錢范兒互聯網金融

A. 史上最嚴P2P網貸監管一周年了 看看哪些在「裸泳」

2016年8月24日多部委聯合發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，一時山雨欲來，數以千計的各路平台像脫韁野馬，在「強者恆強」的叢林法則里，呈現出了眾生相。有的上岸，有的還在裸泳。

面對號稱「史上最嚴的監管」，過去一年，全國40%的網貸平台被淘汰，超六成P2P平台仍未接入銀行存管。在目前正常運營的平台中，依然有著大量的魚目混珠者，信息披露不明，資金去向不清，股東背景復雜，銀行存管按兵不動。

紅嶺清盤的「馬太效應」

壞賬頻出、大標模式被限制的情況下，深圳P2P老大哥紅嶺創投選擇了主動退出。7月底，紅嶺創投董事長周世平宣布紅嶺創投將清盤網貸業務，且目前大量不良資產，需要花三年的時間整改、清收，達到盈虧平衡。按照中國互金協會信息披露數據顯示，截至2017年6月30日，紅嶺創投逾期金額3350萬元，金額逾期率0.19%。雖然是良性退出的典範，但相關信息對近期紅嶺創投各項數據仍有負向影響，而且轉型是否成功也有待考驗。

恆大金服多項信息披露得零分

在恆大集團的光環之下，恆大金服頗受關注。記者從網貸天眼最新的「信息披露排行榜」中發現，除了主體信息、產品信息外得分外，恆大金服在第三方保障信息、業務信息(累計成交、待還金額、投資人數、逾期金額、定期報告、銀行存管)均得零分，審計報告和系統安全信息等方面幾乎為零分，總體的信批遠遠不及格。而從合規指數看恆大金服也是處於低位。不過，由於該平台依託恆大背景實力等諸多因素，故其綜合實力排名依然不差。

代銷銀行理財、保險屢禁不絕

按照網貸「暫行辦法」規定，禁止自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品。禁止開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為。網貸天眼分析師介紹，目前聚寶匯仍在官網代銷渤海人壽的定期壽險、年金保險、重疾保險。與此同時，聚寶匯沒有宣布拆分P2P業務，根據「暫行辦法」，合規度不足。

兩機構送報及時性和完整性差評

自去年第一季度起，中國互聯網金融協會開發相關統計監測系統(一期)，並陸續採集從業機構數據。目前，直報機構已經近300家。

信息披露是互聯網金融的必修課。南都記者注意到，在該協會的最新統計數據中，深圳30家平台送報數據的及時性與完整性方面都表現優秀。不過，前海阿拉丁互聯網金融服務(深圳)股份有限公司與深圳房金所金融服務股份有限公司在「及時性與完整性」都表現不佳，前者僅報送了完整的2016年年報，而2017年一季度報以及1到4月份的月報則顯示尚未報送數據，後者則尚未報送1到4月份的月報。

今年以來深圳問題平台超過80家

深圳的問題及停業平台數量一直「領跑」全國。就在8月初，錢范兒金融官網上貼出公告稱：鑒於互聯網金融行業政策的調整，錢范兒金融平台所發的項目已於2017年8月3日全部還款，從2017年8月4日起錢范兒金融平台將停止運營。實際上，這樣主動宣布謝幕的平台已經算是有些「良心」了。過去一年來，突然失聯、網站關停、限制提現的問題平台層出不窮。在8月24日整改一周年這個時間節點，記者在第三方數據機構梳理統計了今年以來出狀況的深圳的問題平台。據不完全統計，今年以來深圳的問題平台超過80家。

參考來源:南方都市報

B. 錢范兒互聯網金融服務（深圳）有限公司怎麼樣

簡介：錢范兒平台原名迅融貸，是錢范兒互聯網金融服務（深圳）有限公司旗內下獨立品牌。由前銀行業容高管及互聯網行業資深人士聯合創立。錢范兒以針對小微企業和個人對個人小額借貸產品為主，旨在為有融資及投資需求的借貸雙方搭建一個穩健、安全、透明、高效的互聯網金融服務平台。
法定代表人：楊士虎
成立時間：2014-04-30
注冊資本：1000萬人民幣
工商注冊號：440301109269327
企業類型：有限責任公司
公司地址：深圳市福田區福強路30號福田體育公園游泳館地上三層東南面311

C. 你身邊有沒有朋友通過互聯網金融平台

我身邊有一個朋友，通過互聯網金融平台，其實他對互聯網很好情趣，學的也是這方面的專業知識。

D. 彈彈堂有錢范兒稱號怎麼得到

[活動]PPS彈彈堂－公會團結力量大
2012-07-16
活動名稱： 團結一心

活動描述：

單絲不成線，獨木不成林，人心夠齊，公會強大。為了公會的強大，為了公會的榮譽，一起參加公會戰， 一起浴血奮戰吧！

活動時間：7月17日（一天）

活動規則：

在活動期間個人公會財富累計增長4000點，贈送初級鑽頭1級x20，隨機卡盒x5

在活動期間個人公會財富累計增長8000點，贈送初級鑽頭1級x40，隨機卡盒x10

在活動期間個人公會財富累計增長12000點，贈送初級鑽頭1級x60，隨機卡盒x15

在活動期間個人公會財富累計增長16000點，贈送初級鑽頭1級x80，隨機卡盒x20

依此類推凡是達到4000的整數倍數就可以多獲得一份獎勵。

活動結束後日增排名第一的公會會長可以獲得

眼鏡：銀鷹之母 衣服：白觭龍。

日增排名第一公會的貢獻度前30位成員可獲得

眼鏡：上古之眼 衣服：洪荒雷龍。

本區貢獻度最高的玩家可獲得，眼鏡：赤鷹之目 衣服：守望翼龍。

和30天的稱號：有錢范兒

備註：

1. 衣服、眼鏡的使用期為30天，不可續費。

2. 物品未特殊說明，均為綁定。

3. 稱號使用期30天

4. 套裝和稱號獎勵在活動結束的3-5個工作日發放

5. 獎勵不能重復獲得，如日增排名第一公會會長是本區貢獻度最高，只能選擇其中一套系列的眼睛和衣服。

6. 請在活動期間，公會不要升級任何公會建築和開啟公會技能，日增累積值才能保證正確性。

E. 互聯網運營真正的思維

一個優秀的技術類工作者，其存在往往是不可替代的，但似乎營銷類工作者很容易被替代。大家對此有什麼看法？你認為的營銷類工作者的核心競爭力是什麼呢？
與其討論營銷類工作者的核心競爭力，不如聊一聊如何成為一名頂級的互聯網營銷人才。
思維決定成敗，要成為一名互聯網營銷人才，必須具備哪些思維？

流量思維
流量始終是互聯網企業的核心競爭力之一，京東和騰訊，58和騰訊，都看上了騰訊的流量。沒有流量的互聯網產品，那隻能是自嗨。

做流量，就必須明白流量在哪裡，哪些流量最優質，整個大盤的流量有多少。
流量是做出來的，不是想出來的。很多人說搜索營銷不好，我舉個例子，美樂樂每年在SEM的投放是十億級別的，一家賣家居的。
像現在一些大型的連鎖整形醫院，就是依靠SEM從一個小診所發展到全國數十家連鎖集團。還有一些做金融的，只投微信大號，一年花上億。
做流量之前，需要搞清楚用戶是誰，用戶獲取信息的行為，渠道的流量走向。拿金融舉例，如果我們的產品門檻比較低，標准化，面向小白用戶，那麼用大眾媒體就能觸及更多的用戶。如果用戶偏白領，那麼微信大號和APP商店就能觸及更多。
對於單個渠道，流量的分布很重要。比如搜索的流量基本都在前兩位，廣點通的資源很多，有手Q，空間，新聞等，不同的地方流量價值不同。
今天，傳統媒體，數字媒體，社會化媒體交叉，利用多種媒介進行傳播成為主流。
贊助好聲音，搖一搖或發送簡訊現場參與活動，觸發用戶興趣並開展CRM營銷；用戶產生興趣後，會去搜索引擎搜索了解產品信息並進行互動，或者進入APPSTORE進行下載。
另一方面，借勢熱點開展事件營銷，找到流量的引爆點。
我曾經講過一個例子，用品牌傳播的思維做做流量。如果該市場日均100億的流量，我要佔據其中10%，如何占據這些流量，如何覆蓋足夠多的目標用戶從而產生足夠的曝光與互動？

用戶思維
市場做流量，運營做用戶。用戶進入產品後，會產生各種行為。這種行為不在於產品對用戶的引導，而在於用戶本身的需求。

拿金融來舉例，很多產品做了簽到，我認為不妥。理財不是高頻需求，簽啥到？O2O已經是高頻了，簽到也沒做起來。
用戶進來後，了解理財產品，投資風險，個人賬戶信息，投資狀況，收益明細等，這是基本的需求。那麼在這些基礎需求上，如何深入挖掘用戶價值，是運營人員要深入去做的。
用戶思維包含兩個方面，第一個是用戶是誰，第二個是用戶想干什麼。前者幫助我們提高市場傳播的精準度，後者幫助我們提高運營的效率。
通過分析用戶的各種行為，劃分用戶等級，制定用戶成長體系，幫助並引導用戶跨越新手階段。
運營的核心手段之一是做活動，做活動的目的很多，比如促活，比如拉銷售額。如果只是為了活動而做活動，就很容易捨本逐末。糯米曾經推出滿額即送電影票，但是送的電影票根本不能用，很多城市根本不存在，這樣的活動非常傷害用戶體驗。
所以做活動也需要深入分析用戶行為，送券也好，送禮品卡也好，需要考慮用戶的實際需求。就像有的互聯網金融直接送1000的返現券，需要投資50萬，是否分析用戶消費的起？

品牌思維
互聯網企業往往是小市場架構，好一點的，集中精力做流量，差一點的，自嗨式PR，發新聞稿，做微信公眾號。結果就是公司做了好幾年，用戶也不少，但是品牌毫無起色。

數字廣告對品牌的塑造比較微弱，一方面數字廣告過分強調點擊與互動，忽略曝光度與深度，導致在用戶心中沒有留下明確印象，缺少知名度；另一方面，缺少明確的營銷定位，頂級媒體背書，多元化文化建設，導致在用戶心中沒有占據明確地位。
產品到了一定階段，比的不再是體驗，而是品牌。對於互聯網金融企業而言，如何利用權威媒體塑造公信力，如何借勢知名品牌提升企業影響力，如何通過跨品牌運動賦予年輕化形象，迫在眉睫。
這里提一點，品牌傳播一定要圍繞核心用戶群來打造，不然很容易走偏。
我們曾經在海外投放過廣告，但是發現在傳播的過程中，用戶不care。主要是我們的用戶都是中產或中產以下，他們不懂在紐約廣場的廣告意味著什麼，事實上，如果我們投放的是大眾媒體，如央視，那效果會好很多。
在文案和UI方面，要圍繞品牌定位來塑造。像一些消費品，要說大白話，像李叫獸提到的，說人話，拒絕自嗨。
像金融這種比較專業嚴肅的，可以說的繞一些。比如在介紹企業背景方面，我們可以選用海外合作方，世界一流的公司。（這塊操作技巧性很大，具體操作入群深入闡述）UI設計要符合國際范，傳遞出大牌的風范。大家可以看一看賓士，UBER的設計。
另外做品牌要和流量形成互動，品效互動的關系。如央視背書+媒體公關+全網內容（視頻、圖片、文字）覆蓋+類似好聲音等頂級電視欄目引流+全網數字營銷互動+CRM營銷，既有流量效果，也有品牌塑造。

競爭思維
互聯網行業競爭非常激烈，很多時候，一個月就決定了成敗。作為頂級的互聯網營銷人才，一定要審時度勢，有強烈的競爭思維，知道在什麼時候打大戰。

今年以來，互聯網金融行業紛紛啟動央視及各類傳統大媒廣告，表示這個行業發展非常迅速，部分市場已經教育成熟，各大平台為了快速收割用戶，唯有拿金錢換時間。這個時候，作為優秀的互聯網營銷人才，應該拿出自己的魄力，決定是否出擊。
曾經有個非常典型的案例，就是趕集網請姚晨代言，花5000萬在全國范圍大面積投放廣告，一時間58流量下降很大，趕忙花了一個億請楊冪代言才算打了個平手。商場如戰場，沒有強烈的競爭思維，就不會笑到最後。

商業思維
互聯網免費大行其道，為的是成為入口。最典型的如360和搜狗的三級火箭策略，還有現在的支付寶。通過免費或虧損，獲取用戶，通過其他產品與服務，賺取利潤。

過去淘寶很多店主1塊錢賣襪子，或是0利潤充話費，都是為了賠本獲取用戶，現在流行爆款，也是為了獲取用戶，然後賣給用戶其他的產品來賺取利潤。
今天，我做這樣一個公眾號，不僅僅是為了分享我的經驗，也是在做一些事情。未來希望和一批志同道合的人，一起提煉互聯網營銷的精髓，提升整個互聯網營銷人的素質和水平，並應用到互聯網＋，幫助企業合理營銷，科學營銷，健康營銷，做中國一流的營銷社群。如果您有興趣，請加入我們。

營收思維作為營銷人，營收思維必不可少。獲取一個用戶的成本，留住一個用戶的成本，單個用戶生命周期貢獻值，營銷的人力成本，品牌的塑造成本等等，對成本越敏感，在執行上就越深入。

戰略思維有人說，阿里巴巴重新啟動口碑是為了讓支付寶的入口更穩定，而口碑啟動的生活服務平台模式瞬間對新美大形成了戰略級的競爭態勢，由此可見，戰略思維對營銷格局的影響。

今天做互聯網金融，有的布局流量，有的布局跨境資產；有的引入風投，有的引入國企；有的轉型做大平台，有的堅持小而美，這都是戰略。
作為頂級的營銷人，要不斷思考行業的發展趨勢，理解什麼該做，什麼不該做。每個行業都有其獨特的邏輯，深刻理解是形成戰略思維的前提。
今天，很多做互聯網市場或運營的人都覺得沒有太多出路，那是因為沒有找到方向。
事實上，互聯網做市場或運營都非常有前途，前提是看你對這個職業的熱愛和付出。正如我前文提到的，有的企業只依靠SEM，支撐年數十億的銷售額；有的企業只依靠DSP和網盟，一年也做了幾十萬用戶；還有的企業只做免費營銷，一年也能做到百萬用戶。
像OPPO幾乎包下了中國大部分的娛樂資源進行營銷，效果非常好。成功之處在於他們把營銷放在了戰略級的位置，深入堅決執行，如果只是看短期，不會有現在的成績。

F. 大數據時代的金融眾籌為什麼這樣紅

作為互聯網金融的重要組成部分，眾籌金融正成為互聯網大數據移動金融時代金融創新的重要模式。今年1月發布的《中國互聯網眾籌2014年度報告》顯示，2014年中國眾籌募資總額累計達到9億多元，其中四季度超過4.5億元，眾籌機構如雨後春筍般出現，截至2014年底，中國獎勵類和股權類眾籌平台總數已達116家，一年新增平台78家。

眾籌為何這樣紅？中國人民銀行金融研究所所長姚余棟、中國人民大學法學院副院長楊東、貴陽眾籌金融交易所董事長劉文獻等專家學者，共同解讀大數據時代的金融眾籌。
眾籌金融是信息時代的金融生態

姚余棟：後全球金融危機時代，尋找復甦和經濟增長的新亮點成為各國關注的焦點。同時，新技術的飛速發展也使得信息收集、處理、傳遞的機制發生了根本性改變，帶來了「互聯網+」時代的經濟與金融變革。

傳統金融發展與實體產業的脫離，金融部門對實業部門的優勢等，都使得金融業陷入「自我游戲」中。而「共享金融」能夠有助於緩解甚至根除現有金融體系的主要弊端。一則重點解決主流金融體系的服務「短板」，服務居民金融（消費金融和財富管理）和小企業金融（融資加信用）；二則促使金融擺脫「高大上」，走下「神壇」，推動分布式、規範式、自律性、公開透明的金融「軟規則」建設，謀求低成本、高效率的新型金融交易市場；三則鞏固P2P時代的共享金融模式，且逐漸向B2B、B2P、P2B等領域拓展。

楊東：互聯網的技術、信息技術或者是IT、DT技術的革命，肯定會形成新的金融制度的變革，甚至是一種新的社會關系的變革。我個人認為眾籌制度是這個社會生產關系變革，或是金融變革的核心。

今年7月18日，中國人民銀行等多部委聯合發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，真正吹響了互聯網時代金融服務於小微企業、服務於普通民眾、服務於實體經濟、實現普惠金融的號角。因為當前的中國不缺少大企業大金融大機構，缺少的不是GDP的總量，而是小微企業的發展、創新創業，是大眾創業、萬眾創新的基礎保障，同時也是真正服務普通老百姓的理財需求、金融服務需求的根本。這些底層的，包括小微企業、創新創業、老百姓的底層需求，實際上只有靠大力發展互聯網金融、「互聯網+金融」，才能滿足。

眾籌金融創新激活新常態下中國經濟

姚余棟：從2016年起的下一個五年，我國已然站在了一個新高點、新起點。當前，中國經濟更注重創新驅動，更加倚重消費拉動。而適應經濟新常態，金融的創新發展是重要的支撐和支持。「十三五」期間，互聯網和金融將呈現出深度融合態勢。

股權眾籌是多層次資本市場的重要補充和金融創新的重要領域，同時對服務實體經濟和控制宏觀杠桿水平有至關重要的作用。創業浪潮之後如果配之以股權眾籌可能會給我們造就一大批發展前景很好的企業。在這里引用一句話，前期是鋪天蓋地，通過股權眾籌以後可能就是頂天立地。

劉文獻：眾籌在我國經濟發展中的影響越來越大，成為實業界、產業界、百姓投資理財、金融界創新的交叉點、交匯點、熱點，成為民間資本市場最好的路徑、小企業發展的好模式。
眾籌金融依靠移動互聯網、大數據、雲計算，實現支付清算、資金融通、風險防範等金融本質功能，並具有快速、便捷、高效、低成本的優勢，以及場外、涉眾、混同的特徵。同時，眾籌金融平台依靠互聯網與線上線下共同推進發展的模式向群眾募資，支持項目發起的個人或企業融資，又具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特徵。

貴陽發展眾籌金融注重頂層設計風險防範

楊東：防範互聯網金融風險，從政府角度來講，還需解決好以下幾個問題：一是什麼樣的平台是合格的，要設定一個門檻，出台監管政策明確對平台進入的要求。二是對投資者、消費者各種保護措施必須到位，對金融消費者的各種隱私信息、數據給予有力的保障。三是對於平台上上線的項目信息披露必須更加高效、更加及時。四是轉變監管思維，在互聯網時代的金融監管建立有效的大數據監控體系，以應對互聯網金融的高傳導性風險。五是應該加大對投資者的教育。

姚余棟：在大眾創業萬眾創新的浪潮下，股權眾籌對服務實體經濟和控制宏觀杠桿水平非常重要。應該通過金融創新，豐富資本市場的層次，走向大私募，為未來的小公募發展預留空間，嚴守底線，不碰紅線，適度監管，為股權眾籌未來持續健康發展護航。

人民銀行金融研究所的互聯網金融研究小組提出了一套「五四三二一」方案。「五」是對股權眾籌的定義——新五板，如果按照幫助企業成長的階段來講，股權眾籌就是幼兒園或是小學階段，讓企業在進入新三板這個中學階段前有一個培育過程。「四」是傳統金融領域主要分成公募、私募，但是中間還有很多空檔。「三」就是要對眾籌劃分大中小三個檔次。「二」是眾籌平台不要碰錢，不搞資金池；平台不進行擔保或隱性擔保。「一」是一條紅線不能碰。

劉文獻：貴陽從確立大數據、互聯網金融為發展方向伊始，就注重頂層設計，從機制、體制上防範眾籌金融風險，確保眾籌金融依法依規進行。貴陽眾籌金融交易所制定了投資者適當性管理條例，對眾籌投資人的要求，類比於私募資金對投資者的要求制定，同時根據投資者年收入情況，指導投資資金不超過年收入相應比例。

交易所目前在風控上嚴格操作。籌前，嚴格項目審核，領籌人與第三方專業顧問服務機構承擔保薦職能。籌中,使用「領投+跟投」機制，由機構投資人對某個項目進行領投，再由個人投資者進行跟投，減少信息不對稱的風險。投後管理和退出制度，則包括要求企業定期披露財務數據，交易所對籌後管理實施監管職責和信息披露；制定客戶回訪制度，定期對創始團隊進行回訪，持續進行評估等等。

G. 36歲沈眉庄斕曦身穿白色緞帶長裙仙氣十足，與之前形象判若倆人，普通人如何穿出有錢范兒

近日，某社交媒體發起了電視劇甄嬛傳里的妃嬪現代裝，有很多人都把票投給了飾演沈眉庄的斕曦。她身穿白色緞帶長裙仙氣十足，與之前形象判若兩人，普通人如何穿出有錢范兒？

這個以後，你就需要裝有錢人，既然是普通人裝有錢范，那就得裝有錢，怎麼裝？每次請客你就偷偷地付賬，到時候，你告訴他們，這一次，我結賬了，下一次再說，幾次以後，你就是那個冤大頭了，不信的話，就試試吧！這樣是不是有錢人？這叫人傻錢多，更何況，你錢還不多！自己幾斤幾兩不知道啊？還裝有錢范？

按照自己的斤兩稱重就好，畢竟，每個人的基礎不一樣，你覺得應該怎麼裝出有錢范來？我沒裝過，只裝過b！

H. 「互聯網+」的金融時代，怎樣才能成為大贏家

【方法論一】努力把商業銀行的電子銀行打造成一個第二銀行，適應網路需求的一個特定的銀行
第一是堅守安全的底線，永遠不能動搖，如果不安全了銀行業就沒了。
第二是放下身段去服務，你就得面對那些「屌絲」，這個詞兒我不大用，怕讀不準，你對基層老百姓對小型客戶要有一個好的心態服務他，否則這些一旦離開你的時候對銀行的挑戰是很大的。它的聚集效應很強。
第三是我們要學會針對互聯網特點來優化自己的產品，大家可以想想實際銀行以前有很多產品，類似於我們現在的「寶寶」，比如原來銀行推的定活兩便，原來有的零存整取，原來也有過7天通知存款，都是銀行在努力通過一種變相的改變周期期限來提高收益的產品，但是商業銀行有一個問題，就是沒有把這些產品按照互聯網時代的特點和客戶需求去整合提升。這些東西有很大的空間是可以做的，倒不是為了應對誰，我們為了更好的服務客戶也是應該做這個。
第四是客戶細分，可能在座的人希望網路的服務功能更強，但你們知道中國還有7%的人家裡沒有電腦，有些人也需要銀行做櫃面的面對面的服務，這也是不可或缺的。
第五是作為銀行的從業者也好，管理者也好，一定要學會從客戶的投訴批評聲中發現商機，投訴和批評我們的客戶將來都會給我們帶來無限的商機

【方法論二】互聯網金融和商業銀行應該尋求優勢互補
第一，因為互聯網金融，特別是大量的第三方支付的發生，它這個模式的第三方支付的客戶完成已經離開了銀行的賬戶，實際上它切斷了銀行和客戶之間原來的直接聯系。所以，我們可怕的不是第三方支付奪取了你多少份額，而是它把你銀行和客戶之間的聯系切斷了，我覺得這是我們首先感到危險最大的。如果一個銀行失去了對客戶直接的聯系，就沒辦法分析客戶的習慣和需求，一個金融機構如果不了解需求的話，它可能是最危險的，這是第一個。
第二，互聯網金融改變了傳統金融的消費方式，比如櫃台、客戶經理介紹，它是通過網上交易、網上支付和移動支付，使金融服務的可獲性、及時性、便利性成為消費者的主要選擇。這樣互聯網金融就進入了消費者日常的生活。現在互聯網金融有一個應用場景化，就是把看起來似乎沒有關系的應用跟具體的場景結合起來，以場景為出發點，把用戶的需求改變成為他們很有趣的，很有吸引力的這種方式。比如騰訊的搶紅包，背後實際上是綁定信用卡賬戶。所以，它這種場景化的營銷就使客戶體驗大大增強，這就遠遠比銀行的櫃台和客戶經理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個是我們應該考慮的。
第三，互聯網金融因為互聯網是互通互聯的，互聯網金融在很大程度上呈現開放性，它這種開放性就使客戶和我們的銀行能夠直接的進行交流，我們過去傳統的銀行內部的渠道還是比較封閉的。為什麼現在在互聯網的基礎上有眾籌、眾建、眾創，這個平台是開放的，銀行跟客戶同時可以設計產品，可以同時開發產品。所以，這樣的話就使他的產品更加符合市場，這比銀行封閉的產品再去營銷市場要更加符合客戶的需求。這也是我們傳統銀行應該看到的。
第四，互聯網金融，可能我們覺得它更加普惠，更加民主，更加考慮到小眾。所以，它可能更廣泛的聯系各種各樣的客戶，過去傳統的銀行實際上一塊錢絕對不會理財吧，互聯網就把一塊錢的這些零星的集中到一起，實際上我們可以理解為一種團購吧。但是它就滿足了這些普惠金融的需要。所以，它能更得到社會廣泛的大家的擁戴。我覺得我們現實的份額的分流，現在不足以成為我們的心頭之患，但是這幾個方面，互聯網思維、互聯網商業模式給你帶來的挑戰卻是值得我們傳統銀行深思的。我覺得我們現在需要在這個方面受到啟發。
所以，互聯網金融和商業銀行應該尋求一個優勢互補，相輔相成的道理，不要過多的把對方看成敵人，應該看成是一個合作夥伴和競爭對手。

【方法論三】財付通未來要公布的類似微信紅包的產品方向
場景一、小黃大學剛畢業，加入一個企業，他還沒拿到他第一個月的工資，但是他家裡媽媽生病了，他很急著用錢，但是在銀行徵信系統沒有任何的記錄，因為他沒有信用卡，我們願意結合我們互聯網大數據有一定的能補充到銀行徵信系統徵信的能力給到小黃第一筆他用來周轉，為他家裡媽媽治病的一個產品，給他發工資之前可以給他一筆應急使用的很需要的基金，這個錢可能是通過P2P的公司來提供，但是騰訊財付通，我們騰訊金融的方向就是希望結合我們大數據能力能為小黃來頂他在徵信上，在傳統數據上的欠缺，我們能頂他這個需求，能解決他眼前的資金需要，出到一份力，並且用一種比較社交化和照顧到安全的方式來提供，這個我們會在很快的時間點里推出這樣的一個服務。
場景二、在廣東有一個小企業的老闆，他需要20萬到50萬的應急的錢才能把一個生意接下來，他因為已經用盡所有授信的額度了，很緊急的情況他拿不到授信，我們也會用我們大數據的一些能力，結合我們一些銀行的合作夥伴，可以給他提供一個很緊急的他需要的一個融資的服務。這些是我們覺得在普惠金融理解和互聯網很多的數據能夠提供一個很好很有價值的面向未來的一個很重要的一項服務，這個也是我們在推出微信紅包，推出理財通，推出微信銀行以後，其中一個我們在互聯網金融一個很核心的平台性的產品，有關徵信系統，解決很多普惠金融里草根用戶拿不到授信這樣一個需求。

【方法論四】第一，互聯網應該進一步的人性化；第二，互聯網金融本質是金融；第三，互聯網的精神是偉大的。
互聯網金融的本質是金融，不管互聯網發展到哪一步，銀行保險、證券、信託、期貨、資管、財富等等本質特徵不會發生變化。因為互聯網本身永遠不會也不可能創造出金融。但是互聯網只是努力把金融要換一個玩法。金融與互聯網的文化本質是對立的，金融更多強調的是理性與謹慎，而互聯網是自由開放。
盡管金融與互聯網都十分強大，但當理性謹慎的金融與自由開放互聯網真正全面融入的時候，整個世界將發生變化。金融最大的成本是人工及交易成本，這點又是互聯網具有得天獨厚的優勢。當我們把巨大的人工交易成本降到最低，並讓利於客戶時，社會的實體經濟將活力大增，金融的力量呈現幾何倍數放大，這是無疑的。但是互聯網草根金融不能代替真正的互聯網金融，真正的互聯網金融一定是互聯網金融在全產業鏈的運營和滲透，現在這只是一個皮毛的東西。
我堅信十年以後如果中國有十家偉大的互聯網金融企業，至少七家是現有金融機構對互聯網的滲透和發展，另外可能有三家是現在互聯網企業，最重要的是他們通過收購和設立金融機構來達到和實現。否則不會出現真正的互聯網金融企業。因為如果沒有金融人才和金融風險的認知,一定不會出現真正的互聯網金融企業。缺乏風險與謹慎原則的金融互聯網，在可預見的未來也意味著金融體系的崩潰。

【方法論五】有效控制的效率下的兩種業務模型
第一種模型，你從人們手裡收集到存款，許諾的他們一定的回報，然後你把存款給借方。
第二種模型是創造一種平台讓借方與貸方直接面對面的交流，當然不像我畫的圖這么簡單，他們直接的能面對面的對接。在你們把借方和貸方真正面對面對接之前，相對的模型、估值等等才能把他們安排坐在一起，所以，為了能讓技術給我們提供更多的附加價值，你必須先要發展左手的業務模型，這樣我們能做的更多，如果你業務發展創新過多，監管者又會覺得加強監管，所以，我們希望採取一個全新的方式。
這兩個模型的最大的差別就在於左邊的這個模型你是通過利率來賺錢的，你的利率越高你賺的錢就越高，而右邊的模式是靠利率賺錢的，左邊的模式不管利率是高是低對你來說都是一樣的，所以，這是我們今天向經濟，向一個更加健康的經濟提出的方案。所以，我們任何的技術，我們認為最重要的不是賺錢，我們任何的技術最終的目的如果是賺錢的話，這個技術就不是一個好的技術。

【方法論六】如何建立滿足互聯網金融發展的網路信任體系
一是可以基於銀行領域成熟的網路身份認證體系進一步完善互聯網金融認證體系。
具體操作上，我認為，一方面可以將這些資源延伸到新興的互聯網金融領域，對交易主體進行身份認證；另一方面可以進一步拓展電子認證服務的應用范圍，電子認證方面的技術成熟、政策支持，將對身份認證體系的完善起到巨大的促進作用。
二是基於現有的銀行業徵信體系，整合資源建立全社會的徵信體系。目前，盡管銀行業的個人和企業徵信體系已經建成，但在這以外，還有大量的徵信信息散落在其他金融機構、互聯網公司等處。我們可以借鑒發達國家的先進經驗設計全社會徵信體系的總體架構，探索徵信產業的發展模式、建立徵信相關數據的共享機制、研究科學的信用評價指標，逐步形成全社會的徵信體系。在這一過程中，金融機構和互聯網企業應持開放的態度，促進資源共享。

第一，充分借鑒銀行業在信息安全管理方面的經驗，針對業務模式的特點，參考或採用現有的互聯網信息安全體系，例如計算機系統安全等級保護測評等，制定配套的管理規范、技術標准、技術手段，以此來加強互聯網金融企業的數據安全管理水平。
第二，信息安全服務機構是中堅力量。專業化的信息服務機構應該對互聯網金融中的各類業務形態及其特徵進行研究，提供適用於互聯網金融的咨詢測評等產品，形成專業的信息安全服務方案，滿足互聯網金融企業的信息安全需求。
第三，互聯網金融企業自身是關鍵環節。應該加強信息安全風險防範意識，完善風險管理體系，加強防禦手段，定期對系統進行風險評估，在涉及關鍵業務環節採用自主可控的信息安全軟硬體產品。

【方法論八】互聯網金融中可靠電子憑證的應用問題
一是要大力推廣可靠電子簽名應用。目前，基於第三方電子認證服務的電子簽名在網上銀行中已有較成熟的運用，而我們要做的就是將電子簽名進一步向供應鏈融資、網路微貸、P2P、眾籌等其他業務形態中推廣。
其次，進一步規范電子簽名應用規范。根據互聯網金融各種業態的具體業務模式，研究制定電子簽名應用規范，確保電子簽名的可靠性。
三是完善電子憑證司法鑒定體系。各種互聯網金融業務形態都會產生頻繁的網上交易活動，這必然會出現交易糾紛。完善現有的電子憑證司法鑒定體系有助於保障各方的權益。