金融服務的定位與各要素的關系

❶ 金融服務體現在哪些方面，在發展城鎮化的進程中

城鎮化是中國經濟新的發動機

改革開放以來，我國在推進經濟增長方面取得了突出的成就，外貿出口、投資以及消費相繼成為不同時期推動經濟增長的重要動力。但是，由於後金融危機時代的來臨，國際經濟形勢錯綜復雜、充滿變數，世界經濟低速增長態勢仍將延續，國內經濟社會發展發展中的不平衡、不協調、不可持續的問題依然突出，我國必須找准經濟發展的突破口。新型城鎮化的核心是人口就業結構、經濟產業結構的轉化過程和城鄉空間社區結構的變遷過程，其本質特徵是農村人口在空間上的轉換，非農產業向城鎮集聚，農業勞動力向非農業勞動力轉換。

經濟學中有個重要的「納瑟姆」曲線（如圖1），它表明當城鎮化水平達到30%而繼續上升至70%的區間，是城鎮化率上升最快的發展階段。「十一五」時期，中國城市化率年均增長0.9個百分點，2012年達到52.57%。若中國的城鎮化率今後每年提高1個百分點，持續20年才能達到70%。

國家統計局數據顯示，2012年末，我國人口總數135404萬。城鎮人口71182萬，其中流動人口23600萬。鄉村人口64222萬。我國城鎮化率為52.57%。如果扣除未真正市民化的流動人口數，我國的城鎮化率將只有35.14%。如果我國在十年內達到70%的城鎮化率，以現有人口數為基數靜態測算，按國家統計局的口徑（簡稱「窄口徑」），需市民化23600萬人，每年市民化人數為2360萬人；若按扣除流動人口的專家口徑（簡稱「寬口徑」），需市民化47200萬人，每年市民化人數為4720萬人（見表1）。

如果按2012年人口自然增長率0.495%測算，2022年我國人口總數將達到142258萬，2032年我國人口總數將達到149459萬人。同樣十年達到70%的城鎮化率，窄口徑需城鎮化人口總數將達24800萬人，而寬口徑需城鎮化49600萬人（見表2）。

從以上數據可以看出，動態測算要達到70%的城鎮化率，我國將有2.48億～4.96億農民進入城市，十年間每年「市民化」約2480萬～4960萬農村人口。新型城鎮化建設進程對投資、就業、消費的全方位拉動，進而優化產業結構，縮小城鄉差距，將推進我國經濟持續穩定健康發展。

拉動投資。在固定資產投資方面，新型城鎮化仍然會產生新的基建投資空間。以日本為例，日本基本建設投資的增速在城鎮化快速發展階段的後半程，繼續呈現上升趨勢，在城鎮化率突破70%後，日本的基建投資增速才開始趨穩。據全國第二次全國農業普查公報，全國33270個鄉鎮中，僅11.7%的鄉鎮有公園，68.4%的鄉鎮有綜合市場，23%的鄉鎮有農產品專業市場，34.4%的村地域內有50平方米以上的綜合商店或超市；全國僅72.3%的鎮實施集中供水，而且只有24.5%的村飲用水經過集中凈化處理；全國僅19.4%的鎮生活污水經過集中處理，36.7%的鎮有垃圾處理站，15.8%的村實施垃圾集中處理。應該說，我國農村鄉鎮經過近幾年的發展，基礎設施、教育、醫療、社會保障等方面有較大改善。隨著我國新型城鎮化建設的推進，伴隨城鎮功能完善的需要，在道路、供水、供電、住房、通訊、教育、醫療、文化建設、污水和垃圾處理等方面將進行大規模、全方位的建設，從而形成巨大的投資需求。

優化結構。經濟發展史表明，一個國家的經濟發展過程，必然伴隨著產業結構的演進。這種演進是需求結構、技術進步趨向以及供給要素的變化在經濟發展過程中的表現。城鎮化和第三產業的發展緊密相連，有專家通過計量分析表明，城鎮化進程與第三產業發展相關系數為0.933，與第三產業就業比重相關系數為0.968，都呈現高度正相關。隨著我國新型城鎮化的推進，不僅能夠推動以教育、醫療、社保、就業等為主要內容的公共服務發展，也能夠推動以商貿、餐飲、旅遊等為主要內容的消費型服務業和以金融、保險、物流等為主要內容的生產型服務業的發展，從而推動我國經濟結構加快轉型，實現經濟服務化。

增加就業。發展經濟學派的托達羅認為在發展中國家大量農村勞動力向城市的流動是經常發生的，這是由於城鄉實際收入的差異和獲得城市工作可能性的存在。隨著新型城鎮化的發展，大量農村人口向城鎮轉移，必將推動第二、第三產業，尤其是服務業的發展。在經濟服務化背景下，服務業已成為吸納全球就業的主要部門，發達國家的服務業就業比重一般達70%左右。進入21世紀以來，特別是金融危機後期，發達國家新增的就業份額90%以上都被生產性服務業所吸納。從我國情況看，自2007年至今，服務業已超過工業、農業、建築業，成為經濟發展的絕對主力。2011年服務業就業人員首次超過農業，早已超過工業、建築業，成為就業絕對主力。我國新型城鎮化的發展會為服務業的充分發展提供廣闊的空間，就地吸納大量的農村人口就業。

促進消費。城鎮化可以擴大消費群體。阿瑟·克羅伯把中國人分為兩個群體：糊口群體（10億人以上，主要集中在農村）；消費群體（1億～3億人）。中國低收入者（糊口群體）有消費慾望但沒消費能力。2020年實現全面建成小康社會宏偉目標，實現居民收入比2010年翻一番，意味著糊口群體徵收，一部分糊口群體轉化為消費群體。城鎮化可以提高消費水平。從鄉村到城市，居民消費明顯增加。農村人口的逐步「市民化」，將促使新型城鎮中的文化、旅遊、休閑、家政、美容等行業的服務需求不斷增加，服務水平將不斷提升，進而逐步實現消費結構的升級。2011年，我國城鎮居民人均年消費支出15161元，而農村居民人均年消費支出僅5221元，是農村居民的2.9倍，人均高出近1萬元。按每年「市民化」人口消費的增加和升級，將極大地促進消費。

縮小差距。增長極理論和非均衡發展理論表明，在某一時段內，特別是工業化階段，城鄉差距和區域發展不平衡，是各國工業化進程中共同存在的現象。按照經濟理論，經濟發展過程中，城鄉差距總是先逐步擴大，然後縮小的。從我國的情況看，城鄉差距體現在收入、文化教育、醫療保障、政府公共投入等各個方面。而我國的新型城鎮化將是解決城鄉差距的根本出路。一方面，城鎮化將加強公共設施投入，改善城鎮生活環境。另一方面，城鎮化將提升入城新市民的收入，提升生活品質。應該說，城鎮化是解決城鄉差距的根本出路。

城鎮化有巨大的資金需求

從新型城鎮化對我國經濟的推動以及國際經驗看，城鎮化建設需要大量的資金投入，而城鎮化的快速發展也會創造出新的金融需求。目前，專家學者對城鎮化的資金需求預測較多。中國（海南）改革發展研究院院長遲福林認為，未來10年新增城鎮人口將達到4億左右，按較低口徑，農民工市民化以人均10萬元的固定資產投資計算，也能夠增加40萬億元的投資需求。而中國社會科學院發布《中國城市發展報告（2012）》指出，2011年中國城鎮人口達到6.91億，城鎮化率達到51.27%。如果未來城鎮化以每年0.8～1.0個百分點的速度推進，到2020年前後中國城鎮化率將超過60%。據此估計，未來全國將有4億～5億農民需要在就業、住房、社會保障、生活等方面全面實現市民化，若以人均10萬元的農民工市民化成本進行推算，僅此一項，就至少需要40萬億～50萬億元的巨額資金。王文鄢認為，人口城鎮化的成本在8萬元～50萬元/人不等 。

雖然說專家學者眾說紛紜，但根本的一條就是我國未來的新型城鎮化將產生大量的資金需求。我認為，未來新型城鎮化的資金需求主要體現在城鎮公共事業建設、城鎮房地產開發、城鎮小微企業和城鎮居民消費等四個方面。若十年達到70%的城鎮化率，按資金需求靜態測算，上述四個方面的銀行資金需求估計將達到23.45萬億元（窄口徑）～46.9萬億元（寬口徑）（見表3）。

城鎮公共事業建設需要大量資金。新型城鎮化的公共事業建設主要包括基礎設施建設、公用事業建設和公共服務建設三個方面。這些項目建設，有的純靠政府投資，有的可以公私合營，有的可以民間投資。但是，這些項目建設共同的特點是資金需求大、建設周期長、經濟收益有限、償還期長。在政府財力有限的情況下，必須多渠道籌集資金，其中大量依靠的就是銀行資金支持。按每市民化1人將需要投入10萬元測算，每年需要投入2.48萬～4.96萬億元建設資金。即便這些資金中只需要50%的銀行貸款，也有1.24萬～2.48萬億元。

城鎮房地產開發需要大量資金。新型城鎮化的關鍵是人的城鎮化。隨之而來的就是安居問題。在土地集約使用的情況下，新型城鎮化必然改變傳統的農家小院模式，實現住宅商品化發展。我國普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，按每年830萬戶農民市民化（2480萬人除以3人/戶），每套城鎮普通商品住房成本10萬元計算，總投資將達8300億元，需要外部融資將達6600億元。若按45.8%的貸款比例計算，需銀行信貸資金3800億元；若按寬口徑計算則為7600億元。

城鎮小微企業發展需要大量資金。十八大提出「工業化和城鎮化良性互動」。工業化，尤其是農業產業化的發展是城鎮化的持續推動力。農業產業化發展必然促成一大批小微企業創立、成長，產生大量的固定資產投資和流動資金需求。從目前全國的小微企業貸款余額與小微企業戶數可以測算出，小微企業戶均貸款額約90.5萬元。假設每年市民化2480萬農村人口，2/3為勞動人口（萬人），其中50%留在小城鎮就業則約為827萬人，按小微企業戶均吸納就業21人計算，預計將新產生約40萬戶小微企業，其貸款資金需求將達3600億元。按寬口徑計算貸款資金需求將達到7200億元。

新城鎮居民有大量資金需求。十八大提出，「2020年實現國內生產總值和城鄉居民人均收入比2010年翻一番」。收入倍增計劃中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。農民創業和擴大再生產將使得個人生產經營性貸款需求增加，收入的提高和市民化的發展將使得農民消費升級，新市民對居住、交通、娛樂、教育方面的需求增長將帶動個人住房貸款、耐用消費品貸款、汽車消費貸款需求大量增加。2012年我國住戶消費性貸款余額104439億元，按城鎮人口71182萬簡單測算，人均消費性貸款約1.47萬元。而新型城鎮化每年市民化2480萬人，將新增消費貸款需求3650億元，按寬口徑計算將達到7300億元。

從上述四個方面的簡單測算看，每年新型城鎮化產生的銀行信貸資金需求將達2.35萬億～4.69萬億元左右，約佔2012年全國新增境內貸款的26.6%～53.2%。可見，新型城鎮化將產生大量的資金需求，而農村銀行機構在城鎮化建設中大有可為。

銀行要助推盡責

根據路徑依賴理論，最初的選擇決定今後的路徑。「路徑依賴」類似於物理學中的「慣性」，一旦進入某一路徑（無論是好是壞），由於規模經濟、學習效應、協調效應以及適應性預期等因素的存在，就可能對這種路徑產生依賴，形成自我強化機制。因此，農村銀行機構在支持城鎮化進程中的機制建設尤為重要。

在推進城鎮化進程中，需要農村金融服務的支持與配合。農村金融體系是農村經濟的「造血體」，建立現代農業金融服務體系、補齊農村金融短板，已成為促進城鄉產業互融和要素流動、加快形成城鄉經濟社會一體化新格局的關鍵。

實際上，銀行支持推進城鎮化進程對於政府、小城鎮金融消費者和銀行自身均有現實意義。對於政府而言，可以充分發揮財政資金「四兩撥千斤」的作用，利用信貸資金加快城鎮化建設步伐。對農民而言，可以轉變生產和生活方式，更新消費觀念，節約寶貴的土地資源，有效拉動內需和消費；對銀行自身而言，可以拓寬客戶資源，拓寬中間業務渠道，挖掘豐富的金融財富，增強綜合競爭力。

機構下沉

在前幾年的機構撤並風潮中，大量的縣域分支機構被撤並，有的縣市甚至除了農行和農村信用社，沒有其他大中型銀行機構。要做好城鎮化金融服務，銀行業金融機構要加強前瞻性研究，立足長遠發展，根據商業可持續和「貼近基層、貼近社區、貼近居民」原則，將機構網點開設到縣域、鄉鎮，發揮熟人、熟地的優勢，開展貼身服務。健全服務功能，開通網上支付等電子支付渠道，提高新型城鎮金融服務效率，擴大農村金融覆蓋面。

在銀行網點的管理上，可以按照網點服務功能與范圍，將銀行網點分為區域中心型網點、便利型網點和新型自助服務點三種類型。區域中心型網點屬於全功能銀行，設置在縣域或大的鄉鎮，提供全方位的金融服務；便利型網點屬於有限功能銀行，設置在小型鄉鎮，以基礎性金融服務、收單業務為主，突出低風險、低成本和便利性；新型自助服務點以自助服務為主，配備綜合服務終端、助農取款POSE、離行式自助設備等。區域中心型網點負責管理、指導社區便利型網點，並提供業務支持與服務；新型自助服務點作為實體網點的觸角與補充，延伸至社區的樓道、葯店、超市等社區生活場所，三種類型網點構成層層遞進、協作分工、相互支撐的網路體系。

准入放寬

中國城鄉差別比較大，農村的區域性差別更大。農業和農村經濟有自身的特點，農民信用也有自身的特點，因此，支持新型城鎮化建設離不開「土生土長」的「草根」金融。作為銀行監管部門，在鼓勵支持現有銀行機構向下延伸服務網點的同時，積極推動農村金融機構建設。要在堅持「改制不改姓，更名不離農」的總體原則下，加快推動農信社股份制改造。通過協調三方（政府、省聯社及屬地監管分局）、實時溝通、分類推進、包片督導、按季通報、考核問責等措施，實行「政府+市場」的改革模式。要進一步放寬新型農村金融機構的設立條件，允許更多種類的非銀行金融機構作為發起人設立村鎮銀行、貸款公司等，推動新型農村金融機構在縣域和鄉鎮的布設，尤其是在不發達、欠發達縣域的設立，並突出本地化建設。進一步規范民間融資，引導民間資本參與各類新型農村金融機構的發起設立和增資擴股，提高農村金融市場民間資本的投資比例。

權力下放

為了防範由於信息不對稱下的道德風險，銀行業金融機構普遍實行了嚴格的授權管理。但是，由於信貸審批權力逐級上收，審批鏈條拉長，盡管基層機構享有的企業信息最為真實全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無法及時滿足企業有效的信貸需求。而有權審批人由於信息的不確定性、信息在傳遞過程中的漏損和信息的不對稱等因素的影響，難以實現科學正確決策，只能對難以看準的項目進行否決，導致縣及縣以下分支機構的授權授信逐年萎縮，難以適應我國縣域經濟發展現狀和新型城鎮化的金融服務需求。因此，銀行業金融機構要在掌握各地經濟發展水平、經濟特點和信用狀況的基礎上，進一步科學合理地劃分信貸管理許可權，實行分類指導下的區域性資產負債比例管理。對風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的分支機構，適當擴大授權和轉授權。實行項目負責制，試行直報審批制，由項目營銷負責人直報有權（最終）審批人，減少中間環節，減少信息漏省，提高工作效率和服務質量。

資金迴流

經濟資本是商業銀行用以抵禦非預期損失的虛擬資本。目前，我國商業銀行經濟資本管理機制運作的主要路徑是「以系數法或資產波動法計量不同風險資產所需的經濟資本→以增量配置法分配經濟資本→以資本回報率評價經營績效」。由於經濟資本管理機制精確、高度的逐利性，必然導致區域金融資源配置不平衡，使得銀行機構難以較好地平衡追求短期利益最大化與履行社會責任、促進經濟金融持續協調發展等方面的矛盾。

農村銀行機構要在城鎮化進程中有所作為，必須建立資金迴流機制，從根本上解決城鄉金融資源配置不合理問題，建立與農村生產要素優化配置相適應的制度安排。一方面，要制訂並落實「兩個高於」（即「三農」貸款增速要高於GDP增速，高於本單位各項貸款平均增速）的工作目標。另一方面，要對欠發達地區經濟資本管理模型進行優化，即主要在經濟資本的分配和考核環節引入調節系數，加大對欠發達地區的信貸投入。在經濟資本的分配環節，要降低「三農」、城鎮化貸款的資本佔用系數，按信貸增幅不低於或高於當地GDP增幅的標准配置欠發達地區經濟資本；在經濟資本的考核環節，要根據各地區經濟發展不平衡導致的經濟資本回報率差異的實際，按一定的調節系數下調欠發達地區經濟資本期望回報率，提高基層銀行機構開展「三農」、城鎮化貸款的積極性，加大信貸投入力度。

讓利於民

2012年，商業銀行累計實現凈利潤1.24萬億元。作為最賺錢的行業之一，我國銀行業有必要進一步加大履行社會責任的力度，在實現自身經營效益的同時，兼顧社會薄弱環節和弱勢群體，實現銀行利益和社會責任的統一。

一方面，突出「免」字，普惠客戶。農村銀行機構要堅持服務收費「四項原則」，做到合規收費、以質定價、公開透明、減費讓利。要按照《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》要求，免除客戶開戶、銷戶手續費，櫃台、ATM機具查詢服務費及工本費等服務項目費用，降低金融消費者成本負擔。

另一方面，強化「讓」字，以義取利。農村銀行機構要嚴格按照監管部門整治銀行業機構不規范經營行為等相關文件的要求，落實「七不準」禁止性規定，及時糾正貸款附加不合理條件和強制收費等不規范經營行為。同時，按照「了解你的客戶，了解你的客戶的產品，了解你的客戶的市場」的原則，科學合理確定「三農」、城鎮化貸款的利率水平，切實降低農村金融消費者融資成本，堅決杜絕「殺雞取卵」式的利率定價方式，築實可持續發展基礎。

活用政策

農村銀行機構要解放思想、實事求是，在用好用活政策上有所作為。農村銀行機構在堅持執行國家的宏觀政策的同時，必須正確理解和掌握有關國家宏觀調控和監管政策，要用改革創新的思想認識政策，用足政策空間，要在同樣的政策下找到適合自己的著力點，按照有利於經濟發展、有利於改善民生、有利於銀行業自身發展的要求開展金融服務工作。

2012年底，國家四部委連續下發了一系列規范地方政府融資平台的文件，筆者認為目前的平台政策體現為：總量控制、分類管理、加強指導、明確責任，規則不變、彈性掌握。控制總量是指，銀監會規定2013年貸款總量不能增加，同時對貸款、非貸款融資實行全口徑監測。在總量不增加的情況下，對省級和計劃單列市符合條件的融資平台給予必要的信貸支持。分類管理是指，2013年到期的平台貸款，銀行可區別情況給予扶持：包括符合《公路法》的收費公路項目，經國務院審批或核準的且資本金已到位的重大項目，已列入國土資源部名錄的土地儲備機構的土地儲備貸款，保障性安居工程建設項目，工程進度達到60%以上且現金流達到全覆蓋的在建項目。加強指導是指，指導土地儲備機構進入名錄以獲取銀行信貸支持。建議政府結合土地儲備新規研究對策，加大指導和扶持力度，爭取其他有土地儲備的平台公司盡早進入土地儲備名錄，滿足銀行信貸融資的基本條件。明確責任是指，政府平台總體屬於財政性風險，控制總量由銀行法人機構負責，風險防範的任務在銀行業金融機構。規則不變是指，包括控制總量的原則不變，分類管理的方式不變，區別對待的要求不變，逐步化解的路徑不變。彈性掌握是指，銀行業將積極支持鐵路、公路和新興產業等領域的國家重點項目建設。

主動營銷

隨著我國利率市場化進程的加快，銀行的資產負債管理面臨新的形勢，追求盈利與風險化解之間的關系平衡成為資產負債管理的關鍵。從美國、日本利率市場化進程看，競爭壓力下銀行的風險偏好有所上升，貸款占資產比重平穩上升，存貸比持續提高。因此，在我國新型城鎮化進程中，農村銀行機構必須積極行動，明確專門部門和專門人員負責新型城鎮化建設的金融服務工作，充分利用當地優勢，注重培育優良客戶群，為小城鎮建設的穩步發展奠定必要的物質基礎。要轉變「坐等客戶上門」的觀念，開展主動營銷，多深入企業和鄉鎮，多走訪客戶，多傾聽客戶的聲音，在需求中找市場，在服務中尋客戶，不斷提高新型城鎮化融資需求的滿足率、覆蓋率和滿意率。要規范農村城鎮化信貸業務運作程序。開展區域評價，針對農村城鎮化建設目標市場，廣泛開展調查研究，形成區域評價報告，為信貸支持和營銷決策提供依據。對選定的拓展區域和項目，及時進行金融需求分析，整合產品，制訂全面、貼身服務方案，及時開展營銷，對於區域整體符合支持條件的，根據該區域特點制訂整體服務方案，實行區域整體營銷。

創新制度

先進的制度是第一生產力。生產力三要素中最重要的就是人，而制度是人盡其才的保障，是充分發揮人的主觀能動性和工作積極性，達成工作目標的保障。新型城鎮化進程中的金融需求明顯有別於以往大城市、大中型企業和大項目的需求。新的金融產品則是農村銀行機構有效支持新型城鎮化的工具和手段。農村銀行機構要努力建設多層次、多元化的金融產品與金融工具以及相關的政策支持規范體系，有針對性的提供差異化產品，推動嶄新的金融品種打進農村市場，推動同業之間的業務合作。

一是創新服務手段。積極推行金融超市「一站式」服務、電話銀行、網上銀行等現代化金融服務手段，促進業務辦理效率的提高和資源優化整合。圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、個人理財等業務，創新開發中間業務品種。對已在大城市開辦的中間業務品種，應盡快在縣域金融機構推廣。要充分利用現有的機構、網點、人才、信息等優勢，大力開展中間業務創新，逐步將業務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產權交易服務等領域。

二是創新擔保方式。突破傳統擔保方式的限制，擴大抵質押貸款范圍，接受企業自身用的無形資產（品牌、商標、專利）、集體土地使用權、廠房、宅基地和集鎮商鋪、庫存產品等作為貸款擔保；推出中小企業信貸、小企業循環貸款、親友抱團貸款、企業信用聯盟、網貸通等貸款業務；農村小額信貸允許用農作物、農產品、承包的土地使用權等作為抵押獲得貸款。

三是創新融資產品。結合城鎮化建設的特點和實際需要，積極開辦購建房貸款，支持農民改善居住條件；積極開展農業生產所需消費貸款，鼓勵農民購買小型農機具和交通運輸工具，支持農業產業化經營；大力支持農民子女接受高等教育，通過具有經濟實力的村民擔保的方式試辦助學貸款。努力滿足小城鎮建設對信貸資金的需要。

四是完善責任追究。農村銀行機構要以滿足「三農」、城鎮化的有效信貸需求和防範風險為原則，以調動信貸人員工作積極性為根本，完善信貸制度、定價策略和考核辦法，優化信貸流程，增加信貸投放。要科學設立風險容忍度。對經過條線和內審部門檢查認定，信貸人員確已依規操作，恪盡職守的，要依規免除其經濟責任，實現盡職免責。

監管激勵

日本社會學家橫山寧夫提出的「橫山法則」認為，自發的才是最有效的。作為銀行監管者，必須要善於完善制度和規則，引導農村銀行機構積極主動參與新型城鎮化建設工作。一是加強監管引導。要完善差別化監管政策，提高農村銀行機構存貸比和不良貸款的容忍度要求，如對農村銀行機構的存貸比設立下限要求，要求不低於60%；允許農村銀行機構的不良貸款容忍度高於平均不良貸款率的2～3個百分點。參照扶持小微企業做法，降低農村銀行機構「涉農」、「涉城鎮化」貸款的風險權重至75%。支持農村銀行機構發行「城鎮化金融債」，補充資金來源支持城鎮化建設。要建立支持新型城鎮化建設信貸導向評估監測制度，提升農村銀行機構金融服務能力和動力。二是完善扶持政策。建立信貸風險損失補償機制和信貸投入獎勵機制，將特殊補貼政策與普惠制農村稅收政策相結合，實現偏遠地區農村商業金融的可持續發展。三是搭建溝通平台。由政府部門和監管部門牽頭組織，定期召開新型城鎮化建設聯席會、項目供求信息推介會，及時向金融部門通報小城鎮的發展規劃、產業布局、項目引進、經濟運行等情況，及時向金融消費者宣傳推介銀行的信貸政策、投放重點和金融服務產品等，增進企業與銀行部門的相互了解，實現政府決策與金融政策相一致，提高金融服務效率。

❷ 金融的構成要素

金融市場有以下幾個主要構成要素：

①市場參與者；

是指參與金融市場的交易活動而形成證券買賣雙方的單位。

1、政府部門：通過發行債券籌集資金。

2、工商企業：即是籌資者，也可能是資金供應者。

3、金融機構：是金融市場最重要的參與者。主要有存款性金融機構、非存款性金融機構、中央銀行。

4、個人：是市場上的資金供應者。

②金融工具；

是在信用活動中產生，能夠證明金融交易金額、期限和價格的書面文件。

金融工具的特徵：

1、償還性：是指債務人必須歸還本金以前所經歷的時間。

2、流動性：是指金融工具迅速變為貨幣而不致遭受損失的能力。

3、風險性（安全性）：是指購買金融工具的本金和預期收益所具有的風險程度或其安全的保障程度。

③金融交易的組織方式。

是指進行金融交易所採用的方式。比如在固定場所進行的有組織的集中交易方式。

(2)金融服務的定位與各要素的關系擴展閱讀：

一個完備的金融市場，應包括四個基本要素：

（1）資金供應者和資金需求者。包括政府、金融機構、企業事業單位、居民、外商等等，即能向金融市場提供資金，也能從金融市場籌措資金。這是金融市場得以形成和發展的一項基本因素。

（2）信用工具。這是借貸資本在金融市場上交易的對象。如各種債券、股票、票據、可轉讓存單、借款合同、抵押契約等，是金融市場上實現投資、融資活動必須依賴的標的。

（3）信用中介。這是指一些充當資金供求雙方的中介人，起著聯系、媒介和代客買賣作用的機構，如銀行、投資公司、證券交易所、證券商和經紀人等。

（4）價格。金融市場的價格指它所代表的價值，即規定的貨幣資金及其所代表的利率或收益率的總和。

❸ 金融關系的營銷有哪些核心要素

在一般情況下，吸引一位新客戶需要投入的精力遠遠大於留住一位老客戶，而得到的回報卻要小許多。關系營銷將營銷活動的重點從吸引新客戶轉變為留住老客戶，由商品和服務的一次性銷售轉移到保持長期的客戶關系。在競爭激烈的市場經濟條件下，爭取新客戶的難度不斷加大，成本不斷上升，爭取一個新客戶比留住現有客戶的成本要高出許多倍，因此關系營銷更加註重對現有客戶的維系。

客戶是企業生存與發展的基礎，市場競爭的實質就是最大限度地爭取優質客戶資源。一直以來，「二八定律」被視作金融決策的重要依據，隨著金融業競爭的不斷加劇，20%的優質客戶成為爭奪的焦點。

因此，金融業關系營銷理論關注的核心要素就是：處理好與客戶的關系，把服務、質量和營銷有機結合起來，通過與客戶建立長期穩定的關系以實現長期擁有客戶的目標。關系營銷的目的是通過與客戶結成長期的、相互依存的關系，發展客戶與企業及其產品之間的連續性交往，以鞏固市場並提高品牌忠誠度，促進金融產品的持續銷售。簡而言之，即建立客戶對公司和產品的忠誠。因此，關系營銷的注意力在於留住老客戶並將其發展成為自身的忠誠客戶，因為忠誠客戶能給企業帶來很多經濟利益。

忠誠的客戶不僅帶來「留住成本」的利益，而且他們頻繁地進行著高價值的金融產品購買活動，因而使金融業的營利性更強。忠誠客戶經常充當金融產品的主要宣傳者。這種宣傳方式成本非常低，特別是在廣告與促銷的作用不斷下降的情況下，忠誠客戶的宣傳作用更加令人信服，而且面對面的溝通也最有效。忠誠客戶是建立金融品牌的關鍵。沒有大量的忠誠客戶的支持，品牌效應就難以形成。忠誠客戶被認為是品牌資產的一部分，是企業最重要的資源。在競爭中，忠誠比價格和產品質量更不易被競爭對手超過。

❹ 金融市場由什麼要素構成及各有什麼特點

金融市場由四個基本要素組成，即交易主體、交易對象、交易工具和交易價格

1. 金融市場的交易主體即金融市場的參與者，可以分為資金的供應者、需求者、中介者和管理者。具體講，他們又可以分為企業、金融機構、政府、個人及海外投資者。

2. 交易對象。金融市場的交易對象或交易載體是貨幣資金。

3. 交易工具。金融市場的交易工具指的是金融工具，也稱信用工具，它是證明金融交易金額、期限、價格的書面文件，它對債權債務雙方的權利和義務具有法律約束意義。

4. 交易價格。在金融市場上，交易對象的價格就是貨幣資金的價格。在借貸市場上，借貸資金的價格就是借貸利率。

❺ 交行的個人金融服務有那些特點戰略定位如何

我是三農小微企業，無抵押，無擔保，能否在貴行得到貸款的支持，望回復

❻ 金融營銷學試題：論述金融服務營銷和實物營銷的區別和聯系

一般認為，服務營銷與實物營銷（GoodsMarketing）之間的主要區別為：營銷的產 品不同、用戶購買和消費行為不同、營銷組合的要素不同、評價產品的質量的難度不同。
區別：
1.無形與有形的區別。服務的產品形態是無形的，摸不著，看不見，服務價值難以衡量；實物產品是有形的，很容易就讓人感受到產品的貨真價值或名不副實。
2.產品的可拓展性存在著區別。服務產品的可拓展、可提升空間較大，服務時間，服務形式隨時隨地都可以變化出新；而實物產品一旦投產，想要尋求改進很麻煩，成本也很高，而且對於廣大經銷商來說，也沒有權利和能力對產品進行改進。
3.在營銷的難點上也有不同。服務產品的營銷難點在於服務的價值難以衡量，常讓人感覺虛無縹緲；實物產品的營銷難點在於用戶眼見為實，喜歡就是喜歡，不喜歡就是不喜歡，很難再行改變用戶的認知。

下面是金融服務與產品相同的一些方面：
1. 可分離性。與許多種類的服務不同，許多金融產品的生產能夠與其消費分離。消費者不必非要出現在銀行才能夠使用活期存款賬戶。就像運動鞋一樣，活期存款賬戶也是在其銷售和隨後使用之前被「生產」出來的。
2. 缺少易滅失性。與預訂一頓晚餐不同，信用卡在客戶需要時就會存在。它不是易滅失的。這就使得金融供應商能夠比較容易地管理服務的供給與需求。
3. 批量生產。典型的，各類服務是在一定時間內一次創造並遞送的，產品通常則是批量生產的。許多金融服務比如財務建議是個性化的，反之，其他的金融服務是能夠批量生產和批量營銷的，比如保險單、學校儲蓄賬戶，或是債券交易商使用的數據分析系統。批量生產使得批量促銷和降低成本成為可能。

❼ 什麼是金融服務專業

金融即貨幣的資金融通，是貨幣流通、信用活動及與之相關的經濟行為的總稱。內包括貨幣的發行與容回籠，銀行的存款與貸款，有價證券的發行與流通，外匯買賣，保險與信託，國內、國際的貨幣支付與結算等。
金融涉及到金融主體、金融客體及其相互之間的關系。金融主體就是在金融活動中的人和單位，包括投資者和融資者；金融客體就是人們參加交易的金融商品，包括股票、債券、期貨期權等。金融關系就是哪些人有資格發行股票等有價證券，哪些人有資格可以購買相應的金融產品。

❽ 物流金融的產品定位&規章制度

.1物流金融的內涵

物流金融服務范圍廣泛，包括銀行業務、保險、證券交易、資產管理、信用卡、外匯、貿易金融、風險投資等，並且金融服務產品期限各異、復雜性不同，客戶對金融服務產品的認識理解程度不一。金融服務具有服務的無形性、同步性、異質性、易逝性等共同特徵並擁有信託責任性、消費持續性、消費偶然性、風險性等金融服務獨特性質。物流金融服務作為金融服務的一個分支，主要為企業客戶服務，除了具有以上金融服務的特徵，還有與客戶關系的雙重性的顯著特徵。

1.2物流金融服務價格的概念

在營銷組合中，定價是面臨問題最多的一個要素，與組合的其它部分不同，定價事關組織的收入，對產品利潤最終確定起著至關重要的作用。

對許多產品而言，價格只是出現在價格標簽上的簡單數字，但金融服務的價格可以以許多種形式出現，有隱性定價、顯性定價，有貨幣形式價格和非貨幣形式價格，具體形式有利率、保費、開戶費、年費、匯兌費、手續費、留置費等等。通常價格被定義為在市場交換中對買賣雙方來說一個產品或一項服務的價值表現，可以解釋為貨幣價值，作為組織的財務績效評估的尺度。一般金融服務的價格構成包括兩部分：利率和各種費用。利率，也稱利息率，是金融組織在一定時期內收取的利息額與借出本金的比例，是資金的使用費用，即使用可貸資金而支付的租用價格。最基本的利息計算方法包括單利計算和復利計算，利率是金融服務價格的重要組成部分，是金融組織收益的主要來源。各類金融服務的費用是金融服務價格的重要組成部分，是金融組織進行產品定價時需要考慮的重要方面。

金融組織的業務收入是企業收益的重要來源，主要由傳統業務收費和創新業務收費構成。傳統業務收費包括匯費、賬戶費、兌換費、結算費、保管費、擔保費、咨詢費等，創新業務收費以表外業務為主導形式，主要表現為日益增多的品類繁多的金融衍生產品，具有高收益高風險的特徵，依賴現代信息技術發展迅速。作為金融服務的新興領域，物流金融服務定價符合以上介紹的金融服務定價的特徵，同時又有獨特性。物流金融業務范圍廣泛，具體品類和具體產品的定價沒有簡單而統一的模式。

1.3物流金融服務價格的作用

從客戶的視角來說，價格的功能包括：

（1）代表客戶購買金融服務的成本；

（2）評估金融服務價值的手段；

（3）作為進行方案比選依據的標尺；

（4）影響購買頻率和數量；

（5）作為服務質量和提供商的質量的信號，並決定於客戶的購買力。

從提供商的視角來說，基於以下原因價格是重要的：

（1）決定服務收益和利潤的關鍵因素；

（2）價格代表與生產相關的成本；

（3）影響組織相對競爭地位和持續發展能力；

（4）影響對組織服務的需求，可以作為促銷手段；

（5）在產品壽命周期的不同階段與營銷組合其它要素配合增強營銷效果等。

在傳統的有形產品定價研究文獻中，經常可以觀察到價格因應市場環境變化迅速調整，但對一些金融服務產品，價格調整會非常費時費力，如保險領域部分產品價格變動的實施需要精算和系統部門巨大資源投入。有時，價格變動一次，需要與新產品投入市場一樣多的資源投入和提前期，也有一些產品價格高度柔性、反應迅速，比如特定的利率驅動產品。

2.物流金融服務價格決策的挑戰與影響因素

物流金融服務定價非常復雜，與定價聯系的術語就是一個復雜的體系。如物流保險的保費、無擔保貸款的利率、信用卡的年費等等。金融服務的價格名稱是多種多樣的，費用體系也非常復雜，需要處理風險問題、變動性問題，客戶理解價格存在一定困難，對金融服務價格決定是一個挑戰。

金融服務定價的復雜性和由其帶來的困惑導致成本與定價透明度的相對不足，因此，區分金融服務的顯性定價和隱性定價是有益的。顯性定價方法使為某項服務支付的價格非常清晰，客戶要為一項服務支付的價格是清晰正確的數字，如信用卡的年費。這種方法對供應商與客戶都很清楚，供應商容易測算可能的收益，客戶更加清楚服務的成本。而且顯性定價允許組織識別不同服務的成本並利用價格作為影響消費者行為的手段。運作一個有效的顯性定價體系需要對成本基礎和成本分配原則的徹底掌握，這對金融服務組織是一個很困難的事情。隱性定價是客戶對所支付的實際價格不甚清楚，並且表現出客戶沒有為此進行明顯的支付，如銀行提供的免費銀行業務，但是客戶賬戶上的貸方余額是免息的，意味著通過沒有支付給客戶利息而隱性地收取了費用。傳統上金融機構提供免費服務是用來招攬客戶，通過客戶購買其他產品來補償免費的服務。

由於物流金融服務與客戶的雙重關系，進行定價時要考慮與物流業務的相互影響，基於物流業務形成的范圍經濟效應，開展物流金融服務可以分攤一部分間接成本，同時降低了單位物流費用和金融服務費用，在考慮組織目標與定價目標時要充分考慮這種特殊關系。外部因素包括股東、客戶、競爭者、中介、管制。股東提供股本，有權獲得回報，股東直接或間接地影響價格；客戶對服務的感知和需求狀況影響服務的最終價格；在金融服務市場，了解競爭者的價格及其變動決定組織提供服務的競爭力；在使用中介機構的情況下，通過中介提供服務，增加了服務的整體成本，會使產品價格上升；利率管制使得組織的利率必須以基本利率為准做出價格決策。

3.物流金融服務價格決定的方法

傳統的價格理論有助於我們理解價格水平的形成，比如需求曲線可以幫助我們很好理解價格與需求的關系，價格與需求量呈正比，提高價格，需求量下降，降低價格，需求量上升。價格決定的方法主要有三種，基於成本的定價方法、競爭性定價和營銷導向定價。

3.1基於成本的定價方法

基於成本的定價方法是以物流金融產品的成本為基準確定的價格，物流金融服務提供商的經營成本包括直接生產成本、銷售成本、管理成本、利息成本等。基於成本的定價方法中最常見的是成本加成定價法，是在成本的基礎上加上一定的利潤，成本的確定可以使用總成本方法或邊際成本方法。

經驗曲線定價法是成本加成定價法的改進形式，把預測的未來平均成本作為計價基礎，假定隨著組織運作經驗的積累，成本會降低，制定價格時與未來出售金融服務時的成本有關，而非決策時的實際成本。經驗曲線定價法適於迅速成長中的組織採用。目標利潤定價法是根據量、本、利分析，確定單位產品價格。這種方法多用於需求穩定情況下的產品的定價，比較簡單易行，但是只從組織自身考慮，沒有把客戶和競爭者的具體情況考慮進來，忽略市場狀況，易陷入不利的市場格局。

3.2競爭性定價法

競爭性定價法是基於競爭者的價格水平進行定價。經常使用的競爭性定價法包括隨行就市定價法、競爭投標定價法、差別定價法。隨行就市定價法意味著與競爭產品的價格沒有差別，組織實際上是價格接收者而非價格決定者，通常使用於大眾化市場，沒有溢價空間。對部分產品，在國家法律法規允許的情況下，可以採取競爭投標定價法，邀請客戶投標競價。許多市場都有關於差別定價的規章制度，差別定價是對同一項產品或服務對不同的購買方執行不同的價格。隱含在其中的觀點是高價購買者被不公平地對待，實際上越來越多的人認識到差別定價是客戶導向市場的一個合理特徵，為不同客戶服務的成本是有差別的。差別定價基於一系列因素，包括提供商的真實商業上考慮和客戶特徵，具體包括：批量購買的更低成本；根據不同因素變化的成本，如勞動力成本和租金的地理上的差別；根據買方特徵變化的成本，如買方的信用歷史；非高峰時段能力利用；人口因素，年齡、就業狀況、性別等。差別定價法是組織把以上要素作為決定價格的變數制定分級分層的價格體系，如業務量大、期限長、風險小的客戶適用較低價格，這種方法有利於保留客戶，發展長期業務關系。

3.3營銷導向定價法

以上兩種定價方法的局限性導致了營銷導向定價法的開發。營銷導向定價法在價格確定過程中考慮范圍廣泛的變數，其中10個主要要素如下：

（1）營銷戰略。由於金融服務定價的多變數性質，定價為組織確定實施其營銷戰略的合適方法提供了有價值的機會。定價要與組織的市場定位和目標市場相適應，適合組織的總體營銷戰略。對以物流企業為主導提供的物流金融服務，不僅考慮物流金融服務營銷戰略，還要考慮與物流營銷戰略的集成問題。

（2）價格質量關系。客戶會對價格與質量之間關系形成自己的判斷。通常情況是，與無差別的、大眾化的服務相比，高質量、個性化的服務會導致更高的成本，需要更高的價格以覆蓋成本。

（3）產品線定價。同一個產品線的不同產品在定價上保持一致性。因此，組織對提供給客戶的一個個性化投資組合管理服務收取高於管理一個打包投資組合產品的價格。

（4）談判餘地。適用於客戶期望可以討價還價的情況，在公布的基本價格上加入額外的差額為談判留下餘地。在企業之間的營銷活動，賣方經常會面對專家型購買者，這些專家擅長於談判並把談判爭取到的差額作為個人奮斗目標。

（5）成本。如果一個組織想避免損失，在定價時必須把成本考慮進去。金融服務給變動成本和管理成本在個別產品上的分配提出了挑戰，在營銷團隊處於定價流程外圍時尤其如此。那些把定價看作營銷團隊責任的組織，可以期望從掌握成本和利潤知識的營銷主管那裡獲益。

（6）對分銷商和零售商的影響。分銷渠道對定價影響深遠，在採用間接渠道時，必須考慮渠道其他成員的報酬和積極性。

（7）競爭。對不同的金融服務產品競爭的影響程度不一，在具有以下特徵的情況下競爭的影響較大：產品單一性、客戶知識與信心、購買時風險感知低、有限的產品差異化、簡單的購買流程、方便轉換、數量多的競爭性提供商。單一貨運保險受競爭影響程度比為小企業提供銀行業務要深。

（8）可解釋性。能夠對一個產品的價格大大高於或低於競爭產品做出合理解釋。鑒於金融服務的復雜性，客戶對具體產品的質量難以把握，一個與眾不同的價格會引發各異的解讀。組織如果試圖獲得溢價必須在產品差異化方面做出努力。

（9）客戶價值。對價格的最終檢驗必須是客戶感受到接受了合理價值，願意與提供商保持一種互利的關系。對提供商來說，客戶價值是一組離散變數的函數，在一個貸款的例子中，變數包括借款數量、貸款期限、違約率、交叉購買其它產品、利差幅度。