1. 宏觀環境會給互聯網金融營銷帶來哪些風險
您好：
網路金融風險：我國的監管狀況及完善對策 摘要：我國的網路金融風險監管存在法律體系不完善、行業協調及風險監管不理想、現行的風險管理模式與網路金融的發展不適應等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場准入管理、完善監管體制、調整監管策略、構建安全體系等措施來加強我國的網路金融風險監管。 關鍵詞：網路金融，風險，監管網路金融是金融與網路技術全面結合的產物，其內容包括網上銀行、網上證券、網上保險、網路期貨、網上支付、網上結算等金融業務。網路金融的發展使我們面臨著不同於傳統金融的新的金融風險形式和類別，認真分析網路金融風險，加強防範和管理，是深化我國金融改革、實現穩健持續發展的必然選擇，對促進我國社會經濟又好又快地發展具有重要意義。一、網路金融風險分析(一)風險來源網路金融主要經營電子貨幣和電子結算等虛擬金融業務，因而除了具有傳統金融活動過程中存在的信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險和市場風險外，從技術、業務和法律角度分析，還存在以下特定風險：1.技術風險。主要表現在兩個方面：(1)安全風險。由於網路金融建立在計算機網路基礎之上，因此計算機網路技術方面的缺陷必然形成其安全隱患：一是目前許多金融機構採用UNIX系統主機終端模式，而UNIX系統未提供主機與終端之間的通訊加密，它本身是一個開放的系統，其源代碼已經公開，如從一台聯網的UNIX工作站上使用「跟蹤路由」命令，就可以看見數據從客戶機傳送到伺服器要經過的許多不同節點和系統，因而存在嚴重的安全漏洞。二是TCP/IP協議安全性差。由於Internet採用的是TCP/IP協議，該協議在實現上力求簡單高效，而較少考慮安全因素，大多數網上的信息加密程度不高，在電子郵件傳輸過程中很容易被窺探和截獲。三是防火牆安全性不高。目前許多防火牆在配置上無意識地擴大了訪問許可權，從而可能被外部人員利用，從中獲得有用信息。四是未能對來自網路的電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控制項進行有效控制，病毒通過網路擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整台機器、整個網路也很快被感染。在傳統金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網路金融中，安全風險會導致整個網路的癱瘓，是一種系統性風險。(2)技術選擇風險。網路金融業務的開展必須選擇一種技術解決方案來支撐，因而存在技術選擇失誤的風險。這種風險既來自於選擇的技術系統與客戶終端軟體的兼容性差可能導致的信息傳輸中斷或速度降低，也來自於選擇了被淘汰的技術方案，造成技術相對落後、網路過時的狀況，導致技術和商業機會的巨大損失。對於傳統金融而言，技術選擇失誤，只是導致業務流程趨緩，業務處理成本上升，但對網路金融機構而言，則可能失去全部的市場，甚至失去生存的基礎。2.業務風險。網路金融的業務風險主要包括：(1)操作風險。操作風險來源於系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致潛在損失的可能性，可能來自網路金融客戶的疏忽，也可能來自網路金融安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤。操作風險主要涉及網路金融賬戶的授權使用、網路金融的風險管理系統、網路金融機構和客戶間的信息交流、真假電子貨幣識別等。(2)市場信號風險。市場信號風險是指由於信息非對稱導致網路金融機構面臨不利選擇和道德風險而引發的業務風險。如由於網路銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處於不利地位，網上客戶可能利用他們的隱蔽信息和行動做出對自己有利但損害網路銀行利益的決策，以及由於不利的公眾評價而使網路銀行面臨喪失客戶和資金來源的風險等。在虛擬金融服務市場上，客戶不了解每家金融機構提供服務的質量優劣程度，大多數會按照他們對網路金融機構提供服務的平均質量來確定預期的購買價格，往往出現提供低質量服務的網路金融機構可以被客戶接受，而高質量的網路金融機構卻被排擠出網上市場的現象。(3)信譽風險。信譽風險是指網路金融機構無法建立良好的客戶關系，不能樹立自身的良好信譽，從而無法從事金融業務。一旦網路金融機構提供的虛擬金融服務不能達到公眾所預期的水平，或者在社會上產生不良反應，或者網路金融機構的安全系統曾經遭到破壞，就形成了網路金融的信譽風險。無論這種破壞的原因是來自內部還是來自外部，都會影響社會公眾對網路金融的商業信心。3.法律風險。網路金融的法律風險主要來自兩個方面：一是違反相關法律、規章和制度規定，以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定。這些法律和規章制度包括消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等。二是網路金融法律的缺乏。我國網路金融還處於起步階段，相應的法規還相當缺乏，如在網路金融市場准入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規范。因此，利用網路提供或接受金融服務，簽定經濟合同在有關權利與義務等方面面臨相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，不僅增加了網路金融的交易費用，甚至還影響網路金融的健康發展。(二)類別形式由於網路技術的不斷升級更新，網路金融風險也呈現出復雜性和多樣性的特徵，目前國際國內網路金融風險可以歸納為以下幾種類別：1.電子扒手。一些被稱為「電子扒手」的金融偷竊者專門竊取別人的網路地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢，因為Internet服務在給金融機構和用戶提供共享資源的同時，也為竊取金融機構、用戶秘密數據的非法「侵入者」提供了機會，一些竊賊盜取金融機構、企業秘密賣給競爭對手，甚至因好奇盜取金融機構和企業密碼，瀏覽企業核心機密。據美國官方統計，每年銀行在網路上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網路上企圖利用電子化盜竊作案的總數高達5～100億美元。「電子扒手」多數為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為1／6，而只有2%的網路竊賊被抓獲。2.網上詐騙。網上詐騙已成為世界上第二種最常見的網路風險，一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等作為誘餌，當用戶選擇接受時，病毒也隨之進入用戶的計算機中，並偷偷修改用戶的金融軟體。當用戶使用這些軟體進入銀行的網址時，修改後的軟體就會自動將用戶賬戶上的資金轉移到不法分子的賬號上。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種形式，據北美證券管理者協會調查，估計每年網上詐騙使投資者損失100億美元。3.電腦黑客。「黑客」是指非法入侵電腦系統者。克羅埃西亞3名中學生「闖入」了美國軍方的電腦系統，破譯了五角大樓的密碼，從一個核資料庫中復制了美國軍方的機密文件。據美國參議院一個小組委員會的估計，1995年全球企業界損失在「黑客」手中的財富達8億美元，其中美國企業損失4億美元。出於對「黑客」闖入國家安全防務系統的擔憂，甚至對未來「電子珍珠港襲擊」的防範，目前已經有許多國傢具有製造電子炸彈的能力，這對金融安全問題造成了極大的潛在風險。4.計算機病毒。計算機病毒已經對金融機構電腦系統形成了巨大的威脅，據英國《金融時報》報道，全世界已知的計算機病毒已達18000種，另外尚有上百種待查明的也在流傳。1999年4月26日CIH病毒的爆發，就使我國4萬多台電腦不能正常運行，大多數電腦的C盤數據被毀，其中中國民航的20多台電腦也被感染，部分航班時刻表數據被毀。近期公布的一份調查報告顯示，從2005年8月到2007年10月間，全國感染各類網路銀行木馬及其變種的用戶數量增長了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數量約有160種左右，而且病毒發展正在呈加速上升趨勢。5.信息污染。信息時代帶來信息污染和信息過剩，大量無序的信息不是資源而是災難。互聯網用戶數和網路業務量的急劇增加，帶來了新的問題，包括大量商品廣告等網上「垃圾」，不僅影響到網路金融機構發送和接受信息的效率，更嚴重的是使潛在的風險與日俱增。二、目前我國網路金融風險監管現狀自1998年3月6日，中國銀行成功進行第一筆電子交易，開啟網路銀行序幕以來，網路金融業務獲得了高速發展，但對其風險監管仍然存在著諸多不足。1.風險監管的法律體系不完善。目前，涉及網路金融的法律和制度僅有2004年8月發布的《中華人民共和國電子簽名法》(以下簡稱《法》)和2001年6月發布實施的《網路銀行業務管理暫行辦法》、《網路交易平台服務規范》等幾個辦法。「辦法」顯然帶有一些過渡性特徵，對於一些重大問題的規定不夠深入或並未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經不適應網路金融業務的發展實踐。《法》的出台有利於確定電子簽名的法律地位，但對客戶的安全教育並沒有相應的要求，對目前證書存放和容易被導出的風險沒有相應的防範規定，對中國金融認證中心(CFCA)與其他商業銀行自建認證中心的法律地位問題也沒有明確的解決方案。就風險監管的法律體系而言，還存在諸多空白領域，如：對網路金融交易主體各方的關系(即客戶、金融機構、網路服務商、網上商戶和金融認證機構等)不能依法進行調節，責、權、利及糾紛界定不清；作為跨國界的業務交易平台，網路金融容易產生管轄權、法律適用性、知識產權等法律界定問題，目前尚無專門法規來規范；黑客問題深深困擾著網路金融，在我國金融法規中，對黑客問題的處理和預防存在著模糊之處，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網路金融機構內部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前並沒有相應的法律來制裁。2.行業協調及風險監管不理想。(1)缺乏統一的行業規劃。由於我國網路金融在起步階段沒有一個負責統籌規劃的部門，整體上缺乏統一和長遠的規劃，各商業銀行或其他金融機構各自為政。(2)缺乏統一的行業技術標准。由於缺乏行業協調，各金融機構網路業務採用的硬軟體標准、數據加密強度、密碼設定、通訊安全控制等核心安全技術、傳輸數據包括格式、用戶介面(如IC卡)標准等關系安全的技術參數，目前仍沒有相應的行業標准。(3)缺乏統一的行業權威。由於統一的金融認證制度建設滯後，一些主要金融機構的網路金融認證大都採用自己的認證體系，致使已建成的中國金融認證中心(CFCA)頒發的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網路金融證書的服務效率，而且各家金融機構重復開發認證系統，對社會資源也是一種巨大的浪費。以上問題的存在，不利於同業服務聯合與行業間的深度合作，也不利於網路金融行業的統籌發展和整體風險防控。3.現行的風險管理模式已經不適應網路金融的發展。(1)分業監管體制面臨挑戰。網路金融的發展已經逐步突破了傳統金融業的分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的服務，這不僅是對傳統銀行業務的挑戰，更是對現階段分業監管模式的挑戰。(2)外部監管體制面臨沖擊。網路金融是以全球客戶為服務對象，和傳統金融活動相比，它超越了分支機構設置的局限性，實現了服務對象的廣泛性，這為小金融機構和大金融機構的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創造了條件，但同時也增加了監管難度，特別是對我國按經濟區域設置人民銀行和按行政區域建立銀行業監管機構的體制沖擊較大。(3)監管內容亟待充實。網路金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Business，指在網上企業對企業的商務活動)和B2C(Business to Customer，指在網上企業和消費者之間的商務活動)結算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發行與創造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現行的金融監管內容亟待充實。(4)風險控制策略急需調整。金融機構在風險控制過程中，主要是表現為事後控制，事前規劃、事中監測與控制明顯不足，風險控制措施表現出很強的事後補救性，在風險控制手段上，表現出靜態性、滯後性，不能隨著業務的發展而不斷地調整控制策略與方法，這與網路金融的發展態勢極不適應。4.監管人才缺乏。網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業人才隊伍。三、完善對網路金融風險的防範和監控網路金融面臨的風險點多、涉及的利益面廣，有必要從完善法制環境、加強准入管理、健全監管體制、調整監管策略等方面入手，多管齊下，綜合治理。1.健全法律制度。可考慮以《商業銀行法》、《電子簽名法》和《網上銀行業務管理暫行辦法》等法規為基礎，制定或完善關於網路金融業務的法律和規定。(1)加大網路金融的立法力度。盡快制定《數據保護法》、《電子資金劃撥法》、《信息和通信服務規范法》等，明晰網路金融各相關主體的權利義務。(2)對現有法律不適應網路金融發展的部分進行修訂。補充和完善《刑法》中關於金融計算機犯罪的內容及相關條款，對利用電腦實施的犯罪行為加大量刑力度，威懾「黑客」等不法分子。在《民法》中應體現社會經濟的時代特點，明確造成網路金融風險應根據不同情況相應承擔民事責任。(3)制定網路公平交易規則。在數字簽名的識別和確認、交易證據的保存、交易雙方當事人責任的分擔以及消費者個人信息的保護方面做出詳細規定，以保證交易安全、出現糾紛時數字證據的真實有效和交易中的個人隱私。2.加強市場准入管理。(1)將技術設施狀況作為市場准入的條件之一。申請開辦網路金融業務的金融機構不僅要有相當規模的網路設備，而且還需要有確認交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關鍵技術。(2)制定嚴密的內控制度。對網路金融業務的公示、信息披露和系統設計等要有制度性安排，對網路金融機構的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案。(3)制定、完善各類交易操作規程。對客戶申請開立賬戶、客戶授權的聲明、一般交易程序等擬定細則，防止違法交易和侵害網路金融交易系統的違法犯罪活動。(4)對網路金融業務實行類別管理。制定分類標准，對銀行金融業務能力和資信能力進行分級，從而對網路金融各種業務的開展加以限制和許可。(5)實施靈活的市場准入監管。按照開辦網路金融業務主體和其申報經營的業務不同，除對其資本充足率、流動性等進行檢查外，還要對其交易系統的安全性、電子記錄的准確性和完整性等進行檢查，對網路金融機構普遍建立相關信息資料、獨立評估報告的備案制度進行審查，保證網路金融機構在退出市場時客戶不會因信息缺失而造成損失。3.完善監管體制。(1)健全網路金融風險監管體系。成立「國家(網路)金融風險管理委員會」，由國務院分管領導任主任，人民銀行、銀監會、保監會、證監會、國家工業與信息產業部、公安部等部門為成員單位，負責推動網路金融風險管理立法，制定網路金融風險管理工作規劃，協調網路金融風險管理的重大工作事宜。在銀監會內設立「網路金融風險監管司」，作為「委員會」日常辦事機構。在「委員會」各成員單位建立「網路金融風險監管小組」，服從「委員會」和「監管司」的工作安排，組成能夠統一指揮、調度靈活的網路金融監管隊伍。(2)加強協同監管。「委員會」各成員單位和其他相關監管部門之間實現信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，並定期通報各自的監管情況，促進聯動監管，提高網路金融風險監管的准確性和時效性。(3)加強國際間的網路金融監管合作。我國金融監管部門應積極同有關國際組織(如巴塞爾銀行監管委員會)或與有關國家的金融監管當局建立網路金融監管合作制度，學習國際上的最新技術，對於可能出現的國際司法管轄權沖突等與相關國際組織或有關國家的金融監管當局及時進行有效協調。同時，藉助國際間的網路金融監管合作，加強對借用網路銀行方式進行非法避稅、洗錢等行為，對利用網路銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動，對利用網路銀行非法攻擊其他國家網路銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行全方位的監管，形成能有力保障我國網路金融健康運行和對全球網路金融負責的監管體系。4.調整監管策略。(1)不斷提升網路金融監管的現代化水平。在監管實踐中，應提高全面掌握網路金融機構業務經營情況的能力和對網路金融風險的預測水平，增強宏觀控制的系統性和前瞻性，還要加強網路金融監管規范化建設，提高網路金融監管的現代化、科學化水平。(2)完善對網路金融的現場和非現場檢查內容體系。在現場檢查中要著重對技術要素進行檢查：對網路金融客戶口令管理、網路防火牆功能、網路金融的場地與關鍵設備的安全情況進行檢查，確定網路金融是否恰當選擇適用於其環境的加密技術、關於網路金融系統病毒檢測和預防程序。在非現場檢查中要著重檢查業務發展規模，包括交易額、網上銀行客戶數、業務覆蓋區域和盈利能力，監測受到黑客攻擊和入侵的次數、受到病毒感染的次數、業務運作系統出現問題的次數等。(3)建立強制信息披露制度。遵循「公開、公平、公正」的原則，制定比傳統金融業務更為嚴格的信息披露規則，規范信息披露的內容、格式、頻度及職責等，通過財務報表、網上公示等手段披露有關網路金融業務的信息。(4)創新監管方式。充分利用網路信息優勢，建立實時跟蹤監測系統，加強監控，同時還可以在網路上採取「制定規則，巡邏抽查」的方式，對網路金融的運行狀況及是否「違規」進行抽查，一旦發現，及時糾正或採取處罰措施。5.構建安全體系。(1)加快研製和開發具有我國自主知識產權的先進信息技術。包括各種計算機設備、通訊設備、系統軟體、加密演算法等，從保護國家金融安全和國家經濟安全的角度提高網路安全性能。(2)改進網路運行環境。加強計算機網路和中心機房的管理，加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備的防攻擊、防病毒能力，維護計算機硬體安全，保證網路銀行所依賴的網路等硬體環境能夠安全正常運轉。(3)實現安全訪問。一方面通過網路的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應用系統的身份驗證和分級授權等登錄方式，限制非法用戶的訪問。(4)加強數據管理。統一數據標准，保證全國各金融機構之間的數據交換，實現信息共享，同時對網上數據進行實時監測和跟蹤，建立容災備份，避免數據丟失。(5)建立信任及信任服務機制，通過數字證書為參與網上交易的各方提供安全方面的基礎保障，防範交易及支付過程中的不法行為。6.加快人才培養。(1)進行學科培養。金融或財經院校要把握網路金融發展趨勢，加大金融知識的融合力度，對銀行、證券、保險、基金、信託、網路技術等相關課程要進行交叉教學、重合教學，著力培養復合型、綜合型金融管理人才，為網路金融監管提供高水平後備人才。(2)適度引進。可以有計劃地從國際市場上引進急需的專業人才，一定程度上改變我國網路金融監管隊伍人才結構，同時也可以借機學習國際同行的監管經驗和技術。(3)注重對現有監管人員的培訓提高。要積極採取舉辦培訓班、考察學習、交流訪問、異地異行實習、委託培養等多種方式，加強對現有監管人員的培訓，努力建設一支既懂信息技術又熟悉網路金融運作和風險管理的高素質復合型人才隊伍，迅速、有效地促進我國網路金融的健康發展。作者：中國農業銀行安徽省分行 馮靜生3.現行的風險管理模式已經不適應網路金融的發展。(1)分業監管體制面臨挑戰。網路金融的發展已經逐步突破了傳統金融業的分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的服務，這不僅是對傳統銀行業務的挑戰，更是對現階段分業監管模式的挑戰。(2)外部監管體制面臨沖擊。網路金融是以全球客戶為服務對象，和傳統金融活動相比，它超越了分支機構設置的局限性，實現了服務對象的廣泛性，這為小金融機構和大金融機構的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創造了條件，但同時也增加了監管難度，特別是對我國按經濟區域設置人民銀行和按行政區域建立銀行業監管機構的體制沖擊較大。(3)監管內容亟待充實。網路金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Business，指在網上企業對企業的商務活動)和B2C(Business to Customer，指在網上企業和消費者之間的商務活動)結算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發行與創造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現行的金融監管內容亟待充實。(4)風險控制策略急需調整。金融機構在風險控制過程中，主要是表現為事後控制，事前規劃、事中監測與控制明顯不足，風險控制措施表現出很強的事後補救性，在風險控制手段上，表現出靜態性、滯後性，不能隨著業務的發展而不斷地調整控制策略與方法，這與網路金融的發展態勢極不適應。4.監管人才缺乏。網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業小財迷人才隊伍。
2. 簡述網路營銷從「4P」到「4C」的營銷策略
一、簡介：
1、4p是營銷學名詞，美國營銷學學者麥卡錫教授在20世紀的60年代提出「產品、價格、渠道、促銷」4大營銷組合策略即為4p。產品（proct）
價格（price）
渠道（place）
促銷（promotion）四個單詞的第一個字母縮寫為4p。
2、4c:4cs營銷理論（the
marketing
theory
of
4cs)
，也稱「4c營銷理論」，是由美國營銷專家勞特朋教授(r.f.
lauterborn
(1993)在1990年提出的，與傳統營銷的4p相對應的4c理論。它以消費者需求為導向，重新設定了市場營銷組合的四個基本要素：即消費者（consumer）、成本（cost）、便利（convenience）和溝通（communication）。它強調企業首先應該把追求顧客滿意放在第一位，其次是努力降低顧客的購買成本，然後要充分注意到顧客購買過程中的便利性，而不是從企業的角度來決定銷售渠道策略，最後還應以消費者為中心實施有效的營銷溝通。
二、區別：
1．4p理論提出的是自上而下的運行原則，重視產品導向而非消費者的導向；而4c理論是以「請注意消費者」為座右銘，強調消費者為導向。
2．4p理論是以產品策略為基礎，製造商決定製造某一產品後，再設定一個彌補成本又能賺到最大利潤的價格，且經由其掌控的配銷渠道，將產品陳列在貨架上，並大...一、簡介：
1、4p是營銷學名詞，美國營銷學學者麥卡錫教授在20世紀的60年代提出「產品、價格、渠道、促銷」4大營銷組合策略即為4p。產品（proct）
價格（price）
渠道（place）
促銷（promotion）四個單詞的第一個字母縮寫為4p。
2、4c:4cs營銷理論（the
marketing
theory
of
4cs)
，也稱「4c營銷理論」，是由美國營銷專家勞特朋教授(r.f.
lauterborn
(1993)在1990年提出的，與傳統營銷的4p相對應的4c理論。它以消費者需求為導向，重新設定了市場營銷組合的四個基本要素：即消費者（consumer）、成本（cost）、便利（convenience）和溝通（communication）。它強調企業首先應該把追求顧客滿意放在第一位，其次是努力降低顧客的購買成本，然後要充分注意到顧客購買過程中的便利性，而不是從企業的角度來決定銷售渠道策略，最後還應以消費者為中心實施有效的營銷溝通。
二、區別：
1．4p理論提出的是自上而下的運行原則，重視產品導向而非消費者的導向；而4c理論是以「請注意消費者」為座右銘，強調消費者為導向。
2．4p理論是以產品策略為基礎，製造商決定製造某一產品後，再設定一個彌補成本又能賺到最大利潤的價格，且經由其掌控的配銷渠道，將產品陳列在貨架上，並大大方方地加以促銷；4c理論是以傳播和良好的雙向溝通為基礎，通過雙向溝通和消費者建立長久一對一關系。
3．4p理論主要注重宣傳產品知識，即產品的特性和功能，強調的是產品的特點；4c理論注重品種資源的整合，注重宣傳企業形象和建立品牌，把品牌的塑造作為企業市場營銷的核心。
4．從傳播來看4p理論的傳播媒介是大眾取向且單向；4c理論的傳播則是雙向的，選擇媒體「細」而目「多」，更加關注「小眾媒體」。
3. 互聯網有哪些營銷途徑
第一種形式：搜索引擎營銷
搜索引擎營銷是目前最主要的網站推廣營銷手段之一，尤其基於搜索結果的搜索引擎推廣，因為很多是免費的，因此受到眾多中小網站的重視，搜索引擎營銷方法也成為網路營銷方法體系的主要組成部分。
第二種形式：即時通訊營銷
即時通訊營銷又叫IM營銷，是通過即時工具幫助企業推廣產品和品牌的一種手段。
第三種形式：病毒式營銷
病毒式營銷名字聽起來挺嚇人，但其實是一種常用的網路營銷方法，常用於網站推廣、品牌推廣等，病毒式營銷利用的是用戶口碑傳播的原理，在互聯網上這種「口碑傳播」更為方便，可以像病毒一樣迅速蔓延，因此病毒式營銷是一種高效的信息傳播方式，而且由於這種傳播是用戶之間自發進行的，幾乎不需要費用。
第四種形式：BBS營銷
BBS營銷又稱論壇營銷，就是利用論壇這種網路交流平台，通過文字、圖片、視頻等方式傳播保險公司的品牌、產品和服務信息，從而讓目標客戶更加深刻地了解保險公司的產品和服務，最終達到宣傳公司保險品牌、產品和服務，加深保險市場認知度的效果。
第五種形式：博客營銷
博客營銷是通過博客網站或博客論壇接觸博客作者和瀏覽者，利用博客作者個人的知識、興趣和生活體驗等傳播保險理念和產品信息的營銷活動。
第六種形式：聊天群組營銷
聊天群組營銷是即時通訊工具的延伸，是利用各種即時聊天軟體中的群功能展開的保險營銷，目前的群有qq群、msn群、旺旺群、新浪聊天吧等等。
第七種形式：網路保險知識性營銷
網路保險知識性營銷是利用網路(微博)的「知道」、「網路」、新浪的「愛問」或保險公司網站自建的疑問解答板塊等平台，通過與廣大客戶之間提問與解答的方式來傳播公司的品牌、產品和服務的信息。
第八種形式：網路事件營銷
網路事件營銷是保險公司通過精心策劃、實施可以讓公眾直接參與並享受樂趣的事件，並通過這樣的事件達到吸引或轉移公眾注意力，改善、增進與公眾的關系，塑造保險公司的良好的形象。
第九種形式：網路口碑營銷
網路口碑營銷是把傳統的保險口碑營銷與網路技術有機結合起來的新營銷方式，應用互聯網互動和便利的特點，通過客戶或公司保險營銷員以文字、圖片、視頻等口碑信息與目標客戶之間進行互動溝通，兩者對企業的品牌、產品、服務等相關信息進行討論，從而加深目標客戶的影響和印象，最終達到網路營銷的目的。
第十種形式：網路直復營銷
網路直復營銷是指保險公司通過網路，直接發展分銷渠道或直接面對終端客戶銷售產品的營銷方式。譬如：B2C，B2B等。網路直復營銷是通過把傳統的直銷行為和網路有機結合，從而演變成了一種全新的，顛覆性的營銷模式，
第十一種形式：網路視頻營銷
網路視頻營銷指的是保險公司或營銷員將各種視頻短片放到互聯網上，宣傳公司和自己個人品牌、產品以及服務信息的營銷手段。
第十二種形式：網路圖片營銷
網路圖片營銷就是保險公司把設計好的有創意的保險圖片，在各大論壇、空間、博客、和即時聊天等工具上進行傳播或通過搜索引擎的自動抓取，最終達到宣傳保險公司品牌、產品、服務等信息，來達到保險產品營銷的目的。這種圖文並茂的保險銷售圖片，說服力強、形象生動，客戶容易接受。
第十三種形式：網路軟文營銷
網路軟文保險營銷，又叫網路新聞營銷，通過門戶網站或行業網站等平台傳播一些具有專業性、新聞性和宣傳性的文章，包括新聞通稿、深度報道、保險理賠案例分析等，把公司的品牌、人物、產品、服務、活動項目等相關信息以新聞報道的方式，及時、全面、有效的向社會公眾廣泛傳播的新型營銷方式。
第十四種形式： RSS營銷
RSS營銷又稱網路電子訂閱雜志營銷。RSS營銷的特點決定了其比其他郵件列表營銷具有更多的優勢，是對郵件列表的替代和補充。使用RSS的都是以行業業內人士居多，比如研發人員，財經人員，企業管理人員等，他們會在一些專業性很強的科技型、財經型、管理型等專業性網站，用郵件形式訂閱保險公司的雜志和日誌信息，而達到了解行業信息的需求。
第十五種形式： SNS營銷
SNS營銷就是利用SNS社交網站的分享和共享功能實現的一種營銷，是隨著網路社區化而興起的營銷方式。SNS社區在中國發展時間並不長，但是SNS現在已經成為備受廣大客戶歡迎的一種網路交際模式。
4. 互聯網金融營銷都是怎麼做的
你好，很高興為您解答抄。網路金融營銷有兩層含義，一層是指傳統金融業務利用現代網路技術進行的營銷活動，指傳統金融業務利用網路技術進行網路市場調查、網路促銷和宣傳，將金融產品成功地引向消費者的過程。另一層是指專門為網路金融業務而開展的營銷活動，指金融機構針對網路金融客戶的情況，進行市場細分和定位，確定目標市場策略，開發網路金融產品，進行網路促銷和溝通，實現網路金融服務的目標。在網路時代，市場調查、廣告促銷、經銷代理等傳統的營銷手法都將與網路結合，消費者可以在任何地方、時間經互聯網獲得銀行的支付服務，形成對營銷渠道、定價策略、營銷方式、顧客關系的再造等多方面的沖擊。網路金融營銷的競爭是一個以顧客為中心的競爭形態，爭取顧客、留住顧客、擴大顧客群體、建立親密顧客關系、分析顧客需求、創造顧客需要等，都是網路金融營銷的關鍵。希望您滿意。 望採納！
5. 互聯網+營銷策略概念是什麼
答：補充說明
什麼叫互聯網+？
互聯網其實這個可以用一句話來解釋比較籠統、用長篇文字解釋又篇幅太長，廣義來說互聯網就是利用當前的科技信息技術形成的一個廣大的互聯作用，目前來說互聯網主要包含兩塊、一個是移動手機端、一個是PC電腦端，他們兩個是互相聯系、互相交換、相互傳遞的緊扣關系。互聯網+其實就是互聯網所衍生的附帶產品或者產業，它們也是相互聯系相互依賴、可以是互聯網產品（比如：APP等.......）、也可以是一種模式（比如：O2O、P2P等.....）、也可以是一種工具（比如：管理、服務等.....）
互聯網+營銷策略是什麼？
其實這個很簡單也很容易懂，做起來就比較難，應為你要懂互聯網營銷手段和互聯網產品，還要懂互聯網市場，必要的時候要懂得一點技術層面的東西，上干貨：互聯網+營銷策略其實就是用互聯網信息手段達到一個營銷的過程，就是利用互聯網技術利用APP產品和平台做電商、金融、管理、服務等方式為公司做傳播做商品銷售的途徑。要實現互聯網+營銷策略、這個說起來不太好說、其實就是利用互聯網+的手段去實現銷售盈利的過程，舉個例子我要把產品利用互聯網產優勢去銷售：（第一：營銷方略（包括定位策略、品牌策略、推廣策略、價格策略、活動策略、等..........第二：我要整合線下的所有可賣的產品分類、等級、價格、等調查，第三：選擇一個平台是現有的還是自己開發像京東自營也好但是成本較高准備把產品各類信息展示在平台上（包括產品尺寸、價格、等級）第四：包裝推廣（包括店面的包裝、產品包裝、詳情頁包裝、廣告包裝等..... ）一系列的營銷不管是服務也好、產品銷售也好、還是互聯網產品也好只要利用互聯網就銷售就可稱做為互聯網營銷，關鍵就在於你的營銷策略上（如果要做營銷推廣建議一個做營銷助推的公司「小金橘科技」在這方面不錯做吸粉、轉發、炒作、口碑、品牌營銷力、打開銷路等都是一個可以做到省時、省力、省心省去很多發煩。
6. 金融營銷的綜合渠道成員網路策略有哪些優點
金融機構利用固定的分支機構、先進的自助設備、客戶經理、中間商、電子渠道等各回種行之有效的分銷答渠道，創立和維持一個地區性和全國性的金融分銷網路。由於互聯網、新技術的發展為金融產品的銷售創造了不少新的分銷渠道，為金融機構在減少人力成本、營銷費用的同時也拓寬了其所針對的市場范圍，提高了銷售量。
金融機構的分銷策略較多，不同的策略可以進行組合。金融機構可以綜合考慮各種分銷策略的優劣勢，選擇最科學合理的分銷策略促進金融產品的銷售，達到以最低成本獲得最大利潤的目的。
7. 金融網路營銷的金融網路營銷六大模式
金融FEA網路整來合營銷模式
這個方案包括了源話題、事件、活動，既要規劃出具體的話題，還要安排出事件、網路活動，進行全面的推廣，在實施過程中逐步安排，需要的資源比F4方案要多，比如比較有影響力的10餘家主流媒體，活躍度比較高的一些大號微博，用戶活躍和評論很大的論壇，有趣味的視頻和圖片等。
重要的是通過事件塑造熱搜詞，把公眾的關注吸引到對品牌的關註上，並且要從公眾中篩選出目標消費群體。深度洞察消費者需求，切中目標消費群體，實現創意的極致化，最大限度地將產品和服務信息展示在目標消費者眼前，吸引用戶點擊瀏覽和搜索查詢，進而消費、分享。
金融FEAVA網路整合營銷模式