簡述跨國金融機構的種類

A. 西方金融機構主要有哪些

西方金融機構體系與職能： http://202.201.48.18/jgxy/jxcgj/yinhang/jy5.php 西方發達國家的金融機構金融業與商品經濟的發展是直接相聯系的，發達的經濟必然有發達的金融系統。西方發達國家經過了幾百年的資本主義商業經濟的發展，房地產金融機構已經發展成為一個比較完善、功能齊全、內部構成復雜而又精巧的系統。隨著西方發達國家經濟不斷發展，住房嚴重短缺的矛盾已經克服，其注意力日益集中於住房質量和改良舊房，房地產金融機構的地位也就發生著有利的變化。1.美國在美國，為了鼓勵私人購建房屋，政府一般採取支持貸款機構逐年降低貸款利率和其他一些刺激方式，這種得美國的房地產融資機制不斷健全及完善，從實旆情況來看，其融資方式靈活有效，購建房屋者可普遍利用較為方便和優惠的政策進行房地產融資活動。美國的房地產金融機構主要有三類，即政策的專業信貸機構、商業銀行和非商業銀行的儲蓄信貸機構。(1)政府專業信貸機構這是指美國政府為干預和參與房地產融資活動而設立的永久性的信貸機構，並兼有一些管理職能，主要有兩大機構。①住宅及城市開發部。它是美國政府在20世紀60年代中期建立的一個「二級抵押機構」，以便在更大范圍內為私營部門提供融資方面的服務。它主要通過受該部監督的三個機構向房地產購建者提供資金。這三個機構是「聯邦住宅管理署」、「聯邦全國抵押協會」和「政府國民抵押貸款協會」。這些機構不直接放款，而是通過雙層抵押機制為住房儲蓄貸款協會等機構提供和代理融資服務。當住房儲蓄貸款協會在資金來源不足的情況下，可以用借款人抵押的住房(也稱一級抵押)作擔保，向二級機構申請貸款。二級機構可再用一級抵押品作擔保(也稱二級抵押)，向社會發行債券，籌集資金。這樣，美國政府成功地開辟了新的住房融資渠道。雙層抵押，一方面通過公開發行債券，把一部分其他形式的長期資金，如養老金、保險金等轉化為住房投資基金；另一方面通過債券的自由買賣過程，把一部分居民的短期儲蓄轉化為長期資金。近年來，美國的二級抵押機構的經營規模有了相當大的發展，為住房儲蓄貸款協會等房地產金融機構籌措資金50%左右，成為當今美國住房金融業主要資金供給者。②聯邦住宅貸款銀行系統。它成立於20世紀30年代，該系統在美國12個區設立了住宅銀行，成為政府幹預與協調房地產業的金融系統。這些銀行的活動是由總統任命的聯邦住宅貸款銀行理事會控制的。所有聯邦注冊及許多州注冊的儲蓄貸款協會都是該系統的成員。目前，約有20%的互助儲蓄銀行和部分人壽保險公司也加入到該系統中。聯邦住宅貸款銀行理事會代表該系統的12家區域性銀行在金融市場上發行債券及票據籌資為所屬的成員機構提供初級市場，使信用緊縮時不發生資金周轉上的困難，同時，允許系統內的儲蓄貸款協會向該系統貼現，當存款余額下降時，可向該系統借貸，存款余額上升時，即償還該系統的貸款。該系統設立在12個區的住宅銀行主要是吸收社會閑置資金，發放抵押貸款。貸款的形式很多，時間也長短不一，一般為30年。在貸款期間，房主把房地產抵押給銀行，作為今後按合同定期還本付息的保證，如果房主因某種原因無力按時還本付息，銀行可按法律取消房主對房地產抵押贖回權，房主便失去了對房地產的所有權。政府往往根據國力情況，用抬高或降低利率的措施來控制建築業的發展，以達到對整個經濟干預和調節的目的。美國政府的住宅儲蓄貸款銀行開展的房地產抵押貸款則是美國金融市場的一項重大業務，佔用資金相當於美國整個金融市場總資金的1/4。1/5，佔全國房地產建築業的4/5，從而對穩定美國的建築業發揮著巨大的作用。(2)商業銀行美國的商業銀行原被法律禁止從事長期的房地產抵押貸款，因為它期限較長(一般為15年至25年，最長的可達35年)，流動性較差。後來人們注意到房地產抵押貸款幾乎全部是按分期付款方式償還的，它們的實際償還期要比名義償還期短得多，當這些住宅在轉售時即可收回貸款。此外，在整個住房融資體系中存在著一個可供銀行出售其住宅抵押的二級市場，使銀行在需要資金時能改善資產的流動性，再加上銀行存款的結構中定期存款比例逐漸增大，所以，美國的銀行法對商業銀行從事房地產抵押貸款的限制逐漸放寬。為此，商業銀行也就開始經營房地產抵押貸款業務。目前，美國商業銀行的房地產抵押貸款幾乎佔全部金融系統銀行貸款的1/3，商業銀行對住宅抵押市場的進軍早已使其與儲蓄信貸機構的區分界限在實際中變得模糊不清了。因此，商業銀行也就成為美國住房融資體系中的一個重要渠道。(3)非商業銀行的儲蓄信貸機構非商業銀行的儲蓄信貸機構主要吸收長期性儲蓄存款，其資金大部分投放在較長期的房地產抵押貸款上，是美國房地產融資體系的基礎。由於它們的特殊地位，其放款活動的任何變化都會影響整個住宅建築的速度。非商業銀行的儲蓄信貸機構有如下形式：①儲蓄貸款協會。該機構是互助合作性質或股份有限公司的組織形式，主要是通過開辦各種高利率儲蓄賬戶以鼓勵儲蓄，為住房的建設、購買和維修提供較優惠的貸款。最早的一家儲蓄貸款協會機構1831年出現在費城，以後這種機構逐漸遍布全美國，目前約有4 600多家，數量與規模均僅次於美國的商業銀行。根據儲蓄貸款協會的特性，可劃分為互助的、股份的、參加保險的、未參加保險的以及在聯邦注冊的和在州政府注冊的等不同類型。目前，約有2 000多家儲蓄貸款協會向聯邦政府注冊，另外2 600家向州政府注冊。為了維持流動性，儲蓄貸款協會必須在聯邦住房貸款區域銀行存款，在聯邦儲備地方銀行也應擁有存款。為了保障安全性，聯邦注冊的儲蓄貸款協會必須參加聯邦儲備貸款保險公司的保險。在州注冊的儲蓄貸款協會有投保選擇權，它們大部分選在聯邦儲備貸款保險公司投保，其餘由各州經營的基金會承保。原儲蓄貸款協會的放款業務絕大部分是房地產抵押貸款，故經營狀況對抵押市場的依賴性很大，風險也很大。自1982年以來，儲蓄貸款協會已採用浮動利率抵押貸款，將風險轉給借款人，同時也開辦了其他商業和消費性貸款，並注意改善資產結構。今後該協會仍將是美國房地產融資體系最主要的部分。⑦互助儲蓄銀行。它在美國房地產融資體系中也是一股不可忽視的力量。19世紀初期，互助儲蓄和銀行開始出現在波士頓、費城和紐約等城市，主要吸收小額儲蓄和定期儲蓄，其管理一直都很穩健。到了20世紀80年代，互助儲蓄銀行均參加了存款保險，其中70%在聯邦存款保險公司投保，其餘的在各州保險基金會投保。近年來，美國除了由政府負擔10%。l5%低收入者的住房外，其餘85%。90%的住房由許多私人發展公司建造和經營，而這些由私人經營的住宅所需的資金是通過房地產融資形式獲得的。在取得資金時，需要抵押房地產，所以，目前美國已有5 500萬幢住宅的所有權實際上是儲蓄機構所擁有的，其中主要是儲蓄貸款協會和互助儲蓄銀行，這部分住宅約佔美國住宅總數的2/3。③人壽保險公司。近些年來，美國的人壽保險公司發展很快，該公司把大量的投資集中於大型辦公樓、購物中心和公寓建築的商業抵押貸款上，而把零星的住宅抵押貸款業務轉讓給當地儲蓄機構和銀行。目前，該公司用於不動產和公司債券上的投資占公司總資產的3/4。 70年代以來，西方國家金融機構的發展出現了以下的趨勢： 1.在業務上不斷創新，並向綜合化方向發展。為了滿足經濟發展的需要，金融機構不斷推出新的金融產品和金融服務，在 業務上由專業化向綜合化發展；同時各國對金融體制進行了改組和整編也使得金融體制中金融機構由專業化向綜合化轉化。 2.跨國銀行的建立使銀行的發展更趨國際化。跨國銀行的發展是金融機構創新的一個主要表現。這是伴隨跨國公司的發展，國際貿易和經濟全球化、一體化的發展而出現並擴展的。 3.按照《巴塞爾協議》的要求，重組資本結構和經營結構。大多數國家的銀行業已經開始按照《巴塞爾協議》所提出的國際銀行業的行為規范，對金融風險進行控制。 4.兼並成為現代商業銀行調整的一個有效手段。為了適應激烈的競爭，實現優勢互補，拓展新的業務領域，兼並形成一股新的浪潮。 5.銀行性金融機構與非銀行性金融機構正不斷融合，形成更為龐大的大型復合型金融機構。為適應經濟和金融業自身發展的要求，原來的分業經營模式逐步被打破，混業經營，提供全面全能的金融服務成為金融機構創新的主要內容。

B. 中國的金融機構的分類。請專業人士回答哈哦。感謝

金融機構分類如下：

按照不同的標准，金融機構可劃分為不同的類型：

1、按地位和功能分為四大類：

第一類，中央銀行，中國的中央銀行即中國人民銀行。

第二類，銀行。包括政策性銀行、商業銀行、村鎮銀行。

第三類，非銀行金融機構。主要包括國有及股份制的保險公司、城市信用合作社、證券公司（投資銀行）、財務公司、第三方理財公司等。

第四類，在中國境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構。

2、按照金融機構的管理地位，可劃分為金融監管機構與接受監管的金融企業。例如，中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、證券監督管理委員會等是代表國家行使金融監管權力的機構，其他的所有銀行、證券公司和保險公司等金融企業都必須接受其監督和管理。

3、按照是否能夠接受公眾存款，可劃分為存款性金融機構與非存款性金融機構。存款性金融機構主要通過存款形式向公眾舉債而獲得其資金來源，。非存款性金融機構則不得吸收公眾的儲蓄存款，如保險公司、信託金融機構、政策性銀行以及各類證券公司、財務公司等。

4、按照是否擔負國家政策性融資任務，可劃分為政策性金融機構和非政策性金融機構。政策性金融機構是指由政府投資創辦、按照政府意圖與計劃從事金融活動的機構。非政策性金融機構則不承擔國家的政策性融資任務。

5、按照是否屬於銀行系統，可劃分為銀行金融機構和非銀行金融機構；按照出資的國別屬性，又可劃分為內資金融機構、外資金融機構和合資金融機構；按照所屬的國家，還可劃分為本國金融機構、外國金融機構和國際金融機構。

(2)簡述跨國金融機構的種類擴展閱讀：

金融機構的職能

金融機構通常提供以下一種或多種金融服務：

1、在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產，這類業務形成金融機構的負債和資產。這是金融機構的基本功能，行使這一功能的金融機構是最重要的金融機構類型。

2、代表客戶交易金融資產，提供金融交易的結算服務。

3、自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求。

4、幫助客戶創造金融資產，並把這些金融資產出售給其他市場參與者。

5、為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。

上述第一種服務涉及金融機構接受存款的功能；第二和第三種服務是金融機構的經紀和交易功能；第四種服務被稱為承銷功能，提供承銷的金融機構一般也提供經紀或交易服務；第五種服務則屬於咨詢和信託功能。

C. 簡述西方國家政策性金融機構的類型

西方國家中央銀行有四種制度形式，分別是單一中央銀行制、二元中央銀行制、跨國中央銀行制和准中央銀行制。是指國家單獨建立中央銀行機構，使之全面、純粹行使中央銀行職能，並監管全部金融企業的制度。它又分為一元制、二元制和多元制三種具體形式。世界大多數國家如英、法、日和我國目前都實行這種制度。二元中央銀行制是指在一個國家內設立一定數量的地方中央銀行，並有地方銀行推選代表組成在全國范圍行使中央銀行職能的機構，從而形成由中央地方兩級相對獨立的中央銀行機構共同組成的中央銀行體系。跨國中央銀行制：是指由參加某一貨幣聯盟的所有成員國聯合組成的中央銀行制度。跨國中央銀行發行共同的貨幣，並為成員國制定相對統一的金融政策。這種中央銀行制度的典型代表有歐洲中央銀行。准中央銀行制：是指在一些國家或地區，並沒有通常意義上的中央銀行制度，只是由政府授權某個或某幾個商業銀行，或設置類似中央銀行的機構，部分行使中央銀行職能的體制。新加坡和我國香港地區是其典型代表。新加坡不設中央銀行，而由貨幣局發行貨幣，金融管理局負責銀行管理、收繳存款准備金等業務。

D. 各國金融機構體系一般由哪幾類構成

1.國家金融機構體系是指在一個主權國家裡存在的各種金融機構及其彼此間形成的關系。各國的金融機構體系雖各有特點，但在種類和構成上基本相同。國家金融機構主要由管理性機構、商業經營性金融機構和政策性金融機構三大類構成。
（1）管理性機構:管理性機構是一個國家或地區具有金融管理、監督職能的機構。主要有構成有四類：一是負責管理存款貨幣並監管銀行業的中央銀行或金融管理局，二是按分業設立的監管機構如銀監會、證監會、保監會，三是金融同業自律組織如行業協會，四是社會性公律組織如會計師事務所、評估機構等。中央銀行或金融管理局通常在一個國家或地區的金融監管組織機構中居於核心位置。
新中國成立後我國的金融業管理一直由中國人民銀行負責。
1992年10月成立了中國證券監督管理委員會。1998年11月8日成立了中國保險監督管理委員會。2003年成立了中國銀行業監督管理委員會，專門負責對銀行業的監管工作。相繼成立了銀行業公會、證券業協會、保險業協會等行業協會。此外，社會性公律組織如會計師事務所、評估機構等已經基本健全。
（2）商業經營性金融機構:商業經營性金融機構是指以經營工商業存放款、證券交易與發行、資金管理等一種或多種業務，以利潤為其主要經營目標的金融企業。商業銀行或存款機構、商業性保險公司、投資銀行、信託公司、投資基金、租賃公司等。商業經營性金融機構發展初期主要是以特定類業務為主。
商業銀行在各國經濟與金融發展中仍位居重要地位的金融機構之一。
（3）政策性金融機構:政策性金融機構是指那些專門配合宏觀經濟調控，根據政策要求從事各種政策性金融活動的金融機構。世界各國都根據各自發展需要建立了相關的政策性金融機構。我國的政策性金融機構主要是政策性專業銀行，如國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行以及金融資產管理公司等。

E. 金融機構有哪些

金融機構是專門從事金融活動的組織，包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行、信用合作社、信託投資公司等。

1、中央銀行

中央銀行（Central Bank）國家中居主導地位的金融中心機構，是國家干預和調控國民經濟發展的重要工具。負責制定並執行國家貨幣信用政策，獨具貨幣發行權，實行金融監管。

中國的中央銀行為中國人民銀行，簡稱央行。

2、商業銀行

商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。

主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

3、政策性銀行

政策性銀行（policy lender/non-commercial bank）是指由政府創立，以貫徹政府的經濟政策為目標,在特定領域開展金融業務的不以盈利為目的的專業性金融機構。

實行政策性金融與商業性金融相分離，組建政策性銀行，承擔嚴格界定的政策性業務，同時實現專業銀行商業化,發展商業銀行，大力發展商業金融服務以適應市場經濟的需要，是我國金融體制改革的一項重要內容。

4、信用合作社

農村信用合作社（英文名稱Rural Credit Cooperatives，中文簡稱農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

5、信託投資公司

信託投資公司是一種以受託人的身份，代人理財的金融機構。它與銀行信貸、保險並稱為現代金融業的三大支柱。我國信託投資公司的主要業務：經營資金和財產委託、代理資產保管、金融租賃、經濟咨詢、證券發行以及投資等。

F. 我國金融機構四大類別是什麼呀

我國金融機構四大類別是：
第一類：中央銀行，即中國人民銀行。

第二類：內銀行。包容括政策性銀行、商業銀行。 三家政策性銀行分別是：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。
商業銀行包括：國有獨資商業銀行(中國工商銀行，中國農業銀行，中國銀行，中國建設銀行) 股份制商業銀行
(交通銀行、圳發展銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行 廣東發展銀行 中信實業銀行 華夏銀行 招商銀行 興業銀行 民生銀行等)
註解：根據分類方式的不同，商業銀行會有不同的劃分方式。

第三類：非銀行金融機構。 主要包括保險公司、證券公司、信託投資公司、金融租賃公司、基金管理公司、期貨公司、財務公司，金融資產管理公司等。

第四類：在華外資金融機構。 主要是外資金融機構在華設立代表處、營業性分支機構

G. 國際金融機構有哪些

世界貨幣組織,世界銀行.向一些發展中國家提供貸款, 並進行經濟的各項評估,提醒各國注意個中經濟風險. 另外還有一些大的金融跨國公司,但他們的目的是為了賺錢.

記得採納啊

H. 國際金融機構主要有哪些類型如何理解其作用及局限性

國際金融機構是多國共同建立的金融機構的總稱。分為地區性和全球性國際金融機構。
全球性的機構：國際貨幣基金組織（IMF）、國際復興開發銀行、國際開發協會、國際金融公司
區域性的機構：歐洲、亞洲、非洲、拉丁美洲、中東地區的國家為發展本地區經濟的需要，通過互助合作方式，先後建立起區域性的國際金融機構，如泛美開發銀行、亞洲開發銀行、非洲開發銀行等
作用
在現行的國際貨幣制度和國際金融活動中，國際金融機構具有重要的作用，主要體現在六個方面：
（1）維護匯率穩定；
（2）對金融業的國際業務活動進行規范、監督與協調；
（3）提供長短期貸款以調節國際收支的不平衡和促進經濟發展；
（4）積極防範並解救國際金融危機；
（5）就國際經濟、金融領域中的重大事件進行磋商；
（6）提供多種技術援助、人員培訓、信息咨詢等服務，藉此加強各國經濟與金融的往來，推動全球經濟共同發展。
但目前國際金融機構的作用也有局限性：例如一些機構的領導權被主要的發達國家控制，發展中國家的呼聲、建議往往得不到重視；向受援國提供貸款往往附加限制性的條件，要求受援國滿足某些前提條件的要求之後才能使用貸款，而這些要求大多是對一國經濟體系甚至政治體系的不恰當干預，不對症的干預方案常常會削弱或抵消優惠貸款所能帶來的積極作用。

I. 請問西方金融機構主要有哪些

西方發達國家經過了幾百年的資本主義商業經濟的發展，房地產金融機構已經發展成為一個比較完善、功能齊全、內部構成復雜而又精巧的系統。隨著西方發達國家經濟不斷發展，住房嚴重短缺的矛盾已經克服，其注意力日益集中於住房質量和改良舊房，房地產金融機構的地位也就發生著有利的變化。 1.美國 在美國，為了鼓勵私人購建房屋，政府一般採取支持貸款機構逐年降低貸款利率和其他一些刺激方式，這種得美國的房地產融資機制不斷健全及完善，從實旆情況來看，其融資方式靈活有效，購建房屋者可普遍利用較為方便和優惠的政策進行房地產融資活動。美國的房地產金融機構主要有三類，即政策的專業信貸機構、商業銀行和非商業銀行的儲蓄信貸機構。 (1)政府專業信貸機構這是指美國政府為干預和參與房地產融資活動而設立的永久性的信貸機構，並兼有一些管理職能，主要有兩大機構。 ①住宅及城市開發部。它是美國政府在20世紀60年代中期建立的一個「二級抵押機構」，以便在更大范圍內為私營部門提供融資方面的服務。它主要通過受該部監督的三個機構向房地產購建者提供資金。這三個機構是「聯邦住宅管理署」、「聯邦全國抵押協會」和「政府國民抵押貸款協會」。這些機構不直接放款，而是通過雙層抵押機制為住房儲蓄貸款協會等機構提供和代理融資服務。當住房儲蓄貸款協會在資金來源不足的情況下，可以用借款人抵押的住房(也稱一級抵押)作擔保，向二級機構申請貸款。二級機構可再用一級抵押品作擔保(也稱二級抵押)，向社會發行債券，籌集資金。這樣，美國政府成功地開辟了新的住房融資渠道。雙層抵押，一方面通過公開發行債券，把一部分其他形式的長期資金，如養老金、保險金等轉化為住房投資基金；另一方面通過債券的自由買賣過程，把一部分居民的短期儲蓄轉化為長期資金。近年來，美國的二級抵押機構的經營規模有了相當大的發展，為住房儲蓄貸款協會等房地產金融機構籌措資金50%左右，成為當今美國住房金融業主要資金供給者。 ②聯邦住宅貸款銀行系統。它成立於20世紀30年代，該系統在美國12個區設立了住宅銀行，成為政府幹預與協調房地產業的金融系統。這些銀行的活動是由總統任命的聯邦住宅貸款銀行理事會控制的。所有聯邦注冊及許多州注冊的儲蓄貸款協會都是該系統的成員。目前，約有20%的互助儲蓄銀行和部分人壽保險公司也加入到該系統中。 聯邦住宅貸款銀行理事會代表該系統的12家區域性銀行在金融市場上發行債券及票據籌資為所屬的成員機構提供初級市場，使信用緊縮時不發生資金周轉上的困難，同時，允許系統內的儲蓄貸款協會向該系統貼現，當存款余額下降時，可向該系統借貸，存款余額上升時，即償還該系統的貸款。該系統設立在12個區的住宅銀行主要是吸收社會閑置資金，發放抵押貸款。貸款的形式很多，時間也長短不一，一般為30年。在貸款期間，房主把房地產抵押給銀行，作為今後按合同定期還本付息的保證，如果房主因某種原因無力按時還本付息，銀行可按法律取消房主對房地產抵押贖回權，房主便失去了對房地產的所有權。政府往往根據國力情況，用抬高或降低利率的措施來控制建築業的發展，以達到對整個經濟干預和調節的目的。美國政府的住宅儲蓄貸款銀行開展的房地產抵押貸款則是美國金融市場的一項重大業務，佔用資金相當於美國整個金融市場總資金的1/4。1/5，佔全國房地產建築業的4/5，從而對穩定美國的建築業發揮著巨大的作用。 (2)商業銀行美國的商業銀行原被法律禁止從事長期的房地產抵押貸款，因為它期限較長(一般為15年至25年，最長的可達35年)，流動性較差。後來人們注意到房地產抵押貸款幾乎全部是按分期付款方式償還的，它們的實際償還期要比名義償還期短得多，當這些住宅在轉售時即可收回貸款。此外，在整個住房融資體系中存在著一個可供銀行出售其住宅抵押的二級市場，使銀行在需要資金時能改善資產的流動性，再加上銀行存款的結構中定期存款比例逐漸增大，所以，美國的銀行法對商業銀行從事房地產抵押貸款的限制逐漸放寬。為此，商業銀行也就開始經營房地產抵押貸款業務。目前，美國商業銀行的房地產抵押貸款幾乎佔全部金融系統銀行貸款的1/3，商業銀行對住宅抵押市場的進軍早已使其與儲蓄信貸機構的區分界限在實際中變得模糊不清了。因此，商業銀行也就成為美國住房融資體系中的一個重要渠道。 (3)非商業銀行的儲蓄信貸機構非商業銀行的儲蓄信貸機構主要吸收長期性儲蓄存款，其資金大部分投放在較長期的房地產抵押貸款上，是美國房地產融資體系的基礎。由於它們的特殊地位，其放款活動的任何變化都會影響整個住宅建築的速度。非商業銀行的儲蓄信貸機構有如下形式： ①儲蓄貸款協會。該機構是互助合作性質或股份有限公司的組織形式，主要是通過開辦各種高利率儲蓄賬戶以鼓勵儲蓄，為住房的建設、購買和維修提供較優惠的貸款。 最早的一家儲蓄貸款協會機構1831年出現在費城，以後這種機構逐漸遍布全美國，目前約有4 600多家，數量與規模均僅次於美國的商業銀行。根據儲蓄貸款協會的特性，可劃分為互助的、股份的、參加保險的、未參加保險的以及在聯邦注冊的和在州政府注冊的等不同類型。目前，約有2 000多家儲蓄貸款協會向聯邦政府注冊，另外2 600家向州政府注冊。為了維持流動性，儲蓄貸款協會必須在聯邦住房貸款區域銀行存款，在聯邦儲備地方銀行也應擁有存款。為了保障安全性，聯邦注冊的儲蓄貸款協會必須參加聯邦儲備貸款保險公司的保險。在州注冊的儲蓄貸款協會有投保選擇權，它們大部分選在聯邦儲備貸款保險公司投保，其餘由各州經營的基金會承保。原儲蓄貸款協會的放款業務絕大部分是房地產抵押貸款，故經營狀況對抵押市場的依賴性很大，風險也很大。 自1982年以來，儲蓄貸款協會已採用浮動利率抵押貸款，將風險轉給借款人，同時也開辦了其他商業和消費性貸款，並注意改善資產結構。今後該協會仍將是美國房地產融資體系最主要的部分。 ⑦互助儲蓄銀行。它在美國房地產融資體系中也是一股不可忽視的力量。19世紀初期，互助儲蓄和銀行開始出現在波士頓、費城和紐約等城市，主要吸收小額儲蓄和定期儲蓄，其管理一直都很穩健。到了20世紀80年代，互助儲蓄銀行均參加了存款保險，其中70%在聯邦存款保險公司投保，其餘的在各州保險基金會投保。近年來，美國除了由政府負擔10%。l5%低收入者的住房外，其餘85%。90%的住房由許多私人發展公司建造和經營，而這些由私人經營的住宅所需的資金是通過房地產融資形式獲得的。在取得資金時，需要抵押房地產，所以，目前美國已有5 500萬幢住宅的所有權實際上是儲蓄機構所擁有的，其中主要是儲蓄貸款協會和互助儲蓄銀行，這部分住宅約佔美國住宅總數的2/3。 ③人壽保險公司。近些年來，美國的人壽保險公司發展很快，該公司把大量的投資集中於大型辦公樓、購物中心和公寓建築的商業抵押貸款上，而把零星的住宅抵押貸款業務轉讓給當地儲蓄機構和銀行。目前，該公司用於不動產和公司債券上的投資占公司總資產的3/4。 70年代以來，西方國家金融機構的發展出現了以下的趨勢： 1.在業務上不斷創新，並向綜合化方向發展。為了滿足經濟發展的需要，金融機構不斷推出新的金融產品和金融服務，在 業務上由專業化向綜合化發展；同時各國對金融體制進行了改組和整編也使得金融體制中金融機構由專業化向綜合化轉化。 2.跨國銀行的建立使銀行的發展更趨國際化。跨國銀行的發展是金融機構創新的一個主要表現。這是伴隨跨國公司的發展，國際貿易和經濟全球化、一體化的發展而出現並擴展的。 3.按照《巴塞爾協議》的要求，重組資本結構和經營結構。大多數國家的銀行業已經開始按照《巴塞爾協議》所提出的國際銀行業的行為規范，對金融風險進行控制。 4.兼並成為現代商業銀行調整的一個有效手段。為了適應激烈的競爭，實現優勢互補，拓展新的業務領域，兼並形成一股新的浪潮。 5.銀行性金融機構與非銀行性金融機構正不斷融合，形成更為龐大的大型復合型金融機構。