金融機構應對擠兌預案

A. 怎麼防範銀行擠兌風險啊

銀行擠兌，又稱擠提，提指的是提款，兌則是兌現。是銀行因信用度下降、傳聞破產等原因，大量的銀行客戶因為金融危機的恐慌或者相關影響同時到銀行提取現金，這會使銀行陷入流動性危機，進而破產倒閉，而銀行的存款准備金不足以支付，所出現的情況就叫銀行擠兌。

銀行擠兌在信用危機的影響下，是一種突發性、集中性、危害性的危機。這種現象是金屬貨幣流通條件下貨幣信用危機的一種表現形式。其既是銀行危機的一種表現更是銀行危機的一種誘因，因此防範和平息銀行擠兌從最根本上講是怎樣避免銀行危機。引起擠兌的原因有兩個：一是由於銀行券持有人或存款人對發行銀行的信用產生動搖，紛紛撤回存款；二是由於銀行券貶值，銀行券持有人不得不趕快把銀行券拋出，以防經濟上蒙受重大損失。擠兌往往是伴隨著普遍提取存款的現象發生的，並進一步形成金融風潮。在出現擠兌時，市場銀根異常緊縮，借貸資本短缺，利息率不斷上漲，迫使一些銀行和金融機構倒閉或停業，從而更進一步加劇了貨幣信用危機，引起金融界的混亂。

從社會福利的角度來看，銀行擠兌的成本是相當高的，如果一個銀行倒閉，它只好收回所有存款，這會帶來兩方面的負面影響，終止生產性投資破壞了存款者之間的最優風險分擔，另外一方面如果銀行擠兌發生，貨幣系統的瓦解以及其他經濟問題都會出現。存款保險可以有效地防止擠兌平衡，原因在於銀行合同實現了最優化，使得晚期消費存款人不參加擠兌。總的來說，政府存款保險的作用機理主要是在不改變原有均衡的情況下，去除了其中的一個「壞均衡」－擠兌均衡，從而保證了銀行的正常經營狀態。

B. 銀行出現的擠兌現象指的是

英國中央銀行英格蘭銀行14日宣布，向在波及全球的美國次級抵押貸款危機中陷入融資困難的北岩銀行提供金融援助。北岩銀行當天宣布，銀行今年盈利將比預計低20％左右。這一消息引得銀行大批儲戶排起長隊，取出存在北岩銀行的存款。
求救
房貸佼佼者遭遇"滑鐵盧"
英國政府、英格蘭銀行與英金融管理局14日發表聯合聲明說，政府授權央行向北岩銀行提供金融援助。這是英格蘭銀行自1997年開始獨立調整利率以來首次出資"拯救"陷入困境的銀行。
北岩銀行13日向央行提出金融援助申請。英格蘭銀行、英國財政部與金融管理局當晚召開緊急會議，同意了北岩銀行的申請，但沒有公開向其提供資金的具體數額。
北岩銀行總部設在英格蘭西北部城市紐卡斯爾，是英國第五大抵押貸款機構，其今年上半年新增抵押貸款額排名英國第一，擁有大約150萬儲戶，向80萬購房者提供房貸。但北岩銀行在房貸市場的"佳績"卻因美國次貸危機而遭遇"滑鐵盧"，不得不向央行求救。
告急
英政府接連出招
英國最權威的金融類報紙《金融時報》當天報道此事的標題是《北岩銀行信心崩盤》。
為穩定人心，英國財政大臣阿利斯泰爾·達林對英國廣播公司說:"金融系統有足夠的錢，各銀行都有錢……它們只不過現在不願意短期拆借，讓北岩銀行等機構遇到融資困難。"英格蘭銀行與英財政部和金融管理局的聯合聲明也說:"金融管理局確定北岩銀行有償付能力，資本超過規定要求，貸款質量良好。"儲戶在北岩銀行存有大約240億英鎊存款。
瘋狂
儲戶信心崩盤排隊提款
按照英國的金融補償條例，如果銀行倒閉，存款數額少於2000英鎊的儲戶可獲全額補償。但如果存款超過2000英鎊，補償的上限則到3.5萬英鎊為止，超出2000英鎊的部分只能獲得90％補償。也就是說，存款3.5萬和35萬英鎊的儲戶最後都可能只獲得3.17萬英鎊補償。
央行出資"拯救"北岩銀行讓在這家銀行擁有存款的英國儲戶無比緊張。從倫敦到紐卡斯爾，北岩銀行各分行門口排起長隊，儲戶爭相取款，在紐卡斯爾甚至出現了儲戶為爭奪隊伍位置而扭打的混亂場面。

C. 金融機構如何識別應對金融科技帶來的潛在風險

金融科技發展應用給金融機構帶來的潛在風險

互聯網科技與金融的高度融合，使金融科技這種輕資產重服務的網路模式慢慢滲透到金融模型、業務類型中，逐漸對傳統金融業務產生了鯰魚效應和示範效應，並推動金融機構產生變革。然而，網路虛擬環境信息不對稱、交易過程透明度低、信息安全無法得到保障，使傳統金融機構在原有聲譽風險、系統性風險等宏觀風險的同時，容易引發道德風險、技術風險、信用風險、法律風險、操作風險、市場風險、流動性風險等微觀風險。

金融科技是互聯網技術與傳統金融結合的產物，金融機構在發展金融科技和與互聯網公司合作時，面臨諸多的問題，總結金融機構金融科技風險的動因，主要包括以下幾個方面：其一，金融科技政策的模糊、法律的缺失、監管的滯後，容易引發法律風險、市場風險；如e租寶、大大集團等風險的頻發；其二，互聯網虛擬環境下的信息不對稱、交易不透明、身份不確定，容易引發道德風險；其三，金融科技對信息系統的依賴性、可篡改性、受攻擊性，容易引發技術風險；其四，金融科技與傳統金融業務的交叉性、綜合性、替代性容易引發系統性風險。

金融機構金融科技風險分類和風險識別

金融科技究其本質，它還是金融，其活動沒有脫離資金融通、信用創造、風險管理的范疇，沒有違背風險收益相匹配的客觀規律，也沒有改變金融風險隱蔽性、突發性、傳染性和負外部性的特徵。不僅如此，現代網路空間的多維開放性和多向互動性，使得金融科技風險的波及面、擴散速度、外溢效應等影響都遠超出傳統金融。金融機構開展金融科技業務主要風險類別有以下幾方面。

（一）是金融機構布局金融科技P2P業務，容易引發信用風險。一方面，傳統金融機構紛紛布局金融科技業務，由於我國信用環境不健全、信用錄入數據不完整，容易引發信用風險；另一方面，傳統金融機構為P2P平台提供資金託管服務，基於平台自身制定項目審核和資金管理，一旦平台出現信用問題，投資人的合法權益很難得到保障，容易引發對傳統金融機構資金託管的責任追究，導致信用風險爆發。

（二）是金融機構與第三方支付、眾籌和互聯網理財等合作，容易引發法律風險。傳統金融機構利用第三方支付渠道投資網上貨幣市場基金，逐步拓展到定期理財、保險理財、指數基金等，支付機構會利用資金存管賬戶形成資金池，從而導致備付金數量劇增，支付機構違規操作挪用備付金引發客戶兌付困難，從而引發法律風險；與違規經營企業合作導致的非法集資、集資詐騙、洗錢等違法問題發生，容易引發法律風險。

（三）是金融機構搭建金融科技綜合經營平台，容易引發操作風險。傳統金融機構紛紛布局金融科技綜合服務平台，將金融投資、融資服務、證券交易、基金購買等金融業務植入網上平台，通過打通銀政保業務界限，提高綜合化經營水平，增強客戶粘性。金融科技平台的便捷性促使平台更新信息並便於用戶操作，然而，一方面由於網上開戶容易缺乏充分的投資者教育，容易引發投資者操作不當，另一方面，由於業務交叉容易引起內部控制和操作程序的設計不當，由此造成投資者資金損失或身份信息泄露，進而引發操作風險。

（四）是金融機構與P2P、互聯網理財、互聯網銀行合作，容易引發流動性風險。一方面，P2P、互聯網理財違規採用拆標形式對投資者承諾保本保息、集中兌付等，容易引發流動性風險。另一方面，第三方支付賬戶活躍度較高並投身到金融科技領域，存在著資金期限錯配的風險因素，一旦貨幣市場出現大的波動，就會出現大規模的資金擠兌，從而引發流動性風險。

（五）是移動通信技術的發展與普及，容易引發信息技術風險。移動通信技術的安全性很大程度取決於網路平台的IT技術、風險識別技術、抵禦黑客和病毒攻擊技術。近年來，偽基站、偽造銀行服務信息、信息「拖庫」「撞庫」事件頻發，如果防備不當，極易發生信息技術風險。

（六）是金融機構涉及寶寶類貨幣基金業務，存在監管套利風險。一方面導致產品功能跨界。另一方面可能從監管標准不一中套利。例如，互聯網「寶寶」類產品投資與銀行協議存款資金不屬於一般性存款、不需要繳納存款准備金，被一些人士認為是一種監管套利行為。

金融機構金融科技風險應對機制

目前，監管部門已經著手金融科技行業跨界互聯網理財和跨界金融業務規范的制定，傳統金融風險應對機制已經不能適應互聯網的金融創新。一方面，互聯網業務在確立負面清單、行為監管和投資者適當性原則等方面通過創新科技監管防範風險；另一方面，加強對資產、資金端、投資者的分類保護強化風險控制能力勢在必行。此外，根據《商業銀行並表管理與監管指引》，無論是銀行集團各附屬機構之間、附屬機構與其他金融機構之間的交叉產品和合作業務的協同，或是其所屬機構的公司治理、資本和財務等，都必須在現有體制下進行全面持續的並表管控。因此，傳統金融機構布局金融科技或者與相關企業合作時，為防範風險跨業傳染，同樣必須將金融科技的風險類別融入現行風險管理體系中，構建一體化全面風險管理體系，才能有效識別、計量、監測和控制並表後總體風險狀況。

（一）合理把控金融科技內控風險，首先，應建立完備的金融機構防範金融科技風險內控機制，提高金融機構內部控制、操作管理以及抵禦外部風險的能力，有效防範操作風險；其次，加強金融機構依法合規經營風險防範意識，增強員工的道德教育和行為管控，提高員工的職業素養，有效防範道德風險；第三，加強賬戶和資金流轉監測，嚴格身份識別、交易審核、大額對賬等；第四，建立金融機構子公司風險承擔、風險轉移的差異化經營策略，有效防範和化解聲譽風險；最後，建立風險預警應急措施，對涉嫌非法集資、集資詐騙、洗錢等違法違規行為做到早預警、早處理、早報告，一旦發現採取清收措施，並快速啟動司法保護程序，有效防範法律風險。

（二）加強金融科技信息科技風險防範，首先，提升金融科技核心技術水平，運行安全防範體系，如維護操作系統安全、防火牆技術、虛擬專用網路技術、入侵檢測技術、金融信息和數據安全防範技術等，防範系統故障、黑客攻擊、病毒植入等技術風險；其次，自建信用信息徵集和應用系統，配合監管機構實現信息共享，運用信息科技技術實現現場與非現場檢查，有效防範通過互聯網技術進行的非法集資、集資詐騙、洗錢等犯罪活動，有效防範系統性風險；最後，運用先進的、大數據挖掘、區塊鏈等技術，建立信用評估體系和風險預警模型，有效防範防止信息泄露等產生的法律風險。

（三）構建金融科技風險量化監測指標體系，首先，運用量化指標，分析金融科技運行、強化金融科技風險管理和宏觀決策，金融機構可在資產品質端另列金融科技板塊，定期提供金融科技產品流動性風險?信用風險與操作風險資本等量化指標風險監測。其次，可依託現行風控指標模型選擇指標，例如經由橫跨銀行?證券與保險採用的流動性覆蓋率（LCR）與凈穩定資金比率（NSFR）防範兌付流動性風險，利用資產組合的五級分類監測防範信用風險，或者通過關鍵風險敞口提列資本來防範操作風險。最後，從綜合統計的視角構建風險數據採集的基本框架，通過匯集金融科技子平台相關信息構建指標體系，形成一套與現行風險管理制度融合統一的監測框架，作為傳統金融風險管理體系的補充。

（四）避免金融科技風險傳染發生，首先，金融科技在大量客戶的相互遷徙和交叉等日趨復雜化下，應制定單一用戶畫像?個別交易對象或關聯企業所屬集團?特定商品風險頭寸?特定信息服務提供商等風險集中型態的限額，抵禦交易過於集中而產生交叉傳染的風險。其次，對於金融機構所屬的不同網貸子平台可建立同一人、同一關聯人或同一關聯企業的信息系統，運用平台間借款金額閥值的動態風險調整機制，有效防範跨平台借貸行為可能產生的違約或者惡意詐欺風險。最後，建立金融科技板塊重大突發信用事件通報機制，及早防範危機發生時的交叉感染風險。

D. 江蘇射陽農村商業銀行的擠兌事件

江蘇射陽農村商業銀行設在鹽城環保產業園的一個網點，遭遇近千群眾擠兌現金，經了解：這是由一則「射陽農商銀行將要倒閉」的謠言被民眾一傳十，十傳百，因而引發擠兌風潮。

《江蘇射陽農村商業銀行被傳倒閉引擠兌》在短短4天時間里引發了相關新聞報道達1370多條，相關微博達到近7000條，國內外財經媒體、主流媒體、都市媒體都給予了全面報道，深入分析。不少金融從業者和研究者表示：擠兌背後暴露的、快速城鎮化地區金融生態穩定性不足的問題，需要加以重視。

(4)金融機構應對擠兌預案擴展閱讀

在中國，銀行被認為是有政府信用的隱性擔保，而此次射陽農商行擠兌事件顯現出中國農村金融機構風險防控待加強，也使外界普遍擔憂中國金融體系的風險。

26日的「中國新聞網」指出：「倒閉」謠言引發千人擠兌事件，倒逼村鎮銀行反思風險管理。由於村鎮銀行具有規模小、抵禦風險能力弱等先天不足，因而自創立之初，就有必要加強全面風險管理，認清經營風險所在，不斷提高自身的風險管理能力，始終堅持把防範風險放在第一位。畢竟，只有確保村鎮銀行的可持續發展，這一新生事物才能夠生存下去，才能為農村經濟提供健康穩定的金融服務。

《廣州日報》則認為：其實謠言引發的擠兌並不可怕，信用「擠兌」才是銀行的最大危機。可是，如今某些銀行有濫用這種信用謀取一己之私的趨勢，比如銀行近年來「嫌貧愛富」，對中小儲戶的服務不到位。許多銀行為了牟利，近年來推出的各種所謂的理財產品，卻片面向客戶鼓吹其高收益而忽略其高風險。

E. 金融機構擠兌風波輿情處置方案

當前，金融業服務水平不斷提升，但金融機構社會聲譽、公眾評價上卻時常陷入負面境地。這一方面是由於金融機構直接面向民眾，其經營水平與金融消費者期待之間存在落差；另一方面與媒體在市場壓力之下的傾向性監督有關。市場化經營壓力促使媒體積極開展輿論監督，為百姓代言，但輿論監督時常面臨的種種風險（行政干預、法律訴訟、暴力阻撓等）也使媒體傾向選擇"安全"的監督對象。金融機構社會關注度高，又普遍重視聲譽成本，於是新聞媒體對銀行等金融機構的批評和監督就愈發密集。
金融輿情的擴大——網民的情緒傾向。《中國互聯網路發展狀況統計報告》顯示，中國網民60%人為30歲以下，他們表達意見往往帶有情緒性和隨意性。金融輿情多涉及公眾利益，容易引發貧富差距等聯想，造成話題被不斷炒熱，如不久前因銀行年報披露而引發的銀行"暴利"問題。
金融輿情的傳播規律——快速出現，迅速消退，常有反復。網路輿情來得快，可能因為一個帖子、一篇報道而突然形成焦點，但也退得快，網路熱點層出不窮。不過有的金融輿情在平息後，會在某一時刻再次因為新的由頭而爆發，如近年來銀行收費問題，就幾度出現、幾度平息而又幾度風波再起。
面對這樣的輿情現狀和特點，金融機構如何及時回應，成為關鍵。

解決方案

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應用領域：金融行業。

F. 金融機構管理其所面臨的流動性風險方法有哪些各自的優缺點是什麼

正確答案:C 解析：根據《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》第五十二條，商業銀行應當及時向銀監會報告可能對其流動性風險水平或管理狀況產生不利影響的重大事項和擬採取的應對措施，如本機構發生擠兌事件。

G. 金融機構工作人員發現負面輿情該作哪些工作

第一，要及時上報，現在金融機構一般要求是負面零匯報機制。
第二，及時關注輿情發展情況，做出應對預案。
第三，建立統一輿情應對口徑。
第四，做好跨部門組織協調。

H. 金融機構電子銀行應急計劃和電子銀行應急預案的區別是什麼謝謝你的回答

金融機構電子銀行應急預案是還沒有確定下來的，是預備狀態，應急計劃是當出現緊急情況時需要用此計劃方案是已經確定了的

I. 銀行擠兌的基本介紹

銀行擠兌：run on a bank
大量的銀行客戶因為金融危機的恐慌或者相關影響同時到銀行提取現金，而銀行的儲備不足以支付，所出現的情況就叫銀行擠兌。 引起擠兌的原因有兩個：一是由於銀行券持有人或存款人對發行銀行的信用產生動搖，紛紛撤回存款；二是由於銀行券貶值，銀行券持有人不得不趕快把銀行券拋出，以防經濟上蒙受重大損失。
擠兌往往是伴隨著普遍提取存款的現象發生的，並進一步形成金融風潮。在出現擠兌時，市場銀根異常緊縮，借貸資本短缺，利息率不斷上漲，迫使一些銀行和金融機構倒閉或停業，從而更進一步加劇了貨幣信用危機，引起金融界的混亂。
對銀行擠兌危機問題的研究可以採用現代經濟學的一些主流方法，例如博弈論。博弈論是研究決策主體的行為發生直接相互作用時候的決策以及這種決策的均衡問題。博弈論採用的是非價格制度的分析方法，這種分析方法更接近現實，因此成為近年來許多經濟學科的理論和應用研究中普遍運用的工具。從博弈論角度，對中國三類商業銀行的擠兌危機的博弈模型進行分析，並在此基礎上提出有效防範及化解銀行擠兌危機的建議。 在銀行與存款人之間的簡單博弈中，銀行是特指沒有形成聲譽也沒有國家隱形擔保的普通商業銀行，如規模較小、實力有限的城市商業銀行等地方性的商業銀行。按照銀行資產質量的好壞及盈利能力的強弱，可將此類銀行分為強勢商業銀行和弱勢商業銀行。強勢商業銀行指資產質量較好、盈利能力較強的商業銀行，如城市商業銀行中排在第一梯隊的為數較少的幾家；相反則為弱勢商業銀行。當社會上出現關於某家銀行經營狀況的不利消息時，從維護銀行經營和存款人信心的角度考慮，一般情況下銀行都會以積極的態度應對該不利消息，這樣就會形成一個以銀行和存款人為博弈參與人的不完全信息動態博弈。在這個博弈中，虛擬參與人——自然選擇銀行的類型，即：強勢商業銀行或弱勢商業銀行。每一類型的銀行都有兩種策略：積極應對和消極應對。銀行擠兌的一般分析銀行擠兌原因銀行的經營是建立在客戶對其信心的基礎之上。客戶對銀行信心的建構有賴於以下幾個方面 :首先是銀行作為社會融資中介機構的這一制度安排。由長期發展沿革下來的現代銀行業具有信用中介、支付中介、信用創造和金融服務等職能 ，銀行在經濟生活中扮演著重要的角色，社會經濟運行、居民日常生活都與銀行經營活動息息相關。其次是由於銀行的這一重要的特殊地位 ,銀行業務滲透到社會經濟生活的方方面面 ，居民在日常生活中與銀行打交道 (儲蓄、信貸、匯劃)已成為一種必然。