金融機構風險排查人民銀行作用

① 試述金融機構經營面臨的主要風險

我國金融市場當前存在的問題： 從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至於一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。 第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過於緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值佔GDP的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當於美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信託投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯後，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。 第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業佔全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元；保險深度排名第42位，保費收入佔GDP的比重為3．26％。證券業方面的表現更讓人擔憂，2004年底我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元，全年實現利潤為－78億元，整個行業處於虧損狀態。 第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落後，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處於被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和佔領市場主動權的能力較差。 第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的並購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。 第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網路以及其他配套服務設施，並且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯後，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠「三會」（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處於空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。 今後應採取的發展策略： 第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。 第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。 第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防範各種金融風險，保障金融安全。 第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信託等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。 第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。

② 中國人民銀行在我國金融體系中的作用

中央銀行法規定，中國人民銀行對銀行業務進行監督、管理和給予指導。根據中國人民銀行法，中國人民銀行要管理流通中的貨幣總量，維護支付、清算和結算系統的正常運行。
為了滿足對貨幣的需求，中國人民銀行被賦予獨家發行貨幣的權利，負責生產、供應、定期更新紙幣、替換硬幣、回收舊幣和防止偽幣。中國人民銀行管理著自己的印鈔造幣廠。
中國人民銀行為了其維護支付、清算和結算系統的正常運行，除了履行一般監督作用以外，還為廣大銀行機構提供資金轉帳網路，即全國2000多家同城票據交換所、全國手工聯行系統和全國電子聯行系統。這些支付系統對銀行機構之間的競爭起著中立作用。中國人民銀行對於各商業銀行提供的支付服務通過業務條款、處理程序、借記和貸記條款以及收費政策施加一定影響。
除了為銀行機構提供支付結算服務以外，中國人民銀行還作為政府的銀行，獨家管理國庫帳戶，負責經理國庫。
制定法規中國人民銀行與中國的金融界密切合作，協調支付交易的組織和技術問題。它主持全國金融標准化委員會，積極制定和推行銀行業務、技術標准，在制定管理現行跨行支付系統的規章制度方面起著十分重要的作用。但是，中國人民銀行對於各商業銀行的電子匯兌系統的影響是有限的，盡管這些系統在許多方面都類似西方國家的跨行資金轉帳系統。監督和稽核銀行法是進行銀行監管的法律基礎。銀行監管的目的在於確保銀行體系的活力，通過監視各銀行機構的信用和流動性，保護存款人利益。另外，中國人民銀行在中國的金融改革中起著特別重要的作用。
中國人民銀行通過分析定期報告和現場稽核對金融機構進行監管。
跟銀行監管密切相關的是對支付系統的監管，中央銀行有責任維護國家支付、清算和結算系統的正常運行，中國人民銀行一直致力於開發它擁有的支付系統，並跟其他銀行機構密切合作，使這些金融機構運行的支付系統更加高效和更加安全可靠。
中國人民銀行正在改善其在支付系統中密切監視各銀行日間頭寸的能力。支付處理和結算服務中國人民銀行為各銀行提供人民幣支付處理服務，結算大額和零售支付交易。人民銀行運行的2000多家同城清算所對所有的同城跨行支付和大部分行內支付業務進行清算和結算處理。紙憑證異地跨行支付在過去曾通過同城清算所先進行跨行清算和結算。全國電子聯行系統處理異地跨行支付和行內大額異地支付交易。
中國人民銀行各級分支機構為商業銀行各級分支機構提供結算帳戶服務。此外，還為一些政府機關、事業團體開設結算帳戶，提供支付服務。例如，郵政儲匯局也在人民銀行開立結算帳戶。
中國人民銀行不允許帳戶出現隔夜透支，因為大多數交易採用批處理方式在日終結算，所以日間透支的概念實際上不適用。但電子聯行系統除外，在此系統中，支付指令發出之前，其帳戶內必須有足夠支付的資金。
除了結算通過人民銀行支付系統辦理的支付交易以外，結算帳戶還用來結算其它支付系統產生的凈額頭寸，如商業銀行系統的電子資金匯兌系統。信貸服務為了順利進行結算，各銀行可以從人民銀行分行拆借資金，只要借款行貸款帳戶上具有足夠的經授權的貸款額度即可。商業銀行在向人民銀行申請貸款之前，必須首先向下列機構借款：
系統內上一級機構
系統內在當地另一分支機構
當地其他銀行機構收費政策目前建設支付清算系統時購買計算機和通訊設備、應用軟體開發所用的投資來源於財政預算和內部資金籌措。支付系統運行費用作為人民銀行日常開支，尚未通過服務收費收回。參加同城清算的銀行機構按比例分攤一部分運行費用。處於政策考慮，人民銀行作出上述規定。隨著中國現代化支付系統（CNAPS）的實施和投入運行（見5.1部分），收費政策將會重新制定。
一些城市集資共建的清算系統，已按照成本回收原則實行新的收費政策。貨幣政策和支付系統在中國，貨幣政策的實施人民幣跟西方工業發達國家相比，既具有一些相同的特徵，但又有許多不同。主要的區別在於：
中國經濟正處於從中央計劃經濟向市場經濟過度時期。中國政府依然具有足夠的權威直接控制經濟發展，以保證改革平穩有序。
中國的金融市場正在迅速發展，但是跟西方發達國家相比，市場還處在初級發展階段。由於缺乏大業務量、流動性強的金融市場，所以實際很難完全依賴公開市場操作來間接影響貨幣總量。
由於這些不同，貨幣政策工具在許多方面跟西方發達國家不盡相同。主要貨幣政策工具信貸規模分配：中國人民銀行通過其對國有商業銀行的領導權力決定按地域和工業部門分配信貸規模。
發行貨幣：中國人民銀行獨家發行貨幣的權利使它能夠影響商業銀行的金融資源和業務活動。
法定儲備金比例：中國人民銀行有權改動法定儲備金比例。自1988年以來，這個比例一直為13%。
制定利率：中國人民銀行有權制定銀行存款和貸款的官方利率。
公開市場操作：目前，發行國債的數量還不夠大，而且市場的流動性還沒有大到使依靠公開市場操作非常有效。但是，可以期望，公開市場運行在不久將來將起很重要的作用。
再貼現：為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業金融機構辦理再貼現。市場操作和支付系統盡管公開市場操作還沒有成為一種有效的手段來實施央行的貨幣政
中國人民銀行現行支付系統
策，但是，正象第一部分中介紹的那樣，中國的金融市場正在迅速發展，中國人民銀行正在從事公開市場操作以實施其貨幣政策。
自1996年起引入行間同業拆借市場，結合中央銀行再貸款、再貼現、特種存款以及實行資產負債比例管理等手段，中國人民銀行間接影響行間同業拆借市場的利率，從而影響金融機構的流動性。目前，同業拆借有7種，其成熟期分別為1天，7天，20天，30天，60天，90天和120天。自1994年起開辦外匯公開市場操作，中央銀行在此市場上買賣美元、日元和港幣。自1996年起，進行公開市場操作，中央銀行目前只在星期二介入市場，通過其與商業銀行之間的回購協議進行國債的公開市場操作。資金清算通過人民銀行電子聯行系統進行，實行T+1結算制度，即在星期三增減各銀行在中央銀行的備付金帳戶。

③ 中國人民銀行和銀監會的職責有什麼區別

銀監會主要職責：
一、依照法律、行政法規制定並發布對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、制度；
二、依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批准銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍；
三、對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；
四、依照法律、行政法規制定銀行業金融機構的審慎經營規則；
五、對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場監管，建立銀行業金融機構監督管理信息系統，分析、評價銀行業金融機構的風險狀況；
六、對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行現場檢查，制定現場檢查程序，規范現場檢查行為；
七、對銀行業金融機構實行並表監督管理；
八、會同有關部門建立銀行業突發事件處置制度，制定銀行業突發事件處置預案，明確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業突發事件；
九、負責統一編制全國銀行業金融機構的統計數據、報表，並按照國家有關規定予以公布；
十、對銀行業自律組織的活動進行指導和監督；
十一、開展與銀行業監督管理有關的國際交流、合作活動；
十二、對已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的銀行業金融機構實行接管或者促成機構重組；
十三、對有違法經營、經營管理不善等情形銀行業金融機構予以撤銷；
十四、對涉嫌金融違法的銀行業金融機構及其工作人員以及關聯行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉移或者隱匿違法資金的申請司法機關予以凍結；
十五、對擅自設立銀行業金融機構或非法從事銀行業金融機構業務活動予以取締；
十六、負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作；
十七、承辦國務院交辦的其他事項。

中國人民銀行主要職能編輯
依照相關法律、法規，中國人民銀行的主要職責為：
（一）擬訂金融業改革和發展戰略規劃，承擔綜合研究並協調解決金融運行中的重大問題、促進金融業協調健康發展的責任，參與評估重大金融並購活動對國家金融安全的影響並提出政策建議，促進金融業有序開放。
（二）起草有關法律和行政法規草案，完善有關金融機構運行規則，發布與履行職責有關的命令和規章。
（三）依法制定和執行貨幣政策；制定和實施宏觀信貸指導政策。
（四）完善金融宏觀調控體系，負責防範、化解系統性金融風險，維護國家金融穩定與安全。
（五）負責制定和實施人民幣匯率政策，不斷完善匯率形成機制，維護國際收支平衡，實施外匯管理，負責對國際金融市場的跟蹤監測和風險預警，監測和管理跨境資本流動，持有、管理和經營國家外匯儲備和黃金儲備。
（六）監督管理銀行間同業拆借市場、銀行間債券市場、銀行間票據市場、銀行間外匯市場和黃金市場及上述市場的有關衍生產品交易。
（七）負責會同金融監管部門制定金融控股公司的監管規則和交叉性金融業務的標准、規范，負責金融控股公司和交叉性金融工具的監測。
（八）承擔最後貸款人的責任，負責對因化解金融風險而使用中央銀行資金機構的行為進行檢查監督。
（九）制定和組織實施金融業綜合統計制度，負責數據匯總和宏觀經濟分析與預測，統一編制全國金融統計數據、報表，並按國家有關規定予以公布。
（十）組織制定金融業信息化發展規劃，負責金融標准化的組織管理協調工作，指導金融業信息安全工作。
（十一）發行人民幣，管理人民幣流通。
（十二）制定全國支付體系發展規劃，統籌協調全國支付體系建設，會同有關部門制定支付結算規則，負責全國支付、清算系統的正常運行。
（十三）經理國庫。
（十四）承擔全國反洗錢工作的組織協調和監督管理的責任，負責涉嫌洗錢及恐怖活動的資金監測。
（十五）管理徵信業，推動建立社會信用體系。
（十六）從事與中國人民銀行業務有關的國際金融活動。
（十七）按照有關規定從事金融業務活動。
（十八）承辦國務院交辦的其他事項。

④ 為什麼說央行既是國家機關，又是特殊的金融機構

中央銀行的性質是指中央銀行自身所具有的特有屬性。總之，從中央銀行內業務活動的特點和發揮的作用容看，中央銀行既是為商業銀行等普通金融機構和政府提供金融服務的特殊金融機構，又是制定和實施貨幣政策、監督管理金融業、規范與維護金融秩序

⑤ 對於拒絕，阻礙人民銀行檢查的金融機構，人民銀行可以怎麼做

中國人民銀行有權對金融機構以及其他單位和個人的下列行為進行檢查監督：
（一）執行有關存款准備金管理規定的行為；
（二）與中國人民銀行特種貸款有關的行為；
（三）執行有關人民幣管理規定的行為；
（四）執行有關銀行間同業拆借市場、銀行間債券市場管理規定的行為；
（五）執行有關外匯管理規定的行為；
（六）執行有關黃金管理規定的行為；
（七）代理中國人民銀行經理國庫的行為；
（八）執行有關清算管理規定的行為；
（九）執行有關反洗錢規定的行為。

⑥ 中國人民銀行金融改革有哪些重要意義

人民銀行新的職能正式表述為「制定和執行貨幣政策、維護金融穩定、提供金融服務。」同時，明確界定：「中國人民銀行為國務院組成部門，是中華人民共和國的中央銀行，是在國務院領導下制定和執行貨幣政策、維護金融穩定、提供金融服務的宏觀調控部門。」這種職能的變化集中表現為「一個強化、一個轉換和兩個增加」。

「一個強化」，即強化與制定和執行貨幣政策有關的職能。人民銀行要大力提高制定和執行貨幣政策的水平，靈活運用利率、匯率等各種貨幣政策工具實施宏觀調控；加強對貨幣市場規則的研究和制定，加強對貨幣市場、外匯市場、黃金市場等金融市場的監督與監測，密切關注貨幣市場與房地產市場、證券市場、保險市場之間的關聯渠道、有關政策和風險控制措施，疏通貨幣政策傳導機制。

「一個轉換」，即轉換實施對金融業宏觀調控和防範與化解系統性金融風險的方式。由過去主要是通過對金融機構的設立審批、業務審批、高級管理人員任職資格審查和監管指導等直接調控方式，轉變為對金融業的整體風險、金融控股公司以及交叉性金融工具的風險進行監測和評估，防範和化解系統性金融風險，維護國家經濟金融安全；轉變為綜合研究制定金融業的有關改革發展規劃和對外開放戰略，按照我國加入WTO的承諾，促進銀行、證券、保險三大行業的協調發展和開放，提高我國金融業的國際競爭力，維護國家利益；轉變為加強與外匯管理相配套的政策的研究與制訂工作，防範國際資本流動的沖擊。

「兩個增加」，即增加反洗錢和管理信貸徵信業兩項職能。今後將由人民銀行組織協調全國的反洗錢工作，指導、部署金融業反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監測職責，並參與有關的國際反洗錢合作。由人民銀行管理信貸徵信業，推動社會信用體系建設。

這些新的變化，進一步強化了人民銀行作為我國的中央銀行在實施金融宏觀調控、保持幣值穩定、促進經濟可持續增長和防範化解系統性金融風險中的重要作用。隨著社會主義市場經濟體制的不斷完善，中國人民銀行作為中央銀行在宏觀調控體系中的作用將更加突出。面對更加艱巨的任務和更加重大的責任，中央銀行在履行新的職責過程中，視野要更廣，思路要更寬，立足點要更高。特別是要大力強化與制定和執行貨幣政策有關的職能，不僅要加強對貨幣市場、外匯市場、黃金市場等金融市場的規范、監督與監測，還要從金融市場體系有機關聯的角度，密切關注其他各類金融市場的運行情況和風險狀況，綜合、靈活運用利率、匯率等各種貨幣政策工具實施金融宏觀調控。要從維護國家經濟金融安全，實現和維護國家利益的高度，研究、規劃關繫到我國整個金融業改革、發展、穩定方面的重大戰略問題。目前，我國經濟市場化程度越來越高、貨幣政策決策面臨的環境日趨復雜，金融業長期積累的金融風險仍然較重、改革與重組任務十分艱巨。在此情況下，中央銀行要更善於擅於准確把握影響經濟金融發展全局的因素，注意研究新情況、開發新工具、探索新方法、解決新問題，並創造性地開展工作，努力做到識大局、講宏觀、懂技術、膽識兼備，充分發揮中央銀行在宏觀調控中的突出作用。

⑦ 金融機構如何加強查與被查，督導合力作用，共同防風險

金融中介機構應該把外部監管和內部風險管理統一起來。
金融機構與金融市場的發展程度
一國金融體系的規模
金融部門的集中程度
是否存在多元經營的金融集團
金融變革和創新的速度

⑧ 人民銀行反洗錢部門對金融機構開展風險評估需要多少人

中國人民銀行及其分支機構可以要求被評估機構提供必要的資料數據，也可以現場采版集滿足評估需要的必權要信息。在開展現場評估時，中國人民銀行及其分支機構的反洗錢工作人員不得少於2 人，並出示《反洗錢監管通知書》及合法證件。

⑨ 金融機構存在的意義

1.金融中介機構是專業化的融資中介，其基本功能是：提供支付結算服務；融通資金；降低交易成本並提供金融服務便利；改善投融資活動中的信息不對稱；風險轉移與管理。

2.金融機構是特殊的企業，與一般經濟單位之間既有共性，又有特殊性。其特殊性主要體現在：金融機構的經營對象是貨幣資金，經營內容是貨幣的收付、借貸及各種與貨幣資金運動有關或與之相聯系的各種金融業務；金融機構與客戶之間主要是貨幣資金的借貸或投資關系，金融機構在經營中必須遵循安全性、流動性和盈利性原則；金融機構風險主要表現為信用風險、擠兌風險、利率風險、匯率風險等，金融機構的危機對整個金融體系的穩健運行構成威脅，甚至引發嚴重政治或社會危機。

3.金融服務業與一般產業的區別，主要表現在：金融資產與實物資產相比具有其他產業無法比擬的極高比率；所支配運營的資本規模與權益資本的比率相對其他產業高；屬高風險產業。

4.金融機構體系分為國家金融機構體系和國際金融機構體系。國家金融機構體系是指在一個主權國家裡存在的各種金融機構及彼此間形成的關系，主要包括管理性機構、商業經營性金融機構和政策性金融機構三類。在國家金融機構體系中，管理性機構是一個國家或地區具有金融管理和監督職能的機構；商業經營性機構是指經營工商業存放款、證券發行與交易、資金管理等業務，以利潤為主要經營目標的金融企業；政策性金融機構是指專門配合宏觀經濟調控，根據政策要求從事各種政策性金融活動的金融機構。

5. 國際性金融機構是多國共同建立的金融機構的總稱，可分為全球性金融機構和區域性金融機構兩大類。全球性國際金融機構主要有國際貨幣基金組織、世界銀行、國際金融公司、國際開發協會、多邊投資擔保機構、國際清算銀行等。區域性金融機構包括：亞洲開發銀行、泛美開發銀行、非洲開發銀行等。

6.20世紀50年代特別是70年代以來，金融機構的發展出現了許多新變化，主要表現在：金融機構在業務上不斷創新，向綜合化方向發展；兼並重組成為現代金融機構整合的有效手段；金融機構的組織形式不斷創新；金融機構的創造性更強、風險性更大、技術含量更高；金融機構的經營管理頻繁創新。
15.金融中介機構的多樣化是市場經濟發展的客觀要求，其建設之路要靠市場開拓和在市場開拓基礎上的政府規范。

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⑩ 金融機構協助人民銀行進行反洗錢調查並排除洗錢嫌疑後可提示當事人以免發生類

錯誤。

金融機構應當制定本機構的交易監測標准，並對其有效性負責。交易監測標准包括並不限於客戶的身份、行為，交易的資金來源、金額、頻率、流向、性質等存在異常的情形，並應當參考以下因素：

1、中國人民銀行及其分支機構發布的反洗錢、反恐怖融資規定及指引、風險提示、洗錢類型分析報告和風險評估報告。

2、公安機關、司法機關發布的犯罪形勢分析、風險提示、犯罪類型報告和工作報告。

(10)金融機構風險排查人民銀行作用擴展閱讀：

注意事項：

中國人民銀行及其省一級分支機構發現下列可疑交易活動，需要調查核實的，可以向金融機構進行反洗錢調查：

1、金融機構按照規定報告的可疑交易活動。

2、通過反洗錢監督管理發現的可疑交易活動。

3、中國人民銀行地市中心支行、縣（市）支行報告的可疑交易活動。

4、其他行政機關或者司法機關通報的涉嫌洗錢的可疑交易活動。

5、單位和個人舉報的可疑交易活動。

6、通過涉外途徑獲得的可疑交易活動。