德國互聯網金融

Ⅰ 互聯網金融的發展模式

P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。 第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。 除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙 。
以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。
比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。 大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢 。
基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。 所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。
從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。 互聯網金融門戶（ITFIN）是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。
互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。

Ⅱ 雲錢包是什麼高金波創始的。

雲錢包是將集成記賬、股權管理和資源配置集於一體的全民控股的群體開放式創新平台 。由《智能社會》作者高金波先生發起，2015年底，雲錢包針對企業與商戶端的產品上線，2017年底，雲錢包針對C端用戶進行產品研發並於2018年5月初正式上線。

雲錢包（網路移動雲錢包）包括原「百付寶」個人版和移動支付產品（網路錢包SDK數娛版、H5版、輕支付寶等移動支付產品），10月28日「發財節」（網路首款互聯網金融創新產品上線紀念日）正式更名為「網路錢包」。

雲錢包作為全內首個打造全民控股的創新型科技平台，以「群體式開放創新」為宗旨，注冊用戶即成為股東，獲得股權，擁有股權即可參與所有平台內的創新項目。

(2)德國互聯網金融擴展閱讀：

一、雲錢包的相關介紹：

雲錢包平台將用戶、創新者利益高度綁定，區別於傳統投資的「創新者找用戶」，而是先將用戶集結，明確需求和訂單再進行生產，實現企業、商戶與C端用戶的供需平衡，避免了傳統投資的風險和產能過剩現象。

二、雲錢包的模式：

1、用戶先完成集結，以確定性的訂單來吸引技術、人才和資源主動來競標，分包各個環節；

2、消費款=消費投資款→產品+股權；

3、用戶集結是推動創新發生的決定因素，是最大貢獻者，應該享受最多股權獎勵。

Ⅲ OKCoin旗下交易所現大量賬戶被盜是真的嗎

據數名OKEx、OKCoin用戶爆料其賬戶被盜，損失數萬至百萬不等。據初步統計，已有近十名用戶反應損失損失比特幣共計600來個，約價值人民幣2000萬元。

9月1日，有用戶就表示自己OKCoin賬戶468個萊特幣只剩下125個少了343個。該用戶稱OKCoin合約賬戶轉賬到現貨賬戶不需要任何密碼或者驗證，開發出的幣對幣交易完全沒有深度，容易被盜號人員利用，OKCoin並沒有提供相應的保護。

另有用戶在9月16日OKEx存有的30個BCC代幣被轉移到OKCoin，9月23日該賬戶再遭入侵，在比特幣、萊特幣、以太坊和人民幣之間多次買入賣出耗盡30個BCC和27個比特幣，兩小時交易近千條，異常IP有俄羅斯和荷蘭地址。

「虛擬幣財產換成法幣提現的話，要求賬戶有實名認證，所以需要通過對敲或者爆倉的方式把利潤一筆筆提走。」劉超群認為OKEx平台的幾個問題包括：平時幣幣交易基本沒有交易量，交易量突然百倍激增，平台對此沒有做任何風控；異地登陸沒有郵箱或簡訊驗證；異地登陸提醒後，即刻聯系平台，平台沒有第一時間做出反應；獲利賬戶的提幣速度明顯異常，遠高於正常速度。

Ⅳ 互聯網金融到底抱著啥目的

折疊眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向互聯網金融網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
折疊P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
2種運營模式，一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
折疊第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
折疊數字貨幣
除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙。
以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。
比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。現在所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。
折疊大數據金融
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。
折疊金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行互聯網金融改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。
折疊金融門戶
互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台

Ⅳ 三生升級VIP 交了39800後，真的就能成功賺到錢嗎

直銷行業再曝亂象，三生公司「消費致富」是個什麼計劃

2019年1月8日，國家市場監管總局等13個部門針對「保健」市場亂象在全國開展百日聯合整治風暴。繼權健後，華林、無限極先後被立案調查。但這只是掀開了直銷行業亂象的冰山一角。

第一財經記者在自稱「中國網路營銷做得最規范」的國內老牌直銷平台三生公司的服務平台發現，公司近日緊急停用會員系統，大量披露公司內幕的網路信息被刪除。而其類似傳銷的「消費致富計劃」卻仍在全國范圍繼續擴散，並且應用在其他直銷平台上。

三生(中國)健康產業有限公司(下稱「三生公司」)是中國最早一批拿到直銷牌照的企業之一，主營保健品、化妝品和傢具用品。行業增長乏力，但公司近年業績卻能連續翻倍增長。其中一大奧秘或許可以用《道德經》中的「道生一，一生二，二生三，三生萬物」來形容。

第一財經記者在成為三生公司會員的六個月時間里，發現公司宣稱的所謂零投資、零風險、高回報的互聯網電商「消費致富計劃」其實是一個拉人頭、交入會費、層層返點的類似傳銷活動，並且參與成員眾多，涉及金額巨大。

近年來，隨著社交電商的崛起，人人微商的時代到來，銷售活動裂變式傳播為傳銷的滋生提供了溫床，避開了相關部門對直銷企業人員、實體網點的監管。不少知名直銷企業都存在越過法律紅線，涉嫌從事類似傳銷的情況。

中國政法大學資本金融研究院副院長武長海認為，傳銷活動參與人群眾多，涉及金額巨大。他建議對「涉眾商業模式」進行監管立法，來規制公司行為的社會造成的負面影響，對違背商業價值規律、不可能盈利的經營模式加以監管。

老牌直銷公司涉嫌傳銷

2018年6月，三生公司舉辦年中大會，公司1-5月業績同比增長158%，會議現場盛況空前。被稱為「互聯網直銷王國黑馬女少帥」的三生公司執行銷售總監王芳(網名)發表獲獎感言。

她哽咽地說，「像我這樣一個安徽打工妹，能作為一家企業的中層站在這樣的舞台上，完成了從土雞到鳳凰的蛻變，只能用忠誠二字來詮釋。」

德道雲創系統是三生公司14個營銷團隊之一，以互聯網為主要推銷渠道，是公司近年來發展最快的一支銷售力量，成員數量達到數十萬人，2018年總共完成銷售業績21億元，兩年中增長了十倍，2019年更是定下了50億元的銷售目標。

王芳是家鄉鎮上第一個開賓士的人。「提車後的一周里，我老公像著了魔一樣，每天坐在車里，用最好的毛巾從裡面擦到外面，外面擦到裡面。」王芳說，她感謝她的團隊，更感謝自己五年前加入三生的決定。

執行銷售總監也叫二鑽經理，根據公司內部培訓資料，二鑽經理的月收入在200萬元以上。級別到了鑽石經理以上的，都已經不必親自做市場，只需從下線的業績里提成和分紅。

但並非所有人都能走到這一步，絕大部分三生公司的會員都在繳納了高昂的會員費後，一無所獲，除了家中囤積了一堆三生公司的產品，以及需要每天在微信群和直播間里學習課程、聆聽經理的分享。

記者在繳納1700元成為普通卡會員後，就被拉入「追趕風口群」、「屌絲逆襲群」等諸多微信群，和三生「家人」、「老師」們分享勵志故事，學習獎勵制度和招商話術。

「早日想辦法升級VIP，你不升級，你會錯過無數個分錢的機會!千萬不要為公司省錢!」老師每天都會在群里督促會員。鑽石卡VIP是三生會員的最高等級，成為VIP需要繳納39800元會費。

和權健960元的會員費相比，三生公司會員的門檻更高，層級獎勵也更加復雜。

根據規則，如果會員A推薦一個普卡會員B，A能從B繳納的1700元會費中獲得500元直推獎勵;如果B繼續推薦了C，A能從C身上分150元;C再推薦了D，A還能分到90元……一直到第八代。

當然，你可能不甘心做一個普卡會員，因為VIP會員的獎勵要豐厚得多，有推薦獎、消費返利、對碰獎、管理獎等等，名目繁多。單靠發展下線就能有15%的提成，推薦兩個VIP能拿1萬元，推薦7個VIP就把自己買會員的本錢賺回來。

但這都只是小錢，要賺大錢必須要層層返點，不斷分裂式發展下線。比如管理獎規定，經理能夠分得其以下三代會員總收入的10%，加上四到八代會員總收入的5%。只要每代每人發展5個會員，經理僅管理獎就能拿到每月大概65萬元。

而經理又分8個級別，從一星經理、二星經理一直到五鑽經理。

「必須懂得借力，團隊的力量是無窮的，市場會無限地倍增下去。堅持一兩年，你一定可以擁有屬於自己的財富管道，源源不斷地來錢，實現財務自由和時間自由，過上有錢有閑的生活。」老師在直播間里向數百名三生「家人」喊麥。

雖然三生公司等直銷企業擁有商務部直銷牌照，但直銷和傳銷有著明顯的區別。我國法律規定，傳銷是以推銷商品為名，要求參加者繳費或者購買商品等方式獲得加入資格，並按照一定順序組成層級，並以發展人員的數量作為計酬或者返利依據，引誘、脅迫參加者繼續發展他人參加，騙取財物，擾亂經濟社會秩序的活動。

「雖然有些平台具有直銷資質，但其以繳納會員費、形式取得會員資格，並對會員進行分級，根據級別、人頭確定返利，本質上已經與商品或服務脫節，具有變相傳銷的特徵。」北京盈科律師事務所合夥人唐春林對第一財經表示。

消費致富是餡餅還是陷阱

許多人加入三生都是被「排隊賺錢」所吸引，即所謂消費致富，「把消費者變成消費商!」。

「我們公司首創獨有的排隊分錢獎勵，你加入之後呢，就算你不推薦人，沒有業績，也有錢拿。只要搶先佔了位子，排在你後面的人就要分錢給你。」這就是三生公司營銷人員宣傳的所謂輕松創業計劃。

記者的上家提供的公司獎勵規則顯示，「消費獎完全沒有風險，不需要自己做市場，只要你後面有人加盟，公司每個月獎勵你8.4元，1000人就是8400元。」她使用美女頭像，通過加微信、QQ好友來拓展市場。

但在長達六個月時間里，記者從未得到過消費獎。上家這才告訴記者，領取消費獎需要額外花350元買產品，很劃不來，建議記者盡早升級到VIP，領取更大的排隊獎——矩陣獎。

矩陣獎也不需要自己拉業績，只要後面有新的VIP加盟就能分錢，1-5層每單分紅700元，6-10層見單秒接300元，11-16層50元。「三三倍增，就是32億元!就算只完成百分之一，也有3200萬!」

但是，和記者一樣，許多會員都沒有拿到過所謂的無風險、無投入的排隊獎。

北京巡迴律師事務所主任曹晉義律師告訴第一財經記者，「傳統的傳銷是拉人頭來算報酬，如果連人頭都沒有拉，別人給他派下線、分錢，就是一個脫離實物的報酬系統，有非法集資的嫌疑。」

他認為，判斷非法金融活動的關鍵是看有沒有實物的流轉，只要有派下線的成分，又沒有金融產品資質，就構成虛假交易。公司以直銷的幌子來籌集資金，而消費者追求投資回報而非商品本身。

2019年1月9日，王芳的教練曾鴻在YY直播做了《從規范運作 看直銷發展趨勢》的分享，他反復強調，商品實物是合規的關鍵，收會費要配以等值的公司產品，否則就成了資金盤。和其他老師一樣，曾鴻並沒有在商務部備案為直銷培訓員。

「傳銷平台可能通過贈送商品的形式繞開對金融傳銷甚至詐騙的認定，以符合直銷的條件，但是繳納的會費與商品本身的價值大幅偏離。」財經學者布娜新對第一財經記者表示，「傳銷網路運行成本高昂，大量傳銷人員並不創造價值，而是從網路中層層抽利，最終靠底層新進成員輸血，少數頂層成員坐擁巨額財富，其模式難以為繼。

第一財經記者對比了三生產品和市面知名品牌的價格發現，三生產品價格明顯偏高，缺乏市場競爭力。

以三生公司思莉姿系列日用品為例，思莉姿一片面膜價格為90元，與國際頂尖品牌價格齊平，是一些平價暢銷品牌的10倍左右。思莉姿一瓶15ml的眼霜，價格在1068元，相當於進口高檔品牌價格的兩倍。第一財經記者發現，在淘寶網上，思莉姿產品鮮有成交。

在三生公司的宣傳片中，「思莉姿使用的是純德國技術，每一滴都是德國配置生產，原材料全部來自歐洲農場。」公司的德國合作方叫做德善健膚(Schätze)有限公司，公司總裁名字叫Connie Zhong。

不過，公開資料卻找不到關於這家公司的信息。第一財經記者發現，上述這家所謂德國合作方實際上是國內一家成立於2015年的化妝品銷售公司——深圳前海德善健膚有限公司，公司法定代表人為鍾穎，正在申請名為Schätze Germany的商標。

目前，三生公司共推出了119種產品，包括保健品、化妝品、日用品和家居用品，其中只有61種在商務部備案。

公司產品的一大特點是善於捕捉市場熱點，比如保健品螺旋藻、角鯊烯、牛初乳、蘆薈膠囊都緊扣當時的熱門概念。近年，公司還推出了富氫水機、遠紅外負離子床墊等家居產品，價格分別高達8980元和17600元，這些產品既沒有在商務部備案，其效果也沒有得到過科學驗證。

價格本來就高昂，質量又沒有公允的評判，要讓許多原本並不富裕的會員購買，三生公司需要一個創意來說服他們。那就是告訴他們，這不是消費，而是在賺錢，消費越多，積分越高，晉升越快，回報就越高。比如，消費10套遠紅外負離子床墊的積分就可以晉升經理，然後再通過各種獎勵從下線把本錢撈回來。

中國政法大學資本金融研究院副院長武長海對第一財經記者表示，一些網商平台，通過讓消費者成為會員，對會員進行返利，最終黏住了消費者，消費者本來可以貨比三家，但是被得便宜的心理蒙蔽了。這屬於一種不正當競爭。

2018年4月，銀保監會、工信部、公安部、商務部、人民銀行、市場監督管理總局等六部委聯合發文，提示公眾防範「消費返利」平台風險。

文件指出，一些第三方平台打著「創業」、「創新」的旗號，以「消費等於賺錢」為噱頭，要求加入者繳納入門費並「拉人頭」發展人員加入，靠發展下線獲取提成。上述行為具有非法集資、傳銷等違法行為的特徵。此類平台運作模式違背價值規律，一旦資金鏈斷裂，參與者將面臨嚴重損失。

直銷企業為何頻踩法律紅線

王芳曾發誓「要比任何一個人都活得好」。她自稱「10歲失去父親，家裡失去男勞動力。王芳經常聽見母親哭泣，說她要是個男孩就好了」。

高中畢業後，王芳獨自坐上開往南方的火車到城市裡闖盪，有了工廠打工、做銷售員、創辦銷售公司一系列經歷。2013年經營傳統生意失敗後，王芳加入了三生公司。憑著要強的勁，她很快當上推薦冠軍，成為團隊的新星。

如果再升一級，王芳也能像權健的經銷商一樣去名牌大學深造了，不是繼續教育學院，而是經濟管理學院EMBA的高級研修班。

根據公司的推介資料，德道雲創系統創始人之一、三生公司行政銷售總監(三鑽經理) 高寧(網名) 來自四川廣安的農村家庭，大學畢業後他不甘心當數學老師，選擇了創業。但創業艱難，他勉強維持生計。直到2010年，他加入三生公司，創立了公司現在的網商直銷模式。他常常以自己的例子宣傳如何通過消費致富。

記者所在的三生會員微信群里，層級多達8級，成員數量超過400人，來自全國各地、各行各業，其中不少是退休老人、家庭婦女、剛畢業的大學生以及個體企業主。還有很多會員同時在多個平台從事微商，或形形色色的金融傳銷活動。

「傳銷看似暴利，且低投入、低門檻，對經濟收入、技能水平都較低，或者希望迅速致富的人群很有吸引力。」布娜新表示，「如果經濟形勢不好，居民收入減少，傳銷活動的潛力人群將大大增加。」

他認為，一旦進入傳銷組織，個人會對組織產生精神的依附感，無法分辨組織頭目下達的指令是否合理、合法，最終會給社會造成危害。

2018年8月，騰訊安全發布半年度互聯網金融安全報告。報告認為，打著「消費返利」、「消費就是存錢」等口號的各類網上商城及線下商城，開始成為傳銷的新變種。

如2013年被查處的浙江萬家購物網，按照資格和條件，把成員分為普通會員、VIP會員、金牌代理、金牌代理商、區域代理商等級別，實行層級計酬，涉案人員190萬人，金額高達287億元，遍及全國31個省的2300多個縣市。

近日，擁有直銷牌照的保健品直銷巨頭權健集團、河北華林、無極限等先後被立案調查，權健董事長束昱輝等16人因涉嫌組織傳銷活動罪被法院批捕。2013年1月和2018年8月，三生公司也曾被媒體曝光涉嫌傳銷。

這些現象讓人不得不思考，為什麼直銷企業會屢屢越過法律的紅線。

2014年是國內直銷慘淡的一年，受電子商務沖擊和「涉嫌傳銷」等負面消息，直銷企業普遍遭遇業績下滑，和三生公司一樣在2006年同批獲得牌照的直銷企業，現在許多已銷聲匿跡。

不過，近年來社交電商的崛起讓直銷企業感受到了互聯網的紅利，利用直播平台、社交工具、視頻網站能大大提高銷售人員的效率。但與此同時，人人微商時代下，銷售活動裂變式傳播也提供了滋生傳銷的溫床，輕松避開了相關部門對直銷企業人員、實體網點的監管。

權健事件爆發後，1月8日，國家市場監管總局等13個部門召開會議，針對「保健」市場亂象在全國范圍內集中開展為期100天的聯合整治。

「任何一種商業模式，最終都要靠利潤維持，由生產者、銷售商、消費者等多方共同分享產品的利潤。如果只是消耗消費者的本金，依靠下線不斷補充上線，這樣的模式是不能維持的。」武長海表示。

他認為，傳銷具有涉眾特點，參與人群眾多，涉及金額巨大。他建議出台《涉眾商業模式監督管理辦法》，來規制公司行為的負外部性，對違背商業價值規律、不可能盈利的經營模式加以監管。

Ⅵ 我朋友借了網貸逾期了，怕被通訊錄轟炸，她把通訊錄都刪了，還會不會

請大家一定要知道，被曝通訊錄和其他違法行為。到聚投訴、中國互聯網金融協會等平台投訴效果非常差，應該直接到「銀監會」去投訴，而且人越多越好。這樣才是真正可以有效解決的方法。不要和客服去協商，你會很失望的。他們不會真正去平等和你協商的。你應該先發制人，保留好證據，直接到銀監會平台投訴，投訴有兩種方式打電話和網站投訴。

Ⅶ 國內與國外的p2p企業有什麼可比性嗎

國外行業背景：
全球第一家提供P2P金融信息服務的公司始於2005年3月英國倫敦的一家名為Zopa的網站。
Zopa網貸平台為不同風險水平的資金需求者匹配適合的資金借出方，而資金借出方以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。
而這一信貸模式憑借其高效便捷的操作方式和個性化的利率定價機制常常使借貸雙方共同獲益。至此之後Zopa得到市場的廣泛關注和認可，其模式迅速在世界各國復制和傳播。
除了英國的Zopa外，目前世界上最具有代表性的P2P網路借貸平台還有美國的Prosper與Lending Club、德國的Auxmoney和日本的Aqush等等。

國外P2P發展的條件更成熟：
美國的利率市場化早已完成，對個人的無抵押借款的利率高達15-25%(一旦逾期違約率更高)，甚至信用卡都達到 18%。而在P2P平台上的借款利率則只有11%(3 年期的借款)和14%(5 年期的借款)，所以P2P平台的貸款產品對想借錢的人來說更有優勢。正如大家看了上面可能預計到的，美國P2P超過70%的借款用途都是還款，即在P2P 平台上借一筆低息的錢，把所有透支的信用卡額度都還清... 看來，在錢面前美國人民也不笨啊。
美國的小微、個人貸款其實已經做得非常好了，通過FICO評分、徵信局數據，以 Wells Fargo為代表的美國銀行對小企業和個人的風險定價已經做得非常科學。可是美國有個大問題，那就是地廣人稀， 所以銀行再牛也不可能到每個縣市都開網點，對想借錢的人的開發迫切需要一個交易成本更低的選擇，而P2P平台剛好解決了這個問題。
雖然無抵押、無擔保而且又在網上完成借貸，可是受惠於誠實守信的美國人民及美國良好的社會徵信服務，P2P平台上的違約率基本可以接受。在P2P平台上投資理財的人發現他們的回報還是正的，而且比美國經過了多輪調息後的利息那是高的多 (例如LendingClub 2011年的綜合違約率是3.9%，而出借人的綜合收益是7.83%，所以還是有的賺的)。
在西方國家，P2P是原本已經完全利率市場化的信貸市場的補充。其發展雖然迅速，但是後勁有限，主要是因為國外人民不太喜歡存款，所以可以用於作為存款替代品的P2P平台的投資資金不是特別多，例如美國2011年的存款只是國民總可支配收入的4%，英國是5%，而這一數字在中國是驚人的25%。

中國p2p如何興起：
P2P信貸業務2006年前後進入中國後，也一直快速發展。自2011年後，中國P2P貸款呈爆發式增長態勢，大量P2P貸款平台涌現。2011年，P2P網貸平台數量僅為20家，月成交額僅為5億元人民幣；但到2013年底，網貸平台數量增加到600家，月交易額達到110億元人民幣；截止2015年1月，P2P網貸平台數量突破2000家，平均每天成立至少一家P2P公司。
P2P網貸在全球的迅猛發展，是由其金融脫媒、去中介化的核心價值決定的。中國P2P網貸平台正處新興階段，在徵信體系不完善的情況下，這類公司質量層次差距大，導致了投資者對整個行業的不信任感。國內的網貸平台無一不強調其平台的真實性、可靠性，需要申請各種權威機構認證。而且中國P2P公司往往通過設立擔保公司、承諾保本等手段，以增強投資者信心。

銀監會倡導互聯網金融監管秉持原則：
我們建議，應借鑒國際最新的監管改革經驗，對互聯網金融的監管秉持兩大原則：
風險特徵監管原則，指不拘泥於機構的名稱，按金融業務的實質功能和風險特徵進行監管。
首先，涉及金融業務且存在逆向選擇風險就要建立准入標准。
其次，具有委託代理問題和道德風險就要加強風險管理和信息披露。提供第三方支付和金融服務的互聯網機構應該重點加強消費者保護和第三方資金託管。以P2P形式從事間接融資和以眾籌形式從事直接融資的機構還應建立內部風險管理流程，妥善管理信用風險、市場風險、操作風險。監管部門應該對互聯網信貸機構開展現場與非現場檢查，互聯網眾籌機構也應填報相應報表，定期公布經營管理情況。
再次，進行顯性或隱性收益承諾就要具備損失吸收能力。互聯網金融平台只要在客戶投資損失時依合同約定或道義上有償付責任，就必須建立資本和撥備類型的損失吸收機制。
最後，存在期限錯配和流動性轉換就要建立流動性管理規則。借鑒國際金融監管改革成果，分別針對短期流動性壓力和長期資產期限匹配設立流動性監管指標，降低風險。

上市公司系平台建議：
第一個是非法集資重新定義。提了N多年了，投資人有10000塊錢，每個標投100塊錢投100個標的分散投資肯定比只投一個標的集中投資風險小多了。可是如果每個人投100塊錢，200個人才20000，20000元錢能支持什麼實體企業呢。
第二個是稅的問題。企業給網上投資人支付了利息，稅務局不向這些投資人收稅，我們代投資人交稅幫國家增加收入都不成，您讓人企業怎麼做賬？難道讓我們一直像現在這樣找票販子買發票給企業入賬不成？我發現好多小企業真的很想規范經營，可是老碰到這種無奈的事。這事您也不用出國考察，翻翻ZOPA的網站就有解決辦法——讓我們這些平台給投資人開個利息收入證明不就能納稅了么？給企業開個客戶收到利息的證明，附上託管機構的資金流水，讓企業入賬。
第三個是計入徵信記錄。銀行能把借款企業違約信息錄入央行大徵信系統，為什麼我們不成？這是對正規企業非常有制約力的一個手段。您擔心我們都是野路子壞人多，我們一開始不查企業徵信信息，只錄入成不成？您把接入徵信系統的平台負責人都登記了，如果錄入虛假信息對他追償，錄個信息很難嘛？這真的很能保護投資者利益哎。

第四個問題，讓銀行把客戶的錢託管了吧，這事就別試點了直接強制實施吧。老說平台卷錢跑路，碰不到錢不就卷不走了么？看監管層的諸位領導一提到客戶利益被侵害都痛心疾首的樣子，可是託管這事拖了這么久還剛開始有個別銀行試水。

國內機遇：
中國多數是個人參與投資，在美國機構投資者參與熱情很高。當Ron Suber先生聽說中國的投資者都是個人時，覺得這個市場還可以進一步深化和發展，對沖基金和大型財富管理機構已經在美國的P2P平台上投資很多個月了，在國債市場利率水平在低點徘徊時，他們同樣被最高利率24%所吸引。而機構投資者的搶購速度相較於個人投資者太快了，反而導致優質借款人成了問題。
中國儲蓄率極高，有很好的投資潛力，而美國投資者潛力幾乎為0。信用開發過剩。

希望對您有所幫助。

Ⅷ 互聯網金融有哪幾種模式

發展模式

眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。[4]

P2P網貸
P2P[5] (Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

數字貨幣
除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙[6] 。
以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。
比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。[6]

大數據金融
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢[7] 。
基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。

金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。
從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。

金融門戶
互聯網金融門戶（ITFIN）是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。
互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。

Ⅸ 互聯網金融是什麼

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。
發展模式
1、眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
2、P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
2種運營模式，一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，專家認為，P2I產業鏈金融模式不僅在年化收益率上對投資者有著極高的吸引力，通過P2I產業鏈金融模式可有效整合各角色參與度，高度發揮各自優勢，實現資源高效利用，幫助廣大中小企業「速效」融資，並讓投資者的收益最大化體現，從而實現多方共贏。
3、第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
4、數字貨幣
除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙。
以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。
5、大數據金融
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。
6、金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。
7、金融門戶
互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台
望採納喲！O(∩_∩)O謝謝！