雙11互聯網金融大戰

❶ 百度入局互聯網金融，有哪些挑戰

1. 用戶基數小、功能單一

   雖然8%的年化收益率很吸引人，但與早已入局且具有電商基因的余額寶相比， 百發沒有像支付寶這樣有著巨大資金流的支付平台做支撐，很難培養起用戶使用習慣，而且尚未形成個人用戶規模。要知道，余額寶之所以能夠這般火熱，很大程度上是因為支付寶強大的支付功能、龐大的個人用戶規模及個人賬戶的余額。而目前網路只能通過大量的促銷方式來吸引用戶，百發能否形成用戶規模並擁有大量持續的活躍用戶，這一點仍有待市場考驗。

2. 布展不足，移動業務缺失

早在2011年05月，支付寶就獲得央行頒發的國內首批第三方"支付牌照"，百付寶是直到今年7月才拿到的第三方支付牌照，而基金支付牌照目前還在申請當中（支付寶早在2012年5月就獲得了基金支付牌照）。雖然網路一拿到第三方牌照就馬上投入到互聯網金融的爭奪戰中，但目前只有PC互聯網業務，並無移動業務，而移動互聯元素恰恰是余額寶大火的另一原因。除此之外百付寶在支付領域的應用有限，與支付寶相比仍有較大差距。

3.挑戰者加入戰局

在互聯網金融這場大戰中，網路前有敵手後有追兵，互聯網三巨頭之一的騰訊尚未正式加入戰局，但已經在積極備戰中；新浪，巨人等互聯網第二梯隊也在不斷試水；銀行、基金公司等金融機構受到互聯網金融浪潮的沖擊，也被迫加入戰局以應對挑戰，紛紛推出相對應的理財產品。

4.

政策問題

一方面，網路只是近10多年發展起來的互聯網公司，不像銀行那般擁有國家信譽做保證，作為非傳統金融機構運營主體，在信用擔保和風險控制上存在先天劣勢，出現風險的幾率較高；

另一方面，雖然互聯網金融涉及的幾個領域都有政策支持，但是金融行業本身的政策風險就特別高，運營不規范、法律邊界模糊等潛在風險隨時會把問題放大，甚至有可能上升為非法事件。

❷ 互聯網發展給中國銀行業帶來了什麼沖擊和挑戰

在金融業中，商業銀行占據主體地位，能夠有力推動國民經濟的迅速發展。商業銀行類似於一般的工商企業，經營方式自主化、風險完全自己承擔、盈虧自己承擔，不斷增強自我約束能力，在自我平衡中尋求更好地發展。然而，商業銀行在發展過程中，難免會遇到各種各樣的困惑，不得不迎接互聯網所帶來的挑戰。所謂互聯網技術是指，通過聯合互聯網技術和移動通信技術來進行資金通融，這是一種全新的金融模式，主要有以下三種組織形式；新發展起來的小貸公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付寶就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一種為中小微企業提供服務的網路信貸群體。目前，互聯網技術發展迅速，社會消費方式也發生了翻天覆地的變化，這就推動了互聯網金融產業的蓬勃發展。
二、互聯網金融發展現狀
有很多學者持有這樣的觀點：現代科技將會從根本上影響人類的的金融模式。第三種金融模式，是一種區別於商業銀行間接融資，也與資本市場直接融資存在明顯區別的全新模式，被稱為互聯網金融。就實際情形來看，互聯網所提出的挑戰是有利的，因為這可以推動傳統行業的發展。這種挑戰會使傳統行業逐漸適應新情況，並以強大的刺激力來推動傳統行業的快速發展，跟上科技的發展腳步，順應時代的發展潮流。競爭的最終結果，會涌現出越來越多的好產品和更加優秀的服務。金融模式不斷創新，將不斷開拓金融發展全新未來，產生互聯網金融。互聯網金融的出現，對傳統行業提出了嚴峻的挑戰，考驗其生存能力是否良好。隨著第三方支付的迅速發展，傳統銀行業承受的沖擊越來越大。小微金融服務正在在互聯網金融的推動下不斷被革新，這也是金融改革的工作重心所在。

❸ 雙11電商大戰，如何做好網站數據分析

2018雙十一，天貓2000多億；京東1500多億，巨大的成交額驚呆了一眾大小商家。發展到第十年的雙十一已不單單是中國的購物狂歡節，而是全球性的銷售購物狂歡節。今年雙十一，不僅涌進了大量外國品牌，不少外國人們更是直接參與了這場全球性的購物運動中，開啟了買買買模式。數據顯示俄羅斯人消費額達到3295萬美元，緊隨此後的有烏克蘭、以色列、美國等。

藉助雙十一，商家不僅網羅大量國內剁手族，更是新增了大量外海剁手族，大大擴大品牌知名度，增加銷售額。但是面對越來越復雜的網售數據，如何高效利用數據信息增加以後的銷售額？

這就不得不藉助直觀高效智能數據可視化分析工具——OurwayBI V2.0。

舉個例子，某網店的訂單分析報表是這樣做的：

OurwayBI V2.0網站訪問行為分析

數據分析是個復雜的、耗費腦力時間的，需要數據人員投入大量精力，講究時效性的一份工具。在當下這種數據爆發、轉化異常高速的時代，唯有藉助高效直觀的智能數據可視化分析工具才能及時完整地掌握數據信息，及時完成數據轉化。

隨著世界互聯網大會、進博會的完美推進，中國更多地參與全球經濟，更多的外資企業進入中國，參與競爭。無論是線上線下銷售、實體經濟生產銷售等，無一不受來自全球的經濟考驗，一再被擱置的大數據分析已迫在眉睫。

直觀高效智能數據可視化工具（OurwayBI），能幫助企業直觀分析展示數據，在最短時間內最快獲取數據信息，找出最優數據轉化的工具。

❹ 2016年互聯網金融行業都發生了哪些大事

2016年互聯網金融行業都發生大事：

1. 微信支付寶紅包大戰：

春節支付PK，微信攻入支付寶地盤：支付寶植入春晚，集五福，被罵。微信紅包勢頭兇猛，除夕當日全球4.2億人使用微信紅包，收發總量80.8億次。

2. 快手浮出水面：

一篇爆文《殘酷底層物語》將快手炸出水面。快手注冊用戶超過3億，月活躍用戶6000多萬，估值據傳超過20億美元。中國13.7億人，北上廣深等一線城市不到1億，還有超過12.7億人在二三四線城市、鄉鎮和農村。

3. 糖豆廣場舞融資：

投資方包括順為資本、君聯資本、IDG資本等。糖豆廣場舞用戶多為30~55歲，在二三四線城鎮生活的女性。中國60後和70後人口的數量大約4.4億人，這一群體消費能力強，市場空間廣大。

4. 微博復興：

由於扶持中小網紅、發展短視頻、直播，向三四線城市滲透等舉措，微博用戶、營收利潤一路高漲。市值一度超過推特，前兩年被唱衰的微博被刮目相看。

5. 支付寶切入社交：

由於微信對用戶高粘性，且借微信支付攻入支付寶核心領域。馬雲做社交十分迫切。支付寶上線生活圈，涉黃。彭蕾表態整改，馬雲表態整改並鼓勵「支付寶，繼續努力」。

電商：

6. 雙十一再創紀錄：

2016天貓雙十一當天交易額超過1207億元，刷新世界紀錄。京東交易額估計150億元左右。

7. 跨境電商增長迅猛：

2016年上半年，中國跨境電子商務交易規模達2.6萬億元，同比增長30%。

8. 圓通上市：

順豐、申通、韻達等物流巨頭都在謀劃上市，圓通成為第一家。上市後市值近1000億。

移動出行：

9. 滴滴合並優步中國：

本來兩家公司還在融資開戰，突然傳出合並，很多投資人都認為不可能，但它就是發生了。合並後滴滴基本壟斷中國網約車市場，估值350億美元。優步中國逐漸淡出。

10. 共享單車熱潮：

前些年千團大戰，最後剩下美團點評糯米幾家；打車軟體，最後剩下滴滴優步。互聯網物種爆發史、物種慘烈競爭史，再次在共享單車領域上演。ofo背後站著金沙江創投、真格基金、王剛、經緯中國，摩拜身後站著高瓴資本、華平、紅杉、啟明創投，一兩年內就將浮出巨頭。

內容：

11. 今日頭條：

今日頭條日活用戶超過6300萬，用戶日均使用時長超過76分鍾，僅次於微信。據傳今日頭條已完成60億廣告銷售，今年廣告銷售額將達到100億。張一鳴表示不站隊。

12. 巨頭布局內容分發：

騰訊的微信公眾號、騰訊新聞、天天快報；阿里巴巴的UC、優酷、淘寶頭條；網路的百家號。

13. 騰訊收購，網易反超：

騰訊86億美元收購游戲公司Supercell，成全球最大游戲公司，挖深其護城河。不過有數據顯示，網易10月手游收入超過騰訊，成為全球第一大手游發行商。其中《陰陽師》《夢幻西遊》立了大功。

14. 知識付費：

分答一夜爆紅，知乎推出值乎、知乎Live，羅振宇開發得到。移動互聯網普及、移動支付便利、內容消費需求共同作用下，知識付費市場迎來一波小趨勢。

互聯網金融：

15. P2P新規：

最嚴P2P新規落地，市場已經洗牌。行業老大陸金所打算2017年在香港IPO，估值500億美元。跟前些年的團購、打車大戰類似，大戰之後，現在P2P市場已經浮現巨頭。

16. 區塊鏈技術：

2016年前9個月，全球區塊鏈風險投資超過14億美元。螞蟻金服、宜信等多家互金平台也在紛紛布局區塊鏈技術。中國央行正在招聘數位貨幣開發專家，印度、美國央行都表示研究區塊鏈技術。

17. 螞蟻金服布局印度：

螞蟻金服6.8億美元投資印度支付寶Paytm，其活躍用戶據傳高達1.35億。有趣的是，莫迪為反腐廢除舊鈔，Paytm無意間成為最大贏家。

其他：

18. 魏則西事件：

青年魏則西患滑膜肉瘤，到網路搜索遇到莆田醫院，由此引發大風波。網路下線醫療廣告，對其營收造成重大影響。並促使官方出台互聯網廣告管理文件。

19. 羅一笑事件：

白血病，三套房，公眾號收到打賞250多萬，微信出面，退還打賞。這件事之後，通過公眾號求助的事會越來越多。移動互聯網越發展，冪律分布越明顯。傳播影響力大的個體和普通人的差距越拉越大。

❺ 互聯網金融這一年 巨頭們為了排位還幹了啥

巨子，一向是國內互聯網職業難以抹去的一種力氣，許多新式范疇一旦變成一種新的職業細分趨勢，就會立馬引起互聯網巨子們的並購、風投和本錢進入，一方面是經過外部商業並購來延伸巨子的事務觸角，另一方面也是盡可能堅持在許多范疇的「集成」搶先優勢。

互聯網金融，作為2013年以來一個「草莽」與「巨子」都力拚的商場，加上工業與風投本錢途徑缺少 ，進入互聯網金融職業「淘金」也變成了近兩年的持續熱門。除了一些第三方、民間自發的途徑以外，互聯網金融現在現已變成了阿里、網易、、騰訊、京東這些互聯網巨子們的「競技場」。

巨子戰略：各有殺手鐧

關於巨子們而言，互聯網金融是個全新的可以拓寬事務場景和生態的細分方向，特別是關於阿里、京東這么的歸納化電商途徑而言，由電商的買賣效勞延伸出的信貸、付出、理財等途徑金融效勞是一種天然的彌補，也變成了除傳統金融以外，可以發揮互聯網公司數據、技能和途徑優勢的一種最佳表現。所以，從電商化走向金消融，變成了許多途徑的一種戰略方向。

除了這些幹流的電商為主的互聯網巨子以外，像網易、、騰訊這些依託於本身事務商品類型的巨子們，也在拓寬自己的互聯網金融事務。當然，各自的「殺手鐧」也有所不同，網易主要是依託於郵箱、門戶以及一些財經資訊、數據處理以及前期展開電商、付出事務等堆集的海量用戶和數據，主要是依託於本身的事務流量和查找匹配，騰訊則是經過交際關系鏈以及微信付出等帶有金消融特點的商品來定向拓寬。

關於2015年而言，除了屢次演出本錢主導的「老對頭」合並事例以外，另一個有意思的景象即是互聯網巨子們再次在互聯網金融范疇內進行了「廝殺」。有的忙著收買相關途徑，有的忙著請求車牌，有的忙著拓寬工業鏈，總歸是忙得不亦樂乎。

排位戰：你爭我趕

老大哥阿里，螞蟻金服生態進一步完善

假如說2014年阿里經過全體的品牌形象提高，將原有的阿里小微金服全體改名為螞蟻金服，一同將付出寶、余額寶、招財寶、阿里小貸和籌建中的網商銀行等一些主體進行了開端的結合以外，那麼2015年則是其金融生態進一步完善的一年。建立股權眾籌途徑螞蟻達客，網商銀行正式開業，芝麻徵信進一步場景化，推出螞蟻聚寶，以及推出螞蟻金融雲等。這一年阿里可以說是將原先戰略上的規劃一步步落入實習。不過，由於互聯網金融監管政策一向還沒有清晰，因而例如網商銀行，自己徵信等事務也一向沒有大面積走向商場化。

迎頭趕上的京東，工業鏈與阿里極相似

關於京東而言，盡管是以自營發家的電商途徑，可是無論是影響力、買賣量仍是用戶數，都現已穩居國內電商職業老二的地位，乃至本年以來屢次直接「叫板」阿里。由於與阿里相同擁有根底的電商數據和海量買賣根底，因而做互聯網金融事務的邏輯也和阿里是相似的。現在京東的金消融事務觸及供應鏈金融、花費金融、付出、財富管理、眾籌、證券、穩妥等，別的在徵信、大數據等技能途徑上也在進行測驗，本年別離出資了美國的大數據技能公司Zestfinance以及國內做數據集成和剖析的途徑聚合數據。

開端不那麼低沉的網易，也在抓住策劃

關於網易而言，或許外界的形象主要是「高現金牛」的游戲事務，以及海量用戶的郵箱和門戶事務。不過2015年網易開端大力進入許多新式范疇，包含自營的跨境電商途徑「考拉海購」等。在互聯網金融范疇內，網易於5月份建立網易金融事業部，結合旗下網易理財、網易寶、網易小貸這三個商品，網易金融現在正在經過這三個根底的掩蓋「財富管理、貸款和付出」的商品來奠定用戶群根底，然後經過將來更多樣化的眾籌以及各種日子化場景測驗來完成用戶理財與優選日子的結合，而且著重本身是一個金融科技公司（Fintech）。

據泄漏，網易現在正在進行內部資本的優化調整，重新組合而成的網易金融事業部，也將變成後期網易要點規劃金融事務的一個「橋頭堡」。查詢了解到，網易理財現在成交量現已挨近250億，網易寶每日買賣筆數超越200萬筆，年買賣額超越400億，網易小貸現在也已推出了「白領貸」商品。或許網易是在打這么的一個算盤，利用現在網易金融事業部現已老練的前後台流程運作系統，結合商務、風控、技能與商品，提高前端運營與用戶互動的頻率，精選優異的理財商品與金融衍生效勞，將理財、貸款、付出與日子化場景結合起來。

一同，網易也恰當與外部協作方建立一些細分途徑，這或許是網易全部金融格式穩妥的進軍戰略。2015年，網易還與光大證券、海航旅行合力推出了「立馬理財」，與中信信託、順豐一同推出了「中順易」，以及出資了上海的一家互聯網理財途徑「富聰金融」。

以阿里對標的騰訊：冤家路窄

騰訊現在在金融事務上的規劃，許多時分是與阿里直接對標的，比如網商銀行與微眾銀行，芝麻徵信與騰訊徵信，付出寶與微信付出等。特別是當上一年新年時期微信付出經過紅包搖一搖來抄了付出寶的「後院」：歲除全天微信紅包收發總量達10.1億次，央視春晚微信搖一搖互動總量達110億次，峰值達8.1億次/次鍾；祝願在185個國家傳遞了3萬億公里。

騰訊在2015年，一方面是進一步完善根底效勞，這一點與阿里相似，其中微眾銀行開業，微信付出進一步線下場景化，理財通接入更多商品，此外騰訊、阿里、安全的「三馬」協作的眾安在線財險也推出了自己的首款互聯網車險穩妥商品「保驫」穩妥。

不甘落後的：敞開百信銀行

在互聯網巨子中以專研的技能和研發投入而出名，在2015年除了持續力求堅持查找流量優勢以外（正在大力推進移動事務轉型，包含手機、地圖、分發途徑等），也在O2O和互聯網金融范疇下了血本。

相對而言，在金融事務上的根底基因是相對不足的，由於現在無論是付出、小貸仍是金融，都還在事務形式的探究中，錢包也推出了終年返現方案，花費者經過錢包的每一筆花費，均可以當即得到 1% 起的現金返還，期望可以在移動付出端取得一席之地。現在，期望經過在大力推進O2O事務中嵌入金融效勞，例如付出、花費信貸等，別的，最近和中信銀行協作建立了「百信銀行」，實質是一家直銷銀行，將變成將來敞開互聯網理財和商品銷售的新途徑。

2016值得等待，巨子交戰持續

假如必定要給現在這些巨子們的排位來一個次序，那麼阿里將是毫無疑問的第一把交椅，京東、騰訊、網易將在第二隊伍之間展開搶奪，也緊隨其後。當然，關於這些巨子而言，手上不缺少互聯網途徑和技能資本，用戶根底也都很厚實，要害是怎麼進一步優化互聯網金融事務的規劃和戰略梯次的組合。

2015年關於全部互聯網金融而言是要害的一年，除了上述說到的互聯網巨子們爭相進入，有關全部工業健康發展的外部標准和第三方的自律也開端逐步完善起來，特別是本年7月份頒布了《關於推進互聯網金融健康發展的指導定見》，這根本上等於這個范疇的「根本法」，這么也為安穩現有的互聯網金融環境供給了根本的參閱。信任在將來的一年，巨子們將在這個范疇內進行貼身的「肉搏戰」，風控、商品、技能、途徑、用戶體會缺一不可。

❻ 運營商做互聯網金融的18個月後，都發生了啥

在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平台的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關介面。但隨著電子商務在中國蓬勃發展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯網企業逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業和互聯網企業的轉型方向出現了戰略重疊，均朝著「金融服務方案提供者」這條高附加值的路線進軍。 在現今中國市場，根植於互聯網行業的「類金融公司」主要有以下四種類型: 平台依託型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平台和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 「網上線下」全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務，從中賺取手續費和息差，並進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。 行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。 銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平台和銀聯POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照後轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。 預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通、百聯集團等。 2005年以來，互聯網金融發展可謂風起雲涌。近年銀行監管部門對互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規范健康發展進一步夯實了基礎。與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在創新、整合、定製化服務方面擁有核心優勢。通過運用雲計算、大數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創新;通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合;通過數據挖掘，精確把握產業鏈資金流向，以此提供定製化金融服務?充滿創新精神的互聯網企業正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統銀行業的版圖。 便捷與安全，互聯網金融的兩要素 互聯網金融企業優勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字:便捷。「關注用戶體驗」「致力界面友好」，互聯網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。「小額快捷支付」使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使「無磁無密」概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標准，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發放只需要幾秒鍾。 越來越快的生活節奏使「便捷」成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯網金融企業提供的虛擬錢包有更多介面，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。 然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業務系統的安全，強化客戶身份的識別，規范業務運作，是跨界的互聯網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網路金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，資料庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。 就風險控制而言，傳統銀行毫無懸念地完勝了互聯網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬體投入巨資的商業銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統穩定性。「雙十一」網路購物節當天，由於百萬訂單同時湧入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到13.9萬億元，對於資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業來說，是否有能力提升安全和穩定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統商業銀行參與競爭提供了砝碼。 信息，決戰互聯網金融的核心價值 過去，企業通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合「三流」，如今出現了跨界於IT和銀行之間的互聯網金融企業，其本身就已做到「合一」，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優勢。除資金流信息以外，互聯網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定製服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。 只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突--誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。在互聯網金融公司的未來藍圖中，金融業將會劃江而治:銀行的市場定位是金融基礎網路、業務骨乾和金融後台，支付公司則是業務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為「小江小河最終匯入大海」，商業銀行的角色將成為只是為互聯網金融公司提供備付金和自有資金託管服務的工具。 這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基於數據挖掘而產生一系列手續費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯網企業的工具，其業務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯網金融企業Paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環節:終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最後一環連接到銀行處理器，這一環節的清算結算業務免費提供給客戶，前三個環節才是真正的數據業務，通過獲得信息和交易細節形成收費性服務解決方案。免費的基礎業務與收費的數據增值業務，這也是中國互聯網金融的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型(偏向零售和小微企業)和經營轉型(成為提供金融解決方案的服務型企業)將會遭遇來自行業外的強有力的沖擊。 在巨大壓力下，商業銀行和物流行業紛紛往「三流合一」的方向探索，前者自建電商平台和物流公司，後者自建電商平台和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業分工精細化才是最終趨勢，「大而全」的企業很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態度，即在對「信息」這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業的概念，與互聯網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入「信息掌握者」這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。 移動支付，零售銀行如何破局 就目前而言，互聯網金融公司通過掌握「支付通道」而對銀行產生威脅主要落在零售方面(個人和小微企業)。在B2B領域，由於交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更願意選擇安全信用度更好的傳統商業銀行。然而在零售業務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業銀行亟需思考的問題。 互聯網企業經常提到「ABC」這個概念，即Application(應用)-Bank(銀行)-Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握「應用」(支付終端)，確保自身「客戶」不流失。身處這個鏈條中的「銀行」需要考慮的則是，未來如果「應用」意味著唯一終端，「客戶」要麼選擇多功能銀行IC卡，要麼選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，「ABC」簡化成為「AC」。 在上一輪線上支付終端的競爭中，商業銀行無疑失去了先機，但這並不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰略轉型期，趨勢之一是O2O(Online to Offline從線上到線下)，通過全業務線滿足用戶的整體支付需求;趨勢之二是從自營電商到助力傳統行業電商化，由滿足需求向創造需求轉型。在此過程中，商業銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」(Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式)的消費需求，圍繞移動支付解決方案。由於2013年將要出台移動支付國家標准，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發開始布局。 2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其後，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。 可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器採取類似Square便攜刷卡器的發展模式，支付寶錢包類似於谷歌錢包，微信掃碼類似於Paypal掃碼，它們核心價值在於實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯提供了這種聚合;在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合;而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是「移動刷卡器」，「虛擬錢包」，還是即將換代的可實現NFC近場支付功能的「金融IC卡」;究竟哪種合作模式更容易勝出，是「第三方支付+銀行」「銀聯+通訊」「銀聯+銀行」「銀行+手機製造商」，還是跨平台的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恆的方向。現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網路支付發展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。 從互聯網金融角度重新審視商業銀行運營 立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。互聯網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業銀行重新思索「用戶界面」，是在櫃面擺滿琳琅滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端(可以是卡，手機或者其他)的初始狀態或許只載入了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到「在線商店」自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付計程車費?在理想狀態下，它應該做到「一卡走天下」。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續提速，給銀行支付終端的更新換代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰爭中，銀行的「國界線」究竟怎麼勘定，勘定在哪裡，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監管部門溝通，參與並力爭主導用戶習慣的培養和跨行業標準的制訂，並將之體現在產品設計理念中。 立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬於互為補充的並存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到產品陳列，從前台風格到後台處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。 力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來挑戰的同時，也帶來了開放合作的契機。「三流合一」的非金融企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業務的標准化和批發化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的「集中」和「分布」概念。在業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業銀行仍需細化思考的問題。 立足跨行業資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對於成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯網、雲計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩定而具有長期回報的公司。「資本總是稀缺的」，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鍾長鳴，提示商業銀行在未來市值管理和資本規劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。 (作者單位:中國工商銀行戰略管理與投資者關系部)

❼ 互聯網金融擴大雙11戰火，京東金融怎麼「包抄」螞蟻金服

一樣的瘋狂大促，一樣的剁手秒搶。在看得見的地方，今年的雙十一與往年似乎並沒有多少區別。而在看不見的背後，今年雙十一的競爭格局卻已在悄然變化。

看似是商家集體狂歡的雙十一，實質上已淪為京東、阿里一年一度的巔峰對決與「貓狗大戰」。隨著京東、阿里體量的急速擴張，二者在雙十一舞台上的戲份兒越來越多、越來越霸屏卻是不爭的事實。

為了獲得更多雙十一的戲份兒與霸屏時間，京東、阿里各自使出了渾身解數，大有不將對方打下馬不罷休的架勢。而今年的雙十一，火葯味兒更是空前濃厚，撕逼大戰也再度花樣翻新，從電商平台一路撕逼到了互聯網金融。

今年，京東白條、保險、支付、供應鏈金融等旗下多元化業務齊上陣，悄然包抄了阿里旗下螞蟻金服的後路，將雙十一的電商平台大戰，擴展成了一場互聯網金融的混戰，開創了貓狗大戰的新格局。

京東白條大手筆劍指螞蟻花唄

利刃出鞘必見血，京東金融劍指螞蟻金服，要的大約正是這樣一種一劍封喉的凌厲殺氣。

對於阿里來說，今年的雙十一其實還肩負了重要的特殊使命。高調赴美上市的阿里，目前市值較之上市之初的高峰期，已蒸發掉了千億美元之巨。營收增長趨緩、業務瓶頸漸顯以及國際化進程進展低於預期等成為制約股價的重要因素。去年上市後的首個雙十一「大考」中，阿里平台總交易額刷新至571億元，帶動阿里股價創出新高。今年，阿里顯然是想重施故技，冀望通過刷新數據高度提振低迷的股價，給海外投資者一個安慰。

為助力阿里的這番苦心，今年雙十一螞蟻金服不惜血本，竭力要搶占市場先機。花唄給「馬雲背後的女人們」提額，並追投1000萬力推免息分期，聯合天貓放出的近100萬款免息分期商品，用戶分3、6、9個月還款，在一定程度上緩解了用戶的購物壓力，對於手頭不寬裕的剁手黨應該有些吸引力。

不過，出道剛兩年的京東金融顯然也是有備而來。歷經兩年的發展，在互聯網金融領域，京東金融已與螞蟻金服並列站到了第一陣營的行列，無論是在實力還是行業認知度方面，與螞蟻金服相比，都已不遑多讓。針對吐血力助阿里雙十一的螞蟻金服，京東金融旗下的白條、保險、支付、供應鏈金融你來我往、招招見血，招招直抵螞蟻金服的軟肋，讓螞蟻金服看似高大上的一干招數立馬變成了矮窮矬：

京東白條狂撒4億，全場24期免息!同時，所有白條用戶最高可提額2000元，不受人群等限制。

花唄給女性用戶提額，本是一個不錯的營銷噱頭，但在京東白條的霸氣圍堵下，立時顯得
「很不爺們兒」，引致了部分男性的反感，這顯然是螞蟻金服始料未及的。雖說是無數敗家女人締造了阿里神話，但畢竟家庭大件的購置，多數情況下，還是要爺們兒拍板的，從這個角度來說，花唄顯然是失策了。

在還款期限上，京東也比花唄大方了許多，用戶最長可以超過2年還款，且無任何手續費，整體授信總額高達3000億。而且，白條還可參與雙十一眾籌活動，不僅商城可以打白條，全球購同樣可以打白條。

一向財大氣粗的阿里，在京東金融的大手筆面前，似乎怎麼看都有些小家子氣，不知螞蟻金服意識到了這點沒有?

全方位對標角力

除了在旗鼓相當的白條與花唄對決中，螞蟻金服在其先入為主的互聯網理財產品等領域，也同樣遭遇了京東金融的強力狙擊。

互聯網理財本是螞蟻金服賴以起家的大本營，但不斷下滑的收益率曲線卻讓不少用戶開始萌生退意。而作為後來者的京東金融雙十一期間的理財大促，卻一舉打響了京東理財的名號。除新用戶可享受年化9.9%的高收益外，京東金融還創新性地推出了「白拿」：用戶購買定期理財，可免費獲得三星S6等產品，實現了收益前置的同時，依然可獲得理財收益，可謂理財、消費兩不誤。

京東金融還將創新的目光瞄準了保險業務，今年雙十一期間，與中國人壽財產保險股份有限公司合作，推出了業內首個「買貴管賠價保險」，讓消費者買得放心，下單不再有後顧之憂;洋溢著濃濃暖意的「忘穿秋褲險」，則是這個冬天京東金融送出的最暖心的禮物。

相形之下，螞蟻金服的雙十一險種很讓人有些弱爆了的感覺，不乏此地無銀三百兩的意味。退貨運費險、物流破損險、天貓正品險、品質保障險?對於這些險種，如若京東弱弱地問上一句，這本應是電商服務的分內之事，還需要消費者購買保險保障嗎?

在供應鏈金融領域，專為平台商家提供融資服務的金融創新產品京東「京小貸」授信總額已超500億，與針對供應商「京保貝」構成了京東生態體系內對供應商和商家的全覆蓋，有效解決了供應鏈商家融資難的問題，提升了京東金融生態圈的競爭力。

雙十一期間，「京小貸」特地推出了新手首貸利率4.5折、全場貸款
免息11天、全場貸款利率7.9折等利率優惠活動，完爆放款總額僅300億、貸款利率只有8折的阿里網商銀行大促貸。

在股權眾籌方面，京東金融更是徹底秒殺螞蟻金服的節奏，京東私募股權融資平台推出億萬富豪養成計劃，主打利益回饋用戶，並培育股權投資意識。相形之下，螞蟻的股權眾籌平台螞蟻達客卻一直難產，平台至今仍處於未上線狀態。

邊買邊賺直擊用戶痛點

雙十一作為互聯網造的節，當然不能少了用戶、少了消費者。對於消費者來說，雙十一不是脫口秀秀場，不是炒作頭條的娛樂圈，而是要花費真金白銀、搶購心水商品的大賣場。消費者希望看到的不是以攻擊他人老婆為樂事的Low到爆的口水營銷，不是看到搶不到的Low到爆的低價，而是希望商家能夠真正低價格、高質量、快物流、強金融，為其帶來真真正正的實惠。

今年雙十一，京東與京東金融直擊的，正是這一用戶痛點。在純購物性PK已經讓用戶審美疲勞、心生厭倦之際，京東商城爽購11天延長雙十一戰線，讓雙十一的低價不再是曇花一現的鏡花水月，京東金融邊買邊賺的模式重新激發用戶對這一網購大節的熱情。白條與促銷相互助力，真正讓利消費者，讓消費者得到實惠。同時，此次雙十一，京東金融訓練有素，精湛高效的團隊還搭建了高效智能的客戶互動平台，多維度、全天候為客戶服務，營造超一流客戶體驗。

從商品自營到物流自營，從創新能力到核心風控，直到現在的京東金融。細細想來，歷年的貓狗大戰中，兵出奇詭的京東似乎總是在有意無意間就踩到了阿里的軟肋，京東的爽購雙十一與京東金融在互聯網金融里的創新，則是直接包抄螞蟻金服的後路。

京東金融獨立運營之初，京東曾表示七年內金融業務要反哺集團，而從京東金融初上戰場就旗開得勝的情況來看，今年雙十一之後的京東金融有望加速前進，提前實現反哺。

❽ 互聯網金融風口越吹越大 o2o何時殺出一隻會飛的豬

互聯網金融在國內一般被認為是金融的互聯網化，現階段，其本質已然是金融專，互聯網只是其獲取客屬戶的一種途徑。但是，近期有部分專家學者將互聯網金融定義為一種全新的金融思維，即從傳統金融產品設計到銷售的流程加入了很多互聯網的元素，突出反映在普惠金融這一個概念上，越來越多的網民和年輕人可以參與和享受金融服務。
同時，互聯網金融發展迅猛，以宜信，人人貸，紅上金融為例的財富管理公司逐漸凸顯出來，成為行業的佼佼者。
宜信模式是線上線下獨立運營，人人貸和紅上金融是線上線下並行的O2O形式，我們希望互聯網金融的浪潮可以催生更多的「豬」走上上市之路。

❾ 互聯網金融和傳統金融必有一戰

互聯網金融和傳統金融會必以一戰決勝負嗎？這個問題個人認為不能說一戰決勝負，而是互相交融一直相戰。

反而是互聯網金融到一定階段以後會碰到瓶頸。大部分互聯網金融在線下開展很少，還不能和傳統金融相比，如果政策允許，互聯網金融還會與傳統金融在線下進行爭鋒，說不定今後有發展成一種金融：線上線下融合的金融。

❿ 央行今年幾次「雙降」對互聯網金融網貸行業有何影響

1.就投資者理財而言，相較於銀行等理財產品降息對P2P的沖擊要遠遠小於其他理財回渠道，答P2P憑借著相對較高的收益會加大對用戶的吸引力，短期來看可能加速銀行存款搬家，將有利於P2P等融資渠道。
2.降息會否刺激股市上漲，以至於資金從P2P平台撤出，迴流股市?筆者認為，這種可能性....是較小的。在連續挫傷之後，一批風險厭惡的人群應該已經開始逐漸遠離股市，更加青睞於固定收益型的P2P產品。P2P平台更需要從用戶角度考慮，做到真正從用戶需要出發，強化產品和服務，這樣才能吸引更多的用戶。
3.就整體經濟情況而言，寬松的貨幣環境將使得企業獲得更多的流動性幫助，以企業類資產為核心的P2P平台，其資產的狀況可能趨於好轉，客觀來說將整體減輕經濟下行所帶來的資產惡化情況。P2P安全性有所提升。
4.P2P理財收益長期將走低。降准帶來的流動性增加，以及傳導出的貨幣總量增加，或將降低社會整體融資成本，也將對網貸平台收益率產生影響。整體來看，雖然網貸行業收益率水平短期內不會明顯變化，但長期收益可能走低。