浙江舍易金融信息服務有限公司

① 你這什麼公司，全是騙人的

極有可能啊，你沒看新聞嗎？一個公司，只有她一個被騙的，其它99個都是騙子，太好笑了。

② 我在馬上消費金融分期手機套現，已經還款了可是錢被業務員騙走了，現在馬上消費金融天天打電話找我還錢！

我也有這種情況，我要馬上金融公司提供業務員的地址，同時去重慶馬上金融公司去殺幾個人

③ 我在微信上下載了借唄，貸款了2萬到錢包提現之後說銀行卡號錯要聯系客服，聯系不上還簽了電子合同怎麼辦

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④ 錢峰雷怎麼突然有錢了

馬雲是大自然保護協會(TNC)中國主席，而錢峰雷目前則是大自然保護協會的理事。
錢峰雷與世界500強企業、年薪居全球CEO第一、高達7840萬美元的甲骨文CEO拉里埃里森(Larry Ellison)勾肩搭背;與全球最著名的世界首富巴菲特把酒言歡之時，馬雲也都在場。
錢峰雷的牛逼身份:
錢峰雷，男，環球國際(香港)控股集團有限公司董事長。
今年6月，作為雲鋒基金訪問團的一員，錢峰雷還與一水的大腕們一同訪問韓國。
雲鋒基金成立於2010年4月，是中國唯一由成功創業者、企業家和行業領袖共同發起創立的私募基金，並以阿里巴巴董事局主席馬雲和聚眾傳媒創始人虞鋒的名字命名而成。在首期100億元人民幣的基金中，是美元和人民幣兩支基金並行。
基金的所有組建者各個都是超級大腕，包括馬雲、虞鋒、史玉柱、沈國軍、汪建國、王玉鎖、劉永好、江南春、徐航、周忻、陳義紅等十五六個自然人，在香港、澳門、台灣、日本均有投資。
還有一點，大家一定不知道——錢峰雷還是阿里巴巴的股東哦。那年初中被母校勸退，那年上律師樓和父母脫離父子關系，那年經常二天喝水充飢，那年睡了二個月露天閣樓，那年在垃圾堆里找美食。沒什麼！感謝父母養育之恩，感謝落水後把我救起的恩人，感謝近三十年前來我攤位買田螺、買西瓜的恩人們，感謝十五年前落魄後訂我牛奶的好人們，感謝一路有你——錢峰雷

2017年11月12日凌晨，天貓雙十一全球狂歡節進入高峰。

全球著名演員、功夫巨片《功守道》主演馬雲，穿著布鞋、帶著鴨舌帽，笑容可掬的來了。

因為眾所周知的原因，這次，黃有龍、趙薇夫婦沒有來。取而代之的，是馬雲的老朋友，來自寧波的錢多多——錢峰雷。

錢多多已經有兩年多沒在公開場合現身了。

這個開著浙A88888邁巴赫，有著自己的私人飛機，在寧波市中心拍下百年豪宅，6.9億港幣買下香港和黃白加道28號七號屋，一度經常在微博上曬自己跟馬雲、巴菲特等名人合影的年輕人，又回來了！

在寧波，錢峰雷是跟徐翔齊名的傳奇人物。兩人相差一歲，前者初中被「勸退」，後者高中輟學。

1976年，錢峰雷出生在寧波市鄞州區橫街鎮一個普通農民家庭。他賣過螺絲、冰棍、西瓜，做過裝修，搞過房產銷售代理。

貧窮和落魄，是錢峰雷早年的代名詞。

2006年左右，三十而立的錢峰雷，突然有錢了。

在當年舉行的嫣然天使基金第一次慈善拍賣會上，錢峰雷出資500多萬元拍得一幅畫，但並未引起注意。

此後的汶川地震、玉樹地震、寧波大水，錢峰雷每次都有捐款。他還給免費午餐項目捐過50萬。

2012年，錢峰雷再次參加李亞鵬的慈善拍賣會，以2000萬元拍走一件和田玉觀音，成為標王。錢峰雷開始以「錢多多」的外號出名。

次年，在香港，錢峰雷又豪擲3000萬港幣拍得油畫《望月》，再度成為嫣然拍賣會的標王。當趙薇好奇地問他來自哪裡時，錢峰雷羞澀地說了兩個字：寧波。

也是在2013年，寧波茅山中學92屆302班同學在寧波某五星級酒店開同學會，錢峰雷給每位同學送了一台蘋果5。

次年，錢峰雷又給每位同學送上了新出的蘋果6手機。這次，范圍擴大到了整個年級。

經由媒體的廣泛報道，這回，錢多多徹底火了。

2014年，上海雲鋒新創股權投資基金和上海祺展投資基金成立，錢峰雷成為股東，並進而成為螞蟻金服的間接股東。

2014年9月，阿里巴巴在美國上市，在紐交所門口，錢峰雷和馬雲親密合影。

窮小子出身的錢峰雷，迎來了人生的巔峰時刻。

2015年10月，在香港蘇富比拍賣會上，錢峰雷以4220萬港幣，拍下了馬雲和曾梵志合作的油畫《桃花源》。

沒有人知道錢峰雷是怎麼發家的，更無從知道他是如何成為馬雲、沈國軍等人的座上賓的。

單入股螞蟻金服和阿里巴巴，足以證明錢峰雷的分量和實力。

不過，物極必反。

就在2015年，高調的錢峰雷突然陷入各種傳聞之中：有人說他在新加坡賭博巨虧60億，也有傳聞說他炒期貨爆倉……

2015年1月，香港《東方日報》頭版，赫然刊登了一則半個版的《道歉啟示》。（原文如此，啟示應為啟事）

向錢峰雷登報致歉的林聖雄，是溫州聖雄集團的老闆，在新疆投資創辦聖雄能源股份有限公司，並擔任新疆溫州商會榮譽會長。

報紙出街後，錢峰雷在微博發帖：願天下不再有誤解……

但背後的較量並未停止。

今年1月，林聖雄被免去新疆維吾爾自治區十一屆政協委員資格，公開說法是「涉嫌違法」。

而此前到處刷存在感的錢峰雷，也在這場風波後清空微博，杳無音訊……

2017年10月10日，杭州白沙泉並購金融街區正式開街。街區最大的一棟樓，被錢峰雷新成立的公司拿走了。

這條上午，錢峰雷更新了清空後的第一條微博：人生之路，恆峰再起步……

一張支付寶的截圖上，赫然印著恆峰國際的大廣告。

恆峰國際的全稱是浙江恆峰國際控股有限公司，今年5月剛剛成立，網站尚在建設中。

江湖再起風雷。謎一樣的錢多多，又回來了……

⑤ 網貸簽完合同才發現先交錢才不放款,然後我不交錢客服說48後上網貸黑名單

這是典型的騙局，不要相信啊。很多騙子就利用借款人急需錢的心理，設計騙局。本身他們根本就不是什麼貸款公司。簽約的合同也是無效的。

⑥ 易貸中國貸款需要交保證金嗎

不要的。 易貸中國在放款之前不收取任何費用。而且小額貸款之類的包括無抵押貸款在內，易貸中國貸款是全程免費的。你完全可以相信。
但是需要提醒的是，現在有很多冒充的網站，假借易貸中國之名貸款，和易貸中國官方網站相比最大的特點就是在放款之前要求先交保證金或者利息等名義收費，這類是騙子。要杜絕。
不知道您需要何種貸款呢？詳細情況可參考資料。

⑦ 支付寶、余額寶理財可信嗎

余額寶由阿里巴巴，天弘基金兩家公司控股投資主軸，其中天弘基金是國有資產，也是國內最大的貨幣基金公司，余額寶的安全等級相當於國有各大銀行，余額寶的收益高於銀行五年定期存款，昨天的年化收益率是4.14%，余額寶按日結算，可以隨時取錢，兩個小時之內到賬，方便靈活快捷安全，所以很受人們的歡迎，全國有4億多人在使用余額寶理財，存入一萬元的話，每天的收益是一元一角以上，

⑧ 急需幫忙！

2005年，網上支付的市場的快速發展無疑是我國電子商務領域最大的「看點」之一。我國網上支付的金額全年會超過60億元人民幣，而網上支付用戶占使用互聯網用戶數的比例從2004年前的17％增長到26％。網上支付第三方服務平台的市場規模2001是1.6億元，2004年增長為23億元，預測2007年中國第三方支付平台網上支付平台市場規模將達215億元左右。

第三方支付平台的出現，體現了支付方式的變革。作為首都電子商務工程的核心成果——首信「易支付」具有網上支付，電話支付、手機支付、簡訊支付、WAP支付和自助終端，採用二次結算模式，可做到日清日結。今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元巨資開發，聯合中國工商銀行、建設銀行等國內多家金融機構共同打造「支付寶」交易服務工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及服務的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平台，進軍國內電子商務支付。5月12日，雲網正式推出企業級在線支付系統支付＠網。5月20日，網銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務在線支付市場推廣『VISA驗證服務'信用卡安全支付標准，期望提高在線支付的便捷性和安全性。」7月11日，全球最大的在線支付商Paypal宣布落地中國，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名「貝寶」的第三方支付平台仍然引起了同行的注視和商家的關注。10月，騰訊公司推出「財付通」，進軍網上支付領域。而據有關人士粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已不下50家！

可以說，2005年已經成為網上支付年，而相應的網上支付的法律問題也得到了人們更多的關注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平台的合法性等多個方面，而人民銀行的《電子支付指引（第一號）》的出台無疑又使人們的關注點又一次聚焦。那麼，該《電子支付指引（第一號）》將怎樣影響我國電子支付的發展，如何認識網上支付第三方服務平台的出現和發展，第三方支付服務平台應該如何得到規范，電子支付法律環境的建設從該指引開始又將怎樣陸續得到完善？都將是本文試圖探討的內容。

一、對網上支付第三方服務的認定

在網路支付中，支付雙方與支付服務提供商達成合意，是一種典型的民商事法律關系，屬於民事法律調整的范疇。但是由於涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似於金融業務，就必然引起行政監管的介入，以避免出現沒有監管私自使用資金的風險，維護社會公共利益。

對於銀行提供網路支付系統服務中的法律問題，由於各國一般都有相應的銀行法律，對銀行的法律地位、銀行與用戶相互之間的權利義務等相關問題都有明確的規定，加上銀行在開展網上支付業務時一般都會通過用戶協議約定相互之間的權利義務，這方面的問題倒並不復雜，主要涉及到系統故障、電子訊息錯誤、未授權的支付命令等情況。這些問題目前一般在銀行的用戶協議中都有些相應條款加以調整，暫且不論這些銀行的格式條款是否妥當，用傳統法律中的原理或規定加上對信息技術的理解基本上都能得到解決。

較為復雜的是電子商務交易平台和第三方支付平台在網路支付中的法律地位等問題，是目前政府、企業和用戶皆較為困惑的。這些提供網路支付服務的電子商務交易平台和第三方支付平台在提供支付服務的背後，聚集了大量的用戶現金或者發行了大量的電子貨幣，客觀上已經具備了某些銀行的特徵，甚至被當作不受管制的銀行。

Paypal是一家沒有任何金融背景的IT技術公司，但是在短短的數年時間內它已經一躍成為全球網路支付領域的先鋒，並於2002年7月8日成為全球最大的C2C交易平台E-bay的在線支付服務商。截止2005年3月，Paypal在全球擁有超過6000萬的注冊用戶，業績遍及全球45個國家和地區，日交易量超過100萬筆，年支付總額超過180億美元。即便如此成功地運作，Paypal的法律地位仍然是讓美國或者其他相關國家較為頭疼的一件事情，其法律定位也較為曲折。自2002年6月份紐約銀行部門得出Paypal的服務未構成非法銀行業務並給Paypal頒發貨幣轉賬業務執照以來，Paypal已經獲得了美國超過32個州的貨幣轉賬業務執照。這些執照對於Paypal業務的規范和正名、用戶信心的增強等大有幫助。而在全球的其他地區，Paypal的業務擴張則面臨著更多的不確定性，除了與當地金融機構保持良好的合作之外，還需要適應多種不同的法律與政策環境。

Paypal在其早期的用戶協議中規定Paypal可以將用戶的資金一起存放在被聯邦儲蓄保險公司所保險的銀行里開設的帳戶(FDIA-insured banks)，用戶同意因該賬戶產生的任何收益歸於Paypal所有，用戶將不會收到因其通過Paypal轉移的那筆資金而產生的任何利益或者其他收益。而在後來美國網站的用戶協議中Paypal聲稱自己是用戶的代理人，是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發出支付的代理機構；Paypal還嚴格區分用戶的資金和Paypal的自有資金，表示不會將用戶的資金用於公司運行或其他目的，也不會在破產的情況下或者由於其他的目的將資金歸於債權人；同時，Paypal還在用戶協議中明確Paypal不是銀行，其向用戶提供的服務是支付處理服務而不是銀行業務，Paypal不是用戶資金的受託人、受信託人或者是待一定條件成熟後再轉交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。從其最近的用戶協議可以看出Paypal將自己和用戶之間的關系定位為提供網路支付的合同關系，是用戶的代理，是用戶資金的管理者，而非任何現行法律規定的銀行或者非銀行金融機構。同時Paypal為了提供網路支付服務，必須依靠信用卡組織或者銀行體系來構建自己的服務框架，因此Paypal與銀行或者信用卡組織之間也有服務協議來明確雙方的權利義務。

淘寶網的支付寶是為淘寶的交易者以及其他網路交易的雙方乃至線下交易者提供「代收代付的中介服務」和「第三方擔保」的。支付寶的運作流程基本上類似於Paypal，只是由於受國內目前信用卡發展的影響，信用卡的使用程度遠不及Paypal。

支付寶用戶協議中明確，它是由浙江支付寶網路科技有限公司向用戶提供「支付寶」軟體服務系統以及附隨為用戶提供代收代付貨款的中介服務，並在用戶協議中多次避免將自己稱為銀行或者金融機構。而在其獲取的商業許可經營范圍里表明其從事的是擔保（根據公開查詢到的相關政府部門的審批文件上看是「由國家政策允許的擔保業務，涉及許可證的憑證經營」）和中介業務。但是目前根據我國相關的法律規定，對於支付中介具體應該屬於哪一類業務並不明確，是否需要經過銀監會的批准才能從事也存在諸多疑惑點。用戶資金進入支付寶的帳戶後其所有權問題，所產生的孳息等問題會給支付寶的法律地位以及其業務的合法性帶來一些困擾，目前我國相關部門對此的態度也不甚明確。

從各國銀行法來看，能否經營存貸款和貨幣結算業務通常是確定一個企業是否成為銀行的一個重要標准，我國《商業銀行法》第2條也規定：「本法所稱的商業銀行是依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。」那麼電子金融服務公司是否構成「銀行」呢？從電子金融服務公司的業務實質來看，其所從事的業務與銀行的存貸款業務又有本質上的不同，銀行的存貸款業務是銀行的一項獨立業務，金融服務公司雖也吸收一定的存款（如客戶兌換透支的情形下），但這並不就是其獨立業務，而是附屬於信用卡結算或電子貨幣結算業務，而且在很多情形下電子金融服務公司的這些業務都是以銀行為中心開展的，或者其本身就是發卡銀行的代理人，如信用卡公司代理銀行發行信用卡，因此電子金融服務公司並不構成「銀行」。像美國等一些國家已允許這類電子金融服務公司作為金融組織存在，目前我國的這類電子金融公司在法律上還沒有相應的法律地位，原則上講，除銀行外，其它組織是不得經營此類業務的。為了促進電子支付的發展，絕對否定非銀行企業進入電子支付業務市場是值得商榷的，法律不應完全禁止非銀行企業進入電子支付業務市場，而是應規定一定的市場准入條件，讓符合條件的企業進入市場。我國未來的電子支付法律法規應對這些企業市場的准入條件做出明確的規定。

總之，隨著電子支付的發展，一些非銀行企業從事電子支付業務已成為電子支付發展的不可逆轉的趨勢。這主要是由於電子支付業務具有很強的國際性和技術性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。專門從事網路支付的公司的出現符合電子商務的發展需要，也是網上支付業務創新的具體表現形式之一，應在規范的同時鼓勵其發展。

二、網上支付的基本模式

如果看一下網上支付參與主體，不管B2B還是B2C的交易模式，網上支付業務的參與主體除了交易雙方之外，通常還應該有電子商務平台、第三方支付中介機構，另外還有商業銀行。從電子商務平台來看，一類只提供網上交易信息，給買家和賣家提供一個場所；另一類電子商務平台同時也是賣家，直接向買家提供商品服務和配送服務；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務平台和銀行，起到一個橋梁作用，最終實現網上交易的資金劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務平台本身充當支付平台，這個支付平台的建立只是為了該電子商務平台自身使用，支付平台直接和銀行網關相連，另外一類是專門從事網上支付業務的機構，不直接隸屬於任何一家電子商務公司，可以為不同電子商務平台提供網上支付。在這種模式下，這類支付中介服務組織大多數為交易雙方開立帳戶，商業銀行也是通過他們建立支付網關，網上支付指令通過銀行網關最終進入他的後台處理系統，進行最終的資金處理。

從今後比較長的一段時間來看，整個網上支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業務最終還是要經過銀行網關，通過銀行完成的，當然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯的方式，類似於把銀行卡收單業務放到網上做；還有一種比較特殊的情況是當第三方支付平台為交易雙方開戶以後，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網關完成。

從網上支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網關的模式，電子商務平台鏈接到銀行網銀系統，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務企業和銀行，網上交易實際上直接進入銀行的網銀系統處理的，電子商務平台只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平台模式，電子商務平台先鏈接到第三方支付平台，支付平台再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯的模式；第四種模式是支付平台內部的交易模式，這種交易模式實際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務，通過內部的帳戶就可以完成這種交易。

三、第三方支付服務模式的主要風險

以上模式的風險應該是不同的，第一種銀行網關的模式更多的是為了對商業銀行的電子銀行業務的監管或者電子支付的監管進行管理，第三種銀聯的模式納入銀行卡收單這個范疇更合理些。那麼我們對網上支付進行業務規范時候，主要考慮的是第三方平台模式和平台內部交易這兩種模式。因為這兩種模式對現在一些制度安排的突破是比較大的，這兩種模式有很多共同點，內部交易模式和第三方平台模式實際上是你中有我，我中有你的關系，為建立這種帳戶服務，可能建立在提供第三方支付服務的基礎上。

這兩類模式的風險主要有幾個方面：第一，從事資金吸存，並且有很大資金沉澱，當資金沉澱、資金吸存這種行為出現以後，自然存在著資金安全隱患方面的問題或者支付風險問題。在這兩種模式下，網上支付機構一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給企業，或者電子商務平台也好，第三方平台也好，然後再經過一段時間，賣家確認以後，平台把錢再付給賣家，在滯留的過程中，錢沉澱在支付機構里。

另外還有一種情況，開立帳戶後，隨著交易額的增加，現在一些提供支付服務的企業都和客戶簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次。隨著這種業務量的逐漸增加，資金沉澱量將是非常大的。這種安排是為了增強網上交易信心，維護公正性，確實是很有效的做法，但問題是你保證了交易雙方他們之間的信心，提供了信譽增強的服務，但自身的信用和安全性又由誰來保證呢？當交易規模發展到一定程度，特別是第三方支付服務不是對一家企業，而是對著很多家企業，一旦出了問題以後，其影響面肯定很大。

第二，很多電子支付服務商涉及到電子貨幣的發行，對電子貨幣的發行目前還沒有一個明確的法律規范。發行電子貨幣對持有人來說是一種負債，那麼債務的贖回將來應該是什麼樣的，贖回的風險應該由誰承擔等，都是問題。對帳戶進行沖值時買賣雙方可能會把一些錢先存進去，雖然沒有一個明確的規定，對支付服務提供服務商來說，相當於發行一種電子貨幣，將來表現形式上可能會有所不同，但基本上都屬於電子貨幣發行行為。從國際上電子支付發展來看，基於網路發行的電子貨幣將來肯定是網上支付一個很重要的工具，但是目前在國內，對電子貨幣的性質、發行主體、使用范圍等等這些方面確實在規定上還是空白。

第三，這類支付服務涉及到支付結算帳戶和提供支付結算服務，突破了現有的一些特許經營的限制，按照商業銀行法等一些法律法規，整個支付結算業務和支付清算業務實際上還是屬於銀行專有的一種業務。開立帳戶後，在帳戶里沉澱的資金怎麼定性，到底是不是視做存款，現在很多企業為了避開吸收公共存款這樣一個說法，提出其只是提供代理服務。而這種代理服務在商業銀行法里做為代理收付款業務，也是銀行的業務。這類業務目前實際上還是屬於特許業務，非銀行機構從事這方面的業務面臨著法律上的突破。電子商務發展速度很快，很難預料一兩年後會發展到什麼規模，電子支付會達到什麼規模，而達到一定規模後，肯定會對整個支付結算體系產生一定影響。在美國發展得比較好的PAYPAL，在發展到目前這個階段，也引起了監管方面的考慮，到了一定規模以後，政府是不得不面對的。

第四，網上電子支付可能會成為資金非法轉移和套現的工具，由此也會帶來一定的金融風險。現在的網上支付單筆交易金額或者總體交易金額還不是很大，非法資金轉移、套現的現象還不是特別明顯，但是也已經有所表現。比如有的網上交易實際上並不是進行真正的消費，而是製造一筆虛假交易，通過銀行卡支付後，錢進入了支付平台的帳戶，通過帳戶轉移到銀行，從銀行取現，實際上是為了套取現金。對銀行卡來講，信用卡限定一個額度，在這個額度內使用，可以預見現金量，提供這種支付工具是為了促進或者為了滿足支付需要或者消費需要，並不是為了讓人大量使用現金。對信用卡的取現有一套控制制度，或者通過交易成本限制它的使用，而網上交易則避開了這些。現在很多網站買賣都還是不收費的，成本幾乎就是零，通過這樣一種途徑，套現更為方便。

四、電子支付指引（第一號）與第三方支付服務

電子支付指引根據現在網上支付發展的一些新情況，從銀行角度規范電子支付活動。在整個網上支付中，銀行還是起到關鍵性的作用，雖然第三方支付服務組織發展的確很快，但真正起到核心作用的還是商業銀行。在這個指引出台前，商業銀行在電子支付整個業務流程、技術風險防範、業務規則、信息披露、消費者權益保護等方面都還沒有一個很好的規范。電子支付整體都處於發展階段，對有關問題還沒有研究得很透，我們到底是以促成它的發展為主，還是以規范為主？在指引中體現了發展中逐步形成規范，或者以規范促進發展的思路。根據這種考慮，結合電子支付業務的特點，採取了指引的方式，並不是強制性的。

根據國際上通行的做法，把整個支付系統分成兩大類：一類大額支付，一類小額零售體系，網上支付屬於小額零售體系范疇。小額零售和大額支付比較起來具有更多的參與主體，涉及到銀行、客戶、商家、系統開發商、網路運營商、第三方認證服務等機構。每個主體間可能都有一個合同，最終形成很龐大的合同群，而其中最根本的或者基礎和前提應該是銀行和客戶間的關系，應該是首要需要明確和解決的。

在銀行和客戶之間往往出現了中介組織，像專門從事網上支付服務的企業，包括有些代收代付機構，實際上都是轉發人的角色。這個轉發人可能是非銀行機構，也可能是銀行。比如現在很多城市都開通櫃面通業務，在工行可以拿建行摺子到工行存款，或者拿農行摺子在工行取款，櫃面通的形成下，非開戶行承擔轉發人的角色。在支付清算組織管理辦法徵求意見稿中對支付清算業務有一個界定，是從事支付指令的交換和計算的這樣一些組織。這樣的組織不允許吸收存款，也不允許辦理資金的最終結算。而從現在電子支付的許多機構來看，這兩塊都涉及到了，如果涉及到這兩塊到底怎麼定性，是作為金融機構來定性，還是作為支付清算組織定性，又陷入一個矛盾裡面。這個問題在國外目前來看也沒有一個統一的解決方案。

五、下一步的網上支付立法

現在的電子支付指引實際上主要規范銀行的，第一號指引基本上是限定在商業銀行從事的網上支付范疇，以後可能會出現專門針對非銀行機構從事網上支付業務的指引。規范非銀行網上支付機構主要有幾個方面：一個是交易資金的安全，將來可能要有一些比較明確的說法。如交易資金可能不能擅自挪用，要到銀行進行專門託管；在商業銀行開專用帳戶進行託管，要有一定措施保證客戶在回贖電子貨幣或者把他帳戶里的虛擬資金轉化為法定資金。還有，是不是需要交納一定比例的保證金，以維護這部分資金的交易安全。第二個方面就是保護客戶利益的問題，網上支付較之於傳統支付方式其技術性更強，而作為服務的提供者，在各方面的優勢肯定比客戶大得多，可能會出現服務商利用技術優勢損害客戶利益的情況，一些從事網上支付服務的公司會在協議里把更多責任或者不公平條款強加給客戶，所以也需要有一個統一的規范。第三個方面是要關注打擊洗錢犯罪和網路犯罪的問題，比如網上賭博的資金也會通過網上支付，需要加強監管。

從事網上支付可能涉及基於網路或一些軟體會發行電子貨幣，隨著電子商務的發展，規模和范圍到一定程度後，會對現有貨幣體系產生沖擊。現在發行的人民幣有國家信用在後面保證，而第三方服務機構發行的電子貨幣將來贖回的問題要不要管，怎麼控制，怎麼保證，等都是問題，否則社會公眾可能會對這種貨幣體系產生懷疑。

還有就是電子票據的問題，對電子票據的問題，最好能在修改票據法的時候通過法律層次解決它的法律地位。現在看，修改票據法的過程可能比較長。但是現在實際應用已經開始出現，比如今年招商銀行已經開始簽發了國內電子票據。對這種電子票據的發展，也值得我們積極關注和研究。電子票據會對網上支付的發展有很大促進作用，網上支付可能會又上一個台階。而電子票據的簽發兌付、託管、統一認證等方面和現有的票據管理或者票據法所規范的又有很大的不同。