基層金融機構市場亂象整治分析

① 2018年銀行將會如何整治市場亂象大幕

2018年銀行業防風險、強監管，整治市場亂象的大幕已經拉開。

銀監會1月13日發布《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，要求銀行業金融機構和各級監管機構要抓住服務實體經濟這個根本，嚴查資金脫實向虛在金融體系空轉的行為，嚴查「陽奉陰違」或選擇性落實宏觀調控政策和監管要求的行為。

如何看待公司治理不健全的問題？中國社科院金融政策研究中心主任何海峰分析，現代銀行制度中最重要的就是公司治理制度，當前我國銀行的公司治理已經比較完善，但也有一些新的、深層次的問題需要解決，比如銀行高管層如何有效發揮作用；又比如，如何提升銀行系統從業人員素質，包括合規經營理念、風險底線意識等。過去一段時間，銀行業追求規模和效益，而對相關從業人員的素質要求有所放鬆，所以出現了一些違法違規行為和案件。健全公司治理是要從根本上解決這些問題。

② 金融機構面臨的主要風險

金融機構面臨的金融風險主要有
(1)金融市場風險。由於金融市場因素的不專利變屬動而導致的金融資產損失的可能性。其中，利率風險尤其重要。
(2)信用風險。由於借款人或交易對手的違約而導致的損失的可能性。信用風險還包括由於債務人信用評級降低，致使債務的市場價格下降而造成的損失。
(3) 流動性風險。一種是由於市場交易不足而無法按照當前的市場價值進行交易所造成的損失。另一種是指現金流不能滿足債務支出的需求，迫使機構提前清算，從而使賬面上的潛在損失轉化為實際損失，甚至導致機構破產

③ 銀行業市場亂象產生的內外因素、哪個重要為什麼

2018年銀行業防風險、強監管，整治市場亂象的大幕已經拉開。 銀監會1月13日發布《關於進一內步深化整容治銀行業市場亂象的通知》，要求銀行業金融機構和各級監管機構要抓住服務實體經濟這個根本，嚴查資金脫實向虛在金融體系空轉的行為

④ 整治銀行業金融機構不規范經營自查報告

為貫徹落實銀監會整治銀行業金融機構不規范經營問題的工作部署和總行整治不規范經營問題視頻會議精神，****行黨委高度重視，行動迅速，2月13日召開專題會議安排部署整治不規范經營問題專項工作，成立整治不規范經營問題工作領導小組，根據省分行實施方案，結合本行實際，研究制定了「****分行整治不規范經營問題工作實施細則」，進一步豐富和細化了活動內容，把各階段目標任務分解落實到各部門和各崗位，把各階段的安排細化到每月和每周。按照有序、有力、有效的原則，扎實開展「不規范經營」問題專項整治活動。現將整治活動情況匯報如下：
一、統一思想，提高認識。黨委及時組織召開行務會議進行貫徹部署。組織學習了銀監會周慕冰副主席對全國銀行業開展不規范經營問題專項整治工作的動員講話和總行劉梅生副行長視頻會議講話精神，充分認識到此次整治工作關繫到我行形象品牌的樹立，關繫到我行可持續發展的基礎，關繫到我行支持「三農」的實效，做好此項工作意義重大。
二、加強領導，成立機構。成立了以******行長為組長、各分管行長、紀委書記為副組長，計劃信貸、客戶業務、財會信息等部門負責人為成員的領導小組，領導小組下設辦公室在計劃信貸部，由****同志擔任辦公室主任。領導小組辦公室承擔整治不規范經營問題工作領導小組的日常工作，負責落實銀監部門和總行的有關要求。
三、明確任務，細化措施。結合總行和銀監部門工作要求，成立了自查小組、以部室自查為小組，將清查任務層層分解。同時抽調人員組成檢查小組，對各部室開展情況按照時間和步驟進行督導檢查。重點要求各部門自查自糾，邊查邊改，規范經營，開展貸款行為和收費服務的自查自糾工作，要求自查面必須達到100%，同時加強對營業室自查發現問題整改的指導，幫助營業室規范收費服務，並以此自查為契機，進一步強化貸款行為和中間業務收費合規意識，更好地服務社會防範各類合規風險和重大負面輿情。
四、自查基本情況
（一）貸款業務收費自查情況
對照銀監會「七不準」要求，我行嚴格按照文件要求的「七不準」和「四個公開」對中長期貸款業務進行了自查自糾、情況匯總如下：
（1）不得以貸轉存。我行嚴格按照「三個辦法一個指引」要求，在貸款敘做過程中嚴格貫徹實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不存在將貸款資金轉為存款作為貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（2）不得存貸掛鉤。我行以企業客戶在我行存款作為企業貸款受理的建議，但不存在作為受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（3）不得以貸收費。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制企業客戶接受與貸款業務無關的服務項目並收費的情況。
（4）不得浮利分費。我行不存在收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，我行接通知後及時通知相關從業人員組織學習，禁止收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，嚴格約束，防止出現誤操作收取費用的行為。
（5）不得借貸搭售。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制向企業客戶捆綁搭售理財、保險等金融產品，以及購買理財、保險等金融產品作為企業受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件的情況。
（6）不得一浮到頂。我行不存在將企業貸款利率籠統上浮至最高限額的情況。
（7）不得轉嫁成本。我行不存在金融業務中銀行應承擔的盡職調查、押品評估等相關成本轉嫁給客戶，嚴格約束，防止出現收費的行為。
（二）結算業務收費自查工作情況

⑤ 銀監會劃定2018年市場亂象整治重點有哪些

銀監會13日晚間印發《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》（下稱《通知》），明確2018年將重點整治公司治理不健全、違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險等八個方面的亂象。

《意見》就深化整治銀行業市場亂象提出10條方向性、原則性和指導性的工作要求，包括突出整治重點、嚴查案件風險、落實主體責任、把握力度節奏等。

《要點》共8個方面22條，明確2018年重點整治公司治理不健全、違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險、侵害金融消費者權益、利益輸送、違法違規展業、案件與操作風險、行業廉潔風險等方面，基本涵蓋了銀行業市場亂象和存在問題的主要類別，同時單獨列舉了監管履職方面的負面清單。

在政策設計安排和文件起草制定上，銀監會的總體思路是：注重處理好「穩」和「進」的關系，短期化和常態化的關系，合規發展和金融創新的關系，以及防範金融風險和服務實體經濟的關系。

監管雙向穿透標本兼治

《要點》的8個方面中，公司治理不健全被擺在首位。《要點》明確，公司治理問題中，涉及股東與股權的市場亂象包括：股東資質不符合規定條件；股東以委託資金、債務資金或其他非自有資金入股；隱形股東、股權代持；未經批准超比例持有銀行股權；違規持有多家商業銀行股權；主要股東進行利益輸送等。

中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，監管的雙向穿透，向下是穿透產品、資金流向；向上就是穿透機構的實際控制人、股東和治理情況。銀監會近日公布《商業銀行股權管理暫行辦法》，要求加強對股東資質的穿透審查，以及《要點》對公司治理的關注，都是向上穿透式監管。

「治理亂象關鍵要治本，一筆筆核實底層資產更多是治標，要標本兼治。」郭田勇說。

根據《要點》，影子銀行和交叉金融產品風險依然是整治的工作重點，銀監會將就違規開展的同業業務、理財業務、表外業務及合作業務進行整治。

另外，銀監會還將重點整治違反房地產行業政策的市場亂象，包括：直接或變相為房地產企業支付土地購置費用提供各類表內外融資，或以自身信用提供支持或通道；向「四證」不全、資本金未足額到位的商業性房地產開發項目提供融資；發放首付不合規的個人住房貸款等。

該整治的整治。

⑥ 整治銀行業市場亂象通知出台對銀行有什麼影響

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出，2017年金融亂象治理取得顯著成效，但一些潛在的深層次問題仍未得到根治，前期整治成果也需要進一步夯實，因此銀監會1月13日發布《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，繼續彌補監管短板，形成強監管長效機制，為行業長期穩健發展創造良好的制度基礎。

曾剛指出，不斷出現 「資產荒」「負債荒」，這主要由銀行快速擴張規模和利潤所驅使，銀行的發展理念脫離了實體經濟的實際需求。這種「荒」更多是預期差異帶來的心慌，監管強化將逐步打消銀行過去不切實際的、過度盲目擴張的預期和傾向。銀行逐步適應監管環境，也會樹立起與實體經濟發展水平相匹配的，高質量、可持續的發展理念，向經營管理、防風險要效益，度過強監管陣痛期，進入可持續發展的道路。

⑦ 求銀監會【2017】5號文《關於集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》

統籌推進各項工作

（一）堅持即查即改。各銀行業金融機構要把整治銀行業市場亂象作為一項常態化的重點工作，與業務經營管理、體制機制改革、合規文化建設等相結合,同研究、同部署、同落實。

要切實履行主體責任，將整治亂象轉化為內控管理自覺行為，邊排查邊整改，邊問責邊教育，邊規范邊提升，真正敬畏規則、合規經營。

（二）開展現場檢查。各級監管機構要把整治銀行業市場亂象作為現場檢查的重點，突出問題導向和風險導向，結合日常監管情況，找准重點機構、重點風險和重點業務；

統籌確定檢查對象、范圍和比例，有的放矢，精準發力。要注重專項檢查與常規檢查相結合，採取「雙隨機」方式，切實提升檢查的針對性和有效性。

（三）加強督促指導。銀監會各機構監管部和各銀監局要按照工作職責，加強對本條線、本地區重點機構和重點業務的督促指導，原則上全年不少於2次。

對督導發現存在不重視、行動慢、落實差、甚至搞形式主義等情況，要嚴肅通報、追責問責。銀監會將於2018年下半年組織專門工作小組對重點地區進行督導，總結交流經驗，及時糾正解決方案不細、情況不清、亂象較多、案件多發頻發、處罰偏松偏軟等問題。

(7)基層金融機構市場亂象整治分析擴展閱讀

報告路徑和時間要求

各銀行業金融機構法人應在匯總分支機構評估情況基礎上，於2018年3月10日前將評估報告報送監管部門。其中，銀監會直接監管的全國性銀行業金融機構報送至對口的機構監管部門，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部；各地方法人機構報送至屬地銀監局。

各銀監局要匯總轄內機構情況和自我評估情況，於2018年3月20日前將轄內匯總評估報告報送至現場檢查局，同時抄送審慎局和法規部，並按機構類別匯總相關報告報送至對口的機構監管部門。

各機構監管部要按機構類別匯總本條線評估情況，於2018年3月底前將評估報告報送分管會領導，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部。

參考資料來源：網路-關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知

⑧ 銀監會是如何開展市場亂象專項治理的

據報道，日前銀監會相關負責人表示，今年前8個月，銀監會系統作出行政處罰決定2095件，處回罰銀行業機構1171家，答罰沒合計5.52億元；處罰責任人員899人，罰款合計1851萬元。

專家表示，遏制市場亂象高發勢頭，是治標，還需要同時注重建立長效機制，注重監管制度建設，注重深化銀行業改革，這是治本，深化銀行業改革要抓住公司治理這一關鍵，優化股權結構，加強對股東的穿透監管，推動銀行機構履行好風險防控的主體責任。

希望相關部門可以多管齊下控制金融風險！

⑨ 銀監會圈定2018年整治亂象重點有哪些

銀監會13日晚間印發《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》（下稱《通知》），明確2018年將重點整治公司治理不健全、違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險等八個方面的亂象。

監管雙向穿透標本兼治

《要點》的8個方面中，公司治理不健全被擺在首位。《要點》明確，公司治理問題中，涉及股東與股權的市場亂象包括：股東資質不符合規定條件；股東以委託資金、債務資金或其他非自有資金入股；隱形股東、股權代持；未經批准超比例持有銀行股權；違規持有多家商業銀行股權；主要股東進行利益輸送等。

中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，監管的雙向穿透，向下是穿透產品、資金流向；向上就是穿透機構的實際控制人、股東和治理情況。銀監會近日公布《商業銀行股權管理暫行辦法》，要求加強對股東資質的穿透審查，以及《要點》對公司治理的關注，都是向上穿透式監管。

「治理亂象關鍵要治本，一筆筆核實底層資產更多是治標，要標本兼治。」郭田勇說。

根據《要點》，影子銀行和交叉金融產品風險依然是整治的工作重點，銀監會將就違規開展的同業業務、理財業務、表外業務及合作業務進行整治。

另外，銀監會還將重點整治違反房地產行業政策的市場亂象，包括：直接或變相為房地產企業支付土地購置費用提供各類表內外融資，或以自身信用提供支持或通道；向「四證」不全、資本金未足額到位的商業性房地產開發項目提供融資；發放首付不合規的個人住房貸款等。