移動互聯網時代金融

① 移動金融的發展趨勢

隨著移動智能終端的普及，特別是蘋果公司的iPad、iPhone等產品的普及以及Android開放系統的崛起顛專覆了傳統的移動終端屬市場格局。技術的進步帶來了更智能化的操作和更優秀的用戶體驗，降低了移動渠道產品價值的傳遞成本，從而激發出大量的市場需求。
金融業是所有產業中收益最高也是對市場反應最敏感的產業，對於金融信息化的建設一直是國內外廣大金融公司所投入的重中之重。
提升內部效率降低溝通成本同時提供更多的渠道來服務於金融客戶是金融信息化的根本出發點。移動金融正是新時期移動互聯網時代金融信息化發展的必然趨勢。

② 互聯網+時代的移動金融有哪些新產品

P2P平台，互聯網貨幣基金（各種寶）

③ 如何看待互聯網時代的網路金融安全

近兩年來，網路與信息安全領域大的背景，猶如一個萬花筒，復雜多變，令人眼花繚亂，很難用一句話來概括，尤其是隨著大數據時代的到來，數據安全更是受到前所未有的重視。
而互聯網金融也席捲中國熱潮，從之前的網上購物到現在手機支付、微信支付、滴滴打車等，越來越方便了我們的生活，為更多的人所接受，為我們帶來無限商機的同時，也要考慮到金融風險的防範。
那麼在互聯網時代的今天，金融安全的現狀如何呢?我們應該怎樣看待金融安全呢?今天，記者采訪了國家信息技術安全研究院副處長曹宇，讓我們來聽聽曹老師對當前網路金融安全如何看!
金融安全現狀

一、是從銀行機構抽查情況來看，安全性同比其他行業較好
認證體系基本完善，技術應用世界領先(電子銀行的安全一直是技術在引領，中國硬體身份認證技術走在世界的前列，網上銀行基本實現了雙因子證書認證);
系統防護體系趨於成熟，防護能力較高;
風險控制體系逐漸形成，安全防護緯度多;
政策監管在加強，管理層安全意識強。
二、是從高強度滲透測試來看，金融系統應對大規模網路攻擊任然存在風險。
遠程監測20%金融機構官方網站存在高危漏洞。
邏輯錯誤、許可權繞過、信息泄漏等業務系統高危漏洞時有發生。
移動互聯網、互聯網金融迅速發展，安全問題變得無處不在。
三、是從國家的戰略層面來看，網路安全挑戰依然嚴峻。
國產率較低，自主可控壓力較大;
系統復雜、防護滯後、安全動態變化、科技風險集中;
黑色產業趨利化、集團化、跨境化(如一次跨境網路釣魚攻擊，黑客從騙取用戶的信息到國外的ATM取現只需要2小時，而立案最快得6小時);
相關法律法規、信用體系仍待完善。
網路金融在給消費者帶來便利體驗的同時，其安全性問題也日益顯現。網路金融安全問題的發生，通常是跨平台、跨地域、覆蓋存、貸、流通的各個層面，對金融機構、電商、安全企業都構成挑戰，單獨從一個環節去入手，往往困難重重。只有通過網路金融產業鏈的合作，打造由政府、銀行、商家、安全服務商等全面協同參與的網路金融保護鏈條，提供系統性的安全解決方案，才能切實保護消費者利益。
從網路威脅的角度來看：網路金融系統復雜，漏洞隨時可能出現;與此同時網路環境日益惡化，大規模攻擊時有發生;現有的安全防護體系難以防範大規模高強度滲透攻擊

從技術發展來看：雲計算、大數據、移動互聯網的等新技術、新應用的快速應用給網路金融帶來較大沖擊
從人才隊伍建設來看：網路金融安全的范疇在延伸，網路安全工作人員比例不足，特別是網路攻防分析隊伍人員緊缺
從安全可控角度來看：關鍵技術產品過度依賴少數廠商，安全可控能力不強;雲計算以及互聯網金融的規模化發展，整體架構的遷移有望自主可控獲得突破性進展。
金融系統的APT攻防之道
金融系統的APT攻防之道，從技術防控和業務防控兩方面淺談攻防演進的趨勢。新一代的防禦體系，至少具備四個能力。
應該具有智能的威脅感知能力，需要加強知彼的能力，應該具有高強度攻擊抵禦能力、快速應急響應能力，是大數據分析能力，
從業務防控的演進來看，2006年到2014年的電子銀行認證體系的發展，就是不斷的加鎖的過程。總體來看，國產信息科技產業鏈發展仍不平衡，特別是在一些關鍵技術領域，國外產品仍處在領先地位。銀行業在核心技術領域仍存在對於國外信息技術產品的依賴，銀行業全面提高信息系統自主可控能力仍是一項長期、復雜、艱巨的工作，需要在國家、行業、銀行自身等多個層面持續完善、相互促進。

④ 「互聯網+」的金融時代，怎樣才能成為大贏家

【方法論一】努力把商業銀行的電子銀行打造成一個第二銀行，適應網路需求的一個特定的銀行
第一是堅守安全的底線，永遠不能動搖，如果不安全了銀行業就沒了。
第二是放下身段去服務，你就得面對那些「屌絲」，這個詞兒我不大用，怕讀不準，你對基層老百姓對小型客戶要有一個好的心態服務他，否則這些一旦離開你的時候對銀行的挑戰是很大的。它的聚集效應很強。
第三是我們要學會針對互聯網特點來優化自己的產品，大家可以想想實際銀行以前有很多產品，類似於我們現在的「寶寶」，比如原來銀行推的定活兩便，原來有的零存整取，原來也有過7天通知存款，都是銀行在努力通過一種變相的改變周期期限來提高收益的產品，但是商業銀行有一個問題，就是沒有把這些產品按照互聯網時代的特點和客戶需求去整合提升。這些東西有很大的空間是可以做的，倒不是為了應對誰，我們為了更好的服務客戶也是應該做這個。
第四是客戶細分，可能在座的人希望網路的服務功能更強，但你們知道中國還有7%的人家裡沒有電腦，有些人也需要銀行做櫃面的面對面的服務，這也是不可或缺的。
第五是作為銀行的從業者也好，管理者也好，一定要學會從客戶的投訴批評聲中發現商機，投訴和批評我們的客戶將來都會給我們帶來無限的商機

【方法論二】互聯網金融和商業銀行應該尋求優勢互補
第一，因為互聯網金融，特別是大量的第三方支付的發生，它這個模式的第三方支付的客戶完成已經離開了銀行的賬戶，實際上它切斷了銀行和客戶之間原來的直接聯系。所以，我們可怕的不是第三方支付奪取了你多少份額，而是它把你銀行和客戶之間的聯系切斷了，我覺得這是我們首先感到危險最大的。如果一個銀行失去了對客戶直接的聯系，就沒辦法分析客戶的習慣和需求，一個金融機構如果不了解需求的話，它可能是最危險的，這是第一個。
第二，互聯網金融改變了傳統金融的消費方式，比如櫃台、客戶經理介紹，它是通過網上交易、網上支付和移動支付，使金融服務的可獲性、及時性、便利性成為消費者的主要選擇。這樣互聯網金融就進入了消費者日常的生活。現在互聯網金融有一個應用場景化，就是把看起來似乎沒有關系的應用跟具體的場景結合起來，以場景為出發點，把用戶的需求改變成為他們很有趣的，很有吸引力的這種方式。比如騰訊的搶紅包，背後實際上是綁定信用卡賬戶。所以，它這種場景化的營銷就使客戶體驗大大增強，這就遠遠比銀行的櫃台和客戶經理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個是我們應該考慮的。
第三，互聯網金融因為互聯網是互通互聯的，互聯網金融在很大程度上呈現開放性，它這種開放性就使客戶和我們的銀行能夠直接的進行交流，我們過去傳統的銀行內部的渠道還是比較封閉的。為什麼現在在互聯網的基礎上有眾籌、眾建、眾創，這個平台是開放的，銀行跟客戶同時可以設計產品，可以同時開發產品。所以，這樣的話就使他的產品更加符合市場，這比銀行封閉的產品再去營銷市場要更加符合客戶的需求。這也是我們傳統銀行應該看到的。
第四，互聯網金融，可能我們覺得它更加普惠，更加民主，更加考慮到小眾。所以，它可能更廣泛的聯系各種各樣的客戶，過去傳統的銀行實際上一塊錢絕對不會理財吧，互聯網就把一塊錢的這些零星的集中到一起，實際上我們可以理解為一種團購吧。但是它就滿足了這些普惠金融的需要。所以，它能更得到社會廣泛的大家的擁戴。我覺得我們現實的份額的分流，現在不足以成為我們的心頭之患，但是這幾個方面，互聯網思維、互聯網商業模式給你帶來的挑戰卻是值得我們傳統銀行深思的。我覺得我們現在需要在這個方面受到啟發。
所以，互聯網金融和商業銀行應該尋求一個優勢互補，相輔相成的道理，不要過多的把對方看成敵人，應該看成是一個合作夥伴和競爭對手。

【方法論三】財付通未來要公布的類似微信紅包的產品方向
場景一、小黃大學剛畢業，加入一個企業，他還沒拿到他第一個月的工資，但是他家裡媽媽生病了，他很急著用錢，但是在銀行徵信系統沒有任何的記錄，因為他沒有信用卡，我們願意結合我們互聯網大數據有一定的能補充到銀行徵信系統徵信的能力給到小黃第一筆他用來周轉，為他家裡媽媽治病的一個產品，給他發工資之前可以給他一筆應急使用的很需要的基金，這個錢可能是通過P2P的公司來提供，但是騰訊財付通，我們騰訊金融的方向就是希望結合我們大數據能力能為小黃來頂他在徵信上，在傳統數據上的欠缺，我們能頂他這個需求，能解決他眼前的資金需要，出到一份力，並且用一種比較社交化和照顧到安全的方式來提供，這個我們會在很快的時間點里推出這樣的一個服務。
場景二、在廣東有一個小企業的老闆，他需要20萬到50萬的應急的錢才能把一個生意接下來，他因為已經用盡所有授信的額度了，很緊急的情況他拿不到授信，我們也會用我們大數據的一些能力，結合我們一些銀行的合作夥伴，可以給他提供一個很緊急的他需要的一個融資的服務。這些是我們覺得在普惠金融理解和互聯網很多的數據能夠提供一個很好很有價值的面向未來的一個很重要的一項服務，這個也是我們在推出微信紅包，推出理財通，推出微信銀行以後，其中一個我們在互聯網金融一個很核心的平台性的產品，有關徵信系統，解決很多普惠金融里草根用戶拿不到授信這樣一個需求。

【方法論四】第一，互聯網應該進一步的人性化；第二，互聯網金融本質是金融；第三，互聯網的精神是偉大的。
互聯網金融的本質是金融，不管互聯網發展到哪一步，銀行保險、證券、信託、期貨、資管、財富等等本質特徵不會發生變化。因為互聯網本身永遠不會也不可能創造出金融。但是互聯網只是努力把金融要換一個玩法。金融與互聯網的文化本質是對立的，金融更多強調的是理性與謹慎，而互聯網是自由開放。
盡管金融與互聯網都十分強大，但當理性謹慎的金融與自由開放互聯網真正全面融入的時候，整個世界將發生變化。金融最大的成本是人工及交易成本，這點又是互聯網具有得天獨厚的優勢。當我們把巨大的人工交易成本降到最低，並讓利於客戶時，社會的實體經濟將活力大增，金融的力量呈現幾何倍數放大，這是無疑的。但是互聯網草根金融不能代替真正的互聯網金融，真正的互聯網金融一定是互聯網金融在全產業鏈的運營和滲透，現在這只是一個皮毛的東西。
我堅信十年以後如果中國有十家偉大的互聯網金融企業，至少七家是現有金融機構對互聯網的滲透和發展，另外可能有三家是現在互聯網企業，最重要的是他們通過收購和設立金融機構來達到和實現。否則不會出現真正的互聯網金融企業。因為如果沒有金融人才和金融風險的認知,一定不會出現真正的互聯網金融企業。缺乏風險與謹慎原則的金融互聯網，在可預見的未來也意味著金融體系的崩潰。

【方法論五】有效控制的效率下的兩種業務模型
第一種模型，你從人們手裡收集到存款，許諾的他們一定的回報，然後你把存款給借方。
第二種模型是創造一種平台讓借方與貸方直接面對面的交流，當然不像我畫的圖這么簡單，他們直接的能面對面的對接。在你們把借方和貸方真正面對面對接之前，相對的模型、估值等等才能把他們安排坐在一起，所以，為了能讓技術給我們提供更多的附加價值，你必須先要發展左手的業務模型，這樣我們能做的更多，如果你業務發展創新過多，監管者又會覺得加強監管，所以，我們希望採取一個全新的方式。
這兩個模型的最大的差別就在於左邊的這個模型你是通過利率來賺錢的，你的利率越高你賺的錢就越高，而右邊的模式是靠利率賺錢的，左邊的模式不管利率是高是低對你來說都是一樣的，所以，這是我們今天向經濟，向一個更加健康的經濟提出的方案。所以，我們任何的技術，我們認為最重要的不是賺錢，我們任何的技術最終的目的如果是賺錢的話，這個技術就不是一個好的技術。

【方法論六】如何建立滿足互聯網金融發展的網路信任體系
一是可以基於銀行領域成熟的網路身份認證體系進一步完善互聯網金融認證體系。
具體操作上，我認為，一方面可以將這些資源延伸到新興的互聯網金融領域，對交易主體進行身份認證；另一方面可以進一步拓展電子認證服務的應用范圍，電子認證方面的技術成熟、政策支持，將對身份認證體系的完善起到巨大的促進作用。
二是基於現有的銀行業徵信體系，整合資源建立全社會的徵信體系。目前，盡管銀行業的個人和企業徵信體系已經建成，但在這以外，還有大量的徵信信息散落在其他金融機構、互聯網公司等處。我們可以借鑒發達國家的先進經驗設計全社會徵信體系的總體架構，探索徵信產業的發展模式、建立徵信相關數據的共享機制、研究科學的信用評價指標，逐步形成全社會的徵信體系。在這一過程中，金融機構和互聯網企業應持開放的態度，促進資源共享。

第一，充分借鑒銀行業在信息安全管理方面的經驗，針對業務模式的特點，參考或採用現有的互聯網信息安全體系，例如計算機系統安全等級保護測評等，制定配套的管理規范、技術標准、技術手段，以此來加強互聯網金融企業的數據安全管理水平。
第二，信息安全服務機構是中堅力量。專業化的信息服務機構應該對互聯網金融中的各類業務形態及其特徵進行研究，提供適用於互聯網金融的咨詢測評等產品，形成專業的信息安全服務方案，滿足互聯網金融企業的信息安全需求。
第三，互聯網金融企業自身是關鍵環節。應該加強信息安全風險防範意識，完善風險管理體系，加強防禦手段，定期對系統進行風險評估，在涉及關鍵業務環節採用自主可控的信息安全軟硬體產品。

【方法論八】互聯網金融中可靠電子憑證的應用問題
一是要大力推廣可靠電子簽名應用。目前，基於第三方電子認證服務的電子簽名在網上銀行中已有較成熟的運用，而我們要做的就是將電子簽名進一步向供應鏈融資、網路微貸、P2P、眾籌等其他業務形態中推廣。
其次，進一步規范電子簽名應用規范。根據互聯網金融各種業態的具體業務模式，研究制定電子簽名應用規范，確保電子簽名的可靠性。
三是完善電子憑證司法鑒定體系。各種互聯網金融業務形態都會產生頻繁的網上交易活動，這必然會出現交易糾紛。完善現有的電子憑證司法鑒定體系有助於保障各方的權益。

⑤ 移動互聯網時代，傳統金融行業的轉變

線上走到線下，線下融合線上，打造一體化服務

⑥ 移動互聯網時代，隨時隨處都有互聯網消費金融公司或產品供你選擇

廣義來說消費金融，就是與消費相關的金融活動，狹義可理解為為滿足居民對最終商品和服務消費需求而提供的金融服務。而互聯網的發展，促使這兩者的結合，即指通過互聯網來向個人或家庭提供與消費相關的支付、儲蓄、理財、信貸以及風險管理等金融活動。

而互聯網金融的發展，大體可以分為三個方面

NO.1政策方面

我國在亞洲金融危機之中正式提出發展消費金融，中國人民銀行在1998年和1999年相繼放開了個人住房貸款和汽車消費貸款的政策，以促進以商業銀行為主導的金融機構開展消費金融業務。發展消費金融對於擴大內需、促進消費、促進經濟發展結構合理化發展具有重要意義。

在今年兩會期間，政府工作報告提出「要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品」，消費金融成為熱點詞彙。2016年3月人民銀行、銀監會聯合印發《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，政策利好成為推動行業發展的重要力量。

NO.2市場需求

我國居民生活水平逐漸提高，消費需求比較旺盛，超前消費意識逐漸增強，接受新型金融產品的能力較強。使用消費信貸手段來緩解由於預算約束帶來的消費不足的理念日漸深入。因此，在居民消費觀念日益成熟的背景下，發展消費金融具備了相應的社會基礎。

NO.3技術優勢

互聯網消費金融與傳統消費金融的不同之處在於，互聯網消費金融利用了互聯網技術的優勢，打造「線上互聯網+線下實體」的運行模式。從事互聯網消費金融的機構在資金來源上有一定的優勢，通過探索信用消費+場景布局，進而打造成一個全新的「互聯網+」的樣本，通過場景的建立，增強客戶粘性，不斷擴張消費金融市場，實現盈利。

隨著雲計算的普及，大數據挖掘的成本大幅度降低，可以利用大數據技術精確的進行市場細分、選定目標客戶、評估客戶信用等級，從而降低資金配置風險，提升風險管理能力。

互聯網消費金融具有的差異化大致分為兩種，一種消費分期（類似代付），這一種為京東白條、螞蟻花唄一類，一種是現金借貸，這一類就主要是京東金條、螞蟻借唄等等

⑦ 互聯網金融1.0 互聯網金融2.0指的是什麼

互聯網金融1.0時代，是互聯網金融的開端。互聯網金融1.0時代，僅僅發生了所有金內融物質在互聯網容層面的物理移動，只是空間的移動。交易雙方在交易手段上變得更加百年街，就如報紙上的內容被搬到了電腦屏幕上，人類不用買報也能閱讀，是有一個電子化的過程。互聯網1.0時代的公司追求技術創新。互聯網1.0時代並不存在任何貸融雙方的交互性，包括銀行在內的諸多金融機構仍然是金融業的絕對主導者。從行業位置上，財富擁有者在金融機構面前本質是處於乙方的弱勢地位。交互性革命發生在互聯網金融2.0時代。
業內將阿里招財寶的出現視為互聯網金融時代2.0的開始。「私人定製」是2.0時代的最大看點。在1.0時代，余額寶們讓人們嘗到了理財的樂趣，但隨著收益率的降低，用戶也出現了分化。金融機構根據用戶需求「按需定製」理財產品提供給招財寶，用戶可以通過該平台尋找適合自己的理財產品。

⑧ 互聯網這種金融時代的到來是好是壞

我們現在定義的互聯網金融，是對互聯網和移動互聯網統一環境下的金融業務的定義。概述互聯網金融是互聯網時代金融的新生態。今日，阿里巴巴、騰訊和中國平安牽頭設立了一家互聯網金融公司，給公眾對了解互聯網金融創造了一個很好的機會。模式分析以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。20年後，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」。在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網路和雲計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網路降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。模式關鍵點第一，信息處理；第二，風險評估；第三，資金供求的期限和數量的匹配，不需要通過銀行或券商等中介，完全可以自己解決；第四，超級集中支付系統和個體移動支付的統一；第五，供求方直接交易；第六，產品簡單化（風險對沖需求減少）；第七，金融市場運行完全互聯網化，交易成本極少。移動支付時代互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎。移動支付是依靠移動通信技術和設備的發展，特別是智能手機和iPad的普及。JuniperResearch估計2011年全球移動支付總金額為2400億美元，預計未來五年將增長200%。隨著Wi-Fi、3G等技術發展，互聯網和移動通信網路的融合趨勢非常明顯，有線電話網路和廣播電視網路也融合進來。移動支付將與銀行卡、網上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。隨著身份認證技術和數字簽名技術等安全防範軟體的發展，移動支付不僅能解決日常生活中的小額支付，也能解決企業間的大額支付，替代現在的現金、支票等銀行結算支付手段。盡管移動通信設備的智能化程度提高，但受限於便攜性和體積要求，存儲能力和計算速度在短期內無法與個人電腦（PC）相比。雲計算恰能彌補移動通信設備這一短板。雲計算可將存儲和計算從移動通信終端轉移到雲計算的伺服器，減少對移動通信設備的信息處理負擔。這樣，移動通信終端將融合手機和傳統PC的功能，保障移動支付的效率。互聯網金融模式下，支付系統具有以下根本性特點：所有個人和機構都在中央銀行的支付中心（超級網銀）開賬戶（存款和證券登記）；證券、現金等金融資產的支付和轉移通過移動互聯網路進行（具體工具是手機和iPad）；支付清算完全電子化，社會中無現鈔流通；二級商業銀行賬戶體系可能不再存在。個人和企業的存款賬戶都在中央銀行，將對貨幣供給和貨幣政策產生重大影響，同時也會促進貨幣政策理論和操作的重大變化。當然，這種支付系統不會顛覆目前人類由中央銀行統一發行信用貨幣的制度。