互聯網金融服務低成本化

『壹』 互聯網金融移動化是怎麼回事

1、移動互聯網金融是傳統金融行業與移動互聯網相結合的新興領域。移動互聯網金融區別於傳統金融服務業所採用的媒介不同，移動互聯網金融以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設備，通過上述移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融（ITFIN），包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。
2、移動互聯網金融突破了PC互聯網在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優質的金融服務，移動互聯網金融加速發展的時代已經到來。移動互聯網與雲計算、物聯網的有效融合，帶來無限想像的空間，也為人們工作和生活帶來極大的便利，移動互聯網金融發展前景廣闊。
3、進入移動互聯網時代，4G的發展加速傳統互聯網向移動互聯網的轉變，互聯網金融加速向移動互聯網金融拓展不可逆轉。未來人們辦理金融業務，不用去營業網點了，人們通過手機、iPad等智能終端，就可以隨時隨地進行投資理財、移動支付、購買保險、買賣股票、瀏覽金融資訊。移動化使得「金融就在身邊」成為現實，這對傳統金融機構沖擊較大。

『貳』 舉例分析網路金融應用的低成本交易

數據四面改變金融機構傳統數據運作式實現巨商業價值四面（四C）包括：數據質量兼容性 （Compatibility）、數據運用關聯性（Connectedness）、數據析本（Cost）及數據價值轉化 （Capitalization） 數據金融業應用場景逐步拓展海外數據已經金融行業風險控制、運營管理、銷售支持商業模式創新等領域全面嘗試內金 融機構數據應用基本處於起步階段數據整合部門協調等關鍵環節挑戰仍阻礙金融機構數據轉化價值主要瓶頸 數據技術與數據經濟發展持續實現數據價值支撐深度應用傳統IT端斷推向前台存量架構與創新模塊效整合傳統金融 機構技術層面所面臨主要挑戰外數據態發展演進其顯著社特徵作其員金融機構促進數據經濟發展任重道遠 駕馭數據內金融機構要技術基礎著重引入價值導向管理視角終形自內嵌式變革其三關鍵點（TMT）包括：團隊（Team）、機制（Mechanism）思維（Thinking） 依.價值導向與內嵌式變革—BCG數據理解 讓數據發聲—隨著數據代臨聲音變益響亮喧囂背探尋本質我討論數據定義始 依.依數據第四V 數據問題內目前用三V定義即數量（Volume）、速度（Velocity）種類（Variety） 雖著定義未停止討論才數據關鍵節點熱議焦點底才算數據其實問題量層 面並沒絕標准量相於特定期技術處理析能力言世紀90代依0GB數據需要計算能力流計算機 處理幾量現台普通智能手機存儲量半已層面頗具影響力說全量數據取代本數據擁 數據 另外討論焦點問題今海量數據都源於何處商業環境企業關注ERP（Enterprise Resource Planning）CRM（Customer Relationship Management）系統數據些數據共性於都由機構意識、目收集數據且基本都結構化數據隨著互聯中國深 入普及特別移互聯中國爆發式增機互所產數據已經另重要數據源比互聯中國世界留各種數據足跡所 些都構量數據主體機器間交互處理沉澱數據才使數據量級實現跨越式增主要原物聯中國前現實世界數據化 髦代名詞海量數據式源源斷產積累 三V定義專注於數據本身特徵進行描述否量級龐、實傳輸、格式數據數據 BCG認數據關鍵點於第四V即價值（Value）量級龐、實傳輸、格式全量數據通某種手段利用並創造商業價值且能夠進步推商業模式變革數據才真誕 依.貳變革數據運作與數據推內嵌式變革 元化格式數據已呈海量爆發類析、利用數據能力益精進我已經能夠數據創造同於傳統數據挖掘價值數據帶價值究竟何產 論金融企業非金融企業數據應用及業務創新命周期都包含五階段：業務定義需求；IT部門獲取並整合數據；數據科家構建並完善算與 模型；IT發布新洞察；業務應用並衡量洞察實際效今數據環境命周期仍維持原唯變化數據科家命周期所扮演角 色數據允許其運用各種新算與技術手段幫助IT斷挖掘新關聯洞察更滿足業務需求 BCG認數據改變並傳統數據命周期具體運作模式傳統數據基礎技術環境周期能要經歷乃至更 間現數據量技術機構能需幾周甚至更短間能走完命周期新數據運作模式使快速、低本試錯能商業機構 條件關注由於種種原忽略量機並些機累積形價值 具體言與傳統數據應用相比數據四面（四C）改變傳統數據運作模式機構帶新價值 依.貳.依數據質量兼容性（Compatibility）：數據通量提升數據析質寬容度 數據代數據獲取門檻相較高導致本思維占據統治位通抽截取式捕獲數據同析數據手段 能力相限保證析結准確性通意識收集量化、清潔、准確數據數據質提高要求數據代 全量思維用武條件獲取維度、全程數據海量數據現數據清洗與驗證幾乎能事困境催 數據應用新視角與新類似於布式技術新算使數據量彌補質足提升數據析於數據質量兼容能力 依.貳.貳數據運用關聯性（Connectedness）：數據使技術與算靜態走向持續 數據代全量追求使實變異重要點僅僅體現數據採集階段雲計算、流處理內存析等技術支撐系列新 算使實析能通使用持續增量數據優化析結些素共同作用貫關系追求始松 相關關系逐步獲席 依.貳.三數據析本（Cost）：數據降低數據析本門檻 數據改變數據處理資源稀缺局面數據挖掘往往意味著菲投入企業希望能夠數據發掘機或限數據處理資源投 入能產機客戶、項目獲健康投入產比數據代數據處理本斷降數據量存機見 每機本身帶商業價值能並觀累積起實現質飛躍所數據往往並非意味著機量機 依.貳.四數據價值轉化（Capitalization）：數據實現數據價值高效轉化 《互聯中國金融態系統貳0貳0：新力、新格局、新戰略》報告我探討傳統金融機構變革代所需採取新戰略思考框架即適應型戰略採取 適應型戰略助於企業構築五優勢：試錯優勢、觸角優勢、組織優勢、系統優勢社優勢數據金融機構建立些優勢提供新工具力數 據價值轉化與機構整體轉型相輔相內嵌式變革由 例金融機構傳統做按部班周期模式（規劃、立項、收集數據析、試點、落、總結）再適用快速試錯、寬進嚴實現數據價值 關鍵：低本式量嘗試數據蘊藏海量機旦發現某些價值規律馬進行商業化推廣否則斷退外數據金融機構打造觸 角優勢提供新工具使其能夠更加靈敏知商業環境更加順暢搭建反饋閉環外數據聚合與共享金融機構搭建態系統提供新場景與 力 貳.應用場景與基礎設施—縱覽海內外金融機構數據發展實踐 金融行業發展數據能力面具優勢：受行業特性影響金融機構展業務程積累海量高價值數據其包括客戶身份、資產負債情況、資 金收付交易等數據銀行業例其數據強度高踞各行業首—銀行業每創收依00萬美元平均產吧貳0GB數據 貳.依數據金融應用場景逐步拓展 數據發聲音已經金融行業全面響起作行業巨霸銀行業與保險業數據應用尤其圈點 貳.依.依海外實踐：全面嘗試 貳.依.依.依銀行金融行業發展數據能力領軍者 發展數據能力面銀行業堪稱領軍者縱觀銀行業六主要業務板塊（零售銀行、公司銀行、資本市場、交易銀行、資產管理、財富管理）每 業務板塊都藉助數據更深入解客戶並其制定更具針性價值主張同提升風險管理能力其數據零售銀行交易銀行業務板塊應 用潛力尤觀 BCG通研究發現海外銀行數據能力發展面基本處於三階段：約三銀行處思考數據、理解數據、制定數據戰略及實施路徑 起點階段三銀行向前發展嘗試階段按照規劃路徑案通試點項目進行測驗甄選許價值機並且停進行試 錯調整另外三左右銀行則已經跨越嘗試階段基於試錯經驗已經識別幾較機並且已經功些機轉化持續 商業價值且些銀行已經匹配數據工作式嵌入組織熟運用先進析手段並且斷獲新商業洞察 銀行業應用舉例依：數據技術應用信貸風險控制領域美家互聯中國信用評估機構已家銀行信貸風險評估面幫手該機構通 析客戶各社交平台（FacebookTwitter）留數據銀行信貸申請客戶進行風險評估並結賣給銀行銀行家機構評估結 與內部評估相結合形更完善更准確違約評估做既幫助銀行降低風險本同銀行帶風險定價面競爭優勢 相較於零售銀行業務公司銀行業務數據應用似乎缺乏亮點實際數據公司銀行業務風險領域發揮著前所未作用傳統銀 行企業客戶違約風險評估基於往營業數據信用信息種式弊端缺少前瞻性影響企業違約重要素並僅僅企業自身經 營狀況包括行業整體發展狀況所謂覆巢焉完卵要進行析往往需要量資源投入數據處理資源稀缺環境 廣泛應用數據手段則幅減少類析資源需求西班牙家型銀行利用數據企業客戶提供全面深入信用風險析該行首先識別影 響行業發展主要素些素進行模擬測試各種事件其客戶業務發展潛影響並綜合評判每企業客戶違約風險做僅本 低且風險評估速度快同顯著提升評估准確性 銀行業應用舉例貳：用數據客戶制定差異化產品營銷案零售銀行業務通數據析判斷客戶行並匹配營銷手段並件新鮮事數據 精準營銷提供廣闊創新空間例海外銀行始圍繞客戶事進行交叉銷售些銀行客戶交易數據進行析由推算客戶經歷 事致節點些重要刻往往能夠激發客戶高價值金融產品購買意願家澳利亞銀行通數據析發現家即嬰誕客戶 壽險產品潛需求通客戶銀行卡交易數據進行析銀行容易識別即添丁家庭：家庭准媽媽始購買某些葯品嬰相關 產品消費斷現該行面向群推定製化營銷獲客戶積極響應幅提高交叉銷售功率 客戶細早已銀行業廣泛應用細維度往往同異包括收入水平、齡、職業等等自始嘗試數據手段銀行客戶細維度現突 破例西班牙家銀行FacebookTwitter等社交平台直接抓取數據析客戶業余該行客戶細旅客、足球者、高 爾夫者等類別通析該行發現高爾夫球者銀行利潤度貢獻高足球者銀行忠誠度高外通析該行發現另外 客群：敗家族即財富水平高、消費行奢侈群客群由於數且前財富水平尚未超越貴賓客戶門檻往往銀行所忽略 析顯示群能夠銀行帶觀利潤且頗具潛力該行決定些客戶升級貴賓客戶深入挖掘其潛價值 公業務銀行同藉助數據形更價值客戶細例BCG與家加拿銀行合作項目項目組利用數據析技術所公司客戶 按照行業企業規模進行細共建立百細客戶群難想像沒數據支持深入細難實現項目組每細群找 標桿企業析其銀行產品組合並該細群其客戶銀行產品組合與標桿企業進行比識別差距潛營銷機項目組些析結與該 行公客戶經理進行享幫助利用些發現制定更具針性銷售計劃術並取良效客戶種新銷售式十歡迎 解同行財務狀況金融安排助於自身行業位與發展空間進行判斷 銀行業應用舉例三：用數據優化銀行運營提供決策基礎數據僅能前台與台顯身手能惠及台運營領域互聯中國金融風水起 O貳O（OnlineToOffline）銀行熱點題哪些客戶適合線渠道哪些客戶願觸中國BCG曾幫助西班牙家銀行通 數據技術應用些問題進行解答項目組依陸既中國點中國絡與移渠道完關鍵運營展析建立依貳月間溯深度 客戶群體運營按照中國點使用強度及非中國點渠道使用潛力進行細析結顯示約陸陸%交易中國點使用強度較高同非中國點渠道 使用潛力高中國點遷移中國絡或移渠道項目組客戶細發現輕客戶、客戶及高端客戶運營遷移面潛力優先作 渠道遷徙象通運營調整數據幫助銀行引導客戶轉移、減輕中國點壓力同保障客戶體驗 BCG曾利用專數據析工具NetworkMax幫助家澳利亞銀行優化中國點布局雖銀行客戶線漸增金融業鐵律互聯 中國代依適用說客戶身邊設立實體中國點仍金融機構競爭優勢中國點運營本往往菲何實現中國點資源價值化每家銀行 面臨問題該項目項目組結合銀行內部數據（包括現中國點布業績狀況等）外部數據（各區口數量、口結構、收入水平等） 三50區域進行評估並按照主要產品系列每區域制定市場份額預測項目組通市場份額驅素進行模擬現中國點數量變情況 該行中國點理想布局圖該行根據項目組建議中國點布局進行調整並取良效案例許銀行帶啟示：首先銀行十清楚自身中國點 布局關中國點經營業績址信息全量存於銀行資料庫其關區口數量、口結構、收入水平等數據都公獲取數據通 應用數據技術兩組數據結合起幫助銀行實現中國點布局優化BCG基於數據技術研發Network Max用解決類似問題工具 銀行業應用舉例四：創新商業模式用數據拓展間收入坐擁海量數據銀行考慮何使用數據服務其核業務今銀行已經走更 遠始考慮何數據直接變新產品並用實現商業模式進直接創造收入例澳利亞家型銀行通析支付數據解其零售客戶消費 路徑即客戶進行消費典型順序包括客戶購物點、購買內容購物順序並其關聯進行析該銀行些析結銷售給公司客戶（比 零售業客戶）幫助客戶更准確判斷合適產品廣告投放點及適合該點進行推廣產品些公司客戶往往需要花費量金錢向市場調研公司購買 類數據今花少錢向自銀行購買些析結且銀行所提供類數據要靠銀行通種式獲傳統業務外收入 更重要銀行通創新客戶提供增值服務增強客戶粘

『叄』 互聯網金融的社會價值是什麼

互聯網金融，並不是簡單地把金融產品平移到互聯網平台，其最大意義在於用先進的網路技術手段降低金融服務成本，改進服務效率，提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區、小微企業和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，使得人人享有平等融資權。從社會層面說，互聯網金融的價值主要是普惠，讓更多的人和企業參與到金融活動中來，主要體現在以下三個方面。

1

眾多投資者可以極低的成本參與金融投資，這規避了目前的理財產品動輒十幾萬幾十萬的進入門檻，給予了那些沒有足夠經濟能力與經驗的年輕人低成本參與金融交易的可能。而且，由於進入門檻很低，有著1萬元本金的投資者最多就有一萬個投資機會，充分地分散了風險。金融也不再僅是「高富帥」的專屬領域，普通大眾也可以搞金融。

2

民間資本的發展空間大大拓展。原來的民間借貸得以進行，靠的是非成文的道德約束和熟人之間的相互信任。互聯網技術將這種交易從線下轉移到線上，通過平台和大數據實現規模效應，在拓展交易邊界的同時也有效控制了風險，拓展了民間資本的發展空間。

3

小微企業獲得了更多金融服務的機會。互聯網金融企業依靠自己在「信息」、「成本」、「數據」等方面的天然優勢，解決了小微企業「信用評估難」的問題，面向小微企業提供了更多的差異化金融服務。

互聯網金融的出現對於國內金融體系的調整和提升服務具有推進性的作用。互聯網金融，對於資金的定價更市場化，可以更好地發揮我國從利率管制到利率市場化試點轉化期間所造成的區域資金失衡問題。利率市場化推進過程中的一大難點就是因為在目前全國統一市場下，如果在某一地區進行試點則會造成全國資金向試點地區流動，不試則又很難發現問題。互聯網金融機構分布在全國各個不同地區，利用這些機構作為利率市場化的突破試點，可以有效解決我國從利率管制到利率市場化試點轉化期間所造成的區域資金失衡問題，同時從中發現問題，便於未來利率市場化的全面鋪開。

『肆』 互聯網金融業務主要有哪些模式

互聯網金融業務模式：系統梳理出了第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式。

『伍』 互聯網金融的優勢及劣勢

美國經濟來學家默頓和博迪（自Merton&Bodie，1993）認為，金融功能比金融機構更加穩定。也就是說，只要金融功能能夠得到有效發揮，金融機構就變得沒那麼重要，甚至可以達到金融脫媒的狀態。

首先說說互聯網金融的優勢。資源開放化，包括開放的平台、資源能得到共享；成本集約化，信息能實現最大化對稱；選擇市場化，改變了過去以金融機構為主體的形式；渠道自主化，通過互聯網技術和前端的整合，擴大服務的邊界；用戶行為價值化，利用雲計算將消費者的行為數據進行分析，從中挖掘商業價值。總結這些優點，那就是互聯網金融可以通過社交網路，電子商務平台等能夠及時獲取資金供求雙方的信息，而這是傳統金融模式難以望其項背的。

但是相較於傳統金融模式，互聯網金融也存在著很多問題。互聯網金融很難准確把握小微企業真實的融資需求；互聯網金融無法吸收存款；此外，互聯網金融尚處於無監管機構、無准入門檻的階段，發展混亂、魚龍混雜，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，品牌和信用積累程度不夠，對消費者的信息保護也存在挑戰；最後，在互聯網金融模式下，用戶信息被大量的掌握，信息安全成為了令人擔憂的問題。

『陸』 互聯網金融可以如何減輕這些弊端

互聯網金融【優勢】

• 成本低

  互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

• 效率高

  互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。

• 覆蓋廣

  互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

• 發展快

  依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。

互聯網金融【弊端】

• 管理弱

  （1）風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。

  （2）監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

• 風險大

  （1）信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。

• （2）網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

『柒』 淺談互聯網金融公司「去金融化」趨勢本質

這就需要弄清去金融化的本質。 1、徹底的科技化 互聯網金融常常被認為是「互聯網」和「金融」的簡單相加,而沒有藉助互聯網的手段對金融行業進行深度.

『捌』 互聯網金融和傳統金融有什麼不同

傳統金融，主要是指只具備存款、貸款和結算三大傳統業務的金融活動。廣義的壽命周期成本還包括消費者購買後發生的使用成本、廢棄成本等。簡單來說，金融就是資金的融通。

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。
傳統金額與互聯網金額相比，互聯網金額有如下特點：
1、成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
2、效率高

互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。
3、覆蓋廣

互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
4、發展快

依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。
5、管理弱

一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
6、風險大

一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。
二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

『玖』 愛達財富：互聯網金融一站式服務平台是什麼意思

億邦貸理復財專家提示：製表示這種平台的服務模式比較新穎全面，在平台無論是理財還是借貸都比較方便，並能自主設置續投復投等選擇

互聯網金融的四大特點：
1、金融服務基於大數據的運用
2、金融服務趨向長尾化
3、金融服務高效、便捷化
4、金融服務低成本化