① 混業經營對金融機構和從業人員提出哪些要求
美國在1999年簽署了《現代銀行法案》結束了長達60多年之久的銀行分業經營的法律限制，允許商業版銀行混權業經營。商業銀行混業經營在強調競爭和效率時，這種制度更合理，目前整個世界的趨勢是放鬆金融管制和金融自由化。因此對於我們們對於我國的混業經營不能再嚴格限制，金融監管反而應該轉向提高監管機構的監管水平上，如果我們現在繼續限制混業，只能使得我們的商業銀行在世界上更加不具備規模經濟和競爭優勢，如今商業銀行很難再通過傳統業務維持收益，特別是共同貨幣市場基金的成立。
金融監管方面：1.鼓勵銀行向積極利用和管理風險方面創新，使得銀行風險內控制度能夠加強和完善。2.嚴格執行《巴塞爾協議》的條例3.對銀行進行股份改造，引入外資和先進管理經驗。
② 根據我國國情，商業銀行更適用分業經營還是混業經營
一、混業經營與分業經營的內涵
混業經營是指金融企業以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。
混業經營制度的特徵是國家對商業銀行的經營范圍如間接融資與直接融資業務、短期信貸與長期信貸業務、銀行業務與非銀行業務之間不作或很少作法律方面的限制。而分業經營是一種銀行業、證券業、保險業、信託業分別設立機構獨立經營業務的經營方式。
目前，混應經營一般可分為兩種模式：一種為綜合銀行制，可設置內部業務部門全面經營銀行證券和保險業務，如德國、瑞士、荷蘭等國的商業銀行。另一種為全能銀行制，通過在外部設立公司或控股公司的形式兼營證券、保險業務等，如英國、日本、美國的商業銀行。在目前的國內文獻中，有部分人將混業經營等同於全能銀行。我認為有必要區分以下兩個概念：全能銀行主要是從銀行為其客戶提供服務的角度來講的，對應傳統銀行服務；而混業經營則是從銀行運作的角度講的，對應分業經營。
根據默頓與博迪提出的「功能觀點」認為：金融體系最基本的功能是在不確定的環境下，跨時空配置經濟資源。金融體系的功能相對於金融機構更具穩定性，金融體系的功能及競爭性組合方式決定了金融產品及金融機構的外在形式。因此，金融機構的形式和金融業務范圍和產品門類都是可變的。它們都是滿足實體經濟發展需要的金融功能的外在表象。金融分業經營轉向混業經營，實際上是金融分工模式的轉變。混業經營知識金融結構變化的外在表象，其深層次原因是市場利益誘導下的金融功能配置格局的重構。
二、國際金融業經營模式發展歷程
國際金融業經營模式的歷史沿革了分—混—分—混的發展歷程。
早期的經營模式是自然分離的，到19世紀末20世紀初，隨著證券市場日益繁榮和膨脹，證券市場上的投資、投機、包銷等經濟活動空前活躍，商業銀行與投資銀行各自憑借雄厚的資金實力大量地向對方行業擴張業務，這是金融業最初的混業經營。但1929-1933年經濟危機的爆發使商業銀行、投資銀行混業的弊端暴露無遺。美國政府為了加強對資本市場的控制，於1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，嚴格限制商業銀行和投資銀行的業務界限。隨後，許多國家也紛紛效仿，形成了西方金融分業經營的格局。
到了20世紀80年代，科技進步與世界金融市場的不斷發展，促使各種金融衍生工具創新推陳出新，金融業之間的滲透融合力度逐步加強，原來的分業經營與監管的機制阻礙了金融業務創新和服務效率的提高。在這種背景下，西方各國金融當局如英國、德國、法國、瑞士、日本等紛紛進行了已打破證券和銀行業界限為主要內容的改革，形成了現代銀行混業經營的趨勢。
進入九十年代以後，隨著金融管制的放鬆和金融創新活動加劇，商業銀行和投資銀行的業務融合進一步發展，金融業並購潮風起雲涌。銀行、證券、信託、保險等跨行業強強聯合，優勢互補的購並，加快了國際銀行業向混業經營邁進的步伐。美國國會於1999年11月4日通過的《金融服務現代化法案》從法律上取消了商業銀行和證券公司跨界經營的限制，以此為標志，現代國際金融業務走上了多樣化、專業化、集中化和國際化的發展方向。
三、銀行業混業經營的優勢與風險
混業經營制度通過多樣化、綜合化的業務經營，可以分散風險。
另外，其本身也具有一些分業經營模式所缺乏的優點：
1、混業經營增強了銀行業對金融市場變化的適應性。從業務開發來看，全能銀行的多元化經營為銀行的金融產品創建了巨大的發展空間，從而極大的增強了商業銀行對金融市場變化的適應性。
2、混業經營通過銀行內部之間的業務交叉，提高了服務效率，特別是針對中小客戶時，成本降低更為明顯，有利於增強競爭力。
3、混業經營可使商業銀行的資源得到充分利用，降低社會成本，促進金融機構的競爭，有助於社會資源的有效配置，提高經濟效率。
4、從政府的角度看，混業經營精簡了金融機構，便於當局進行監管。金融機構與監管當局的協調配合加強，有利於提高政府的宏觀調控能力。
但是，我們也應該看到，混業經營也帶來了巨大的風險。例如：因哈格進入證券業後加劇證券行情的波動，損害中小投資者的利益。並且，證券市場上的公開市場業務歷來是貨幣當局對貨幣供應量進行調控的中介場所，銀行業的介入將降低其可控性。另外，銀行業經營的證券業務若遭遇失敗，其風險將由存款人乃至整個社會負擔，這就可能使銀行鋌而走險，放鬆對風險的控制，不利於社會穩定。可見，混業經營對金融監管和金融風險控制能力提出了很高的要求。
四、中國金融業經營模式的發展趨勢
1、我國金融業經營模式的發展歷史。新中國成立後，我國金融業的經營模式沿襲了混—分兩個發展階段，1993年以前實行混業經營。從建國到20世紀80年代中期，銀行業在中國金融體系中一直處於主導地位。20世紀80年代末國家開創了證券的發行和流通市場，銀行在資金、人員、技術和組織管理上都發揮了巨大的作用。但1992年下半年開始，伴隨著房地產熱和證券投資熱的出現，各專業銀行都介入了股票、房地產、保險等業務，導致了金融秩序混亂甚至於一度失控的局面。因此，國家於1993年7月開始大力整頓金融秩序，並於1993年十四屆三中全會通過的《中共中央關於建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中提出了「銀行業與證券業實行分業經營管理」。1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業銀行法》進一步明確了我國實行銀行、證券、信託、保險業分業管理的基本原則。
2、當前我國銀行業分業經營的必要性與面臨的挑戰。目前，我國銀行業的開放程度還不高，金融市場體系、法律體系還不健全，監管水平低，資本流動性差等許多條件還達不到金融業混業經營條件的標准。在這種情況下，分業經營是必然的選擇。因為分業經營有利於國家監管，有利於防範金融風險，保障金融體系的安全。而一旦實行混業經營又無法依靠自律、法律機制約束，難以有效控制風險。
但是，中國銀行的分業經營也面臨著巨大的挑戰。一方面，國內銀行業的風險增加，經營效益下降，競爭能力差。由於證券市場的發展，直接融資渠道增加，銀行優質客戶丟失，盈利能力下降，同業競爭加劇。也涌現出了一些混業經營的金融創新產品，像存摺炒股、銀行資產證券化、保險資金入市等。銀行業本身產生了擺脫分業經營束縛的要求。另一方面，加入WTO以後，外資銀行的進入對中資銀行形成了巨大的競爭壓力。其業務涉及銀行、保險、證券、信託等多個領域。資金實力雄厚，管理經驗豐富，人才儲備全面，服務產品齊全，創新能力強，具有許多中資銀行短期內無法比擬的優勢。這也要求國內商業銀行加大發展混業經營的步伐，增強競爭力。
3、對我國金融業經營發展方向的思考。綜合以上多方面的分析可見，混業經營是當今國際金融法發展的趨勢，也是我國金融業經營模式發展的必然取向。
我認為，根據我國金融環境的具體情況，混業經營的第二種模式：金融控股公司的全能銀行制是我國合理的選擇。它是指在統一控制權下完全或主要在銀行業、證券業、保險業中至少兩個不同的金融行業大規模提供服務的金融集團。一般以一個金融企業或非金融企業為控股母公司，全資或控股擁有專門從事某些具體業務的子公司。這些子公司具有獨立法人資格，獨立對外開展相關業務，承擔相應的民事責任。一方面，通過投資控股形成多重資本杠桿，有利於資本的集約化經營。另一方面，各子公司相對獨立核算，便於子母公司內部監管，也大大降低了整體風險。
金融組織形式的變革在一定程度上來說是金融發展需求與金融監管不斷博弈的結果。金融控股公司的全能銀行正是在最大限度提高金融運作效率與降低奉獻這兩種力量在既定金融環境的均衡而產生的。分業經營是九十年代初我國經濟運行產生泡沫、金融秩序出現混亂的條件下，金融發展與監管的矛盾均衡點。然而，隨著我國經濟不斷發展，經濟金融環境不斷變化，又客觀要求形成新的均衡。從我國金融業發展需求來看，金融創新、科技進步以及國際金融業的競爭使我國金融業受到強大的沖擊，我國金融業必須以多樣化的金融服務去滿足需求和贏得競爭。同時金融混業經營的全球性趨勢對金融監管提出了更高的要求！而我國金融監管水平與風險管理的能力不高，如果監管力度和方式不當，就會給金融穩定和發展帶來風險和負面效應。而且，雖然我國近年大力推行金融體制改革，但許多深層次問題尚未解決，市場體系不完善，監管效率不高，監督體系尚未發展到以金融功能監管為主的階段。因此，綜合各方面條件，必須使我國金融業經營模式的轉變在過渡中逐步解決矛盾。金融控股公司或全能銀行無疑是我國在分業監管模式下對其低效率弊端不斷改進的一種合理選擇。
雖然全能性銀行是我國金融業今後發展的方向，但並不是所有的商業銀行都要向全能發展，一些中小銀行尚不具備發展多種業務的能力，也可以集中專項發展為特色銀行。全能性銀行與專項小銀行協調發展，互為補充，才能構件完善的金融體系，為經濟發展提供良好的條件
③ 金融機構混業經營的原因有哪些
所謂金融超市，是抄指將金融機構的各種產品和服務進行有機整合，並通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。所謂混業經營是指商業銀行及其它金融企業以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。金融混業經營是世界金融發展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標之一。從國內外的情況看，混業經營有諸多公認的好處，比如：為資金更合理的使用、更快的流動創造了有利條件；有助於金融各個領域之間發揮協同作用，減少或避免拮抗作用；有助於對風險的系統監管等。只有混業經營才有助於對風險的系統監管。
④ 如何看待中國的金融混業經營
由於我國改革開放以來，我國金融業長時間處於金融混業經營狀態，這樣，盡管1993年底以來推行金融分業經營，但決策層還是為金融機構拓展新業務空間留有一定餘地。
首先，我國現有政策和法律允許中資境外金融機構的混業經營，中資金融機構在境外的分支機構可以按照當地法律，開展多元化金融業務。工商銀行在香港已收購了東亞證券、中國銀行在倫敦組建了中銀國際；此外，對銀行與境外投資銀行組建合資公司在政策上也有靈活性，如幾年前中國建設銀行就與摩根斯坦利組建了中國國際金融公司。
其次，目前對金融機構之間交叉持股和以子公司形式進行金融業務適度交叉經營，在法律上並沒有明確的禁止性條款。對銀行、保險機構和信託機構脫鉤、銀行與證券機構脫鉤等做法都是以部門規章或內部政策等形式進行，可以進行靈活性處理。而且從實際操作也可以看出，到1997年底，銀行、保險機構和信託機構脫鉤、銀行與證券機構脫鉤基本完成，但這種脫鉤也只是對原有權屬關系的進一步規范而已，做到人、財、物、帳等分立，從而建立「風險防火牆」；但從股權關繫上，許多脫鉤的附屬機構實質上還是原先母公司（行）的子公司。這說明，實際操作中，我國對金融分業經營一直採取靈活和務實態度。
再次，現有的商業銀行法和保險法等對銀行、保險的資金運用盡管作了限制性規定，但還是授權國務院有關監管部門一定靈活處理的權力。1999年以來，保監會對保險資金進入股市就開了政策的口子；人民銀行對商業銀行為券商融資和股票抵押融資等問題也出台了支持性政策。這些力度很大的改革措施都是在現有法律框架和金融分業管制總格局下進行的。 第二步，邊規范邊放鬆管制。
由於中國金融業歷史遺留問題很多，金融體系比較脆弱，這樣，必須進一步加大規范經營的力度，化大力氣清理不良資產。但與此同時，對一些原先業務范圍過窄的要適度放鬆，對相對風險較小，績效明顯的業務交叉方式要放鬆管制，必要時要修改相應的法律法規： 首先，信託適度放開，尤其是銀行代理銷業的業務范圍明顯過於狹窄，限制過多，可以考慮放鬆管制。要盡快出台《信託法》，並以立法形式給信託業一個寬松的市場環境。從外國經驗看，日本長期來實行信託業分業經營模式，其它國家對信託業務限制不多，信託業進入證券市場、資產管理領域和共同基金領域、風險投資領域等是國外普遍做法，而且，從實踐效果看，相對風險較小，績效明顯。 其次，銀行和保險的業務交叉可以售保險產品、參與保險索賠清算保險單質押貸款等不僅風險很低，而且范圍經濟和協同效應明顯，可以更好利用銀行的機構網點和信息優勢及清算效率優勢，較低銀行和保險的經營成本，增強業務競爭力。 第三步，最終過渡到近似美國的混業經營模式。美國的金融體制結構的變化歷程類似於我國，經歷了「混業——分業——混業」的過程，為此，美國在推行混業經營的同時也在某種程度上繼承和保留了原先金融分業制的一些好做法，在金融集團內部建立風險「防火牆」。我國也應借鑒美國經驗，建立風險「防火牆」型的業務交叉模式。不過，我國當前對金融控股公司的性質、法律地位和監管方式等還缺乏明確規定，因此，在第三階段，應根據形勢需要，對原先法律框架作較大的調整，建立起符合國際慣例和中國國情的法律體系和監管體系。
⑤ 金融業混業經營的優點缺點
混業經營與分業經營相比較有以下的優點：
（1）混業經營使銀行優化資產結構，實現資產多元化和資產風險分散化，降低非系統性風險，使商業銀行資產比分業經營具有更大的整體穩定性。
（2）混業制度下銀行新增投資業務，對企業提供包括投資在內的全方位的金融服務，既有利於企業的發展，又有利於建立起密切協調的銀企關系，增強銀企綜合的競爭能力，使銀行在經濟發展中發揮更大的作用。
（3）從效率方面看，混業制度下全能型銀行通過向客戶提供全面的金融服務，一方面，銀行業可以利用客戶資源加長業務鏈條，另一方面，證券業、保險業等也可共用銀行網點、設備、人員，接受銀行客戶委託買賣有價證券及辦理保險業務，大大方便銀行客戶的資產「一條龍」運作。另外，金融業共用日益更新和增加的技術、信息和設備資源，可以大大降低各自經營成本。
但是，實施混業經營也有它的缺點：
（1）如果允許銀行資金直接進入證券市場，會產生三個問題：一是銀行運用他人資金買賣證券，但一般投資者是用自有資金進行證券買賣，顯然，在資金方面一般投資者與銀行相比處於不平等的競爭地位。二是相對一般證券投資者，銀行可更方便迅速地獲得外界難以知道的各種內幕信息，從而容易造成內幕交易。三是由於銀行負債具有流動性的特點，因而進入證券市場的銀行資金不可避免地帶有短期的特性。這將加大證券價格的波動性，影響證券市場的穩定。四是證券市場風險大，而銀行在經濟中扮演極重要角色，允許銀行資金直接進入證券市場，容易產生泡沫股市，一旦泡沫破裂，會引發股市危機－－銀行危機－－經濟危機。
（2）金融業務多元化可能會引起在經營方面的一系列問題：一是從事多元化經營的全能金融機構，在其不同的側面、不同的服務對象和不同的服務品種上，有不同的文化、不同的傳統、不同的運行機制，它們交織在一起必然有顯現的和潛在的矛盾和沖突。二是為保持多元化的經營優勢，全能金融機構必須不斷推行金融創新，如果在新業務領域的創新活動不幸失敗，很容易會傳染開去，導致其他業務也會遭受挫折。三是容易形成金融壟斷，不利於競爭。
（3）金融機構復雜的混業經營結構，產生了不利於實施有效的金融監管的問題。如果實行功能型監管，期貨證券、保險和銀行業的監管結構界限分明，這些監管部門如何進行協調，誰負責牽頭監管者並負總責任等問題尚需妥善解決。
⑥ 什麼是商業銀行的分業經營什麼是混業經營
分業來經營與混業經營，是指銀行、證券源公司、保險公司等機構的業務互相滲透、交叉，而不僅僅局限於自身分營業務的范圍。
金融業的混業經營，是指銀行、證券公司、保險公司等金融機構的業務互相滲透、交叉，而不僅僅局限於自身分營業務的范圍。
分業經營則是指金融機構僅從事一項業務。
一般認為，金融業可以看作是主要由銀行業、證券業和保險業三個小行業構成的一個大行業。如果金融業內的經營者只在單個小行業內經營稱為「分業經營」，即商業銀行只從事商業銀行業務，證券公司只經營證券業務，保險公司只經營保險業務。
⑦ 為什麼說混業經營是我國金融發展的未來趨向
(一)利益驅動與分散風險的需要使金融機構追求混業經營。實行混業經營的金融機構可以利用多樣化經營所形成的規模經濟與范圍經濟的效用來降低成本；同時，還可以多渠道獲利；金融行業具有高風險性，這使得金融機構需要多樣化經營來分散風險的要求愈加迫切。
(二)金融全球化促使金融機構選擇混業經營。金融機構的規模大小、業務范圍的寬窄等決定其在競爭中所處的地位。經濟金融全球化的加強促使世界各國紛紛放棄原先金融分業管制政策。
(三)信息技術的發展為混業經營提供了技術支持。以計算機與互聯網為特徵的信息技術的發展極大地降低了金融通訊與金融數據處理成本，使金融管理技術開發與金融信息傳播效率大大提高，從而提高了金融機構的業務擴張能力，使其可以進入原先不敢進入或無法進入的非傳統領域。
(四)金融工程、金融衍生產品等金融創新為混業經營提供了新的通道。20世紀五十年代以來，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展。例如，銀行可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存貸款業務。
(五)事實普遍存在的混業經營迫使各國金融監管當局改變監管理念，通過立法的形式來肯定這一市場現象。經過多年的分業監管，各國監管當局積累了一定監管經驗，監管手段日漸成熟；而迫於國際競爭壓力，各國監管當局紛紛放鬆對金融機構業務范圍的嚴格控制，對金融機構通過購並、金融創新等手段實現混業經營採取了默許甚或鼓勵的態度。
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⑨ 保險監管存在的主要問題
2、盡快完善金融法規體系，具體有以下三方面的工作：首先．盡快建立金融機構市場退出的法律制度。由於我國金融機構市場退出與其他企業相比。具有涉及面廣、與人民群眾切身利益關系密切的特點，因而在關閉中遇到了諸多的法律問題。因此，應當研究制定金融機構市場退出的法律框架，如《金融機構破產條例》、《金融機構撤銷辦法》和《金融機構合並辦法》等。其次，是加入WTO後，需要對我國金融政策和金融立法做出相應的調整，凡與WTO基本原則相矛盾的法規和政策都應及時廢止或修改。最後，是盡快制定網路銀行監管方面的法律法規。
（四）不斷提高監人員素質。巴塞爾委員會認為，一個國家金融監管人員的水平決定監管的水平，這是很有道理的。因此，我們必須採取一切措施，使我們的監管人員能夠不斷擴大知識面，更新知識結構，同時還要嚴格約束監管人員的行為，防止玩忽職守、循私舞弊現象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風。具體可採取如下措施：
1、對現有人員加強培訓。通過培訓，優化現有監管人員的知識結構，使之逐漸符合現代金融監管的需要，這是一條主要途徑。
2、在條件允許的情況下，從商業銀行和其他部門引進高素質的專門人才，充實到金融監管的隊伍中，促進監管人員監管水平的提高，達到防範和化解金融風險的目的。
3、切實履行《中國人民銀行金融監管責任制》（暫行），努力做到監管行為的客觀、公正，監管人員盡職盡責。
（五）加強當前各金融監管當局的協調配合，防止監管真實或重復發管。由於我國實行混業經營的條件還不具備，因此，在當前分業經營的情況下，採取分業監管模式自然有它的優勢。但為了避免分業監管帶來的弊端，我國各金融監管當局之間要盡快建立有效的政策協調和信息共享機制，同時，加強監管當局高層定期會晤制度，對業務交叉領域和從事混業經營的金融集團，實施聯合監管。在以後條件成熟時，可考慮實行功能型監管。
（六）擴大金融監管的國際合作。在當前金融全球一體化的時代，金融風險的國際傳遞越來越快，影響面越來越大。實踐證明，要在國際范圍內有效地防範和控制金融風險，有關國家的金融監管當局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作，保持經常性的聯系與磋商，進行廣泛的監管信息交流。我國金融業正在逐漸融入世界市場，加強國際交流與合作是防範金融風險的必然要求。在這種背景下，如何加強對境內外資金融機構和境外中資金融機構的監管，督促它們防範風險、穩健經營，是我國金融監管當局應該加以關注的一個問題。同時，加強國際交流與合作也是我國金融監管與國際接軌的客觀需要和必然要求。要使我們的金融監管達到國際認可的水準，就必須通過廣泛的國際交流與合作，全面了解、認真學習、研究和借鑒國際上的先進做法和有益經驗。
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⑩ 我國現行商業銀行的體系是什麼存在哪些弊端
中國現行的金融體系是以中國人民銀行為領導，國有獨資商業銀行為主體，國家政策性銀行和其他商業銀行以及多種金融機構同時並存、分工協作的金融機構體系。
1、中國人民銀行
中國人民銀行是中國的中央銀行，負責制定和執行國家的金融政策，調節貨幣流通與信用活動。對外代表國家，對內對整個金融活動進行監督與管理。
2、商業銀行
中國商業銀行體系由三大部分組成，即國有獨資商業銀行、其他股份制商業銀行和外資商業銀行。其中，國有獨資銀行是中國商業銀行體系的主體。
3、政策性銀行
從1994年起，中國組建了3家直屬國務院領導的政策性銀行，即國家開發銀行、中國農業發展銀行及中國進出口銀行。
4、非銀行金融機構
中國的非銀行金融機構主要有信託投資公司、證券公司、保險公司、財務公司、租賃公司和信用合作社等。
目前中國的商業銀行體系為：
1、工、農、中、建四大國有商業銀行體系；
2、交通、中信、光大、華夏、招商、民生、深發展、浦發、興業、恆豐等11家股份制商業銀行體系（中國金融機構中最好的一類）；
3、上海銀行、北京銀行、渤海銀行、浙商銀行、徽商銀行等具有典型的區域輻射和鮮明個性化的商業銀行體系（未來可能還有晉商銀行、秦商銀行等）
4、遍布在全國112個城市112家城市商業銀行；
5、遍布在全國星羅棋布的709家城市信用合作社（法人機構共有709家，但處於運營狀態的只有412家）。
6、外資銀行、合資銀行；
弊端：
1、商業銀行之間發展不均衡，銀行業市場結構呈現比較明顯的壟斷特徵，市場競爭還不太充分。
2、銀行業的國際競爭力不足，商業銀行的綜合實力和競爭能力相對較弱。
3、我國商業銀行的業務發展目前仍處於傳統金融業務階段，未能完全實現向現代金融業務的轉變。
4、與發達國家的銀行業比較，我國銀行業整體上呈現國有獨資商業銀行「大而不強」，股份制商業銀行「不強不大」的發展格局，並存在著許多抑制我國銀行業綜合競爭能力提高的問題。
簡單來講就是：
1、產權性質趨同，國有化程度高
2、資源配置無序，決策效率低下
3、核心業務單一，經營范圍較窄
4、混業經營受限，市場資源割裂
5、不良資產巨大，金融安全堪憂
6、管理控制失效，風險防範不足