銀行小微金融服務佔比

1. 2019年一季度以來，小微企業金融服務是否有明顯改善

央行數據顯示，小微企業貸款投放持續增加。截至3月末，普惠小微貸內款余額10萬億元，同容比增長19.1%；一季度增加5529億元，同比多增2899億元。不僅總量增加，小微企業貸款的覆蓋面也在穩步擴大，3月末普惠小微貸款支持小微經營主體2281萬戶，其中一季度增加142萬戶，同比多增108萬戶。

2. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

3. 實體經濟融資需求佔比擴大，小微企業貸款變容易了嗎

務院印發《降低實體經濟企業本工作案》降低企業稅費負擔、融資本、制度性交易本等吧面推三0項措施助企業降本： 目標：全面推營改增試點減稅額5000億元清理規范涉企政府性基金行政事業性收費 一、全面推營改增試點確保所行業稅負減增營改增試點范圍擴建築業、房產業、金融業、服務業並所企業新增產所含增值稅納入抵扣范圍 二、落實研發費用加計扣除政策修訂完善節能環保專用設備稅收優惠目錄落實研發費用加計扣除政策研究新材料、關鍵零部件納入首批應用保險保費補償機制實施范圍 三、擴行政事業性收費免徵范圍清理規范涉企收費內植物檢疫費、社公用計量標准證書費等一吧項行政事業性收費免徵范圍微企業擴所企業 四、取消減免批政府性基金擴微企業免徵范圍取消工業用戶燃氣燃油加工費等違規設立政府性基金 目標：企業貸款、發債利息負擔水平逐步降低融資間環節費用占企業融資本比重合理降低 一、保持流性合理充裕營造適宜貨幣金融環境通差別准備金率、再貸款、再貼現等政策引導銀行業金融機構加微企業、三農等薄弱環節重點領域信貸支持力度 二、降低融資間環節費用加融資擔保力度完善信貸資金向實體經濟融通機制降低貸款間環節費用嚴禁貸轉存、存貸掛鉤等變相提高利率行 三、完善商業銀行考核體系監管指標加良資產處置力度綜合考慮盈利能力、經營增、資產質量、資本充足率等面考核素適提高風險容忍度落實微企業貸款風險容忍度要求 四、穩妥推進民營銀行設立發展金融機構推進已批准民營銀行籌建工作引導其積極展業務 5、力發展股權融資合理擴債券市場規模完善證券交易所市場股權融資功能規范全企業股份轉讓系統(新三板)發展規范發展區域性股權市場私募股權投資基金 陸、引導企業利用境外低本資金提高企業跨境貿易本幣結算比例推進企業發行外債登記制度改革擴全口徑跨境融資宏觀審慎管理試點范圍進步簡化程序合理擴企業發行外債規模放寬資金流結匯限制 目標：營商環境進步改善企業設立產經營創造便利條件行政審批前置介服務事項幅壓縮政府社介機構服務能力顯著增強 一、打破域割行業壟斷加強公平競爭市場環境建設清理廢除自行制定影響統市場形限制性規定加快放壟斷行業競爭性環節 二、深化放管服改革企業創造更營商環境推進行政審批制度監管制度改革優化行政審批流程重點圍繞產經營領域取消放行政審批事項合並具相同或相似管理象、管理事項證照資質實行聯合審批 三、加快社信用體系建設加強知識產權保護展守信聯合激勵失信聯合懲戒行政管理、公共服務、市場交易投融資等領域守信企業實施優惠便利措施失信企業依嚴格限制約束 四、提升貿易便利化水平合理降低服務收費標准全面推廣際貿易單窗口推進口岸管理相關部門信息互換、監管互認、執互助信用記錄良企業降低口商品查驗率降低企業貨物通關本 5、加快剝離企業辦社職能解決歷史遺留問題減輕企業負擔建立政府企業合理擔本機制堅持類指導、步實施渠道籌措資金加快剝離企業辦社職能 目標：工資水平保持合理增企業五險金繳費占工資總額比例合理降低 一、降低企業社保繳費比例採取綜合措施補充資金缺口二0一陸5月一起企業職工基本養保險單位繳費比例超二0%省份單位繳費比例降至二0%單位繳費比例二0%且二0一5底企業職工基本養保險基金累計結余支付月數超9月省份階段性單位繳費比例降低至一9%;失業保險總費率階段性降至一%—一.5%其費率超0.5% 二、完善住房公積金制度規范階段性適降低企業住房公積金繳存比例住房公積金繳存比例高於一二%律予規范調整超一二% 三、完善低工資調整機制健全勞力市場體系統籌兼顧企業承受能力保障勞者低勞報酬權益指導各合理確定低工資標准調整幅度調整頻率推進戶籍制度改革實現居住證制度全覆蓋 目標：企業用電、用氣定價機制市場化程度明顯提升工商業用電工業用氣價格合理降低 一、加快推進能源領域改革放競爭性環節價格加快推進電力、石油、氣等領域市場化改革完善光伏、風電等新能源發電並中國機制二0一漆基本放競爭性領域環節價格管制 二、加快推進電力體制改革合理降低企業用電本加快實施輸配電價改革試點 三、完善土供應制度降低企業用本積極推進工業用期租賃、先租讓、租讓結合供應工業用使用者規定期限內按合同約定期繳納土讓價款降低工業企業用本保障物流業用供應科合理確定物流用容積率 目標：社物流總費用占社物流總額比重由目前四.9%降低0.5百點左右工商業企業物流費用率由吧.三%降低一百點左右 一、改善物流業發展環境力發展運輸新業態健全現代物流標准體系強化物流標准實施推物流業與製造業等產業聯發展 二、合理確定公路運輸收費標准規范公路收費管理監督執盡快修訂《收費公路管理條例》科合理確定公路收費標准逐步序取消政府貸二級公路收費 三、規范機場鐵路港口收費項目清理合理服務收費全面清理機場、鐵路、港口碼經營性收費項目 一、推進實體經濟經營性資產證券化展投貸聯試點支持科技創新創業企業鼓勵實體經濟企業符合條件經營性資產證券化或通金融租賃、融資租賃式盤存量資源 二、支持重點企業資金周轉籌資清償拖欠工程款鼓勵政府加強協調支持重點企業籌集周轉資金防範企業資金鏈斷裂風險傳導 三、清理規范工程建設領域保證金減少資金佔用 四、加強資金清欠化解企業債務鏈風險鼓勵企業加強往款項管理引導企業加快付款減輕全社債務負擔 一、引導企業管理創新精益產利用信息技術手段降低本 二、加強先進技術推廣鼓勵企業加強目標本管

4. 中小微企業融資缺口達多少億

在我國經濟發展過程中，小微企業的作用舉足輕重。人民銀行行長易綱在陸家嘴論壇上說，截至2017年末，中小微企業（含個體工商戶）佔全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業，70%以上的發明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。

網商銀行2016年年報披露，彼時累計向小微企業發放貸款879億元，對應的小微企業客戶數是277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。而截至2017年末，網商銀行已經累計為571萬戶小微企業和個體經營者提供貸款服務，戶均貸款余額達到2.8萬元。其中，也包括了75萬農村用戶，涉農貸款占網商銀行貸款余額的11.9%。在短短一年的時間內，網商銀行提供貸款的小微商戶數翻了一倍多。

5. 哪些銀行比較注重小微信貸和個人金融業務

銀行都注重小微信貸和個人金融業，相對靈活一點是地方性銀行，比如南京銀行，徽商銀行等，還有農村信用社這些銀行相對四大行來說在小微信貸和個人金融要靈活一些。

6. 上半年普惠金融小微企業貸款同比增速了多少

截至6月末，中國銀行凈息差為1.88%，同比上升4個基點。對此，中國銀行副行長張青松認為，中國銀行凈息差改善有三方面的原因：一是受益於美聯儲加息，中國銀行境外資產收益率持續走高，推動了中國銀行境外機構凈息差的上升。二是中國銀行主動優化資產負債結構，境內人民幣中長期貸款的佔比同比提高了1.3個百分點。境內人民幣活期存款平均余額的佔比同比提升了1.1個百分點。三是人民銀行下調了存款准備金率，境內人民幣存放央行平均余額在生息資產中的佔比同比下降了1.4個百分點。

業績公告還顯示，中行推出了「中銀E貸」系列產品及跨境撮合等多種普惠金融服務，上半年，中行普惠金融小微企業貸款同比增速超10%。

7. 銀行可以為小微企業提供哪些金融服務

金融要助推小微發展，主要應該在為小微解決融資難問題上著手。小微發展的一大障礙就是版資金短缺，而向權銀行貸款時常面臨著復雜的手續和繁瑣的流程，不僅牽扯精力，還有可能耽誤發展時機。所以金融應該在保障資金安全的情況下，盡量簡化貸款流程，並提供優質高效便捷的金融服務，為小微發展提供強大的經濟支撐。