① 小微金融，微型金融和中小企業金融的區別
三者主要是現下銀行業務的空白區域，旨在於解決個人、企業融資難的問題。
小微金融：主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動
微型金融：是專門針對貧困、低收入的人口和微型企業而建立的金融服務體系。包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。
中小企業金融：是指金融機構針對中小企業推出的定製化融資解決方案，由現有企業籌集資金並完成項目的投資建設，無論項目建成之前或之後，都不出現新的獨立法人。貸款和其他債務資金實際上是用於項目投資，但是債務方是公司而不是項目，整個公司的現金流量和資產都可用於償還債務、提供擔保；也就是說債權人對債務有完全的追索權，即使項目失敗也必須由公司還貸，因而貸款的風險程度相對較低。
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② 金融危機下，中小企業的生存和發展如何
[摘要] 當今中小企業的生存與發展對我國經濟持續、穩定、健康發展起著十分重要的作用，所以在金融危機的巨大沖擊波浪中，全面准確地認識中小企業生存及發展的必要性，正確分析它們所面臨的生存困境和壓力，並根據目前國際國內的經濟環境變化，提出我國中小企業能夠成功轉型以及生存發展的相關措施，是迫在眉睫的課題。（中經評論·北京）眾所周知，美國次貸危機引發的全球性金融危機導致了世界范圍內的經濟衰退，這給依靠出口、投資拉動經濟增長方式的發展中國家帶來了有目共睹的負面影響，也給我國經濟能否持續、穩定、健康發展提出了新的難題；更使我國中小企業面臨著巨大的生存壓力。由於中小企業是國家經濟可持續發展的重要力量，因此重新認識中小企業生存的必要性，關注它的生存發展所面臨的眾多困境，探索中小企業生存與發展的良策，對於加速我國現代化發展歷程具有一定的現實意義。
一、全面認識中小企業生存發展的必要性
伴隨著我國改革開放的發展歷程，在從計劃經濟向社會主義市場經濟轉變的過程中，作為新生事物的中小企業也在一步步發展壯大，對我國經濟的全面發展立下汗馬功勞。據介紹，改革開放30年來，我國經濟持續高速增長，相當程度上是依賴中小企業的崛起。目前，中小企業已有4200多萬戶，佔全國企業總數的99%。其中，經工商部門注冊的有460多萬戶，其餘的為3800多萬戶個體經營。這些中小企業是我國經濟增長最活躍的環節，是全球化時代商品生產與流通的主要供應商，它們所創造的最終產品與服務價值、出口總額、繳納稅收分別佔全國的60%、68.3%和50.2%，特別是中小企業提供的就業崗位已佔全國就業總數的75%左右，這對緩解我國當前非常緊張的就業局面，無疑是一則讓人寬心的信息。另外，由於經濟發展格局的形成，我國中小企業主要集中在小城市、縣級或縣級以下的廣大地區，並且中小企業賺取的利潤更多地被就業者享有，從而有助於消除收入分配的差距，提高整個社會的消費能力，成為擴大內需的真正源動力；相對大企業而言，中小企業改革成本低、操作便利、社會震盪小、新機制引入快等等，證明我國中小企業的強大生命力及影響力。然而，在我國經濟與社會發展中占據著重要地位的中小企業，如今卻面臨著嚴峻的生存危機。
二、多種因素導致中小企業面臨著嚴峻的生存危機
是什麼原因導致我國眾多中小企業面臨著生死抉擇？應從國際、國內兩大環境的影響來歸納總結。
（一）從國際環境看
第一，世界經濟發展放緩，外需環境惡化。2007年以來，次貸危機擠壓了美國房地產市場的泡沫，增加了很多不良資產，進一步降低了美國、歐洲投資者以及日本市場對於消費的需求，從而影響了發達國家對於我國多種消費產品的需求，致使我國以外貿出口為主要經營業務的中小企業訂單大量減少，生產陷入困境。國家發改委中小企業司的統計顯示：2008年上半年，全國有近7萬家中小企業倒閉，倒閉的中小企業大都集中在東南沿海的外向型中小企業。曾作為勞動密集型產業代表的紡織中小企業倒閉一萬家，2/3的紡織業面臨重整。過去西方聖誕節所需的聖誕樹，10棵中有8棵生產在中國廣東，而2008年的聖誕樹生產企業所接訂單甚少，無奈只能嘗試將部分產品轉為內需，否則，將會導致更大的人、財、物的浪費。第二，美元貶值，人民幣升值的影響。我國中小企業在美元貶值的趨勢下出口產品的利潤被侵蝕了，因為80%以上的企業都是用美元來結算的，紡織及服裝業受影響最大。主要原因是由於這些中小企業長期依靠廉價的勞動力和產品買賣的低價格來佔領市場，利潤空間十分微薄。人民幣繼續升值，必然使技術含量低、管理水平跟不上、生產成本高而效益低的企業失去市場價格競爭的優勢，最終被淘汰出局。例如，服裝生產企業2008年前三季度出口增長1.8%，玩具業增長3.7%，分別比上年同期回落21.2%和16.3%。第三，出口退稅政策對中小企業不利。2006年以來，為了減緩經常收支順差過大壓力，抑制「兩高一資」型產品出口增長勢頭過快，國家多次調整加工貿易和出口退稅政策。出口退稅率降低，使很多靠出口為主的中小企業持觀望態度。雖然出口企業可通過提高出口產品價格來抵消退稅率下調帶來的沖擊，但過多市場價格的上漲使企業最終失去有效競爭力。
（二）從國內環境看
第一，自身素質受限，生存前景暗淡。依賴出口和投資經濟模式雖然創造了大量的中小企業，但是整個生存發展過程存在著嚴峻的結構性缺陷，使技術密集型及資本密集型企業產業升級遠遠落後於世界發達國家與地區。我國企業產品模仿能力強，創新能力差，所以造成中小企業生存危機的根本性原因是過去幾年經濟的高速增長，卻使大多數中小企業處於產業鏈條的低端，缺乏人才，缺乏品牌。拿家喻戶曉的珠三角來講，超過70%的企業靠「低成本，低利潤」的生產模式生存與發展，利潤空間僅在5%～10%之間。盡管，它初步成為全球性消費商品製造基地，但其品牌的知名度在國際市場聲譽不高。第二，資金普遍短缺，經營難以為繼。融資困難一直是制約我國中小企業發展壯大的重要「瓶頸」之一。長期以來，多種錯誤意識導致中小企業的資金借貸一直受到忽視和壓抑，甚至在某些經濟發展較快的沿海省份，銀行曾經對中小企業的貸款利率上浮30%～40%，高的達80%。2008年上半年，面對通膨壓力，國家實行從緊的貨幣政策後，銀行放貸規模壓縮，而信貸又優先報大戶、報重點，結果中小企業只能望貸興嘆。盡管國家劃出了中小企業融資板塊，可由於中小企業股權缺少規范、方便的流通途徑和交易市場。因此，從根本上講，中小企業生存與發展所需的資金問題仍未得到支持性的解決。第三，生產要素成本上漲，企業財力難以承受。2008年因用工成本、出口成本、生產資料成本和節能減排成本的逐漸增加，導致很多中小企業面臨更大的生存壓力。例如，珠三角地區，2004年最低用工工資是470元，2005年是530元，2006年調到690元，2008年達770元。連年的"跳級"沒給企業喘息的機會，伴隨環保成本、土地資源使用成本的走高，企業生產產品市場價格卻因國內外需求量的減少而一壓再壓，最終結果必然使中小企業的發展舉步維艱。
三、應對危機、化解生存發展壓力的幾點建議
我國中小企業如何正確認識金融危機的沖擊及後果，採取有效應對措施，在降低風險、減少損失的前提下，謀求更好的生存與發展，已成為迫在眉睫的課題。
（一）政府部門的政策扶持很重要
中小企業是我國國民經濟的活力和源泉所在，幫助中小企業應對當前嚴峻的生存形勢，政府責無旁貸。
1、幫助中小企業化解資金短缺的困境。首先，與大型企業相比，中小企業是弱勢群體，抗風險能力差、底子薄。因此，增加中小企業貸款額度，適度降低貸款利率，設立和增加中小企業貸款風險補償資金，充分運用稅收減免政策是化解中小企業資金缺失的第一步；其次，人民幣匯率及出口退稅率要「軟著陸」。人民幣匯率保持相對穩定，承接外商訂單在合同中加上保值條款，出口退稅率要細分行業，具體情況具體對待；再次，在貨幣政策方面應減少中長期貸款，增加短期流動性貸款，減少對高耗能、高污染等限制性企業的貸款等。為此，2008年中央財政除將安排專項資金35.2億元扶持中小企業外，還將安排2億元支持其信用擔保業務。另外，為減輕中小企業資金負擔，中央財政在新企業所得稅中規定小型及微利企業按20%稅率徵收，提出紡織業等企業的出口退稅率。這些做法對於受金融危機沖擊而資金短缺的中小企業真正是雪中送炭。
2、繼續支持勞動密集型產業發展。勞動力供過於求的實事，決定了我國在很長時間內要應對巨大的就業壓力，而勞動密集型企業是吸納就業群體的主要渠道。所以，政府部門除了加大對該類型企業發放更多的小額貸款外，還應充分利用我國地區發展的不平衡性，繼續扶持勞動密集型產業的發展。在政策上適時、適度、適量地將生產要素成本高的東南沿海企業向成本相對較低的中西部轉移，並在轉移過程中，糾正勞動密集型產業只能是低水平產業的傳統認識，注重用高新技術推動中小企業向民族及特色產業發展，堅決依法杜絕高耗能、高污染的相關產業在中西部地區重現。
（二）強化內功、提高競爭實力是關鍵
面對金融危機下的生存挑戰，中小企業當務之急是轉變思想、重新定位，充分認識當前面臨的困難是經濟結構調整過程中必然出現的「陣痛」，也是轉型升級所帶來的「倒逼」壓力，企業需要化被動為主動，借宏觀調控作為推動轉型發展的機遇，練好內功，加快產業結構的調整和生產經營方式的轉變。
第一，中小企業要打破人才缺乏的瓶頸。利用國家所給資金的扶持，逐步完善企業培訓體系，提高員工心理素質與文化素質，幫助企業共渡難關和成功轉型。比如，聘請優秀教師到企業授課，鼓勵核心人才在職學習，再將所學知識傳授給企業職工。這些方式花費不多，效果不可低估；中小企業的領導者，更應善於在實踐中發現人才，並大膽起用及放權，給人才更多自由施展的空間。如果誰先做到了這一點，誰就抓住了機會，就容易沖出困境。
第二，走特色產品生產之路，實施品牌化經營戰略。長久以來，眾多中小企業的生產發展缺乏品牌意識，只能靠貼牌生產賺取廉價的手工費，而且很多企業之間為了爭奪市場訂單而惡性競爭、競相讓價，最終損害了自身利益。那麼金融危機下的中小企業誰能生存？關鍵問題是企業要有自己的品牌，靠自身產品的特色吸引海內外消費者，而且品牌是企業走出困境、走向強大的必由之路。隨著科學技術的進步，消費者需求層次的不斷提高，注重品牌、追求品牌、增加名牌消費的現象日益明顯，因此企業推行品牌戰略不僅有利於擴大市場佔有率，而且能取得更大的經濟效益。我國中小企業要參與國內外市場競爭，也只有實施品牌戰略，才能增強企業的競爭力，在競爭中立於不敗之地。雀巢、金利來、美孚石油這些人人皆知而讓今天中小企業望而卻步的世界品牌，都是從小企業一步步發展起來的。
第三，實行專業化生產，勇於技術創新。品牌化經營戰略要求得長久發展，都離不開技術創新，中小企業要捨得花本錢將新技術、新工藝、新材料、新設備運用到生產經營過程，專攻一門技術或一種新產品。因為，專業化生產有利於節約投資、有利於技術進步、有利於產品質量的提高、有利於提高勞動生產率。所以，不搞大而全，但求精與專，力爭產品的專業化、精尖化，做到「人無我有，人有我優」，爭取成為「小池塘」里的大魚。例如，山東向春豆奶企業的做法就是如此。
（三）適應國內外環境變化是生存與發展的條件
有人說企業難做，難以上台階；經濟環境惡化，生存更難辦！在逆境面前，企業是在市場縫隙和邊緣地帶尋覓商機，從而在經濟環境惡化的情況下，確保生存活力。所以，繼續開拓國際市場，利用網路信息，捕捉緊俏商品生產的需要或者設法讓發達國家的消費者，在金融危機下也樂意掏腰包，那就是在確保工藝、質量的前提下，使我國許多少數民族地區的工藝產品能成為消費市場的一大亮點；現在有很多學者專家提出了「外需不足內需來補」的良策，一些出口受阻的中小企業根據自身的優勢特點重新進行市場定位，結合我國廣大農村市場的消費習慣，生產吸引消費者眼球又使他們的消費能力能夠承受的服裝、家電等生活必需品，做到用戶需要什麼生產什麼，爭取生存與發展的主動權；另外，一些中小企業按目前市場需求在產業鏈中重新分工，成為大型企業外包廠或配套廠，這是很多國家的中小企業在動盪國際市場競爭中，繼續生存與發展所走的必由之路。
③ 為什麼金融機構對中小企業貸款逐年增加，但政府部門、中小企業感受不明顯
事實上，中小企業貸款難已成為了一個世界性的難題。
中小企業普遍具有實力弱專、規模小、財務制屬度不健全的特點，無法為銀行提供甄別風險所需的完整的財務數據，而且缺乏抵質押物。同時，銀行做中小企業貸款業務的成本，和做大企業的單子的成本相比，差異不大，但收益卻差了十萬八千里。所以，中小企業不受銀行待見是情理之中的事。金融危機以來，國家對中小企業融資的關注程度有了很大提高，央行、銀監會也在各個場合就「支持中小企業發展」的問題，作了不少動員。各家金融機構，也的確是做了一些工作，較過去發放了更多的中小企業貸款。
然而，得到貸款的中小企業，往往都是資信好，實力較強，或抵質押物足值的「紅名單」企業，他們得到銀行貸款也是無可厚非的事。但是這些貸款在銀行貸款余額中所佔比例還是相對較少的。因為銀行畢竟是經營性企業，不僅要履行社會責任，也要考慮如何提高自身收益。
所以，中小企業貸款難，其實不只是銀行不待見的問題，中小企業自身也缺乏很多足以讓銀行規避風險的硬條件。中小企業要獲得銀行融資，需要政府、銀行和中小企業各方聯動解決！
④ 如何深化金融體制改革
一是深化國有金融機構改革。推動已改制的國有商業銀行等各類國有金融機構完善公司治理，加快轉變經營機制和增長方式，加強對基層機構的管理。理順落實適度寬松貨幣政策的傳導機制，引導金融機構加大資金投入力度。正確處理好金融促進經濟發展與防範金融風險的關系，切實提高金融促進經濟發展的質量，防止低水平重復建設。
二是穩步發展多種所有制中小金融企業和新型農村金融機構。擴大村鎮銀行等新型農村金融機構試點，引導更多信貸資金投向農村，積極擴大農村消費信貸市場。鼓勵各類銀行設立不同形式的小企業信貸服務機構，完善落實擔保、貼息等扶持政策，提高中小企業貸款比重。積極引導民間融資健康發展，抓緊制訂《放貸人條例》。
三是推進資本市場改革，維護股票市場穩定，發展和規范債券市場。支持有條件的企業利用資本市場開展兼並重組，完善上市公司現金分紅和回購等政策措施，推進發行制度改革，改善市場供求關系。積極發展企業債、公司債、短期融資券和中期票據等債務融資工具，完善債券市場發行規則與監管標准。穩步發展期貨市場，探索農產品期貨服務「三農」的運作模式。
四是深化保險業改革，積極發揮保險保障和融資功能。加快發展政策性農業保險，推進農業再保險和巨災保險體系建設。穩步發展與住房、汽車消費等相關的保險，積極發展建工險、工程險等業務。積極發展個人、團體養老等保險業務，推動健康保險發展。發揮保險公司機構投資者作用和保險資金投融資功能。強化法人機構和高管人員責任。
五是推進利率市場化改革和完善人民幣匯率形成機制。發揮市場在利率決定中的作用，加快貨幣市場基準利率體系建設，完善中央銀行利率體系，增強貸款利率下浮彈性。繼續按照主動性、可控性和漸進性原則，完善人民幣匯率形成機制，增強匯率彈性，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。
六是健全金融監管協調機制。進一步加強中央銀行與金融監管部門的溝通協調，形成監管合力，避免出現系統性金融風險。繼續加強對國際金融危機的跟蹤和評估，高度關注國內金融市場流動性狀況、金融機構流動性及資產負債變化，認真排查風險隱患，加強風險監測、預警和防控，維護市場秩序，確保金融體系安全。
⑤ 在當前金融形勢對中小企業的投資建議。（小論文）
美國次貸危機爆發後，2007年12月份經濟正式進入衰退，2008年第四季度，GDP增長負3.8個百分點，經濟增長創下27年來最大跌幅，美聯儲公布的數據，08年10、11、12月製造指數分別下滑在32.4，創1980年以來最低水平，表明美國製造業正在下滑。它服務業的活動指數為44、37、40，表明服務業一直處於收縮狀態。由於美國服務業占經濟總量的80%，所以將導致美國經濟進一步的衰退和失業率的上升。它的失業率2008年全年就業人數減少240萬人，是1945年以來的最低，失業人數最高。由於失業，消費者緊縮開支，零售額環比下降了2到3個百分點，它的個人消費佔美國國民生產總值的三分之二，是它經濟增長的主要動力。這就導致了它的進出口又分別下降。
所以說美國的金融危機，它的經濟衰退是否見底現在還看不出來，至少要到六月底以後才能看，現在誰也說不準。美國自己都說不準，外國人能說准嗎？歐元區國家也是這樣，工業總產值增長一直下滑，失業率達到7.7到9之間，也很高。還有日本，日本出口進口下降，失業率也在上升。新興經濟體俄國、印度、巴西，工業生產值也在下降，但是比歐美國家下降的少，出口也在下降，巴西就更多一些。看世界主要經濟體的國家在這次金融危機當中目前還不能說已經見底了，這樣它對中國的影響就會很大，因為這些國家的內需減少，那麼必然影響中國外貿的進出口業。
我們國民經濟的增長速度也還沒有走出低迷，一季度大概是6，有可能經濟下滑。從用電量上看，反映中國製造業現在問題也比較多，最起碼還沒有完全恢復。一二季度用電量增長負0.7，中國工業用電量占整個用電量70%，民間用電量沒有減少。反映外貿進出口看集裝箱量就知道了，仍然是減少了。所以到一季度為止，中國經濟增長還沒有走出低迷，但也不至於像有些人擔心的，出現通貨緊縮，我不這么認為。雖然CPI、PDI都在雙下降，但是中國的貨幣供應量、信貸量增加比較快，GDP至少還增長了6%。現在說中國會通貨緊縮不會，物價雙下降跟去年有關系，起碼因為貨幣供應量和信貸量還在增加，GDP增長6%，外國要增長6%已經高興不得了了，我們增長5%到6%已經比較緊張了。說中國有可能進入通貨緊縮這個說法也不充分。
隨著中國中央政府在去年11月開始實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，提出了擴內需、保增長、保結構、保穩定、保民生等一系列重大措施，隨著四萬億的投入，中國GDP增長二季度會比一季度好轉，全年增長8%我認為是完全可能的。
另外簡單說一說我的看法，現在應對國際金融危機的重大沖擊，政府和企業應該攜起手來共同應對這個危機，光靠一方面是做不到的，只有政府努力，企業不苦練內功，實施自救，那麼難關很難過。光企業努力，政府宏觀政策調整不及時和措施不落實也實現不了。從政府層面講，應該加強和改善政府宏觀經濟調控的質量，我還是那個觀點，中國的經濟出問題，中小企業出問題，這次是民營經濟會，我是中小企業協會的，我按照國際慣例講的是中小企業，中國經濟出現問題，民營經濟、中小企業發生困難，已經很明顯了，但是我們宏觀調控政策沒有及時的調整。
08年提出一保一防，到十一月份才提出實施積極的財政政策何時度寬松的貨幣政策，但是這個政策我節的也還算及時，不是太晚，而且這個政策本生充分反映了中央對當前國內國際經濟形勢新的認識，提出了保增長、擴內需、調結構、保民生、保穩定一系列的重大措施。問題是現在中央出手快、出手很有力，保穩定的信號也很強烈，但是並沒有得到充分的落實。我的第一個觀點是要加強檢查和監督，把中央的政策落到實處。我們仍然從計劃經濟時期的體制觀念中沒有完全的解脫出來，工作方式、服務方式也沒有完全轉變過來，還是坐在辦公室的時間過多，下到基層、企業調查研究也少，所以對真實的情況，對市場的變化，對企業的狀況，它的感受總是要慢。
有一些部門少講那些政策的套話空話，這些政策的套話空話，今年講對，十年前講也對，十年後講也對，都對但是就不解決問題。比如現在大家都說中小企業狀況難，政府應該把中小企業的事解決好，有的提出很多所謂的措施，什麼措施呢？要切實防治中小企業融資難問題，要幫助中小企業調整結構，提升產業升級，要完善中小企業社會服務體系，支持中小企業技術創新，幫助中小企業開拓市場，這些話哪條都對，但是只講到這不往下做就是套話空話，沒有用了。
中小企業融資難多少年了，有什麼實招、真招，你研究完了採取措施，照著做才有用，不然只講緩解中小企業融資難，再講十年也沒有用。你得一個個問題都去解決，不解決一個個具體問題，只喊，從中央到地方報告中都在寫切實解決中小企業融資難問題，這都沒有用。中小企業融資難的問題要講就得講很長時間，為什麼難？有什麼建議，一個專題就可以講很長時間。
政府繼續加大對中小企業的支持，中央政策里講了很多，但是我想四萬億投資起碼在這個問題上中小企業受惠不多，一季度中國各個銀行信貸額增加了4.5萬億，三月份又增加1.89億，但是中小企業融資難這個問題並沒有因為銀行信貸量的增加而增加而得到緩解，沒有，這錢上哪去了？到了政府投資項目上去了，到了大企業去了，修鐵路、修公路等等。中長期貸款增加了很多，短期貸款解決流動資金的比例不高，就是短期貸款裡面也是給大企業多。這次金融危機中大企業當然也受到沖擊，比如利潤減少，效益下降了。但是總的它體量大，抵抗風險能力強一些，首當其沖受到傷害的是中小企業。
實際去年中小企業停產、半停產超過30萬家，下崗農民工大概30萬左右。地方上在支持中小企業上，我走過很多省市，我覺得在利用財政資金給中小企業貸款貼息，在中小企業貸款上也想了很多辦法，像深圳搞了個商會牽頭，互保貸款，政府財政起到增信作用，分擔風險作用，效果挺好，去年貸40個億，今年可能可以貸款100億，性年可能貸出300億。我調研期間到一些城市，介紹這個方法他們都很感興趣，這樣的做法中國這么多個城市，起碼十幾個城市都可以做到。
另外政府應該採取積極措施擴大社會就業，厲教授剛才講了，企業發生困難在前然後裁員在後，企業復甦在先招收員工在後，現在下崗這么多工人，就靠四萬億投資來解決就業問題解決不了。現在廣東農民工回去，六七百萬農民工返鄉，特別是珠三角地區農民工就不了業，家裡等著他寄錢回家，三千萬農民工留在鄉里創業的人很少，有管理經驗，有點錢的很少，大多數還得返鄉。有的干農村活也幹不了的，有的把地都租出去了，這些人家鄉待不住就回城，帶幾百元錢在城裡錢花完了就帶來很大問題。農民工返城找不到合適工作，今後的負面影響會越來越顯現。
要解決農民工返城結業問題，要解決大學生就業問題，目前中央實行的政策還不能解決這些問題，所以圍繞解決社會就業的事情政府還是想辦法，社會各界精英還得給政府出主意。社會就業的指標，一些發達國家的經濟的第一指標就是社會就業，我們是保8增長第一，沒有把社會就業擺在第一，我想這個問題政府應該積極採取措施。
第四個方面應該深化財政體制改革，努力擴大國內消費需求。國內的消費需求，當然也還有國內的投資拉動，這兩項加在一起應該成為發展中中國經濟增長的基本支撐點。但是現在擴大投資拉動我們國家有辦法，加大財政投入，發國債。如果政府的投資沒有把社會投資帶動起來，你這些錢幹不了什麼事，要想辦法把社會投資帶動起來，要把就業問題帶動起來，現在還欠一點措施。
另外個人消費，為什麼消費不行，首先得能力消費，第二沒有後顧之憂敢消費，中國80%的財富在20%的人手裡，中國貧富差距已經很大了，超過一些發達國家，20%的有錢人消費需求已經不大了，已經有好幾套房子，主要是城市低收入和白領工作者，他們有消費需求，但是他們沒有消費能力，怎麼增加他們的收入。第二社會保障體系逐步完善，使得他們有了錢敢消費。中國窮了幾千年，都有攢錢的習慣，怕老了沒錢養老，這個習慣得慢慢改。
現在如果沒有採取措施，增加城市低收入者的收入，所謂的擴大社會消費是空話，也做不到。這點涉及到財政體系問題，中國的財政20多年了一直存在這個問題，就是居民收入占國民收入比重太低，1990年的時候勞動報酬佔GDP比重是53.4，過了十五年，到2005年不但沒有上升，還降到41，十五年比重還下降12點，這兩年又低於40%，這樣你想擴大國內消費市場是做不到的。我想政府應該從以上四個方面再進一步的做工作。
再有是企業自身，我講的第三個問題，廣大中小企業應該苦練內功，實施自救，企業的競爭能力不強，這個問題靠政府是沒有辦法的，你的產品沒有競爭力，人家不買你政府也沒有辦法。所以企業要努力提高自己的核心競爭能力，要堅持自主創新。春節期間我回深圳休假二十天，到汕頭一些地方做了調研，汕頭服裝業增長22%，一家玩具廠商增長30%，看今年還能增長30%，我說你們怎麼做到的，他說我不搞貼牌生產，玩具知識產權是我的，我有五項專利。受沖擊最厲害的行業，你只要有自己的知識產權，有自己的品牌，仍然能夠抵禦這次沖擊，無論小企業、大企業，這都是立身之本。
再有依靠科技進步提高企業的管理水平，管理水平的提升在中國的企業界認識還不夠，我們高科技比發達國家落後十五年、二十年，中國的管理水平就得落後三十年，你可以問問北大管理學院的教授。用現在手段加強企業管理是降低成本最省錢最省力的辦法，不需要多少開支就可以把生產成本降下來，把生產力提升起來。
第三加強全員培訓，從老闆到員工都要努力培訓，這樣你有了技術，有了人，有了管理，你的核心競爭力就強了。
第二方面，在座有很多企業家，我希望你們多學學融資的知識，提升資本運作的能力，加快企業的健康發展，中國的企業現在為什麼對貸款難度反映這么強烈，國外企業70%靠間接融資，30%靠貸款。中國小企業直接融資只佔2%，98%靠借錢，或者向地下錢庄貸款。銀行是商業銀行，商業銀行要考慮盈利，要考慮資金安全，中小企業貸款額度很小，貸兩百萬和兩千萬是一個手續，花費一樣的人力，他為什麼要貸小額的。另外中小企業財務報表不真實，貸款風險大，所以不敢給你貸，中小企業老闆一定要學會從金融市場拿錢，希望大家多學點這些知識，有股市融資，有產權交易，有私募股權投資，私募股權投資這幾年發展很快，希望大家多學習一些金融知識，學習從資本上拿到前的本事，減少對銀行的依賴，這樣就促進企業的健康發展。
⑥ 為什麼金融機構中對中小企業的支持力度小
1、傳統金融機構的項目來源很多，所以會優先選擇金額大、資產足、國有或版者上市公司，或權者當地比較有影響力、比較有錢的公司。
2、中小微企業和個人，因為缺乏足夠的資產或者業內影響力，無法通過抵押或者信用貸款，因此得到支持也很小。
3、互聯網金融P2P的本意是為了中小微企業服務的，所以擔保居多，抵押較少。
信息來源：星理財。
⑦ 金融企業怎樣支持地方經濟中小企業發展
金融機構如何支持中小企業發展；中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力；一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的；中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還；第一，從銀行方面來看，主要有五個因素；第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因；從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：；1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難；
金融機構如何支持中小企業發展
中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研，並提出一些建議，僅供參考。
一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題
中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還是安置就業的主渠道。但中小企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：
第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整後，對貸款審批許可權實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權，極大地削弱了基層機構的自主能力，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的許可權。二是體制僵化。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方面，審批環節過多，手續比較復雜，信貸約束機制過於僵化，這就形成了貸款審批許可權的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到發放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆。三是重「大」輕「小」。在營銷戰略上，國有商業銀行實施的是 「四重」戰略。將貸款主要投放在「重點地區、重點行業、重點產品、重點客戶」上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，往往形成「貸大、貸長、貸壟斷」現象。中小企業大多數規模較小，信用等級能達到商業銀行要求的也為數不多，絕大多數企業望塵莫及。據統計，四家國有銀行8月末對中小企業貸款佔全部貸款的比重（按加權平均）為30.42%，建設銀行僅為10%，相對於中小企業對GDP73%、對就業70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業銀行的這種抓大放小、扶強扶優的戰略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構對中小企業的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業銀行貸款條件相對過高、程序復雜，中小企業很難達到標准，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高於大型企業，據不完全統計，平均約為大型企業的5倍左右。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰，信貸營銷人員往往由於能力和水平所限，對市場的專業性知識了解得太片面，甚至匱乏，導致對中小企業的申請項目不能進行正確的前景預測，很難與銀行達成共識，使企業失去了貸款的機會。五是責權利失衡。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與利並不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表現尤為突出，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，加之中小企業的貸款風險相對較高，限制了信貸人員的放貸積極性。
第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。
從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：
1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業金融機構貸款的直接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的保人進行擔保。但實際上，願意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業願意擔保，但符合銀行條件的擔保企業為數不多。因此一些中小企業想要貸款但苦於找不到擔保企業，便無法在銀行獲得貸款。
2、中小企業制度不健全，經營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業金融機構放貸。近幾年，我市地方中小企業發展是比較迅速的，這給我市經濟結構的調整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業金融機構支持過的幾家重點企業看，曾經一致被市場看好的企業如原七台河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發展，後來因企業自身經營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業經濟效益逐漸下滑，導致企業還款延期，同時增加了企業的財務負擔。銀行為加強審慎經營，對這類企業也不敢輕意追加貸款。
3、中小企業信譽度不夠，是企業取得貸款難的主要原因。我市中小企業共計1939戶，年產值在500萬元以上的企業不足70戶，通過銀行業金融機構信用評級，被評為B級以上的企業寥寥無幾。現實中一些中小企業信譽度低，甚至有的企業存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業金融機構的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業金融機構反映數字表明，涉嫌逃廢債的企業戶數，占貸款企業總數近30%，涉及貸款金額高達3億元，這使銀行業金融機構產生了「懼貸」心理，影響了對一些中小企業的放款。
4、中小企業發展的不均衡性，制約著銀行業金融機構的總體放貸規模。隨著我市企業改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使一些中小企業在競爭中處於弱勢，優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭搶業務，而弱勢客戶求貸無門。
（三）社會經濟大環境中的現實因素
1、企業改革的不規范，影響銀行業金融機構貸款積極性。一是銀行對轉制企業信貸監控難度加大。在企業轉制後，由於股份制企業融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經濟效益不好的企業因得不到開戶銀行的信貸支持而出現多頭開戶甚至「跑戶」現象；有些企業實行委託經營、租賃經營、合股經營後，財產所有權和生產經營權分離，客觀上造成承貸單位和實際經營「兩張皮」的狀況；有些企業在改制中實行「金蟬脫殼」策略，新企業無意還貸，老企業又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業信貸監控難度。二是企業破產造成貸款難以回收。在企業改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業，將不得依法破產。但卻有一些企業，名為破產，實為逃債。一些政府部門從本地利益出發，沒有大局觀念，認為企業破產了，可以逃避債務，給當地企業減
輕了負擔，而銀行資金的損失與當地政府沒有利害關系。久而久之，銀行自然產生「懼貸」心理。
2、依法維護金融債權難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟後審判時間長；二是依法收貸執行難。雖經判決銀行勝訴，卻難以執行。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最後往往是得不償失；三是依法破產清算按照法律規定，
其償付順序是破產費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權人債務（按比例償還）。由於破產企業已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然銀行「拉一把」便能「起死回生」，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款後，再破產，銀行債權誰來維護？
二、金融機構應如何支持中小企業的發展
通過以上分析，發現影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認為應著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業的自身問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。
(一)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系
1、轉變傳統觀念，樹立全新服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行之間的關系，是一個相互依存，相互促進的關系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業服務的觀念，生產的觀念，最終還是要保證企業能夠持續、更快的發展，支持企業發展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業。
2、調整經營戰略，轉變對中小企業的營銷策略。商業銀行必須進一步轉變觀念，不要「嫌貧愛富」，要把支持中小企業發展擺上重要位置。商業銀行應根據自己的條件和特點及時調整經營戰略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業。只要法人代表信譽良好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關系、信譽良好、金融意識強、經營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業務等方式幫助企業盡快扭虧為盈；對於出現不良貸款企業，銀行應為企業提供信息、出謀劃策，幫助企業轉制，努力盤活不良貸款。
3、改進授信制度，在授信方式和擔保方式上拓展思路，增大小企業融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥於貸款這一種方式，根據企業業務需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等；在抵（質）押品的選擇上，摒棄過去僅限於存單、房產、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、人壽保單質押、專利權質押、進口貨權質押、品牌使用權質押等。
4、要適當下放貸款審批許可權，進一步簡化貸款調查、審查、審批手續，增強對小企業融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序，適當增加對中小企業的貸款比例；推行優良信用企業授信綠色通道制一站式服務；二次以上授信企業資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學管理機制，達到信貸風險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設置的順序問題，對技術改造項目潛力大而資金不足購買設備或更新廠房的小企業，可以採取「先信用後抵押」的形式發放貸款。
(二)監管部門應加大銀行業金融機構的改革步伐和創新力度
作為銀行業監督管理部門，在監管過程中，一是要按照中國銀監會「抓住兩頭、帶動中間」的工作思路，大力推進國有商業銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構轉換經營機制、強化內部管理、加強市場營銷、全面提高服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革的准備工作，繼續做好轄內農村信用社的監管工作，保持農村信用社改革過渡時期管理工作的連續性。二是要積極促進銀行業機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，而不是目的，要合理確定監管許可權和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行增強創新能力創造良好的外部環境。三是要積極促進銀行業機構改善服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品、金融服務的呼聲，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在受理新產品、新服務市場准入的時候，充分注意其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要的、有廣闊市場前景的新產品、新業務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現代金融產品的了解和相關風險的識別。總之，要通過促進我市銀行業金融機構改革創新和改進金融服務，最終促使其增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大的貢獻。
促進中小企業發展，不僅僅是企業和銀行之間的事情，而是關繫到全社會的大事，當地政府應為企業的可持續發展打造良好的社會環境。
1、加快推進中小企業信用體系建設。一是當地政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等有關部門參加的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設工作，提升我市良好的誠信環境。只有增強企業信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關系，才能使銀行和企業在改革中共同為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快設立中小企業聯合徵信機構，建立企業信用信息網，向社會公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。
2、有關部門要搭建完善的共享信息平台，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制。對於發展前景良好、管理規范、信譽良好的中小企業，可建立「信譽良好的中小企業」名單；對於有騙貸或違約行為的中小企業，應在金融同業中予以通報，增加中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強製作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不願失信、不敢失信的機制和制度。
3、努力構建中小金融機構、國有獨資商業銀行相互合作，共同對中小企業提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，並配套出台針對中小企業融資多元化、多樣化的金融服務措施。著力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高中小企業自有資金比例，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策和法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整、高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。
4、建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。
建立中小企業擔保機構是企業獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權的手段之一，擔保機構要簡化手續，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業擔保作用的機構。擔保機構的作用發揮得好，就能為企業取得資金起到關鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區的做法，建立由政府部門扶持的擔保基金或政策性擔保機構。進一步拓寬擔保機構的資金來源渠道，改進擔保服務，科學設計擔保機制，積極出台各項相關政策，發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，如商業擔保機構、企業互助擔保機構等。同時，建立擔保機構的資本金多層次風險補償機制。對擔保機構的資金來源、資金資助及補償、受保企業及擔保機構的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協調及監管問題進行規范並形成制度。
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⑧ 金融體制改革取得哪些新成績
一、金融企業改革繼續深化
一是國有大型金融企業改革取得實質性突破。繼中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行和交通銀行股份制改革並成功上市之後，中國農業銀行2009年完成了股份制改革，2010年在上海和香港兩地上市。2012年，中國人民保險集團在香港整體上市。二是政策性金融機構改革有序推進。國家開發銀行由政策性銀行改造成股份制商業銀行，2008年正式掛牌。中國進出口銀行、中國農業發展銀行改革穩步推進，中國出口信用保險公司改革方案獲國務院批准並完成200億元人民幣注資。三是服務「三農」、小微企業的金融組織制度改革創新加快。農村信用社改革取得階段性成果，中國農業銀行「三農金融事業部」改革試點擴大到12個省（區、市），新型農村金融機構發展較快。銀行業金融機構向縣域、基層和中西部地區延伸網點，基本實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。主要商業銀行均設立了小企業金融服務專營機構，城市商業銀行、融資性擔保公司等服務小微企業的金融機構快速發展。四是中小金融企業改革發展富有成效。光大銀行順利上市，中信銀行等一批股份制商業銀行逐步建立現代公司治理架構。信達、華融兩家金融資產管理公司相繼完成股份制改革。五是鼓勵和引導民間資本進入金融領域。
二、金融市場改革發展取得新成績
一是銀行間債券市場迅速發展，形成以做市商為核心、金融機構為主體、其他投資者共同參與的分層有序的投資者結構，推出中小企業私募債。二是平穩推出創業板，擴大中關村代辦股份轉讓系統試點范圍，新增上海張江、武漢東湖、天津濱海三個國家級高新區，設立全國中小企業股份轉讓系統（「新三板」）。推動股權基金、風險投資基金規范發展。三是推出股指期貨和融資融券，啟動轉融通業務試點，新增螺紋鋼、早秈稻等13個商品期貨新品種。四是出台《農業保險條例》，開展農村小額人身保險試點。初步確定個人稅收遞延型養老保險試點方案，推行城鄉居民大病保險。放寬了保險資金投資不動產、股權等限制。五是推出人民幣對外匯期權交易。初步形成現貨與衍生品、場內與場外相結合，面向機構和個人的多層次黃金市場格局。六是積極推進上海國際金融中心建設。溫州設立金融綜合改革試驗區，珠江三角洲、福建泉州和浙江麗水等地區開展金融改革試點。
三、利率市場化改革和人民幣匯率形成機制改革穩步推進
一是上海銀行間同業拆放利率（Shibor）運行順利，在貨幣市場利率體系中的基準地位不斷鞏固。二是存貸款利率浮動幅度擴大，金融機構存款利率浮動區間上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動區間下限調整為基準利率的0.7倍。三是進一步推進人民幣匯率形成機制改革，匯率雙向浮動彈性增強。2012年，銀行間即期外匯市場人民幣兌美元交易價浮動幅度由5‰擴大到1%。同時外匯市場干預大幅減少，國際收支狀況逐步改善。
四、外匯管理體制改革加快
一是推出進口核銷改革，貨物貿易外匯管理制度改革試點推廣至全國，取消貨物貿易外匯收支逐筆核銷。二是開展人民幣合格境外機構投資者（RQFII）試點，提高投資總額度至2700億元人民幣。提高合格境外機構投資者（QFII）的投資總額度至800億美元，穩步增加合格境內機構投資者（QDII）。截至2012年末，累計批准24家RQFII機構、169家QFII機構和107家QDII機構的投資額度。三是全面取消強制結售匯制度。對銀行結售匯綜合頭寸實行正負區間管理，取消頭寸下限管理。
五、金融監管機制進一步完善
一是初步建立逆周期的宏觀審慎管理框架，完善銀行、證券、保險分業監管體制，加強金融管理部門的信息溝通與監管協調。二是實施銀行業新監管標准，推動建立嚴格的動態資本約束、動態撥備等監管制度。推出創業板、主板和中小企業板退市制度，清理整頓各類交易場所。建立現代保險監管框架，利差損、車貸險等歷史遺留風險逐步得到解決，財產險公司償付能力首次全部符合監管標准。三是有效化解了城市信用社等高風險金融機構風險，查處了一批內幕交易、非法集資、地下錢庄等違法違規案件，規范發展民間借貸。四是成立保險保障基金公司，人民銀行和各金融監管部門成立了專門的金融消費者權益保護機構。五是完成國際貨幣基金組織和世界銀行對我國的首次金融部門評估規劃（FSAP）評估，評估結論總體積極、正面。
六、金融開放水平全面提升
一是放寬金融市場的外資准入限制。合資證券公司外方持股比例上限提高到49%，參股設立期貨經紀公司的股東擴大至所有境外金融機構，參股比例最高可達49%。包括境外央行、境外參加行、港澳清算行等在內的100家境外機構獲准進入銀行間債券市場，交強險業務對外資開放。截至2012年末，共有銀行業外資法人機構達42家，外國銀行分行95家；合資證券公司13家，合資基金管理公司43家，合資期貨公司3家；外資保險公司55家。二是跨境貿易人民幣結算試點擴大至全國，境外地域范圍不受限制。三是允許境內機構以人民幣對外直接投資和境外投資者使用人民幣到境內直接投資。允許境內銀行業金融機構發放境外項目人民幣貸款和境內非金融企業赴香港發行人民幣債券，在深圳前海深港現代服務業合作區開展跨境人民幣貸款等試點，建設香港等人民幣離岸中心。四是與韓國、馬來西亞等18個國家和地區簽署了雙邊本幣互換協議，總額超過1.6萬億元人民幣。五是在銀行間外匯市場開辦人民幣對馬來西亞林吉特、俄羅斯盧布交易，啟動人民幣對日元直接交易，增加澳大利亞元和加拿大元對人民幣的交易。推出人民幣對泰銖銀行間市場區域交易，對韓元、越南盾、泰銖、寮國基普、哈薩克堅戈5種非主要國際儲備貨幣的銀行櫃台直接掛牌交易。
七、國際和地區金融合作日益擴大
一是加強與港澳台地區金融合作。落實內地與港澳關於建立更緊密經貿關系安排（CEPA）補充協議，允許港澳銀行業金融機構在廣東設立異地支行，推動滬深港交易所聯合設立合資公司。加強海峽兩岸在經濟合作框架協議（ECFA）下的金融合作，簽訂貨幣清算合作備忘錄。二是深化區域及金融合作。推動清邁倡議多邊化資金規模擴大至2400億美元，與其他金磚國家就貨幣互換、開發性融資等合作達成共識，利用區域性開發機構加強與拉美、非洲等地區的金融合作。推進中美戰略與經濟對話、中英經濟財金對話等平台下的雙邊金融合作。三是積極利用二十國集團等平台參與國際金融治理。目前我國已是世界銀行第三大股東國，在國際貨幣基金組織的份額排名上升至第三位。全面參與國際清算銀行、金融穩定理事會、巴塞爾銀行監管委員會等國際標准制定機構各項工作。
八、金融基礎設施建設不斷加強
一是建立健全金融法律法規體系。實施新修訂的《保險法》，國務院審議通過《徵信業管理條例》。出台《證券公司監督管理條例》、《證券公司風險處置條例》等，修訂出台《證券投資基金法》和《期貨交易管理條例》。發布《固定資產貸款管理暫行辦法》等「三個辦法一個指引」，初步構建和完善我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架。二是支付體系和統計體系建設扎實推進。農村支付服務建設初見成效，推動和規范銀行卡業務和新興支付業務發展。正式統計並發布社會融資規模數據。三是徵信體系建設成效顯著。截至2012年末，已為1858萬戶企業和其他組織、8.2億自然人建立了信用檔案。基本完成機構信用代碼全國推廣應用工作。四是順利結束金融行動特別工作組（FATA）互評估後續報告程序，反洗錢監管、監測范圍擴大到支付機構。五是金融信息化建設加快。在全國穩步推進銀行卡晶元化遷移，發布銀行業標准體系和金融移動支付技術系列標准，開展儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點。
⑨ 如何進行金融深化以解決中小企業的融資困難問題
近年來，以民營企業為主體的中小企業飛速發展，在國民經濟中所佔的比重和作用不斷上升，但與此同時，中小企業融資困難的問題卻日益突出。不可否認，中小企業融資困難是個世界性的難題，但中國中小企業融資困難卻超出了正常的范圍，並對經濟發展造成了較大的影響。因此，有必要對其進行深入的分析。
除了導言和結論以外，論述部分有五章。
第一章「中小企業融資困難問題的提出、表現及後果」主要界定了分析的對象，指出了分析的意義。第一節指出中小企業融資困難是世界性的難題，但中國的中小企業融資困難與社會資金富餘並存，具有明顯的中國特色；第二節指出了中小企業融資困難在三個方面的表現：缺乏股權融資渠道，內部融資比例高，外部融資中的債務融資存在很多問題，且債務融資渠道單一，中小企業債務融資信用普遍不足；第三節說明了這種資金供給大量剩餘和資金需求得不到滿足同時並存的現象浪費了寶貴的金融資源，使實際經濟增長率低於潛在的經濟增長率，由需求誘致的民間信用游離於金融監管體系之外，容易引發金融風險等嚴重後果。
第二章「中小企業融資困難問題的成因一從金融體系結構的角度分析」主要從金融體制的角度對問題的成因進行了分析。第一節從金融市場結構的角度入手，指出了資本市場結構單一、銀行業占據壟斷地位、缺乏面向中小企業的金融市場組織和金融機構等問題；第二節從金融產品結構的角度入手，指出了傳統金融業務產品結構單一、衍生金融工具發展滯後、金融手段創新不足等問題；第三節從企業融資結構的角度入手，指出了我國企業外源融資比例過高，其中絕大部分是貸款融資的問題。
第三章「中小企業融資困難問題的成因一從銀行行為的角度分析」。從第二章的分析中，可以知道目前的融資渠道中以貨款為主，各種影響因素最終都會反映在銀行的經營行為上，因此，有單列一章對銀行行為進行深入分析的必要。這一章的分析從三個角度展開，第一節從銀行控制的風險的角度展開，主要指出中小企業自身的種種問題使得銀行對其貸款面臨超額風險，產生了以抵押和擔保為標準的信貸配給，中小企業融資困難由此表現為抵押和擔保困難；第二節從銀行追求利潤的角度進行分析，一方面，信貸業務存在明顯的規模經濟，另一方面，利率管制使得中國的銀行難以通過資金價格的調整來化解風險，出於實現盈利目標的考慮，銀行不願向中小企業放貸；第三節從銀行行為原則的角度入手，指出由於存在准入限制，國有銀行處於壟斷地位，以及由於國有企業共有的委託一代理問題產生的責任偏差，國有銀行對中小企業貸款存在風險厭惡。
第四章「中小企業融資困難問題的成因一從體制變遷的角度分析」。第二、三章是一種對現狀的靜態分析，但中國中小企業融資困難的形成有其體制變遷的背景，只有將其放在中國經濟體制改革的整體背景進行分析，才能看清這一問題的歷史根源、性質，並進而了解其將來走向及解決之道。第一節，界定了改革的起點是嚴格的計劃經濟體制；第二節，改革的過程，從實體經濟領域、國名收入分配領域、投融資領域的角度對1978年以來的經濟改革進程進行了分析；第三節，改革的結果，從絕對意義上講，改革的進程是金融化的過程，但相對於實體經濟領域，金融領域的改革滯後，有關的管制沒有相應開放，仍然存在嚴重的金融抑制。表現為：金融市場存在嚴格的准入限制，銀行業存在嚴格的准入限制和利率管制；第四節，金融抑制的路徑選擇、鎖定及突破，指出改革過程中財政職能金融化是路徑選擇的主要原因，出於通過金融抑制防範金融風險爆發的考慮，金融改革被鎖定在金融抑制的路徑上，隨著以中小企業融資困難為主要表現形式的效率損失和風險累積，國有企業改革獲得突破和不良資產的有效處理，矛盾的中心正在發生轉移，中國金融改革的路徑正在逐步被導入金融深化的路徑。
第五章「中小企業融資困難的解決一金融深化」，通過第四章的分析可以知道，問題的根源在於金融抑制，且隨著形勢的變化，中國金融改革正在被導入金融深化的路徑，那麼，具體的措施是什麼呢？改革應該選擇何種順序？具體又該如何操作？第五章對這些問題作了回答。第一節，金融深化的措施和順序，通過對麥金農—肖金融抑制和金融深化模型的發展，引入了放鬆市場准入限制的因素，在對四種改革措施組合的進行分析後，得出了在改革的順序上，放開准入限制的應優先於利率市場化，利率市場化必須要把握好節奏的結論；第二節，握出了放開金融市場准入限制的具體措施；第三節，從增量改革和存量改革兩方面提出了放開銀行業准入限制的具體措施；第四節，提出了利率市場化的節奏把握、條件和措施。
⑩ 中小企業資本結構存在的問題及原因 各四個要求一一對應
三角債 2.政府債 3.股東權益由當地政府說了算 4.虧本還要假裝有收益,不然怎收稅。
具體的現狀：
（一）財務管理機制、股東結構不健全
我國中小企業治理問題本身存在很多不足,尤其在財務管理方面更是不規范,信息傳遞和披露機制較差。使得商業銀行為了規避風險對中小企業的信用評價不高。中小企業面臨競爭大,財務資金比較緊張。很多企業缺乏長期發展經營的思想,利潤分配過程中常採用現金分紅的方式,造成自留資本不充足,內源資本無法為企業長遠的發展提供足額資金,影響企業的經營狀況和經營戰略。據資料統計,我國中小企業的自有資本集中度較高。企業常常由少數人出資,且第一創辦人出資較高,其它出資人相互關系也不獨立。在這種股權結構下,企業無法使自身價值最大化,在面對風險時也不能靈活調動資金,容易導致經營失敗,面臨破產的危險。
（二）中小企業融資渠道窄,金融機構支持力度不夠
企業融資通常採用內部融資外部融資。內部融資主要指企業利用留存收益獲取資金來滿足經營發展的需要。內部融資的方式與其它融資方式相比有很大的優勢,融資成本低、安全性能高、手續簡單、資金供給及時,往往是企業融資的首要選擇。外部融資又分為債務融資和權益性融資。在進行外部融資時,要考資金的安全性,資金成本以及能使企業價值最大化等問題。中小企業經濟增長的重點,是推動國民經濟發展的重要支柱,反映了經濟分散化、多元化的內在要求。近幾年來,中小企業的數量不斷增加,但每年也有很多中小企業面臨資金斷裂困難而破產。中小企業融資難的問題已經成為一個長期的普遍問題。這主要是由於銀行貸款手續繁瑣、審批流程多,貸款業務常常在支行發生層層上報到省分行和一級分行,有一定的時間成本。而企業向銀行貸款也存在一定的資金成本,企業有還本付息的壓力,如果不妥善管理貸款和營運資金,很可能造成資金鏈斷裂。另一方面,中小企業由於自身規模和盈利能力與大企業仍有一定差距,很多銀行出於穩定性和安全性的考慮,就將貸款項目放在大型企業特別是穩定的大型國有企業上。或者銀行會被動地提高貸款標准,壓縮向中小企業貸款的額度來保證自己的收益。我國商業銀行的業務目前也比較單一,主要利潤來源於存貸差,金融創新業務不多,與中小企業融資相關的業務更是稀少。國家雖然政策上大力支持中小企業的發展,但若不深入金融機構改革為中小企業融資拓寬渠道放低標准,中小企業的融資問題仍然得不到解決。許多中小金融機構發展迅速,與中小企業建立了良好的業務發展關系。但是這樣的金融機構在數量上畢竟是非常有限的,不能完全滿足我國大量中小企業的資金需求。
（三）資本總量、權益資本不足,負債結構不合理
目前,中小企業的規模小、盈利能力小、利潤來源單一、資本積累速度緩慢、資本總量不足。企業在生產經營過程中,需要大量的資本投入。資本總量的不足直接影響到企業的發展和擴張,也使企業在面臨市場變化時不能靈活調整,即時適應市場環境的變化,情況嚴重將導致企業破產倒閉。資本不足,也使企業在貸款融資過程中受到阻礙,影響企業的正常生產經營。中小企業的權益資金缺口也較大,企業自有資金和股權資本不足,這主要是由於企業在發展過程中資本的積累和外部股權融資不足。中小企業在資本市場中還處於缺位狀,雖然已准入部分中小企業上市中小企業板塊,但是數量較少。中小企業的股權資本融資渠道不暢,債券融資情況也不是很樂觀。此種狀況就導致中小企業負債資本佔了較大的比重,負債經營往往是中小企業比較單一的選擇。在市場經濟下,合理利用債務籌資是一種正常的理財手段,利用財務標桿可以降低資金成本增加企業的價值,但也給企業帶來了一定的財務風險。因此,企業必須做到合理適度負債,保持適度的資產負債率、合理的債務結構和優質的資產質量。