移動互聯網與金融發展的產生

1. 中國互聯網金融的模式及發展現狀

近幾年來，互聯網金融的快速發展，對我們日常生活造成了巨大影響，也對傳統金融行業造成了巨大沖擊與挑戰。因此，金融創新迫在眉睫，其主要發展方向也開始傾向於互聯網金融模式。因此，在互聯網時代的大前提下，應站在長遠角度來看待互聯網金融的發展，要提高對互聯網金融發展的重視程度，才能推進我國金融創新的速度，最終使社會經濟得到全面、穩定的發展。
一、互聯網金融的內涵
根據互聯網金融的發展內容來看，其並沒有完全脫離傳統金融行業的特性，互聯網金融的實質，便是傳統金融朝互聯網方向發展的一種形式。互聯網金融作為傳統金融的主要創新模式，本質上與傳統金融是相同的，主要是對觀念與意識的創新，同時傳統的金融模式在互聯網背景下更加多元化。根據互聯網金融的中國模式以及未來發展趨勢來看，我認為要想促進互聯網金融長遠發展，應明確傳統金融的實質以及創新形式，才能有效解決互聯網金融在發展過程中面臨的各種風險，促進我國互聯網金融體系改革與發展進程。
二、互聯網金融的發展現狀
近幾年隨著科技、網路水平的飛速提升，互聯網金融得到了快速發展。傳統的金融機構、金融模式通過互聯網與信息通透技術，進行了大幅的創新與改革，並將資金融通與支付金融業務互相結合，形成新型的金融業務模式。與此同時，根據目前互聯網金融的發展以及使用情況來看，互聯網金融並不僅僅是在傳統金融中加入互聯網技術，而是將安全、移動、網路技術作為基礎，結合傳統金融模式使人們接受，生成對金融模式的巨大需求，從而造就互聯網金融這一新型金融模式的誕生和發展。
三、互聯網金融的中國模式分析
1.支付模式的互聯網金融
在我們的日常生活中，無論是在網上購物還是繳納生活費用，都可以利用網路支付的方式輕松完成。網路支付模式互聯網金融是近幾年來新興的交易支付模式，利用網路對貨幣資金進行交易、轉移，其中還包含固定電話支付、互聯網支付等多種支付方式。在這種支付模式下，商業銀行通過自身的渠道與資金優勢成為網路支付模式中的重要組成部分，為了實現信息化網路時代的發展目標，商業銀行對相關的支付產品不斷創新，並推出不同的支付平台將網路支付的模式不斷優化。互聯網金融的發展速度極快，第三方支付是其中的重要組成部分，並成功占據小額支付市場的巨大比例，其中的主要經營模塊便是預付卡的受理、發行。除了商業銀行之外，阿里巴巴作為第三方支付領域中的核心企業，其推出的支付寶網路支付功能占據了巨大優勢，並處於第三方支付中的重要地位。商業模式的發展方向趨於電子商務化，並迅速成為傳統行業中的主要創新模式，令電商以及各類金融機構與第三方支付平台的融合速度逐漸加快，並取得顯著的創新效果。
2.融資平台模式的互聯網金融
可以將融資平台模式的互聯網金融看作為金融中介，其主要是為了滿足個人、中小企業進行融資的新型互聯網金融模式。目前為人們所廣泛使用的便是螞蟻花唄、螞蟻借唄，其也成為網路小額貸款的主要模式。其中宜信貸款、人人貸是我國P2P信貸的主要代表，其主要的經營模式便是眾籌型融資，並成為我國重要的三種融資平台型互聯網模式。小額貸款作為平台中的主要貸款模式，其經營核心內容便是將店商品平台數據與小額貸款互相結合，並通過對電商數據的分析、挖掘，對個人以及中小企業的信用進行評級後放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領了大批網路小貸企業的發展。從目前的P2P信貸企業的經營情況來看，可以將其分成四種經營模式，其中為主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認證模式，安心貸主要是對復合中介型線上模式進行代表，拍拍貸所代表的便是純中介線上小額貸款模式。
3.理財模式的互聯網金融
在理財模式的互聯網金融中，主要是相關金融機構利用互聯網理財平台為投資者提供金融服務以及金融產品，例如貸款、保險、國債等。理財模式的互聯網金融是根據西方國家的經驗所產生的，通過不斷的發展，進化成更加符合我國國情的材料模式互聯網金融。其中主要包括社區理財、個人理財等服務。我是在招財貓理財做投資的，平台安全靠譜，三證齊全。以上兩種模式為主的理財型互聯網金融服務中，都會對客戶需求進行深層次的挖掘，並制定合理的理財計劃。
四、互聯網金融創新策略
1.加快互聯網金融與其他行業的融合速度
金融行業與其他行業之間存在極強的關聯性，為了加強我國金融創新的速度以及互聯網金融的發展速度，應將互聯網金融與其他各個領域的行業進行融合。通過有效融合，促使各個領域行業藉助互聯網金融的平台共同發展。例如，互聯網金融與物流、民生之間存在較強的聯系，那麼便可將互聯網金融與民生、物流產業互相融合，實現對業務的拓展，將資源進行合理配置並確保各方綜合效益最大化。
2.構建完善、快捷、便利的金融操作平台
互聯網金融的發展速度不斷提升，同時也面臨著使用者數量劇增的問題。在廣大用戶群體之間，存在較大差異性。如果互聯網金融操作平台不進行大力創新與改進，便會對用戶群體得到的互聯網金融優質服務造成影響。因此，要將互聯網平台構建的更加完善，並促進傳統金融與互聯網相互融合、創新，才能滿足用戶的不同需求，使其在進行互聯網金融操作過程中得到所需信息。另外，要將互聯網金融的操作流程以及操作內容不斷升級，幫助用戶可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互聯網金融所帶來的巨大經濟效益。
3.提升風險觀念，構建完善的互聯網金融管理制度
根據互聯網金融的發展現狀來看，要想使我國的傳統金融不斷進行創新，使互聯網金融得到長遠發展，就需要對其中所存在的風險進行預防與控制，確保用戶在操作過程中，不會對自身的切身利益造成損害。互聯網金融是對傳統金融行業的拓展與延伸，其中所存在的風險問題數量也在不斷提升，如果互聯網金融出現漏洞被不法分子攻擊，就會使原本完整的互聯網金融體系出現瓦解。
為提升互聯網金融的安全性、促進其長遠發展，首先要對其中可能發生的各種風險進行預判以及設立相應管理方案。應實施鼓勵、防範共同結合的監管策略，要對互聯網金融的發展方向、發展模式進行嚴格控制與正確引導。要加強風險控制的力度，如發現對消費者、企業等群體切身利益造成損害的問題，要及時對相關人員進行處罰、問責。與此同時，我們高中生群體作為消費者，也經常會利用互聯網金融進行購物、轉賬等行為。因此，為了有效規避互聯網金融帶來的風險，在交易、轉賬的過程中，應仔細核實對方身份，不能盲目轉賬。在網路消費、購物過程中，也要先核實商家的資質以及信用。只有我們消費者自身風險防範意識不斷提升，才能加強互聯網金融的整體安全性。

2. 互聯網金融的發展會有哪些階段

由於傳統金融行業的各種弊端，近兩年互聯網金融快速發展。僅從支付市回場來看，前瞻產業研答究院《2014-2018年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告 前瞻》數據顯示，2010-2013年，中國第三方互聯網支付市場交易規模呈逐年增長趨勢。2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元。支付寶、中國銀聯和財付通分列前三位，交易規模市場份額分別為67.6%、8.3%和7.3%。
互聯網金融可以分為傳統金融業務在線化、基於互聯網的新金融形式，還有就是基於電子商務、廣告等平台的互聯網金融生態圈三種形態。就目前來看，發展較為迅速的是網上銀行，而其中更具代表性的就是移動支付。
互聯網金融興起正是源於用戶需求和技術發展，移動支付能夠幫助傳統金融服務大幅降低顧客的時間、費用成本。移動互聯網的普及和網上金融消費習慣的形成正在逐漸奠定客戶群體基礎，不僅能夠滿足客戶需求，還將擁有逐漸能夠提供相應安全保障的技術。

3. 移動互聯網發展歷史和移動互聯網發展趨勢如何

我國移動互聯網發展歷史和移動互聯網發展趨勢
作者：工信部賽迪研究院互聯網研究所 陸峰博士
本世紀以來，我國移動互聯網伴隨著移動網路通信基礎設施的升級換代快速發展，尤其是2009年國家開始大規模部署3G網路，2014年又開始大規模部署4G網路，兩次移動通信基礎設施的升級換代，有力地促進了中國移動互聯網快速發展，服務模式和商業模式大規模創新。
一、萌芽期（2000年-2007年）
技術發展：WAP應用是移動互聯網應用的主要模式。
該時期由於受限於移動2G網速和手機智能化程度，中國移動互聯網發展處在一個簡單WAP應用期。WAP應用把Internet網上HTML的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在行動電話的顯示屏上。由於WAP只要求行動電話和WAP代理伺服器的支持，而不要求現有的移動通信網路協議做任何的改動，因而被廣泛地應用於GSM、CDMA、TDMA等多種網路中。在移動互聯網萌芽期，利用手機自帶的支持WAP協議的瀏覽器訪問企業WAP門戶網站是當時移動互聯網發展的主要形式。
市場競爭：移動夢網催生了一大批SP服務商。
2000年12月中國移動正式推出了移動互聯網業務品牌「移動夢網Monternet」，移動夢網就像一個大超市，囊括了簡訊、彩信、手機上網（WAP），百寶箱（手機游戲）等各種多元化信息服務。在移動夢網技術支撐下，當時涌現了雷霆萬鈞、空中網等一大批基於夢網的SP服務提供商，用戶通過簡訊、彩信、手機上網等模式享受移動互聯網服務。但由於移動夢網服務提供商存在業務不規范、亂收費等現象，2006年4月，國家開展了移動夢網專項治理行動，明確要求扣費必須用戶確認、用戶登錄WAP需要資費提示等相關規范，大批SP服務商因為違規運營退出了市場。
二、成長培育期（2008年-2011年）
技術發展：3G移動網路建設掀開了中國移動互聯網發展新篇章
隨著3G移動網路的部署和智能手機的出現，移動網速大幅提升初步破解了手機上網帶寬瓶頸，簡單應用軟體安裝功能的移動智能終端讓移動上網功能得到大大增強，中國移動互聯網掀開了新的發展篇章。經過3G網路一年多的試點商用，2009年1月7日工業和信息化部宣布，批准中國移動、中國電信、中國聯通三大電信運營商分別增加TD-SCDMA、CDMA2000、WCMDA技術制式的第三代移動通信（3G）業務經營許可，中國3G網路大規模建設正式鋪開，中國移動互聯網全面進入了3G時代。
市場競爭：各大互聯網公司都在探索搶占移動互聯網入口
在此期間，各大互聯網公司都在摸索如何搶占移動互聯網入口，網路、騰訊、奇虎360等一些大型互聯網公司企圖推出手機瀏覽器來搶占移動互聯網入口，新浪、優酷、土豆等其他一些互聯網公司則是通過與手機製造商合作，在智能手機出廠的時候，就把企業服務應用如微博、視頻播放器等應用預安裝在手機中。
商業模式：成熟商業模式亟待規模化應用
在此期間，盡管蘋果公司智能手機成功的商業模式刺激了中國互聯網產業界，但由於智能手機發展處在初期，使用智能手機的人群還主要出在高端人群階層，特別是搭載安卓系統的移動智能終端還未大面積應用，原有諾基亞塞班智能手機操作系統支撐的移動互聯網應用有限，以至於很多創新的移動互聯網應用盡管已經上線，但並沒有得到大規模應用，成熟商業模式較少。
三、高速成長期（2012年-2013年）
技術發展：智能手機規模化應用促進移動互聯網快速發展
具有觸摸屏功能的智能手機的大規模普及應用解決了傳統鍵盤機上網眾多不便，安卓智能手機操作系統的普遍安裝和手機應用程序商店的出現極大地豐富了手機上網功能，移動互聯網應用呈現了爆發式增長。進入2012年之後，由於移動上網需求大增，安卓智能操作系統的大規模商業話應用，傳統功能手機進入了一個全面升級換代期，以三星、HTC為代表的傳統手機廠商，紛紛效仿蘋果模式，普遍推出了觸摸屏智能手機和手機應用商店，由於觸摸屏智能手機上網瀏覽方便，移動應用豐富，受到了市場極大歡迎。由於手機廠商之間競爭激烈，智能手機價格快速下降，千元以下的智能手機大規模量產，推動了智能手機在中低收入人群的大規模普及應用。在此期間，諾基亞、摩托羅拉等傳統手機巨頭由於未能充分把握移動互聯網發展機遇，未能成功打造移動智能手機產業生態圈，傳統手機製造巨頭迅速隕落。
市場競爭:微信快速崛起，成功鎖定移動互聯網入口
智能手機的大規模普及應用，激發了手機OTT應用，以微信為代表的手機移動應用開始呈現大規模爆發式增長。騰訊公司於2011年1月21日推出即時通信微信服務，截止2013年10月底，騰訊微信的用戶數量已經超過了6億，每日活躍用戶1億。除了騰訊之外，小米推出了米聊，阿里推出了來往，網易推出了易信等即時通信業務，紛紛搶占移動互聯網即時通信業務，力圖把控移動互聯網入口騰訊公司憑借在桌面互聯網時代的社交應用固有的優勢，採用手機號碼綁定社交應用等技術，實現了在移動端社交應用的快速拓展，讓電信運營商等競爭對手措手不及。新浪微博在此期間受惠受智能機普及應用，也得到了快速發展，截止2013年底，2013年底用戶規模已經超過5億，但是後期由於微信的強勢快速崛起，以及微博本身商業模式的原因，微博發展出現了遲緩現象。以至於2014年新浪微博登錄納斯達克證券交易所上市的時候，外界普遍認為新浪微博錯過了上市的最佳窗口期。
除了利用即時通信搶占移動互聯網入口之外，各大互聯網公司都在推進業務向移動互聯網轉型。除了騰訊推出微信之外，阿里、網路等其他互聯網公司也加快移動互聯網轉型。阿里加大了手機淘寶和手機支付寶業務推廣力度， 2013年雙11購物節，手機淘寶的整體支付寶成交額同比增長560%，單日成交筆數佔比整體的21%，同比增長420%，截止2013年底，手機支付寶用戶數量超過1億。由於微信支付的快速發展，支付寶和微信展開了移動支付爭奪大戰。網路也加快將搜索等業務向移動端遷移，推出了手機搜索、手機地圖等各類手機應用。除此之外，新浪、網易等傳統門戶網站也加快了在移動端布局，紛紛加大手機端新聞APP應用推廣力度。
商業模式：打通渠道和鎖定場景成為該時期商業模式競爭的本質。
小米、樂視等互聯網公司更是創新了智能手機的營銷模式，打出了不靠手機硬體、靠手機服務掙錢的「智能手機+互聯網服務」新商業模式，依託高性價比的智能手機作為載體，加大公司互聯網服務應用的推廣力度。例如小米手機上，幾乎所有預安裝的服務都是小米公司自己的服務，小米手機上既有小米應用程序商店，也有小米即時通信應用米聊和小米視頻服務等等。小米這種「智能手機+互聯網服務」商業模式創新在當時獲得了巨大的成功，小米公司迅速成為了互聯網公司中新秀。得益於小米公司的巨大成功，雷軍的互聯網思維廣為社會各界傳頌。另外，滴滴打車、今日頭條等一大批基於移動互聯網應用服務創新和商業模式創新的應用在此期間大量涌現，極大地激發了投資界對移動互聯網應用的投資興趣。
四、全面發展期（2014年-至今）
技術發展：4G網路建設將中國移動互聯網發展推上快車道。
隨著4G網路的部署，移動上網網速得到極大提高，上網網速瓶頸限製得到基本破除，移動應用場景得到極大豐富。2013年12月4日工信部正式向中國移動、中國電信和中國聯通三大運營商發放了TD-LTE 4G牌照，中國4G網路正式大規模鋪開。2015年2月27日，工信部又向中國電信和中國聯通發放「LTE/第四代數字蜂窩移動通信業務（FDD-LTE）」經營許可。4G網路建設讓中國移動互聯網發展走上了快速發展軌道，截止2016年5月底，中國4G用戶已經達到5.8億，4G用戶數占行動電話總用戶數比例達到44.6%。同時，根據CNNIC數據顯示，截止2016年6月底，中國移動互聯網用戶已經達到了6.56億。
市場競爭：移動互聯網成為各行各業開展業務的重要驅動，應用場景層出不窮。
由於網速、上網便捷性、手機應用等移動互聯網發展外在環境基本得到全部解決，移動互聯網應用開始全面發展。桌面互聯網時代，門戶網站是企業開展業務的標配，移動互聯網時代，手機APP應用是企業開展業務的標配，4G網路催生了許多公司利用移動互聯網開展業務。特別是由於4G網速大大提高，促進了實時性要求較高、流量較大需求較大類型的移動應用快速發展，許多手機應用開始大力推廣移動視頻應用，涌現出了秒拍、快手、花椒、映客等一大批基於移動互聯網的手機視頻和直播應用。
商業模式：通過補貼壯大用戶規模是互聯網公司圈地的主要模式
在此期間，阿里、騰訊等互聯網公司圍繞移動支付、打車應用、移動電子商務展開了激烈的爭奪戰。為了推廣移動支付，構建強連接的社交關系，騰訊和阿里分別於2015年春節和2016年春節花巨資利用央視春節晚會進行大規模推廣。騰訊和阿里還圍繞移動電子商務展開了激烈競爭，騰訊為了彌補自己電子商務發展短板，2014年3月戰略入股京東，並將微信作為京東移動電子商務入口。阿里更是加大了手機淘寶、手機天貓、手機支付寶的推廣力度，2015年雙11節期間，其中移動端交易量占據了68%。京東、蘇寧等為了推廣錢包服務，採取了支付補貼的方式來吸引客戶安裝。滴滴打車和快的打車更是為了爭奪用戶開展了曠日持久的打車補貼大戰，最後由於打車補貼損害了雙方共同投資者的利益，在資本的干預下，兩個昔日廝殺的競爭對手最後相愛合並。滴滴和快的合並之後，滴滴出行和Uber之間又開始了補貼大戰。
五、關於移動互聯網發展趨勢
一是移動互聯網產業呈現快速增長，整體規模將實現躍升。移動互聯網正在成為我國主動適應經濟新常態、推動經濟發展提質增效升級的新驅動力。當前，國內經濟疲軟，規模不經濟導致經濟增速減緩。移動互聯網行業卻逆流而上，以創新驅動變革，以生產要素綜合利用和經濟主體高效協同實現內生式增長，發展勢頭強勁。我國移動互聯網市場規模迎來高峰發展期，總體規模超過1萬億元，移動購物、移動游戲、移動廣告、移動支付等細分領域都獲得較快增長。其中，移動購物成為拉動市場增長的主要驅動力。受市場期待和政策紅利的雙重驅動，移動購物、移動搜索、移動支付、移動醫療、車網互聯、產業互聯網等領域的藍海價值正在顯現。未來，移動互聯網經濟整體規模將持續走高，移動互聯網平台服務、信息服務等領域不斷涌現的業態創新將推動移動互聯網產業走向應用和服務深化發展階段。
二是移動互聯網向傳統產業加速滲透，產業互聯網將開啟互聯網企業新征程。大數據、雲計算、物聯網、移動互聯技術的創新演進正在拓寬企業的組織邊界，推動移動互聯網應用服務向企業級消費延伸。傳統製造企業正在積極擁抱移動互聯網，深化移動互聯網在企業各環節的應用，著力推動企業互聯網化轉型升級。面向傳統產業服務的互聯網新興業態將不斷涌現。新興信息網路技術已經滲透和擴散到生產性服務業的各個環節，重構傳統企業的移動端業務模式，催生出各種基於產業發展的服務新業態，加快對醫療、教育、旅遊、交通、傳媒、金融等領域的業務改造。移動互聯網發展不斷引領傳統生產方式變革,產業互聯網開啟新征程。移動互聯網利用智能化手段、將線上線下緊密結合，實現信息交互、網路協同，有效改善和整合企業的研發設計、生產控制、供應鏈管理等環節，加快生產流程創新與突破，推動企業生產向個性化、網路化和柔性化製造模式轉變，推動了產業互聯網的智能化、協同化、互動化變革，實現了大規模工業生產過程、產品和用戶的數據感知、交互和分析，以及企業在資源配置、研發、製造、物流等環節的實時化、協同化、虛擬化。
三是移動互聯網應用創新和商業模式創新交相輝映，新業態將拓展互聯網產業增長新空間。隨著移動互聯網的崛起，一批新型的有別於傳統行業的新生企業開始成長並壯大，也給整個市場帶來全新的概念與發展模式，打破了固有的市場格局。互聯網思維受到熱捧，各行各業開始了在移動互聯網領域的各種「創新」、「突破」之舉，以求實現真正的突破。在傳統工業經濟向互聯網經濟轉型過程中，舊有的社會經濟規律、行業市場格局、企業經營模式等不斷被改寫，不可思議地疊加出新的格局。在製造業領域，工業智能化、網路化成為熱點；在服務業領域，個性化成為新的方向；在農業領域，出現「新農人」現象。
四是移動互聯網正在催生出新的業態、新的經濟增長點、新的產業。當前企業越來越重視引入移動互聯網用戶思維，挖掘市場長尾需求，後向指導生產，探索企業增值新空間。移動支付、可穿戴設備、移動視頻、滴滴專車、人人快遞等新的應用創新和商業模式創新不斷涌現，引發傳統行業生態的深刻變革。從零售、餐飲、家政、金融、醫療健康、到電信、教育、農業，移動互聯網在各行業跑馬圈地，改變原有行業的運行方式和盈利模式，移動互聯網利用碎片化的時間，為用戶提供「指尖上」的服務，促成了用戶與企業的頻繁交互，實現了用戶需求與產品的高度契合，繼而加大了用戶對應用服務的深度依賴，構建形成「需求-應用-服務-更多服務-拉動更大需求」的良性循環。隨著企業「以用戶定產品」意識的提升、移動互聯網用戶黏性的增強和參與熱情的高漲，未來，移動互聯網應用創新和商業模式創新將持續火熱，加速推動各行各業進入全民創造時代。
六、關於發展移動互聯網的若干建議
一是加快推進移動寬頻基礎設施建設。國寬頻基礎設施建設相對滯後，普及率、網速、價格等方面與發展國家仍存在較大差距，成為移動互聯網產業發展的重要因素。寬頻基礎設施建設和升級改造亟待加強。要加快實施寬頻中國戰略，推進城鎮光纖到戶和行政村寬頻普及服務，尤其注意加快農村互聯網寬頻普及率。積極推進新一代移動通信網路建設與布局，提高移動4G普及率，加快5G研發和試商用。要擴大公共區域無線區域網覆蓋范圍，免費公用wifi和收費商用wifi相結合，提高寬頻接入服務質量。
二是加強移動互聯網關鍵技術攻關。通過設立專項資金，推進移動智能終端產業關鍵技術研發和產業化，重點支持智能手機、智能電視、智能手錶等操作系統研發和核心處理晶元、電源管理晶元等晶元研發，支持智能手機、平板電腦、智能電視、可穿戴設備等終端產品的技術研發與產業化，支持跨終端跨屏幕操作系統平台、開發與測試工具、搜索引擎、信息技術服務支撐工具等基礎軟體技術開發。
三是打造移動互聯網產業生態圈。加快制定並出台相關政策，圍繞移動智能終端產業關鍵環節核心技術突破和服務能力提升，加強對互聯網企業的技術合作和產業分工引導，鼓勵終端製造商、軟體提供商、電信運營商與移動互聯網服務商之間在各個環節加強合作，充分利用本土企業創新優勢，推動我國移動智能終端產業整合發展，構建「終端+軟體+服務」整體產業格局，形成良性互動的互聯網和移動互聯網產業發展生態圈。支持建設第三方內容服務平台，促進各類平台開放融合，在終端接入方式、接入內容、接入對象等方面實現開放與共享。積極引導建立產業聯盟或企業戰略聯盟，廣泛開展與產業鏈上下游的企業合作，實現優勢互補、資源互換、風險共擔、利益共享，提高平台競爭力，通過產業鏈上下游合作提升我國在利潤分配中的競爭地位，促進產業健康快速發展。
四是建立信息安全評測體系。為引導移動智能終端產業的健康發展，我國要依據現有的安全問題根源，從智能終端安全、移動應用安全兩個方面入手，建立完善的信息安全評測體系。一方面通過技術手段，評測智能終端的硬體安全、系統安全、預置應用安全、介面安全；另一方面從移動應用軟體安全、移動應用軟體商店安全、移動應用第三方業務系統安全等三方面評測移動終端安全，從而從終端側、應用服務側聯合解決信息騷擾、隱私竊取、惡意吸費、木馬侵入等安全問題，並指導和敦促相關企業整改，保證移動終端信息安全。
（聯系郵箱：[email protected]）

4. 互聯網金融的發展對我國商業銀行產生的主要影響有哪些

商業銀行賴以盈利的點在於貸款率以及存款利息之間的利差，要貸款出去首先必內須吸納存款，互聯容網金融的崛起，導致越來越多的民眾選擇投資互聯網金融平台，銀行的利息抵不過通貨膨脹率，手裡的錢越存越不值錢，當然是要找投資渠道增值，而互聯網金融平台是個好去處，發展雖才5年多，但其規模卻在迅速擴大，有數據顯示2016年網貸平台投資人數或將超過2000萬人，2016年1-9月成交規模達到14110.05億元。所以對商業銀行的直接影響就是存款越來越少了，營業大廳里來辦業務的人也越來越少了。更多的人都現在通過移動終端來辦理各種金融業務。
本來銀行也有理財產品，只不過由於這幾年的降息降准，還有外部投資的不確定性， 銀行理財產品的收益率越來越低，目前一年期的理財產品投資回報率在3%-4%之間，這跟互聯網金融平台動擇10%的年化差距太大，再加上銀行理財產品投資門檻相對較高，現在也越來越多人將錢投資到互聯網金融平台。
當然傳統商業銀行也不是沒有優勢，其風控就是最大的優勢，還有其龐大的存量用戶存款，或許未來需充分利用其這兩點優勢，為實體經濟服務。

5. 移動互聯網金融的發展趨勢好么

移動互聯網金融突破了PC互聯網在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優質的金融服務，未來誰沒有抓住移動互聯網的機會，誰就將輸掉了未來。例如現在特別火的P2P，也都有研發自己的app，像銀湖網這樣成立不久但發展迅速的，就在積極研發自己的app，並預計2015年1月上線。可見，移動互聯網金融競爭也是很激烈的。

6. 互聯網金融如何產生的

互聯網金融（
fin）是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、網路借貸、企業融資等多階段，並且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。
互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。
理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，並且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

7. 互聯網金融的發展現狀、未來發展趨勢和前景如何

互聯復網金融最大的優勢在於藉助制網路能夠方便、快捷的購買金融產品，足不出戶就能辦了，不過，這個是在買的時候，等你需要取現的時候，就體現不出優勢了，小額的或者沒影響，進出才幾百塊錢，收益才幾分幾厘的。 所以說，別管媒體和磚家鼓吹的多厲害，它跟你窮老百姓沒關系。

8. 互聯網的發展對金融產生哪些影響因素

互聯網的發展對金融產生的影響主要是互聯網金融開始向全方位金融服務方向發展。移動支付、雲計算、社交網路、搜索引擎等新興技術與傳統金融深入結合，催生出形態各異的互聯網金融模式，可以為客戶提供全方位、無縫、快捷、安全高效的金融服務。目前互聯網金融的創新運營模式層出不窮，比如第三方支付平台模式、P2P網路信貸模式、P2B模式（個人向小型企業提供貸款）、眾籌籌資模式、隨著電子商務崛起而產生的虛擬貨幣及交易等，以及電商發起創立的互聯網銀行模式，還有搜索比價模式，即通過金融產品搜索引擎的方式，在一個金融平台把有投資理財需求的個人和有資金需求的中小銀行和小貸機構進行對接，使得商業銀行能通過互聯網渠道，批量獲得客戶。

• 互聯網金融對商業銀行的挑戰

互聯網金融的發展方興未艾，可以樂觀預期未來將出現一種不同於傳統金融融資和直接融資的新型金融生態。與傳統金融相比，互聯網金融在資金配比效果、渠道、數據信息、交流成本、系統技術等方面具有明顯的優勢。當前，互聯網金融的蓬勃發展在一些方面對傳統銀行構成了嚴峻的挑戰，主要表現在以下幾個方面：

1. 互聯網金融的虛擬網點可以很大程度替代銀行物理網點的功能

2.互聯網金融能夠突破時空局限

3.互聯網金融能大幅降低業務成本

4.互聯網金融能有效提升金融服務和風險管理的效果

大數據能集合海量非結構化數據，通過事實分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶的消費習慣，准確預測客戶行為。充分利用大數據、雲計算、信息集散處理，有助於在金融運營和風險控制方面有的放矢，由此，互聯網金融能有效提升金融服務和風險管理的效果。

在互聯網金融對傳統金融產生挑戰，帶來競爭的同時，也給傳統金融注入新的理念和活力，促生新的合作空間，我們不應該把傳統金融和互聯網金融對立起來，甚至妄圖將其取締，在技術進步勢不可擋的今天，這也是不可能實現的。

其實傳統銀行也有自己的優勢，其擁有最廣泛的客戶群體，大面積的網點資源積淀和大量的專業人才。這是互聯網金融不可企及的專業和資源優勢，商業銀行在發揮自身優勢的同時，借鑒和利用互聯網金融的理念和模式，從而獲得廣闊的發展空間。

• 互聯網金融發展的重大意義

互聯網金融從無到有、從萌芽到快速發展的過程說明，這是運用互聯網技術與精神實現金融服務的新興模式，其本質上是一種更民主、更普惠大眾的金融模式，具有重大意義。

首先，互聯網金融的發展打破了銀行對金融的壟斷。

其次，在某種程度上其促進了利率市場化，提高了投資者的收益，比如余額寶對銀行固定利率的沖擊，倒逼商業銀行順應市場創新，做出變革。

最後，互聯網金融更能以開放、平等、合作的模式，促成新的普惠金融的業態。

比如，P2P的發展在一定程度上有助於緩解中小企業貸款的局面，支持了中小企業的發展；還有個人金融的多元化需求，包括個人投資和財富管理，互聯網金融在這方面也有很大的發展空間，通過互聯網金融的渠道，金融不再是普通人看不懂的專業術語，理財產品、貨幣基金等業務不再是參與門檻極高的產品，個人投資者可以很方便的參與到金融體系中並獲得收益，這就是普惠金融，這也是傳統金融顧及不到的廣泛市場需求。

• 互聯網金融的發展正在改變中國的金融生態。

以積極的態度做好對互聯網金融的監管

互聯網金融代表了金融創新的方向，我們應該以積極的態度，為其在政策上創造一個良好的發展環境，對其存在的問題應該重視和解決，特別要提高其風險控制的能力，打擊違法犯罪行動，保障互聯網金融的健康發展，促使其在市場上發揮金融配置的作用。同時，為了引導和支持互聯網金融的市場競爭，從業機構需要通過行業自律等多種形式完善管理，做到誠信為本、守法經營。

目前我國對於互聯網金融的監管尚不完善，互聯網金融很多方面已經從事了銀行業務，但是他們沒有受到銀行業的監管，部分企業甚至突破規則，越過規則去競爭，這將對金融穩定帶來不良後果。並且，與傳統銀行封閉化運營的業務模式相比，互聯網金融更容易遭受黑客的攻擊、病毒侵襲，金融信息更容易被盜取、篡改，特別是是對交易者身份的真實性，有時候很難確認，存在較大的信息泄露及欺詐風險等。所以，對互聯網金融我們既要肯定其積極的作用，但對其存在的風險隱患也不能忽視，應該加強對互聯網金融的監管，包括內部自律和外部的監管。

1.應明確互聯網金融的法律定位

應明確互聯網金融的法律定位，允許其從事金融服務，但是不能越界經營。這里實際上有兩個監管底線，一是不能夠非法吸收公眾存款，互聯網金融不等於銀行；二是不能非法集資。現行法律還沒有對所有的金融機構屬性做出明確的定位，互聯網金融尤其是P2P借貸平台的業務活動，還沒有專門的法律規章予以明確規范。實際上P2P借貸平台的產品設計運作略有改變就可能越界，進入法律灰色地帶，甚至觸碰底線。

2.需要完善資金第三方存託管制度

有一些P2P網貸平台沒有建立資金第三方託管機制，大量資金沉澱在平台賬戶里，如果沒有外部監管就會存在資金被挪用，甚至攜款逃跑的風險。近兩年先後發生了部分P2P網貸平台的攜款逃跑和倒閉事件，就給放貸人帶來很大的損失，也影響了整個行業的健康發展。因此，加強互聯網金融安全還需要完善資金第三方存託管制度。

3.健全互聯網企業的內控制度

內控制度不健全可能引發金融風險，實踐中一些互聯網金融企業片面追求業務增長和運營利潤，採用了一些有爭議、高風險的交易模式，也沒有建立客戶識別和交易分析報告機制，容易為不法分子利用平台進行洗錢創造條件，還有一些企業存在信息安全水平比較低，個人隱私容易泄露的風險。從事互聯網金融的企業應該從制度和道德兩個方面做好風險約束，必須設置內控防火牆，健全互聯網企業的內控制度。

4.加強互聯網金融的外部監管

互聯網金融本質上還是金融，而目前外部監管對互聯網金融在某種程度存在盲區。比如，以互聯網金融方式運作的貨幣基金、保險、P2P等業務的監管責任不是非常清晰。特別是一些互聯網平台從事綜合性的金融服務業務，更是需要多個監管部門的統一協調管理，加強互聯網金融的外部監管。隨著金融業和互聯網金融的發展，當前中國的金融監管體系面臨著一定程度的變革。

9. 互聯網金融未來的發展趨勢是怎樣的

隨著互聯網向各個行業不斷沖擊滲透，互聯網與金融的巧妙結合漸入人們的視野。一夕間，互聯網金融已躍升成為當下最為時髦的理財選擇。據權威數據顯示，2015年大約有47.4%的投資者選擇股票為理財產品，47.7%的投資者選擇基金進行投資，40.9%的投資者選擇互聯網金融進行理財投資。

值得注意的是，互聯網理財模式雖然不及股票市場的火爆，但已成為理財市場的第三大主流選擇，這也說明了互聯網金融產品在悄無聲息間已改變了理財市場的固定結構，正以超常規的發展速度開拓金融市場的疆土，未來互聯網金融的發展不容小覷且行業正清晰呈現四大發展趨勢。

投資群體明顯年輕化

年輕用戶是互聯網的中堅力量。這條「屌絲定律」在互聯網金融領域，也很適用。據相關數據統計，80後、90後佔到互聯網金融消費群體的70%以上。這個年齡段的群體雖然不是社會財富的最大擁有者，卻是接觸互聯網最多的群體，他們多喜歡冒險、崇尚創新、熱愛自由，這與互聯網能最快獲取信息的特質吻合。

還有調查數據顯示，1000名80、90後青年裡，有823人更願意選擇互聯網金融來完成自己的理財、及小額貸款的需求。可見，更多年輕人願意參與其中，互聯網金融群體呈現年輕化趨勢。

移動互聯網金融大眾化

隨著智能手機、移動互聯網的極大普及，手機已成人們日常生活的重要「伴侶」，據中國互聯網路信息中心發布的最新報告顯示，截至2015年6月，我國手機網民規模達5.94億。加之現代社會快節奏的生活方式，使得生活中碎片化時間逐漸增多，這些因素催生出人們對於移動金融的迫切需求。

相較於PC端，移動端更能突破時間和空間的局限性，所以，通常人們會選擇方便攜帶的手機作為上網設備，通過手機移動端來進行金融活動，隨時隨地享受金融服務，錢香金融APP也即將上線。

移動互聯網金融的發展，讓用戶不再局限在北上廣深一線城市，而是向二三四線城市下沉，從91金融用戶報告中就可以看出，除一線城市外，其他城市的金融消費群體已經佔到近40%。

業務模式小額化、分散化

2016年3月2日，在91金融協辦的人民政協財經智庫沙龍上，原銀監會主席劉明康明確表示，互聯網金融只有做小、做分散、做簡單產品才能活下來。

對互聯網金融行業而言，雖然大額融資的盈利模式較大，但由此引發的風險概率也相對較高，一旦出現問題將會對投資人和平台本身造成巨大損失，所以，從風險控制層面考慮，業務模式小額化分散化將是控制行業風險的主要措施；此外，互聯網金融平台作為信息中介，它的定位已經決定行業本身並不適合大額融資撮合交易，且對平台本身而言，也並不具備發展大額融資的先天優勢。

服務走向「場景化」

雖然互聯網金融的觸角已觸及傳統金融機構無法覆蓋的地方，但目前其服務理念仍只停留在借貸層面，未來應逐步擴展多維度服務理念，通過構建多維度的服務場景，發展場景化金融來切實提高金融服務的易獲得性。

相較於傳統金融而言，互聯網金融的最大優勢在於能將用戶的生活軌跡以數據的形態加以累計，在大數據的基礎上促使行業創新發展。當前，互聯網金融已經從早期金融產品的搬運工發展到為用戶進行資產配置和財富管理，已步入「場景化」金融時代。對於互聯網金融行業而言，未來的競爭集節點就是場景，哪家平台提供的場景化服務最多、最周到、最細致，則最容易與用戶建立長期的黏性關系。

這種場景化趨勢可以通過兩方面表現出來，其一是用戶的日常生活、消費場景，如支付、消費、打車等，通過這種金融服務無聲地融入到每個人的生活中；其二是互聯網金融平台通過搭建各類場景，潛入人們生活，即便是相同的金融產品，也能以不同的場景走進用戶生活。