如何加強老年金融消費保護

⑴ 國際社會怎麼做金融消費者保護

《中國普惠金融發展報告（2017）》精選（十三）

當前，在普惠金融得到大發展、金融服務逐步覆蓋「長尾」群體的情況下，「中小微弱」作為普惠金融的重點服務對象，過去長期被排擠在金融領域之外，因而金融知識相對欠缺，金融經驗不足。

這一群體極易形成認知上和行為上的偏差，導致自身利益受到威脅。金融機構可能會利用他們的弱點向其推銷不適合的產品和服務，導致他們面臨的風險被放大。因此，加強金融消費者保護成為迫在眉睫的的工作。

目前我國尚待建立獨立的金融行為監管與金融消費者保護機構，對金融機構行為風險管理不足，監管部門的金融行為監管與消費者保護亟待加強。

相較而言，國際社會已經在這方面做了較多努力，借鑒國際經驗，補國內之不足，是完善金融消費者保護，從而切實保護消費者利益的重要途徑。下文將介紹幾個發達國家和國際組織的金融消費者保護經驗。

01

美國金融消費者保護機制

法律體系

2010年7月，奧巴馬總統簽署了《多德―弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》。該法案的第十篇《2010年消費者金融保護法》的核心是設立專門、獨立的金融消費者保護機構，負責監管聯邦金融消費者法下金融產品和服務的供應和提供。這些規定構成了後危機時代美國金融消費者保護體制的主要法律基礎。

監管機構

2008年次貸危機後，美國迅速採取了一系列措施加強消費者保護，成立了一個專門的消費者監管機構――消費者金融保護局（CFPB）。為了在聯邦政府中為消費者保護創造一個單一的責任點，「多德―弗蘭克法案」將以前由七個聯邦機構共享的許多消費者金融保護機構合並到了消費者金融保護局。

02

英國金融消費者保護機制

法律體系

2000年英國頒布了《金融服務與市場法》。2008年起，英國政府明顯加大了對金融消費者保護的重視程度，先後公布了《金融穩定和存款者保護：強化現有框架》、《金融穩定和存款者保護：特殊解決機制》等改革方案。

監管機構

英國的《2012年金融服務法》對英國金融監管體制進行了徹底改革，產生了三個獨立機構：金融政策委員會（FPC）以及由原來金融服務監管局（FSA）拆分形成的審慎監管局（RPA）和金融行為監管局（FCA）。其中FCA是一個獨立的公共機構，完全由監管的公司提供資金和收取費用，對財政部和議會負責，負責整個金融業的行為監管和金融消費者保護。

03

加拿大金融消費者保護機制

法律體系

加拿大制定了《加拿大金融消費者管理局法案》，並將其作為金融消費者保護的專門性法規，明確了金融機構要嚴格執行《銀行法》、《存款保險公司法》、《信託和貸款公司法》、《合作信用協會法》等法案中關於消費者保護的條款。

監管機構

2001年，加拿大成立了金融消費者權益保護署（FCAC）確保聯邦監管的金融實體遵守消費者保護措施，促進金融教育，提高消費者對其權利和責任的意識。除了FCAC外，加拿大財政部、加拿大銀行、金融機構監管辦公室、存款保險公司、金融交易和報告分析中心也有一定的金融消費者保護職責，FCAC與其他監管者之間建立了相關協調工作機制。

04

世界銀行的金融消費者保護

2012年6月，世界銀行發布了《金融消費者保護的良好經驗》（以下簡稱《良好經驗》）。《良好經驗》中提出了適用於整個金融消費服務領域的39條通用良好經驗建議，其中包括6條有關消費者保護制度的建議：

法律為金融產品和金融服務提供清晰的消費者保護規則，而且要做出恰當的制度安排，保證這些規則得以完全、客觀、及時和公正地實施和執行。

特定金融行業的協會（必要時與金融監管當局和消費者協會協商）要為相關金融行業制定行為准則。這些行為准則應當得到行業內所有金融機構的遵守，並由一個法定機構或者有效力的行業自律組織監督實施。同時，一些金融機構設計的自願行為准則擴大了這些行為准則內容。這些行為准則都應當得到廣泛宣傳。

審慎監管機構和金融消費者保護機構可以作為兩個獨立的機構，也可以置於同一個機構內。但是，無論機構如何設置，在審慎監管部門和金融消費者保護部門之間的資源分配必須能夠保證有效地執行金融消費者保護規則。

所有向消費者提供金融服務的法律實體都必須取得特許執照（或登記），而且他們的市場行為（如涉及零售客戶的營業行為）必須受到合適的監管當局的監管。

司法系統必須確保能夠在所有金融產品和金融服務的糾紛方面，為金融消費者提供可負擔的、及時的和專業的最終解決途徑。

媒體和消費者協會應積極促進金融消費者保護。

05

普惠金融聯盟（AFI）金融消費者保護指南

2014年，AFI在監管部門如何保護數字金融消費者的指南中重點指出了將數字金融消費者置於風險之下的六個薄弱領域，並提出了解決措施，包括：

關於信息不充分或不完整問題，要建立信息披露與追索救助法規和標准。

與技術有關的風險，實施最低產品設計標准。

關於代理商行為，出台代理商選擇、培訓和監督標准。提供良好行為激勵，檢查代理商及外包代理網路管理者的合同模板。明確告知用戶，金融服務商要為其代理商的行為承擔責任。

對於消費者對新型服務和新服務商缺乏經驗問題，要建立充分的運營風險管理系統，確保企業、經營模式和客戶資金的安全。

對於客戶數據隱私，出台關於客戶數據所有權、數據保密、收集、分享、糾正和控制機制的法規。

對於第三方和業務外包，需要金融服務商通過電信公司或代理商提供服務時仍要對服務承擔責任，包括建立和維持充足的投訴和追索救助機制的責任。

從以上典型國家和國際組織的金融消費者保護機制可以看出，國際社會在積極地、全方面地推行金融消費者的保護，不管是立法還是監管方式上都對金融消費者的權益保護給予了足夠的重視。

詳細內容參見《普惠金融能力建設――中國普惠金融發展報告（2017）》第十三章《提高金融消費者權益保護》。

中國普惠金融研究院

⑵ 如何有效開展老年消費群體宣傳教育

消協加大對老年消費群體的教育引導

新聞關鍵詞：老年消費 老年人權益

（實習記者） 「2016年，青海省消協注重加大對該省特殊群體的消費教育引導，採取以案說法，加強對老年消費者的教育引導；同時注重加大對重點領域的消費教育引導，並及時發布消費提示警示。」青海省消費者協會秘書長陳燕在15日召開的聯席會上表示。

據了解，2016年5月，青海省消協接到60多歲的王大媽投訴，稱其於2015年8月從自家訂閱的某報紙上看到一則外用減肥用品廣告，該廣告中採用中醫名家答疑解惑的方式進行大篇幅宣傳，表明此產品在減大肚子方面有著顯著效果。為減緩其愛人長期肥胖的症狀，便通過報紙上的聯系方式聯系商家訂購了價值1320元的該產品。產品郵寄到之後，家人便按時、按劑量進行使用，但在一個療程之後，絲毫不見廣告中所宣稱的減肥效果，懷疑此產品存在虛假宣傳的行為，同時發現商品的外包裝說明與廣告宣傳內容不符，便投訴到了青海省消協。

接到投訴後，青海省消協聯系廣告發布媒體進行了調查核實，由於廣告發布媒體無法提供產品經營者的有效聯系方式，同時對於產品效果問題無法提供有力證據。青海省消協依據《消法》和《廣告法》相關規定對廣告發布媒體進行講解和教育，經多次調解，該媒體同意承擔賠償責任，向消費者賠償2000元。

青海省消費者協會投訴部主任張寶平說：「從2016年消費投訴分析看，老年人普遍存在防範意識較弱、維權能力較低的特點。為此，我們從老年人消費陷阱和人身財產受損兩大方面，梳理出六個類型的侵害老年消費者合法權益的典型案例，並邀請公益法律顧問從法律角度引導老年人規避處理消費陷阱。有效提高了老年消費者的自我保護意識。」

陳燕表示，2016年青海省消費者協會共受理消費者投訴850件，解決792件，解決率為93.2%，挽回經濟損失150餘萬元。

⑶ 金融消費者權益保護該如何加強

近年來，在金融科技飛速發展的推動下，互聯網金融的創新產品與創新服務層出不窮，在擴大消費者的選擇空間的同時，也增加了消費者理解和防範新金融風險的難度。隨著侵害金融消費者合法權益的現象日益頻繁化和多樣化，加強金融消費者權益保護迫在眉睫。

李艷明指出，維護金融消費者合法權益，加強各消費維權部門的協作尤為重要。去年8月，國務院批復成立了由工商總局牽頭，二十餘個部門參加的消費者權益保護工作部際聯席會議，共同保護消費者合法權益。她透露，近期，包括「一行三會」在內的27個部委將共同簽署下發關於開展放心消費創建活動的指導意見，其中一項重要內容就是推進金融行業放心消費的創建工作，加強企業自律，維護消費者合法權益。

⑷ 如何切實維護老年消費者的合法權益

強巡查力度和范圍，加大對擁有會議場所的商務樓宇、酒店及市場等的巡查力度，重點檢查商家是否具有合法資質，是否存在虛假宣傳等違法行為；
加強重點領域打擊力度，重點清理保健產品、老年人旅遊市場等侵害老年消費者合法權益的違法行為；
加強宣傳引導，發布消費警示，提醒老年人留心商家促銷、商業廣告、商品功能宣傳、聽課帶宣傳等常見消費陷阱，積極引導老年消費者到正規渠道選購商品，同時注意保留相關憑證；
開啟老年消費維權綠色通道，優先處理老年消費投訴，降低老年消費者的維權成本，切實保護老年消費者權益不受侵害。

⑸ 淺談如何加強老年人權益

據了解，我國老齡工作從無到有，從小到大，走過了艱難的歷程，去得了顯著的成效。現在，老年人基本生活保障水平逐步提高，老齡事業基礎建設得到加強，老年文化教育體育事業有了很大發展，老年人的合法權益受到有效保護，老齡工作的社會影響越來越大，開展老齡工作、發展老齡事業等各方面都取得了可喜的成績。舉辦這次成就展旨在充分展示中國老齡事業的成就，擴大老齡事業社會影響，推動老齡事業發展。

⑹ 如何加強對消費者權益的保護

多讀關於消費者權益保護的書，提高自己對消費者權益的了解，多多保護自己的權益。