行與eBay[微博]的合作也是非常重要的選擇。
總而言之，互聯網金融給銀行業帶來的既是挑戰也是機遇。認識不足、行動遲緩的銀行未來將面臨越來越窘迫的競爭局面：平台建設的後發劣勢日益難以扭轉。而對於成功把握互聯網金融趨勢的銀行來說，接觸客戶的渠道能力將顯著增強，其信用風險管理等業務能力將持續受益於大數據技術，從而幫助其深挖小微貸款和消費信貸這些藍海業務的機會。目前互聯網金融的競爭剛剛拉開帷幕，我們也難以判斷中間戰場的勝負輸贏。但互聯網金融歷史性地提供了又一個銀行業內的優勝劣汰篩選機制，通常來說這種機制會對更為市場化的銀行有利。當然，如果自身實力不足時，選擇與平台型電商企業合作，進行產業鏈式的嵌入發展也不失為一種互惠共贏的發展模式。
② 農行互聯網金融服務「三農」怎麼干
要把握好互聯網金融服務「三農」的方向和重點，突出「三農」金融服務主業，擴大普惠金融覆蓋面，通過運用互聯網和大數據技術，把更多的「三農」業務搬至網上，破解「三農」融資難、融資貴以及農產品進城等問題，讓更多的「三農」客戶使用農行產品、融入農行網路、享受農行互聯網金融服務。
在這個過程中，要緊扣三條主線：
◆ 一是基礎金融服務，通過互聯網化升級改造，把「金穗惠農通」服務點打造成多功能的互聯網金融服務「三農」重要節點；
◆ 二是最具重要性的線上融資服務，在加快對傳統農戶貸款標准化、線上化改造的基礎上，批量化、規模化地為農村廣大客戶提供貸款，解決農戶貸款面臨的成本、效率、風險等問題；
◆ 三是電商金融服務，這是農行互聯網金融服務「三農」的重要補充，一定要有清晰的定位，做出農行特色。
要積極穩妥推進互聯網「三農」融資服務。要堅持商業銀行信貸業務運作基本原理，用互聯網手段選好戶、把好度、控好險。
要從品牌、系統、制度等方面著手，統一全行互聯網「三農」融資服務品牌，建設好互聯網服務「三農」融資資料庫，構建一整套與之相適應的信貸制度體系，做好融資服務整體設計。
要鼓勵各行開拓思路、勇於探索、積極創新，做出特色和品牌，形成百花齊放的良好局面。
要前瞻防控好互聯網金融風險，建立一套有「三農」特色的互聯網金融風險管控機制。
③ 面對互聯網金融挑戰 銀行應該怎麼辦
互聯網相關企業攜帶著其電子商務優勢和技術優勢不斷擴大其涉足金融業務的范圍，一步步切分銀行金融服務的蛋糕，在金融結構中發揮著越來越重要的作用。記得炎黃財經中提到過-面對互聯網金融的挑戰，各大銀行有以下策略：
第一，大幅降低交易成本。造成我國廣義貨幣與資金價格雙高現象的原因在於交易成本高、金融業轉換機制效率低，而支付終端虛擬化、離散化的互聯網金融降低了對物理網點和自助設備的依賴，能大幅度減少硬體的成本投入。它更多地運用網路化的社會資本，減少節點依賴型的專用資本，促使金融業向更集約化的方向發展，這必將提高金融轉換機制效率，降低社會融資成本。
第二，客戶服務口徑擴大。勞動法和辦理業務客戶群的雙重要求使傳統銀行有營業時間的限制，但是有部分客戶卻有不同的偏好或者臨時需求，而互聯網金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節約時間和皮鞋成本，可以滿足一直被忽視的「長尾」群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率。
第三，增強金融業風險控制能力。互聯網金融強大的數據收集、數據分析和行為跟蹤能力能夠逾越一般財務報表，有效地調查、監督客戶的還款意願和還款能力，有效地甄別異常狀況，這在技術上解決了市場信息不對稱的難題。互聯網金融基於互聯網數據挖掘技術不斷創新徵信手段，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風險。
④ 農業銀行面臨挑戰
以前的四大國有銀行,現在只有農業銀行沒有正式上市,所以,相對而言,他的管理就不是很正規,雖然現在正在上市,但起步晚,有些機會也就沒有了,好處是彎路少走,農業銀行雖然是要成為上市公司,但上市的前提是服務「三農」，所以，他的以後定位還在農村，而目前，中國的農村金融機構有信用社，郵政儲蓄銀行和農村鄉鎮銀行，所以，他在以後的市場競爭上還是有壓力的。
⑤ 如何應對互聯網對農行業務發展帶來的機會和挑戰
互聯網+，或者互聯網金融
⑥ 互聯網金融對商業銀行有研究意義嗎
關於互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究思考
隨著電子商務和互聯網金融的不斷發展，互聯網金融公司不斷對提供的服務進行創新，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財富通等服務，還推出了與商業銀行存款業務具有類似功能的余額寶、小金庫等業務，互聯網金融公司藉助其在互聯網服務領域的技術優勢，不斷的推出與商業銀行業務類似的服務，這些服務的推出搶奪了商業銀行現有的客戶，對商業銀行的持續發展帶來了嚴峻的挑戰。在這樣的背景下研究互聯網金融對商業銀行的影響，並提出相應的對策建議，不僅有助於商業銀行認清當前的發展形勢，並有助於商業銀行採取有效的措施應對互聯網金融的挑戰，提升商業銀行的業務能力，進一步促進我國金融業的發展。
一、互聯網金融概述
1.互聯網金融模式
就當前互聯網金融的發展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表;第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發展，對商業銀行的傳統服務也產生了一定的影響;第三種，個人對個人(P2P)的網路信貸模式，這種模式使得企業在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業銀行的貸款業務產生了影響，對存款業務也有一定的影響;第四種為大數據金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數據金融模式充分的使用與大數據相關的技術，開發具有較強市場針對性的互聯網金融產品。
2.互聯網金融特點
由於互聯網金融建立在互聯網基礎上，而由於互聯網的獨特性，也使得互聯網金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效性為互聯網金融所具有的主要特點。互聯網金融在發展的過程中，能夠直面客戶，並且由於互聯網金融服務的提供企業使用大數據和智能Agent技術，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業務請求，並且能夠使客戶養成特定的使用習慣，使得互聯網金融集大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力。
3.互聯網金融產生的原因
互聯網金融在最初的發展中，僅僅是傳統商業銀行線下業務在互聯網上的擴展以及電子商務服務平台推出的擔保支付服務，但是隨著互聯網的發展以及電子商務的發展，在電子商務活動中，對金融服務不斷提出新的要求，而商業銀行對互聯網金融缺乏深入的認識，提供的服務無法滿足電子商務發展的需要，也無法滿足客戶對金融服務的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產生了互聯網金融，並且，相應的互聯網金融服務一經推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發展。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
1.互聯網金融對商業銀行存款業務的影響
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2.互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3.互聯網金融對商業銀行支付業務的影響
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
三、商業銀行的應對策略
1.轉變經營理念
針對互聯網金融對商業銀行各項業務產生的影響，如果商業銀行再不採取積極有效的措施進行應對，勢必會對商業銀行未來的發展產生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業銀行應當轉變現在的經營理念，積極的應對互聯網金融的挑戰。商業銀行應當全面認識技術變革對銀行的影響，並對技術變革可能對商業銀行產生的不良影響進行全方位的評估。對於商業銀行而言，積極轉變經營理念是商業銀行有效的應對互聯網金融發展帶來挑戰的過程中最為重要的環節。
2.調整經營策略
在互聯網金融的發展過程中，商業銀行的話語權不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業銀行未能根據互聯網的發展需求，推出相應的金融服務和金融產品，致使互聯網企業有了發展互聯網金融的機會，對於商業銀行而言，要應對互聯網金融帶來的不利影響，應當調整現有的經營策略，調整商業銀行在市場上的定位，根據當前金融市場對金融服務的需求情況，更新戰略規劃，主動應對互聯網金融帶來的挑戰。對於商業銀行而言，在調整經營策略的過程中應當主動進行經營創新，提出新的經營策略，在互聯網金融領域獲得更多的話語權。
3.提升管理能力
與商業銀行龐大的組織結構不同的是，互聯網金融在發展的過程中積極的使用智能Agent技術，使得互聯網金融企業在運營的過程中具有較高的效率，與商業銀行較低的業務辦理效率和較高的業務辦理成本形成了鮮明的對比，對於商業銀行而言，在與互聯網金融企業競爭的過程中，要獲得競爭優勢，就不得不提升管理能力，積極應用先進的管理技術，提升管理效率，降低商業銀行的管理成本，以提升商業銀行的競爭能力。
4.拓展業務渠道
在應對互聯網金融挑戰的過程中，商業銀行還應當積極拓展業務渠道，獲得更多的客戶資源。具體而言，一方面，商業銀行應當主動的「觸網」，推出具有自身特色的互聯網金融產品，藉助自身在金融服務領域的巨大優勢，積極進入互聯網金融領域，從互聯網獲得新的客戶資源;另一方面，商業銀行應當積極的開發潛在客戶的金融服務需求，開發潛在的市場需求，針對潛在客戶的服務需求開發相應的業務渠道，提高商業銀行的業務量。
四、總結
互聯網金融的出現，既是科學技術發展的必然產物，也是人們生活習慣的改變對金融服務的必然需求，商業銀行在互聯網金融中不斷的喪失其應有的話語權，與商業銀行未能充分的認識到潛在的金融服務需求有著非常重要的關系。當前的研究和現實已經表明，隨著互聯網金融的發展，當前的互聯網金融企業推出的金融服務已經對商業銀行的存款、貸款和支付業務都產生了嚴重的影響，如果商業銀行還不能充分的認識到互聯網金融的發展給商業銀行帶來的挑戰，並採取積極有效的措施進行應對，對自身進行變革，隨著互聯網金融的發展，對商業銀行的影響將越來越嚴重。