金融機構消保典型案例

『壹』 農信社合規執行年觀《合規醒言》心得

《合規醒言》觀後感
《合規醒言》是河南銀監局組織製作的警示教育片，該片收集了近年來銀行業金融機構發生的典型案例，教育和警示大家一定要合規經營、合規操作、合規管理，促進銀行業健康發展。
近日，源匯區聯社組織觀看了《合規醒言》警示教育片。片中收錄了很多案例，不按操作規程辦理業務者有之，沒有防範風險意識的有之，利慾熏心集體作案有之。法網恢恢疏而不漏，最終都逃不出法律的制裁，悔憾終身而且連累了身邊很多朋友和親人。看後這部專題片，感觸頗多，感嘆頗多。銀行是服務行業，也是一個高風險的行業，作為一名銀行從業人員，防範風險、避免風險、合規操作是一個重要而永久的主題。
俗語雲：「無規矩不成方圓」，這是對合規重要性最好詮釋，是社會發展、人類進步亘古不變的規律。「控制風險」「無風險」是商業銀行經營的首要原則。要確保做到無風險，就必須做到合規守法。從片中的案例中，無不向我們昭示著合規文化的極端重要性。慘痛的教訓給我們敲響了警鍾，時刻提醒我們：業務操作無案件、無事故，必須建立合規文化；風險無小事，合規心中留。在我的理解中，合規就是「以遵紀守法為榮，以違法亂紀為恥」。
古人雲「勿因善小而不為，勿因惡小而為之」。我們應從每一件小事做起，從每一個崗位做起，深化對合規操作的認識，深化對業務經營中風險的領悟，深化對風險防範要點的把握，形成事事都有合規守法的工作標准，進而實現「人人合規、事事合規、時時合規」的目標。做文明員工，不應該只是停留在口頭上，更要落實在實際行動中;不應該只是做好一朝一夕的事情。我們每位員工在履行職責和行使權利的過程中必須明確自己該做什麼、不該做什麼，進而自覺規范、約束自身的從業行為，防止不道德的言行。高標准、嚴要求，苦練專業技能，提高員工自身素質也是不可缺少的。一個人要想成就一番事業，離不開過硬的基本功。在當今金融業競爭愈來愈激烈的嚴峻形勢下，我們最需要的、最緊缺的就是敬業的員工。在實際工作中，對待自己，對待工作，一定要高標准，嚴要求，不能滿足於己掌握的知識，要努力尋求更好、更快、更富有成效的專業技能和技巧，不斷提高自身的競爭力。唯有如此，才能創造出更好的佳績，才能不斷豐富自己、完善自己、發展自己。「合規人人有責、合規創造價值、合規防控風險」，合規，它不僅僅是一句口號，是一種精神，他應該存在我們的心裡，與血液一起流淌。做到合規經營，其實就是在珍視我們的生命，否則就是藐視我們自己的生命。
通過觀看警示片《合規醒言》，讓我才真正的認識到合規的重要性。看著一個個觸目驚醒的案例，讓我們深思。曾經的他們，或許是我們身邊並肩作戰的同志，或許是我們高歌頌揚的朋友，或許是客戶心中的優秀代表，我們心中不滅的榜樣。但現在，他們卻與鐵窗為伴，與監牢相隨。他們的反面例子又一次使我受到了警示再教育，進一步增強了依法合規的意識，牢固樹立了制度觀念，提高了廉潔從業、遵章守紀、規范操作、恪盡職守的自覺性。從而進一步增強了教育的說服力，制度的約束力和監督的威懾力。更加堅定了做人不爭名利、始終保持不賭博、不吸毒的良好形為習慣；保持經濟量入為出、不攀比、不參預高消費的生活習性；以平常心、做平常人，干平常事、過平常日子，不斷豐富與完善知足者常樂的人生價值觀，健康走好自己的每一步人生路。

『貳』 惡性消費侵權案件的典型案例

統計顯示，預付卡消費已逐漸成為服務消費投訴的熱點。2008年市消保委共收到消費者有關預付卡的投訴4049件，比2007年的3554件同比上升了14%。工商部門12315熱線所受理的消費者申（投）訴同時顯示，有關此類預付費式消費的問題一直呈上升趨勢。主要反映在以下四個方面：經營者銷售消費卡後突然停業關門，不知去向；店方易主，接收者拒絕消費者繼續使用原消費卡，且不負責退還卡內儲值余額；經營者為促銷，一味宣傳消費卡的優惠折扣，不提使用限制和范圍，消費者購卡後使用時發現優惠幅度「縮水」；經營者借售卡之機，向消費者推銷劣質商品。
從消費者反映的情況來看，預付性消費投訴大量集中在美容美發、健身、洗浴、洗染、餐飲等服務行業。投訴的問題主要反映企業變更店名後拒絕履行約定、營業終止後消費者無法得到退款、違反約定、降低服務質量、不兌現承諾、攜款「蒸發」等。
預付性消費
【案例1】盛吉寶利士更名後用卡難
自2008年11月以來，消保委陸續收到29位消費者投訴，反映他們在上海海蘭雲天花園式浴場辦理了「充值消費卡」，該浴場於2008年10月初重新裝修後更名為「阿狄麗娜國際會所」，當他們再次前往店內消費時，卻被告知原消費卡不能繼續使用，必須再充值1000元更換新卡。原本只需支付20元或38元浴資的基本洗浴項目也被取消了。據消保委調查，上海盛吉寶利士酒店管理有限公司自2007年9月起經營管理上海海蘭雲天花園式浴場，2008年初對浴場進行裝修，重新開張後更名為阿狄麗娜國際會所。在此期間，公司的注冊信息未發生變化。最終，經消保委調解，公司同意免費為消費者轉卡或調換等額浴資券。
【案例2】翔虹雅美發卡換東家要加錢
高小姐等5名消費者向消保委反映，他們在上海翔虹雅美容美發有限公司辦理了美容美發卡。該美容店於2008年10月重新裝修後改換門庭，從原來加盟的一家美容美發有限公司改為加盟另一家美容美發有限公司。當消費者持原來辦理的美容美發卡到店內消費時，卻被告知原卡需再充值才能轉卡繼續使用。經消保委調解，最終上海翔虹雅美容美發有限公司同意為消費者免費轉卡。
【案例3】柯達沖印店「優惠承諾」不優惠
高小姐等5名消費者向消保委反映，他們在上海翔虹雅美容美發有限公司辦理了美容美發卡。該美容店於2008年10月重新裝修後改換門庭，從原來加盟的一家美容美發有限公司改為加盟另一家美容美發有限公司。當消費者持原來辦理的美容美發卡到店內消費時，卻被告知原卡需再充值才能轉卡繼續使用。經消保委調解，最終上海翔虹雅美容美發有限公司同意為消費者免費轉卡。
【案例4】吉谷商貿提貨時水果變茶葉
高小姐等5名消費者向消保委反映，他們在上海翔虹雅美容美發有限公司辦理了美容美發卡。該美容店於2008年10月重新裝修後改換門庭，從原來加盟的一家美容美發有限公司改為加盟另一家美容美發有限公司。當消費者持原來辦理的美容美發卡到店內消費時，卻被告知原卡需再充值才能轉卡繼續使用。經消保委調解，最終上海翔虹雅美容美發有限公司同意為消費者免費轉卡。
友情提醒
購買預付卡謹記5點
為了預防消費者利益受損，工商部門特別發出「3·15」消費預警，希望消費者在選購預付卡時多加謹慎。工商局有關負責人提醒說，廣大消費者在進行此類預付消費時，務必牢記五點：
一是根據自身的實際需要購買預付卡，金額較大的更要謹慎，不可貪圖高折扣而忽視可能存在的潛在風險；
二是在辦卡前要考察經營者的信譽和經營狀況，盡量選擇證照齊全、規模大、信譽好、經營時間長的經營者；
三是在購買消費預付卡時，事先詳細了解卡的使用范圍、期限、功能、退款條件等細節，不可輕信商家的口頭承諾，最好簽訂書面協議；
四是對一些金額大、時效長的卡，定期核對消費記錄和金額，以防卡內余額「不明」缺失；
五是辦卡時勿忘索要發票、保留相關協議，以備發生消費糾紛時投訴有據；一旦遇到商家攜款潛逃，涉嫌經濟詐騙的，及時向公安機關報案。
法律專家也同時呼籲，要加快立法進程，盡早制定規范預付卡經營行為的地方性法規，建立起預付卡的登記備案制度，並通過第三方監管、行業保證金、強制性保險、股東連帶責任等做法，加強對預付卡的風險控制。
相關行政部門則表示，將進一步加大對市場的監管力度，依據有關法律法規的規定監督預付卡經營行為，及時查處違法行為，調解處理消費糾紛。他們提議，綜合運用經濟、行政和法律的手段「多管齊下」，發揮出行業自律、行政監管、社會監督相結合的綜合作用，推動預付卡消費模式逐步走向規范，讓消費者獲得真正價廉物美而又有信譽保證的商品和服務。

『叄』 結合你所了解的金融機構風險損失案例談談我國金融機構應該如何加強風險管理

來5309宿舍找答案

『肆』 老人買銀行理財虧18萬被判賠償，案件中哪些信息值得關注

近日，最高人民法院召開新聞發布會，首次發布老年人權益保護十大典型案例。其中，既有財產權益糾紛，如老年人財產權保護、老年人委託理財，也有涉及人身權益的保護，如對老年人的贍養等問題。

但是，在二審判決中，北京市第二中級人民法院卻判決銀行賠償王某7萬元。北京市第二中級人民法院認為，案涉《資產管理合同》及《風險揭示書》等均系銀行依循的規范性文件或自身制定的格式合同，不足以作為雙方就案涉金融產品相關情況充分溝通的憑證。銀行對王某作出的風險承受能力評估為平衡型，但案涉金融產品合同中顯示的風險等級並非均為低風險，該行違反提示說明義務，未證實購買該產品與王某情況及自身意願達到充分適當匹配的程度；未能證明其已經對金融消費者的風險認知、風險偏好和風險承受能力進行了當面測試並向其如實告知、詳盡說明金融產品內容和主要風險因素等，應當承擔舉證不能的法律後果。

同時，王某有投資理財經驗，應當知曉簽字確認行為效力；本案投資虧損的直接原因是金融市場的正常波動，並非該行的代理行為導致，王某亦應對投資損失承擔一定的責任。故判決銀行賠償王某7萬元。最高院認為，明確規則尺度，保護老年人金融消費安全，本案是《全國法院民商事審判工作會議紀要》發布後首批維護金融消費者權益案件之一，首案效應突出。銀行應就投資者的年齡、投資經驗、專業能力進行審查並考慮老年消費者情況等，對老年投資者應給予特別提示，結合民商事法律、《會議紀要》精神和社會發展實際提出了金融機構提示說明義務和金融消費者注意義務等判斷標准。本案對如何為老年人提供更加合法、安全的投資理財消費環境，具有積極意義。

『伍』 刑事案件上不上徵信系統

隨著徵信系統的日臻完善和徵信宣傳的深入開展，信用報告的應用范圍逐步擴大，社會公眾的維權意識顯著提高。近年來，因信用信息錄入錯誤、個人身份被盜用、違規查詢信用報告以及異議處理不及時等原因引發了不少爭議、糾紛甚至是各種類型的訴訟案件。因此，應加緊完善徵信系統的數據報送、運行和應用的管理工作，健全異議處理和投訴的運行機制，從源頭上預防個人徵信系統訴訟案件的發生，切實保護金融消費者的徵信權益。

個人徵信系統涉訴典型案例

近幾年，涉訴案件主要是由信用報告信息有誤、違規查詢信用報告和異議處理不及時等問題引發，給徵信機構帶來了較大的法律風險和輿論風險，危害了徵信系統的權威性和公信力。

（一）銀行操作失誤導致信息不實被訴。2008年，李某因不良信用記錄申請貸款被拒。但李某聲稱從未向銀行貸過款，並向徵信中心提出異議申請。經核實，李某信用報告中的2筆貸款實際為1筆，被銀行員工錯誤記錄為2筆，但銀行以有李某簽訂的相關材料為由，不同意撤銷該筆逾期貸款記錄。李某將某商行支行、上級分行和央行總行為共同被告，徵信中心作為第三人，向法院提起訴訟，要求撤銷錯誤的不良記錄，並公開賠禮道歉和賠償精神損失。後經調解，此案以原告撤訴了結。

（二）不法分子冒名申領貸款引發訴訟。1998-2000年期間，某市房地產公司盜用包括原告在內311位個人身份從某商行支行獲取貸款，後被省高院裁定為貸款詐騙。該商行支行對相關個人住房貸款呆賬進行了核銷，但是在2005年仍將上述人員個人信息報送至徵信系統。2006年，原告到其他銀行辦理貸款被拒，遂以個人名譽受損為由起訴該商行支行。

（三）數據報送機制不健全導致訴訟。2002年4月，劉某從住房公積金中心借款5萬元，由某商行代發，住房公積金中心自收。貸款期間，劉某按時還款，但由於公積金中心未及時將劉某還款信息提供給商業銀行，導致劉某信用報告中出現46次逾期還款記錄，造成劉某後期貸款受阻。2010年10月，劉某提出異議申請，該商行及時刪除了錯誤記錄。但是，2011年6月，劉某仍以信用記錄錯誤導致其精神及財產受損為由起訴該商行和當地人民銀行。

（四）商業銀行違規查詢信用報告被訴。2011年，李某與朋友因一套房產有糾紛，其朋友找到一家銀行負責人，在其不知情的情況下違規查詢其信用報告。李某獲知消息後，立即在人民銀行查詢了其信用報告，發現確實存在被某一商行查詢的記錄，遂向人民銀行投訴，並准備向法院起訴該商業銀行及其負責人。

（五）徵信異議處理不及時引發訴訟。李某2001年在本縣農信社申領貸款兩萬元，於2003年到期前償還。2011年，在申領住房貸款時，信用報告顯示該貸款尚未償還，李某提出異議申請。信用社回復，該貸款歷時已久，無法查清是否歸還，該異議信息無法更正。李某繼續向人民銀行投訴，並准備起訴該農信社和人民銀行徵信中心。

徵信系統訴訟案件折射出的問題

（一）信用報告內容有誤，易於引發訴訟。個人信用報告作為商業銀行信貸決策的重要參考，其內容必須真實、准確和完整，必須能夠客觀地反映信息主體的信用狀況。如果出現信息失真，特別是出現不良信用記錄錯誤的情況，極易損害信息主體的權益，引發訴訟。在以往的案例中，信用報告信息失真主要原因如下：一是商業銀行因系統錯誤、操作不當等原因向徵信系統報送了錯誤數據；二是徵信機構和商業銀行對不法分子借用或冒用他人身份辦理貸款、信用卡產生的不良信用記錄無法有效識別，導致部分信息主體的信息有誤。三是部分商業銀行數據傳輸手段落後或者報送機制不健全，導致信息更新不及時，出現錯誤或者信息滯後。

（二）違規使用信用報告，存在較大風險。個人信用報告主要應用於商業銀行的信貸業務。按規定，除對已發放的個人信貸進行貸後風險管理外，查詢個人信用報告必須取得被查詢人的書面授權。部分金融機構由於內部管理不嚴，徵信業務人員合規意識薄弱等原因，出現較多違規查詢問題：一是未取得信息主體的書面授權而進行貸前查詢；二是系統記錄的查詢原因與實際業務不符；三是貸後查詢不規范，出現較多的委託查詢和頻繁查詢問題；四是利用個人徵信系統解決其他業務問題而違規查詢。

（三）異議處理不夠及時，危及個人權益。異議處理程序，是個人徵信工作的「最後一道安全網」。徵信活動中，如果異議信息能夠得到及時恰當處理，就能更正謬誤，修復信用，有助於減輕乃至避免信息主體遭受侵害，從而避免訴訟風險。異議處理不及時，則會損害信息主體的異議權和糾錯權，導致損失的進一步擴大。

防範訴訟風險需標本兼治

（一）切實提高數據質量，從源頭防範訴訟風險。信用報告內容有誤的根源在於徵信系統的數據質量存在問題。因此，必須嚴把數據質量關，切實提高系統數據的完整性、准確性和及時性。一是進一步加強個人徵信數據的檢查、核查和監測工作，保證入庫數據的真實、准確。二是針對被盜用的個人信用信息主體，明確調查取證的程序，專門制定信用報告更正流程，建立個人信用信息的快速糾錯機制。三是對於因信息系統技術問題造成的數據錯誤，要進一步完善介面程序和相關系統，提高數據的入庫率和一致率。四是加強個人徵信業務的培訓工作，探索建立持證上崗制度，提高徵信從業人員的業務能力和操作水平，減少錄入性錯誤和操作失誤。

（二）不斷提升監管水平，著力保障信息主體權益。商業銀行操作不規范是引發訴訟的重要因素之一。因此，應從加強監管入手，促進商業銀行和徵信機構完善和落實規章制度。一是提高金融機構內部合規管理水平，規範金融機構的信用報告查詢和應用工作，確保信息合法合理使用，杜絕違規查詢和泄露信用信息的行為。二是促進銀行將履行告知義務制度化，確保履行事前告知責任，在利率變動、逾期還款等事項出現時能及時告知客戶。三是引導銀行合理解讀和應用信用報告，制定科學的信用評價標准，實現對消費者的公平授信。

（三）健全異議處理和投訴機制，暢通糾紛解決渠道。異議處理是徵信系統自我糾錯，維護其正常運轉的重要環節。一是完善異議處理工作機制，督促商業銀行建立內部異議處理管理制度，嚴格限定異議受理、核查、回復和錯誤數據修改的時限，提高異議處理效率。二是建立異議處理的跟蹤管理和監測機制，對金融機構異議事項的回復和處理情況進行跟蹤，對於超期未處理的異議事項進行督促，強化對異議處理的管理。三是探索建立徵信投訴處理程序，明確徵信投訴的范圍、渠道和處理流程，對非法採集信息、濫用信用報告等行為進行處理，拓展信息主體的保護覆蓋面，以減少和避免訴訟案件的發生。

（四）完善徵信行業法規制度，明晰各方法律責任。徵信法規缺位，徵信機構、金融機構和個人的權利義務定位不清是訴訟產生的深層次原因。因此，應加快立法進程，釐清各方責任和義務，特別是明確侵權的法律後果，威懾侵權行為。一是盡快出台具有較高效力的徵信法律和個人信用信息保護法規，明確徵信主體各方的責任承擔問題，為准確的責任追究提供法律保障。二是建立徵信侵權懲戒機制，明確徵信機構和金融機構因侵犯個人徵信權益應承擔的賠償責任、行政責任和刑事責任。通過完善徵信行業的法規制度，規范徵信主體的行為，減少侵權事件的發生，從根本上防範個人徵信系統的訴訟風險。我是法學專業有需要可以聯系我。別忘了給財富值。謝謝！

『陸』 中國銀行有什麼典型業務或者特色產品典型案例有哪些

您好 中國銀行業務覆蓋傳統商業銀行、投資銀行和保險業務領域，並在全球范圍內為個人客戶和公司客戶提供全面和優質的金融服務。中國銀行主營商業銀行業務，包括公司、零售和金融機構等業務。零售業務主要針對個人客戶的金融需求