金融服務三年行動

A. 當今時代發展的趨勢是什麼

1、數字經濟成為新興產業並開辟了網路市場新領域

當前，以互聯網、物聯網、大數據、雲計算等新技術為基礎的應用日益進入社會生產和交換，產生了數字媒體、電子商務、電子金融服務，出現了許多新產品、新行業、新業態，互聯網正在改變人類的生產和生活方式。

2、高端製造和智能製造改變工業經濟結構

2018年國家發改委發布了《增強製造業核心競爭力三年行動計劃（2018-2020年）》，在軌道交通裝備、高端船舶和海洋工程裝備、智能機器人、智能汽車、現代農業機械、高端醫療器械和葯品、新材料、製造業智能化、重大技術裝備等重點領域，組織實施關鍵技術產業化專項行動。

3、部分公共品供給成為新興服務產業

黨的十九大報告指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。人們從對衣食住行基本需求轉變為更多地對公平、環境以及各種公共產品、公共服務的需求。

4、經濟集聚在灣區和城市群中形成資源配置規模效應

中國經濟將在粵港澳灣區、上海與長三角灣區、京津與渤海灣區集聚，成為中國經濟的增長極。截至2016年，粵港澳灣區人口數量、土地面積和港口集裝箱吞吐量在世界四大灣區中均居首位，

GDP總量達到1.38萬億美元，僅次於紐約灣區。在華北，雄安新區、北京城市副中心也將是區域經濟集聚的標志。

5、鄉村振興出現新契機

黨的十九大提出的鄉村振興戰略，就是要堅持農業農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化。這將成為新時代「三農」工作的總抓手。

6、中國與開放型世界經濟聯系更緊密

面對貿易保護主義和美國的貿易戰，中國對外開放的方針沒有變，對外開放的步驟更堅實。中國應對挑戰的基本戰略是，在構建開放型世界經濟中發展自己並戰勝貿易保護主義。

中國已經設立了12個自由貿易試驗區，實行更開放的貿易、投資便利化措施，並進一步擴大服務貿易領域開放，同時為全國的深化改革探索新的路徑，復制和推廣新的經驗，與世界各國匯聚新的利益共同點，這將成為中國與開放型世界經濟聯系的新樞紐。

B. 中國人民銀行的職能是什麼

中國人民銀行的職能
根據2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議修正後的《中華人民共和國中國人民銀行法》規定，中國人民銀行的主要職責為：
（一）起草有關法律和行政法規；完善有關金融機構運行規則；發布與履行職責有關的命令和規章。
（二）依法制定和執行貨幣政策。
（三）監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。
（四）防範和化解系統性金融風險，維護國家金融穩定。
（五）確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經營國家外匯儲備和黃金儲備。
（六）發行人民幣，管理人民幣流通。
（七）經理國庫。
（八）會同有關部門制定支付結算規則，維護支付、清算系統的正常運行。
（九）制定和組織實施金融業綜合統計制度，負責數據匯總和宏觀經濟分析與預測。
（十）組織協調國家反洗錢工作，指導、部署金融業反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監測職責。
（十一）管理信貸徵信業，推動建立社會信用體系。
（十二）作為國家的中央銀行，從事有關國際金融活動。
（十三）按照有關規定從事金融業務活動。
（十四）承辦國務院交辦的其他事項。
根據新修訂的《中華人民共和國中國人民銀行法》，央行被重新定位於國家的中央銀行和宏觀調控部門，肩負「制定和執行貨幣政策，維護金融穩定，提供金融服務」三大支柱職能，擔負14項主要職責。作為央行業內人士，都需要進行由表及裡、由此及彼的透徹分析，透過現象看本質。如果按照新職能大的指向，從組織機構的整合、職責任務的再造等諸多細節上去分析，我們可以清晰地感受到央行新職能的內涵和外延都發生了新的變化，顯見如下特點：
一、新職能突出了人行制定和執行貨幣政策工具的專業化，為今後人行充分履行金融宏觀調控職能創造了必要條件
在新的「三定」方案中，「一個強化」引人注目，「強化與制定和執行貨幣政策有關的職能。中國人民銀行將進一步提高制定和執行貨幣政策的水平，靈活運用利率、匯率等各種貨幣政策工具實施宏觀調控……」之前，人民銀行似乎從來不聲稱自己制定貨幣政策，每年的銀行貨幣政策報告也是《貨幣政策執行報告》。但筆者注意到：從今年第二季度《貨幣政策執行報告》起，已經把證券市場、保險市場納入貨幣政策的視野之內，並且不再局限於就事論事，轉而對於關系國計民生的幾個突出問題，如增加就業、提高農民收入等，表現出前所未有的關注，並開誠布公地提出自己的意見。現在的人民銀行正以全新的姿態、精力集中地以專業化水平履行新時期中央銀行職能。
出乎預料的是，央行「三定」方案對貨幣政策執行機構的改革，並沒有像人們想像的那樣去分解貨幣政策司，這也正好說明決策者更注重強化貨幣政策的核心地位和執行力度，以專業化的水平和靈活的政策工具調節經濟，從而會使得貨幣政策的調控更精幹、更專業、更獨立。十六屆三中全會《決定》指出「貨幣政策要在保持幣值穩定和總量平衡方面發揮重要作用」，也許有心人已經嗅察到貨幣政策目標表述上的微妙變化。
二、新職能把維護金融穩定的大任交予人行，央行責無旁貸地全面主導金融風險調控
「三定」方案中，「維護金融穩定」取代了原有的「金融監管職能」，單列為央行三大支柱職能之一，這是改革以來第一次明確將「維護金融穩定」的責任交由一個部門承擔，可謂任務艱巨而光榮。央行職能調整後，無論從社會來看，還是從金融工作自身來看，金融穩定才是重中之重，維護幣值穩定、維護金融穩定，既是央行的重要職責，也是央行的目標。
在這樣的目標框架內，成立金融穩定局這一全新的機構尤為必要。由它負責銀行、證券、保險業的協調發展及交叉性金融工具的監測，並會同有關部門擬訂金融業發展規劃。表面看來，它是央行「維護金融穩定」職能的執行機構，但往深里看，它處理的是「三會」（銀監會、證監會和保監會）間職能摩擦的協調問題，不失為務實和超前之舉。尤其是面對分業經營逐漸向混業經營發展的國際潮流，不管「三會」分立格局如何變化、「三駕馬車」如何前行，混業監管的問題卻不能不讓決策層有長遠的准備，可以說，新設立的金融穩定局，為「三會」功能的集中整合提供了廣闊的進化空間。
當前需要人民銀行務實走出的一步是，學習引進國外經驗，借鑒我國貨幣政策委員會的成功運作經驗，組建由不同部門、不同機構、社會有關方面代表參加的「金融穩定委員會」，建立起有效的金融監管外部合作和協調關系機制，以及時協調金融發展中的重大問題，減少因行政摩擦造成的監管效率損失和監管真空。可以肯定，新職能必將把央行推向中國金融改革和發展的最前沿。
三、新職能把「反洗錢和管理信貸徵信業」增加進來，使得人民銀行職能更具有廣泛的社會性
央行職能由原來的11項擴展到現在的14項，其中新增的兩項服務職能引人注目。反洗錢原本是公安部承擔的一項職能，但隨著經濟全球化、資本國際化，利用央行得天獨厚的現代化支付系統網路優勢，建立由央行組織協調的國家反洗錢工作機制已成為形勢所需。根據金融行動特別組織（FATF）專家評估，全世界每年涉及的洗錢量，大概在15000億至28000億美元之間。一份權威分析表明，最近三年，中國資本外逃達530億美元，其中很大一部分是由腐敗而生的非法所得向海外的「轉移贓款」行為。有關專家把我國的幾種洗錢方式歸結為：一是先撈錢後洗錢，即公職人員大量貪污受賄後，辭職下海辦公司或炒股，用新身份來解釋不正常的暴富；二是邊撈錢邊洗錢，即搞「一家兩制」，自己在台上利用權力撈錢，親屬則利用「下海」身份掩蓋黑錢來源；三是連撈錢帶洗錢，即政府官員或國企老總創辦私人企業，既可通過經濟往來把黑錢轉移到這些企業的賬戶上，又可通過正常的納稅經營再賺一筆。再就是跨國洗錢，「撈一把就跑、跑出去就了」，在國外鞭長莫及，奈何不了。「洗錢」這一黑色的產業，正以極快的成長速度成為僅次於外匯和石油的世界第三大商業活動，已經對國際金融體系的穩健和安全構成威脅，所以近年來國際社會反洗錢的呼聲日益高漲。我們應該積極借鑒美國、加拿大等國反洗錢先進經驗，發揮後發優勢，建立金融支付交易監測中心。目前緊鑼密鼓進行的中國現代化支付系統建設，支持對異常支付的預警監視。人民銀行利用這一技術平台，根據需要可以對某一銀行或同一收付款人的一定金額的往來收付信息進行實時監視，系統也可以自動進行統計分析，能夠有效監視異常支付和違規嫌疑，為打擊洗錢等犯罪活動提供有力的技術支持。
通過對新時期中央銀行職責任務的解析，似乎使我們深深地感受到，職能調整後的人民銀行工作，依靠的將是專家型、學者型的專業人才隊伍，運用的將是專門的分析方法和政策工具，處理的是經濟金融宏觀數據，得出的是富有前瞻性、戰略性的經濟金融調控政策主張。改革後央行職責不是輕了而是重了，工作水平要求更高了。正如總行一領導告誡我們的「只有具備高水平的見解、協調的藝術、靈活的手段，央行的威信才會更高」。新時期的人民銀行如何走上「強勢」之路，任重而道遠，正可謂路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索！

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金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引

為深入實踐風險為本的反洗錢方法，指導金融機構評估洗錢和恐怖融資（以下統稱洗錢）風險，合理確定客戶洗錢風險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統稱反洗錢）工作有效性，根據 《 中華人民共和國反洗錢法 》 等法律制定本指引。
第一章總則
一、基本原則
（一）風險相當原則。
金融機構應依據風險評估結果科學配置反洗錢資源，在洗錢風險較高的領域採取強化的反洗錢措施，在洗錢風險較低的領域採取簡化的反洗錢措施。
（二）全面性原則。除本指引所列的例外情形外，金融機構應全面評估客戶及地域、業務、行業（職業）等方面的風險狀況，科學合理地為每一名客戶確定風險等級。
（三）同一性原則。金融機構應建立健全洗錢風險評估及客戶風險等級劃分流程，賦予同一客戶在本金融機構唯一的風險等級，但同一客戶可以被同一集團內的不同金融機構賦予不同的風險等級。
（四）動態管理原則。金融機構應根據客戶風險狀況的變化，及時調整其風險等級及所對應的風險控制措施。
（五）自主管理原則。金融機構經評估論證後認定，自行確定的風險評估標准或風險控制措施的實施效果不低於本指引或其中某項要求，即可決定不遵循本指引或其中某項要求，但應書面記錄評估論證的方法、過程及結論。
（六）保密原則。金融機構不得向客戶或其他與反洗錢工作無關的第三方泄露客戶風險等級信息。
二、功能
（一）本指引所列風險評估要素及其風險子項是金融機構全面科學評估洗錢風險的參考指標，為金融機構劃分客戶洗錢風險等級提供依據。
（二）本指引所確定的工作流程是金融機構科學整合內部各類資源，特別是發揮業務條線了解客戶的基礎性作用，有效評估、管理洗錢風險的必要管理措施。
（三）本指引有助於指導金融機構依據洗錢風險評估及客戶風險等級劃分結果，優化反洗錢資源配置。
三、適用范圍本指引適用於金融機構開展洗錢風險評估、客戶洗錢風險等級劃分及其他風險管理工作。支付機構及其他應履行反洗錢義務的特定非金融機構可參照本指引開展相關工作。
銀行業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於一次性交易客戶。
保險業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於投保人以外的其他人員。
金融機構和特定非金融機構的行業自律組織可根據本指引進一步制定分行業的指引。
第二章風險評估指標體系
一、指標體系概述
洗錢風險評估指標體系包括客戶特性、地域、業務（含金融產品、金融服務）、行業（含職業）四類基本要素。金融機構應結合行業特點、業務類型、經營規模、客戶范圍等實際情況，分解出某一基本要素所蘊含的風險子項。金融機構可根據實際需要，合理增加新的風險評估指標。例如，金融機構可區分新客戶和既有客戶、自然人客戶和非自然人客戶等不同群體的風險狀況，設置差異化的風險評級標准。
二、風險子項
（一）客戶特性風險子項。金融機構應綜合考慮客戶背景、社會經濟活動特點、聲譽、權威媒體披露信．息以及非自然人客戶的組織架構等各方面情況，衡量本機構對其開展客戶盡職調查工作的難度，評估風險。風險子項包括但不限於：
1 ．客戶信息的公開程度。客戶信．息公開程度越高，金融機構客戶盡職調查成本越低，風險越可控。例如，對國家機關、事業單位、國有企業以及在規范證券市場上市的公司開展盡職調查的成本相對較低，風險評級可相應調低。
2 ．金融機構與客戶建立或維持業務關系的渠道。渠道會對金融機構盡職調查工作的便利性、可靠性和准確性產生影響。例如，在客戶直接與金融機構見面的情況下，金融機構更能全面了解客戶，其盡職調查成果比來源於間接渠道的成果更為有效。不同類的間接渠道風險也不盡相同，例如，金融機構通過關聯公司比通過中介機構更能便捷准確地取得客戶盡職調查結果。
3 ．客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。身份證件或身份證明文件越難以查驗，客戶身份越難以核實，風險程度就越高。
4 ．反洗錢交易監測記錄。金融機構對可疑交易報告進行回溯性審查，有助於了解客戶的風險狀況。在成本允許的情況下，金融機構還可對客戶的大額交易進行回溯性審查。
5 ．非自然人客戶的股權或控制權結構。股權或控制權關系的復雜程度及其可辨識度，直接影響金融機構客戶盡職調查的有效性。例如，個人獨資企業、家族企業、合夥企業、存在隱名股東或匿名股東公司的盡職調查難度通常會高於一般公司。
6 ．涉及客戶的風險提示信．息或權威媒體報道信．息。金融機構如發現，客戶曾被監管機構、執法機關或金融交易所提示予以關注，客戶存在犯罪、金融違規、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者客戶涉及權威媒體的重要負面新聞報道評論的，可適當調高其風險評級。
7 ．自然人客戶年齡。年齡與民事行為能力有直接關聯，與客戶的財富狀況、社會經濟活動范圍、風險偏好等有較高關聯度。
8 ．非自然人客戶的存續時間。客戶存續時間越長，關於其社會經濟活動的記錄可能越完整，越便於金融機構開展客戶盡職調查。金融機構可將存續時間的長度作為衡量客戶風險程度的參考因素。
（二）地域風險子項。金融機構應衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關聯度，並適當考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機構的地域風險傳導問題。風險子項包括但不限於：
1 ．某國（地區）受反洗錢監控或制裁的情況。金融機構既要考慮我國的反洗錢監控要求，又要考慮其他國家（地區）和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監控或制裁要求。經營國際業務的金融機構還要考慮對該業務有管轄權的國家（地區）的反洗錢監控或制裁要求。
2 ．對某國（地區）進行反洗錢風險提示的情況。金融機構應遵循中國人民銀行和其他有權部門的風險提示，參考金融行動特別工作組（英文簡稱 FATF ）、亞太反洗錢組織（英文簡稱 APG ）、歐亞反洗錢及反恐怖融資組織（英文簡稱 EAG ）等權威組織對各國（地區）執行 FATF 反洗錢標準的互評估結果。
3 ．國家（地區）的上游犯罪狀況。金融機構可參考我國有關部門以及 FATF 等國際權威組織發布的信息，重點關注存在較嚴重恐怖活動、大規模殺傷性武器擴散、毒品、走私、跨境有組織犯罪、腐敗、金融詐騙、人口販運、海盜等犯罪活動的國家（地區） , 以及支持恐怖主義活動等嚴重犯罪的國家（地區）。對於我國境內或外國局部區域存在的嚴重犯罪，金融機構應參考有權部門的要求或風險提示，酌情提高涉及該區域的客戶風險評級。
4 ．特殊的金融監管風險。例如避稅型離岸金融中心。對於其住所、注冊地、經營所在地與本金融機構經營所在地相距很遠的客戶，金融機構應考慮酌情提高其風險評級。
（三）業務（含金融產品、金融服務）風險子項。金融機構應當對各項金融業務的洗錢風險進行評估，制定高風險業務列表，並對該列表進行定期評估、動態調整。金融機構進行風險評級時，不僅要考慮金融業務的固有風險，而且應結合當前市場的具體運行狀況，進行綜合分析。風險子項包括但不限於：
1 ．與現金的關聯程度。現金業務容易使交易鏈條斷裂，難於核實資金真實來源、去向及用途，因此現金交易或易於讓客戶取得現金的金融業務（以下簡稱關聯業務）具有較高風險。考慮到我國金融市場運行現狀和居民的現金交易偏好，現金及其關聯業務的普遍存在具有一定的合理性，金融機構可重點關注客戶在單位時間內累計發生的金額較大的現金交易情況或是具有某些異常特徵的大額現金交易情況。此項標准如能結合客戶行業或職業特性一並考慮將更為合理。
2 ．非面對面交易。非面對面交易方式（如網上交易）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業務，增加了金融機構開展客戶盡職調查的難度，洗錢風險相應上升。金融機構在關注此類交易方式固有風險的同時，需酌情考慮客戶選擇或偏好此類交易方式所具有的一些現實合理性，特別是在以互聯網為主要交易平台的細分金融領域（如證券市場的二級市場交易），要結合反洗錢資金監測和自身風險控制措施情況，靈活設定風險評級指標。例如，可重點審查以下交易：
( 1 ）由同一人或少數人操作不同客戶的金融賬戶進行網上交易；
( 2 ）網上金融交易頻繁且 IP 地址分布在非開戶地或境外；
( 3 ）使用同一 IP 地址進行多筆不同客戶賬戶的網銀交易；
( 4 ）金額特別巨大的網上金融交易；
( 5 ）公司賬戶與自然人賬戶之間發生的頻繁或大額交易；
( 6 ）關聯企業之間的大額異常交易。
3 ．跨境交易。跨境開展客戶盡職調查難度大，不同國家（地區）的監管差異又可能直接導致反洗錢監控漏洞產生。金融機構可重點結合地域風險，關注客戶是否存在單位時間內多次涉及跨境異常交易報告等情況。
4 ．代理交易。由他人（非職業性中介）代辦業務可能導致金融機構難以直接與客戶接觸，盡職調查有效性受到限制。鑒於代理交易在現實中的合理性，金融機構可將關注點集中於風險較高的特定情形，例如：
( 1 ）客戶的賬戶是由經常代理他人開戶人員或經常代理他人轉賬人員代為開立的；
( 2 ）客戶由他人代辦的業務多次涉及可疑交易報告；
( 3 ）同一代辦人同時或分多次代理多個賬戶開立；
( 4 ）客戶信．息顯示緊急聯系人為同一人或者多個客戶預留電話為同一號碼等異常情況。
5 ．特殊業務類型的交易頻率。對於頻繁進行異常交易的客戶，金融機構應考慮提高風險評級。
銀行業金融機構可關注開（銷）戶數量、非自然人與自然人大額轉賬匯款頻率、涉及自然人的跨境匯款頻率等。
證券業金融機構可關注交易所預警交易、大宗交易、轉託管和指定（撤指）、因第三方存款單客戶多銀行業務而形成的資金跨銀行或跨地區劃轉等。
期貨業金融機構可關注盜碼交易、自然人客戶違規持倉、對倒、對敲等異常行為。
保險業金融機構可關注投保頻率、退保頻率、團險投保人數明顯與企業人員規模不匹配、團險保全業務發生率、申請保單質押貸款（保單借款）金額或頻率、生存保險受益人變更頻率、萬能險追加保費金額或頻率等。
信託公司可關注客戶購買、轉讓信託產品的頻率或金額等。
在業務關系建立之初，金融機構可能無法准確預估出客戶使用的全部業務品種，但可在重新審核客戶風險等級時審查客戶曾選擇過的金融業務類別。
（四）行業（含職業）風險子項。
金融機構應評估行業、身份與洗錢、職務犯罪等的關聯性，合理預測某些行業客戶的經濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業技能被不法分子用於洗錢的可能性。本指引對此基本要素不再細分風險子項，金融機構可從以下角度進行評估：
1 ．公認具有較高風險的行業（職業）。原則上，按照我國反洗錢監管制度及 FATF 建議等反洗錢國際標准應納入反洗錢監管范圍的行業（職業），其洗錢風險通常較高。
2 ．與特定洗錢風險的關聯度。例如，客戶或其實際受益人、實際控制人、親屬、關系密切人等屬於外國政要。
3 ．行業現金密集程度。例如，客戶從事廢品收購、旅遊、餐飲、零售、藝術品收藏、拍賣、娛樂場所、博彩、影視娛樂等行業。
三、指標使用方法
本指引運用權重法，以定性分析與定量分析相結合的方式來計量風險、評估等級。中國人民銀行鼓勵金融機構研發其他風險計量工具或方法，金融機構自主研發的風險計量工具或方法應能全面覆蓋本指引所列風險子項，並有書面文件對其設計原理和使用方法進行說明。
（一）金融機構應對每一基本要素及其風險子項進行權重賦值，各項權重均大於 0 ，總和等於 100 。對於風險控制效果影響力越大的基本要素及其風險子項，賦值相應越高。對於經評估後決定不採納的風險子項，金融機構無需賦值。同一基本要素或風險子項所概括的風險事件，在不同的細分金融領域內有可能導致不同的危害性後果發生。即使是處於同一細分金融領域內的不同金融機構，也可能因為客戶來源、銷售渠道、經營規模、合規文化等方面的原因而面臨不同的風險狀況，從而對同一風險事件的風險程度作出不同的判斷。因此，每個金融機構需結合自身情況，合理確定個性化的權重賦值。
（二）金融機構應逐一對照每個風險子項進行評估。例如，金融機構採用五級分類法時，最高風險評分為 5 ，較高風險評分為 4 ，一般風險評分為 3 ，較低風險評分為 2 ，低風險評分為 1 。金融機構應根據各風險子項評分及權重賦值計算客戶風險等級總分，計算公式為 Pi：，其中 a 代表風險子項評分， p 代表權重， m 代表金融機構所選取的風險分級數（例如三級分類、五級分類等） , n 代表風險子項數量。客戶風險等級．得分最高 1 00 分。
（三）金融機構應建立客戶風險等級總分（區間）與風險等級之間的映射規則，以確定每個客戶具體的風險評級，引導資源配置。金融機構確定的風險評級不得少於三級。從有利於運用評級結果配置反洗錢資源角度考慮，金融機構可設置較多的風險評級等次，以增強反洗錢資源配置的靈活性。
四、例外情形
（一）對於風險程度顯著較低且預估能夠有效控制其風險的客戶，金融機構可自行決定不按上述風險要素及其子項評定風險，直接將其定級為低風險，但此類客戶不應具有以下任何一種情形：
1 ．在同一金融機構的金融資產凈值超過一定限額（原則上，自然人客戶限額為 20 萬元人民幣，非自然人客戶限額為 50 萬元人民幣），或壽險保單年繳保費超過 1 萬元人民幣或外幣等值超過 1000 美元，以及非現金夏交保費超過 20 萬元人民幣或外幣等值超過 2 萬美元；
2 ．與金融機構建立或開展了代理行、信託等高風險業務關系；
3 ．客戶為非居民，或者使用了境外發放的身份證件或身份證明文件；
4 ．涉及可疑交易報告；
5 ．由非職業性中介機構或無親屬關系的自然人代理客戶與金融機構建立業務關系；
6 ．拒絕配合金融機構客戶盡職調查工作。對於按照上述要求不能直接定級為低風險的客戶，金融機構逐一對照各項風險要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為低風險。
（二）對於具有下列情形之一的客戶，金融機構可直接將其風險等級確定為最高，而無需逐一對照上述風險要素及其子項進行評級：
1 ．客戶被列入我國發布或承認的應實施反洗錢監控措施的名單；
2 ．客戶為外國政要或其親屬、關系密切人；
3 ．客戶實際控制人或實際受益人屬前兩項所述人員；
4 ．客戶多次涉及可疑交易報告；
5 ．客戶拒絕金融機構依法開展的客戶盡職調查工作；
6 ．金融機構自定的其他可直接認定為高風險客戶的標准。不具有上述情形的客戶，金融機構逐一對照各項風險基本要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為高風險。
第三章風險評估及客戶等級劃分操作流程
一、時機
（一）對於新建立業務關系的客戶，金融機構應在建立業務關系後的 10 個工作日內劃分其風險等級。
（二）對於已確立過風險等級的客戶，金融機構應根據其風險程度設置相應的重新審核期限，實現對風險的動態追蹤。原則上，風險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對於首次建立業務關系的客戶，無論其風險等級高低，金融機構在初次確定其風險等級後的三年內至少應進行一次復核。
（三）當客戶變更重要身份信息、司法機關調查本金融機構客戶、客戶涉及權威媒體的案件報道等可能導致風險狀況發生實質性變化的事件發生時，金融機構應考慮重新評定客戶風險等級。
二、操作步驟
（一）收集信息。金融機構應根據反洗錢風險評估需要，確定各類信息的來源及其採集方法。信息來源渠道通常有：
1 ．金融機構在與客戶建立業務關系時，客戶向金融機構披露的信息；
2 ．金融機構客戶經理或櫃面人員工作記錄；
3 ．金融機構保存的交易記錄；
4 ．金融機構委託其他金融機構或中介機構對客戶進行盡職調查工作所獲信息。
5 ．金融機構利用商業資料庫查詢信息；
6 ．金融機構利用互聯網等公共信息平台搜索信息。
金融機構在風險評估過程中應遵循勤勉盡責的原則，依據所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風險要素信息進行合理評估。為統一風險評估尺度，金融機構應當事先確定本機構可預估信息列表及其預估原則，並定期審查和調整。
（二）篩選分析信息。評估人員應認真對照風險評估基本要素及其子項，對所收集的信．息進行歸類，逐項評分。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互重復或交叉的關聯性信息存在時，評估人員應進行甄別和合並。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互矛盾或抵觸的關聯性信息存在時，評估人員應在調查核實的基礎上，刪除不適用信息，並加以注釋。
金融機構工作人員整理完基礎信息後，應當整體性梳理各項風險評估要素及其子項。如發現要素項下有內容空缺或信息內容不充分的，可在兼顧風險評估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進一步收集補充信息。
金融機構可將上述工作流程嵌入相應業務流程中，以減少執行成本。例如，從客戶經理或營銷人員開始尋找目標客戶或與客戶接觸起，即可在自身業務范圍採集信．息，並隨著業務關系的逐步確立，由處在業務鏈條上的各類人員在各自職責范圍內負責相應的資料收集工作。
（三）初評。除存在前述例外情形的客戶外，金融機構工作人員應逐一分析每個風險評估基本要素項及其子項所對應的信息，確定出相應的得分。對於材料不全或可靠性存疑的要素信息，評估人員應在相應的要素項下進行標注，並合理確定相應分值。在綜合分析要素信．急的基礎上，金融機構工作人員累計計算客戶評分結果，相應確定其初步評級。
金融機構可利用計算機系統等技術手段輔助完成部分初評工作。
（四）復評。初評結果均應由初評人以外的其他人員進行復評確認。初評結果與復評結果不一致的，可由反洗錢合規管理部門決定最終評級結果。
第四章風險分類控制措施
金融機構應在客戶風險等級劃分的基礎上，採取相應的客戶盡職調查及其他風險控制措施。
一、對風險較高客戶的控制措施金融機構應對高風險客戶採取強化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，有效預防風險。可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）進一步調查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。
（二）進一步深入了解客戶經營活動狀況和財產來源。
（三）適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。
（四）對交易及其背景情況做更為深入的調查，詢問客戶交易目的，核實客戶交易動機。
（五）適度提高交易監測的頻率及強度。
（六）經高級管理層批准或授權後，再為客戶辦理業務或建立新的業務關系。
（七）按照法律規定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規模、交易頻率等實施合理限制．
（八）合理限制客戶通過非面對面方式辦理業務的金額、次數和業務類型。
（九）對其交易對手及經辦業務的金融機構採取盡職調查措施。
二、對風險較低客戶的控制措施金融機構可對低風險客戶採取簡化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）在建立業務關系後再核實客戶實際受益人或實際控制人的身份。
（二）適當延長客戶身份資料的更新周期。
（三）在合理的交易規模內，適當降低採用持續的客戶身份識別措施的頻率或強度。例如，逐步建立對低風險客戶異常交易的快速篩選判斷機制。對於經分析排查後決定不提交可疑交易報告的低風險客戶，金融機構僅發現該客戶重復性出現與之前已排除異常交易相同或類似的交易活動時，可運用技術性手段自動處理預警信息。對於風險等級較低客戶異常交易的對手方僅涉及各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊等低風險客戶的，可直接利用技術手段予以篩除。
（四）在風險可控情況下，允許金融機構工作人員合理推測交易目的和交易性質，而無需收集相關證據材料。
第五章管理與保障措施
一、風險管理政策金融機構應在總部或集團層面建立統一的洗錢風險管理基本政策，並在各分支機構、各條線（部門）執行。
客戶風險管理政策應經金融機構董事會或其授權的組織審核通過，並由高級管理層中的指定專人負責實施。
金融機構．總部、集團可針對分支機構所在地區的反洗錢狀況，設定局部地區的風險系數，或授權分支機構根據所在地區情況，合理調整風險子項或評級標准。
金融機構應對自身金融業務及其營銷渠道，特別是在推出新金融業務、採用新營銷渠道、運用新技術前，進行系統全面的洗錢風險評估，按照風險可控原則建立相應的風險管理措施。
二、組織管理措施
金融機構應完善風險評估流程，指定適當的條線（部門）及人員整體負責風險評估工作流程的設置及監控工作，組織各相關條線（部門）充分參與風險評估工作。
金融機構應確保客戶風險評估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
三、技術保障措施
金融機構應確保洗錢風險管理工作所需的必要技術條件，積極運用信．息系統提升工作有效性。系統設計應著眼於運用客戶風險等級管理工作成果，為各級分支機構查詢使用信息提供方便。
四、代理業務管理
金融機構委託其他機構開展客戶風險等級劃分等洗錢風險管理工作時，應與受託機構簽訂書面協議，並由高級管理層批准。受託機構應當積極協助委託機構開展洗錢風險管理。由委託機構對受託機構進行的洗錢風險管理工作承擔最終法律責任。
金融機構應建立專門機制，審核受託機構確定的客戶風險等級。

D. 普惠金融什麼意思

普惠金融，是指復立足機制會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利於促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

(4)金融服務三年行動擴展閱讀：

普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這並不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助。

而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。

普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

E. 互聯網+三年行動計劃出爐 11大重點領域哪些由發改委牽頭

12月14日，工信部印發《國務院關於積極推進「互聯網+」行動的指導意見》行動計劃（2015－2018年），提出到2018年，互聯網與製造業融合進一步深化，製造業數字化、網路化、智能化水平顯著提高。《指導意見》明確了「互聯網+」的十一個重點行動領域：創業創新、協同製造、現代農業、智慧能源、普惠金融、益民服務、高效物流、電子商務、便捷交通、綠色生態、人工智慧以及七項保障支撐行動。並明確鼓勵採用政府和社會資本合作模式（PPP），引導社會資本參與網路基礎設施建設等。
該行動計劃由發改委牽頭組織實施，在11項重點領域中，有7項重點領域由發改委牽頭（位列第一單位為牽頭單位，見下文標注）。而在保障支撐方面，發改委則肩負著實施重大工程包、加快社會徵信體系建設、放寬融合性產品和服務市場准入、結合「一帶一路」等國家重大戰略開拓國際市場，推進國際產能合作等關鍵要任。
總體思路
順應世界「互聯網+」發展趨勢，充分發揮我國互聯網的規模優勢和應用優勢，推動互聯網由消費領域向生產領域拓展，加速提升產業發展水平，增強各行業創新能力，構築經濟社會發展新優勢和新動能。
堅持改革創新和市場需求導向，突出企業的主體作用，大力拓展互聯網與經濟社會各領域融合的廣度和深度。
基本原則 堅持開放共享；堅持融合創新；變革轉型；堅持引領跨越；堅持安全有序。
發展目標 到2018年，互聯網與經濟社會各領域的融合發展進一步深化，基於互聯網的新業態成為新的經濟增長動力，互聯網支撐大眾創業、萬眾創新的作用進一步增強，互聯網成為提供公共服務的重要手段，網路經濟與實體經濟協同互動的發展格局基本形成。到2025年，網路化、智能化、服務化、協同化的「互聯網+」產業生態體系基本完善，「互聯網+」新經濟形態初步形成，「互聯網+」成為經濟社會創新發展的重要驅動力量。
明確11項重點行動
一、 「互聯網+」創業創新
充分發揮互聯網的創新驅動作用，以促進創業創新為重點，推動各類要素資源聚集、開放和共享，大力發展眾創空間、開放式創新等，引導和推動全社會形成大眾創業、萬眾創新的濃厚氛圍，打造經濟發展新引擎。（發展改革委、科技部、工業和信息化部、人力資源社會保障部、商務部等負責，列第一位者為牽頭部門，下同）
1.強化創業創新支撐；2.積極發展眾創空間；3.發展開放式創新。
二、「互聯網+」協同製造。
推動互聯網與製造業融合，提升製造業數字化、網路化、智能化水平，加強產業鏈協作，發展基於互聯網的協同製造新模式。在重點領域推進智能製造、大規模個性化定製、網路化協同製造和服務型製造，打造一批網路化協同製造公共服務平台，加快形成製造業網路化產業生態體系。（工業和信息化部、發展改革委、科技部共同牽頭） 1.大力發展智能製造。2.發展大規模個性化定製。3.提升網路化協同製造水平。4.加速製造業服務化轉型。
三、「互聯網+」現代農業
利用互聯網提升農業生產、經營、管理和服務水平，培育一批網路化、智能化、精細化的現代「種養加」生態農業新模式，形成示範帶動效應，加快完善新型農業生產經營體系，培育多樣化農業互聯網管理服務模式，逐步建立農副產品、農資質量安全追溯體系，促進農業現代化水平明顯提升。（農業部、發展改革委、科技部、商務部、質檢總局、食品葯品監管總局、林業局等負責） 1.構建新型農業生產經營體系。2.發展精準化生產方式。3.提升網路化服務水平。4.完善農副產品質量安全追溯體系。
四、「互聯網+」智慧能源。
通過互聯網促進能源系統扁平化，推進能源生產與消費模式革命，提高能源利用效率，推動節能減排。加強分布式能源網路建設，提高可再生能源佔比，促進能源利用結構優化。加快發電設施、用電設施和電網智能化改造，提高電力系統的安全性、穩定性和可靠性。（能源局、發展改革委、工業和信息化部等負責） 1.推進能源生產智能化。 2.建設分布式能源網路。3.探索能源消費新模式。4.發展基於電網的通信設施和新型業務。
五、「互聯網+」普惠金融。
促進互聯網金融健康發展，全面提升互聯網金融服務能力和普惠水平，鼓勵互聯網與銀行、證券、保險、基金的融合創新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產品和服務，更好滿足不同層次實體經濟的投融資需求，培育一批具有行業影響力的互聯網金融創新型企業。（人民銀行、銀監會、證監會、保監會、發展改革委、工業和信息化部、網信辦等負責）
1.探索推進互聯網金融雲服務平台建設。
2.鼓勵金融機構利用互聯網拓寬服務覆蓋面。
3.積極拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度。
六、「互聯網+」益民服務
充分發揮互聯網的高效、便捷優勢，提高資源利用效率，降低服務消費成本。大力發展以互聯網為載體、線上線下互動的新興消費，加快發展基於互聯網的醫療、健康、養老、教育、旅遊、社會保障等新興服務，創新政府服務模式，提升政府科學決策能力和管理水平。（發展改革委、教育部、工業和信息化部、民政部、人力資源社會保障部、商務部、衛生計生委、質檢總局、食品葯品監管總局、林業局、旅遊局、網信辦、信訪局等負責）
1.創新政府網路化管理和服務。2.發展便民服務新業態。3.推廣在線醫療衛生新模式。
4.促進智慧健康養老產業發展。5.探索新型教育服務供給方式。
七、「互聯網+」高效物流
加快建設跨行業、跨區域的物流信息服務平台，提高物流供需信息對接和使用效率。鼓勵大數據、雲計算在物流領域的應用，建設智能倉儲體系，優化物流運作流程，提升物流倉儲的自動化、智能化水平和運轉效率，降低物流成本。（發展改革委、商務部、交通運輸部、網信辦等負責）

1. 構建物流信息共享互通體系。2.建設深度感知智能倉儲系統。3.完善智能物流配送調配體系。
   八、「互聯網+」電子商務
   鞏固和增強我國電子商務發展領先優勢，大力發展農村電商、行業電商和跨境電商，進一步擴大電子商務發展空間。電子商務與其他產業的融合不斷深化，網路化生產、流通、消費更加普及，標准規范、公共服務等支撐環境基本完善。（發展改革委、商務部、工業和信息化部、交通運輸部、農業部、海關總署、稅務總局、質檢總局、網信辦等負責）
   1.積極發展農村電子商務。2.大力發展行業電子商務。3.推動電子商務應用創新。、4.加強電子商務國際合作。
   九、「互聯網+」便捷交通
   加快互聯網與交通運輸領域的深度融合，通過基礎設施、運輸工具、運行信息等互聯網化，推進基於互聯網平台的便捷化交通運輸服務發展，顯著提高交通運輸資源利用效率和管理精細化水平，全面提升交通運輸行業服務品質和科學治理能力。

   （發展改革委、交通運輸部共同牽頭）1.提升交通運輸服務品質。 2.推進交通運輸資源在線集成。3.增強交通運輸科學治理能力。
   十、「互聯網+」綠色生態
   推動互聯網與生態文明建設深度融合，完善污染物監測及信息發布系統，形成覆蓋主要生態要素的資源環境承載能力動態監測網路，實現生態環境數據互聯互通和開放共享。充分發揮互聯網在逆向物流回收體系中的平台作用，促進再生資源交易利用便捷化、互動化、透明化，促進生產生活方式綠色化（發展改革委、環境保護部、商務部、林業局等負責）
   1.加強資源環境動態監測。2.大力發展智慧環保。3.完善廢舊資源回收利用體系。 4.建立廢棄物在線交易系統。

   十一、「互聯網+」人工智慧
   依託互聯網平台提供人工智慧公共創新服務，加快人工智慧核心技術突破，促進人工智慧在智能家居、智能終端、智能汽車、機器人等領域的推廣應用，培育若干引領全球人工智慧發展的骨幹企業和創新團隊，形成創新活躍、開放合作、協同發展的產業生態。

   （發展改革委、科技部、工業和信息化部、網信辦等負責）
   1.培育發展人工智慧新興產業。2.推進重點領域智能產品創新。
   3.提升終端產品智能化水平。
   
   

F. 你對山東銀監局,省聯社開展的新三年案件防控制理工作有何認識50分啊！

學習科學發展觀，深化對新三年案件防控制理工作的認識

目前，學習實踐科學發展觀活動正在山東省如火如荼的深入開展，其目的是為了促進金融行業又好又快發展確立一個正確的導向，並著力解決改革發展中的一系列熱點難點問題。在當前一個時期，金融行業改革已取得階段性成果，新的管理體制框架也已確立，案件專項治理工作也就毫無置疑的被推上前台，顯得尤為關鍵和重要，已成為擺在金融行業管理層面前的重要課題。但目前還存在著法人治理不完善，風險管理責任不清，內控制度執行不嚴，大要案居高不下，這些問題是一項長期而又艱巨的工作。為此，我從數年來從事金融行業監督管理工作實踐，並結合實踐科學發展觀活動，就新時期金融行業案件防控工作談一些粗淺的看法。
正確認清案防工作新形勢
當前金融行業改革和發展進入關鍵時期，在國際金融危機加劇，國內經濟下行的背景下，金融行業案件防控面臨著許多新情況、新問題，自身諸如轉換經營機制等一些深層次問題還沒有得到解決，部分陳案未能充分暴露，風險隱患尚未得到徹底根治的情況下，案防形勢依然嚴峻，不容樂觀。
一、從機構本身看，內部控制基礎還較薄弱。金融行業點多面廣，特別是農信社規模偏小，管理層級多，網點主要集中在縣及以下廣大農村地區。與商業銀行相比，這類機構法人治理不完善，內控管理機制不健全，隊伍整體素質不高，應對高科技犯罪手段明顯不足。
二、從經濟金融形勢看，防控案件風險難度持續加大。受全球金融危機影響，案件防控面臨的外部壓力進一步加大，形勢比以往更加復雜。必須真正落實科學發展觀，從體制、制度、監督、文化等方面多管齊下，進一步探索構建金融行業案件防範的有效機制。
從上述案防形勢上判斷，我認為首先應牢固樹立科學發展觀，正確處理業務發展與風險控制的關系。既不能為了追求所謂的發展而忽視放任風險，也不能因為害怕風險而停滯發展；其次要建立嚴密的內部防範案件體系。應根據業務的新發展，進一步完善制度規范和業務流程，不給內外部不法分子以可乘之機，從制度根源上遏制案件發生。
客觀分析案件發生的成因
形勢如此逼人，不容我們有絲毫懈怠。以科學發展觀的態度客觀地分析當前金融行業案件發生的原因顯得尤為重要，我認為主要存在以下幾個方面的因素。
一、內控管理薄弱
個別人員素質較低，法治意識淡薄，法人治理不健全，內部人控制或行政控制的問題仍然嚴重；特別是縣級金融行業雖說實行統一法人，但有些管理環節不到位，難免出現各種錯誤；內部考核制度不科學，考核指標偏重於業務發展，忽視風險控制；管理鬆懈，無章可循，違章不糾問題時有發生，稽核檢查流於形成，案件責任追究不力，都是形成案件高發態勢的主要原因。
二、內控制度執行不嚴
一是未能有效執行雙人管庫制度，有的信用社會計、出納人員為了應付上級檢查，在檢查之前，才將鑰匙分開的漏洞給犯罪人員提供可承之機；二是未執行會計出納對帳和雙人管庫制度，每日營業終了，不看現金出納帳，不核對庫存，隨意將自己的印章給出納員加蓋在出納帳上；三是未有效執行庫存限額制度，多數時間都超過庫存限額；四是未執行重要崗位人員輪崗制度，有些重要崗位一人能在崗位數年，也未實行強制休假，使作案人員有機可乘，長期作案。
三、業務流程管理不嚴、操作系統存在技術缺陷
首先基層網點風險控制不到位，授權沒有進行分級管理，如當日沖銷補正等敏感交易，無須分級授權即可操作完成,帳戶密碼輸入可從櫃台外密碼管理器切換到櫃台內鍵盤操作，使作案人員得以在櫃台內自行為儲戶辦理密碼掛失，重置新密碼；其二計算機系統對提前重置新密碼沒有設限制功能，辦理密碼掛失後當日即可重置密碼，使作案人員得以繞過制度規定在客戶存款當天即可完成盜取資金操作行為；其三系統無硬性設定更換存摺（單）的密碼驗證，可以不受限制地查詢本網點客戶資料，可以通過磁條讀寫器，以鍵盤輸入儲戶存摺信息，虛擬有折交易辦理無折支取業務。 四、事後監督、稽核體制流於形成
事後監督審核人員對開戶、密碼掛失、重置密碼，大額支付交易、沖銷補正等業務未按規定審核就加蓋業務公章和私章;業務主管在營業終了後,對當日櫃員經辦業務不按規定核查,致使前述違規操作相關留底資料不全,問題長期得到掩蓋;對存摺(單)等重要憑證是否按規定領用,作廢情況沒有定期核查;常規檢查時對敏感交易,異常業務的檢查頻率、覆蓋面規定不明確;稽核力量配備不足,稽核檢查流於形式。
五、抓發展和內控統籌力度不夠
有的地方忽視了內控管理，把主要精力放在抓業務重發展上，但是沒有統籌兼顧，忽視內控管理，沒有象抓業務經營一樣將案防工作與之同布置同考核，放鬆了風險和案件防範。主要原因是有的地方認為內控管理不能立竿見影，在短期內見不到效果，對內控管理的主動性不足，沒有將內控管理工作納入日常考核體系進行激勵和約束，成為重業務輕內控的偏好根源。
六、抓員工教育培訓不夠，員工法規意識淡薄
從我所了解的發生案件的情況看，案件的發生看似偶然，其實存在必然，與平時信用社和縣市聯社對員工的培訓教育不到位有密切關系，思想是行動的先導，由於平時學習少，教育少，少數員工要麼經不起外界的誘惑，放鬆對自身的要求，道德標准滑坡，最後鋌而走險，做出有悖法律道德的事情，要麼對自身崗位職責不清楚，為違法犯罪大開方便之門。
確立科學的案件防控舉措
要有效防控案件，確立科學的防範措施是很重要的，我認為應從如下幾個方面著手。
一、再造業務流程,加強操作風險控制
首先，作案人員得以堂而皇之地在當班時自行操作,並屢次在儲戶不在場情況下利用掌握的資料擅自以儲戶名義辦理開戶、掛失、重置密碼等操作,充分暴露金融行業的業務規程及崗位設置上存在較大漏洞。因此,應針對操作環節中存在的問題,進一步細化業務流程和崗位操作規程,合理設置崗位分工,切實落實櫃員監督責任制及事後再監督責任，杜絕「一手清」現象的發生。
其次，把防範新案作為案件專項治理工作的重點,對整體風險較大的業務及時進行整頓。對重要崗位和業務環節,進行定期或不定期檢查。即要關注風險較大的機構,也要提防表面穩定和繁榮的機構發生新案。開展案件專項治理,對改善金融行業聲譽和形象,維護改革發展成果有著十分重要意義，從政治和全局的高度認識案件專項治理工作的重要性,緊迫性和嚴峻性。採取有效措施進行綜合治理,著力建立健全案件的防範長效機制,嚴格控制新案的發生。
二、人防技防相結合,提高操作風險防範水平
針對近年來農信社系統內部作案多通過電腦系統操作的特點，金融行業應加大科技投入，對系統進行定期升級改造，提高防控操作水準。加強對基層網點的計算機風險控制指導力度，全面清理完善計算機業務系統操作規程及相關內控制度，完善系統分級授權管理和系統操作方式，加強對重要敏感交易的流程式控制制，提升科技避險水平。
(一)嚴格經營管理。金融行業要切實轉變重業務發展,輕風險控制的不良傾向,著力從重點機構的風險管控能力,業務規模,人員素質等方面,重新進行票據、個人消費貸款等業務經營資格的審核,嚴格進行授權和轉授;對票據審驗等技術性較強的崗位實行上崗培訓,考試和資格審查,堵塞操作漏洞;對風險管控不力,存在嚴重違規操作問題的單位,停辦相關業務,整改後再恢復辦理相關業務。
(二)強化內部控制。金融行業應加強內控建設,提升制度執行能力,構築防範操作風險,尤其是防案件風險的內部防線.一是加強內控制度建設,對創新業務風險控制和防範的制度建設,並對現行的內控制度包括各種處罰制度進行全面梳理整合,與現行法規相悖的要廢止,有漏洞的要及進修訂完善,使各項制度全面制約各類決策程序,各項業務過程、各級管理人員和每個員工;二是強化制度執行力度,強化依法合規經營意識,杜絕以信任,習慣代替制度和有章不循,違章操作行為;三是相對獨立的內部審計體系建設,增加內部審計的頻率和覆蓋面,使農信社內部審計工作發揮巨大的作用。

(三)加強制度建設,嚴格內控管理。一是要認真落實領導幹部交流、重要崗位輪崗換崗、強制休假、近親屬迴避制度,並切實做好離崗稽核。二是建立對重點部門、重點崗位人員的行為監察制度，對重點部門、重點崗位人員的家庭背景、個人偏好、工作表現、社會交往等方面建立行為監察檔案，對可疑人員盡快輪崗換崗，對行為失范人員要調離重要崗位，對違規違紀人員進行責任追究。三是嚴格堅持印章、憑證、票據的審查、交接等制度。四是堅持監事會、經營班子提供風險報告和提出防範措施。
三、加大檢查力度
金融行業應對關鍵部位進行重點檢查,重點抓好易發案件薄弱環節,要害部位、重要業務和重要人員的隱患排查。如重要空白憑證、印鑒密押、授權卡或櫃員卡、票據審驗、查詢查復、對帳、金庫尾箱等薄弱環節進行細查。同時對銀行承兌匯票、貼現、質押等業務制度的建設及執行情況，謹防內外勾結、偽造和克隆票據,「假作廢,真盜用」、「大頭小尾」重大風險。
(一)強化監督檢查,防範操作風險。其一,整合稽核監督工作,提高檢查質量;特別是增強稽核部門的力量,加強稽核工作獨立性,避免各自為政,交叉重復檢查,提高檢查效率。其二,採取有效措施創新檢查方式,加大檢查力度,特別是加強對重要崗位,重要環節的檢查力度,及時發現問題。其三，加強稽核後處理工作，對發現的問題，要落實整改措施，進行跟蹤檢查，排除隱患，做到檢查到位，落實到位、整改到位,落實責任追究,樹立稽核工作的權威性。其四,建立監督檢查責任制,明確監督檢查人員的職權與職責,監督檢查人員要認真履職,確保檢查工作的真實性、全面性和有效性。
(二)健全稽核管理制度，加強內部監督水平。針對金融行業稽核力量配備不足的現實，亟須健全稽核工作構架，合理配置稽核人員，提高稽核檢查質量，尤其要全面實施「主查人」責任制，完善和改進稽核制度建設及稽核手段創新，加大稽核審計的覆蓋面與頻率，對檢查暴露出的風險隱患，要查清事實，理清責任，制定和落實整改措施，提高稽核檢查實效。
(三)建立健全案件防範機制，嚴格問責制。建立健全各級防範案件責任制和責任追究制，層層落實責任制。在操作環節強化流程檢查，對有章不循，違規操作的人員，及時依規處罰；情節嚴重的要給予行政處分。在管理層面要強化再監督、再檢查，對因管理不善、嚴重失職、瞞案不報、壓案不查的要依照法律程序依法嚴辦。
四、加強業務學習,提高人員素質
作案人在作案時未能及時被發現,反映出各級金融行業人員業務工作素質存在嚴重問題,如會計基本制度規定,自製的會計帳憑證須以原始憑證為記帳依據.而有些農信社的負責人、縣聯社會計、稽核等相關部門,有的不清楚規定,有的沒有發現這個問題,有的不知道此現象的存在。作為金融企業,必須加強專業知識的培訓和崗位職責的培訓力度。
(一)增強法律觀念、樹立風險意識。堅持不懈地加強員工的法律紀律教育,培養員工遵紀守法意識和執行規章制度的自覺性。高度重視案件專項治理工作,發揮案件警示教育的作用,達到舉一反三的目的,通過一案一事進行專題剖析,查找存在的問題,制定整改措施,督促整改,堵塞漏洞。
(二)必須重視和加強教育工作。一是認真學習有關法律法規和金融行業各項業務操作的規章制度，採取形式多樣的方式引導員工學法、知法、用法、守法，增強員工遵紀守法意識；二是認真學習胡錦濤總書記提出的「八榮八恥」的社會主義榮辱觀，學習河南省委提出的「講正氣，樹新風」活動和省銀監局、省聯社的「合規文化教育」活動，學習黨的「十七」大會議精神，使員工牢固樹立正確的人生觀、世界觀、做到誠實守信、愛崗敬業。

G. 新機場周邊綜合發展三年行動計劃涉及哪些村

12月14日，工信部印發《國務院關於積極推進「互聯網+」行動的指導意見》行動計劃（2015－2018年），提出到2018年，互聯網與製造業融合進一步深化，製造業數字化、網路化、智能化水平顯著提高。《指導意見》明確了「互聯網+」的十一個重點行動領域：創業創新、協同製造、現代農業、智慧能源、普惠金融、益民服務、高效物流、電子商務、便捷交通、綠色生態、人工智慧以及七項保障支撐行動。並明確鼓勵採用政府和社會資本合作模式（PPP），引導社會資本參與網路基礎設施建設等。
該行動計劃由發改委牽頭組織實施，在11項重點領域中，有7項重點領域由發改委牽頭（位列第一單位為牽頭單位，見下文標注）。而在保障支撐方面，發改委則肩負著實施重大工程包、加快社會徵信體系建設、放寬融合性產品和服務市場准入、結合「一帶一路」等國家重大戰略開拓國際市場，推進國際產能合作等關鍵要任。
總體思路
順應世界「互聯網+」發展趨勢，充分發揮我國互聯網的規模優勢和應用優勢，推動互聯網由消費領域向生產領域拓展，加速提升產業發展水平，增強各行業創新能力，構築經濟社會發展新優勢和新動能。
堅持改革創新和市場需求導向，突出企業的主體作用，大力拓展互聯網與經濟社會各領域融合的廣度和深度。
基本原則 堅持開放共享；堅持融合創新；變革轉型；堅持引領跨越；堅持安全有序。
發展目標 到2018年，互聯網與經濟社會各領域的融合發展進一步深化，基於互聯網的新業態成為新的經濟增長動力，互聯網支撐大眾創業、萬眾創新的作用進一步增強，互聯網成為提供公共服務的重要手段，網路經濟與實體經濟協同互動的發展格局基本形成。到2025年，網路化、智能化、服務化、協同化的「互聯網+」產業生態體系基本完善，「互聯網+」新經濟形態初步形成，「互聯網+」成為經濟社會創新發展的重要驅動力量。
明確11項重點行動
一、 「互聯網+」創業創新
充分發揮互聯網的創新驅動作用，以促進創業創新為重點，推動各類要素資源聚集、開放和共享，大力發展眾創空間、開放式創新等，引導和推動全社會形成大眾創業、萬眾創新的濃厚氛圍，打造經濟發展新引擎。（發展改革委、科技部、工業和信息化部、人力資源社會保障部、商務部等負責，列第一位者為牽頭部門，下同）
1.強化創業創新支撐；2.積極發展眾創空間；3.發展開放式創新。
二、「互聯網+」協同製造。
推動互聯網與製造業融合，提升製造業數字化、網路化、智能化水平，加強產業鏈協作，發展基於互聯網的協同製造新模式。在重點領域推進智能製造、大規模個性化定製、網路化協同製造和服務型製造，打造一批網路化協同製造公共服務平台，加快形成製造業網路化產業生態體系。（工業和信息化部、發展改革委、科技部共同牽頭） 1.大力發展智能製造。2.發展大規模個性化定製。3.提升網路化協同製造水平。4.加速製造業服務化轉型。
三、「互聯網+」現代農業
利用互聯網提升農業生產、經營、管理和服務水平，培育一批網路化、智能化、精細化的現代「種養加」生態農業新模式，形成示範帶動效應，加快完善新型農業生產經營體系，培育多樣化農業互聯網管理服務模式，逐步建立農副產品、農資質量安全追溯體系，促進農業現代化水平明顯提升。（農業部、發展改革委、科技部、商務部、質檢總局、食品葯品監管總局、林業局等負責） 1.構建新型農業生產經營體系。2.發展精準化生產方式。3.提升網路化服務水平。4.完善農副產品質量安全追溯體系。
四、「互聯網+」智慧能源。
通過互聯網促進能源系統扁平化，推進能源生產與消費模式革命，提高能源利用效率，推動節能減排。加強分布式能源網路建設，提高可再生能源佔比，促進能源利用結構優化。加快發電設施、用電設施和電網智能化改造，提高電力系統的安全性、穩定性和可靠性。（能源局、發展改革委、工業和信息化部等負責） 1.推進能源生產智能化。 2.建設分布式能源網路。3.探索能源消費新模式。4.發展基於電網的通信設施和新型業務。
五、「互聯網+」普惠金融。
促進互聯網金融健康發展，全面提升互聯網金融服務能力和普惠水平，鼓勵互聯網與銀行、證券、保險、基金的融合創新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產品和服務，更好滿足不同層次實體經濟的投融資需求，培育一批具有行業影響力的互聯網金融創新型企業。（人民銀行、銀監會、證監會、保監會、發展改革委、工業和信息化部、網信辦等負責）
1.探索推進互聯網金融雲服務平台建設。
2.鼓勵金融機構利用互聯網拓寬服務覆蓋面。
3.積極拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度。
六、「互聯網+」益民服務
充分發揮互聯網的高效、便捷優勢，提高資源利用效率，降低服務消費成本。大力發展以互聯網為載體、線上線下互動的新興消費，加快發展基於互聯網的醫療、健康、養老、教育、旅遊、社會保障等新興服務，創新政府服務模式，提升政府科學決策能力和管理水平。（發展改革委、教育部、工業和信息化部、民政部、人力資源社會保障部、商務部、衛生計生委、質檢總局、食品葯品監管總局、林業局、旅遊局、網信辦、信訪局等負責）
1.創新政府網路化管理和服務。2.發展便民服務新業態。3.推廣在線醫療衛生新模式。
4.促進智慧健康養老產業發展。5.探索新型教育服務供給方式。
七、「互聯網+」高效物流
加快建設跨行業、跨區域的物流信息服務平台，提高物流供需信息對接和使用效率。鼓勵大數據、雲計算在物流領域的應用，建設智能倉儲體系，優化物流運作流程，提升物流倉儲的自動化、智能化水平和運轉效率，降低物流成本。（發展改革委、商務部、交通運輸部、網信辦等負責）
構建物流信息共享互通體系。2.建設深度感知智能倉儲系統。3.完善智能物流配送調配體系。
八、「互聯網+」電子商務
鞏固和增強我國電子商務發展領先優勢，大力發展農村電商、行業電商和跨境電商，進一步擴大電子商務發展空間。電子商務與其他產業的融合不斷深化，網路化生產、流通、消費更加普及，標准規范、公共服務等支撐環境基本完善。（發展改革委、商務部、工業和信息化部、交通運輸部、農業部、海關總署、稅務總局、質檢總局、網信辦等負責）
1.積極發展農村電子商務。2.大力發展行業電子商務。3.推動電子商務應用創新。、4.加強電子商務國際合作。
九、「互聯網+」便捷交通
加快互聯網與交通運輸領域的深度融合，通過基礎設施、運輸工具、運行信息等互聯網化，推進基於互聯網平台的便捷化交通運輸服務發展，顯著提高交通運輸資源利用效率和管理精細化水平，全面提升交通運輸行業服務品質和科學治理能力。
（發展改革委、交通運輸部共同牽頭）1.提升交通運輸服務品質。 2.推進交通運輸資源在線集成。3.增強交通運輸科學治理能力。
十、「互聯網+」綠色生態
推動互聯網與生態文明建設深度融合，完善污染物監測及信息發布系統，形成覆蓋主要生態要素的資源環境承載能力動態監測網路，實現生態環境數據互聯互通和開放共享。充分發揮互聯網在逆向物流回收體系中的平台作用，促進再生資源交易利用便捷化、互動化、透明化，促進生產生活方式綠色化（發展改革委、環境保護部、商務部、林業局等負責）
1.加強資源環境動態監測。2.大力發展智慧環保。3.完善廢舊資源回收利用體系。 4.建立廢棄物在線交易系統。
十一、「互聯網+」人工智慧
依託互聯網平台提供人工智慧公共創新服務，加快人工智慧核心技術突破，促進人工智慧在智能家居、智能終端、智能汽車、機器人等領域的推廣應用，培育若干引領全球人工智慧發展的骨幹企業和創新團隊，形成創新活躍、開放合作、協同發展的產業生態。
（發展改革委、科技部、工業和信息化部、網信辦等負責）
1.培育發展人工智慧新興產業。2.推進重點領域智能產品創新。
3.提升終端產品智能化水平。

H. 銀保監會三年行動方案時間表路線圖

銀保監會8月29日召開銀行保險監管工作電視電話會議，圈定近期四項重點工作，包括：繼續做好防範化解金融風險各項工作，進一步增強實體經濟服務質效，深化銀行業和保險業改革開放，進一步加強系統內黨的建設。

會議同時要求，進一步完善差別化房地產信貸政策，堅決遏制房地產泡沫化；加大不良貸款准確分類和處置工作力度；認真落實防範化解地方政府隱性債務風險和強化問責的政策精神；積極防範、穩妥處置好其他重點領域、重點機構風險，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。

今年以來，金融風險防控工作一直在扎實推進。會議指出，上半年銀保監會穩步推進降杠桿，抓住同業、理財和表外等重點，堅定不移拆解影子銀行，銀行業資金和保險業資金脫實向虛問題進一步緩解，金融體系自我循環空轉套利現象得到有力遏制。

銀保監會公布的數據顯示，截至目前，市場化法治化債轉股已簽約金額1.73萬億元，資金到位3500多億元；全國存續債委會1.7萬余家，幫扶困難企業4052家。同時，1至7月銀保監會共處罰銀行保險機構1483家次，罰沒合計16.4億元。

對於下一階段工作，會議指出，進一步增強實體經濟服務質效。把防範化解金融風險和服務實體經濟更好結合起來，引導銀行保險機構以服務深化供給側結構性改革為主線，進一步疏通貨幣政策傳導機制，推動定向降准資金支持債轉股盡快落地。

同時，會議要求把補短板作為當前深化供給側結構性改革的重點任務。優化對重點領域的銀行和保險服務，對關系國計民生的在建項目加強資金保障，防止因資金斷供形成「半拉子」工程。

銀保監會公布的數據顯示，截至7月末，銀行業金融機構各項貸款同比增長12.4%，保險資金為實體經濟提供融資超過13萬億元。其中，小微企業貸款同比增長12.7%，高於各項貸款增速0.3個百分點，6、7兩月新發放單戶授信500萬元以下小微企業貸款利率的平均水平比上年末有所下降。

在銀行業和保險業改革開放方面，會議指出，繼續深化公司治理改革，推動銀行保險機構進一步強化黨的領導和黨的建設，加快探索完善有中國特色的現代金融企業制度。堅定不移推進對外開放，繼續按照「宜早不宜遲，宜快不宜慢」原則，加快落實銀行業和保險業擴大開放、大幅放寬市場准入的重要舉措。

I. 金融扶貧的機制措施是什麼樣的，目的如何

兩種機製法則
優化資源配置
持續加大扶貧信貸資金投入
為建立完善金融扶貧工作機制,雲南銀監局成立了由黨委書記、局長擔任組長的扶貧開發金融服務工作領導小組,統籌推動全省銀行業金融扶貧工作。各銀行機構也按要求成立了相應的工作機構,建立了領導聯系、部門掛鉤、分片督導的工作機制。
程鏗介紹,在深入調研基礎上,該局於2016年3月22日研究印發了《關於雲南銀行業全力做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》,提出扶貧信貸投入持續有效增長、扶貧金融服務體系更加完善、基礎金融服務水平明顯提升三大目標和精準對接金融扶貧需求、實施差異化扶持政策、量身定製貧困群眾金融服務、扶持特色優勢產業發展、支持基礎設施建設、助力易地扶貧搬遷等10大工作任務。
在具體措施上,各銀行機構堅持支持扶貧開發與地方經濟發展相互促進的理念,將信貸資源更多傾斜配置到基礎設施、公共服務項目、民生工程建設等領域,著力解決民族地區發展瓶頸制約。截至9月末,扶貧開發貸款余額348.35億元,重點支持了農村路網以及貧困地區公路建設、農村基礎水利和電力設施建設、城鄉一體化建設、農村中小學校標准化改造及校安工程建設等項目。
按照省委省政府易地扶貧搬遷三年行動計劃要求,雲南銀監局引導轄內銀行機構把改善貧困群眾居住條件和發展鄉村旅遊業、民族文化創意產業、農產品加工業等結合起來,扎實推動易地扶貧搬遷工作。截至9月末,全省累計爭取到易地扶貧搬遷貸款額度1169億元,已累計投放貸款381.9億元。
除此之外,該局鼓勵農業銀行、郵儲銀行、農合機構及村鎮銀行發揮網點多、覆蓋面廣、貼近貧困戶的優勢,探索扶貧小額信貸有效模式,加大對建檔立卡貧困戶發展特色產業等相關領域的支持。9月末,全省銀行業扶貧小額信貸余額76.4億元,同比增長44.2%;惠及建檔立卡貧困戶18.9萬戶、67.9萬人。
深化金融創新
努力提升精準扶貧質效
近年來,雲南銀監局積極引導銀行業金融機構認識到,金融扶貧既是重要的政治任務和社會責任,也是發掘潛在客戶、實現自我發展的重要機遇。同時,要求銀行業金融機構認真貫徹黨中央和國務院「五個一批」、「六個精準」的政策要求,不僅提供融資支持,也要充分利用銀行業的網路、信息和服務優勢提供「融智」支持。
程鏗表示,雲南銀監局非常支持銀行機構通過基地、農戶、企業主體、金融機構、擔保的「五位一體」模式,支持貧困地區發展產業,帶動貧困戶增產增收。「轄內銀行機構結合當地產業發展規劃,針對特定人群、特殊行業研發多類信貸新產品。」他舉例說,如農村信用社開發「貸免扶補」、「基層黨員帶領群眾創業致富貸款」等25款創新信貸產品,目前該社已在全省累計發放「基層黨員帶領群眾創業致富貸款」61.45億元,輻射帶動10萬多戶基層群眾戶均增收超過1.5萬元。
在擔保方式的創新方面,雲南省銀行業穩妥開展林權、農民住房財產權和土地承包經營權的「三權」抵押融資業務。據悉,截至9月末,該省林權抵押貸款余額176億元,居全國首位;農房抵押貸款余額16.46億元,農土抵押貸款余額1.6億元,分別比年初增加3.13億元和0.71億元。
受特殊的自然地理、產業結構、社會歷史以及交通教育醫療條件落後等因素影響,作為我國農村貧困面最大、貧困人口最多、貧困程度最深的省份之一,雲南省脫貧任務十分艱巨繁重。
近年來,雲南銀監局緊緊圍繞銀監會和雲南省委省政府關於脫貧攻堅決策部署,把金融扶貧列為各項工作重中之重,通過持續強化監管引導、推動優化金融扶貧工作機制、引導加大扶貧信貸投入、創新金融扶貧方式方法,為全省脫貧攻堅提供了有力的金融支撐。
11月9日,第80場銀行業例行新聞發布會在京召開,雲南銀監局黨委書記、局長程鏗以「雲南銀行業積極助推打贏脫貧攻堅戰」為主題,介紹了雲南銀監局引領當地銀行業支持雲南脫貧攻堅的相關情況。
據透露,截至2016年9月末,雲南全省銀行業對93個貧困縣的貸款余額達到6328.5億元,同比增長13.1%,比全省各項貸款平均增速快1.4個百分點,為脫貧攻堅提供了有力的金融支撐。
此外,雲南銀監局還搭建橋梁,聯合省扶貧辦召開雲南銀行業扶貧開發金融服務工作推進會議,與省扶貧辦、財政廳、農業廳等相關單位建立溝通機制,定期獲取貧困戶建檔立卡信息並向銀行機構通報,提高貸款精準度,構建工作合力。
值得關注的是,為打通金融服務「最後一公里」,夯實普惠金融基礎,該局對在貧困地區發起設立村鎮銀行開辟市場准入「綠色通道」,並積極支持全省農村信用社改制農村商業銀行。同時,雲南銀監局牽頭繪制金融服務網點鄉鎮分布、基礎金融服務行政村分布地圖,實施掛圖作戰,限期消除空白。各相關銀行機構通過設立固定網點、簡易服務站,布放惠農自助設備或提供流動服務等方式,促進金融服務到鎮、到村、到戶。數據顯示,截至9月末,全省14262個行政村(含城區居委會、社區等)中,13312個行政村實現基礎金融服務覆蓋,覆蓋率達93.3%;地處貧困縣的10230個行政村中,9282個行政村實現基礎金融服務覆蓋,覆蓋率達92.2%。

J. 簡述金融市場的發展趨勢

金融市場國際化是金融業務的發展趨勢之一。金融市場發展超越國界的限制，與世界金融日益融合，逐漸趨向全球一體化。20世紀70年代以來，金融市場國際化的趨勢日益明顯和加速。主要表現在：

①金融機構跨國化。不僅發達國家在世界金融中心設立了大批的跨國銀行，而且發展中國家也在境外設立了一批離岸金融中心和金融機構。

②金融資產經營國際化。歐洲貨幣市場、歐洲債券市場和全球性股票市場的建立，使人們可在離岸市場上經營世界任何一國的貨幣金融資產。

③貨幣國際化。黃金作為世界貨幣的職能已經蛻化，人們可以通過國際匯兌來轉移各國間的貨幣購買力。不僅美元、德國馬克、英鎊、日元可作為國際結算貨幣，而且還有大批中等發達國家甚至發展中國家的貨幣也逐漸成為可自由兌換的貨幣，朝著世界貨幣的方向發展。

(10)金融服務三年行動擴展閱讀

從整體來看我對於未來金融市場都是保持樂觀的態度，從未來五年看來金融市場的驅動力十足，製造業升級和相關的改革將持續獲得產業發展和政策的支持，金融去杠桿與金融監管作用下，貨幣流動性基本維持中性偏緊基本格局，隨著去產能、脫虛入實相關措施的見效，風險有望得到有效改善，消費升級、產業升級、互聯網的加速發展區域協同發展等結構性力量在活躍發力，金融內生結構也在發生積極變化。

參考資料鳳凰財經網 金融市場發展