長尾市場金融服務

1. 請問專車金融系統怎麼開發的

你好，專車系統有四種類型：綜合出行系統、自營專車系統、汽車租賃系統、專車金融系統。專車金融是汽車金融2.0開路者，它是由迪蒙自主研發，集用戶叫車、自動派單、司機接單、行程結算、車輛管理等功能於一體的網約專車金融系統，支持自營專車及汽車金融長尾市場中衍生的專車金融業態，為傳統線下租車公司進行「互聯網+」轉型，實現線上車輛運營業務拓展， 以及新商業模式的擴充提供強大支持，「智慧化」建立在大規模需求和海量用戶之上，智慧化經濟的效用將因「共享經濟」而放大，因此「汽車共享+金融科技」將會深刻影響智慧交通發展格局。

2. 為何說智能技術有助於拓展金融服務的邊界

據報道，日前發布的《新一代人工智慧發展規劃》明確我國人工智慧發內展的三步走戰略和具容體的六大任務，2018年將是我國智能金融的元年，具有核心能力的互聯網企業和金融機構，將可能成為這一輪競爭的贏家。

專家表示未來無論是在前段、中端還是後段，人工智慧技術都可以發揮重要作用，特別是在近年來頗受關注的普惠金融領域，人工智慧更是大有可為。

3. 互聯網金融對證券的沖擊表現在哪些方面

互聯網金融來襲，傳統銀行業戰戰兢兢，想方設法迎接挑戰。在銀行業燃起了烽火之後，證券業的烽火也為期不遠了。眼看著互聯網公司到處跑馬圈地，不少證券公司坐不住了。總不能等著互聯網公司殺將過來，眼睜睜地看著自己的領地就那麼失去吧？在逼人的形勢面前，證券公司如何把握時機備戰互聯網金融，是一個現實問題。
——亞夫
■在互聯網金融來襲時，證券公司受到的影響程度及時間先後會有所不同。對券商而言，雖然目前不會對自己的主流客戶形成分流，但互聯網金融提醒了券商對長尾市場的重視，同時應加快對高端核心客戶的服務層次，拓寬自己的護城河。
■隨著互聯網金融的推進，經紀業務首當其沖。對於券商而言經紀業務仍是券商重要的收入來源，也是資管業務、創新業務的基礎。當前換手率和市值上升面臨瓶頸，網上開戶即將落實，互聯網公司開展經紀業務也只需監管者應允，彼時純通道業務競爭更激烈，傭金面臨下行壓力。
■在互聯網金融背景下，券商的發展將是一個定位差異化的過程，在這一過程中，券商將依據自身稟賦進一步分化，強者恆強與創新者逆襲都符合演進邏輯。證券公司應冷靜、理性地透過成功互聯網企業的形式和表面，探究屬於自己的互聯網金融時代下的創新策略。
□孟慶江
隨著移動互聯網、大數據和雲計算等一系列戰略性技術從趨勢走向主流應用，互聯網從一種技術演變為人們生活的環境，信息技術讓金融無所不在。在溝通無極限的扁平互聯網世界裡，人們希望以開放、聚合、互聯、智能的方式，自組其需要的金融服務場景，便捷、快速地獲取針對自己的個性化金融產品，享受全天候服務，在這種情況下，互聯網金融應運而生。
互聯網金融激戰狀況
互聯網金融既不同於商業銀行的間接融資，也不同於資本市場的直接融資，它屬於第三種金融融資模式。2013年，互聯網金融概念的熱度開始急速攀升。6月17日，阿里巴巴推出了「余額寶」產品，截至2014年2月27日，余額寶資金規模已達到5000億元，客戶數超過8100萬戶，創造了令金融界震驚的奇跡。
隨後出現的「類余額寶」拉開了互聯網金融的大幕，產業界、投資界、學術界乃至監管部門紛紛開始加大在互聯網金融領域的布局，P2P網路借貸、眾籌、網路小額信貸、比特幣等新興的互聯網金融模式層出不窮，互聯網金融已成為社會各界的焦點。據《2014年中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，受訪大眾富裕階層中有41.7%的人群參與了互聯網金融投資，顯示了大眾對互聯網金融投資的強烈需求。
隨著全民理財時代的到來，互聯網藉助網路入口和移動端的客戶優勢，正成為傳統金融機構新的營銷渠道和平台。無論是阿里巴巴還是網路，都有著海量用戶，能夠為金融機構提供放量級的精準客戶群。互聯網企業在網路和移動入口上的爭奪，已經表明了理財營銷渠道創新的重要性，這從淘寶上線基金網店後成交的活躍中可見一斑。
2013年第二季度，中國第三方互聯網支付核心企業市場持續穩定，伴隨著傳統行業電子商務化程度的加深，部分電商、傳統零售、傳統金融巨頭出於戰略考慮，紛紛切入第三方支付市場。金融產品銷售電商化將成為未來支付市場發展的重要驅動之一，而第三方支付進軍傳統金融服務領域，也在成為大勢所趨。
互聯網金融的突飛猛進，使傳統金融業有了強有力的競爭對手。一方面可以推進利率市場化，另一方面也可以迫使傳統金融業尤其是銀行業提高服務能力和服務質量。互聯網浪潮從民間金融領域獲得突破，從互聯網企業跨界滲入到金融領域，關鍵在於降低了信息和資金交易的成本。
互聯網金融的迅速發展正在迫使傳統金融業改變服務模式，而互聯網企業在這場變革中不僅獲得了真金白銀，同時也對傳統金融業起到了警示教育的作用。互聯網企業能夠迅猛發展離不開信息技術的支撐，從信息技術發展的角度來看，雲計算推動了移動互聯網和物聯網的產生和發展，隨之產生的海量數據形成了大數據；大數據的分析技術反過來又促進了雲計算的進一步發展。
雲計算和大數據是相輔相成、互為依託的關系，移動互聯網和物聯網是雲計算兩種接入終端的衍生體系。這些信息技術正在不斷地沖擊和改變著所有的行業，最突出的就是穩健、保守的金融業。傳統金融業要想全面擁抱互聯網金融則必須依託信息技術的有效支撐。
移動互聯網在原有桌面互聯網的基礎上進一步打破了時間和空間上對用戶的禁錮，不僅增強了信息傳播的時效性，而且可以讓用戶隨時隨地進行交易和支付結算，大大提高了金融交易的可獲得性，釋放了部分被束縛的需求。根據統計，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元，同比增長46.8%。並預計未來兩年互聯網金融對於第三方互聯網支付的推動作用將會更強。
隨著互聯網和大數據的發展與普及，互聯網企業跨界涉足金融業日趨常態，涌現出大量的初創企業，對傳統金融業的多個領域形成了沖擊，從支付結算到投融資服務、再到流通貨幣、證券、基金等傳統金融行業無一倖免。互聯網企業滲入的范圍正在不斷擴大，並開始向金融業的核心領域拓展。
互聯網金融與大數據技術
傳統金融行業的互聯網服務，無法滿足廣大顧客的全部需求，80%的客戶把錢存入銀行，卻只讓20%的人享受到金融服務。很多傳統金融理財都有一個不低的門檻約束著用戶的參與機會。金融企業本身的頑固和高傲需要積極富有激情的創新性應用的沖擊。無論阿里巴巴還是網路，它們擁有著海量的數據，並且接納任何初級的用戶，給所有的用戶一個參與的機會，進而帶來大量的長尾資金。當用戶的需求得到不斷地延伸和拓展的時候，金融大數據的優勢恰恰是這些公司的最大依仗。互聯網金融充分利用大數據來顛覆銀行與企業之間信息不對稱的問題。其實，所有的金融產品都是各種數據的組合。
互聯網金融企業掌握的最重要資源就是交易數據。在信用風險管理產業鏈中，若由銀行最終掌控大數據資源，將意味著銀行觸角進一步延伸和客戶基礎大規模下移。平台是互聯網時代壟斷性數據的唯一可持續來源，由此基於線上交易平台獲得數據是布局互聯網金融的必要條件。無論是銀行搭建電商平台還是互聯網企業利用交易用戶做服務，其核心都是想通過交易平台對客戶數據分析預測客戶可能的消費和交易需求，從而精準掌握客戶的信貸需求和其他金融需求。
互聯網對金融的變革，總體上來說，可以分為兩部分：互聯網思想和互聯網技術，這兩者類似世界觀和方法論的關系，是互相輔佐和滲透的。互聯網技術從深層次具體化的角度解讀可以分為：大數據、P2P人人組織網路和兩面市場。其中大數據是最重要的因素之一。
促進金融的開放性，大數據首先要數據全量在線。現在太多系統都是孤立的，即使銀行本身的很多業務，比如對公業務、對私業務、卡業務等都是相互分離的難以形成聯動效應；況且決定信用本身的不單是金融數據，很多其他領域的數據也會產生影響，這對於數據的開放性要求更高。互聯網有天生的開放性、透明性，使得大數據的應用有了可能。
互聯網金融對大數據的使用，天生具有優勢。互聯網可以在法律和道德所容許的范圍內捕捉信用評估所需要的個人或群體的行為信息，並將這些繁雜的信息提供給大數據作業系統進行處理，完成對個人或群體的信用價值的評估分析。
互聯網金融的風險控制
互聯網金融的本質是金融，其核心是風險控制。互聯網金融的風險同樣明顯，如何完善監控仍是個問題。網貸平台不見面、不審查、無抵押的快速貸款模式雖然大大提高了資金使用效率，卻也讓貸款風險無限放大。阿里巴巴等雖有大數據支持，但其資料庫建立為時不長，其可靠度還有待繼續驗證，那些不具備大數據支持的其他互聯網金融，風險評估需要的經營、誠信等信息根本無法核實。
互聯網金融企業的風險控制大致分為兩種模式：一種是類似於阿里巴巴的風險控制模式，他們通過自身系統大量的電商交易以及支付信息數據建立了封閉系統的信用評級和風控模型；另外一種則是眾多中小互聯網金融公司通過貢獻數據給一個中間徵信機構，再分享徵信信息。
利用電商大數據進行風控，阿里金融對於大數據的謀劃可謂非一日之功。阿里已經建立了相對完善的大數據挖掘系統，通過積累的大量交易支付數據作為最基本的數據原料，以及賣家自身提供的銷售數據、銀行流水等情況作為輔助數據原料。所有信息匯總後，將數值輸入網路行為評分模型，進行信用評級。
在風控革新領域，現在理論上的業內觀點有兩種，第一種是通過技術的手段，可以實現很好的風控，從而讓壞賬率得到一定程度的控制。傳統金融機構採取的是人工盡職調查，依靠經驗判斷和數據調研等辦法實現，盡量壓低壞賬率，而互聯網金融其實提出的解決方案是用互聯網技術手段，容納更多的數據來實行，傳統金融機構的風控方式，其實長期實踐的效果來看，並不理想。而互聯網金融採取的這種風控思維也一樣沒有得到實踐的證明，短期內估計也很難被證明行之有效。利用大數據風險控制短期內不現實，一方面是數據的寬度和深度不夠，另外大數據的技術處理能力也跟不上。
小貸類網站積累的信貸大數據包括信貸額度、違約記錄等。但單一企業缺陷在於數據的數據級別低和地域性太強，以及部分小貸網站平台通過線下採集數據轉移到線上的方式來完善信用數據。這些特點決定了如果單兵作戰他們必定付出巨大成本。因此，貢獻數據的模式正逐步被認可。
如今互聯網金融席捲而至，一方面互聯網自身存在安全問題，另一方面金融業也具有特定的風險問題，如此結合或將風險相互放大，這使互聯網金融的發展對風險控制提出了更高的要求，同時也對徵信機構的產品及技術創新提出了更高的要求。
互聯網金融對證券公司的影響
金融的本質是資金融通，其核心在於背後的信用體系。由於信息不對稱以及信息獲取成本的存在，其業態最初源於線下，具有一定的物理邊界。然而隨著互聯網技術的出現，技術與金融業態的結合在提升客戶便利性的同時，可使信息獲取成本得到大幅降低，各類新型金融業態的出現與發展成為可能。隨著證券行業在互聯網領域探索的不斷深入，在推動經營業發生轉變的同時，相關領域的交叉也會對現有的行業競爭格局帶來一定的變化。
由於證券公司不同業務的門檻不一，對應的監管要求也不一樣，在互聯網金融來襲時，其受到的影響程度及時間先後都會有所不同。同質化、低技術含量、低利潤率、監管者有意放開的業務會率先受到沖擊，而對知識、技術、資本及風控要求高的業務則可能在互聯網金融向更高層次發展以後受到影響。對券商而言，雖然目前不會對自己的主流客戶形成分流，但提醒了券商對長尾市場的重視，同時應加快對高端核心客戶的服務層次，拓寬自己的護城河。
隨著互聯網金融的推進，經紀業務首當其沖。當前換手率和市值上升面臨瓶頸，網上開戶即將落實，互聯網公司開展經紀業務也只需監管者應允，彼時純通道業務競爭更激烈，傭金面臨下行壓力。即使近年來部門券商在調整收入結構上成績顯著，但對於券商而言經紀業務仍是券商重要的收入來源，也是資管業務、創新業務的基礎。
從現實情況看，券商也已經開始備戰互聯網金融。網上開戶、網路商城、基於大數據的客戶資產管理等業務開展如火如荼不勝枚舉。證券公司早已實現網路交易，擁有標准化大數據，在行業特性上就具有融入互聯網金融天然品質。2014年4月份,國泰君安等6家券商相繼宣布獲得互聯網證券業務試點資格，圍繞賬戶管理為核心的行業革命也因此開始打響。
在證券業協會發布的創新大會意見徵求稿指出，將支持證券經營機構建立與私募市場、互聯網金融等業務相適應的賬戶體系，強化賬戶功能。互聯網降低了信息傳統和客戶切換的成本，也會加快券商差異化的進程。在互聯網金融背景下，券商的發展將是一個定位差異化的過程，在這一過程中，券商將依據自身稟賦進一步分化，強者恆強與創新者逆襲都符合演進邏輯。
證券公司應冷靜、理性地透過成功互聯網企業的形式和表面，探究屬於自己的互聯網金融時代下的創新策略。
第一、要以專業為本，創新金融服務模式，用開放的心態迎接互聯網金融時代的來臨。互聯網金融的重心仍在金融，互聯網只是工具。市場擔心互聯網企業投身金融會對傳統機構造成沖擊，過於強調實現的方式而忽視金融業所包含的投資、融資、資本中介、風險管理和結構設計等更多專業的領域。
第二、以客戶為中心，建立完善的服務體系和採用靈活多樣的營銷方式。面向廣大客戶特別是零售客戶，提供全新的標准化服務產品，構建依託互聯網的客戶營銷服務體系和模式。當前的互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調互動式營銷、主張平台開放等新特點，運作模式更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合。
因此從金融互聯網化，到按照互聯網理念做真正的互聯網金融，券商要建立靈活、敏捷、快速、高效的扁平化組織，以及捕捉互聯網新服務場景商機。要在產品、服務、系統的設計、交付過程中，建立強大的服務和營銷隊伍，將客戶體驗提升到前所未有的高度；建立完備的線上客服體系，客戶第一的價值觀體系，成立專門的客服團隊，提供24小時不間斷電話和在線服務，以滿足客戶需求。
互聯網金融沖擊下證券公司系統建設
證券公司在互聯網金融業務布局轉型階段需要從產品、賬戶、服務三個方面入手搭建互聯網金融的雛形，為互聯網金融業務的長遠發展打好基礎。具體的系統建設包括構建產品中心，實現對於產品信息及全生命周期的統一管理；建設消費支付管理系統，打通保證金內外流動的渠道；建設客戶信息管理系統，實現對於客戶的分級分層管理；建設微信平台和QQ平台，實現證券公司服務方式的多元化和個性化。
1.產品研發中心
產品研發中心是公司級的、開放的產品信息管理系統，可以提供產品的全生命周期管理，提供產品模型定義、供應商管理、渠道管理、產品配置、評估、審核以及風險合規等功能。通過產品研發中心可以實現對於產品供應商的管理、對於產品的全生命周期管理、對於產品的靈活配置組合。
2.客戶信息管理系統
客戶信息管理系統定位為公司級的客戶信息系統，它通過整合形成單一客戶視圖，獲取包括基本信息、賬戶信息、額度信息、風險管控和關系信息等在內的全面的客戶信息；它與各類應用系統進行整合，接受訪問和更新，展現完整的、一致的、共享的、權威的客戶信息，可以解決客戶信息重復採集、共享性差、利用率低、操作風險高等問題。同時，系統通過對客戶信息的歸集、整理、分析，發現客戶之間的關聯關系，從而提升營銷服務水平。證券公司通過構建客戶信息管理系統，可以達成「統一客戶，統一賬戶、統一資產、統一服務、統一營銷」的目標，滿足綜合理財服務的業務需要。
3.互聯網營銷服務系統
互聯網營銷服務是基於科技的進步與創新、社交方式的改變與發展而產生的新需求，通過證券公司服務理念和互聯網服務方式的融合，開啟內控外聯全兼顧的信息化管理模式，滿足企業客服穩定、安全、快捷的工作需求，為企業真正實現高效率客戶服務和有效客戶關系管理提供完整的解決方案。
4.建立流程平台與交易功能統一接入系統
目前各個系統之間的數據互聯可以通過數據中心進行，但需要實時處理的業務功能互聯多採取點對點的方式，存在變更困難、後台業務系統暴露於前台後性能不足的問題，建立跨系統的流程平台和交易功能統一接入平台，以提升數據交互的標准化、統一性。
5.未來系統建設規劃
實現了布局轉型階段的系統建設後，證券公司的互聯網金融業務已經粗具雛形，在切入擴展階段可以繼續建設一戶通和內貸業務管理平台等系統，實現客戶賬戶、產品、服務的一站式體現及徵信授信業務辦理；在互聯網金融業務發展較為成熟的融合鞏固階段，輔以相關系統的建設實現證券公司在互聯網金融業態下對有價資產進行登記管理的需求，不斷完善互聯網金融時代證券公司的信息系統建設，促進證券公司從傳統金融領域向互聯網金融領域的跨界經營，發揚證券公司在互聯網金融時代的中介職能。
證券公司應推動互聯網金融下的創新
金融業的潛在進入者通常是藉助互聯網等信息技術的創新和進步，從金融業的薄弱環節切入，通過破壞性產品或破壞性商業模式，打破原有的市場結構，在不斷升級自身的產品與服務後，則很可能在未來攀升到金融業產業鏈的頂端。
現階段券商互聯網實踐進入實務操作：一是賬戶開戶實現網路開戶。多家券商推出手機開戶。二是金融商城落地。三是客戶的服務更為有形。基於大數據的集成，券商可以實現客戶識別和產品推介，不僅可以通過軟體做理財規劃。還有組合推介，甚至引導客戶做工資卡定投等。技術僅僅是外衣，互聯網金融的核心還是服務，提供更貼合客戶需求的服務，更便捷地滿足客戶的需求。
鑒於互聯網金融在國內證券領域的廣泛應用和迅速發展，建議證券公司應把握機遇、積極推動互聯網金融在公司的發展與創新，具體措施如下：
1.互聯網金融平台的搭建
互聯網金融平台的搭建對於公司的後繼發展作用至關重要。在搭建平台的過程中，主要考慮三個因素。首先要通過分析精準掌握用戶需求；其次考慮在產品、服務和用戶體驗做到極致，超越用戶預期；最後考慮用循序漸進的開發方法，在持續迭代中完善和更新產品，使之與時俱進。
金融互聯網業務的開展初期需要以下技術系統支持：
（1）電商網站。面向網上客戶提供服務的網站，包含開戶、產品銷售、在線交易、在線服務等功能。
（2）微信服務平台。建設中投證券微信公眾平台，構建公司在微信上的信息服務渠道，業務辦理渠道，營銷推廣渠道和客戶行為數據收集渠道。
（3）互聯網財富管理賬戶體系。目前公司賬戶體系無法支持用戶在無開設資產賬戶的情況下購買金融或服務產品。需建立涵蓋股票、基金、銀行理財、保險、期貨、服務產品購買的統一賬戶體系。並實現客戶網上自助開戶。
（4）整合對接系統。電商網站需與多金融產品銷售平台、經紀業務工作平台、前台營業管理系統、呼叫中心系統等相對接。
2.加大市場宣傳
目前券商不夠成功的原因之一在於券商宣傳不夠，缺乏運營網上商城的經驗。當前券商網上金融商城最大的問題是在同質化競爭中，如何將原有實體用戶吸引到互聯網中，為網站導入長期有效的客戶訪問量及銷售量。券商把業務搬到互聯網，主要目的是喚醒其存量客戶，增大存量金融客戶的金融需求黏性。同時，給增量客戶一次使用後留下深刻印象，上手快、體驗佳是互聯網券商的主要訴求。
市場拓展方面前期應注重合作渠道的拓展與線上廣告，包括建立客戶共同開發渠道、與多家單位互換服務資源、在微博、網站聯盟、微信等渠道營銷等，迅速擴大品牌知名度，擴展客戶群。
3.藉助大數據的分析工具
互聯網金融並非簡單地把傳統金融業務搬到網上去，而是充分利用大數據來顛覆券商與用戶之間信息不對稱的問題。其實，所有的金融產品都是各種數據的組合。以客戶和互聯網用戶在公司各個渠道表現的行為數據為基礎，收集市場融資企業信息數據，輔以金融市場資訊、宏觀分析、行業分析等外部數據，以雲計算基礎平台作為支撐，建立公司大數據分析應用平台，對用戶互聯網操作行為數據、市場趨勢數據、已有或潛在投融資合作企業數據進行深入挖掘分析，以大數據分析為基礎，進行公司金融產品、服務模式以及融資中介創新應用嘗試。通過交易平台對客戶數據分析預測客戶可能的消費和交易需求，從而精準掌握客戶的信貸需求和其他金融需求。
4.引進和培養互聯網金融人才
對於互聯網金融這個新興行業，互聯網金融人才的要求頗高，除了要求精通互聯網技術，還需要有專業和豐富運營經驗，同時又了解金融行業。要求從用戶體驗、業務模式、銷售運營模式與文化、溝通等方面去改變傳統金融人。建議證券公司能夠引進和培養能夠適應互聯網節奏的金融人才。

4. 發展供應鏈金融需要具備哪些的基礎要素

中小來企業融資難問題一直是中小企自業發展的一大困難。中小企業由於自身規模小，現金流容易出現緊張甚至斷裂的情況，因此，如何盤活資金成為了中小企業最為關注的問題。供應鏈金融是以供應鏈真實交易背景為基礎產生的。它不同於以往的傳統銀行借貸，能夠較好的解決中小企業因為經營不穩定、信用不足、資產欠缺等因素導致的融資難問題。
傳統的銀行借貸對企業以往的財務信息進行靜態分析，依據對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行並沒有把握住中小微企業真實的經營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業的信息優勢來彌補中小企業的信用缺失，從而全面提升了產業鏈中的中小企業信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產業鏈中發現信用。
目前供應鏈金融屬於新興金融，能不能把供應鏈金融做好，跟服務企業對於產業的了解，對風險的控制能力，與銀行的戰略合作關系等等都有直接關系。比如雲圖的供應鏈金融，核心是風控和大數據管理能力。開展供應鏈金融必須具備對行業的了解、融資方式的理解、風險的識別、金融產品和方案的設計等綜合能力，唯數據論、唯埠論等都是不行的

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前言
次貸危機的爆發，讓全世界開始重新審視金融風險，金融安全也成為關注的焦點。這里的金融安全既包括整個金融體系的安全，也包括每個金融機構的安全（實際上，後者是前者的基礎），但如何才能保障金融安全呢？
在宏觀層面，各國都設立了金融監管機構，包括中央銀行、銀監會、證監會、保監會等，並力圖通過各種金融法案來規範金融機構的運作，防範金融風險。
在微觀層面，現代金融業在經濟學基礎上發展出了各種復雜的風險計量模型，包括VAR、久期、資產負債匹配以及各種金融衍生品的公允價值計量模型。
但是，隨著現代金融……

6. 互聯網金融有哪些優勢以及風險

互聯網金融的優勢：
（一）支付優勢

互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，是通過移動通信設備、利用無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。移動通信技術和設備的發展是移動支付發展的根本原因。與傳統的支付相比，移動支付更加便捷以及人性化，用戶可以在任何地方、任何時間以任何方式進行支付。身份認證和數字認證證書等安全措施的不斷完善，已經使得移動支付的范圍不斷擴大，從小額支付到企業間的大額支付，甚至趨向於取代現金、信用卡等傳統的結算支付手段。
（二）流程優勢
與傳統金融行業基於大數定理和抽樣調查不同，互聯網金融是基於大數據、雲計算來分析用戶的金融行為，根據用戶的信用信息、消費信息、位置信息等更精確地判斷用戶的風險水平，從而得到更合理的風險管理解決方案，有助於改善市場信息不對稱的狀況，提高金融市場運行質量。
（三）普惠優勢
互聯網金融能夠提供普惠金融服務或草根金融服務。目前我國金融資源供需存在結構不平衡的問題，中小企業客戶群體往往被大型金融機構所忽視。互聯網以其「開放、平等、協作、分享」的精神特質具有了普惠金融的資源優勢。與傳統金融行業相比，互聯網金融的門檻更低，資金的可得性和便捷性更高，打破了傳統金融領域「長尾」市場融資難的困境。互聯網金融下，客戶群體也發生了變化，不僅僅是大企業，還有小企業以及更為廣泛的普通大眾。關注「長尾」客戶群，為他們提供差異化、個性化、便捷、低成本的服務將成為金融行業發展的新的增長點。
（四）整合優勢
每個人都有零碎的、富餘的時間，如果能將這些零碎的時間整合、利用，將創造出更多的價值。移動互聯網技術不受地域、時間限制的特性，剛好能將這些零碎的時間利用起來。在互聯網領域，零碎的時間和資金也可以得到充分的應用，金融碎片化成為發展趨勢。對於資金數量、時間成本不同的客戶，互聯網金融可以有效的整合、利用這些零碎的資金以及時間資源，積少成多，充分發揮「長尾」客戶群體的力量，實現經濟的規模效益。
互聯網的風險http://www.sinobalanceol.com/

7. 互聯網的長尾現象是什麼

在互聯網和移動互聯網時代，在關注和獲取信息的成本急劇下降的情況下，眾多產品容易產生長尾市場。長尾市場也稱之為「利基市場」。菲利普·科特勒在《營銷管理》中給利基下的定義為：利基是更窄地確定某些群體，這是一個小市場並且它的需要沒有被服務好，或者說「有獲取利益的基礎」。這種利基產品一旦集合起來可以形成一個龐大規模市場，即一個極大極大的數乘以一個相對較小的數仍然可以得到一個極大極大的數。這一現象在互聯網金融方面初步凸顯。

網上支付和網上銀行的用戶規模龐大是互聯網金融產品長尾市場的基礎。截至2013年6月，網上支付和網上銀行的用戶規模分別達到2.44億和2.41億，使用率達41.4%和40.8%。傳統銀行等金融機構重點關注的是部分「VIP」客戶，「無暇」顧及在規模龐大的普通用戶。從網民月收入來看，網上購物、網上支付和網上銀行用戶絕大多數屬於這種普通用戶，在傳統的理財等金融業務上無緣獲取較高收益。
隨著互聯網發展，特別是移動互聯網發展，改變了用戶獲取金融信息的方式，金融供需信息幾乎完全對稱，從而使P2P融資成為可能，並且在最近幾年快速發展。P2P融資表現在於：個人可利用「碎片化」的資金能參與以前只有大量資金才能參與項目，獲取較高的收益。這種資金的「碎片化」是互聯網金融重要特點之一。

若把網民的「碎片化」資金以某種方式整合起來，將形成規模巨大的長尾市場。據阿里介紹，支付寶平均每個賬戶的余額僅有幾百元，余額寶目的在於將這些「散錢」聚集起來。從余額寶上線後18天累計用戶數達251.56萬，累計轉存超66億元。這也是互聯網金融長尾市場最為確切的體現。
另外，移動互聯網時代，將信息和上網時間等眾多東西「碎片化」，若將碎片化的東西聚集起來，能匯集成巨大的商業價值。例如據CNNIC調查顯示：雖然手機上網碎片化特點突出，但中國手機網民平均每周上網時長已達11個小時以上，若乘以手機網民規模4.64億，手機周上網時長總計已超過50億個小時。一旦移動互聯網與金融結合起來，將能產生的金融利基產品種類的長尾比我們想像的要長，並能體現出廣泛性與個性化，如何有效的開發這條長尾，形成規模巨大的長尾市場，是未來移動互聯網金融所需要考慮的問題。

8. 長尾市場如何成為網路營銷的新空間

6年前，英國紀錄片《觸及巔峰》（又名《冰峰168小時》）以其超高的票房轟動了整個影壇，榮獲了年度英國電影電視藝術學院最佳影片大獎，並被譽為「英國票房史上最成功的紀錄片」，觀眾們更是不約而同地將其評為 「歷史上最佳的10部登山電影」，一時間，所有的光環都像這部電影迎面撲來，有些人會好奇，這到底是為什麼？

圖1-3-1 長尾市場成為網路營銷的新空間

事實上這是根據一部暢銷圖書改編成的紀錄片。這本同名書《觸及巔峰》早在1998年就紅極一時，百萬的銷量使其成功登上了《紐約時報》，更是在暢銷榜上高居榜首達14周之久，幾乎破了歷史記錄。

但是，人們驚訝的並不是這本書取得了多大的成功，而是這本書的出版日期竟然還是1988年，已經10多年過去了？為何一本早已被人遺忘在角落的書再度火爆起來？

長尾理論VS 二八定律

圖1-3-2 長尾理論示意圖

長尾理論，英文名The Long Tail，是當今商界的熱門詞彙，更是網路時代新興的一種理論。提出者是美國人克里斯·安德森。長尾理論是指，由於成本和效率的因素，當商品儲存流通展示的場地和渠道足夠寬廣，商品上產成本急劇下降以至於個人都可以進行生產，並都會有人買，這些需求和銷量不高的產品所佔據的共同市場份額，可以和主流產品的市場份額相提並論，甚至遠超其市場份額。

簡單的說，所謂長尾理論是指，商業和文化的未來不在於傳統需求曲線上那個代表「暢銷商品」的頭部；而是那條代表「冷門商品」經常為人遺忘的長尾。

事實上，長尾理論最早出現在網路音樂下載中，而現如今，它卻延伸到了整個商業領域及社會體系中。

圖1-3-3 最理想長尾定義三個關鍵點

最理想的長尾定義三個關鍵點：

1） 熱賣品向利基市場（Niches）的轉變；

2） 富足經濟（ The economics of abundance ）；

3） 由小市場聚合而成的大市場（Super Markets）。 Google就是一個典型的「長尾公司」，將出版商和廣告的「長尾」商業化的過程就是其成長過程。舉個簡單的例子，可以說，AdSense占據了Google的大半個江山，其主要客戶都是一些小型網站和個人，而相對於普通的廣告商來說，它所能帶來的價值微不足道。而Google卻改變了這一現狀，它通過為其提供個性化廣告服務的定製，將這一小群體匯聚起來，形成一個大的循環經濟體系，不斷為自己創造著客觀利潤。如今，Google被譽為「最有價值的媒體公司」。

圖1-3-4 長尾理論VS二八定律

然而，「長尾理論」卻被業界認為是對傳統「二八定律」的徹底顛覆。二八定律也叫巴萊多定律，發明者是１９世紀末２０世紀初義大利經濟學家巴萊多。二八定律是指在任何一組東西中，最重要的只佔其中一小部分，約２０％，其餘８０％的盡管是多數，卻是次要的，因此又稱二八法則。

事實上，在沒有長尾理論之前，人們一直習慣用二八定律來界定主流，由此來計算投入產出比。但是，要知道「20%的人口享有80%的財富」只是一個模糊的概念，並不是一個准確的數據，它只是代表著一種不平衡的關系。同理，少數佔主流的人或事可以產生重大影響，好比在市場經濟中，企業為了提高自身效率，總是把投入放在有80%消費者去購買的20%的主流產品上，並大力維護購買了那80%產品的20%的主流消費者。這其中，80%就是長尾。

無論如何，當今市場經濟中，人們更看重的是「長尾效應」，而網路營銷則改變了從前那種為了一己利潤廝殺得昏天暗地的局面，網路營銷使得99%的產品都有銷售的幾率，因此，市場曲線中那條長長的尾部終於可以咸魚翻身，成為新的利潤增長點。

「長尾巴」從何而來？

圖1-3-5 長尾理論產生原因

電子商務引導趨勢

在網路營銷還沒有出現之前，電子商務是全球網路領域中最早引入的概念之一，但發展至今，B2C平台卻一直沒有成為我國網路領域的「大哥大」，甚至是一向堅持己見的亞馬遜也不過如此，甚至貝塔斯曼剛剛撤離了中國市場。因此，我國的電子商務還面臨著許多的「先天不足」，同時這裡面也隱藏著一個巨大的「長尾」。所以，我國的綜合網路事業要想長足發展，就必須引入長尾理論。

狼群分工必然產物

曾有一位專業人士將網路營銷比作是狼群分工，這一理論非常有意思。狼群好比存在著既競爭又合作關系的商家們，而獵物則是消費者，狼群在襲擊獵物時除了戰略嚴謹外，還有一套自己的『執行方針』：頭狼勞苦功高，自然要分到第一道餐。而那些戰鬥力次之但是正呈上升趨勢的小狼們則將奄奄一息的獵物分肢瓦解，甚至瓜分得連骨頭都不剩。很顯然，如果長此以往，必然要導致異常內戰，狼群拼個你死我活對誰都沒有好處，不是狼群同歸於盡，便是勝者為王敗者為寇，這對網路經濟的發展是十分不利的。因此，唯有利用長尾理論，發掘那些隱藏的「長尾」，不斷創新為企業創造價值，才不會導致內戰的局面，而是共同進步。

長尾價值幾何

圖1-3-6 長尾理論價值概括圖多方受益

除了Google那捍衛不動的長尾價值外，中小型網站網路營銷的長尾價值同樣不容小覷。據調查，近幾年中國長尾網路營銷市場年增長率將高達50%以上。這使得廣告商，廣告主，網站三方都受益匪淺。

網路營銷新出路

在我國，由於市場經濟，金融政策以及用戶習慣等方面的限制，網路營銷作為新的營銷模式還不能夠完全獨當一面。但是，企業完全可以利用長尾理論為自己出謀劃策，並以網路營銷為載體，結合消費者的消費習慣不斷創新，就像開篇提到的《觸及巔峰》一樣，哪怕是經過了歲月的沉澱甚至快被人遺忘，但是在「長尾效應」的趨勢下，依然可以喚醒人們買單的慾望。

網路媒體新時尚

長尾現象對於網路媒體的沖擊力更為強大，體現較為明顯的當屬時下最火熱的博客了。其實，博客的雛形不過是網路日誌，後來經過一系列的演變，新式功能源源不斷地出現，於是最終成為了博客。博客一經推出，便顛覆了網路日誌光景慘淡的局面。博客不但可以用作個人日記抒發感情，記錄生活瑣事，更可以做網路營銷賺錢。另外，當下較為受歡迎的是明星博客居多，於是博客也成了明星的活躍基地，更成了他們的免費宣傳基地。

從博客整體模式來看，明星博客，熱門博客自然能吸引眼球，但畢竟大多數的還是訪問量不超1000的草根博客，所以在此便隱藏著一個「長尾」，一旦這個「長尾」中的某一事件被人們瘋狂轉載，評論，這個「長尾」便會釋放不可取代的巨大能量。

長尾關鍵詞與SEO優化

在長尾效益的時代，長尾理論對於搜索引擎優化中的關鍵詞策略非常有用。也就是說，長尾關鍵詞不但能為網站帶來高訪問量，而且由長尾關鍵詞檢索所形成的顧客轉化率會更高。例如，檢索詞「SEO」與「北京SEO」相比，後者的檢索詞更加容易轉化成該網站的客戶。這正是長尾關鍵詞與SEO優化的密切聯系。而SEO同樣是網路營銷中的關鍵部分，因此，商家有必要對長尾關鍵詞進行優化。

那麼，如何做好SEO優化之長尾關鍵詞呢？

圖1-3-7 優化長尾關鍵詞四法

方法一：創造新長尾

其實現如今的許多網路流行語都是由長尾關鍵詞演變而來的。無論網路更替如何迅速，總是會有一些沒有被挖掘到的但是即將火爆登場的長尾關鍵詞存在。所以，這時就需要商家的創造性和能動性去發現它們，永遠不要懷疑自己的創新能力已枯竭，長尾關鍵詞永遠沒有最好，只有更好。只要你敢想，就能夠藉助網路讓自己的長尾關鍵詞壟斷各大搜索引擎市場。

方法二：改造舊長尾

如今商家對於關鍵詞的競爭異常激烈，就連長尾關鍵詞的競爭也非常慘烈。競爭少不了對手，而我們都知道的一點，要想戰勝對方就要知己知彼。所以企業應全面了解自己和對手的長尾關鍵詞，從而從對方長尾關鍵詞中的弱點下手，虛實結合進行改造，讓對手甘拜下風。

方法三：熱度長尾控

在選擇關鍵詞之前要瀏覽同行業的相關網站對長尾關鍵詞進行考察。例如，我們以「瘦身」這一關鍵詞為例，當你在網頁的搜索框里輸入「瘦身」後會出現一個下拉列表，在這些列表中的關鍵詞就是長尾詞。由其先後順序可以判斷出長尾詞在某一時期的熱度。還可以到淘寶網搜索相關排名，看看哪些詞最受人們歡迎，最後將這些數據結合在一起，找到最熱的長尾詞，這樣自然而然網站的轉化率就會提高。

方法四：心理學長尾

通常做網路營銷的人還會研究一些心理學，畢竟，只要掌握了消費者的心理，網路營銷便成功了一半。由於關鍵詞不只是一個，在選擇好主要關鍵詞後，由關鍵詞延伸出來的詞就要做心理學的分析研究。還是以「瘦身」一詞為例，通常人們都希望自己快速瘦身，卻常常因此忽略了健康。所以，我們便可以圍繞綠色瘦身與健康瘦身的概念進行概括。這樣的長尾關鍵詞更容易讓消費者接受。新空間里的新長尾

網路的更替具有即時性，而網路營銷的模式也在隨之不斷變化，迎來了自己的新空間。因此，「去其糟粕，取其精華」變成了企業人追求的那個「新長尾」。 長尾理論曲線圖新認知：

圖1-3-8 長尾理論新認識

以本節1-1-1圖為例，在長尾曲線圖中，頭尾相連並始終相對獨立而統一存在。頭部代表傳統營銷模式的貨幣經濟，尾部則是代表網路營銷的非貨幣經濟。二者始終都是一個有機聯系的整體，貫穿這一整體的則是消費者的需求。

長尾理論標志著當今的網路營銷市場正從「買方市場」走向「富足經濟」。買方市場使得消費者有更大的選擇空間，真正實現「買家做主」。而富足經濟則體現的是更多的隨意性，創造性，這就意味著非必須的消費者會越來越多。這種局勢下的長尾理論便有了更多的存在價值，甚至達到人人皆可做小生意的目的，當這些小生意聚集在一起變成了一筆充滿無限可能的大生意。其結果造福的是所有人。

長尾理論打造新營銷：

如果說博客營銷是網路營銷的一種，那麼微博營銷則是當下最為流行的一種網路營銷手段了。不管是大牌明星還是普通用戶無人不「圍脖」。「今天，你微博了嗎？」逐漸成了時尚主流。以最火爆的新浪微博為例，近日女星姚晨的新浪微博排名第一，300多萬的人氣為姚晨贏得了大量關注度。事實上，那些300多萬中的「多」便是無限可能的「長尾」，這個長尾可以繼續蔓延使300萬變成400萬，而這期間，對於當事人而言，又會盈利多少不想可知。總之，長尾理論不僅有利於網路營銷，更能打造出新的網路營銷模式，這一點是值得企業人思考的。