農村信用社金融服務地方經濟

A. 農村信用社應如何做好支持地方經濟發展

在開展深入學習實踐科學發展觀活動中，防城港市區農村信用社要以科學發展觀為指導，結合社情，聯系當前國際國內和防城港市的經濟金融形勢，把服務當地經濟發展與加快自身業務發展有機結合起來，充分發揮農村信用社支持地方經濟發展的金融排頭兵作用。概而言之，抓好「兩個必須」。

一、必須轉變經營理念，調整發展策略，不斷適應農村信用社深化改革需要

2009年是農村信用社轉變觀念、深化改革、加快發展的關鍵一年，我們農村信用社在深入學習實踐科學發展觀活動中，一定要不斷解放思想，實事求是，查找自身不適應、不符合科學發展觀要求的思想觀念，查找影響和制約農村信用社發展的突出問題。從外部來看，目前面臨百年一遇的全球性金融危機，國際金融形勢異常嚴峻，世界經濟增長速度明顯放緩，企業有效信貸萎縮，加上信貸利率和債券利率不斷降低，對全國尤其是地處沿邊沿海地區的防城港市經濟發展也帶來了負面影響；從內部來看，農村信用社憂患意識不強，信貸服務滯後，貸款品種相對有限，貸款風險控制能力尚存在薄弱環節。作為支持「三農」和地方經濟發展的金融企業——防城港市區農村信用社在充分認識面臨金融危機挑戰的同時，更要注重分析面臨的良好機遇：中央進一步強化農業基礎地位，加大支農惠農強農政策傾斜力度，從而推進和加快「三農」發展是大勢所趨，同時，廣西北部灣經濟區開發帶來了固定資產投資增長強勁，新開工項目上馬速度加快，GDP增幅勢頭迅猛，以及防城港市「雙百工程」熱潮高漲，這為我們農村信用社信貸業務發展提供了更多的機遇和廣闊的空間。

挑戰與機遇並存，困難與信心同在。如果不轉變經營理念，無法適應經濟金融形勢變化的需要，則會阻礙發展。因此，我們農村信用社要從容應對金融危機，以變應變，化消極為積極，變不利因素為有利因素，認真貫徹落實「保增長、保民生、保穩定、保發展良好勢頭」的重要決策部署，牢固樹立科學發展觀，強化支農宗旨，鞏固支農主力軍地位；強化信貸營銷，創新信貸運作機制，繼續做大做強信貸總量。著力加大金融創新，不斷提高服務效率，實現經濟效益和社會效益的共同提升。

二、必須以服務「三農」和支持地方經濟發展為宗旨，不斷提升農村信用社信貸服務質量

防城港市區農村信用社要切實把思想、行動統一到深入學習實踐科學發展觀的要求上來，把做好當前信貸工作作為一項重中之重的工作，作為一項嚴肅政治任務，堅定不移地把支持「三農」和地方經濟社會發展作為宗旨，放在各項工作的首要位置，不折不扣地履行好農村信用社的神聖職責，以創造優質高效的信貸服務新水平來檢驗深入學習實踐科學發展觀的新成效。

（一）以支持和服務「三農」為宗旨，促進農業和農村經濟發展。農村信用社作為農村信貸資金供給主體，對「三農」發展具有不可替代的作用。我們農村信用社要堅持以科學發展觀為指導，按照「服務『三農』，支持地方經濟發展」的市場定位，以更好的服務、更高的效率、更符合廣大農戶需求的信貸業務品種服務「三農」和地方經濟發展，在繼續抓好支農小額信用貸款、聯保貸款的同時，積極探索發展農田設備、農民住宅、林權、土地承包經營權、訂單等抵押貸款，把農民擁有各種資產和權利轉變為發展生產、擴大規模經營的「真金白銀」，以及重點支持「企業＋基地＋農戶」的農業產業化，以此形成規模化、產業化、商業化的農業生產經營，從而帶動當地經濟的互動、和諧發展。

（二）積極支持符合條件的「雙百工程」所需配套貸款。我們農村信用社在保持信貸總量合理均衡增長的前提下，一定要切實優化信貸資金結構，科學配置信貸資源，注重保證手續齊全，積極支持符合國家信貸投向的優質項目、節能減排、循環經濟、重點工程和民生工程等領域，對符合項目開工和建設條件的「雙百工程」所需配套信貸資金及時予以支持，同時要加強與政府相關部門和項目單位的溝通協調，及早介入項目的調研、評估和核定資金投放工作，對資金啟動量大的項目，可採取銀團、社團貸款方式，加快信貸投放進度，為「雙百工程」提供有效信貸支撐，確保信貸資金的使用效益。

（三）支持開展「服務企業年」活動。我們農村信用社要落實開展「服務企業年」的具體舉措，對防城港市轄內的中小企業、個體工商戶、農戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調查，掌握客戶資金需求，進一步強化支持中小企業發展的「六項機制」，調查了解中小企業經營模式和業務流程，提高中小企業貸款審批效率和服務質量，支持中小企業拓展新市場，增強中小企業產品具有競爭力和市場潛力。

（四）支持就業、助學、殘疾人員、返鄉農民工等改善民生性信貸支持。根據最近國務院《關於做好當前經濟形勢下就業工作的通知》精神，結合人民群眾得實惠是搞好學習實踐活動的目標，更好地服務群眾，讓農村信用社成為解決關系人民群眾切身利益的「金融使者」。因此，防城港市區農村信用社要通過學習實踐活動，大力推進實現「保增長、擴內需、調結構」的目標，安排貸款支持就業困難人員、高校畢業生、殘疾人、返鄉農民工等重點就業人群進行創業，以此推進創業帶動就業，把支持創業貸款辦成防城港市區農村信用社又—個業務品牌。

（五）積極支持消費信貸市場。防城港市區農村信用社要落實擴大消費的信貸投放新舉措，切實培育和鞏固消費信貸增長點，圍繞住房、家電、教育、旅遊等與民生相關聯產業的信貸消費，加大消費信貸產品創新力度，改進消費信貸業務辦法，積極支持啟動貸款，以此拉動市場消費尤其是拉動農村擴大消費。

（六）進一步支持產業科學轉移創效益。防城港市區農村信用社在支持當地經濟發展的同時，要轉變觀念，支持出口信貸業務，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產品、企業參與境外基礎設施建設、農業綜合開發、農產品加工、優勢企業兼並重組和外貿出口等等，推動具有地方特色的拳頭產品走出國門，搶占市場，創造外匯，以此形成新的經濟增長點。 （作者系防城港市區農村信用合作聯社黨委書記、理事長）

B. 農村信用社的金融風險有哪些形成金融風險的原因是什麼

摘要】 農村信用社作為最基層的金融機構，已經成為我國農村金融的主力軍。在服務「三農」、支持地方經濟發展方面，發揮著不可替代的重要作用。但是由於長期以來信用社的管理體制、經營管理中一些深層次問題未能得到解決，金融風險日益加大，嚴重地影響和制約著農村信用社的經營和改革，本文提出對策。
【關鍵詞】 農村信用社；金融風險；防範和化解；三農

在社會主義市場經濟向縱深推進以及產業結構的戰略性調整下，農村信用社在舊體制下積累形成的深層次矛盾不斷暴露，金融風險日漸顯現，嚴重製約著農村信用社的發展，已然危及到農村信用體系的金融安全。因此研究信用社金融風險的控制對於促進我國農村信用社的改革、確保農村金融健康穩定發展有著非常重要的現實意義。

一、我國農村信用社金融風險形成的主要原因

（一）農村金融體制改革滯後
相對於整個社會經濟、金融改革，農村信用社的改革是滯後的。因此，構建農村金融體系、深化農村信用社改革，已迫切地擺在我們面前。這是全面建設小康社會、加快推進社會主義現代化的需要；是發展農業和農村經濟，力爭農民收入有較快增長的需要。

（二）現行制度制約農村信用社的正常發展
我國農村經濟體制的多次變革給農信社背上了沉重的歷史包袱，加大了資產風險。其三個主要來源是：不合理制度造成的資產質量問題，如行政干預、指令貸款支持鄉鎮企業、制度轉換過程中產生的新呆賬等。

（三）經營體制不靈活導致的風險防範機制不健全
按照有關規定，基層農村信用社應當建立起「自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展」的經營體制。但事實上是農村信用社經營並不靈活，由於聯社的統管過死並沒有實現「責、權、利」的有效統一。「惜貸」、「怕貸」、「懼貸」思想較為嚴重，限制了業務的發展。此外，在經營中還缺少自主權，從人到財、物的管理權全部收歸聯社，妨礙了其業務發展和經營管理水平的提高。

（四）內控機制不健全
當前農村信用社處於改革和發展並重的特殊時期，改革工作繁重而艱巨，發展的步伐又不容有些許的停留。因此，當前加強農信社內控管理建設顯得尤為必要。根據其業務拓展和創新的實際需要，及時研究、制訂相應的內控制度，確保「業務拓展到哪裡，制度建設跟進到哪裡、內控措施落實到哪裡①。

（五）部分員工業務素質不高
我國農村信用社廣大員工的整體素質不高，有相當大的一部分員工的文化水平還停留在初、高中階段，尤其是基層信用社員工的文化素質更是如此。另外多數基層農信社員工的組織紀律性不強，造成業務水平、服務質量、服務水平低下，損害了農村信用社的社會形象。

二、對農村信用社金融風險的防範和化解的對策

防範和化解農村信用社金融風險是一個關繫到農村經濟長期持續協調發展和農村社會穩定的現實問題。防範和化解農村信用社金融風險首先必須加強金融立法，把對農村信用社的管理納入依法治理的軌道。為了防範和化解農村信用社金融風險，我們必須從以下幾方面著手。（一）進一步深化農村信用社的改革
1.擴大農村信用社規模，提高綜合服務水平。只有加快農村金融的發展步伐，才能從根本上防範和化解農村信用社金融風險。一是增資擴股，擴大規模增強抵禦風險的能力。二是要延伸信貸范圍，擴大服務領域。特別是要大力支持農業產業化、規模化經營，促進農業整體發展水平的提高。三是要轉變經營作風，改進貸款方式。實行對社員貸款優先、利率優惠、對農業生產貸款優惠的政策。
2.完善行業自律機制，強化內部經營管理。農信社是獨立的法人實體，要盡快強化自主經營、自擔風險、自我約束、自我發展的自律機制。加強對貸款的管理，防範金融風險。嚴格財務管理，在經營管理上實行股金公開、貸款公開和帳務公開。要堅持貸款的集體審批制度，健全落實貸款的擔保抵押制度，逐步推行貸款的風險度管理。

（二）實行政策扶持
化解農村信用社的風險，必須調整現行對農村信用社的有關政策。一是國家財政撥付資金，核銷「五小」企業呆壞賬和解決政策性保值貼補利息；二是適當減免稅賦或降低對農村信用社的課稅稅率，對農村信用社支持「三農」的貸款利息收入免徵營業稅或降低營業稅稅率；三是適當放寬對農村信用社的業務限制，適當批准農村信用社開辦新的業務，如國債買賣、票據貼現、代理保險等。

（三）強化員工隊伍建設
處置農村信用社風險的關鍵是處置人的因素造成的風險，特別是農村信用社高級管理人員因素造成的風險。為此，必須抓住以下三點：一是切實加強縣聯社和農村信用社領導班子建設和職工隊伍建設，增強職工敬業愛崗意識、廉潔奉公意識，克服不良習氣，糾正違法違紀現象，增強農村信用社的凝聚力、向心力。二是建立職工培訓制度，努力提高職工的業務素質。

C. 農村信用社合作銀行屬於什麼銀行

農村信用社是參照商業銀行法管理的地方性農村銀行類合作金融機構，其具有獨立的性質，業務范圍是向農村、城鎮人口提供各種金融服務。
農村信用社也是經銀保監會正式批准設立的銀行，在農村信用社存款照樣可以享受《存款保險條例》的保障，存款在50萬元以內，即使信用社破產也全額賠付。
另外，農村信用社在全國各省市地區都有網點，由各省分別管理。現在的農村信用社已經更名為農村商業銀行，簡稱農商行，繼續為其用戶提供金融服務。
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D. 農信社與其他地方金融機構的區別

從監管的角度看，信用社與地方銀行有很大的區別，信用社屬於農村合作金融，不屬於銀行業金融機構，但視同銀行業金融機構進行監管，地方銀行屬於銀行業金融機構，按照商業銀行監管辦法進行監管。目前信用社實行的是多級法人體制並存，鄉鎮法人，縣級法人，市級法人，省級法人或者省級自律組織等多種形式並存。地方銀行屬於股份制的一級法人，不存在多級法人。市級銀監分局更側重監管地方銀行和信用社的市級機構，縣級銀監辦事處更側重於監管信用社，甚至可以說95%以上的精力放在信用社的監管上面。
信用社改制為合作銀行或者商業銀行，都不會去掉農字頭，也就是說即便改制以後，也是農村合作銀行或者農村商業銀行。
從經營的政策來看，雖然國家在准備金政策的制定上，對信用社實施了很大的傾斜，但信用社同時也承擔著國家支農的重任，農業貸款基本是由農村信用社來投放的。地方銀行比信用社有著更加廣泛的業務空間，在很多的業務上，信用社是不能取得准入資格的，比如基金的代銷，證券基金的託管等。地方銀行在吸收財政性存款方面更具優勢，因地方銀行都是由市級政府國資委來出資控股的企業，雖然進行了商業銀行改制，但仍然是國有控股的，財政性存款依然向地方銀行傾斜。
農村信用社是經中國銀行業監督管理委員會批准設立，由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社區社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社按照"明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、省級地方政府負責"的改革方案在全國鋪開，並先後在各省市成立了省級農村信用社聯合社，負責全省市農村信用社的"管理、指導、協調、服務"。
地方性銀行是指業務范圍受地域限制的銀行類金融機構

E. 我國金融服務「三農」的主力軍是下列哪一類金融機構是不是農村信用社

是農村信用社。

農村信用合作社是經中國人民銀行批准設立、由社員入股內組成、實行民主管理、主容要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，是目前由銀監會和國務院雙重領導的部門。其宗旨是「農民在資金上互幫互助」即農民組成信用合作社，社員用錢可以貸款。

農村信用合作社的主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。

(5)農村信用社金融服務地方經濟擴展閱讀：

農村信用合作社雖然定義上是社員入股組成，從來都不是農民自願組成的，而是官方一手操辦的。最初的信用社，大部分出資來自國家，農民的出資只佔很少部分。

50多年來信用社的體制經歷了無數次的改革，但「官辦」是一以貫之的。2004年，央行和地方政府曾拿出大量資金給農村信用社的虧空買單。所以說信用社的所有人就是政府。

我國「三農」主要是指農業、農村和農民，它是一個從居住地域、從事行業和主體身份三位一體的問題。

F. 信用合作社是銀行金融機構還是非銀行金融機構

簡稱信用社。是復指由個人集資聯制合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。其基本的經營目標是以簡便的手續和較低的利率，向社員提供信貸服務，幫助經濟力量的薄弱的個人解決資金困難，以免遭高利貸盤剝。
信用社是非銀行金融機構，是屬於地方服務地方的，在我國統一稱作「農村信用社」。農村信用社有點政策性金融機構的意思，主要負責辦理國家糧棉油等主要農副產品的國家專項貸款和收購貸款，不以盈利為目的（從理論上也就這么一說，存貸款的任務還是很大的，和普通銀行是一樣的）
農村信用社是分級別的，農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行（發展到合作銀行和商業銀行這一水平就可以稱作「銀行」了）。
打了這么多字才看到你原來是不給分的。

G. 農村信用社屬於什麼性質的單位屬於事業單位嗎

農村信來用社屬於金融源機構的單位，不屬於事業單位

農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉帳結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。

農村信用合作社又是信用合作機構，所謂信用合作機構是由個人集資聯合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構，簡稱「信用社」，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業務。

(7)農村信用社金融服務地方經濟擴展閱讀

提升農村金融服務水平，基礎是深化農村金融體制機制改革。其中，「支農主力軍」農村信用社改革進展備受社會關注。《經濟日報》記者從河南省銀監局獲悉，河南省於2017年底前全面完成農村商業銀行組建工作。

「農信社」改組「農商行」，是國務院對於深化農信社改革的路徑部署。2014年，國務院辦公廳又印發《關於金融服務「三農」發展的若干意見》，強調進一步深化農信社改革，積極穩妥組建農村商業銀行，培育合格的市場主體，更好地發揮支農主力軍作用。

H. 農村信用社的服務宗旨是什麼

農村信用社的宗旨是「農民在資金上互幫互助」
一.簡介：
農村信用合作社中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。
二.特點：
1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。
2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業銀行貸款沒有區別。
3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。
三.面臨問題：
1、金融風險日漸累積，且缺乏迅速遏制的辦法
2、產權不清、體制不順是信用社難以從根本上改善其經營狀況的重要原因
3、滿足農村居民的基本金融服務，信用社已獨木難支

I. 金融企業怎樣支持地方經濟中小企業發展

金融機構如何支持中小企業發展；中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力；一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的；中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還；第一，從銀行方面來看，主要有五個因素；第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因；從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：；1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難；

金融機構如何支持中小企業發展

中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研，並提出一些建議，僅供參考。
一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題

中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還是安置就業的主渠道。但中小企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：

第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整後，對貸款審批許可權實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權，極大地削弱了基層機構的自主能力，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的許可權。二是體制僵化。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方面，審批環節過多，手續比較復雜，信貸約束機制過於僵化，這就形成了貸款審批許可權的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到發放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆。三是重「大」輕「小」。在營銷戰略上，國有商業銀行實施的是 「四重」戰略。將貸款主要投放在「重點地區、重點行業、重點產品、重點客戶」上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，往往形成「貸大、貸長、貸壟斷」現象。中小企業大多數規模較小，信用等級能達到商業銀行要求的也為數不多，絕大多數企業望塵莫及。據統計，四家國有銀行8月末對中小企業貸款佔全部貸款的比重（按加權平均）為30.42%，建設銀行僅為10%，相對於中小企業對GDP73%、對就業70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業銀行的這種抓大放小、扶強扶優的戰略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構對中小企業的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業銀行貸款條件相對過高、程序復雜，中小企業很難達到標准，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高於大型企業，據不完全統計，平均約為大型企業的5倍左右。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰，信貸營銷人員往往由於能力和水平所限，對市場的專業性知識了解得太片面，甚至匱乏，導致對中小企業的申請項目不能進行正確的前景預測，很難與銀行達成共識，使企業失去了貸款的機會。五是責權利失衡。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與利並不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表現尤為突出，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，加之中小企業的貸款風險相對較高，限制了信貸人員的放貸積極性。

第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。

從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：

1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業金融機構貸款的直接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的保人進行擔保。但實際上，願意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業願意擔保，但符合銀行條件的擔保企業為數不多。因此一些中小企業想要貸款但苦於找不到擔保企業，便無法在銀行獲得貸款。

2、中小企業制度不健全，經營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業金融機構放貸。近幾年，我市地方中小企業發展是比較迅速的，這給我市經濟結構的調整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業金融機構支持過的幾家重點企業看，曾經一致被市場看好的企業如原七台河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發展，後來因企業自身經營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業經濟效益逐漸下滑，導致企業還款延期，同時增加了企業的財務負擔。銀行為加強審慎經營，對這類企業也不敢輕意追加貸款。

3、中小企業信譽度不夠，是企業取得貸款難的主要原因。我市中小企業共計1939戶，年產值在500萬元以上的企業不足70戶，通過銀行業金融機構信用評級，被評為B級以上的企業寥寥無幾。現實中一些中小企業信譽度低，甚至有的企業存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業金融機構的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業金融機構反映數字表明，涉嫌逃廢債的企業戶數，占貸款企業總數近30%，涉及貸款金額高達3億元，這使銀行業金融機構產生了「懼貸」心理，影響了對一些中小企業的放款。

4、中小企業發展的不均衡性，制約著銀行業金融機構的總體放貸規模。隨著我市企業改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使一些中小企業在競爭中處於弱勢，優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭搶業務，而弱勢客戶求貸無門。
（三）社會經濟大環境中的現實因素

1、企業改革的不規范，影響銀行業金融機構貸款積極性。一是銀行對轉制企業信貸監控難度加大。在企業轉制後，由於股份制企業融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經濟效益不好的企業因得不到開戶銀行的信貸支持而出現多頭開戶甚至「跑戶」現象；有些企業實行委託經營、租賃經營、合股經營後，財產所有權和生產經營權分離，客觀上造成承貸單位和實際經營「兩張皮」的狀況；有些企業在改制中實行「金蟬脫殼」策略，新企業無意還貸，老企業又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業信貸監控難度。二是企業破產造成貸款難以回收。在企業改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業，將不得依法破產。但卻有一些企業，名為破產，實為逃債。一些政府部門從本地利益出發，沒有大局觀念，認為企業破產了，可以逃避債務，給當地企業減

輕了負擔，而銀行資金的損失與當地政府沒有利害關系。久而久之，銀行自然產生「懼貸」心理。

2、依法維護金融債權難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟後審判時間長；二是依法收貸執行難。雖經判決銀行勝訴，卻難以執行。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最後往往是得不償失；三是依法破產清算按照法律規定，
其償付順序是破產費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權人債務（按比例償還）。由於破產企業已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然銀行「拉一把」便能「起死回生」，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款後，再破產，銀行債權誰來維護？

二、金融機構應如何支持中小企業的發展

通過以上分析，發現影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認為應著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業的自身問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。

(一)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系

1、轉變傳統觀念，樹立全新服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行之間的關系，是一個相互依存，相互促進的關系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業服務的觀念，生產的觀念，最終還是要保證企業能夠持續、更快的發展，支持企業發展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業。

2、調整經營戰略，轉變對中小企業的營銷策略。商業銀行必須進一步轉變觀念，不要「嫌貧愛富」，要把支持中小企業發展擺上重要位置。商業銀行應根據自己的條件和特點及時調整經營戰略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業。只要法人代表信譽良好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關系、信譽良好、金融意識強、經營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業務等方式幫助企業盡快扭虧為盈；對於出現不良貸款企業，銀行應為企業提供信息、出謀劃策，幫助企業轉制，努力盤活不良貸款。

3、改進授信制度，在授信方式和擔保方式上拓展思路，增大小企業融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥於貸款這一種方式，根據企業業務需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等；在抵（質）押品的選擇上，摒棄過去僅限於存單、房產、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、人壽保單質押、專利權質押、進口貨權質押、品牌使用權質押等。
4、要適當下放貸款審批許可權，進一步簡化貸款調查、審查、審批手續，增強對小企業融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序，適當增加對中小企業的貸款比例；推行優良信用企業授信綠色通道制一站式服務；二次以上授信企業資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學管理機制，達到信貸風險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設置的順序問題，對技術改造項目潛力大而資金不足購買設備或更新廠房的小企業，可以採取「先信用後抵押」的形式發放貸款。

(二)監管部門應加大銀行業金融機構的改革步伐和創新力度

作為銀行業監督管理部門，在監管過程中，一是要按照中國銀監會「抓住兩頭、帶動中間」的工作思路，大力推進國有商業銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構轉換經營機制、強化內部管理、加強市場營銷、全面提高服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革的准備工作，繼續做好轄內農村信用社的監管工作，保持農村信用社改革過渡時期管理工作的連續性。二是要積極促進銀行業機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，而不是目的，要合理確定監管許可權和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行增強創新能力創造良好的外部環境。三是要積極促進銀行業機構改善服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品、金融服務的呼聲，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在受理新產品、新服務市場准入的時候，充分注意其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要的、有廣闊市場前景的新產品、新業務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現代金融產品的了解和相關風險的識別。總之，要通過促進我市銀行業金融機構改革創新和改進金融服務，最終促使其增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大的貢獻。
促進中小企業發展，不僅僅是企業和銀行之間的事情，而是關繫到全社會的大事，當地政府應為企業的可持續發展打造良好的社會環境。

1、加快推進中小企業信用體系建設。一是當地政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等有關部門參加的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設工作，提升我市良好的誠信環境。只有增強企業信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關系，才能使銀行和企業在改革中共同為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快設立中小企業聯合徵信機構，建立企業信用信息網，向社會公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。

2、有關部門要搭建完善的共享信息平台，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制。對於發展前景良好、管理規范、信譽良好的中小企業，可建立「信譽良好的中小企業」名單；對於有騙貸或違約行為的中小企業，應在金融同業中予以通報，增加中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強製作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不願失信、不敢失信的機制和制度。

3、努力構建中小金融機構、國有獨資商業銀行相互合作，共同對中小企業提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，並配套出台針對中小企業融資多元化、多樣化的金融服務措施。著力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高中小企業自有資金比例，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策和法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整、高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。
4、建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。

建立中小企業擔保機構是企業獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權的手段之一，擔保機構要簡化手續，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業擔保作用的機構。擔保機構的作用發揮得好，就能為企業取得資金起到關鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區的做法，建立由政府部門扶持的擔保基金或政策性擔保機構。進一步拓寬擔保機構的資金來源渠道，改進擔保服務，科學設計擔保機制，積極出台各項相關政策，發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，如商業擔保機構、企業互助擔保機構等。同時，建立擔保機構的資本金多層次風險補償機制。對擔保機構的資金來源、資金資助及補償、受保企業及擔保機構的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協調及監管問題進行規范並形成制度。

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