完善銀行惠普金融服務保障體系

❶ 為促進普惠金融發展，政府提供了哪些方面政策

近年來，國務院多次研究部署普惠金融領域的政策措施，推動出台一系列貨幣信貸、差異化監管和財稅政策，不斷強化正面引導和負面約束，激勵各類金融機構和市場主體加大普惠金融服務力度。
貨幣政策方面。對普惠金融實施定向降准，繼續落實並完善對各類普惠金融服務機構的優惠存款准備金率政策，發揮支農、支小再貸款、再貼現對資金投向、利率的傳導功能，創設扶貧再貸款，同時發揮宏觀審慎工具的激勵引導作用。
差異化監管政策方面。強化監管考核，在前期小微企業貸款、涉農貸款增速、戶數等監管考核目標的基礎上，原銀監會於2018年重點針對單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業貸款提出「兩增兩控」的新目標，針對單戶授信500萬元以下（含）普惠型農戶經營性貸款和1000萬元以下（含）普惠型涉農小微企業貸款、扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款等提出增速等新目標。建立差別化的監管指標體系，小微企業貸款適用優惠風險權重，將銀行業金融機構開展小微企業、三農、扶貧等普惠金融服務情況納入監管評價體系，適當提高小微企業、三農等貸款不良容忍度。支持銀行發行小微、三農專項金融債，拓寬普惠金融信貸資金來源。穩步推進小微企業貸款資產證券化、信貸資產流轉和收益權轉讓等業務創新，加速資金流轉。拓寬不良資產處置渠道，鼓勵試點金融機構發行小微企業不良貸款資產支持證券，鼓勵通過銀行業信貸資產登記流轉中心合規開展小微企業不良資產收益權轉讓試點。
財稅政策方面，對銀行符合條件的小微企業貸款利息免徵增值稅、對貸款合同免徵印花稅，准予貸款損失准備金稅前扣除，延續中小企業融資（信用）擔保機構有關准備金稅前扣除政策，擴大自主核銷權。整合設立普惠金融發展專項資金，包括縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼等4個資金使用方向。
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❷ 請問大型商業銀行如何參與普惠金融構建

無疑，這個課題極具挑戰性，無論在國際學術界還是在國內學術界，關於，如何支持農業與農村發展，如何在可持續前提下實現對微型客戶的金融支持，均沒有形成共識。 對於很多大型商業銀行而言，支持農村與農業發展仍屬於履行企業社會責任的范疇，它們將支持農村微型客戶作為一項能夠為金融機構帶來社會認同度與美譽的義務性行為，但並不將其視為能為金融機構帶來盈利機會並實現財務可持續的商業性行為。 出於這樣的理解，大多數大型商業銀行在支持農村與農業發展過程中盡管付出了巨大努力，也進行了大量的探索和創新，但農村與農業業務在其業務結構中始終處於陪襯性、補充性的地位。這里要討論的關鍵問題，並非主觀意願問題，而是涉及到大型商業銀行支持農村與農業能否實現財務可持續以及如何以創新性機制實現盈利的問題。 信息經濟學、交易成本理論以及規模匹配理論，為大型商業銀行能否為農業與農村的微型客戶提供金融支持提供了傳統的經典答案。這些理論一致認為，大型商業銀行在服務農業與農村的微型客戶方面存在嚴重的信息不對稱，大型商業銀行在搜尋與處理微型客戶信息方面不具備優勢，它們甄別微型客戶信用並防範風險的交易成本較高。因此這些理論認為，從成本-收益的角度考慮，大型商業銀行天然不具備為微型客戶服務的能力。 但問題在於，大型商業銀行難道不能為農村與農業領域的微型客戶服務嗎？全球已有若干成功案例為這個問題提供了答案，其中的關鍵在於機制、體制的創新。通過系統的產品創新、機制創新與制度創新，大型商業銀行不僅可以為農村與農業領域的微型客戶服務，而且可以大幅降低成本、有效控制風險，並從農村與農業領域獲得較為豐厚的商業回報。 筆者最近的研究試圖對傳統的信息不對稱理論、交易成本理論與規模匹配理論提供補充性的解釋框架，這一解釋框架概括來說，就是優勢匹配與要素對接理論。 所謂優勢匹配理論，即每一個商業銀行因其發展歷史、規模、人才結構、內部治理等原因而具備不同的優勢，每一家商業銀行在選擇服務對象時均須考慮其各自的比較優勢，按其比較優勢確定自己戰略定位、服務產業的結構以及服務客戶的結構。 所謂要素對接或要素整合的理論，是指每一家商業銀行在服務微型客戶時均應從整個金融體系的客觀視角去考察，以期實現商業銀行與其他金融機構以及其他市場主體的要素對接。要素對接與要素整合理論的意義在於，要從整個金融體系甚至從整個經濟系統角度來考慮問題，如此則商業銀行服務微型客戶的所有機制障礙與瓶頸均可能得到緩解。而要素對接與要素整合的全部目的，在於降低商業銀行服務於農村微型客戶的信息搜尋成本、信用甄別成本，有效控制信貸風險、客戶道德風險以及系統性風險。 因此，若從單個商業銀行來看，則很多障礙與瓶頸均將極大提升其服務微型客戶的成本，導致其服務微型客戶的意願與績效均極低；但從金融體系以至其他市場主體的系統視角來看，假若商業銀行與保險機構、微型金融機構、擔保機構、農村合作組織進行有效的要素整合，則其服務於微型客戶的績效與意願就會大為提高。 因此，從宏觀決策的角度來說，重點在於為商業銀行服務微型客戶提供機制支持，要從「大金融」的視角來看問題，所謂「功夫在詩外」。筆者從優勢匹配與要素對接理論出發，以大量田野調查與實證研究證明，大型商業銀行的比較優勢在於支持產業化農村市場主體，並以此為契機，引領農業的現代化、產業化與結構提升；同時大型商業銀行應通過機制創新、產品創新與體制創新，通過與其他金融機構和市場主體的有效對接，降低其運營成本與風險。 但從另一方面來說，這些嘗試與探索仍具有試錯的性質，在不同的市場環境、文化環境、法律環境下，商業銀行應因地制宜、因時制宜、因需制宜，根據自己的比較優勢，探索屬於自己的服務農村與農業微型客戶之路。特別應該強調指出的是，商業銀行在整個金融體系乃至市場體系中並不是孤立存在的，商業銀行能否為農村與農業微型客戶提供有效的信貸支持，當然一方面取決於其自身運營能力，但另一方面也在極大程度上受制於整個市場體系的發育程度以及市場機制的完善性與有效性，其中也包括政府的有效運作。 無論抵押擔保機制創新，還是農業保險與農產品期貨市場的發展；無論是農民合作組織的發育，還是現代農業企業的成長；無論是信用產品提供商的有效運作，還是整個社會徵信體系的完善；無論是政府行政管理與協調服務能力的塑造，還是司法體系的有效性與公正性的提升，乃至土地制度變遷、產權保護的嚴格執行等，都會對商業銀行服務農村與農業微型客戶的方式與績效造成極大影響。因此，筆者提出的優勢匹配與要素對接理論，不僅考慮到商業銀行自身的比較優勢與稟賦特徵，而且更要考慮到整個市場體系中的要素整合。 大型商業銀行在構建現代農村普惠金融體系中有著特殊重要的作用，但它只是現代農村普惠金融體系中的一個要素。構建現代農村普惠金融體系必須既要有科學系統的頂層設計，又要有扎實的基礎設施建設。現代農村普惠金融體系的主要特徵是多元化（包含多種產權主體）、多層次（包括大、中、小、微各層次金融機構）、多市場主體（包括信貸市場、保險市場、農產品期貨市場、資本市場等）、廣覆蓋（能惠及最廣大地區、最廣大人群，尤其是邊遠地區、弱勢群體）、可持續（實現財務可持續）。 要建立這樣一個現代農村普惠金融體系，需要付出極大的努力，也需要有相當的耐心。 （作者：北京大學經濟學院教授）

❸ 普惠金融體系的發展

國內最早引進這個概念的是中國小額信貸聯盟（原名中國小額信貸發展促進網路）。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們決定利用這個概念進行宣傳。白澄宇提出用「普惠金融體系」作為inclusive financial system 的中文翻譯。也有人提出用「包容」等名詞，但經過考慮，覺得其他詞彙不能表達服務對象的廣泛性，最後還是用「普惠」這個概念，就是要讓所有人平等享受金融服務。
2004年11月，中國小額信貸聯盟的主頁開通，首頁的標題就醒目地寫下了網路的宗旨：「促進普惠金融體系，全面建設小康社會」。在11月9日召開的網路成立大會上，我們再次提出這個概念，並寫進了網路的倡議書。
人民銀行研究局焦瑾璞副局長於2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。
從2005年開始，聯合國開發計劃署與商務部國際經濟技術交流中心和人民銀行、國家開發行、哈爾濱銀行、包商銀行合作，開展了「建設中國普惠金融體系」項目。人民銀行項目內容為普惠金融政策研究。焦瑾璞先生為項目主任。與焦瑾璞先生合作，翻譯出版了聯合國《普惠金融體系藍皮書》，吳曉靈女士為該書的中譯本作序。
2012年6月19日，原國家主席的胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：「普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。」 這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。
在2013年11月12日中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關於全面深化改革若乾重大問題的決定》正式提出「發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品（第三部分第12條）。

❹ 如何有效利用電子銀行業務，提升普惠金融服務水平

農商銀行普惠金融卡就是小額貸款卡，一般需要兩周到三周時間審核批准。貸款授信：授信額度為1-30萬元(含)，授信期限1-3年。在授信額度和期限內可隨借隨還、循環使用，授信有效期內只需按月歸還資金使用產生的利息及費用。透支利息按日記收，日均透支利率為萬分之二點五至萬分之五內8個檔次，根據客戶的資信狀況、綜合貢獻度等來確定卡片金額和利率檔次，系統根據持卡人實際透支天數記收利息。

❺ 如何利用網上銀行提升普惠金融服務

年滿18周歲，具有完全民事行為能力，信譽良好且有合法、穩定收入來源的中專國境內居民、在中國屬境內合法居留的外籍人士，均可憑公安部門認可的本人有效身份證件和發卡行規定的其他證明文件或信息向發卡行申領郵儲信用卡個人卡主卡。個人卡主卡持卡人在申領主卡的同時，可為其年滿16周歲的指定人員申領附屬卡

❻ 普惠金融體系的內容

普惠金融體系應該包括以下幾個層次的內涵：
1、首先是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。就是說，每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。
2、為讓每個人獲得金融服務機會，就要在金融體系進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。
3、由於大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。為此，首先要在法律和監管政策方面提供適當的空間。其次，要允許新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構開展小額信貸業務。

❼ 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
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❽ 金融 銀行： 普惠金融的角度：商業銀行服務中小企業的做法有哪些

整理了一些資料供參考如下：
國有商業銀行基層行支持中小企業發展，近期應主要從以下幾個方面開展工作。
1、調整經營思路，優先支持績優中小企業市場競爭
基層行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，求得風險與收益相匹配的經營機制。要認真研究中小企業發展中存在的問題，及時了解當地政府發展中小企業的措施，幫助中小企業加強管理和開拓市場，在著力培育中小企業信貸市場的前提下，對有效益、講信譽、有發展前景的中小企業給予重點支持。在行業上，要重點支持國家產業政策鼓勵發展的行業和產品、適合中小企業生產經營的行業和產品，有自身發展優勢和經營特色的行業和產品、科技含量高的行業和產品、發展前景廣闊的新興行業和產品。在企業的選擇上，要重點支持信用等級高的企業，資產負債率低的企業，生產經營穩定、貨款回籠快、現金流量大的企業，財務制度和內控機制健全的企業，能提供無風險或低風險貸款擔保的企業。
2、大膽探索有別於大企業的信貸管理方式
中小企業不僅在規模上，經濟實力上有別於大型企業，其經營方式、管理方式、資金營運結構也不同於大企業，完全把對大企業的信貸管理方式運用於中小企業、既不利於支持中小企業發展，也無助於基層行改善管理水平。基層行支持中小企業發展必須進一步摸清中小企業的特點，並徹底摒棄以企業規模論風險的錯誤想法。首先要堅持商業性貸款經營原則。國有商業銀行基層行支持中小企業發展，必須依據市場經濟法則，以經濟效益為中心，以促進國民經濟穩定增長和自身業務的健康發展為前提，嚴格堅持安全勝、流動性、效益性的商業銀行信貸經營原則，對不同經營規模、不同經營方式，不同所有制的中小企業一視同仁，支持符合貸款條件的中小企業在競爭中發揮優勢，不斷發展壯大。其次對中小企業發放貸款要有可靠的還款來源，要把握企業生產經營活動的合法性、經濟效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性和擔保方式的可靠性，確保第一還款來源和第二來源，支持其合理的資金需要。第三要加強貸後管理，監督企業的還款來源完整無缺。信貸管理人員要經常檢查企業的資金使用情況、經營管理情況、財務收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經常了解其經營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業的還款來源出現問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應採取相應措施，保障貸款的安全。
3、有計劃地不斷完善對中小企業的配套全國服務體系
首先要在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產核算等方面為中小企業提供良好的服務。一方面幫助企業解決資金經營中的問題，另一方面也可以密切銀企關系，樹立銀行的服務形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、信息靈通的優勢，及時為中小企業提供市場信息，幫助其解決生產經營中的問題，增強其市場競爭能力。第三，還要提高銀行內部的辦事效率，加強資金調度，保證按時結算，不斷拓寬和完善金融服務領域和服務項目。第四，積極參與中小企業的改制和重組工作，力爭通過企業改制和資產重組達到既可以激活銀行貸款。又可以促進企業發展的雙重目的。
4、有效運用多種貸款擔保方式，增強銀行貸款的安全程度
中小企業貸款難的重要原因之一是企業提供擔保難，在國家積極發展中小企業貸款擔保基金的條件下，要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程序。同時，為了增強企業用好銀行信貸資金的責任感，提高企業償還銀行貸款的意識，除要求借款企業辦理合法、有效擔保外，可嘗試增加企業法人代表和財務負責人為連帶責任承擔者，在企業不能按期歸還銀行貸款時，由企業的法人代表和財務負責人承擔無限責任，從而提高貸款回收的保障程度。
5、設立中小企業貸款還貸付息專戶，促使企業履行還貸付息義務
企業使用銀行貸款參加生產周轉，在完成一個經營周期後，首先應該歸還銀行貸款，這是保障企業自有資金和銀行信貸資金正常周轉的基本條件。在企業的生產經營資金陸續投入、陸續回收的情況下，企業應將還貸資金按回收進度專門存儲起來，待貸款到期後及時歸還銀行，這是企業按期歸還貸款的可行辦法。實踐中可由貸款企業與開戶銀行簽訂協議。規定每筆銷售收入回籠後按一定比例存入還貸付息專戶，如不存、少存或轉移存款視同違約，銀行可提前收回貸款或處理擔保品收回貸款。通過建立還貸付息專戶，幫助企業樹立良好信譽，促進企業加強經濟核算，提高資金使用效益
希望對你有幫助！！