⑴ 全球金融危機下中國人民的消費論文
全球金融危機下中國企業的發展戰略
2009-2-27來源:《中外企業家》2009年第1期下文/鮑 延 磊
摘要：由美國次貸危機引發的全球性金融危機愈演愈烈，已經影響了實體經濟的發展。2008年下半年以來，金融危機對我國經濟的影響日益明顯，特別是給我國的企業生存帶來嚴重的挑戰。分析金融危機的危害，金融危機帶給我國的機遇以及對我國經濟的影響，根據不同企業在金融危機中的不同困境，結合國家最近出台的擴大內需的政策，分類給出國有大中型企業、出口導向型企業、民營中小企業的發展戰略。
關鍵詞：金融危機；中國企業；發展戰略
自2007年初美國次貸危機爆發以來，國際金融起伏震盪。由次貸危機引發的「金融海嘯」已演變成為全球性的金融危機，進入2008年以來，次貸危機更是逐步惡化並有可能向經濟危機發展。歷史上曾出現了七次比較大的經濟危機，如1637年鬱金香狂熱、1720年「南海泡沫」、1837年經濟大恐慌、1907年經濟危機、1929年大蕭條、1987年黑色星期一，以及1997年亞洲金融危機。而這次危機索羅斯認為是「30年代以來從未遭遇過的嚴重金融危機，並將終結從里根時代開始的超級大泡沫」。美聯儲前主席格林斯潘也承認，他針對自由市場經濟體系的想法和做法存在缺陷，美國正陷於「百年一遇」的金融危機中。
這場危機引發經濟衰退的可能性正在增大。首先，次貸危機引起的動盪已經影響了實體經濟，體現在房地產業、居民消費和企業投資等領域，製造業面臨的困難尤為嚴重。其次，次貸危機現在已迅速深化為一場全方位的金融和信用危機，也是美國自大蕭條以來迅速影響國家最多最為嚴重的經濟危機。危機對世界各國的社會、經濟、金融體系帶來的負面影響將會極為深遠，全球最初都低估了這次危機的嚴重性。
我國宏觀經濟在實施原「防止經濟增長由偏快轉為過熱、防止明顯通貨膨脹」方針指導下的「穩健的財政政策和從緊的貨幣政策」過程中，突然加入了這個外部沖擊，再加上其他多種因素影響，經濟周期顯示出由高漲向低迷的階段轉換的危險，一些加工製造業，特別是出口導向型的企業也遇到了明顯的困難。下半年以來，國際經濟環境急轉直下，國內經濟困難增加，根據形勢發展變化，國家適時調整了宏觀調控的政策，及時採取措施，把保增長、擴內需、調結構相結合。提出2009年加強和改善宏觀調控，實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，積極應對國際金融危機的嚴重沖擊，維護改革發展穩定的大局。
一、金融危機的危害
從目前的發展情況來看，金融危機的深化將會繼續影響到各個行業。首先，可以看到，在美國金融危機已經導致經營不佳的投資銀行和商業銀行的經營惡化甚至破產。銀行的破產使得危機已經延伸到房屋貸款以外的領域，同時房價下跌導致信譽危機的進一步惡化。逾期不付錢的信用卡持有者的人數急劇上升，銀行將會出現更多的呆賬壞賬，影響到銀行的利潤水平和其他服務項目的業績。其次，金融危機使全球股市下跌，加上通貨膨脹的出現，給消費者帶來極大的心理陰影，導致對未來的預期降低，影響到消費信心和購買能力、內需緊縮。第三，金融信譽下降導致銀行緊縮銀根，致使企業在短期內出現資金短缺。對那些特別依賴資金流的企業的影響尤為重大，他們能夠得到資本的幾率下降，企業現金流越來越少，加上消費不景氣，導致實業蕭條。第四，外貿企業出口下降，美國經濟下滑，購買力降低，直接和間接地影響到了中國經濟的發展。中國在美國企業、股市、政府債券上的巨額投資遭到重大損失。經濟下滑、政府救市導致美元進一步疲軟，人民幣不斷升值。這些發展對於依賴外國消費的中國出口企業來說，維持生存愈加艱難。
二、金融危機的機遇
隨著全球金融危機的擴散，中國經濟發展也不可避免地遇到了一些困難和挑戰。但我們也應該樂觀地看到危機是危險也是機遇。經過30年的改革開放，中國企業擁有了很好的技術實力和雄厚的資本。當前應對金融危機應在自主創新方面進一步開拓思路，在國家的戰略指導下尋求關鍵領域的主導地位。經過改革開放，我們改變了過去用市場換技術的辦法，在各行業積累了豐富的優勢資源；在對外合作中，要利用綜合資源展開合作，提升對外合作的層次。所以，在困難和挑戰面前我們應認識到金融危機帶給中國的機遇。
首先，金融危機提供了改變國際金融市場游戲規則的千載難逢的良機。中國作為發展中國家在融入全球化的過程中，到目前為止基本都是被動地接受此前主要由發達國家制定的金融規則，缺少自己的話語權，而金融危機給了中國增強在國際金融體系中聲音的機會。其次，促進產業結構升級，摒棄過去產業中主打的中低端的產品，向高端發展，把低附加值的業務進行外包和剝離，通過產品定位的提升，服務於更加廣闊的全球市場，產生更大的輻射效應。第三，金融危機將倒逼中國改變經濟發展方式，轉到主要依靠內需的道路上來，由主要依靠投資、 出口拉動向依靠消費、投資、出口協調拉動。美國金融危機對於中國來說，最先感受危害的是沿海加工與出口企業，表現為訂單大批流失。但是，在出口增速放緩的情況下，今年以來消費對中國經濟的拉動作用在逐步增強。近期中國政府根據形勢變化及時調整宏觀調控政策，果斷推出總投資規模為4萬億元的投資及十項強有力刺激經濟措施，這會進一步提高內需對中國經濟發展的促進作用，有利於改善此前過分信賴出口的失衡局面，以確保經濟平穩較快發展。第四，打造高質量的本地化管理和專業技術團隊，培養一批具有國際視野的人才。立足內生增長，培育先導產業。實現經濟內生增長，有利於降低國際金融風險，而強調技術進步則是經濟增長的主要動力來源。
三、金融危機對我國經濟的影響
在經濟全球化下，中國的經濟明顯具有對外依賴性，與世界經濟的聯系非常緊密。美國金融危機對於中國經濟的影響非常顯著。主要體現在以下幾個方面：
首先會影響到中國商品的市場。自從美國次貸危機發生以來，中國對美國的出口已出現明顯的下降，包括對跨國公司和本土出口企業均影響甚大。在沿海地區，很多中小企業已經破產或面臨破產的威脅。其次，會影響到中國的原料進口。美國是世界大宗商品的主要定價中心，美元是世界主要的計價貨幣。美國的金融危機，已影響到了主要商品期貨市場的資金供求和美元幣值，從而造成了原油等主要商品價格的大幅波動。中國是世界上的原材料進口大國，對於那些以這些進口原材料為加工對象的企業來說，價格的劇烈波動對中國企業的影響顯而易見。第三，會影響到中國的投資及投機市場。美國是中國外資的主要來源地之一，美國的金融危機造成了其自身的流動性異常緊張，這必然會影響到美國對中國的投資，據粗略估算，即使不算外匯儲備減少的量，近兩月流出我國的資金超過了800億美元。例如，一些以中國的房地產為主要投機對象的資金撤離中國市場，造成一些地區的房地產價格下降。
這次金融危機，我國的金融資產和實體經濟都受到沖擊，市場的信心面臨挑戰。金融危機的形成和發生自有其深層次的社會心理內涵，心理動力是人類行為的決定因素，經濟活動也不例外。因此，從某種意義上說，金融危機實際上是信心危機。「在經濟困難面前，信心比黃金和貨幣更重要。」應對百年罕見的國際金融危機，同樣需要百折不撓、自強不息的品格和堅強的信心。沉著應對，採取對策，克服困難，不僅可以使中國經濟保持平穩較快發展，而且還會通過戰勝危機使我國的經濟水平邁上一個新台階。
溫總理多次強調，這場國際金融危機來勢迅猛，並持續蔓延。當前，全球經濟增長放緩，導致我國產品的外需急劇減少，出口增速明顯下滑。面對日趨嚴峻的形勢，中央確立了一個重要方針，就是把保持經濟平穩較快增長作為首要任務，將立足點放在擴大內需特別是擴大消費需求上。及時調整了宏觀經濟政策，實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，果斷出台擴大內需的一系列政策措施，統籌兼顧，把擴大內需與保持經濟增長、促進社會發展和改善民生結合起來。
當前，中國最需要救助的是企業，企業良好的運營能夠促進就業，保證民生。政府和銀行機構應該大力救助發生資金困難的企業，特別是那些民營中小企業。救企業就是救那些提供就業崗位的載體，保障就業，就可以穩定人心，提高信心。銀行應該改革信貸體系，放寬貸款擔保條件，加大資助力度，這也是銀行應盡的社會責任，也是實現自身可持續發展的需要。
四、中國企業面對金融危機的發展戰略
企業是市場的主體，也是擴大內需、促進增長的能動力量，既要立足當前千方百計開拓市場、穩定生產，又要著眼長遠推動轉型升級，增強發展後勁。隨著金融危機的不斷發展，世界經濟調整也不斷加快。企業要在應對危機中發現和培育有利因素，不斷增強我國經濟的國際競爭力和抗風險能力。
具體來說，不同的企業在金融危機面臨的形勢不同，戰略措施也不同。
(一)國有大中型企業
國有大中型企業要深入貫徹落實科學發展觀，全面分析形勢，積極應對挑戰，繼續深化改革，增強創新能力，加強企業管理，為維護經濟社會發展大局作出表率作用。
國有企業要把保持平穩較快發展和提高質量效益作為中心任務，把這次金融危機視作推動科技創新和產業轉型升級的良好機遇，以加快轉變發展方式和調整優化結構為主攻方向，大力推動中央企業布局和結構調整，做強做大做優中央企業，增強國有經濟活力、影響力和控制力。鼓勵企業加大研發投入，以增強自主創新能力和推進技術改造為重要手段，加快改造傳統產業，積極發展先進裝備製造業和高新技術產業，實現關鍵核心技術新突破，開發高新技術產品，提高整體經濟實力。
加快「走出去」步伐，以開拓國際國內市場為根本途徑，提高國際資源配置能力，提升國際化運作水平；履行社會責任，確保關系國計民生的重要資源和服務的生產供應，盡量做到不減員。目前，面對金融危機帶來的困難，國資委要求央企要力爭做到減薪不裁員，歇崗不失業。企業面臨危機未必要先裁員，採取適當的降薪措施同樣可以緩解企業的運營壓力。從薪資體繫上進行調整，比直接裁掉員工減少成本更科學。因為危機過後，企業擴大生產再次招人、培訓，就面臨著更多的重復投資。
同時國家採取一些政策措施扶持重點行業，比如進一步減輕企業稅費負擔，緩解成本壓力；加大信貸支持力度，解決企業融資難問題；鼓勵和支持企業抓住金融危機的時機，在重點行業的企業進行兼並重組，不違背反壟斷法的情況下，實現強強聯合；培育優強企業，提高抗風險能力和國際競爭力；充分挖掘國內市場特別是農村市場潛力，拉動消費帶動生產。
(二)出口導向型企業
目前全球出現的金融危機是一個系統風險，企業無論大小都要受到沖擊，危機給企業帶來的一大重要影響就是資金的短缺，貸款更加困難，抑制了多數企業的日常運作和業務的做大；另一大重要影響就是危機降低居民的收入，削弱消費能力，這對出口企業帶來直接的沖擊就是訂單減少，還款延緩，市場狹小，利潤微薄，且會引起惡性循環。
出口導向型企業要從自身做起，制定轉型升級的戰略規劃，通過改進管理、節約開支和激勵員工提高效率等方法抵禦危機。在出口方面除了得益於國家上調出口退稅率增加部分收入外，主要還是靠技術創新、提升核心競爭力，積極通過市場多元化擴大出口。拓展多元化的出口途徑是可行而且有效的，第一，人民幣在過去幾年對美元升值，但對歐元、加元、澳元等是貶值的，有利於中國企業擴大對這些地區出口；第二，中東、非洲、拉美地區以及印度、俄羅斯等新興市場的經濟快速增長，雖然也會受到金融危機的影響，但是仍有增長，應該作為中國出口企業的目標市場；第三，中國出口的商品主要是低檔商品，多數是生活必需品；收入減少時需求下降的首先是高檔商品，其次是低檔商品，因此在各國企業都受沖擊的情況下，金融危機對中國部分企業的沖擊相對來說並不大，中國企業應致力於市場多元化以保證出口量的增長。
同時，出口企業除致力於擴大出口額外，還應該積極擴展內銷市場，以國內市場的增長彌補外部市場的下降。鑒於中國經濟增長出現下滑趨勢，宏觀政策將力促投資和消費增長，政府支出的規模也將擴大，以拉動經濟增長。中國龐大的內需市場將使中國企業免受或減少金融危機的影響。
(三)民營中小型企業
金融危機下，中小企業面臨的困難可能比大企業還要嚴重，包括產業結構矛盾還比較突出，融資難、貸款難的問題還沒有得到解決，企業內部的抗風險能力亟待提高。長期以來，我們對中小企業的重視非常不夠，很多重視僅僅是在口頭上，實際行動卻很少，其本質是長期以來對於民營企業根深蒂固的歧視。由於中小企業在提供就業方面的作用非常突出，當前逐漸受到關注。有專家更是指出：「現在對於中小企業來說是一個難得的機會，希望藉助這場金融危機能解決我國中小企業國民待遇問題。對於中小企業來說，需要在國民待遇上實現突圍。」
救助中小企業，緩解生產經營困難。需要相關部門在融資、出口退稅、技術革新等方面出台更多的政策進行扶持，幫助企業渡過難關，引導企業轉型。對於目前中小企業最突出的融資難問題，要加快推進中小企業信用擔保體系建設，切實解決中小企業融資擔保難問題。銀行要根據中小企業短、頻、急這樣的貸款特點，改革銀行的信貸體系，支持中小企業發展。同時，政府、金融機構和民間資本應提供小額信貸鼓勵和支持破產、失業人員再創業。
金融危機「寒流」，也許會給中國中小企業「走出去」帶來難得的戰略機遇。全球金融危機造成國際購買力下降，人民幣升值不僅影響外資到中國采購原材料，而且影響中國製成品出口。此時，對於中小企業來說，開展海外投資，實現當地生產、當地銷售是很好的時機。一方面，可以避免人民幣對美元升值的出口劣勢；另一方面，有競爭力的產品直接到國外銷售可以降低出口成本，繞開貿易壁壘。國外一批遇到了發展「瓶頸」的中小型製造業也亟須中國這樣具有製造優勢的合作夥伴。
參考文獻：
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⑶ 關於金融方面的論文
1.建立中國區域金融體系的研究
2.現行匯率制度對我國貨幣政策的影響
3.中國——東盟自由貿易區建立與我國金融應對策略研究
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32.國際收支有關問題探討
33.我國的國際收支現狀及發展趨勢
34.期權理論及其在外匯交易中的運用
35.人民幣匯率問題研究
36.國際儲備題探討
37.國際融資問題探討
二、商業銀行業務與商業銀行發展理論
38.金融創新與我國銀行業的發展
39.我國網路銀行的發展及對策
40.金融全球化及對我國銀行業的影響
41.對銀行導入ISO9000國際質量標準的思考
42.我國商業銀行福費廷業務的現狀與思考
43.論我國商業銀行市場營銷
44.對發展我國消費信貸的思考
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46.如何提升商業銀行國際競爭力
47.商業銀行扁平化管理的探討
48.中國銀行業治理結構問題研究
49.探索現代商業銀行的經營管理機制
50.抵押貸款中存在的問題及對策
51.簡論商業銀行經營過程中利益目標短期化
52.中國國有商業銀行流動性的分析
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54.銀保合作發展芻議
55.商業銀行應加強產品定價管理
56.信貸業務重組與流程再造
57.商業銀行經營管理中的價值取向
58.國有商業銀行的股份制改造
59.股份制商業銀行競爭力分析
60.商業銀行金融服務優化的對策與思路
61.商業銀行組織結構創新
62.新《巴塞爾協議》與我國商業銀行的風險管理
63.利率市場化改革與商業銀行風險管理
64.關於信貸風險控制的深度思考
65.我國商業銀行信息披露制度
66.關於股份制商業銀行的評級
67.關於新商業銀行法的問題
68.從世界商業銀行發展趨勢談我國商業銀行的發展目標
69.談國有商業銀行改革目標與途徑
70.國有商業銀行資本結構調整問題研究
71.商業銀行業務創新問題探索
72.商業銀行發展貿易融資業務探討
73.完善商業銀行信貸風險防範機制研究
74.化解商業銀行不良資產途徑探討
75.商業銀行分業、混業經營利弊條件問題研究
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78.建立和完善我國商業銀行體系
79.商業銀行客戶經理問題的探索
80.建立和完善商業銀行內控機制
81.如何完善商業銀行績效考核機制
82.建立和完善商業銀行經營風險機制
83.商業銀行中間業務收費問題探討
84.中西方商業銀行處置不良資產比較分析
85.我國發展民營銀行可行性問題探討
86.民營銀行在我國發展空間探討
87.如何以市場為導向建立商業銀行金融服務體系
88.國有銀行上市對其績效影響的分析
89.我國股份制銀行與國有銀行業績比較：制度因素的探討
90.我國商業銀行經營投資基金的困難所在與對策
91.商業銀行對企業信用評估問題探討
92.商業銀行人力資源管理制度的創新
93.商業銀行崗位績效考核的實證研究
94.現代銀企關系問題研究
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三、金融監管與風險管理
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⑷ 我身邊的金融學知識2000字論文
第一部分：人民幣升值的利與弊
匯率的穩定對一國的經濟健康發展起著至關重要的作用，而目前要求人民幣匯率升值的呼聲很高，投機風險加重，處理不當經濟極易出現震盪。人民幣匯率制度與經濟發展不協調是出現這種情況的主要原因，所以必須對人民幣匯率機制進行適當的調整，使其與經濟發展相一致。
中國年外匯交易中心數據顯示，2011年10月27日至11月4日的人民幣對美元的中間價四次創出新高，由6．3477漲到6．3165，而11月3日和4日連續創新高。從匯改以來人民幣兌美元升值已超過30％，而今年升值已達到4．85％。在最近一周之內，人民幣兌美元中間價四次創出新高，由6．3477漲到6．3165。從匯改以來人民幣兌美元升值已超過30％，而今年升值已達到4．85％。國際投行瑞銀近日表示，人民幣快速升值「不是一個很明智的決定。 」瑞銀中國區首席經濟學家汪濤預計，今年人民幣對美元的升值幅度約為5％至6％，年底將達到6．2左右，2012年將再升值3％至4％。
人民幣升值最大的弊端是可能影響出口企業的生存，進而給就業形勢帶來威脅。就業是最大的民生，有此擔心不無道理。
人民幣升值的利與弊：
利：首先，從大環境來看人民幣升值，利於償還外債，我們原來要償還的對外債務，人民幣升值後，可能要少還了。
其次，從個人理財方面來看，人民幣更加值錢引出的結論是境外物品價格會更便宜。一旦價格傳導到位，很多人會將先前處於等待消費狀態的預期消費行為變為現實。
弊：人民幣升值，不利於出口，外國人原來較少的錢能買到中國商品，人民幣升值後，買相同質量和數量的商品，外國人就要多付出錢才買得到了。人民幣升值進口就會大幅度增長，最終會使國內企業競爭力大大受損。
對於我們老百姓自己來說，一旦升值，老百姓必定會對外匯理財產品的投資收益率有更高的期望，可能會在現有預期收益率基礎上增加。
第二部分：人民幣國際化問題
有經濟學家預言，雖然人民幣國際化至今順風順水，然而近期全球金融市場的波動預示著人民幣國際化可能進入轉折點。
中國是一個發展中國家，經濟發展尤其依賴於資金財富。因此，一旦實現了人民幣國際化，不僅可以減少中國因使用外幣引起的財富流失，而且將為中國利用資金開辟一條新的渠道。但人民幣國際化是一把「雙刃劍」，這就要求仔細分析其中的利弊。 正面影響：
1、 提升中國國際地位，增強中國對世界經濟的影響力。
2、 減少匯價風險，促進中國國際貿易和投資的發展。
3、 進一步促進中國邊境貿易的發展。
4、 獲得國際鑄幣稅收入。
⑸ 後金融危機時代我國居民消費觀念轉變的思考 論文的緒論
後金融危機時代我國居民消費觀念轉變的思考
開題報告 摘要 緒論 正文 總結 致謝 參考文獻
全部可以幫你做好的
⑹ 有關於消費金融的日語論文嗎
傳統消來費金融是指向源各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。
⑺ 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎
個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。
關鍵詞：
個人消費信貸
風險
商業銀行
社會信用體系
法制
消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。
近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。
而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。
首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，
李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。
李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情
如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水
無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述
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觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。
張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。
總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。
其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。
胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。
宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。
(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題
商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、
協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理
而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述
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實行精細化管理。
完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。
還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物
。
產權不清
、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。
通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。
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我國商業銀行個人消費信貸業務風險防範對策
⑻ 求助，《維護金融消費安全，共建和諧金融環境》的文章，1500字
這么高的分沒人回答。。
3月15日，由人行南京分行統一部署、省市縣三級聯動的「金融消費維權」大型主題宣傳教育活動在江蘇全省范圍內如火如荼地展開。本次活動主題鮮明、措施得力、形式多樣、覆蓋面廣，受到社會各界高度關注。
據了解，本次活動以「維護金融消費安全、共建和諧金融環境」為主題，以加強金融消費者教育為抓手，以保護金融消費者合法權益、促進金融穩定為目標，各項活動措施始終突出民本理念，堅持與政府的工作脈動和公眾的殷切期待緊密融合。南京分行自2月份起就開始謀劃本次活動，對現階段金融消費中存在的突出問題進行了深入調研摸查，針對老百姓廣泛關注的問題和消費安全隱患確定了宣傳內容和消費者教育重點，專門印發了宣傳方案，製作了統一的宣傳折頁、海報、知識手冊等模板，並對全省尤其是縣域宣傳教育工作提出了具體要求。為強化金融機構社會責任，3月15日，人民銀行南京分行組織34家省級銀行業金融機構負責人舉行了江蘇省金融消費者現金業務權益保護辦法發布會暨保護公約簽約儀式。南京、鹽城、泰州等市銀、證、保金融機構，在當地城市中心廣場面向社會作出自覺維護金融消費者權益的公開承諾，並通過電視直播、報刊登載等多種媒介將承諾內容及金融機構負責人的現場承諾簽名公開發布，接受公眾監督。
縣域及廣大農村地區是金融消費者權益保護的薄弱點，也是人民銀行南京分行系統此次宣傳教育的重點。在無錫宜興市，人民銀行組織了金融系統3·15大型專場宣傳，活動內容包括金融機構承諾宣誓、金融消費咨詢解答、「金融消費誠信單位」評選、金融知識競答等項目，宜興市政府領導出席了宣傳活動並致辭，現場還組織了豐富多彩的文藝匯演，吸引了大批群眾參與互動。鹽城濱海、阜寧，常州金壇、溧陽，南京高淳等縣的多個社區在「3·15」當天均迎來了當地人民銀行的「金融消費知識社區行」宣傳分隊。無錫江陰、南通如皋、啟東、揚州高郵等市人民銀行組織開展了金融知識進鄉村活動，為廣大農民朋友送上了一頓豐富的金融知識大餐。鹽城響水、東台等地人民銀行將金融知識、金融維權知識編成短小精練的手機簡訊、手機報，通過電信運營商向社會公眾發送。江蘇其他縣市人民銀行也都通過反假幣工作站、金融下鄉、金融微博、網上論壇等渠道，組織當地金融機構與農民朋友、城鎮市民、在線網民進行交流，傳播金融維權知識。
江蘇省人民銀行系統在本次活動中十分注意宣傳方式和宣傳載體的創新，力求宣傳工作受眾面廣、貼近生活、易於理解和接受。各地除印製《金融消費者權益保護工作手冊》、折頁、海報等宣傳資料、將金融知識嵌入歌舞曲藝公開匯演外，還注重擴大現代傳媒工具的運用，藉助報刊、互聯網開展「金融業服務滿意度調查」、「金融消費者權益保護工作調查」和「金融業十佳誠信單位」、「金融業十佳服務之星」評選活動，利用當地網路交流平台與網民就金融消費問題進行交流，通過當下流行的網路微博播報金融消費者權益保護知識。以人民銀行負責人接受記者專訪、在主流報刊開設金融消費維權專欄，發表金融維權政策解讀文章、參加廣電傳媒「政風行風熱線訪談」等方式擴大宣傳覆蓋面。從受眾反映看，整個活動有聲有色，內容豐富多彩。各地群眾也紛紛表示通過參與活動深受教育，在今後與金融機構打交道的過程中少了一份疑慮，多了一份自信。
⑼ 關於金融方面可以寫哪些方面的論文
1.建立中國區域金融體系的研究
2.現行匯率制度對我國貨幣政策的影響
3.中國——東盟自由貿易區建立與我國金融應對策略研究
4.我國人民幣匯率取向的對策與建議
5.論創建我國的離岸金融市場
6.論內地與香港金融合作
7.完善我國金融機構及洗錢制度研究
8.匯率制度的國際比較及對我國的啟示
9.人民幣匯率與全球貨幣體系
10.金融創新對貨幣政策作用的影響
11.商業銀行貸款增長過快的原因分析及政策建議
12.我國居民儲蓄高增長態勢解析及改進意見
13.貨幣政策高透明度比較分析
14.對我國間接貨幣調控政策的市場缺陷分析
15.直接發行央行票據對我國公開市場操作的啟示
16.中國貨幣政策目標及管理策略
17.淺析熱錢流動對我國貨幣政策的影響
18.監管職能分離後基層央行如何有效實施貨幣政策
19.論穩健貨幣政策的積極作用
20.城區存款業務發展的難點及對策
21.重建經濟欠發達地區金融體系的探討
22.利率市場化條件論證與方法探討
23.人民幣匯率形成機制探討
24.人民幣匯率的未來走勢分析
25.國際貨幣體系有關問題探討
26.國家的匯率干預有關問題探討
27.匯率變動對國際收支的影響分析
28.國際金融危機及相關問題研究
29.國際信貸問題探討
30.外匯交易有關問題探討
31.國際金融市場有關問題探討
32.國際收支有關問題探討
33.我國的國際收支現狀及發展趨勢
34.期權理論及其在外匯交易中的運用
35.人民幣匯率問題研究
36.國際儲備題探討
37.國際融資問題探討
二、商業銀行業務與商業銀行發展理論
38.金融創新與我國銀行業的發展
39.我國網路銀行的發展及對策
40.金融全球化及對我國銀行業的影響
41.對銀行導入ISO9000國際質量標準的思考
42.我國商業銀行福費廷業務的現狀與思考
43.論我國商業銀行市場營銷
44.對發展我國消費信貸的思考
45.論我國商業銀行信貸風險管理
46.如何提升商業銀行國際競爭力
47.商業銀行扁平化管理的探討
48.中國銀行業治理結構問題研究
49.探索現代商業銀行的經營管理機制
50.抵押貸款中存在的問題及對策
51.簡論商業銀行經營過程中利益目標短期化
52.中國國有商業銀行流動性的分析
53.成本管理在商業銀行系統管理中的應用
54.銀保合作發展芻議
55.商業銀行應加強產品定價管理
56.信貸業務重組與流程再造
57.商業銀行經營管理中的價值取向
58.國有商業銀行的股份制改造
59.股份制商業銀行競爭力分析
60.商業銀行金融服務優化的對策與思路
61.商業銀行組織結構創新
62.新《巴塞爾協議》與我國商業銀行的風險管理
63.利率市場化改革與商業銀行風險管理
64.關於信貸風險控制的深度思考
65.我國商業銀行信息披露制度
66.關於股份制商業銀行的評級
67.關於新商業銀行法的問題
68.從世界商業銀行發展趨勢談我國商業銀行的發展目標
69.談國有商業銀行改革目標與途徑
70.國有商業銀行資本結構調整問題研究
71.商業銀行業務創新問題探索
72.商業銀行發展貿易融資業務探討
73.完善商業銀行信貸風險防範機制研究
74.化解商業銀行不良資產途徑探討
75.商業銀行分業、混業經營利弊條件問題研究
76.商業銀行外部環境建設問題研究
77.關於我國商業銀行新增不良貸款問題
78.建立和完善我國商業銀行體系
79.商業銀行客戶經理問題的探索
80.建立和完善商業銀行內控機制
81.如何完善商業銀行績效考核機制
82.建立和完善商業銀行經營風險機制
83.商業銀行中間業務收費問題探討
84.中西方商業銀行處置不良資產比較分析
85.我國發展民營銀行可行性問題探討
86.民營銀行在我國發展空間探討
87.如何以市場為導向建立商業銀行金融服務體系
88.國有銀行上市對其績效影響的分析
89.我國股份制銀行與國有銀行業績比較：制度因素的探討
90.我國商業銀行經營投資基金的困難所在與對策
91.商業銀行對企業信用評估問題探討
92.商業銀行人力資源管理制度的創新
93.商業銀行崗位績效考核的實證研究
94.現代銀企關系問題研究
95.員工素質與商業銀行現代化
三、金融監管與風險管理
96.論我國金融監管的國際化