互聯網金融操作風險

⑴ 互聯網金融擴張下，有什麼風險嗎

金融的基本要求是安全，強調風險控制；互聯網的特點是開放，要求是便捷，當安全遇到便捷，風險遇到開放，信息安全問題、業務風險、信用及監管等都是互聯網金融必須要面對的問題，也是不能迴避的問題。到底有哪些個問題？會有哪些風險？在此我們做一個探討。
首先，從傳統互聯網繼承而來的信息安全問題。
1.信用風險。通過身份認證，識別參與各方的身份合法性，防止假冒客戶，假冒網站、假冒交易平台；根據身份信息的授權，不能越權，不能代人操作；
2.敏感信息保護問題。包括隱私信息的保護，防止交易消費信息的非法竊取、傳輸過程中數據被截取等；
3.互聯網支撐系統自身安全問題。包括如何評估構建了一個安全可靠的系統，採用恰當的安全手段，堵上危險的漏洞；
第二，互聯網金融業務所面臨新的業務風險。
對應於傳統線下業務，面簽，面付，蓋章的紙質合同等，互聯網金融線上的業務風險包括：
1.交易憑證的完整性和具有法律效力。交易的雙方或多方所簽署的電子合同，所提交的資質憑證，如借貸合同，電子保單，資質證明材料，基礎交易合同等等，能否有全流程的電子交易憑證，能否具有法律效力，可追溯，可存儲，便於提取；
2.技術的可行性和適用性。所選擇的安全技術手段是否成熟，是否被認可，是否便捷，客戶體驗是否好。
3.操作風險的可控性。對於互聯網金融，不論是居間撮合平台，還是賣方平台，內部操作風險不容忽視，完善的可追溯的審批流程，可靠的信息發布流程，交易數據查詢、備案流程，均應有據可查、有權可授、有證(憑證)可溯。
對於上述互聯網金融的安全問題和潛在的業務風險，有的已經有完整可靠的手段進行應對，有的還需要不斷地完善和創新。
第一，基於數字證書的電子簽名技術已得到廣泛應用，得到社會普遍認可，此技術基本可以解決互聯網金融的信息安全問題。
1.數字證書技術目前成熟度高，被廣泛認可；
2.數字證書擁有非常大的用戶群體，人人會用；
3.目前基於數字證書技術產生的電子簽名是唯一得到法律認可的實現方式。
以P2P借貸平台為例，基於數字證書技術的電子簽名完全可以滿足平檯面臨的各種業務安全需求。

⑵ 互聯網金融面臨法律風險有哪些

隨著我國數復字化網路的不斷制發展，我國互聯網和電子商務開始興起，由此互聯網金融也得以迅速發展。現如今我國的經濟熱點問題就是互聯網金融。

互聯網金融作為一種新的金融模式，缺乏相關的法律法規引導規范其發展，因此應盡快制定和完善互聯網金融法律法規為互聯網市場治理和監管提供法律依據。一方面是修正和完善現有的金融法律法規，制定針對互聯網金融業務及其風險的監管規則，盡快將P2P信貸、眾籌融資模式等新型互聯網金融形式納入監管范圍。另一方面是針對互聯網金融行業發展的立法，特別是加快在電子商務的安全性、電子交易的合法性、計算機犯罪等方面立法，明確各交易主體的權利和義務。想要了解詳細的金融法律方面建議去億蜂平台資訊。

互聯網金融面臨危險：

1.技術風險

2.操作風險

3.信用風險

互聯網金融面臨危險解決措施：

1. 加強有關互聯網金融的知識普及

2. 增強產品的創新

3. 提高網路安全水平

4. 明確相關的法律法規
   

⑶ 網路金融風險的網路金融中的主要風險分析

傳統銀行所面臨的風險，比如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，在網路銀行的經營中仍然存在，只不過在表現形式上有所變化。這里將討論的是網路銀行所特有的風險：操作風險、市場風險、信息風險、信譽風險和法律風險。
（一）操作風險。操作風險指源於系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。操作風險可能來自網路金融客戶的疏忽，也可能來自網路金融安全系統及其產品的設計缺陷與操作失誤。操作風險主要涉及網路金融賬戶的授權使用、網路金融的風險管理系統、網路金融他金融機構和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。目前，網路金融對進入金融機構賬戶的授權管理變得日益復雜起來，這一方面是由於計算機的處理能力得到日益增強，另一方面是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由於採用多種通訊手段等因素造成的。
（二）交易風險。交易風險是指投機者利用利率、匯率等市場價格的變動進行關聯交易，給金融資產的持有者帶來損益變化的不利影響。由於網路信息傳遞的快捷和不受時空限制，網路金融會放大傳統金融風險，導致市場價格波動風險、利率風險、匯率風險發生的突然性、傳染性增強，危害也更大。金融網路化給投機者帶來了機會，他們會在股市、匯市、期市進行大量關聯交易，導致金融市場跌宕起伏，從而可能會在極短的時間內給一國經濟予致命打擊。在金融網路化、全球化不斷加深的今天，國際游資對證券市場的沖擊和股票投資者的非理性操作是證券市場動盪的根源，也是網路金融最大的潛在風險。
（三）信息風險。信息風險是指由於信息不對稱或信息不完全導致網路銀行面臨的不利選擇和道德風險引發的業務風險。由於網路金融的虛擬性，一切金融往來都是以數字化在網路上得以進行,網路市場上商業銀行與客戶間信息處於嚴重的不對稱狀態，客戶將會比在傳統市場上更多地利用信息優勢，形成對網路銀行不利的道德風險行動。
（四）信譽風險。信譽風險是指網路金融交易者的任何一方不能如約履行其義務的風險。由於網路金融虛擬性的特點，與傳統金融相比，金融機構的物理結構和建築的重要性大大降低。交易雙方互不見面，只是通過網路發生聯系，這使對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。對我國而言，網路金融中的信用風險不僅來自服務方式的虛擬性，還有社會信用體系的不完善而導致的違約可能性。信譽風險可能來自網路金融出現巨額損失時，或者出現在網路金融的支付系統發生安全問題時，社會公眾難以恢復對網路金融交易能力的信心。一旦網路金融提供的虛擬金融服務產品不能滿足公眾所預期的水平，且在社會上產生廣泛的不良反應時，就形成了網路金融的信譽風險。或者，如果網路金融的安全系統曾經遭到破壞，無論這種破壞的原因是來自內部還是來自外部，都會影響社會公眾對網路金融的商業信心。
（五）法律風險。法律風險來源於違反法律、規章的可能性，或者有關交易各方的法律權利和業務的不明確性。銀行通過互聯網在其他國家開展業務，對於當地的法規可能不甚了解，從而加劇了法律風險。有關網路的法律仍不完善，如電子合同和數字簽名的有效性，而且各國情況也不一樣，這也加大了網路銀行的法律風險。當前，電子商務和網路金融在許多國家尚處於起步階段，缺乏相應的網路消費者權益保護管理規則及試行條例。因此，利用網路及其他電子媒體簽訂的經濟合同中存在著相當大的法律風險。

⑷ 網路金融風險產生的原因

互聯網金融迅速崛起，輕而易舉地獲得了公眾的青睞。「革命者」的形象固然是一種優勢，也意味著不確定性。互聯網並不能消除金融領域內在的風險，只是使之參入某種特性有了新的表現形式，甚或也帶來了新的風險種類。
這是新近發布的首部《互聯網金融藍皮書》的核心觀點之一。它由中國電子信息產業集團有限公司所屬中國電子投資控股有限公司聯合中國人民銀行金融研究所、中國社會科學院、浙江大學、南開大學、南京大學等單位的專家學者編寫而成。他們審慎的觀點對於當前熱得發紅的互聯網金融無疑是一針清醒劑。
在藍皮書編著者看來，互聯網金融主要面臨四大風險。
法律監管與保障的缺乏
藍皮書稱，我國有關金融的法律法規的規制對象主要是傳統金融領域，由於無法涵蓋互聯網金融的眾多方面，更無法貼合互聯網金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。如有關互聯網金融市場的企業准入標准、運作方式的合法性、交易者的身份認證等方面，尚無詳細明確的法律規范。互聯網金融企業極易遊走於法律盲區和監管漏洞之間，進行非法經營，甚至出現非法吸收公眾存款、非法集資等現象，累積了不少風險。網民在藉助互聯網提供或享受金融服務的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風險，容易陷入法律盲區的糾紛之中，不僅增加了交易費用，還影響互聯網金融的健康發展。
最近，銀行大戰余額寶，背後凸顯的就是規則的缺乏。盡管阿里賣萌式的回應被「轉瘋」，可是基本的問題卻沒有回應。P2P貸款的法律困境也相當顯著。
根據人民銀行2011年4月發布的《關於取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》定義：非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。根據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（2010年），非法集資有非法性、公開性、利誘性、社會性的四個基本特徵。非法集資包括集資詐騙和非法吸收公眾存款。
目前，P2P平台的債權轉讓模式和優選理財計劃模式，就是亟須引起關注的互聯網金融涉嫌非法吸收公眾存款的行為。債權轉讓模式是指，借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而對期限和金額進行雙重分割，由第三方個人（專業放貸人）先行放款給資金需求者，再由該第三方個人將債權轉讓給投資者，此時P2P平台成為資金往來的樞紐，不再是獨立於借貸雙方的純粹中介，與非法吸收公眾存款有一定的相似性。依照最高法設定的標准，是否認定為非法吸收公眾存款的行為，核心問題在於資金流轉行為是否形成了新的存款、債務或股權關系，專業放貸人是否有先獲取資金放貸再轉讓債權的行為，是否將向社會公眾吸收的存款劃歸自有賬戶名下，是判斷是否觸及法律底線的標准。由於目前尚未有法規出台，P2P非法集資的邊界並未明確。
模式創新契合難
近年來，國內外互聯網金融模式層出不窮，大部分因為與金融市場環境不相適應，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國內一些互聯網金融企業在模仿國外互聯網金融業務模式時，由於主觀或客觀原因，發生扭曲和異化，無法取得如國外同類企業一樣的商業成就。
藍皮書以數銀在線為例指出，互聯網金融某種原創的發展模式過於創新或創新不足，脫離現實社會經濟狀況，最終發展瓶頸導致失敗的風險。有「在線貸款超市」之稱的數銀在線，由數字金融服務（杭州）有限公司運營的數字金融服務中心於2009年7月成立，為契合金融危機後浙江地區中小企業融資難問題而產生。作為全國首家B2C模式貸款平台，數銀在線致力於為企業和個人量身打造全方位的貸款解決方案。從2008年開始進入研發階段，共擁有49項專利技術，美國Forbes評估其為未來3年最具爆發性成長潛力的互聯網企業。數銀在線享受多款政策支持，不僅集成政府公共信息平台為融資機構提供信用輔證，還是首家獲得銀監會核發牌照的互聯網金融企業，國內唯一引入人民銀行個人身份認證系統的互聯網金融企業。但在2013年，因模式過度創新和管理營運問題導致流動性危機，創辦4年後破產。此前，由於長期找不到穩定的盈利點，數銀在線不斷調整業務方向，如游戲開發、廣告開發等，但業績不佳。
回頭看數銀在線的模式，在理論上雖然是可行的，現實運營過程中卻發生各種弊端，最大的缺陷是持續盈利模式模糊，過度依賴銀行等外部金融機構。數銀在線採取向銀行收取傭金的方式來獲利，相當於把對利潤來源的控制權直接交給銀行；貸款審批和發放的流程是由銀行來完成的，主動權掌握在銀行手中，難以獲得較大話語權；而正規金融機構對互聯網借貸行業採取的是壓制策略，導致數銀在線盈利明顯不足。此外，下游的用戶規模增長有限，成功貸款的客戶，下次申貸時很可能直接和銀行對接，使數銀在線失去了業務支撐。
「 可見，互聯網金融機構面臨的不確定性因素很大，如果某種原創模式過於創新或創新不足，不切合經濟實際、不符合客戶需求，將無法實現持續盈利，即使條件再好，也將因為模式創新風險而走向失敗。」藍皮書稱。
安全風險涉及每個人
互聯網的技術風險顯而易見。計算機病毒可通過互聯網快速擴散與傳染。一旦某個程序被病毒感染，則整台計算機甚至整個交易互聯網都會受到該病毒的威脅。在傳統金融業務中，電腦技術風險只會帶來局部的影響和損失，在互聯網金融業務中，技術風險可能導致整個金融系統出現系統性風險，進而導致體系的崩潰。
另外，互聯網金融平台因技術缺陷在某些特殊時刻無法及時應對短時間內突發的大規模交易也會產生不良後果。該風險主要存在於「七夕」、「雙十一」、「聖誕節」等傳統電商打折促銷日。由於巨量網上交易集中在一天甚至某個時點，數據量遠超於日常基準數量，極易出現系統不穩定、伺服器故障等問題。淘寶、天貓、聚劃算以及京東、當當等都是直接參與一日促銷的主力電商，在過往幾年的大促銷活動中均不同程度地出現了頁面崩潰、下單系統無法打開、銀行支付系統擁堵等情況。
不過，藍皮書強調的卻是數據安全風險。隨著數據的爆炸式增長，海量數據集中存儲，能夠方便數據的分析、處理，但安全管理不當，易造成信息的泄露、丟失、損壞。互聯網和信息技術日益發達，對信息的竊取已不再需要物理地、強制性地侵入系統，因此對大數據的安全管理能力也提出了更高的要求。2005年6月18日，美國萬事達、VISA和運通公司主要服務商的數據處理中心網路被黑客程序侵入，導致4000萬個賬戶信息被黑客截獲，使客戶資金處於十分危險的狀態。2012年，我國最大的程序員網站CSDN的600萬個個人信息和郵箱密碼被黑客公開，引發連鎖泄密事件；2013年，中國人壽80萬名客戶的個人保單信息被泄露。這些事件都凸顯出大數據時代，互聯網金融領域數據管理安全面臨著前所未有的挑戰。
再者，互聯網已成為國家的重要基礎設施，現代社會各個領域對數據的依賴程度越來越高，互聯網逐漸成為主導性數據傳播方式。互聯網的安全運行成為維系社會秩序的先決條件。如黑客攻擊英國政府機構網站而導致該國信息泄露，以及美國「棱鏡」斯諾登事件等案例，顯示出國家信息安全的高度重要性。互聯網金融涉及國家金融體系的重要內容，大量的互聯網金融數據既能反映一個國家的政治、經濟等方面的狀態，還可能被利用以直接影響公眾的日常生活和民眾意識。該系統一旦出現漏洞，國家金融經濟體系都將陷入癱瘓狀態，國家安全也將因此受到損害。同時，我國互聯網金融業作為一個新興產業，海量大數據關乎國家利益，應更加重視互聯網金融的信息安全問題。
市場風險的互聯網之「險」
市場風險是傳統金融體系固有的風險。作為互聯網技術與金融領域結合的產物，互聯網金融的市場風險有其獨特的一面。藍皮書指出，由於便捷性和優惠性，互聯網金融可以吸收更多的存款，發放更多的貸款，與更多的客戶進行交易，面臨著更大的利率風險；互聯網金融機構往往發揮資金周轉的作用，沉澱資金可能在第三方中介處滯留兩天至數周不等，由於缺乏有效的擔保和監管，容易造成資金挪用，如果缺乏流動性管理，一旦資金鏈條斷裂，將引發支付危機；網路交易由於交易信息的傳遞、支付結算等業務活動在虛擬世界進行，交易雙方互不見面，只通過互聯網聯系，交易者之間在身份確認、信用評價方面就會存在嚴重的信息不對稱問題，信用風險極大。
我國的互聯網金融發展程度不高，大數據資源和大數據技術都沒有跟上模式創新與仿照，現有多種模式偏離「互聯網金融」核心。社會信用體系還處於完善階段，較難依靠外界第三方力量對交易雙方的信用狀況進行准確評價。
以P2P為例，P2P平台一般強制要求借款人提供基礎資料，自願提供財產證明、學歷證明等詳細信息。一方面，此類信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據，交易者也可能故意隱瞞不利己的信息，導致P2P平台在選擇客戶時處於不利地位；另一方面，P2P平台所獲取的資料存在滯後性、片面性，不構成「大數據資源」。美國有完備而透明的個人信用認證體系，個人信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料可以充分驗證借款人的信用水平；有多家獨立、權威的信評公司通過高科技技術手段，提供信用評分和信用管理服務，廣泛地服務個人貸款客戶、小貸公司、銀行等金融機構。因而美國的P2P平台真正屬於互聯網金融模式，極具發展優勢。
藍皮書認為，我國金融業要真正邁入互聯網金融時代，必須依賴數據的大量積累和大數據處理能力的不斷提升，解決信息不對稱和信用問題，實現交易成本的大幅下降和風險的分散，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品，提高金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益。此外，信用體系建設是互聯網金融機制體制創新的重要配套措施和組成部分，應完善社會信用體系，彌補互聯網金融現有大數據資源的不足。同時，互聯網信用體系是我國社會信用體系的有機組成部分，也應當成為社會信用體系建設的一個不可缺少的環節。

⑸ 如何防範互聯網金融風險中流動性風險

流動性風險可抄以分為兩類

第一、融資流動性風險，即為獲取足夠的資金履行其支付義務，而影響日常正常運作或基本財務狀況的風險。

第二、市場流動性風險，即因市場原因導致出售資產或平倉時，可能遭遇市價大幅下跌，從而導致損失的風險。

防範流動性風險要素

1、針對信用風險問題，可以對行業准入門檻、行業經營准則進行明確規定，平台有責任及時、准確地進行信息披露。

2、針對流動性風險，主要是建立流動性管理指標體系，對流動性風險進行實時監測評估，還可以利用大數據對流動性風險進行預測。

3、針對操作風險，減少終端、平台、網路的設計缺陷，提高使用的簡單明了性，同時建立業務操作規范和系統，減少誤操作的可能性。

4、針對這些安全措施，監管部門需要建立一套行之有效的技術標准，並保證這套技術標準的適用性和國際化。

防範互聯網金融風險的關鍵在於制度建設：在互聯網金融快速發展的過程中，存在監管制度和法律法規相對滯後，監管思路和方式有待創新，監管人才不足等問題。對互聯網金融監管需要加強分工合作，實施市場化監管。

⑹ 互聯網金融可能存在哪些風險呢

第一，法律和監管套利風險。互聯網金融在中國的發展創新之所以能夠呈現如此迅猛態勢，重要原因之一在於法律和監管體系尚不完善，大量的互聯網金融產品創新、交易方式創新遊走於「灰色」地帶，監管套利空間廣闊。
第二，更加隱蔽的信用風險。互聯網金融的本質是依託網路平台和大數據技術降低信息形成、傳遞和利用成本，理論上能夠有效提高信用風險跨主體、跨時空配置、轉移和定價的成本。但實踐中由於網路信息甄別能力差、徵信體系不健全、投資者教育不足等問題，信息失真、「逆向選擇」等問題事實上可能變得更加隱蔽、影響更加廣泛。
第三，更高的流動性風險。期限配置和缺口管理是商業銀行基本盈利機制之一，但由於遵循存款准備金、風險撥備、資本充足率、存款保險等審慎監管規定，風險緩釋空間較大，流動性風險不可控的幾率很小。比較而言，互聯網企業不受上述制度約束，實質性流動性風險也就更大。
第四，非合規運營風險。由於進入門檻低，缺乏嚴格監管，互聯網金融機構數量迅速膨脹，其中大部分機構並不具有規范的治理架構和運營機制，嚴重背離金融業審慎經營的理念和文化，風險隱患普遍存在於業務流程各個環節。最典型的例子就是關聯交易普遍存在，一些網貸、眾籌平台事實上是機構自融的利器；各種形式的加盟門店層級蔓延，不具備金融從業能力的工作人員違規招攬業務；一些機構「委託」商業銀行網點代售產品，假借商業銀行「背書」兜售產品，使得上述風險呈現向傳統金融體系蔓延的態勢。
第五，伴生的技術風險。技術風險是金融與信息技術結合的必然產物，與傳統金融機構相比，互聯網金融由於更加依託於計算機和網路技術，天然就具有更高的技術風險。參考銀監會《電子銀行業務管理辦法》，互聯網金融業務的IT技術衍生操作風險至少包括設施設備運營中斷風險、互聯網惡意入侵風險、交易數據傳輸泄密風險、員工不當操作風險、客戶信息安全經驗不足等風險。
第六，輿論單向引導風險。互聯網金融在中國的迅猛發展獲得了「普惠金融」、「草根金融」等諸多美譽，潛在風險鮮少提及。在投資者教育不足的市場環境中，傾向性、單一性輿論氛圍更容易激發盲目的「羊群效應」，使得理性預期得不到正確引導。

⑺ 互聯網金融有哪些風險

現在的各種貸款公司都起了一個響當當好聽的名字，但是背後確干專著齷齪見不得人的勾當屬，所以奉勸大家一定要擦亮自己的眼睛千千萬萬對待網貸和一些平台的貸款慎之又慎，能不碰的盡量千萬別碰，好好的過好自己的生活，好好的對待自己的家人朋友，真正的家人朋友不會因為你的貧窮而不喜歡你，只要自己還有一顆上進的心無論能否成功都值得稱贊。再說一次千萬不要為了虛榮而提前消費不要掉入這個社會的陷阱那將是無底的深淵。珍重愛你的人，珍愛你的家人

⑻ 我國互聯網金融發展中面臨哪些風險，如何監管

我國的網路金融風險監管存在法律體系不完善、行業協調及風險監管不理想、現行的風險管理模式與網路金融的發展不適應等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場准入管理、完善監管體制、調整監管策略、構建安全體系等措施來加強我國的網路金融風險監管。
完善對網路金融風險的防範和監控1.健全法律制度。2.加強市場准入管理。3.完善監管體制。4.調整監管策略。5.構建安全體系。6.加快人才培養。
網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業人才隊伍。