Ⅰ 金融機構支持實體經濟發展存在哪些問題
存在的問題
近年來，各地銀行機構加大了對科技型實體經濟的支持力度，取得了較好成效。以某市為例，截至2015年三季度末，該市銀行業機構為150多家科技型企業授信130億元，佔全部授信的15%。然而，銀行在支持科技型企業發展中還存在一些不容忽視的制約因素，影響到了科技型企業持續健康發展。
（一）企業財務狀況或生產經營狀況無法滿足貸款條件大部分的科技企業為發展中的中小企業，經營發展不穩定，如某市一家科技研發企業，獲取一個項目從研發到投入生產需要大概2年時間，期間客戶只預交少量訂金，研發成功即可獲的全部研發資金，如不成功則合同失效，企業自行承擔研發費用，企業因生產周期長、研發費用高、經營風險大，難以達到銀行貸款條件。
（二）可供抵押擔保的資產少通常科技企業自有資產少，可供抵押的固定資產少，缺乏有效擔保，如某市科創園區為近年來科技企業較為集中的區域，但大部分科技企業為租用園區工廠，自有資產不足以提供抵押擔保；另一方面，科技型企業擁有的知識產權因技術性強、專業性高，難以評估作押。
（三）銀行服務科技型企業能力和意識有待提升銀行專業化產品和服務差異化、特色化還不夠，對科技型企業多樣化融資需求還不能完全得到滿足。目前，大部分銀行基於資金安全方面的考慮，貸款資金必須有符合條件的抵押，某市僅有商業銀行在試行開展「專利權」質押貸款業務；且信貸產品、信貸擔保、業務流程、風險評價等主要還是面向傳統產業客戶和傳統有形資產，未根據科技企業的特點建立有區別的信貸業務系統，也沒有相應提高對科技型企業貸款的風險容忍度考核。
（四）科技型企業信用擔保體系還需完善缺乏再擔保機構以及地方擔保機構能力偏弱，部分擔保機構對企業發展評估專業性有待提高，仍然以企業是否有擔保、抵押為評判標准，弱化了為企業提供有效擔保的效果。
（五）政府對科技型企業支持有限雖然有政府「兩金」（科技型中小企業技術創新基金和高新技術風險投資基金）的支持，但這些資金在高新技術發展資金中所佔比重小、安排分散，不能對一些好項目大項目提供有力支持。
（六）融資渠道單一調查顯示，銀行信貸仍是科技型企業融資的主要來源，占企業融資的80％以上。社會性的投融資渠道不暢、方式不多。一方面是大量社會資本積淀，另一方面由於科技型企業投資風險大，易受經營環境的影響，變數大、資產少，相應負債能力也比較低，風險較大，難以吸引投資者。企業獲取資金困難，致使一些好項目因缺少資金支持，難於做大做強，不能形成規模效益和實現產業化。
二、銀行業金融機構服務科技型企業的實踐
（一）加強監管引導金融管理部門採取措施引導銀行加強科技型企業金融服務。一是引導銀行建立完善適合科技型企業特點的信用評級制度和信貸業務流程；二是在風險可控的前提下適當增加基層機構的審批許可權；三是在人力資源、財務資源和信貸規模等方面爭取更多的政策傾斜；四是對科技型企業不良貸款進行科學考核和及時處置；五是鼓勵銀行業機構創新科技型企業融資產品、融資渠道、擔保機制，最大限度地滿足科技型企業發展的需要。
（二）進一步完善服務體系各地緊緊抓住實施創新驅動發展戰略的歷史機遇，積極搭建科技專營支行，某市目前有2家銀行機構成立了科技專營支行，並配備了相關專業人才，在建立商業可持續的科技型企業貸款機制方面進行積極探索，科技型企業金融服務體系進一步健全。
（三）大力推動風險補償機制建設針對科技型企業貸款風險大的特點，各地政府出台了《科技和金融試點信貸融資業務風險補償暫行辦法》，實現了科技型企業融資風險補償機制建設的重大突破，對全面改善科技型企業金融服務環境具有積極的促進作用。《辦法》通過對科技支行提供一定數額的壞賬風險補償和獎勵促使銀行提高風險容忍度，降低貸款門檻，加大對科技型企業的信貸投入。
（四）進一步豐富金融服務品種根據科技型企業市場狀況，各地銀行業機構及時開發出滿足科技型企業需求的新產品，如某市商業銀行與市中小企業創新中心、市中小企業發展中心合作，推出「專利權」質押貸款業務；並推出針對以企業自有或第三人合法擁有的動產或貨權為抵質押擔保項下的「倉儲通」貸款業務；農村信用社推廣互助式會員制擔保貸款，為9家科技型企業授信5200萬元，累計投放資金3700萬元。
（五）對科技型企業開展上市輔導融資與融智相結合，對有上市預期的科技型企業不僅在資金上給予支持，而且在上市規劃與輔導，募集資金監管與使用，後期發展規劃等方面給予有效的智力支撐，幫助企業實現跨越式發展。以某市為例，在銀行的幫助下，該市有2家科技企業將於2年內實現上市，企業發展即將步入新階段。
（六）積極幫助企業拓寬融資渠道以某市為例，為幫助企業實現融資方式由間接融資向直接融資轉變，2014年度由浦發銀行該市支行主承銷的1家科技企業的5億元中期票據成功發行，為企業拓展了低成本資金的來源渠道，有效支持了企業的快速健康發展。
三、對進一步支持科技型企業發展的建議
（一）進一步完善對科技型企業的專業化服務機制，開展好間接融資服務進一步推動科技專營支行管理規范化、隊伍專業化、產品標准化、作業流程化、核算獨立化、風險分散化，指導科技專營支行堅持重點服務科技型企業的經營方向、經營理念不變。探索科技支行「一行兩制」模式，堅持並完善科技支行「五個單獨」管理體制——單獨的客戶准入機制、單獨的信貸審批機制、單獨的風險容忍政策、單獨的撥備政策和單獨的業務協同政策；推動貸款審批許可權的下放；堅持信貸評估時財務信息與非財務信息的兼顧、重大項目的聯合評審、風險管理前移、團隊責任制，完善科技支行風險管理機制。
（二）探索知識產權質押模式，開發適合科技型企業的金融產品指導專營機構不斷探索和創新符合科技企業特點的金融產品和服務方式，推進產品服務創新，滿足科技企業的發展需求。組織建立知識產權交易中心，不斷健全知識產權質押貸款的處置方式；簡化知識產權質押貸款業務流程，開通知識產權質押評估「綠色通道」；制定並完善知識產權質押評估技術規范和實施辦法；探索「評估+擔保+信評+輔導」的知識產權質押評估模式。建立「統借統還」融資平台的模式；探索信貸工廠模式，推進聯合互保貸款；探索「貸款銀行+助貸機構」的小額貸款模式。推進質押貸款創新，不斷創新保理融資模式。推進股權質押貸款、合同能源貸款、應收租金保理、債權保險融資等方面的創新。
（三）完善科技型企業信用擔保體系，為企業提供切實有效服務大力推進科技擔保機構的創新。推進科技擔保在擔保模式和反擔保模式方面的創新，包括但不限於企業互助擔保、補貼資金貼現，股權質押，應收賬款質押，無形資產質押；推進科技擔保在業務模式和盈利模式方面的創新，包括但不限於創業擔保、擔保換分紅和擔保換期權。探索貸款銀行、產業園孵化器、創業風險投資機構、政府專項支撐資金、科技擔保機構共同擔保的「科技型企業融資聯合擔保平台」模式。
（四）充分發揮財政資金的杠桿作用，創新財政投入方式與機制統籌市縣(園區)兩級支持金融、科技等相關資金，市級財政每年安排一定資金，建立政府、金融機構聯動的風險共擔機制，重點用於信貸風險補償、創投風險補償、融資擔保債務發展、引導基金資本金注入和科技金融平台建設工作經費，發揮國有資本戰略導向作用，以更大的政策力度，支持科技金融體系發展。探索政府購買科技創新成果、服務及采購高科技企業產品的新模式；發揮稅收政策的引導作用，探索企業研發費用加計扣除政策和創業投資稅收優惠政策，引導企業進一步增加科技投入。
（五）拓寬直接融資渠道，建設多層次資本市場完善促進股權投資發展的政策，依託當地區域優勢，積極引進全國性或區域性創業（風險）投資基金和產業投資基金設立機構和拓展業務；通過政府出資引導，組建產業重組基金，促進成長型企業的發展提高和衰退期企業的整合重組。通過稅收優惠、提供全方位「一站式」辦公服務和項目對接等政策優惠，創造創業風險投資市場發展的良好環境。逐步形成各類股權投資基金聚集區，促進私募股權投資市場的健康發展。通過為PE、VC等風投資本提供通道，拉動銀行貸款等間接融資跟進。完善中小企業改制上市培育系統，通過上市獎勵、土地優惠，財政補貼、稅收優惠或返還和提供中介橋梁、歷史遺留解決、協調服務等，促進科技企業上市。搭建技術產權交易平台，充分發揮其綜合服務功能，有組織推進金融創新和服務協調，不斷增強服務經濟發展的能力
Ⅱ 金融產品有哪些特徵
1.使用價值歸於價值：一般的消費品具有直接滿足人們某種物質需求的功能，而金融產品卻不具備。不過，金融產品代表著財富，它可以變成貨幣進而用貨幣購買其他商品和服務。因此，相對一般消費產品來說，金融產品的最大特點在於它的使用價值歸結於價值；任何金融產品本質上都有一定的價值。與金融產品的價值相聯系，金融過程是價值運動的過程，資源配置只不過是價值運動過程中的一個客觀過程。
2.無形性：一般消費產品是指有形產品，大多數金融產品是不能預先用五官直接感觸到的特殊消費，無法像實物產品一樣通過觀察其外觀及測試其性能，快速、准確地判斷其質量和價格是否合理。由於金融產品在使用價值上不存在不同的物質屬性，所以金融產品在原則上都可以「非物質化」。由於金融產品可能不具備某些鮮明的物理特徵，所以具有較強的抽象特徵，這使得金融產品在擴展方面具有比較廣泛的想像空間。因此，如何通過某些有形的形式與特點設計使金融產品具有吸引客戶的巨大魅力，是金融產品設計開發的關鍵性因素。
3.不可分割性和廣泛性：由於金融產品的無形性，金融機構在提供金融產品時需要把各種相關過程，如金融產品的銷售過程與服務過程等聯系起來，從而使得金融產品具有不可分割性。因此，金融產品在整個營銷過程中需要特別注重各個環節的相互關聯。
4.產品之間的相互替代性：不同消費產品的使用價值不同，因此不同類的消費產品通常是不可替代的，或者只存在非常有限的替代關系。然而對於金融產品來說，由於具備有償價值和價值合二為一的特點，不同金融產品不存在質的區別，也不存在完全的不可替代性。金融產品的同質性和可替代性決定了金融管理的一大特性，即金融產品之間的相互制約、相互影響、相互替代。
5.易模仿性：金融業作為第三產業，雖然經營對象是貨幣資金這種特殊產品，但是也像其他服務業一樣，具有服務需求彈性大、提供的產品基本無差異的特點，由此導致金融產品極易被模仿，而且大多不受知識產權的保護，同質性和趨同性特徵非常明顯。整個金融業呈現出金融產品「你有，我也有」的局面，產品「克隆」的速度非常迅速，這就使得某一金融機構的金融產品和服務很難區別於其他金融機構的產品和服務。而且，由於引進金融產品的金融機構，其產品開發費用較低，引進速度較快，所以導致這類產品的增幅大大提高。再加上現代信息社會及資金市場的區域化與全球化，資金價格的傳遞迅速並且廣泛，所以同類金融產品在國內金融市場甚至國際金融市場上出現價格趨於基本一致的情況，也使得各類金融機構之間的產品競爭更加激烈。
Ⅲ 金融科技運用在金融機構的哪個部門
你好，來金融科技當前比較自火熱的大數據分析，以及量化模型等主要運用在金融機構的投資研究、行業研究、市場分析等部門。採用一些模型會幫助投資分析師更好的做出決策，但是模型不是萬能的，有時模型也會出錯，這時候就考研基金經理的個人能力能不能發現這個錯誤，如果發現，那麼其他人沒發現將賺很多，否則也會虧很多。
Ⅳ 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導
中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。
（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。
二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平
（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。
（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。
（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。
（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。
（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。
（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。
（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。
（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。
（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。
（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。
（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。
三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨
（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。
（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。
（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。
（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。
（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。
四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力
（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。
（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。
（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。
非銀行金融機構參照本意見執行。
Ⅳ 現代金融服務的特徵包括哪幾個方面
現代金融服務的特徵包括：
1、現代金融服務以無形性項目為主；
2、金融機構與客戶版關系的權契約性；『
3、金融機構服務的無差異性;；
4、金融機構服務領域的廣泛性；
5、金融機構服務對象的分散性；
6、金融機構經營多年目標平衡。
Ⅵ 金融機構的營業推廣有哪些形式
1.樣品：由於金融機構所提供的金融產品大多數具有無形性，所以金融機構在向客戶贈送樣品時更多的是贈送一些主體產品的附屬物品，從而吸引客戶對主題金融產品產生興趣進行購買，如工行辦理信用卡時免費贈送網上銀行U盾。
2.贈品：在客戶購買或使用金融產品時，金融機構會向客戶贈送一些小禮物以吸引其購買，如銀行在辦理信用卡時，會贈送辦卡者一些小禮品，如杯子、雨傘等。
3.消費積分：這種常用於銀行信用卡。消費者在網上或實體商店進行刷卡消費時，根據消費金額的多少會得到相應的積分。消費者可以通過積分兌換相應的禮品，積分越多，兌換禮品的價值越高。
4.折價產品：一般在金融產品成熟階段，金融企業會將其限期折價出售。
5.專有權利：即對現有客戶提供某種特殊的權益或方便。當金融市場競爭加劇時，為了推廣業務、招攬客戶，金融機構往往會採用免費服務的促銷方法。如英國渣打銀行推出的一種信用卡就可以在海外各大城市的電話上使用國際電話服務。
6.數量折扣：即按照客戶購買產品的數量或金額或積分的多少來給予優惠，方便與客戶建立一種長期的關系。
7.合作推廣：即與中間商、工商企業組成策略性銷售聯盟，共同向客戶提供一攬子的優惠措施，以擴大各自產品的銷售。例如，新加坡萬國寶通銀行推出的「空中貴賓」計劃，對持有其信用卡的客戶在乘坐泰國、新加坡及馬來西亞航空公司的飛機時給予優惠。
8.有獎銷售：即對購買產品或服務的客戶給予相應獎勵。例如，對於信用卡用戶多有積分抽獎活動，以鼓勵客戶消費。
Ⅶ 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務
金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問
Ⅷ 為什麼銀行屬於服務行業它有那些服務項目
[摘要]面臨新的市場經營環境，實施服務營銷戰略是我國商業銀行求得生存、獲得發展的重要途徑。文章分析了服務營銷的內涵、特徵、商業銀行實施服務營銷戰略的核心目標，提出了我國商業銀行服務營銷戰略策略體系構架。
[關鍵詞]商業銀行服務營銷體系
現代商業銀行屬於服務行業，就其本質而言，同一般工商企業一樣，其經營目標是在滿足顧客需求的前提下追求利潤的最大化。沒有客戶，商業銀行就失去了生存的基礎，這是任何商業銀行都無法迴避的事實。伴隨著我國金融體制改革的不斷深入，國有商業銀行「一統天下」的局面被打破，各種股份制銀行、合資銀行紛紛出現，再加上一些國外著名的跨國銀行爭先在我國搶灘登陸，這些都進一步加劇了我國銀行服務行業的競爭。同時，隨著人們的生活水平的逐步提高，消費者對銀行服務業的需求也處在不斷變化之中，而且他們的金融意識日益增強，選擇日趨理性化，金融服務的「買方市場」逐漸明顯。在這樣的形勢下，我國商業銀行要想求得生存，獲得發展，必須切實轉變經營觀念，實施服務營銷戰略。
一、「服務營銷」的內涵與特徵
所謂服務營銷，是指商業銀行立足服務行業，以客戶為對象，以贏利為目標，通過各種營銷手段和策略的運用，把銀行服務產品轉移到客戶手中的管理活動，是一個不斷循環的交易實現過程。這一定義至少包含三方面的內容：一是服務營銷是一種銀行業的經營思想，它承認並接受「以客戶為中心」的理念，並以此為基礎進行銀行的全部活動。這是商業銀行開展營銷活動的前提；二是服務營銷是一種經營意圖，它促使商業銀行有意識地調整自己的產品和服務去適應客戶的需要，從而實現贏利的目的，這是開展服務營銷的目的；三是服務營銷是一種管理活動，這種管理活動不僅體現在某一領域或某一方面，而且貫穿於商業銀行經營活動的全過程。鑒於服務營銷的內涵及金融服務業的特點，我們認為，商業銀行實施服務營銷具有下列明顯特徵：
1．整體營銷。商業銀行實施服務營銷較一般企業的市場營銷更注重於其自身的整體營銷。商業銀行通過自身形象（服務網路的完善、服務設施的先進、服務質量的優異、實力、信譽等）的塑造以合適的方式將自身的產品推銷給顧客，使顧客易於接受、便於認同、產生信任。一般來說，只有當顧客在對某商業銀行產業認同和信任的基礎上，才會愛屋及烏，接受該商業銀行所提供的服務。
2．品牌營銷。商業銀行就其所提供的銀行服務進行營銷，更注重於該項服務的品牌營銷，不拘泥於產品功能的介紹。在我國，各個商業銀行所提供的服務，其功能大致相同。因此，品牌較為被顧客關注和留意。顧客在接受商業銀行所提供的服務時不僅被商業銀行的功能或這個金融產品所能帶來的贏利或便利所吸引，更是被熟知的品牌所吸引。叫得響的品牌，在顧客需要某種銀行服務時，就會受到品牌的暗示，在選擇銀行時，會有所指向和選擇。
3．直面營銷。商業銀行開展服務營銷，最普遍、效果最好的方式之一便是通過銀行各分支機構、各經營網點的所有人員在與顧客接觸、為顧客提供服務的過程中，因地制宜、因時制宜、因顧客制宜，自然而巧妙的向顧客介紹新的銀行服務、新的金融產品。這樣很容易被顧客接受，讓顧客認同。因為顧客在接受原有的服務過程中，已經形成了對你的認同與信任，新的營銷只是在此基礎上的延伸和擴展。這種面對面的營銷比其它營銷方式，如比廣告營銷更有指向性和針對性，同時也更具有滲透性，營銷的效果更好。
4．全員營銷。商業銀行是經營貨幣、提供金融服務的企業，由於服務具有無形性，無形性的產品較有形產品而言，缺乏直觀的形象和可反復感知、觸摸的形體，其內在品質和潛在的服務一般難以被客戶所了解、所把握，這就要求在一線的全體人員，在與客戶接觸、與客戶溝通、為顧客辦理業務、提供服務的過程中，藉助於一定的營銷方式、運用一定的營銷手段，在顧客和銀行之間架起一座橋梁，把金融產品促銷出去，這一優勢是其他企業所不能比擬的。
二、「服務營銷」的核心目標
隨著我國社會主義市場經濟體制的建立和發展，商業銀行日益走向市場，取得了與其他公司、企業同等的競爭機會和主體資格，我國商業銀行也開始重視和應用市場營銷的原理和方法，但與西方商業銀行的市場營銷活動相比，尚處於起步階段，還很不成熟。根據金融商品的特性、消費對象以及發展歷程，就我國商業銀行目前所處的發展階段來說，將服務營銷作為原有的傳統經營模式的變革及升華，是比較合適的。按目前比較一致的認識，新形勢下我國商業銀行服務營銷的核心目標應體現為：
1．專業化。這意味著金融產品的生產、服務必須達到相當的技術水平。首先，隨著銀行金融產品和新業務研究開發的不斷深入，新產品及服務層出不窮，其產品設計、服務層次、應用范圍及使用方法也千變萬化，這種形勢下，金融產品及服務的銷售已經離不開以專業化的高技術保障能力為依託。其次，隨著電子商務的迅速發展及廣泛應用，專業化成為商業銀行滿足客戶日益發展的金融服務需要、擁有競爭優勢、提高服務水平的核心目標。第三，對於我國國內商業銀行一方面規模不斷擴大，另一方面業務又高度趨同集中的情況，清晰地界定自己的市場位置，不斷應用新技術，持續添加新創意，提供專業化的產品及服務是未來的發展核心。
2．個性化。第一，銀行經營的是同質對象的差異服務，客觀上要求銀行的服務營銷必須注重市場細分，採用個性化營銷策略。面對豐富多彩、不斷發展的個性化金融消費需求，商業銀行必須積極適應其發展變化，不斷更新營銷觀念及方式，通過科學的細分，確立目標市場，立足於在不斷地滿足目標市場的個性化需求及差異化服務上下功夫，通過科學定位及差異化服務樹立自己的品牌和特色，穩固目標消費者群及競爭地位。服務過程的個性化、差異化是商業銀行在激烈的市場競爭中贏得優勢的重要手段，能否提供個性化服務，將在戰略意義上決定某個商業銀行的發展。第二，金融產品本身的組合及消費者對金融產品個性化需求的日趨繁多決定了商業銀行應當將傳統的金融產品銷售方式變革為服務營銷模式，在消費者的個性化需求及企業的規模效益間尋求最佳平衡點。第三，商業銀行只有提供盡可能多且質量完備的個性化服務，才能適應新形勢下不斷增長的個性化需求，獲取更大的利潤，這使得創新的、個性化的金融服務成為商業銀行開展服務營銷的首要選擇。
3．國際化。全球金融一體化趨勢極大地推動了金融服務業的競爭，提高了金融交易數量、質量及多樣化。對於WTO之後的中國銀行業，國際化成為全球一體化進程中無法迴避的現實，也是我國商業銀行利用服務營銷對傳統經營模式進行根本性再造的重要契機。
4．網路化。網路條件下商業銀行擁有的全新運作模式、全新經營模式、全新服務模式、全新營銷模式和全新競爭模式，都有助於以快捷、簡便的方式提供市場、金融產品信息以及以良好的交互性向客戶提供自動式服務、個人理財、國際金融服務、無實體金融服務等等，同時也要求商業銀行的金融競爭必須從表層走向深層，在更大的時空范圍內實現金融服務營銷的價值。
三、我國商業銀行服務營銷戰略策略體系架構
1、服務營銷的「規范化」策略。服務具有易變性或不一致性。這會使得服務質量不易穩定、顧客不容易認知服務、服務品牌較難樹立和服務規范較難嚴格執行，從而對服務營銷不利。服務營銷的「規范化」旨在商業銀行服務營銷體系構建過程中要確立核心理念，建立規范，量化服務標准和服務質量的評估，並用以規范引導、約束服務人員的行為。首先要統一思想認識，確立服務營銷理念，並將其納入組織文化體系；其次要系統地建立服務營銷質量標准管理體系，通過服務營銷規制來規范商業銀行工作人員的工作和行為；再次要完善對服務營銷活動的評估，依據組織理念和服務營銷的有關標准對員工的服務活動及其質量進行全面量化監控，從而使服務活動及其質量的偏差被控制在盡可能小的范圍內。
2、服務營銷的「有形化」策略。服務營銷「有形化」是指有策略地提供服務的有形線索，以幫助顧客識別和了解服務。服務的有形線索（Tangible Clues）是指服務過程中能被顧客直接感知和提示服務信息的有形物。美國服務營銷學家肖斯塔克（G·shostack）指出，顧客看不到服務，但能看到服務環境、服務工具、服務設施、服務人員、服務信息資料、服務價目表、服務中的其他顧客等有形物，這些有形物就是顧客了解無形服務的有形線索[1]。為了幫助顧客更好地識別和了解服務，商業銀行應做到：一是要推進服務品牌建設，讓社會和客戶通過接觸環境和組織的各種表徵物，來識別和了解服務的理念、質量和水平等信息；二是要建立健全營銷組織機構，全面提高商業銀行的服務質量和水平；三是要實行服務承諾，切實維護顧客的知情權、參與權與監督權。
3、服務營銷的「效率化」策略。服務營銷的「效率化」是指通過技術進步、管理進步、文化進步等手段提升商業銀行內部的運行效率和服務的時空效率，以便更好地為顧客服務。服務的不可儲存性或易消失性對從事服務行業的商業銀行在客觀上將形成一種壓力，促使商業銀行要珍惜時間資源和空間資源，高度重視服務的時間效率和空間利用率，實現服務的效率化。從商業銀行服務營銷的實踐看，所謂「效率化」，主要表現為服務的時效化、服務的多功能化和服務的一攬子化等方式。服務的時效化，指提高服務的時間效率，而服務的多功能化和一攬子化，指提高服務的空間效率。為此，商業銀行應做到：第一，要進行營銷組織創新，建設學習型組織，強化服務素質建設，構建以能力建設為核心的管理機制，推動組織及成員的持續學習和成長；第二，要堅持「科技加管理」方針，通過強化軟體系統、數據資源、網路技術開發應用等措施，加快商業銀行的信息化建設，進而為客戶提供高品質的服務；第三，要完善商業銀行服務營銷模式和流程，以效率為中心進一步加強系統聯動。
4、服務營銷的「可分化」策略。服務營銷的「可分化」，是指在服務過程中銀行工作人員與顧客之間實行部分的分離[2]。我們知道，服務具有不可分性，即服務的生產與消費和交易是同時進行的，並且有顧客的參與，也就是服務生產者與服務消費者之間的不可分離性。這會增加服務質量管理和服務創新的難度，從而對服務營銷不利。克服的辦法就是向製造業學習，讓服務生產者與服務消費者之間實行部分的分離，也就是實行服務的可分化。服務的可分化主要有三種方式。一是服務的自助化，即服務生產者向顧客提供某些服務設施、工具或用品，讓部分服務由顧客自行完成；二是服務的渠道化，即服務生產者將服務或部分服務通過服務渠道提供給服務消費者；三是服務的網路化，即服務生產者將服務或部分服務通過電腦網路或網際網路提供給服務消費者。
5、服務營銷的「關系化」策略。服務營銷的「關系化」是指在服務過程中強調口碑溝通、公共關系、服務人員的交際能力、與顧客接觸「真實瞬間」的服務質量等。從服務營銷的實踐看，商業銀行在推進服務營銷關系化策略中應做到：一是要做到服務角色化，讓服務人員在服務過程即與顧客的交際中忘我地進入角色，將服務過程中的人際關系變成角色關系。二是要做到服務細微化，即使服務機構或人員從細微處來關心顧客和貼近顧客，使服務關系進入更深的層次。三是要做到服務傾斜化，即要將服務關系發展的重點放在現有顧客身上，服務營銷的政策向現有顧客尤其是忠誠顧客傾斜。四是要做到服務組織化，即用某種形式將分散的顧客組織起來，使服務機構與顧客的關系更加正式化，也更加穩固化。五是要做到服務合作化，通過銀行內部加強服務協同，通過銀行不同部門之間渠道合作來接近顧客並發展與顧客的關系。
6、服務營銷的「差異化」策略。服務營銷的「差異化」是強調將客戶細分，實現服務的個性化、服務的多樣化，通過強化服務創新、服務特色、服務人員的應變能力和靈活性等，實現為客戶的全方位服務。一是要細分客戶，提供有針對性的服務，使服務在普遍化基礎上兼顧個性化；二是要平衡客戶的服務需求，通過對服務時間、服務地點、服務供給、服務需求的調節，克服不能用現有服務儲存來平衡客戶服務需求的困難；三是要不斷創新服務方式，進一步拓展服務內容，不斷提升服務水平。
Ⅸ 什麼是金融服務專業
金融即貨幣的資金融通，是貨幣流通、信用活動及與之相關的經濟行為的總稱。內包括貨幣的發行與容回籠，銀行的存款與貸款，有價證券的發行與流通，外匯買賣，保險與信託，國內、國際的貨幣支付與結算等。
金融涉及到金融主體、金融客體及其相互之間的關系。金融主體就是在金融活動中的人和單位，包括投資者和融資者；金融客體就是人們參加交易的金融商品，包括股票、債券、期貨期權等。金融關系就是哪些人有資格發行股票等有價證券，哪些人有資格可以購買相應的金融產品。